【广西农村金融机构发展现状与问题研究13000字】

一、绪论（一）研究背景及意义1.研究背景农村金融是中国现代化经济社会发展中一个必不可少的组成部分，中国政府从2005年十六届五中全会开始正式提出要重视解决“三农”问题，而广西作为中国十大农业大省之一，地处中国东中西部的交汇处，是衔接华南、西南、东盟三大经济区的重要环节，在同泛珠三角区域的协作和自由贸易区的开发中有举足轻重的地位。目前，开发和建设广西农村金融体系的工作得到了起色和进步准本进入下一阶段，服务能力也在不断提升，在推动农村经济繁荣昌盛的道路上表现了不可或缺的作用。但是，有很多问题仍然出现在广西农村金融的成长道路上，例如，农村金融资金的需求大但是资金供给少的矛盾，很多农村居民和企业达不到信贷要求，融资需求的缺口很大，“金融双向抑制”问题也对广西农村经济的向好构成了阻碍。“十三五规划”以来，广西的经济获得了迅速的提高，但是农村人口多、发达程度低、改革速度慢，相当影响和阻碍了广西地区生产总值的发展。截止2020年底，广西农村人口数3160.4万人，占广西总人口数的55.49%，农业和农村经济在广西国民经济社会发展中有着牵一发而动全身的地位，所以发展农村经济总量是广西地区生产总值增长道路上的一大艰巨任务。农村金融是农村现代经济建设工作的重心，那么农村金融的服务和有力支持就是实现广西农民收入增加、农业向好发展、农村经济繁荣目标道路上不可缺少的动力支撑。因此，如何通过挖掘农村金融的潜力来更好地服务于农村经济的发展，是本文需要探讨的问题之一。近几年来，广西农村金融机构的资产总量和机构数量都以较快的速度在持续增长，农村金融机构在促进金融业繁荣和农村经济富强中也施展了一定的作用。但是若要拿广西农村金融机构的发展与城市金融机构的快速发展相比，恐怕还是云泥之别。多年来的垄断经营性质和长期以来形成的运行习惯，导致许多难以解决的问题累积在广西这个年轻的农村金融行业，如机构分布不均、抗风险能力差等。如果这些问题不加以解决，那么农村金融机构将难以发挥其在农村经济发展过程中起到的作用和价值。故本文从广西农村金融机构入手，通过分析和研究其发展的现状和存在的问题，应用SWOT分析的手段提出四个方面的分析：一是优势，二是劣势，三是机会，四是威胁，并根据劣势和威胁提出相应的对策建议，为广西农村金融机构的规划发展研究献出一份小小的力量。研究意义2.1理论意义国内对农村金融相关问题已有较多研究，但对农村金融机构的发展问题较少或仅停留在对村镇银行的发展研究。本选题从发展现状出发，深入剖析广西农村金融机构在发展过程中出现的问题和原因，研究结果将进一步加深人们对农村金融机构重要性的认识，为促进广西农村金融机构的研究尽绵薄之力。2.2实践意义根据实际情况提出具体的完善措施,有助于广西农村金融机构的监管者和参与者更加全面地把握预期目标和实际效果之间的差异，并对广西农村金融机构未来发展规划带来借鉴意义。(二)国内外研究综述1.国外研究综述Yaron等人（1998)的研究说明，农村具有健全的金融系统与其对应的金融市场相对应存在，金融市场中的中介机构能够办理汇款、储蓄、保险以及信贷业务。Swain等学者（2008），把农村金融的功能与多种其他因素联系起来，如发展经济、改善贫困状况等，并进行了深入研究，得出农村金融的确能够提高农业经济、降低贫困人口数量。Hoff和Stiglitz（2000)认为农村的金融市场被分割特点很明显。Guasch和Braver-man（2008）认为农业生产活动具有因季节不同而生产活动不同的特点，所以导致农村金融机构的经营活动会发生协同风险的几率很大。JosephSchumpeter（2012）认为新兴企业需要外部资金与金融服务的支持，强调金融机构的推动作用是决定性的。Peydro等（2015）认为金融机构发生危机与监管失灵和监管框架的缺陷有关，尤其宏观审监管和系统性风险。国内研究综述党文（2013）提出广西新型农村金融机构可持续发展存在财政与金融配套政策不完善、资金来源渠道有限导致再融资困难、信贷风险大且风险控制能力较弱、控股模式单一及金融电子信息化建设滞后等问题，并提出建立健全农村金融法律体系和新型农村金融机构产权结构、积极拓宽资金来源渠道、加快金融电子化建设步伐的对策建议。周善葆，区永纯，冼美玲（2013）的调查研究表明广西梧州的新型农村金融机构具有资金实力和风险抵御能力较弱、组建模式单一、资金来源渠道狭窄、内部管理体制不健全、网点少的发展劣势，同时针对这些劣势提出与大银行开展合作扩大业务覆盖范围、结合地缘优势深入乡镇农村宣传、引进和培养优秀人才等发展路径的选择。林罕（2015）提出如村镇银行一类的广西农村金融机构目前面临着政策支持不足、社会认知度较低、贷款风险较高等制约发展因素，需要政府加大支持力度、扩大农村金融机构的经营途径、建立风险补偿机制的观点。付立群，满丁华（2017）认为像村镇银行一类的广西农村金融机构在广西区域内虽然规模较小，但是经营较稳健，但从全国范围来看，广西农村金融机构的发展程度比其他发达的省市的农村金融机构掉队很多。赵瑞峰，唐力施（2018）指出当前不良贷款率较高和制度监管不到位的问题存在在广西农村金融机构在发放农村小额信用贷款的过程中，同时提出建立资金流通机制、加强制度监管的对策。李炳程（2018）认为主要有四个方面的问题体现在优化广西农村金融供给侧结构的进程中：一是广西农村居民融资需求大于供给总体总量；二是广西农村金融机构供给侧改革方向与农村居民的融资需求不一致；三是规范农村居民融资需求的制度太少；四是广西农村居民融资需求与供应存在错误的结构性匹配。黄文婕（2019）认为佛山市农村合作金融机构监管面临着监管法规和政策执行存在困难、监管效率不够高、监管资源短缺，农村合作金融机构风险问题仍时有暴露、发展转型遇到瓶颈等影响监管质效的问题。（三）研究方法1.定性分析法在论文的前期准备阶段，查阅国内外农村金融机构发展与问题对策研究文献资料，并进行分析、梳理和归纳，充分为实践分析做好理论支撑，特别是要在归纳分析广西农村金融机构问题上展开相应的对策分析。2.文献分析法多渠道收集广西农村金融机构监管数据和报告，并对各要素进行比较分析归类，对能反映广西农村金融机构目前面临的发展现状的数据进行分析，为后续的广西金融机构问题实证研究提供参考，为论文的研讨做好实际材料筹备工作。二、广西农村金融机构发展现状（一）银行相关类农村金融机构的发展概况1.银行相关类金融机构的网点数量作为衡量地区金融发展状况的重要指标，银行相关类金融机构的数量和从业人数在一定程度上反映了这个地区的金融发展质量。因此本文选取了2020年中国农业发展银行广西分行、中国农业银行广西分行、广西农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社）、中国邮政储蓄银行广西分行这四个典型银行类农村金融机构进行比较。表12020年广西四个典型银行类农村金融机构的网点数量及从业人数农村金融机构营业网点（个）从业人数（人次）中国农业发展银行广西分行801600中国农业银行广西分行70013000广西农村信用社234025000中国邮政储蓄银行广西分行96115600数据来源：中国农业发展银行官网、中国农业银行官网、广西农村信用社官网、中国邮政储蓄银行官网2020年年报整理所得从以上数据可以看出，无论是营业网点数量还是网点从业人数，广西农村信用社的数据都是远超同行，位列第一，说明广西农村信用社的金融服务能够辐射到的农村区域范围也是最广的。而中国农业发展银行广西分行的营业网点分布最少，从业人数相比较其他三家也是最少的，主要原因是政策性银行的特殊性。中国邮政储蓄银行广西分行也因为其服务农业、服务农村、服务农民的基本定位，拥有788个以上分布在县及县以下地区的营业网点，营业网点数量和从业人数排名第二，在金融服务惠及农村地区范围上具有一定的优势。中国农业银行广西分行在营业网点数量和从业人数排名第三，在营业网点数量和分布上还具有很大的提高空间的。2.银行相关类金融机构的存贷款状况银行存贷款余额是反映银行对其资金利用情况和一个地区的经济发展情况的重要指标，也是展现一个地区金融发展水平和金融发展程度的重要参考标准。存贷比通常是是指商业银行的贷款总额除以商业银行存款总额的比率，从银行抗风险的角度来说，存贷比的比值最好不要超过监管部门规定的警戒红线，否则大笔呆账贷款最终会阻碍到银行的日常经营支付，导致银行破产。表22020年广西三个典型银行类农村金融机构的存款和贷款余额农村金融机构存款余额(亿元)贷款余额(亿元)存贷比中国农业发展银行广西分行18412776.94中国农业银行广西分行400033920.84广西农村信用社820065000.79数据来源：中国农业发展银行官网、中国农业银行官网、广西农村信用社官网2020年年报整理所得（因中国邮政储蓄银行广西分行的数据没有在官网中进行披露故不做分析）从以上数据可以看出，广西农村信用社的存款余额和贷款余额的数据截至2020年12月31日都排在广西全区银行相关类农村金融机构的第一位，但存贷比却是最低的，说明广西农村信用社的存贷款基数虽然是最大的，但其存贷比却是三家典型银行类农村金融机构里最低的，说明其抗风险的能力在三者中是最好的。中国农业发展银行广西分行因为其政策性银行不可以办理个人存款业务的特殊性，存款余额最少，贷款余额相对其他商业银行来说也会少一点，其存贷比最高也是因为其特殊性使然。中国中国农业银行广西自治区分行的存款贷款余额都是差不多相当于广西农村信用社基数的一半，其存贷比与广西农村信用社相比高了0.05，抗风险能力会稍差一点。3.农村居民收入及消费状况农村居民可支配收入是衡量农村经济水平和农民生活质量的一个重要指标，同时也是代表农村居民可用于储蓄和最终消费支出的数量总和。表3农村居民人均可支配收入和农村居民人均消费支出（单位：元）201520162017201820192020农村居民人均可支配收入9466.610359.011325.512435.013676.014815.0农村居民人均消费支出7582.08351.09436.610517.012945.012431.0农村居民人均储蓄存款1884.62008.01888.91918.07312384数据来源：广西壮族自治区统计局网站和广西2020年统计年鉴整利所得从以上数据可以看出从2015年至2020年农村居民人均可支配收入和农村居民人均消费支出都是呈现出逐年增长的趋势，这说明2015年至2020年广西的农村经济和农民生活水平都处在一个积极向上发展的态势。但是农村居民的人均储蓄存款却出现了忽高忽低的发展态势，比如2017年的农村居民人均储蓄存款就比2016年的减少了119.9元，同比降低了6%；2019年的农村居民人均储蓄存款比2018年的减少了1187元，同比降低了62%。非银行类农村金融机构的发展概况1.证券经营机构数量证券经营机构属于非银行类类型的农村金融机构，本文将广西各个地区的证券经营机构数量进行比较。证券经营机构是一个地区金融行业建设的基本配置，其数量分布多少一定程度上体现着一个地区金融业的发达程度，数量越多，说明这个地区的金融发达程度越高。表42020年广西各地区证券经营机构的数量(单位：家)南宁柳州桂林玉林梧州北海贵港钦州河池百色防城港崇左贺州来宾总数城市区域69201397634321132143农村区域3274312123110131数据来源：中国证券监督管理委员会广西监管局官网整理所得从表4可以看出，广西城市区域的证券经营机构总数量几乎是农村区域证券机构总数量的4.6倍，特别是在经济较发达的城市，城乡之间的证券机构数量相差更加明显，如南宁，城市区域的证券机构数量竟然是农村区域的18.4倍之多。而在贺州的农村区域，证券经营机构的数量为0，在防城港、来宾市、钦州、崇左、北海的农村区域，证券经营机构的数量为1。说明证券经营机构在广西农村地区的发展是比较困难的。2.农业保险的保费收入与赔款支出广西非银行类农村金融机构的典型代表之一还有农村保险机构，衡量农村保险机构发展程度的一个重要指标就是农业保险的保费收入和赔款支出，农业保险的保费收入和赔款支出的增加说明农村对保险的需求也是增加的，从而推动农村保险机构兴旺繁荣。表52019年-2020年广西农业保险的保费收入与赔款支出（单位：万元）农业保险2013年2014年2015年2016年2017年2018年2019年2020年保费收入27640497486341388822125307168845192354251605赔款支出1287839536525915291656816830901494509717181286数据来源：中国银行保险监督管理委员会广西监管局官网整理所得由表5可以看出，2013年至2020年广西农业保险的保费收入和赔款支出是呈现出逐年增长的趋势，2020年广西农业保险的保费收入对比2019年农业保险的保费收入增长了30.80%，2020年的广西农业保险的赔款支出对比2019年增长了14.97%，这说明广西农村对保险的需求是逐年年增加的，农业保险同农业保险机构是共同发展的，广西的农村保险机构的发展是呈现积极向上的趋势。农村居民人均可支配收入中养老金或离退休金和社会保障占比农村居民人均可支配收入中养老金或离退休金和社会保障占比是农村居民参与到保险活动中的具体表现之一，占比的增长说明农村居民的参保意识也在提高。表62013年-2019年农村居民人均可支配收入中养老金或离退休金和社会保障占比（单位：元）2013年2014年2015年2016年2017年2018年2019年养老金或离退休金5017518554905282571659456054社会保障62773210061245132414661666数据来源：广西2020年统计年鉴整理所得（因广西2021年统计年鉴未公布所以暂时无法获取2020年的数据）可以看出从2013年到2019年广西农村居民享受到的养老金或离退休金和社会保障是不断增加的，对比2019年与2013年广西农村居民享受到的养老金或离退休金和社会保障的数据，2019年的养老金或离退休金就比2013年的增加了1037，相当于增长了21%；2019年的社会保障就比2013年的增加了1039，相当于增长了166%。三、广西农村金融机构发展的SWOT分析（一）广西农村金融机构发展的优势基层农村金融服务点普及范围广，获取金融服务更方便快捷广西壮族自治区在2020年年底就已经完成了82%以上的农村金融基层服务覆盖范围，拥有行政村金融服务点14233个和乡镇金融服务点1188个的布局。可以看出广西农村金融机构建立的“从县级到镇级再到村级金融服务点”的服务网络体系，使基层农村金融服务普及范围日益广阔，在每个行政村配备自助服务终端，设置基本金融服务点，非常有效地打破了“最后一公里”的服务壁垒，使农村居民在自己居住的乡村里就可以体会到方便快捷的的农村金融服务。网络优化贷款流程，办贷效率高，信贷服务质量好广西农村信用社、中国农业银行广西分行等农村金融机构建设“线上＋线下”的服务机制，针对现实情况里农村居民和农村企业出现的急需资金、没有抵押物贷不到款的困难，将信贷产品与当地农业生产活动的特征相结合，创新推出了如“易农消费贷”、“闪贷”、“易农经营贷”、“金猪贷”等这类以信用贷款为主的信贷产品。农户在家附近的线下金融服务点进行身份信息的采集后，就可以在手机银行上进行贷款申请，一般3到5分钟就可以完成整个从贷款申请到贷款到账的业务流程，大大提升了农户获取贷款的便利性。存款余额总量稳定增长，为支持信贷服务和实体经济提供强有力支持从前边的存贷款余额分析可以看出，银行相关类金融机构的存款余额和贷款余额都是出现增长的趋势，特别是2020年广西农村信用社的存款余额增加了860亿元，使2020年全年累计总存款余额达到了8200亿元，2020年广西农村信用社的贷款余额增加了600亿元，使2020年全年累计总贷款余额达到了6500亿元，打破了广西区内零家资产超过万亿元农村银行业金融机构的突破。存款余额总量的稳定增长，可以为支持信贷服务和实体经济提供强有力支持。（二）广西农村金融机构发展的劣势1.银行相关类农村金融机构的存贷比较高，抗风险能力较差由表2可以看出，2020年中国农业发展银行广西分行、中国农业银行广西分行、广西农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社）这三个广西农村银行相关类金融机构的存贷比分别是6.9、0.84、0.79。根据银保监会的相关规定，商业银行最高存贷比的红色警戒线是百分之七十五，而这三家银行的存贷比都超出了中央银行建议的范围。中国农业发展银行广西分行存贷比高是因为政策性银行不可以发起个人存款业务，其存款的资金来源主要是靠发行债券、财政拨付的支农补贴、业务范围内开户单位的存款等，与商业银行的存款业务相比有非常大的局限性，所以其存款余额对比其他农村金融机构较少。而中国农业银行广西分行和广西农村信用社的存贷比数据较监管机构的规定相比过高，虽然2010年银保监会曾下发通知，符合条件的中小银行被允许适当突破存贷比的限制，但是从防范风险的能力来看，存款比例还是不适宜超出红线，否则银行会出现入不敷出甚至破产的状况，造成地区的金融危机。2.证券经营机构数量少，地域分布不平衡由表4可以看出，广西证券经营机构在城市和农村的分布上差距很大，82%的证券经营机构分布在城市区域，只有不到18%的证券经营机构分布在农村区域。而且还不是每个地级市的农村区域都有证券机构的设立，在贺州（广西GDP排名第12）的农村区域，证券经营机构的数量为0，在北海（广西GDP排名第8）、钦州（广西GDP排名第5）、防城港（广西GDP排名第13）、崇左（广西GDP排名第11）、来宾市（广西GDP排名第14）的农村区域，证券经营机构的数量为1，可见广西的证券经营机构在农村设立的数量不仅少，而且分布还非常的不平衡。广西农村的证券经营机构数量少且分布不均的原因主要有三点：一是农村的经济没有城市发达，导致了农村设立的证券经营机构比城市设立的要数量少，同时每个地级市的农村区域经济水平又有差别，缺少盈利空间，使得有的经济水平差的农村区域会少设立或不设立证券经营机构；二是农村人口的文化水平和接受教育的程度普遍都没有城市高，对证券交易的需求相比较城市需求小；三是政府监管部门对于农村地区的证券行业的政策扶持或是发展指导也是比较少。3.农业保险经营主体少，经营成本高根据中国银行保险监督管理委员会官方网站上广西监管局公布的保险机构名单，广西区内内截至2020年年底符合农业保险业务经营条件的保险机构只有北部湾财产保险股份有限公司、人保财险广西分公司、太平洋财险广西分公司、国寿财险广西分公司这四家。造成广西农村经营主体少的主要原因有两个：一是保险机构开展农业保险业务需要符合银保监会规定的准入条件，包括要求保险机构的综合偿付能力充足率在上一年度末和最近两个季度末都要达到180%以上等，准入要求条件有点高；二是农业保险经营成本高，根据表4的保费收入和赔款支出可以算出2019年的赔付率和2020年的赔付率分别是77.70和68.29，虽然赔付率数据在2013年至2019年呈现出逐年减少下降的趋势，但是赔付率是真的高，可以说是每年收的保费收入都不足以支付完整年的赔款支出，所以说要经营好农业保险这一业务前期需要投入的成本非常高。（三）广西农村金融机构发展的机会1.农村金融需求大，发展空间大从广西农村金融机构的营业网点数量不断增加和存贷款余额不断提高可以看出，农村居民和农村企业的金融需求一直处于不停增长和扩大的状态。作为中国十大农业大省之一，广西拥有3160.4万人的的农村人口数，农村人口数占广西总人口数的55.49%，农村金融需求的体量随着农村经济的不断提高而变得巨大，这就为广西农村金融机构今后的繁荣发达贡献了日益宽广的伸展空间。地方政府政策支持力度大随着“十四五规划”工作的开展，国家在惠农、支农上投入的资金和精力只会愈来愈多。在信贷支持方面，广西壮族自治区人民政府于2020年年底发布了《关于深入开展“桂惠贷”支持广西经济高质量发展实施方案》，在方案中说明对区内符合条件的金融机构贷款进行2或3个百分点利差比例的补贴，每年安排40亿元补贴指导金融机构向市场投放约2000亿元的优惠利率贷款，该方案内容自2021年1月1日起实施，可以有效推广融资覆盖范围。在保险机构的支持政策方面，2021年1月中国银行保险监督管理委员会广西监管局推出全国首创农业保险保单质押融资试点方案，建立保险和信贷两者相结合的合作模式，创新推广农业保险经营业务。在金融监管方面，中国银行保险监督管理委员会于2021年3月发布的《商业银行负债质量管理办法》里，对负债质量管理要素、负债质量管理体系、负债质量管理监督都有了新的要求，有利于促进广西银行相关类农村金融机构的规范发展。农民参保意识提高，有助于农村保险业发展从广西农村居民可支配收入中农村居民享受到的养老金或离退休金和社会保障是不断增加的数据和农业保险的保费收入连年增长的数据可以看出，农村居民中参与养老保险、医疗保险等的农村居民人数也是越来越多了。参保人数的增长与农民参保意识的提高有着密不可分的关系。正是农民参保意识的提高，推广着越来越多的农民参与养老保险、医疗保险、农业保险等，贯穿了农民生活的方方面面，对农民的收入水平的提高和生活质量的提升都发挥了有力的作用，为农业生产提供保障，为农村保险行业富强带来源源不断的生机。（四）广西农村金融机构发展的威胁1.农村金融市场体系不健全对比表1和表4可以发现，不论是广西银行相关类金融机构的营业网点数量还是增长速度都比广西非银行类金融机构的营业网点数量要多、增长速度要快、发展水平要好。目前，包括农业保险体系、证券体系、风险管控体系等方面的建设都存在不完善的地方，再加上政府监管部门在管理和监督农村金融机构的工作上一直比较松懈，导致农村金融市场体系的完善工作进行地相当困难。2.农村人均收入水平不高，金融业务难开展。广西农业生产因为有高风险、低收益、投资时间长，见效慢等特点，所以广西农村居民的人均可支配收入相比较其他省市是较低的。农村居民储蓄存款是由农村居民可支配收入数据减去消费支出数据以后得出的，从上文的分析可以看出，2015年至2020年广西的农村居民人均可支配收入同广西的农村居民人均消费支出一样都是呈现出连年不停增长的模式，但是农村居民的人均储蓄存款却是忽高忽低，充满了不确定性，可能给农村金融机构的存款业务带来一些困难。与国内其他省市相比，广西的农村居民储蓄存款排在末尾，使得很多广西农村金融机构想要积极开展业务却出现心有余而力不足的状态。同时农村居民收入的不稳定性也给农村金融信贷服务带来了很多不确定性，因为农村居民的收入与其还贷能力是直接挂钩的，收入越高还贷能力越强。如果农村金融机构给农户放了贷款，但是到期时农户因为农业生产经营不善无法偿还贷款，使呆账贷款增加，金融机构的债务负担变重，从而增加农村金融机构破产风险。3.地区金融业发展不协调，阻碍了金融业务的开展因为广西各市农村区域的经济结构层次和经济发展水平存在着较大的差异，金融业的发展在广西各个农村区域之间就存在着发展不平衡、不协调的威胁。从增长数量和地区分布程度来看，南宁市、桂林市和柳州市拥有的金融机构占据了全区总量的65%左右，虽然近年来这个集中程度有向周边农村区域扩大的趋势，但是速度很慢。这就影响了金融业务的开展，硬件基础设施跟不上，那么金融服务质量和效率就会达不到预期的效果，得不偿失。四、针对广西农村金融机构问题提出的对策上文分析了广西农村金融机构一些劣势和威胁为何存在的主要原因，根据SWOT方法制定计划“优势克服劣势，机会解决威胁”的参考原则，要解决当前存在的种种问题，这就需要社会各方经济主体包括政府、金融机构、企业、个体农户等的积极参与，互相配合，以深化农村金融改革的广泛参与，充分发挥发挥社会上各个部门的力量。（一）做好农村金融机构存贷比的规划，优化风险管控能力对于广西农村金融机构自身经营来说，一是不要盲目追求存款余额、贷款余额的增加和机构资产的增速，同时需要考虑自身的贷款承受能力和风险管控能力是否一致，不做自大逞强好胜的事情，不走“高收入、高呆账”的倒退之路；二是在发放信贷时，应该在真实调查贷款对象过去的资信情况和考察未来偿债能力的基础上，对贷款对象进行恰当、合理的贷款额度授信，从源头上控制风险的发生；三是在日常的风控上，应对所有潜在风险客户进行及时监测，尤其是对重点领域定期排查，提高风险管控的能力。（二）丰富产品，拓宽渠道，加大宣传力度，完善机构服务质量银行类金融机构员工在服务农村居民客户时，除了储蓄存款、贷款这类基础的金融产品，像基金、资产管理计划、保险、信托、债券、外汇、贵金属等这类多样化理财的金融产品，也可以介绍给有需要客户，挖掘有潜力的客户，来让客户更有效率地把金融资产运用和配置在农村金融机构，增加资产的稳定性与收入多样性。对于证券机构和农业保险机构这些非银行类金融机构，可以根据当地农业生产的特性与农户需求来创新金融产品，如农业保险机构可以以当地农作物为标的创新开展如武鸣沃柑价格指数保险、田东芒果价格指数保险、北流百香果降雨指数保险、容县沙田柚收入保险、桂林油茶收入保险等新型险种，充分发挥保险保障作用。不论是银行相关类农村金融机构还是非银行相关类农村金融机构，都不能忽略对金融科技研究的投入，在这个互联网流量带货的时代，农村金融同样可以把金融产品的运营拓宽到互联网网络平台，实施线上与线下相结合服务系统。在线上可以运用直播平台、公众号平台、短视频平台等进行金融服务产品的推广，在线下可以抽时间组织员工给农户送政策、送信息、送服务，加大宣传力度，为农村金融机构的发展壮大找到一片更广阔天地。落实和完善政策支持体系，加强监管力度广西人民政府和金融监管部门应认真落实政策支持体系，引导区内农村金融机构响应政策实施，可以通过减免贷款手续费用、发放补贴利息的贷款、降低贷款利率等手段来真真实实地帮助农民实现融资需求，让农民享受到政府给予的惠农福利补贴，实实在在地扩大金融服务在农村区域被居民享受到的范围，受惠于民的同时还能造福农村金融机构兴旺发达。同时，广西金融监管部门还要在加强监管力度上下足功夫，比如对区内各地区的农村金融机构的资产充足率、不良贷款率、贷款拨备率、流动性比率等监管指标进行动态监管，出台关于不同类别农村金融机构不同业务内容的明细管理细则和规范制度，防止出现机构不良竞争或是机构信贷危机，确保规范合法经营是区内的农村金融机构都能做到的事情，打造一个健康、合理合法规范的农村金融市场。参考文献[1]党文.新型农村金融机构可持续发展研究——基于广西农村金融机构的实践[J].学术论坛，2013，（269）:156-160[2]付立群，满丁华.拨正村镇银行发展助推扶贫脱贫攻坚——广西村镇银行发展偏差的应对策略分析[J].经济研究参考，2016:52-61[3]李子君，宋光明.农村中小金融机构在乡村振兴战略中的机遇、困境和对策[J].农业经济，2019，（1）：116-117[4]欧阳红兵，雷原.农村中小金融机构的发展战略研究[J].湖北社会科学，2016，（3）：94-99[5]刘冰倩，杨海芬，剧上铭，张佳豪，曹立祺.河北省新型农村金融机构发展研究[J].合作经济与科技，2019，（2）：54-56[6]赵瑞峰，唐力施.广西农村金融机构小额信贷问题研究[J].中国市场，2018，（8）：52-54[7]李少鹏.普惠金融视域下农村金融的供求均衡分析——以广西为例[J].学习与探索，2015，（5）：115-118[8]黄文婕.佛山市农村合作金融机构监管的问题及对策[D].湖北省武汉市.华中科技大学，2019.[9]叶万全.广西地级市农村合作金融机构竞争策略探讨[J].企业技术开发（学术版），2012，（5）：102-104[10]白莹，刘科.摆脱内蒙古农村金融机构经营困境研究[J].北方金融，2018，（11）：37-41[11]罗剑朝.中国农村金融前沿问题研究（1990-2014）[M].北京:中国金融出版社，2015:001-450[12]陆红军，王兰凤.中国村镇银行定位与运作[M].北京:中国金融出版社，2014:101-111[13]张承惠，郑醒尘等.中国农村金融发展报告2015[M].北京:中国发展出版社，2016:001-428[14]李炳程.需求导向下的广西农村金融供给结构优化研究[D].广西.广西师范大学，2018.[15]中国人民银行调查统计司.“三农”贷款与县域金融统计[M].北京:中国金融出版社，2012:001-113[16]张乐柱.农村普惠金融创新案例[M].北京:经济管理出版社，2018:46-57[17].农村普惠金融创新案例[M].北京:经济管理出版社，2018:46-57[18]张承惠，潘光伟等.中国农村金融发展报告2016[M].北京:中国发展出版社，2017:001-428[19]米运生，吕长宋.农村金融的新范式:金融联结[M].北京:经济科学出版社，2014:17-49[20]周孟亮.农村小型金融组织“适应性”成长模式研究——基于普惠金融视角[M].北京:社会科学文献出版社，2016:053-099[21]程昆，张康松.何去何从，农村小型金融机构内生式的发展[M].广州:中山大学出版社，2016:52-61[22]王松奇等.新农村建设中的金融支持[M].北京:社会科学文献出版社，2014:199-241[23]杜金向.新型农村金融机构可持续发展研究[M].北京:经济日报出版社，2014:018-129[24]常戈.中国村镇银行可持续发展研究[M].北京:经济管理出版社，2015:94-106[25]严谷军，何嗣江.统筹城乡发展背景下农村新型金融组织创新研究[M].杭州:浙江大学出版社，2014:76-85[26]陈鹏.中国农村金融改革观察与检验[M].北京:经济管理出版社，2015:33-43[27]赵锡军.农村金融调研分析[M].北京:中国人民大学出版社，2017:39-64[28]丁宁.中国农村小型金融机构发展模式与管理研究[M].北京:科学出版社，2016:23-57[29]张启文，庞金波.农村金融服务与现代农业发展——第七届中国农村金融改革与发展论坛[M].北京:中国农业出版社，2014:73-1[30]万江红，张翠娥，陈炉丹.中国农村民间金融组织研究[M].北京:中国社会科学出版社，2014:23-57[31]龚明华.新常态下农村金融改革发展与风险监管（2017）[M].北京:中国财经经济出版社，2017:93-104[32]王伟.农村政策性金融制度的社会构建研究[M].北京:经济科学出版社，2017:146-167[33]柳松.嵌入视角下村镇银行发展现实约束与关系型借贷研究[M].北京:中国经济出版社，2015:113-116[34]叶永刚，宋凌峰，张培，刘宇奇.农业金融工程[M].北京:人民出版社，2016: