【忠县柑橘产业发展的金融支持实地访谈调研分析案例8200字】

忠县柑橘产业发展的金融支持实地访谈调研分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u21998忠县柑橘产业发展的金融支持实地访谈调研分析案例 114853第一章忠县柑橘产业发展的金融支持实地访谈 11259第一节访谈问卷设计 12919第二节访谈数据整理 27259一、金融支持覆盖面 211897二、金融支持效果 421148三、农业保险的支持情况 56765第三节访谈分析总结 66975第二章柑橘产业发展的金融支持存在的问题及成因分析 828965第一节政府在柑橘产业金融支持上存在的问题及成因分析 8720一、缺乏对柑橘产业发展的总体规划 832366二、对金融行业的监管力度不够 831140第二节金融机构在柑橘产业金融支持上存在的问题及成因分析 832252一、金融需求抑制现象 83704二、金融机构信贷方式落后 917959三、农业保险的缺失 924227第三节柑橘企业存在的问题及成因分析 109665一、没有达到贷款条件 1028961二、金融思想观念落后 1030083三、信用度缺失 116860第六章金融支持的对策 128661一、发挥政府在金融支持柑橘产业的主导地位 1215735二、督促金融机构改革创新 1322541三、加强柑橘企业管理和知识理念教育 14第一章忠县柑橘产业发展的金融支持实地访谈第一节访谈问卷设计忠县的柑橘产业发展，经过20多年的规模栽培，取得了一定的效果，并于2020年全面实现了产业脱贫，成为了忠县的另一大特色。本文在研究政府和金融机构的金融支持的同时，还应该关注的是参与柑橘产业发展的中小微企业，因此本研究将采取访谈的方式，对忠县的13家全部柑橘企业展开调查，从企业的角度来了解柑橘产业的金融需求状况。值得说明的是，本次调查之所以不用果农作为研究对象，是因为忠县柑橘产业本身的特殊性，个人独立从事柑橘种植的农户极少，几乎都是企业进行规模化的承包种植，因此有关果农的数据极少，笔者认为对本论文无太大参考意义。为了达到访谈的目的，本文为了了解柑橘企业的资金运行情况、资金获得渠道、在贷款时遇到的问题、贷款的具体流向、保险的购买情况等，同时了解企业对金融机构和政府的意见建议，特设计此访谈问卷，详情见附录。本章主要讨论柑橘企业的金融支持的获得情况和金融支持效果，以及农业保险的支持情况，为后文的问题研究提供数据支撑。第二节访谈数据整理对忠县13家全部柑橘企业进行调查访谈，了解柑橘企业的金融需求状况和金融支持状况。一、金融支持覆盖面（一）柑橘企业贷款的满足度从表4-2-1来看，不同的柑橘企业都有不同的贷款需求，他们实际得到的贷款相比他们需要的贷款数量而言都较少，只有1家认为实际需求与所需的贷款相符，有21.43%的企业的贷款满足度都在30%以下，而有35.71%的企业认为贷款满足率在30%-59%之间，有21.43%的企业认为满足率在60%-79%，而满足率在80%-99%的只有15.38%的企业。由此可得，大部分的柑橘企业对所获得的贷款数量并没有得到满足。表4-2-1样本柑橘企业贷款满足度贷款满足度（%）数量比例（%）30以下323.0730-59430.7660-79323.0780-99215.3810017.69数据来源：根据实际调查访谈整理而得（二）贷款期限如图4-2-2，样本柑橘企业贷款的期限主要是小于或等于一年，主要是满足短期的资金需求，也有一部分能够满足中期需求，2-3年贷款占比35%，而长时间的资金需求3-4年占比只有10％，甚至4年以上的贷款为0。图4-2-2样本柑橘企业贷款期限（三）没有获得贷款的原因由图4-2-3可以看出，企业在向正规金融机构贷款时，都有较高的门槛，在调查的柑橘企业中有6家没有向银行贷款，大约占比一半。6家企业中，33.33%的企业是因为无足够的抵押物；33.33%的企业是因为还处于成长初期阶段，经营规模较小，因此市场淘汰率较高，经营风险较大，且投资回报率较低；16.67%的企业因为需要的额度比能从银行获得的贷款额度高出许多，为了获得足额的资金，只能向非正规的金融机构贷款；还有16，67%的柑橘企业是因为自身信用低，导致无法获得正规金融贷款。在这6家企业中，有4家在遇到资金紧缺时，选择向亲戚好友借款或者有意向向地下钱庄等非正规金融机构贷款，以缓解资金压力。图4-2-3样本柑橘企业没有向银行贷款的原因（四）贷款主要用途由图4-2-4可以看出，有45%的受访柑橘产业将贷款用在前期的厂房建设和机器设备中，企业前期所需投入的资金较大，时间较短。而后期在日常开支中的所需资金是一个长期循环的环节，比如柑橘生产或原料采购、水电费、员工工资等，因此时间长，资金需求也较前期而言更大，但是贷款比例比前期都略低。图4-2-4样本柑橘企业贷款主要用途数据来源：根据实际访谈调查数据整理而得二、金融支持效果至2020年，忠县贷款柑橘企业数量为增长趋势，由表4-2-5可见，虽然近三年贷款的柑橘企业超过了一半，但是增长的速度还是相对缓慢。表4-2-5近三年样本柑橘贷款企业数量及比例近三年贷款企业数量及比例数量比例（%）2018年538.462019年753.842020年753.84由表4-2-6可以看出，近三年来，在已贷款的企业中，贷款企业营业收入增长率增加的企业数量只有2家，占比约为30%，说明金融支持的效果并不明显。表4-2-6近三年样本柑橘企业营收增长率增减情况贷款企业营业收入增长率是否增加数量比例（%）减少228.57差不多不变342.86增加228.57数据来源：根据实际调查访谈数据整理而得三、农业保险的支持情况通过对13家企业进行调查，如表4-2-7所示，有5家企业在柑橘生产过程中购买了保险，占比38.46%，但是还有8家企业没有购买农业保险，比例超过了60%。表4-2-7企业购买过农业保险的情况购买过农业保险的情况数量比例（%）购买过538.46没有购买过861.54数据来源：实际访谈整理而得在没有购买农业保险的企业中，我们通过调研来了解了没有购买保险的原因。由图4-2-8可见，有2家柑橘企业对农业保险并不了解，直接阻断了柑橘企业购买农业保险的意愿；有2家认为没有必要买保险，他们觉得保险并不能给他们带来什么好处；有2家企业没有达到承保规模；有1家认为农业保险的理赔比较复杂，要求比较高，钱易进难出；有1家认为办理农业保险的手续比较麻烦。图4-2-8柑橘企业没有购买农业保险的原因数据来源：访谈数据整理而得第三节访谈分析总结从上述结果可知，在忠县柑橘发展过程中，金融支持起到了非常重要的作用，柑橘产业发展离不开金融支持，金融机构为柑橘企业提供了贷款资金，但是从访谈数据来看，目前还是存在很多由于没有有效地获得资金，而阻碍了柑橘企业发展的情况。在对柑橘企业的访谈调查中，我们发现，从金融支持覆盖面来看，企业的满足度并不高，表现在贷款渠道、贷款时间等方面；金融支持的覆盖面也不广，更倾向于规模比较大的成熟型企业。金融支持的效果方面，多数柑橘企业都认为自己的金融需求并没有得到很好的满足。在农业保险支持力度方面，忠县主要面临的灾害有虫灾、旱灾等，这些都会导致异常落果，影响销量。但是经过调研发现，柑橘产业的保险支持力度不大，只有38.46%购买过保险，而不购买保险的企业中大部分是因为不了解和没有保险意识，这就需要政府加强对农业保险的宣传，培养柑橘企业的保险意识，而保险公司也要相应简化保险手续、制定高效率的保险理赔措施，尽量降低柑橘生产过程中所遇到的风险，促进柑橘企业更好的发展。在面对柑橘企业“难贷款”，银行“贷款难”的两难境界时，如何利用好现有条件，建立和优化风险防范机制，完善对企业的信用担保机制，在银行优惠贷款的同时，增强企业贷款的意识，促进柑橘产业的高质量发展。忠县柑橘产业需要充沛的金融供给，同时也要有丰富的资金需求，才能更好地形成有效的长效机制，从而促进忠县柑橘产业的发展。

第二章柑橘产业发展的金融支持存在的问题及成因分析第一节政府在柑橘产业金融支持上存在的问题及成因分析一、缺乏对柑橘产业发展的总体规划在柑橘企业和金融机构之间，政府起到一个桥梁沟通的作用，在金融支持柑橘产业发展中居于领导统筹的地位。在调研中，我们发现，有大约40％的企业并没有选择贷款，并且对各个金融机构的贷款政策都没有足够的了解，这就说明政府在金融支持上宣传力度不够，缺乏对柑橘产业发展和金融支持的总体规划。当柑橘企业出现资金需求时，由于政府并没有在金融机构和柑橘企业之间制定出一个总体发展的方案，导致他们之间的信息无法完全匹配，出现了资金需求方贷不到款，而资金供给方却贷不出款的尴尬局面。二、对金融行业的监管力度不够在为柑橘产业发展提供金融支持的时候，金融机构虽然为柑橘企业提供了一些资金，在一定程度上促进了柑橘产业的发展。但是在提供金融支持的过程中，通过对柑橘企业的访谈我们发现：为柑橘企业提供信贷支持的最佳途径是商业银行，但是由于农村地区的金融市场缺乏有效的竞争机制，也导致了坏账率居高不下；非正式金融机构无法得到健康的发展，并未居于合法的地位，某种程度上甚至已经被列入非法化的行列；还滋生出非法集资的现象，严重扰乱了农村金融市场秩序。这些在一定程度上是因为政府的监管不到位，没有发挥出政府的职能。第二节金融机构在柑橘产业金融支持上存在的问题及成因分析一、金融需求抑制现象忠县农村地区没有完善的信用记录，因此金融机构无法轻易获得有效信息，为了降低银行的损失，对坏账风险进行有效的管理，柑橘企业要想从正规金融机构获得资金，就必须要有足额的抵押物。而大部分的柑橘企业由于规模较小，有很多手续不齐全，或者难以找到合适的担保人，导致银行不能为一些市场前景较好的企业提供贷款。柑橘企业的贷款成本较高，也更不会去主动到金融机构进行贷款。本次调研访谈发现，大部分的柑橘企业在有资金需求时，有一部分是从非正规金融机构得到的贷款，另外没有贷款的企业中，有66%是通过向亲戚好友借款的方式或希望向非正规规金融机构贷款来缓解资金压力。这说明关系型信用对契约型信用具有挤出效应，关系型信用抑制了契约型信用的发展，即农村地区存在金融抑制现象。出现这种现象的原因在于：一方面，农村地区的正规金融机构依然把主要业务放在吸收大量的存款上，而信贷业务比较薄弱；另一方面，金融机构并未及时创新金融产品以满足日新月异的金融需求，无法应对农村金融环境的变化，导致金融深化的效果大大减弱。二、金融机构信贷方式落后现在金融机构虽然在对柑橘企业的信贷扶持中进行努力创新，但是依然无法很好的满足多样化的贷款需求。首先，柑橘企业有些贷款时间比较长，由于柑橘本身的生长周期限制，一般要到三到五年才会结果。由于资金短缺，导致很多柑橘企业把柑橘种植期拖到收到短期贷款之后，但是还未收到经济效益，金融机构就要回收贷款的局面，这就反映出柑橘企业需要的贷款期限和金融机构能够提供的确切的贷款期限无法吻合，这就可能会增加种植企业的还款压力，有些种植户甚至会选择民间高利贷来缓解资金压力，从而增加了金融风险。另外，柑橘产业贷款的额度问题。金融机构一般能够提供的贷款额度都低于企业需要的贷款数量，因此金融贷款需求缺口较大，农村地区的金融体系运行效率较低，限制了柑橘产业的发展。忠县的金融支持也有地理位置差异问题。通过调研我们发现，金融机构更偏好于为离城区较近的企业提供信贷服务。因为距离城区较近的企业，交通相对比较发达，企业规模也相对较大，体制更加完善，生产方式更加先进，经济效益可能会更好。因此相对于偏远地区的企业来说，这种不公平待遇会加大信贷的难度，这也阻碍了柑橘产业的均衡发展。三、农业保险的缺失对于柑橘的生产，由于柑橘生长周期长，收益不确定，受自然条件局限大，且道德风险较高，都会制约柑橘产业的发展。因此要实现柑橘产业的稳定发展，就需要农业保险的保障，在调研中发现，有高达61.54%的企业没有购买农业保险，说明农业保险也存在缺失的现象。对于柑橘企业，有一半的企业没有购买保险的意识或者不了解农业保险；12.5%的企业觉得办理手续很麻烦和认为理赔复杂；也有25%的企业暂时还未达到承保规模。对于保险公司，由于中小型柑橘企业难以达到投保标准，就无法购买保险。另外，此类农业保险只要出现保险事故，就往往会有高额赔偿，为保险公司带来了较大的压力，这也是保险公司往往不愿意对农业提供保险支持的原因。保险公司由于资源有限，也还会存在人力、物力不足的情况，在需要理赔时，很难在第一时间完成手续。最后，对于保险暂时还缺乏相关的制度保障，法律也缺乏对保险的一系列明确规定，这主要是由于政府没有不断调整，制定符合忠县柑橘产业发展的保险政策、设计合理的财政补贴等。第三节柑橘企业存在的问题及成因分析一、没有达到贷款条件在柑橘企业的发展过程中，调研发现，柑橘企业贷款难的问题主要表现为：1.缺乏有效的抵押物。农业企业特别是忠县的柑橘企业一般规模较小，资产不足，但是正规金融机构贷款需要足额的抵押物，大部分都是以现有资产作为抵押，这就导致金融机构提供的涉农贷款无人来借的局面，柑橘企业甚至长期缺乏资金的支持。2.缺乏担保。忠县地区的信用担保机构较少，据调查了解，全县仅有一两家信用担保公司，并不能很好的解决柑橘企业缺乏担保的问题。这是因为忠县的交通和信息相对闭塞，金融发展还不健全，信用担保发展起步较晚。由于缺乏担保，柑橘企业难以获得担保贷款，这就限制了金融本身对经济的作用，严重阻碍了柑橘产业的迅速发展。二、金融思想观念落后虽然忠县一直都很重视柑橘产业的发展，也推出了很多惠农政策，但是从调研的实际情况来看，有很多中小种植户对于金融支持的认知水平依然不够。有近乎一半的中小种植户仍然保持着传统的金融观念，不愿意进行贷款，坚持使用自有的资金进行柑橘生产活动。政府和金融机构在宣传培训金融知识的过程中，还有很多农民对其不以为然，不愿意接收新的知识，对信贷还存在错误的认知，更有甚者会由农民自行曲解金融信贷政策，进行错误宣传，甚至会造成一定程度上的破坏，导致金融支持政策难以落实。三、信用度缺失信用是金融发展的必要条件。农村金融业要发展，就必须改善农村信用环境。农民的受教育水平普遍偏低，导致了他们缺乏信用意识，增加了金融机构的运营风险，这也是农村金融服务比较匮乏的原因之一。另外，农村的信用体制还不健全，企业信用数据库还不完善，这就为部分不守信用的企业提供了可乘之机，金融机构难以掌握企业的真实信用信息，导致这部分企业故意拖欠债务，恶意破坏农村的信用环境，阻碍了金融和经济的发展。另一方面，企业内部也比较缺乏基本的信用管理制度，除了故意拖欠债务，也存在忘记履约时间而无意识的违约，这是由于这些企业内部并没有设立专门的信用管理的部门或人员，对履约计划缺乏管理。

第六章金融支持的对策重庆市忠县柑橘产业链的发展和壮大，需要我们转变思路，走集约化、规模化的可持续发展道路，而这需要忠县政府、柑橘企业和金融机构的共同努力，才能实现忠县柑橘产业的稳健发展。一、发挥政府在金融支持柑橘产业的主导地位（一）制定金融支持柑橘产业可持续发展的总体规划发挥政府在柑橘产业发展中金融方面的支持，通过市场调节机制和政府调控达到统筹规划的作用，推进柑橘产业的发展。在对柑橘产业的总体规划中，需要金融机构、柑橘企业和政府机构的多方面资源进行合理有效的配置，满足柑橘产业发展过程中所需要的一切需求，为柑橘产业保驾护航。政府起到一个桥梁作用，加大金融理念、金融政策的宣传，增强果农的金融意识。政府有效强化对忠县财政金融资金规划的引导，每个月对金融机构金融支持的相关指标履行情况进行严格考核，还应公布其考核结果，达到政务公开透明的效果，让群众参与监督，考核过程中的结果与信贷奖励、财政资金存放相关联，增强金融机构的社会责任感。与此同时，政府还应当增加组织开展专项活动的频率，包括联合金融机构，进行下乡宣传、推进信贷政策和金融产品等，增强金融机构与柑橘企业的联系。（二）加强政府对金融行业的管控力度农村金融市场环境处于不断变化之中，需要政府的引导与监督，才能更好的推进柑橘的可持续发展，建立一个高效、透明的金融环境，实现柑橘产业和金融机构之间的相互促进和共同发展的道路，达到互利共赢的局面。首先，应当改善金融环境。政府应当加强对金融环境以及贷款资金的监督，规避经营风险，维护柑橘产业及金融产业的稳定发展，发挥柑橘产业内部的自我约束作用，打造忠县发展柑橘产业命运共同体，为柑橘产业的发展营造稳定的金融环境，是我们的首要任务。此外，应当完善法律监督保障体系。农村属于相对落后的地区，农民作为相对弱势群体，应当需要法律的保护，也要具有法律意识。柑橘产业由于具有弱质性和不确定性，在发展柑橘产业时，监督完善法律保障体系，有利于保障农民自身的利益，促进农村金融和柑橘产业的更快更好的发展。。二、督促金融机构改革创新（一）创新贷款条件在金融机构的改革创新上，我们的首要任务是完善信用体系建设。健全柑橘企业的诚信评价制度、信用红黑名单制度和信息披露制度，为柑橘产业的发展创造稳定的环境。推进金融机构的改革，保障和维护金融环境，大力惩治恶意逃避信用的企业。使得金融机构方面的监督有一个相对稳定的平台。其次，改革和创新抵押条件。银行在发放贷款时，由于抵押物有一定的门槛，而柑橘企业达不到这个门槛，就更容易加剧金融资源配置的不合理性。因此，政府应当督促金融机构放宽抵押条件，与此同时，还应当采取扩大柑橘产业抵押担保的比例等等一系列措施，从而推进金融机构方面改革的步伐。另一方面，金融机构的改革需要担保体系作为一个支撑，所以，金融机构自身应当完善担保体系。忠县作为一个县城，本身的担保市场力量较薄弱，为了解决柑橘企业贷款不便的问题，政府应当加以资金扶持，比如，由政府出资金，建立担保公司，果农和农业合作社以参股方式加入公司，这样就建立多方担保机制，为柑橘产业的发展创造又一个优势。此外，还可以引进外地的商业性担保机构，与政策性担保机构同步实施，相互制约，共同发展。这样，通过建立一个政策性、自主性、商业性的全方位的担保体系，在金融机构改革和创新上，实现柑橘企业和金融机构的高效配合，为金融和柑橘产业的发展保驾护航。（二）创新信贷方式农村经济中的特点是金融主体的多样化，相对的这就要求信贷产品多元化。在调査中，一小部分企业反映银行的借款期限过短、借款金额过少等问题。因此，这是柑橘产业发展中的又一个障碍，为促进柑橘产业发展，创新信贷方式就成为一个必不可少的条件。忠县柑橘产业自身有一定的局限特性，因此金融机构和政府要为忠县柑橘产业提供金融支持，为柑橘产业发展创造条件，这需要金融机构深刻了解本地柑橘产业的特点，对它的金融产品和业务进行创新。比如说增加柑橘专项贷款服务，提升贷款额度，贷款期限要符合各类柑橘企业的资金需求期限，为柑橘企业发展提供保障。此外，可以为柑橘产业提供绿色信贷通道，对柑橘产业的信贷业务，简化柑橘产业金