2025年信用卡行业年度分析报告

易观千帆ConfidentialandProtectedbyCop2025年在用发卡量为6.96亿张(同比-4.3%),行业进入存量优化、精耕价值新阶段。期间个别银行主动整合独立信用卡APP、将功能并入手机银行。行业整体从“规模扩张”转向“价值提升”的高质量发展阶段。2026/6/22026/6/3●2018年以来，中国信用卡和借贷合一卡发卡量从高速增长转向增速放缓。2022年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》发布后，行业进入“清存量、控风险”阶段，长期睡眠卡被集中清理，叠加经济周期影响，2025年在用发卡量降至6.96亿张，同比下中国银行2025年9月28日启动功能迁移至中国银行APP,2026年3月31日暂停新用户注册，后续将逐步关停。邮储银行惠享精彩APP行移至北京农商银行APP.四川农信至四川农信APP。行海农商银行APP.信用卡和借贷合一卡数量(亿张)数据来源：中国人民银行易观千帆整理同比增速(%)行业格局：国有行+股份行占据93%资产份额，农商行不良率显著偏高202220232022202320242025(预估)数据兑明：不良率=“信用卡不良贷款余额占信用卡贷款余额的比例”;数据来源：中国人民银行、银行财报易观千帆整理易观千帆易观千帆易观千帆●易观千帆数据显示，2021.12-2025.12信用卡类APP月活规模从9,461万攀升至11,864万，整体经历高速增长、稳步冲高、存量维稳2026/6/2激发科技与创新活力●易观千帆数据显示，2025年全年信用卡类APP活跃人数整体在11,600万至12,100万区间微幅波动，行业进入稳定发展期，竞争重心●而用户使用粘性表现稳健，人均单日使用时长全年稳2026/6/22026/6/2活跃人数(万)同比增速(%)1200611.71811,6812,04912,D1011,7491176711,6263月4月5月6月7月10月11月12月数据来源：易观千帆数据来源：易观千帆2026/6/2●易观千帆数据显示，性别分布上，男性为核心使用群体，占比超六成，整体结构基本稳定；年龄结构上，24-35岁青年群体仍是核心用户，36岁及以上中年客群占比稳步提升；城市线级分布上，用户仍以一线、新一线及二线高线城市为主体，稳定基础。其中，中年客群更看重使用效率与权益实用性，对积分兑换、账单管理等工具型功能有更高的使用深度；下沉频次虽偏低，但在本地生活与娱乐场景上的活跃度2024年2025年数据来源：易观千帆■24岁以下■24岁到30岁■31岁到35岁■36岁到40岁■41岁及以上2024年2025年数据来源：易观千帆2024年2025年数据来源：易观千帆■低消费者■中低消费者■中等消费者■中高消费者■高消费者2024年2025年2024年数据来源：易观千帆异拉大●2025年全年均值同比数据显示，国有行系APP增长动能强劲，主要得益于存量信用卡客户基数庞大、全行统一客户运营体系支撑；股活跃人数万)15:工银e生活8:全民生活易观千帆激发科技与创新活力产品迭代总览：全年迭代131次，迭代聚焦体验、场景与安全●易观千帆迭代词云进一步印证，当前产品迭代核心聚焦用户体验、生活场景拓展与安全风控：围绕“体验”“生活”“安全”等核键词，聚焦生活服务、金融功能及用户交互层面优化，同时强化安全感知与2025年01月-2025年12月产品迭代热度最高的功能点信用卡权益信用卡权益2026/6/2激发科技与创新活力头部APP迭代方向：迭代超10次，以金融+生活生态构建核心竞●从头部银行信用卡APP迭代频次来看，全年更新力度保持高位，动卡空间以18次领跑，多家APP年度迭代超10次，反映出行业在存量竞争下对产品体验的高度重视。整体来看，产品迭代已从基础修复转向功能重塑与场景构建：以掌上生活、买单吧为代表的头部银行则通过AI赋能、跨境支付、本地生活场景拓展及适老化服务创新，全面深化“金融+生活”生态，精准驱■(次)8版本迭代方向场景拓展：掌上商城上线国家补贴，新增续卡模块，场景拓展：推出文旅专区，AI小鹿助手生成智“阳光惠生活服务创新：推出关怀模式(大字版、语音搜索、远程客服护功能升级：v11.0推出AI智选、聚惠民生等功能，买单吧工银生活全芪生活发镜精彩动卡卡窑简问场景拓展：强化生活场景特惠(观影、出行、话费)场景拓展：新增本地生活专区，整合餐饮、文旅、家2026/6/2易观千帆●易观千帆活动热点词云进一步印证，当前营销已聚焦客群分层与金融属性方向：围绕持卡人、分行、特定地域及客群标签实施差异化运活动热点活动热点2025年05月-2025年12月所选银行发布的热点关键词■运营活动数量(个)持卡人数据来源：易观千帆后，场景渗透率处于行业第二梯队；国有行系APP的场G聪观千帆2026/6/2激发科技与创新活力2026/6/2上，各平台分化明显：景区门票预订功能覆盖率达70%,旅游产品(跟团游、自由行等)供给集中在少数头部APP;本地文旅券、景区消费、文旅分期等场景化权益虽逐步布局，但尚未形成规模化覆盖；旅行攻略、行程规划、出行保险等增值服务更是普遍缺失。整体来看，多数平台的文旅服务仍停留在“流量入口”阶段，尚未形成一站式、全链路的文旅消费服务闭环。√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√备注：本次统计仅包含APP前端页面可直接互动的文旅场泉功能模块，数据来权益商城(上):基础运营能力普及，精细化运营分化显著●从权益商城的基础运营能力来看，行业已实现积分使用规则与会员基础权益的全面普及。纯积分兑换、积分+现金等基础兑换方式覆盖率达100%,会员专享折扣、等级专属商品等基础权益也成为行业标配。然而，在精细化运营能力上，各平台分化明显：积分分期抵扣、食品生鲜已实现全覆盖，但数码家电和美妆护肤覆盖不全，母婴用品、图书文创等细分品类仍有缺失，品类丰富度有待提动卡空间√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√家居日用√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√图书文创备注：本次统计仅包含APP前端页面可直接互动的权益场泉功能模块，数据来源：易观壬帆.权益商城(下):高频权益普及，场景化与增值服务布局不足备注：本次统计仅包含APP前端页面可直接互动的权益场景功能模块，数据来2026/6/2激发●从权益商城的场景化与增值服务来看，视频会员、话费充值等高频刚需权益覆盖率超80%,是用户积分消耗的核心场景。然而，在场景化权益方面，咖啡券、餐饮券、景区门票、文旅消费券等布局参差不齐，尚未形成规模化覆盖。健康体检、家益，以及品牌IP联名等差异化玩法，也主要集中在少数头部APP,√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√出行与文旅权益√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√宠物用品√√品牌联名款√√√√√√√√√√√√√√√√限量抢购√√√√√√√√√√√√√ ●从头部信用卡APP的AI客服功能覆盖度来看，问题处理方面，各APP表现差异巨大，多数仍存在明显短板。此外，主动服务、视频客服等前沿功能普遍缺失，表明行业A客服整体仍 √√√√√√√还款指引√√√√√√√√√√√√√√口语化理解√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√多渠道/多模态√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√√/：6次统计仅包含APP前端页面可直接互动的A