电子支付系统

电子支付系统6/17/20260第五章电子支付系统一、电子支付系统概述二、电子支付工具三、电子支付方案四、网络银行五、案例电子钱包的使用网络银行功能演示6/17/202615.1电子支付系统概述一、支付系统的概念二、支付系统的发展及现状三、电子支付四、电子商务支付系统6/17/202625.1.1支付系统的概念支付系统的概念6/17/20263一、支付任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一个过程。根据支付方式的不同，可以分为传统支付和电子支付两大类。电子支付又可以划分为依托计算机专用网络的电子支付和依托Internet的在线支付。6/17/20264二、支付系统组成及功能提供支付服务的中介机构管理货币转移的法规实现支付的技术手段支付系统清偿经济活动参加者在获取现实资产或金融资产时承担的债务。支付的组成支付的目的6/17/20265二、电子支付系统的发展1947年，Flatbush国家银行推出可在纽约特定商店使用的普通信用卡。1967年，Westminister银行在伦敦装设第一部自动出纳机。1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供即时在线的美圆转移及交易结算。1985年，银行间的付款系统广泛使用电子数据交换（EDI）技术。1994年，由荷兰DigCash发行的数字现金开始在网络上试用。1995年，Mondex电子货币开始在英国试用。6/17/20268三、我国支付系统现状已经建成了5个全国性的电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为支付主流。银行卡信息系统试点工作已经结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。电子转帐系统银行卡系统6/17/20269我国支付系统现状同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已经建立了票据清算分机系统，200多个城市建立了同城金融数据通信网络。世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。票据清算分机系统中国现代化支付系统6/17/2026105.1.3电子支付电子支付6/17/202611一、电子支付的定义

所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电子支付的定义如下：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。6/17/202612二、电子支付的特征与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：支付方式：采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境：基于一个开放的Internet系统平台中通信手段：使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet；对软、硬件的要求很高支付成本：具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。

6/17/202613三、电子支付分类与特点分类特点大额支付系统可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额大。该系统风险管理很重要。脱机小额支付系统主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。联机小额支付系统指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM卡等。电子货币电子现金、电子支票、数字现金等。6/17/202614四、在线支付的要求在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：1：社会对支付系统的广泛认可。2：所有的金融业务通过网络进行。3：支付的安全性能够得到保障。4：支付手段可行，支付信息完整。保密性，完整性，不可否认性，真实性技术上6/17/202615系统的构成

电子商务支付系统由客户、商家、客户的开户行、商家开户行（又称为收单行）、支付网关、金融专用网、认证机构等七部分组成。除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。6/17/202616客户用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。6/17/202617支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。

6/17/202618图示商家：分台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单6/17/2026195.2电子货币目前能提供电子货币的企业：CheckFree，ClickShare，CyberCash，Digicash，Ecoin和Millicent6/17/202620一、电子货币的含义电子货币是：以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。6/17/2026211）

具备货币的价值。以计算机技术为依托，电子货币的存储，支付和流通都通过计算机自动完成。2）

可交换性，可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域3）

集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信机能，有即时结算功能。4）

具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。

例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精饮料等

缺点：如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐私权问题。电子货币的特点6/17/202622电子货币的优点与问题优点方便安全通用增加社会效益问题余额问题吞卡问题统一问题顾虑问题6/17/202623储值卡（IC卡等）信用卡（包括电子钱包）电子现金电子支票常用电子货币6/17/202624二、储值卡是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡例如：中国移动通讯公司发行的神州行卡固定电话使用的IC卡，磁卡，IP卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的交通卡等

6/17/202625储值卡的特点1.消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费2.不记名，不挂失3.面值较小，一般为20元，50元，100元等4.大多为IC卡6/17/202626信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用卡1915年起源于美国，已经有80多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。

三、信用卡6/17/2026271、维萨国际组织维萨国际组织（VISAInternational）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。

信用卡国际组织6/17/2026283、JCB信用卡公司JCB（JapaneseCreditBureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。4、美国运通公司美国运通公司（AmericanExpress）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：旅游服务、国际银行业务、投资业务、信托财务咨询等多元化服务、保险服务。6/17/202629信用卡的基本功能1）ID功能：能证明持卡人的身份，确认使用者是否本人2）结算功能：可用于支付购买商品，享受服务的款项，是非现金，支票，期票的结算功能。3）信息记录功能：将持卡人的个人信息和使用情况等各类数据予以记录6/17/202630信用卡的附加功能1）消费信用功能：代替现金使用消费信用进行消费活动2）消费信贷功能：允许透支及收取部分透支利息。3）吸收存储功能：保证金按定期储蓄计息，备用金则按活期储蓄存款计息。4）转账计算功能：可在非特约商户购物，即到开办信用卡业务的分支机构办理异地或同域购物的转账结算。5）通存通兑：可在开办信用卡业务的分支机构，以及不同发卡系统的分支机构通存通兑现金。6）自动存取款：持信用卡可到ATM（自动柜员机）上自动存取款，转账，查询余额和修改密码。7）代发工资：8）代理收费：银行代理公用事业单位收费，9）信誉标志：卡的级别本身标志着持卡人和持卡单位的信誉水平6/17/202631

信用卡有磁卡型信用卡和智能（IC）卡型电子货币。磁卡型信用卡在全世界已经非常普及，发卡量达数十亿张，并且已经形成了全球性的信用卡应用支付与结算网络系统，使信用卡可以很方便地跨地区、跨国家进行使用。仅VISA国际组织的信用卡年交易额就在8000亿美元以上。IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡。

信用卡类型6/17/202632智能（IC）卡采用当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，比磁条信用卡更为安全、不需联网、可以脱机工作、持卡人可以直接与有关公司、商户、机构进行即时结算等优良功能，也可以作为网络电子转账支付的工具。目前，全球已发行IC卡型电子货币超过5亿张，其中60％以上在欧洲。

IC卡6/17/202633

IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带CPU的卡）和超级智能卡。IC卡分类6/17/202634IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存储容量大：存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。IC卡特点6/17/202635IC卡发展状况40%3%27%10%2%18%美国加拿大德国法国新加坡日本6/17/202636四、电子钱包及其功能电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。6/17/202637电子钱包的特点

钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。6/17/202638电子钱包的使用选定用电子钱包付钱信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。授权后，销售商店就可交货。

演示6/17/202639五、电子现金电子现金，也称为电子钱包，是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。（1）.预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。（2）.纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。6/17/202640现金的支付特点1）最终的支付手段2）具有分散处理的性质3）具有脱线处理的性质4）具有稀缺性和信誉性6/17/202641现金模拟型电子货币的实现手段

1.e现金：

将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即电子化的数字信息块，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。将若干数字信息块储存在电脑的硬盘中。为保证货币的稀缺性，要采用特殊的密码技术和其他的安全措施，使得合法的发行主体之外的任何人和组织都不可复制信息块。所以每次支付均要同发行银行进行是否发生过复制的核对。6/17/202642

2.Mondex型的电子现金在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并以二进制的数字形式存储。该IC卡相当于记录货币余额的帐簿。从卡内支出或存储价值时，通过改写卡内的余额进行。可以说Mondex类似于存款货币。Mondex在具备现金货币特性方面取得了成功。两个合法的Mondex专用IC卡之间转移货币（支付）时，一方余额减少，另一方的余额只增加相同的金额，不可能有非正当的增额出现，保证了稀缺性。使用Mondex的结算处理，只需在同类的IC卡之间进行，无须与银行等Mondex的发行主体取得任何联系，因此实现了作为现金支付特征的分散处理和脱线处理。6/17/202643主要现金模拟型电子货币的推广机构6/17/202644荷兰求索现金公司以技术指导的形式推出CAFE（ConditionalAccessForEurope）项目，是使用IC卡的便携型电子结算试验项目。另外，Mondex的动向是正在研究通过Internet网支付的可能性。可见，二者在相互融合，逐渐克服只能在各自独立的基础设施上使用的局限性。6/17/202645六、电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。6/17/202646电子支票交易的过程（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。6/17/202647银行卡与电子货币的区别银行卡：属于“接入产品”，其本身只是一个接入银行的电子货币服务系统。在消费者购买商品或服务需要进行支付活动时，必须实时接入银行或发行者的后台服务系统，经过在线授权才能完成交易，并在交易之后要对客户银行账户进行借记处理。电子货币产品：电子货币作为“贮藏价值”，其本身就记录了消费者的帐号、密码、账户资金甚至健康记录等信息，消费者购买商品或服务时，并不需要实时接入银行或发行者的后台服务系统，只需要由一个装置读取电子货币中的记录并扣减消费资金额度即可，与发行者的清算可以在工作日终了后或选择一个适当的时间段进行。6/17/202648案例：日本电子货币“Edy”2001年由新力金融国际，丰田公司成立的位元钱包公司经营（现在Sony，NTTDoKoMo等也在致力于其推广）今年3月发行量达100万张，6月达200万张（3个月翻番）加盟店目前有2400多家，多为便利店和超市（还将开拓虚拟商城）今年元月投资59亿日元，添置读取设备，和电子购票等的系统。读取设备的低成本（几千日元）将是该货币普及的推动力该货币普及的契机为：全日空（JAL）会员卡中带有的Edy功能，累计的里数可在麦当劳等连锁店内作为现金消费Sony公司在“VIAIOW”台式电脑中加入了Edy读取器的功能，使其该款机型在台式机销量中占到16%6/17/2026491088商城的电子货币应用6/17/2026505.3电子支付方案1.信用卡系统（CyberCash\FirstVirtualHolding）2.电子支票系统（E-check\NetBill\NetCheque）3.数字现金系统（MONDEX\NetCash\Digicash）6/17/202651

无安全措施的信用卡支付通过中介代理的信用卡支付简单加密信用卡支付使用SET协议的信用卡支付利用第三方服务器的在线支付一、信用卡支付系统6/17/202652

由于对信用卡的信息未做加密处理，对消费者来说，其信用卡的安全根本无法保证，对商家来说消费者的身份也得不到验证。此支付方式早已被淘汰。1.无安全措施的信用卡支付消费者商家信用卡信息合法性检查6/17/202653

在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息多次在网络上传输而被窃取。2.通过中介代理的信用卡支付第三方发卡银行⑤信用卡信息⑥支付确认客户商家②帐号⑧订货确认③帐号④信用卡信息⑦授权①订货单信息6/17/202654信用卡信息采用SSL协议进行加密后传输，因而称为简单加密。3.简单加密信用卡支付商家第三方⑦确认信息②加密的信用卡信息商家银行发卡银行④请求验证信息支付⑤授权客户①加密的信用卡信息⑧购买确认③加密的信用卡信息⑥确认信息此图为Cyber-Cash简单加密示意6/17/2026554.使用SET协议的信用卡支付

SET的目的是解决信用卡支付的安全保障问题。1)保证信息的机密性，保证信息安全传输，不能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。2)保证支付信息的完整性，保证传输数据完整地接收，在中途不被篡改。3)认证商家和客户，验证公共网络上进行交易活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。4)广泛的互操作性，保证采用的通讯协议、信息格式和标准具有公共适应性。从而可在公共互连网络上集成不同厂商的产品。6/17/202656

SET协议是安全的支付方案，基于SET协议的信用卡支付过程包括4个步骤：1.消费者选定商品，输入订单。2.在线商家接受订单，向消费者发卡行请求支付。3.在线商家向消费者发送订单确认信息。4.在线商品发送货物或提供服务。④批准收单行发卡行客户在线商家⑥确认②审核①订单⑤确认③审核支付网关认证中心6/17/202657

客户通过浏览器在选定商品后付款时，是向第三方服务器（付款方服务器）发送付款信息。付款方服务器在确认信用卡信息正确无误后处理该交易，然后将客户的信息转向销售方服务器。5.利用第三方服务器的在线支付6/17/202658示意商家客户客户端浏览器销售方服务器付款方服务器第三方服务器信用卡、签帐卡、银行帐户、电子现金等在线第三方服务器，连接到多家付款系统6/17/202659三、电子现金支付系统银行卖方客户④银行签名的随机数⑥加密的电子现金②帐号①请求开设E-Cash帐户⑤订单及加密的电子现金③购买电子现金请求电子现金库⑦核对⑧确认⑨确认信息6/17/202660四、电子支票支付系统银行卖方客户加入付款信息的证明付款确认信息付款证明加入付款信息的证明6/17/2026615.4网络银行6/17/202662一、网络银行的含义

网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。

6/17/202663网络银行的功能

网上支票异地结算网上货币数据传输网上互动服务网上个人信贷

6/17/202664二、网络银行的特点1）无分支机构2）开放性与虚拟性3）智能化4）创新化5）营运成本低6）采用Internet和Intranet的技术6/17/202665网络银行产生的客观基础

降低交易成本给客户提供更高质量的金融服务增强对客户的吸附力给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间有助于树立银行良好形象增强银行的竞争能力符合银行经营本质的要求6/17/202666运营成本比较传统银行（美元）150-200万1.07网络银行（美元）100万0.01-0.04开办费交易成本/单件6/17/202667交易成本比较6/17/202668无分支机构，开放性虚拟性：

SFNB总裁JamesMahan说：任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。其提供的服务是一种在任何时间（Anytime），任何地方（Anywhere），任何方式（Anyhow）的银行服务，因此又称为3A银行。智能化：

SFNB成立之初只有15名员工，依靠的是智能资本创新化：

SFNB对基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制。

客户每个月可使用20次免费电子付款服务。与AOL达成协议，允许客户通过AOL访问SFNB6/17/2026696/17/202670网上银行运营机制的两种模式完全依赖于Internet的全新电子银行SFNB传统银行通过Internet进行的扩展世界及我国现有的各大商业银行6/17/202671三、网络银行的基本业务家庭银行（HomeBanking）为用户提供方便的个人理财渠道。如：网上开户，清户，账户余额，利息的查询，交易历史查询，个人账户挂失，电子转帐，票据汇兑等企业银行（FirmBanking）为企业或团体提供综合账户业务，如：1）查阅本企业或下属企业帐户余额和历史业务情况

2）划转企业内部各单位之间的资金

3）电子支付工资

4）支票挂失

5）打印每日资产负债报告，业务记录，银行明细表

6）在线支付和转账等6/17/2026723.信用卡业务包括：网上信用卡的申办，信用卡帐户的查询，收付清算等用户可通过网络查询用卡明细；银行可定期通过电子邮件向用户发账单，进行信用卡业务授权，清算，传送黑名单，紧急止付名单等。4.国际业务国际业务包括国际收支的网上申报服务，资金汇入，汇出等。目前国内企业可向中国银行总行（)申请办理此项业务5.各种支付包括：提供数字现金，电子支票，智能卡，代付或代收费等网上支付方式；同一客户不同账户间，活期转定期，活期转信用卡，信用卡转定期，银行账户与证券账户之间的资金互转6/17/2026736.信贷业务包括：信贷利率的查询，企业贷款或个人小额抵押贷款的申请等，银行可根据用户信用记录决定是否借贷7.特色服务如：网上证券，期货，外汇交易；电子现金，电子钱包等金融管理软件的下载。8.商务服务提供资本市场，投资理财和网上购物。9.信息发布国际市场的外汇行情，对公利率，储蓄利率，汇率证券行情等；以及行史，业务范围，服务项目，经营理念等。6/17/202674网络银行对传统银行业务的挑战

改变传统银行的经营理念与格局对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战为中、小银行提供平等竞争机会对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求给国际金融监管带来挑战

6/17/202675四、网上银行的发展状况

6/17/202676美国网上银行的发展状况

6/17/202677中国网上银行的发展现状中国的网上银行起步于1996年2月，中国银行招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”，目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。２００２年，工行网上银行交易额超２万亿元，招行网上银行交易额超１万亿元，建行网上银行交易额超３０００亿元中国的网上银行用户已由２０００年下半年的９０万人增加到目前２５０万，到２００５年，这一数字将达到１.４亿。6/17/2026781）大银行发展模式：大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式，一是收购已有的纯网络银行；二是组建自已的网络银行分支机构收购已有纯网络银行事例：加拿大皇家银行(Royal

Bank

of

Canada，RBC)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。建