机动车保险风险管理与实务-任务三

单元一机动车保险的基本原则一、保险利益原则（一）保险利益原则的含义保险利益存在是保险合同成立的必要条件。规定保险利益显示了保险合同与赌博的区别，并可防止道德风险的发生，便于财产保险中损失的衡量与赔偿金的支付。１.保险利益与保险利益原则的概念保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。下一页返回单元一机动车保险的基本原则判断投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标准，是保险标的的存在状态与他们是否具有利害关系。如果保险标的发生灭失或损毁能够引起被保险人在利益上的损失，一般可以认为投保人或被保险人对保险标的具有保险利益，如车主对其所有的汽车具有保险利益；否则，保险标的发生灭失或损毁不引起被保险人经济利益上的损失，一般可以认为投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益。保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同的订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则我国“保险法”第十二条规定：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”保险利益原则的核心思想就是：没有保险利益就不存在保险关系，即保险利益是保险合同生效的前提和依据。具体包括以下含义。（１）投保人需以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效。我国“保险法”第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”（２）当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效。（３）当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。２.保险利益成立的条件上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则投保人对保险标的可能具有多方面的利益关系，但并非都可作为保险利益。作为保险利益，必须具备以下条件。（１）保险利益必须是合法的利益。（２）保险利益必须是确定的利益。（３）保险利益必须是经济上的利益。（二）坚持保险利益原则的意义在保险活动中，坚持保险利益原则是基于以下几点因素考虑的。（１）避免赌博行为的发生。（２）防止道德风险的产生。（３）便于衡量损失，避免保险纠纷。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则二、最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义１.最大诚信原则的含义任何一项民事活动，各方当事人都应遵循诚信原则。根据“保险法”第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”然而，在保险合同关系中，对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求当事人具有“最大诚信”。保险合同是最大诚信合同。最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则而且，不仅在保险合同订立时要遵循此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人具有最大诚信。最大诚信原则的含义是保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。否则，受到损害的一方按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。２.规定最大诚信原则的原因（１）保险信息不对称。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则保险信息不对称主要表现在两个方面。一方面，保险双方掌握的保险标的的信息不对称。另一方面，保险双方对保险合同条款的信息不对称。（２）保险合同的射幸性。保险合同具有射幸性质，投保人在投保时只需支付少量的保险费，保险标的一旦发生风险事故，投保人或被保险人所能获得的赔偿或给付将是保险费支出的数十倍甚至数百倍。从个体保障角度来看，保险人可能承担的保险责任远远高于其所收取的保险费。如果投保人采取不诚实、不守信的手段来投保和骗取保险金，保险人将无法长久地进行保险经营。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则因此，最大诚信原则的规定有利于保险业稳健经营。（二）最大诚信原则的主要内容最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言三个方面。１.告知从理论上讲，告知分为狭义的告知和广义的告知。狭义的告知是指合同当事人在订立合同前或订立合同时，双方相互据实申报或陈述。最大诚信原则中的告知是指广义的告知，即在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则即在合同订立时，投保人必须就保险标的危险状态等有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面陈述，并且在订立合同后，应将危险程度的变化情况（如危险的增加）通知保险人；保险人也应将与投保人利益相关的实质性重要事实据实通知投保人，如因风险增加补交保险费，提高免赔额等。１）告知的内容要求投保人告知的内容主要有以下五个方面。（１）在保险合同订立时，应主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人。（２）在保险合同订立后，如果保险标的的风险程度增加，应及时告知保险人。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则（３）在保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。（４）如果发生保险事故，应及时通知保险人。（５）如果有重复保险，投保人应将有关情况通知保险人。要求保险人告知的内容主要有以下两个方面。（１）在保险合同订立时，应主动向投保人说明保险合同条款的内容，对于责任免除条款还要进行明确说明。（２）保险人对于不属于保险赔偿义务的索赔请求，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书来履行其告知义务。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则２）告知的形式（１）投保人告知的形式有无限告知和询问回答告知两种。无限告知，是指法律或保险合同对告知的内容没有明确规定，只要是与保险标的或被保险人有关的重要事实，投保人都有义务主动地告知保险人。询问回答告知，又称主观告知，是指投保人根据保险人的询问如实回答，保险人没有询问的问题，投保人不承担告知义务。我国“保险法”第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”实务操作中，保险人将需投保方告知的内容列在投保单上，要求投保方如实告知。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则（２）保险人告知的形式有明确列示和明确说明两种。明确列示，是指保险人将与保险有关的主要内容列明在保险合同中，视为已告知投保人。按照“保险法”第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则在保险实务中，保险人通常将免责条款用黑体印刷、使用不同字号、放置在显著位置、用彩图来表现，并要求投保人在投保单底部签字，以示投保人看过并同意等。明确说明，是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行明确的提示，并加以正确解释。２.保证所谓保证，是指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在做出的许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险义务，要求以投保人或被保险人必须履行某种义务为条件的。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则也就是说，保险合同的成立是以不存在某种促使风险增加的实施为先决条件，保险人所收取的保险费也是以保证事先的存在为前提，或以保险标的不能存在其他危险为前提。如果投保人任意违反保证而导致风险增加，显然对保险人不利，也有失公平。因此，保证是影响保险合同效力的重要因素。保证的内容属于保险合同的重要条款之一。按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证。１）明示保证明示保证是以书面形式在保险合同中载明，成为保险合同的条款。２）默示保证上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则默示保证是指未在保险合同中载明，而是以社会上普遍存在或认可的某些行为规范为准则，并将此视作投保人保证作为或不作为的承诺。按保证是否已经确实存在，通常可分为确认保证和承诺保证。１）确认保证确认保证是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。确认保证是要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况作出保证。２）承诺保证上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则承诺保证又称约定保证，是指投保人对将来某一事项作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。保证对保险人的要求主要表现为：在保险事故发生或合同约定的条件满足后，保险人应按合同的约定履行赔偿或给付义务。对投保人而言，保证主要是指按时缴纳保费、维护标的物的安全、标的物发生损失时及时进行抢救以及标的物出险后维护现场和配合保险人员及有关部门进行调查等。保证与告知都是对投保人或被保险人诚信的要求，但两者还是有区别的。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，许诺的事项与事实一致。因此，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的风险，而保证则在于控制风险。３.弃权与禁止反言最大诚信原则中的告知与保证对投保人和保险人均提出了要求，更多的是指向对投保人的要求，在最大诚信原则中有仅对保险人产生约束的内容，这就是弃权与禁止反言。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则弃权是指保险合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。保险人弃权，可以采用明示或默示的方式。明示弃权就是用书面或口头言辞放弃解约的权力；默示弃权就是以默认的方式放弃解约的权利。禁止反言是指保险人既然放弃了该项权力，日后就不得向投保人或被保险人再主张这项权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。机动车发生保险责任事故，保险人不得以保险标的增加危险程度导致事故发生为由拒绝赔偿。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则因为此前保险人已默认了保险标的的风险增加，并放弃了合同解除权。按照原则，放弃的权利不得再主张。所以，对因此发生的保险责任事故，保险人要承担赔偿责任。（三）违反最大诚信原则的法律后果１.违反告知的法律后果由于保险合同当事人双方均有告知的责任和义务，因此双方违反告知义务都将承担法律后果。（１）根据我国“保险法”，投保人违反告知义务的法律后果包括下列内容。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则我国“保险法”第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”为防止保险人恶意利用该项合同解除权，我国“保险法”第十六条对上述保险人的合同解除权做了适当限制：“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”（２）根据我国“保险法”，保险人违反告知义务的法律后果包括以下内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则图３－１所示为某保险公司机动车保险投保单中的其中一部分内容，保险人在投保声明中将保险人的告知内容作一阐述。２.违反保证的法律后果在保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均属重要事实，因而投保人或被保险人一旦违反保证的事项，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。三、近因原则（一）近因原则的含义上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。它是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。１.近因的含义近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。保险损失的近因，是指引起保险事故发生、导致保险标的损失的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则在实际生活中，造成保险标的损害的原因不一定是单一的，常常是由于共同的或连续的多种原因所致，而且其因果关系也有连续和中断等情况。同时，保险人所承包的风险和除外的风险因素往往都出现在其中。为此，保险人如何确定损失的原因及理赔就成为一个复杂的问题，近因原则也就由此而生。２.近因原则的含义近因原则的基本含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则因此，在机动车保险理赔中，首先要在造成保险事故的众多原因中确定哪一个是近因，然后判断损失的近因是否属于承保的风险。若近因属于承保风险，那么保险人就必须给予赔付；否则，保险人不予赔付。（二）近因的认定与保险责任的确定近因判定的正确与否，关系到保险双方当事人的切身利益。由于在保险实务中，致损原因多种多样，对近因的认定和保险责任的确定也比较复杂，因此，如何确定损失的近因，要根据具体情况做具体分析。在保险理赔实务中，一般由以下几种认定近因、确定保险责任的情况。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则１.单一原因情况下的近因认定单一原因致损，即造成保险标的损失的原因只有一个，那么这个原因就是近因。若这个近因属于被保风险，保险人负赔偿责任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险人不承担赔偿责任。２.多种原因存在时的近因认定如果导致损失的原因不止一个，应区别不同情况对近因做出判断，以确定保险责任。１）多种原因同时致损时近因的认定上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则多种原因同时致损，即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么，原则上它们都是损失的近因。至于是否承担保险责任，可分为以下两种情况。（１）多种原因都是保险责任范围内的原因，保险人负责赔偿全部损失。（２）多种原因中有些属于保险责任，有些属于除外责任，有些难以划分责任。对属于保险责任的给予赔付；对属于除外责任的不予赔付；对无法划分的，保险人有时倾向于不承担任何损失赔偿责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则依据我国“保险法”以及有关程序法的相关规定，被保险人对保险事故的性质及其原因，只能提供其可能提供的证据，如果被保险人没能提供此项证据，而保险公司也不能提供其中某部分损失是属于除外责任的证据，则保险公司就应当对保险标的全部损失承担赔偿义务。２）多种原因连续发生致损时近因的认定如果损失的发生由多个有因果关系的原因造成，则最初的原因为近因，保险人赔偿的处理方式有以下几种。（１）连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则（２）连续发生的原因中含有除外风险或未保风险，分以下两种情况。①在连续发生的原因中，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任。②前因是除外责任或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。３）多种原因间断发生致损时近因的认定当发生并导致损失的原因有多个且一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则若近因属于保险责任，则保险人应负赔偿责任；若近因不属于保险责任，则保险人不负赔偿责任。四、损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义经济补偿是保险的基本职能，也是保险活动的出发点和归宿点，因此损失补偿原则是保险的重要原则。损失补偿原则指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则它包含三层意思：一是从无损失则无赔偿而言，补偿需以损失的发生为前提；二是保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损失，即由于保险事故所造成的保险标的的损失；三是保险赔偿以实际损失为限，损失多少赔偿多少，而不能使被保险人获得额外的收益。坚持损失补偿原则的意义在于：（１）维护保险双方的正当权益。既保障了被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则（２）防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生。（二）损失补偿原则的量的限定根据损失补偿原则的要求，保险人承担的赔偿责任有一个量的限定，具体规定如下所述。１.以实际损失为限在补偿性保险合同中，保险标的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限，全部损失全部赔偿，部分损失部分赔偿。实际损失通常是根据保险标的受损时的市场价值确定的。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则２.以保险金额为限保险金额是保险人所承担的赔偿责任的最高限额，赔偿金额只能等于或低于保险金额，而不能超过保险金额。因为保险金额是以保险人已收取的保费为条件确定的保险最高责任限额，超过这个限额，将使保险人处于不平等的地位。即使发生通货膨胀，也仍以保险金额为限。３.以保险利益为限保险人对被保险人的赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提条件和最高限额，即被保险人所得的赔偿以其对受损标的的保险利益为最高限额。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则在财产保险中，如果保险标的受损时财产权益已全部转让，则被保险人无权索赔；如果受损时保险财产已转让，则被保险人对已转让的财产损失无索赔权。在具体的实务操作中，上述三个限额同时起作用，金额最少的限额为保险赔偿的最高额，即保险损失赔偿量的限定以实际损失为限、保险金额为限和保险利益为限。（三）损失补偿的范围和方式１.损失补偿的范围被保险人所遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则实际损失通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，最高赔偿额则以保险金额和保险利益为限。合理费用主要是指施救费用和诉讼支出。其他费用主要指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损保险标的的检验、估价、出售等费用。２.损失补偿的方式被保险人投保的目的是获得经济保障，发生事故遭受损失后，可以通过赔偿恢复到发生损失前的经济状态，因此保险人只要保证被保险人的经济损失能得到补偿就行了，至于补偿的方式，保险人有选择权。一般来说，保险人补偿的方式有以下四种。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则１）现金赔付在绝大多数情况下，保险人的赔偿都是采用现金赔付的方式对被保险人予以经济补偿。２）修理、修复当保险标的受损时，可以由保险人委托有关维修部门对保险标的予以修理、修复，费用由保险人承担。３）更换当保险标的的零部件因保险事故受损无法修复时，可以由保险人采用替换方式，以新代旧进行赔偿。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则４）重置当保险标的损毁或灭失时，保险人可以重新购置与原标的等价的标的，以恢复被保险人财产的本来面目。（四）损失补偿的派生原则１.代位追偿原则１）代位追偿原则的含义代位在保险中是指保险人取代被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权。代位追偿原则是指在财产保险中，由于第三者责任导致发生保险事故造成保险标的的损失，保险人按照合同的约定履行保险赔偿义务后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则保险事故发生后，如果损失是由被保险人以外的第三者造成的，被保险人既可以依据法律规定的民事损害赔偿责任向第三者要求赔偿，也可以依据保险合同规定的索赔权向保险人要求赔偿。如果由保险人和第三者同时赔偿被保险人的损失，就有可能使被保险人获得双重赔偿，这与保险的补偿性质相违背；如果仅由第三者赔偿，又往往会使被保险人得不到及时补偿。于是法律规定了代位追偿原则，以保证当保险标的因第三者责任而遭受损失时，保险人支付的赔款与第三者赔偿的总和，不超过保险标的的实际损失。为此，我国“保险法”第五十九条至第六十三条对代位追偿权作了一系列的规定。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则２）代位追偿原则的适用范围在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代为请求赔偿的权力，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。因为被保险人的家庭成员或其组成人员（如员工）往往与被保险人有一致的利益，即他们的利益受损，被保险人的利益也同样遭受损失；他们的利益得到保护，实质上也就是保护被保险人的利益。如果保险人对被保险人先行赔偿，而后向被保险人的家庭成员或其组成人员追偿损失，则无异于又向被保险人索还，被保险人的损失将得不到真正的补偿。因此，保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则３）代位追偿原则的主要内容代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。（１）权利代位。权利代位即追偿权的代位，是指当保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内，依法取得对第三者追偿的权利。我国“保险法”第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则代位追偿权只存在于保险标的损失由第三者造成，但同时又属于保险责任范围的条件下。因此，代位追偿权的实施应具备以下三个条件。①保险标的的损失是由第三者造成的，第三者依法应对被保险人承担民事赔偿责任。②造成保险标的损失的原因必须在保险责任范围之内。③保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。为保护保险人的代位追偿权，法律上要求被保险人不能损害保险人代位追偿权的情况包括以下四种。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则①在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利。我国“保险法”第六十一条第一款规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”②在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。我国“保险法”第六十一条第二款规定：“保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则③如果因被保险人的过错影响了保险人代位追偿权的行使，则保险人可扣减相应的保险赔偿金。我国“保险法”第六十一条第三款规定：“被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。”④被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权。我国“保险法”第六十三条规定：“保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。”保险人在代位追偿权中的权力范围包括以下两方面。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则①保险人在代位追偿权中享有的权益以对被保险人的赔付金额为限，如果保险人从第三方责任人追偿的金额大于对被保险人的赔付时，则超过的部分应归被保险人所有。②当第三方造成的损失大于保险人支付的保险赔偿时，被保险人有权就未得到的赔偿部分向第三方责任人请求赔偿。（２）物上代位。物上代位是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付赔偿金之后，拥有对该保险标的物的所有权。第一，物上代位的产生有两种情况。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则一是在发生实际全损后尚有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人。二是发生推定全损。推定全损是指保险标的发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过保险价值，而按全损予以赔偿。在发生推定全损的情况下，被保险人可以要求按照部分损失索赔，也可以要求按照全部损失索赔。如要求按推定全损赔付，被保险人必须向保险人发出委付通知。委付是被保险人表示愿意将保险标的的全部权利转移给保险人，同时将被保险人对保险标的的义务一并移交给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。委付必须征得保险人同意。第二，保险人在物上代位中的权益范围。由于保险标的的保障程度不同，保险人在物上代位中所享有的权益也有所不同。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则我国“保险法”第五十九条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”也就是说，在足额保险中，保险人按照保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。在这种情形下，因为保险标的的所有权已经转移给保险人，保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，则超过的部分归保险人所有。此外，如有对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归保险人所有，这一点与代位追偿权有所不同。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则而在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。因为，保险标的具有不可分性，所以保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中做相应的扣除。第三，物上代位权的取得。保险人的物上代位权是通过委付取得的。委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。委付是被保险人放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。委付的成立必须具备一定的条件：上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则①委付必须由被保险人向保险人提出；②委付必须由被保险人向保险人提出；③委付需经保险人同意；④委付的对象应是保险标的的全部而不能只就保险标的的部分申请委付；⑤委付不得附有任何附加条件。委付一经成立，便对保险人和被保险人产生法律约束力：一方面被保险人在委付成立时，有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额全额赔偿；另一方面被保险人对该保险标的所有权利和义务一并转移给保险人。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则２.重复保险的损失分摊原则重复保险的损失分摊原则，是指在重复保险的情况下，对于保险标的的损失应采取适当的方式在各保险人之间分摊赔偿责任，以使被保险人所获得的保险赔偿金额不超过其保险标的的实际损失额。依据该原则进行赔偿，既可以补偿被保险人的全部损失，又不会出现被保险人额外获利的现象。重复保险的损失分摊原则下，分摊的条件必须是同一个保险标的、同样的保险利益、同样的风险及同一保险期间。重复保险的损失分摊主要有三种分摊方式：比例责任分摊、责任限额分摊、顺序责任分摊。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则１）比例责任分摊比例责任分摊方式是由保险人按各自承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任额的一种损失分摊方式。即将各家保险人为投保人保险的金额相加、汇总，得出各方保险人应分摊的比例，然后，按照其比例计算出应分摊损失的金额。计算公式如下：某保险人承担的赔偿金额＝损失金额×承保比例承保比例＝该保险人承担的保险金额÷所有保险人承保的保险金额总和上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则２）责任限额分摊在这种方式下，各保险人的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无他保情况下，单独应付的赔偿责任限额占各保险人赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。计算公式如下：某保险人承担的赔偿金额＝损失金额×赔偿比例赔偿比例＝该保险人单独承保时的赔偿金额÷所有保险人单独承保时的赔偿金额的总和３）顺序责任分摊以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的公司先赔，后出单的公司只有在损失额超出第一家公司保额时，才承担超出的部分，并以此类推。上一页下一页返回单元一机动车保险的基本原则在保险实务中，对于重复保险究竟采用哪一种分摊赔偿的方式，取决于不同国家或地区的保险法律规定。我国“保险法”第五十六条规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”因此，在我国，重复保险依法采用比例责任方式赔偿。上一页返回单元二机动车保险合同一、机动车保险合同概述（一）机动车保险合同的概念合同是当事人之间确定民事权利与义务关系的意思表示一致的法律行为，是调整民事活动范围内财产关系和人事关系的工具。保险合同是指投保人支付保险费给保险人，保险人在保险标的发生保险事故或当约定的期限到达时，给予被保险人经济补偿或给付保险金的协议。因此，保险合同是经济合同的一种，是关于保险人与被保险人接受与转移风险契约行为的结果，所以又称保险契约。保险合同按保险人承担的责任，可将其分为财产保险合同和人身保险合同。下一页返回单元二机动车保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。两者最大的区别在于各自的保险标的不同。机动车保险合同是以机动车及相关利益作为保险标的的一种财产保险合同。依据“保险法”，车辆保险合同一般包括合同订立、变更、解除及双方当事人的权利和义务关系等基本内容。（二）机动车保险合同的法律特征机动车保险合同的特征既具有保险合同的一般特点，又具有自身的独特之处。１.机动车保险合同的一般特征上一页下一页返回单元二机动车保险合同１）有名性２）诚信性３）射幸性４）保障性５）双务性６）有偿性７）格式性２.机动车保险合同自身的特征机动车保险合同除了具有上述７个一般特征之外，还有其自身的特征。上一页下一页返回单元二机动车保险合同（１）机动车保险合同的可保利益较大。（２）机动车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同。（３）机动车保险合同属于不定值保险合同，其保险金额的确定方法不同。（三）机动车保险合同的内容１.机动车保险合同的主体机动车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括当事人、关系人和中介机构。与机动车保险合同订立直接发生关系的是保险合同的当事人，包括保险人和投保人；与机动车保险合同间接发生关系的是合同的关系人，它仅指被保险人。上一页下一页返回单元二机动车保险合同此外，由于在保险业务中涉及的面较广，通常存在中介机构，如保险代理人、经纪人、公估人等。１）机动车保险合同的当事人机动车保险合同的当事人包括保险人和投保人。所谓保险人，是指与投保人订立机动车保险合同，当发生保险事故后，对合同约定的机动车本身损失及其他损失承担赔偿责任的财产保险公司。保险人有权决定是否承保，有权要求投保人履行如实告知义务，有权代位追偿、处理赔偿扣损余物资，同时也有按规定及时赔偿的义务。投保人是指与保险人订立保险合同，按照保险合同享有赔偿权利并负有支付保险费义务的人。上一页下一页返回单元二机动车保险合同投保人必须对机动车有可保利益，也就是说，车辆的损毁或失窃都将影响投保人的利益。换句话说，可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。同时，投保人要向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费的义务。投保机动车保险应具备下列三个条件。（１）投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人；反之，不能作为投保人。（２）投保人对车辆具有利害关系，存在可保利益。（３）投保人负有缴纳保险费的义务。２）机动车保险合同的关系人上一页下一页返回单元二机动车保险合同在财产保险合同中，合同的关系人仅仅指被保险人，而人身保险合同中的关系人除了被保险人外，还有受益人。通常被保险人是一个，而受益人可以为多个。机动车保险合同是财产保险合同的一种，因而机动车保险合同的关系人是被保险人。所谓被保险人，是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（１）被保险人具有以下两个特征。①被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。②被保险人是享有赔偿请求权的人。（２）投保人和被保险人存在以下两种关系。上一页下一页返回单元二机动车保险合同①投保人与被保险人的相等关系。在机动车保险合同中，投保人以自己的车辆投保，投保人同时也是被保险人。②投保人与被保险人的不相等关系。投保人以他人的车辆投保，保险合同一经成立，投保人与被保险人分属两者。在这种情况下，要求投保人对于被保险人的财产损失具有直接的或间接的利益关系。３）中介机构由于机动车保险在承保与理赔中涉及的面较广，中间环节较多，因而期间存在许多社会中介机构，如机动车保险代理人、机动车保险经纪人和机动车保险公估人等。（１）机动车保险代理人。上一页下一页返回单元二机动车保险合同机动车保险代理人是指根据机动车保险人的委托，在机动车保险人的授权范围内代为办理机动车保险业务的单位或个人。通常机动车保险代理人可分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。①专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理有限责任公司。专业保险代理人可以代理保险公司推销机动车保险产品和与机动车有关的人身保险产品，代理保险公司收取保险费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等。②兼业保险代理人是指接受机动车保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人为机动车保险人代办机动车保险业务。上一页下一页返回单元二机动车保险合同兼业保险代理人可以代理保险公司推销机动车保险产品和与机动车有关的人身保险产品，代理保险公司收取保险费。兼业代理的形式主要有金融机构兼业代理，如商业银行代理保险公司销售贷款抵押机动车保险。③个人保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理业务的个人。在机动车保险领域，个人保险代理人主要承担与机动车有关的人身保险产品的代理推销和车辆等财产保险产品的代理推销，以及相关保险的保险费的收取。上一页下一页返回单元二机动车保险合同（２）机动车保险经纪人。机动车保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立机动车保险合同或与机动车有关的人身保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位或个人。在我国，保险经纪人的组织形式仅限于有限责任公司。①机动车保险经纪人以订立机动车保险合同为目的，为投保人提供防灾、防损或风险评估以及风险管理咨询，为投保人拟订投保方案、选择机动车保险人、办理投保手续、监督机动车保险合同的执行情况，为被保险人代为办理检验，以及向机动车保险人提出索赔等。上一页下一页返回单元二机动车保险合同②机动车保险经纪人可以根据机动车保险标的的具体情况以及相关机动车保险人的承保情况，为机动车投保人拟订最佳投保方案，代为办理投保手续，减少投保人或被保险人的保险费支出，减轻投保人投保选择的工作难度，提高投保效率。（３）机动车保险公估人。机动车保险公估人是指接受机动车保险人、投保人或被保险人的委托，办理机动车保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算，并向委托人收取佣金的单位或个人，一般是指有限责任制的保险公估公司。上一页下一页返回单元二机动车保险合同机动车保险公估人的存在有助于机动车保险的赔付趋于公平、合理，有利于调解机动车保险当事人之间关于机动车保险理赔方面的矛盾，避免由于机动车保险人既是承保人又是理赔人，且直接负责对机动车保险标的进行检验和定损可能带来的不公正、不公平情况的出现，体现机动车保险公估工作所具有的公平、公正、公开和合理的特性，促进机动车保险业的健康发展。目前，我国保险公估的客户相对集中，主要是各保险公司。然而在发达国家，公估公司７５％的业务来自被保险人的委托，大部分被保险人在投保时均指定公估人。上一页下一页返回单元二机动车保险合同在保险公司对公估公司不完全认可、未大范围引入的情况下，一般保险公司仅对国内知名品牌的公估公司作适当引入，特别是财产险较大的案件，均向国内、国际有名的公司招标。新成立的公估公司连入围竞标的资格也不具备。因此，保险公估机构在进行自身业务开拓的同时应加大对保险和保险公估知识的宣传，使客户理解保险，认识保险公估，消费保险公估产品，进而促进公估机构不断进行技术创新和服务创新，扩大保险公估市场，发挥保险公估的作用，从而更好地促进我国保险业的发展。２.机动车保险合同的客体客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。上一页下一页返回单元二机动车保险合同客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。保险合同虽属民事法律关系范畴，但它的客体不是保险标的本身，而是投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即保险利益。投保人必须凭借保险利益投保，而保险人必须凭借投保人对保险标的的保险利益才可能接受投保人的投保申请，并以保险利益作为保险金额的确定依据和赔偿依据。此外，保险合同不能保障保险标的不受损失，而只能保障投保人的利益不变。保险合同成立后，因某种原因保险利益消失，保险合同也随之失效。上一页下一页返回单元二机动车保险合同因此，保险利益是保险合同的客体，是保险合同成立的要素之一，如果缺少了这一要素，保险合同就不能成立。保险标的是保险利益的载体。保险标的是投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。在不同的保险合同中，保险人对保险标的的范围都有明确规定，即哪些可以承保，哪些不予承保，哪些一定条件下可以特约承保等。机动车保险利益是指投保人对机动车所产生的实际或法律上的利益，如果这种利益丧失将使之蒙受损失。１）机动车保险利益的特点上一页下一页返回单元二机动车保险合同（１）这种利益是投保人对机动车具有经济上的价值。（２）这种利益得到法律上的允许或承认。（３）这种利益是能够用货币进行估价或约定的。２）机动车保险利益的表现形式机动车保险利益具体表现在财产利益、收益利益、责任利益和费用利益４个方面。（１）财产利益包括车辆的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、担保利益及债权利益。（２）收益利益包括对车辆的期待利益、营运收入利益和租金利益等。上一页下一页返回单元二机动车保险合同（３）责任利益包括车辆的民事损害赔偿责任利益。（４）费用利益是指施救费用及救助费用利益等内容。３）机动车保险合同的内容机动车保险合同的内容主要用来规定保险关系双方当事人所享有的权利和承担的义务，它通过保险条款使这种权利和义务具体化，包括基本条款和附加条款。基本条款是机动车保险合同中不可缺少的条款，没有基本条款也就没有机动车保险合同。上一页下一页返回单元二机动车保险合同基本条款中包括保险人名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险开始时间；保险价值；保险金额；保险费及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理等内容。附加条款是应投保人的要求而增加承保危险的条款，相当于扩大了承保范围，满足部分投保人的特殊要求。（四）机动车保险合同的形式在机动车保险的具体实务工作中，机动车保险合同主要有以下几种形式。上一页下一页返回单元二机动车保险合同１.投保单机动车保险投保单又称为“要保单”，或者称为“投保申请书”，是投保人申请保险的一种书面形式。通常，投保单由保险人事先设计并印刷好，上面列明了保险合同的具体内容，投保人只需在投保单上按列明的项目逐项填写即可。投保人填好投保单后，保险人审核同意签章承保，这意味着保险人接受了投保人的书面要约，说明机动车保险合同已告成立。机动车投保单的主要内容包括被保险人的名称、投保人的名称、保险车辆的名称、投保的险别、保险金额和保险期限等。投保单的上述内容经保险人签章后，保险合同即告成立，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。上一页下一页返回单元二机动车保险合同２.暂保单暂保单是保险人出具正式保单以前签发的临时保险合同，用以证明保险人同意承保。暂保单的内容较为简单，仅包括保险标的、保险责任、保险金额以及保险关系当事人的权利和义务等。订立暂保单不是签订保险合同的必经程序。一般来说，使用暂保单有以下几种情况。（１）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人开具的临时证明。（２）保险公司的分支机构在接受投保人的要约后，需要获得上级保险公司或保险总公司的批准。上一页下一页返回单元二机动车保险合同（３）保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方已就主要条款达成一致，但一些条件尚未谈妥。（４）出口贸易结汇是保险单必备的文件之一，在保险单或保险凭证未出具之前，可出立暂保单，以证明出口货物已办理保险，作为办理结汇的凭证之一。暂保单具有与正式保单同等的法律效力。同正式保单相比，暂保单的内容相对简单、保险期限短，可由保险人或兼业保险代理机构签发；而正式保单尽管法律效力与暂保单相同，但其内容较为复杂，保险期限通常为１年，保险单只能由保险人签发。我国现行的机动车保险中提车暂保单承保车辆损失险和第三者责任险。上一页下一页返回单元二机动车保险合同３.保险单保险单简称“保单”，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面凭证。它根据机动车投保人的申请，在保险合同成立之后，由保险人向投保人签发。保险单上列明了保险合同的所有内容，它是保险双方当事人确定权利、义务和在发生保险事故遭受经济损失后，被保险人向保险人索赔的重要依据。４.保险凭证保险凭证也称保险卡，是保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保险单已经签发的一种凭证。上一页下一页返回单元二机动车保险合同由于机动车保险的标的具有流动性大、出险概率较高的特点，一旦出险需要出示保险合同。然而，被保险人与其允许的驾驶人员往往不止一人，尤其是单位投保人同时投保多辆车辆，不方便也不可能随身携带保险单，因此保险人在签发保险单时还向被保险人签发机动车保险凭证，便于被保险人或其允许的驾驶人员随身携带，以证明保险合同的存在。保险凭证的法律效力与保险单相同，保险凭证上未列明的事项以保险单为准。××保险公司保险凭证如表３－１所示。５.批单上一页下一页返回单元二机动车保险合同在保险合同有效期间，可能发生需要部分改动的情况，这时要求对保险单进行批改。保险单的批改应该根据不同的情况采用统一和标准措辞的批单。批单的内容通常包括：批改申请人、批改的要求、批改前的内容、批改后的内容、是否增加保险费、增加保险费的计算方式、增加的保险费，并明确除本批单外原合同的其他内容不变。××保险公司批单如表３－２所示。批单应该加贴在原保险单正本和副本背面，并加盖骑缝章，使其成为保险合同的一部分。在多次批改的情况下，最近一次批改的效力优于之前的批改，手写批改的效力优于打字的批改。６.书面协议上一页下一页返回单元二机动车保险合同保险人经与投保人协商同意，可将双方约定的承保内容及彼此的权利、义务关系以书面协议的形式明确下来。这种书面协议也是保险合同的一种形式。同正式保单相比，书面协议的内容不事先拟定，而是根据保险关系双方当事人协商一致的结果来签订，具有较大的灵活性和针对性，是一种不固定格式的保险单，它与保险单具有同等的法律效力。二、机动车保险合同的订立与生效（一）机动车保险合同的订立机动车保险合同的订立是指保险人和投保人的意见一致时，双方订立保险合同的行为。上一页下一页返回单元二机动车保险合同机动车保险合同是当事人就机动车保险事件达成的协议，在协议中分别载明了各自的义务和权利。保险合同在订立时，首先要求投保人必须有投保意愿，并向保险人提出保险要求，然后保险人表示承担投保人提出的保险要求。因此，机动车保险合同的订立采取要约与承诺两个步骤。

要约又称为“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。要约中需要提出合同的主要条款。承诺又称为“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。上一页下一页返回单元二机动车保险合同承诺人对于要约人提出的主要条款赞同后，合同即告成立，当事人双方开始承担履行合同的义务。如果承诺人对要约不是完全赞同，而是有修改、部分同意或有条件地接受，就不能认为是承诺，而是拒绝原要约，需提出新要约。在初次订立保险合同的过程中，要约通常由投保人提出，而由保险人承诺给予保险。按照我国现行的法律规定，保险的期限通常为一年。在保险期满续保时，保险人向被保险人发出续保通知书和保险合同的主要内容，这可以看作保险人向被保险人发出要约。如果被保险人愿意继续在同一保险人处投保并缴纳保险费，就视作被保险人承诺，新的保险合同成立。上一页下一页返回单元二机动车保险合同在保险实务中，保险人为了开展保险业务印刷了各种保险投保单。投保人认可投保单上的保险费率和保险条款，将填好的投保单交付给保险人，这就构成了要约。保险人经逐项审核后，认为符合投保条件而接受了要约，同意承保，就构成了承诺，标志着合同成立。因为机动车保险为格式合同，所以此过程也是双方当事人对保险条款的认可过程，无须进行其他的协商。只要投保人通过签字、盖章，认可了保险合同条款的内容，依法办理了投保手续，保险合同就成立。上一页下一页返回单元二机动车保险合同为了保护投保人的利益，我国“保险法”第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”但在机动车保险合同订立时，由于保险单上已经明确列明了责任免除事项，保险人一般无须口头说明。任何机动车保险合同的订立都要经过要约与承诺的过程。只不过有时这种要约与承诺不是一个循环完成的。上一页下一页返回单元二机动车保险合同由于机动车保险合同是一种非要式合同，只要保险人和投保人就保险条款达成一致，合同就生效，保险人就应该按照约定承担保险责任，而不以保险人是否签发了保险单或其他保险凭证作为合同生效的前提，以防由于各种原因导致的保险单延迟签发为被保险人带来诸多不公正。由于保险时间较长，双方的权利和义务复杂，为了避免产生争议，机动车保险合同一般采用书面文件形式，这些书面文件可以统称为“凭证”。机动车保险合同的凭证除了保险单外，还包括正式订立合同之前的辅助性文件，如投保单、暂保单等。（二）机动车保险合同的生效１.生效要件上一页下一页返回单元二机动车保险合同机动车保险合同是否生效，取决于合同是否符合法律规定的签订合同的要件，包括合同主体资格、合同内容的合法性、当事人意思表示真实，以及合同当事人双方约定的其他生效条件等，现分别介绍如下。１）主体资格机动车保险合同的主体资格是指合同当事人的资格是否合乎规定。（１）保险人资格。保险人必须是按照国家“保险法”规定设立的保险公司或其他保险组织，且保险人从事机动车保险业务必须经中国保监会批准，才能开展机动车保险业务。上一页下一页返回单元二机动车保险合同（２）投保人资格。投保人要订立机动车保险合同时，必须对保险标的具有保险利益，必须具有完全的民事行为能力和承担交付保险费的义务，限制行为能力和无行为能力的人订立的机动车保险合同无效。（３）被保险人资格。当机动车保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。机动车保险的投保人是投保时对保险标的具有保险利益的人，可以是机动车的所有人、使用人，也可以是机动车的管理人、租赁人。上一页下一页返回单元二机动车保险合同当他们为自己的利益而订立机动车保险合同时，他们既是投保人，也是被保险人，在签订合同时，其是投保人，合同成立后，才能称为被保险人。此时，投保人和被保险人是同一人，所以不会影响其行使自己的权益。但是，如果投保人就与自己有利害关系的机动车为他人利益投保，投保人与被保险人就是分离的不同对象了。投保人承担缴纳保险费的义务，而被保险人对保险金具有独立的请求权，他们的法律地位完全不同。２）合同内容的合法性合同内容的合法性是指合同条款必须符合法律规定，才能确保合同的有效性。上一页下一页返回单元二机动车保险合同首先，作为保险标的的机动车必须是合法的，必须有交通管理部门核发的行驶证和牌号并经检验合格，不能为走私机动车、报废机动车、盗窃车等非法机动车。其次，保险金额必须合法，不能超过保险机动车本身的价值，否则，超过部分无效。３）保险人和投保人的意思表示真实在保险人和投保人的意思表示真实的基础上达成一致是机动车保险合同成立的基本条件。所谓的意思表示真实，主要指以下两个方面。（１）必须是自愿订立的机动车保险合同，除强制保险外，任何单位和个人强制他人订立机动车保险合同，都是意思表示不真实。上一页下一页返回单元二机动车保险合同（２）合同当事双方必须完全履行如实告知义务。４）约定的其他生效条件保险期限，如何缴纳保险费等机动车保险合同的其他生效条件，要在签订保险合同时约定。２.生效时间机动车保险合同生效的时间是保险人开始履行保险责任的时间。我国“保险法”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在机动车保险的实务中，保险合同成立的时间与其生效的时间有同一时间和非同一时间两种可能。上一页下一页返回单元二机动车保险合同投保人提出投保申请，保险人经过核保签章，投保人缴纳保险费，保险期限的约定与缴纳保险费的时间是统一的，对于这样依法成立的机动车保险合同，合同生效与成立的时间相同，属于第一种情况。此时，履行保险合同不易发生因合同效力引起的纠纷。机动车保险合同的成立与生效为非同一时间的情形，多发生在附生效条件或附生效期间机动车保险合同的履行过程中。此类保险合同一般约定投保人应按时如数缴纳保险费，作为生效的条件或者约定一个合同的生效期限，保险人开始承担保险责任。虽然投保人办理了有关保险手续，但如果没有按照约定的时间全额缴纳保险费，机动车保险合同也没有法律效力，即使发生了保险责任事故，保险人也不负赔偿责任。上一页下一页返回单元二机动车保险合同在保险时间中常遇到这样的情况：投保人在违反约定条件而发生保险责任事故后，试图通过补缴保险费的方式获得保险赔偿，或从保险赔偿中扣除保险费，这种违反保险经营原则的行为没有法律依据。因为保险属于承担不确定性的风险，机动车事故一旦发生就是确定性的风险，不属于可保风险的范畴，保险通过收取保险费建立保险基金实施补偿，没缴纳保险费而取得补偿无疑会损害其他被保险人的利益；再者，投保人不履行所附的生效条件，保险合同就不生效，更谈不上履行合同。同样，对于约定合同生效期限的保险合同，只有在生效期届满时，合同才开始生效，此时，合同履行与否取决于约定的生效期限是否届满，与保险合同成立的时间无关。上一页下一页返回单元二机动车保险合同３.无效保险合同１）无效保险合同的概念和特征凡不符合生效条件的保险合同，不能产生合同的法律效力，属于无效保险合同。无效保险合同是指保险合同虽然已经成立，但因其违反法律、行政法规或社会公共利益，故被确认为是无效的合同。无效保险合同具有下列特征。（１）违法性。（２）有不履行性。（３）无效保险合同自始无效。２）无效保险合同的种类上一页下一页返回单元二机动车保险合同对于无效保险合同，可按不同的标准进行分类。按照全部还是部分内容不具有法律约束力，可以分为全部无效的保险合同和部分无效的保险合同。全部无效的保险合同是指保险合同的全部内容自始不产生法律约束力。部分无效的保险合同是指保险合同的部分内容不具有法律约束力，合同的其余部分仍然有效。按照无效的原因进行划分，无效保险合同可分为以下几类。（１）主体不合格的保险合同。主体不合格的保险合同主要表现为投保人不具有缔结合同的行为能力，如投保人为无民事行为能力的人。如果是无民事行为能力的人订立的保险合同，应认定为无效。上一页下一页返回单元二机动车保险合同从保险合同的另一方当事人方面来说，保险人必须是依法成立的经营保险业务的商业保险公司，其他单位和个人订立的商业保险合同，应为无效合同。（２）内容不合法的保险合同。内容不合法的保险合同是合同内容与法律的规定相冲突而导致无效的保险合同。根据我国目前的法律法规，内容不合法的保险合同主要包括：①一方以欺诈、胁迫的手段订立的损害国家利益的保险合同。②恶意串通，损害国家、集体或者第三者利益的保险合同。③以合法形式掩盖非法目的的保险合同。上一页下一页返回单元二机动车保险合同④损害社会公共利益的保险合同。⑤投保人对保险标的无保险利益订立的保险合同。⑥保险金额超过保险价值的财产保险合同。⑦未经被保险人书面同意并认可保险金额订立的以死亡为给付保险金条件的人身保险合同。⑧父母以外的人为无民事行为能力人订立的人身保险合同和死亡给付保险金额总和超过保险监督管理部门规定限额的人身保险合同。（３）形式不合法的保险合同。保险合同应当采用书面形式订立。上一页下一页返回单元二机动车保险合同如果人身保险合同采用口头形式，原则上应认定为不成立或无效。３）无效保险合同的处理无效的保险合同自始没有法律约束力。保险合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。保险合同无效、被撤销或者终止的，不影响合同中独立存在的有关解决争议方法的条款的效力。对于无效保险合同，当事人可申请人民法院或仲裁机关确认合同无效。法院或者仲裁机关确认合同无效，应当以全国人大及其常务委员会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不能以地方性法规、行政规章为依据。上一页下一页返回单元二机动车保险合同保险合同被确认为无效或者被撤销后，投保人所支付的保险费，我国“保险法”并没有明确规定保险人是否应予退还。我们认为，依照我国现行的法律，保险合同被确认为无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失；双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。（三）机动车保险当事人的权利与义务由于机动车保险合同是双务合同，一方当事人的权利往往是另一方当事人的义务。１.保险人的义务———投保人的权利１）说明义务上一页下一页返回单元二机动车保险合同这是指保险人向投保人说明保险合同条款内容的义务。保险人的说明义务与投保人的告知义务一样，都是法律规定的当事人在订立合同前需要履行的义务，是法定的先契约义务，它不仅是诚信原则的基本要求，也是形成保险当事人合意的基础。一般国家保险立法并没有明确规定保险人的说明义务，我国“保险法”除了第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”之外，“保险法”第十七条还规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；上一页下一页返回单元二机动车保险合同未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”２）及时签单义务投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成一致，即经过要约与承诺以后，保险合同成立。此时，保险人应当及时向被保险人签发保险单或保险凭证，以作为书面合同的证明。３）赔偿义务在机动车保险事故发生后，按照保险合同的约定，保险人有义务负责赔偿保险事故所造成的实际损失或支付约定的保险金。赔偿的数额要按照责任界限来确定，车辆损失险以保险金额为限，第三者责任险以赔偿限额为限。上一页下一页返回单元二机动车保险合同根据我国“保险法”和《机动车辆保险条款》的规定，保险人履行赔偿义务要具备以下条件：（１）保险事故所造成的损失对象必须是生效的保险合同中列明的财产或利益，对于未保的财产损失和其他间接损失，保险人不负赔偿责任。对于第三者责任险所指的责任，必须是保险人的疏忽和过失引起的。（2）保险车辆的损失及其造成的第三者损失，必须是由保险责任直接导致的。除外责任所导致的损失，保险人没有相应的赔偿义务。（３）保险人的赔偿只限于合同规定的保险金额和赔偿限额。上一页下一页返回单元二机动车保险合同车辆损失包括：保险车辆的实际损失、施救费用、合理的诉讼费用和必要的损失及车辆检验费等其他合理费用。（４）保险车辆的损失必须发生在保险合同约定的车辆存放地和保险期限内，保险人才能按照合同的规定承担赔偿义务。对于车辆损失，保险人可以采用修理、更换或支付现金的方式赔付。２.投保人的义务———保险人的权利１）告知义务在保险合同订立时，投保人或被保险人应当将保险标的的有关重要事项如实告知保险人，这就是告知义务。（１）告知的范围和方式。上一页下一页返回单元二机动车保险合同告知的范围为重要事项，是指投保人或被保险人在法律上必须告知的事项。纵观各国立法，告知的方式分为无限告知和询问告知两种。我国“保险法”第十六条规定，采用询问回答的告知方式，投保人只需就保险人所询问的事项如实回答。询问的方式可以是口头询问，也可以是书面询问。机动车保险合同的告知内容包括车辆情况、使用情况和驾驶员情况等。（２）违反告知义务的处理。在保险实务中，常遇到下列情形：故意不如实告知；故意隐匿有关事项；过失造成不实告知；因过失遗漏有关事项；无过失的不实告知；无过失的遗漏需告知的事项。上一页下一页返回单元二机动车保险合同“保险法”第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。上一页下一页返回单元二机动车保险合同投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”２）缴纳保险费的义务“保险法”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。”投保人履行缴纳保险费的义务时应该根据合同的约定一次交清或分期交付。在机动车保险实务中，如果投保人没有按照机动车保险合同的约定期限交付保险费，则通常采用以下办法：上一页下一页返回单元二机动车保险合同（１）保险人可以要求投保人限期缴纳并补交利息。如果在限期内发生保险责任事故，保险人负责赔付，但应交保险费及利息应从赔款中扣除。（２）保险人可以决定终止合同并正式通知投保人或被保险人，有权要求其支付终止合同前应该负担的保险费及其利息。３）申请批改的义务我国某保险公司《机动车保险条款》规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用