森宝企业管理制度示例

凌云县森宝小额贷款有限责任企业

业务管理.制度

第一章总则

第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防备信贷风险，提高信贷

资产质量，根据国家有关法律法规，制定本制度。

第二条本制度所指信贷业务是企业对客户提供各类贷款的总称，信

贷人员是企业参与信贷业务经营和管理的人员。

第三条贷款的发放必须符合国家法律法规和企业贷款规定。坚持

“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；坚持贷

款“小额、分散”日勺原则；坚持审贷分离、分级审批和安全性、流动性、

效益性统一的原则。

第二章基本制度

第四条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入

条件、准入过程和准入权限的管理。

（一）严格准入对象。企业信贷准入对象重要包括：

1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企

业和其他涉农企业。

2、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。

3、中小企业以及微型企业。符合国家产业政策的有一定实力或市场

前景日勺中小企业、微型企业。

4、个体工商户。辖区内从事经商的小商贩、个体工商业者。

“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。

（二）严格准入条件。企业办理信贷业务坚持“有条件、保安全、

创效益”原则。

1、基本条件：

（1）《贷款通则》规定的条件。

（2）符合国家产业政策，发展前景看好。

（3）无不良信月记录。

（4）用途合规合法。

（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实详

细。

（6）企业规定日勺其他条件。

（三）严格准入过程：企业办理信贷业务日勺准入过程要按照客户申

请与受理、调查与分析、审查与评估、贷审与审批四个环节进行，不得

逆程序、少程序操作。

（四）严格准入权限。企业办理信贷业务要坚持“分级审批、分级

管理”原则，严格按照权限办理。

第五条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，

将调查、审查、审批（征询）各环节日勺工作职责进行分离，由不一样部

门或岗位承担，实行各环节互相制约、互相监督的机制。

（一）贷款调查。贷款调查由企业信贷人员（贷款调查岗位）负责,

重要是对客户状况进行调查核算。信贷人员受理贷款业务申请，要根据

信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、

法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查汇报

并签订意见，报送贷款审查部门审查。

信贷人员要承担因调查状况不实导致贷款失误日勺重要责任。

（二）贷款审查。贷款审查由企业信贷部门和风险管理部门负责，

信贷部门对受理贷款资料日勺真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的

政策性、合规性、合法性、技术性负责。审查日勺重要内容包括：贷款基

本资料与否齐全，客户主体资格与否合法，客户的经营状况与否良好，

与否符合信货政策，贷款风险程度与否可控制，贷款（担保）手续与否

合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反应问题而

导致贷款失误的重要责任。

（三）贷款审批。贷款审批由企业贷款审批岗负责，按照贷款审批

权限，对与否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和

审批人要承担审批失误的重要责任。

1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、

农民代表构成。贷审会（贷咨会）组员由总经理、分管副总、各部门负

责人等构成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由7人以上单数

人员构成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。

贷款调查人员、审查人员可列席参与贷审会，接受贷审会组员日勺问

询，但没有表决权。

2、贷审会审批贷款应坚持如下原则：

（1）集体审批原则。70%以上组员参与有效。

日勺等级，确定不一样的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过2%以上

日勺信贷员一律不得核定贷款权限。

（三）定期考核。信贷员日勺信贷经营管理状况一年一考核，信贷经

营管理等级一年一评估。

（四）适时调整。企业根据信贷员和信贷部的不一样步期、不一样

阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考核成果，适时调整

信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规状况或业务

经营特殊需要，可随时进行调整。

详细信贷业务权限按照有关规定或措施执行。

第七条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其池信贷业

务发生后直到本息收回或信用结束时全过程的信贷管理行为，包括账户

监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等,

详细按照《贷后管理制度》执行。

第八条实行贷款第一负责人制度。贷款第一负责人是负责贷前调查

和贷后管理的信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最终收

回和损失赔偿责任。

第一负责人应当独立判断市场风险，有权决定贷款与否进入后续审

批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干

预。

贷款第一负责人应亲自在贷款借据上签字注明。

农户小额贷款的第一负责人是信贷员，其他贷款的第一负责人是承

担贷前调查、贷后管理的管户信贷员（客户经理）。

第九条实行贷款分环节主负责人制度。办理贷款业务日勺调查、审查、

审批、贷后管理负责人分别承担对应的风险责任。

（一）信贷部审批的贷款。信贷员（客户经理，下同）为调查主负

责人和贷后管理负责人；分管业务的部门经理为审查主负责人；分管总

经理为审批主负责人。

（二）贷审会审批的贷款。管户信贷员为贷后管理负责人；各部门

负责人和参与调查人员为调查主负责人；信贷部门负责人为审查主负责

人，参与审查人员为审查次负责人；贷审组、贷审会、总经理为审批主

负责人，其他委员为审批次负责人。

第十条尽职调查及责任追究制度。企业设置独立的信贷工作尽职调

查岗，该岗位人员应具有较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和

公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘任外部专家或委所专业机

构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工

作人员与否勤勉尽责，对未尽职人员追究有关责任。其各环节日勺责任界

定、责任追究或责任免除，按照《贷款管理责任制度》执行。

第十一条实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人

员要通过考试，获取上岗资格，并由有关部门负责人聘任；考试不合格

日勺，不得从事信贷工作。上岗资格有效期3年。

已获得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评估，

实行等级管理。不一样等级授予不一样的事权，享有不一样的待遇或不

一样日勺工资原则。等级评估每年1次，由信贷部负责组织。

第十二条实行信贷“十不准”制度。

（一）不准向国家明令严禁的产业、产品和项目发放贷款；

（二）不准向村组发放贷款；

（三）不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款；

（四）不准向证券企业、信托企业发放贷款；

（五）不准发放冒名贷款；

（六）不准采用化整为零等多种形式发放垒大户贷款；

（七）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；

（八）不准超权限、逆程序、跨地区发放贷款；

（九）不准私自提高客户等级、私自提高授信额度；

（十）不准向股东及其关联企业以及企业员工及其家眷发放贷款。

第十三条实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部

应采用坚决措施，在收回所有贷款本息后，将其淘汰出客户群体。

（一）自身和所在的行业属国家明令限制日勺客户；

（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损

严重日勺客户；

（三）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；

（四）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了

“黑名单榜”日勺客户等。

第三章客户对象与基本条件

第十四条客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记

的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国

国籍日勺具有完全民事行为能力日勺自然人。

第十五条客户申请信贷业务应当具有下列基本条件：

（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规

划规定；

（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原

应付利息和到期贷款已清偿或贯彻了信贷部承认的还款计划；

（三）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人

外，须持有人民银行核准发放并通过年检日勺贷款卡，以及技术监督部门

颁发的组织机构代码证；

（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人

外，应当通过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。恃殊行业

须持有有权机关颁发的营业许可证；

（五）企业客户应当建立现代企业制度，产权明晰、治理构造完善,

符合《企业法》规定。

（六）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保；

（七）企业规定日勺其他条件。

第四章业务种类

第十六条信贷业务根据《贷款通则》规定分类如下：

（一）按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷

款。

短期贷款，是指贷款期限在3—6个月的贷款。

中期贷款，是指贷款期限在6-12个月的贷款。

长期贷款，是指贷款期限在1年以上日勺贷款。长期贷款期限最长不

得超过3年。

（二）按贷款方式分类。贷款分为信用、担保、质押、保证等四类。

信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。

担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人日勺

动产或权利作为质物发放的贷款。

保证贷款，是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款

人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷

款。企业只发放连带责任日勺保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保

证资格、资信状况等进行审查，并签订保证协议。

抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的

财产作为抵押物发放的贷款。

办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定

抵押的合法性进行审查，签订抵押协议并办理抵押物时有关登记手续。

要根据抵押物评估值的不一样状况，合理确定贷款抵押比例。详细比例

按《贷款保证管理制度》规定执行。

办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进

行审查，与出质人签订质押协议，并办理有关日勺登记或移交手续。动产

质押贷款额不得超过动产质押物评估值的50%,权利质押贷款额不得超

过权利质押凭证面值的80%。

第十七条企业应结合自身实际，积极开展如下业务。

（一）农户小额信用贷款。是指企业基于农户日勺信誉，在核定日勺额

度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款。发放农户小额信用贷款

按照《农户小额贷款管理制度》执行。

（三）农户联保贷款。是指农户为了满足生产、生活等方面的资金

需求，自愿构成联保小组，由企业对联保小组组员发放的，超过农户小

额信用贷款范围，并由联保小组组员互相承担连带保证责任的贷款。发

放农户联保贷款按照《农户联保贷款管理制度》执行。

（四）中小企业贷款。是指企业为满足中小企业生产产资金需求，

根据中小企业信用等级、生产经营状况、还款意愿及还款来源、可提供

的担保等有关原因，结合企业信用可供能力向中小企业发放的流动资金

贷款。详细业务操作按《企业贷款管理制度》执行。

第五章业务操作管理

第十八条办理信贷业务要按权限、按程序运作。办理信贷业务的

基本程序：客户申请f受理与调查f审查f审批f报备f与客户签订协

议f发放贷款f贷后管理f贷款本息收回。

（一）受理与调查。客户向企业提出信贷业务申请，信贷员受理并

进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，

将调查材料送信贷部及贷审会审查。

（二）审查。信贷部对信贷员报送的调查材料进行审查，提出审查

意见，报企业贷审会审议。企业贷审会对受理的贷款应当在2日内审查

完毕，提出审查意见。

（三）审批。企业贷审会审议后，报董事长审定，在权限范围内的

信贷业务直接进入贷款发放程序，超过审批权限的信贷业务报上级部门

审批或立案。

（四）签订协议。信贷部应按照信贷管理规定分别与借款人、抵（质）

押人、保证人签订借款协议、抵（质）押协议、保证协议。

（五）贷款发放。协议签订后，信贷部在办理借据之前，要将信贷

资料再送有权审查部门进行放贷审查，放贷审查通过后方可发出放贷告

知。会计人员收到放贷告知后，进行出账审查，办理出账手续，将信贷

资金转入借款人在农信社开设日勺存款结算账户。

（六）贷后管理。按《贷后管理制度》执行。贷后管理负责人每月

对借款户日勺贷后检查不得少于1次，信贷部门对审批发放的大额贷款现

场检查每月不少于1次，检查要形成专题汇报，向贷审会汇报。

第十九条信贷产品定价。有关企业信贷产品的利率应在有关法律

法规的容许的范围内，按协议约定，在借款协议和借款凭证上载明。贷

款展期期限加上原期限到达新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款

利息按新的期限档次利率计收，未到达新日勺利率期限档次时仍次行协议

利率；不良贷款按规定计收利息和罚息；贷款到期前未按协议约定还清

的利息按协议利率计收复利。

第二十条信贷协议管理。信贷协议按规定使用统一制式日勺协议文

本，对有特定规定的，也可签订非制式协议文本。签订协议要保证协议

文本之间日勺法律衔接，保证协议的合法、有效。非制式协议文本

签订，必须报风险管理部门审查同意。

第六章信贷资产风险管理

第二十一条实行信贷资产风险预警提醒制度。信贷业务发生后，

应对所有也许影响信贷资产安全的原因进行持续监测，发现疑义和问题

及时发出风险预警提醒，采用有效日勺

补救措施，防备和化解信贷风险。

第二十二条实行和完善信贷资产质量管理制度。对信贷风险资产

进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。

第二十三条贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和

损失贷款；其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。

第二十四条实行不良贷款认定和监测考核制度。严格原则，真实反

应信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、

分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。

对不良贷款实行直接监控和重点监控，严格责任考核。

第二十五条债权保全和清偿。防备、抵制和纠正客户逃废企业债

权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。

第二十六条抵债资产管理。按照合法获得、妥善保管、及时变现、

对的核算、保证企业利益的原则，在权限范围内，做好抵债资产日勺接受、

估价、保管、处置和核算等工作。

第二十七条呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，

并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。已核销的贷款，要严格

保密，由专人实行账销案存管理。

第二十八条实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负责对不

良贷款进行监测，提出清收盘活的措施；风险监管部门负责不良贷款的

清收，按照有关规定，应当在贷款到期前日勺7个工作进行催收。

第七章信贷管理尤其规定

第二十九条信贷部门除3万元如下信用贷款外，对受理日勺其他贷

款，必须报信贷部审查审批。

企业根据分类管理的规定，可对各部的审批权限实时进行调整。

第三十条不得超越辖区提供异地信用；

第三十一条贷款展期的规定。对借款人规定贷款展期日勺，

展期不超过原协议期限。对借款人生产经营活动正常、能准时支付利息、

贷款担保有效、属周转性的贷款可按规定申请展期，由原审批部门按贷

款审批程序决定与否展期，同一笔贷款只能展期一次。

第三十二条建立信贷回避制度。不得向董事、监事、管理人员、

信贷人员及其近亲属及其关联企业等发放贷款。

第三十三条建立大额贷款监测制度。企业建立单户100万元以上

贷款监测台账，实行按月监测，定期通报到期贷款收回状况。

第三十四条建立信贷工作稽查制度。企业按月对单户20万元以上

到期未收回贷款进行审计稽查，对各部门责任追究状况进行监督。各部

门应根据实际状况，建立大额贷款定期稽查制度，检查大额贷款资料的

合规性、合法性和完整性，评价贷款日勺安全性、流动性和效益性，贯彻

清收责任及责任处理意见，保证信贷资产安全。

第三十五条建立新增贷款风险赔偿机制。信贷部对5万元如下日勺小

额贷款形成风险或损失的，根据有关负责人责任大小，实行赔偿制。在

岗清收期限内仍未收回的，应由负责人先进行全额赔偿，收回贷款后再

退还赔偿款。因借款