【我国农业保险的发展现状及问题分析12000字】

我国农业保险的发展现状及问题分析目录TOC\o"1-3"\h\u14503我国农业保险的发展现状及问题分析 176871.1农业保险的总体发展情况 183191.1.1农业保险的业务规模 175471.1.2农业保险的保障水平 412281.2农业保险的经营主体的发展现状 6127341.1.1经营主体分布及现状 7187301.1.2经营主体的经营情况 1049461.3农业保险产品的发展现状 155141.3.1传统成本保险 1649021.3.2完全成本保险 20148631.3.3收入保险 2283271.4我国农业保险发展的主要问题 23238021.4.1农业保险法律规范不健全 2350551.4.2农业保险财政补贴不完善 24143401.4.3薄弱的农业保险保障水平，降低的农业保险发展现状 251.1农业保险的总体发展情况我国是一个农业资源丰富而自然灾害频发的农业大国，农业保险作为国家农业生产经营过程中基础性的风险保障制度，财政部于2007年颁布并实施了《中央财政农业保险保费补贴试点管理办法》，农业保险由政府进行补贴，该办法的颁布是实施标志着政策性农业保险产品的出现，并且也代表着国内的农业保险发展迈上新高度。1.1.1农业保险的业务规模经过十多年的探索和发展，我国农业保险规模不断扩大，从2008年到2018年，我国农业保险保费收入从110.69亿元上升到571.65亿元，总体规模上涨了5倍以上，年均增速达到17.64%。2011至2013年，《农业保险条例》颁布前后，农业保险保费迎来了迅速增长阶段，年均增速达到31%。到目前为止，我国已实现农业保险全覆盖，承保的农作物品种已多达200余种，基本涵盖农业生产的各个部门。地方特色农业保险品种到2017年已接近200种，特色农产品保费收入达到超过80亿元。当前，我国农业保险规模已经超越美国，跃居世界第一。我国农业保险赔款从2008年的69.09亿元上升到了2017年的366.05亿元，上涨了5倍以上，年均增长率17.84%。2010年和2011年两年，农业保险赔款增长为负，表明两年的农业保险风险事件发生频率相对较低。2018年，我国农业保险赔款381.69亿元，同比增长4.27%，受益户次4757.56亿。农业保险简单赔付率73%，其中，山东省的简单赔付率超过100%，2018年山东省发生了较为重大的自然灾害，承保公司当年面临亏损的风险。2017年后，我国农业保险赔款超过政府补贴总额，弥补了农业生产损失的约10%。农业保险的风险保障作用逐渐显现。图1.12008-2018年我国农业保险赔付水平资料来源：银保监会业务数据作为市场化的农业风险管理手段，基于农业保险合同的基础之上，农业保险涉及的保险人具有多样化的特征，涵盖畜牧业、种植业、林业等，对于约定的财产损失进行保障，承担赔偿保险金责任的保险活动。其中，种植业、林业是种植业保险能够承保的业务范围，渔业、畜牧业是养殖业保险能够承保的业务范围。广覆盖、低保障是我国初期农业保险政策的重要原则，成本较低、承保技术较成熟的种植业保险种植业保险，是指以农作物及林木为保险标的，对在生产或初加工过程中发生约定的灾害事故造成的经济损失承担赔偿责任的保险，一般分为农作物保险和林木保险两类。得到更加快速的发展。因此，从国内的农业保险来看，种植业保险一直以来都比养殖业保险更高2种植业保险，是指以农作物及林木为保险标的，对在生产或初加工过程中发生约定的灾害事故造成的经济损失承担赔偿责任的保险，一般分为农作物保险和林木保险两类。2008-2018年，种植业保险的保费收入从最初的73.7亿元上升到391.51亿元，总体规模上涨了5.31倍，年均增速达到20.39%。其中，林木保险2018年实现保费收入37.28亿元，占种植业保险保费收入的9.5%，业务规模位居全球第一位。我国种植业保险赔款支出从2008年的45.04亿元上升到了2018年的250.46亿元，上涨了5.56倍，年均增长率18.72%，相比种植险保费收入的年均增速低了1.67个百分点。2008-2018年，种植业保险保费收入均值为223.70亿元，赔付支出均值为153.88亿元，简单赔付率为69%。2018年，我国种植业保险赔款支出250.46亿元，受益农户3973.85亿户次，受益比达到21.53%。图1.22008-2018年我国种植业保险保费收入与赔付支出资料来源：银保监会业务数据2008-2018年，养殖业保险的保费收入从36.99亿元上升到180.01亿元，总体规模上涨了4.87倍，年均增速达到17.14%，业务规模居全球第一位。其中，畜禽养殖保险2018年实现保费收入124.10亿元，占养殖业保险保费收入的96.04%。我国养殖业保险赔款支出从2008年的24.05亿元上升到了2018年的131.23亿元，上涨了5.46倍，年均增长率18.49%，相比养殖险保费收入的年均增速高了1.35个百分点。2008-2018年，养殖业保险保费收入均值为73.33亿元，赔付支出均值为53.54亿元，简单赔付率为72%，相比种植业保险的简单赔付率高了3个百分点。在2009年、2010年养殖险的简单赔付率一度远超过100%，直至2011年养殖险的才恢复盈利。2018年，我国养殖业保险赔款支出131.23亿元。其中，畜禽养殖保险赔付支出124.10亿元，占种植险赔付支出的94.57%。图1.32008-2018年我国养殖业保险保费收入与赔付支出资料来源：银保监会业务数据1.1.2农业保险的保障水平农业在自然灾害面前十分脆弱，我国是一个历史悠久的农业大国，长久以来，传统农业发展时期的农民完全靠天吃饭，农业生产保障机制严重不足。作为重要的风险分散手段，农业保险发挥着重要的作用，能够帮助农业生产起到一定的稳定作用，能够促进农民收入水平的提升。我国农业保险保险金额从2008年的0.24万亿元增长到2018年的3.46万亿元，增长了14.42倍以上，年均增长率30.62%。2018年，我国农业保险累计提供风险保障3.46万亿元，同比增长24.01%，保险金额是保费收入的60.5倍，农业保险保额覆盖农业生产总值的30.51%。截至2018年底，农业保险的参保农户已达1938.02亿户次，承保主要农作物15.48亿亩，约占全国播种面积的93%。图1.4国内2008-2018年农业保险保额与保险杠杆图资料来源：银保监会业务数据农业保险对于农业经济发展起到的风险保障程度用农业保险保障水平来体现，反映了农业保险政策效果和发展水平，农业保险起到了农业生产经营保障的重要作用，农业保险保障水平体现了国家或者地区农业风险保障的程度。根据《中国农业保险保障研究报告》来看，农业保险风险保障程度的重要衡量指标是农业保险金额，农业的保险保障水平反应的是农业保险总保额与农业、林业等生产总值的比值。农业保险规模的壮大同时提高了保险保障水平。农业保险保障水平从2008年的4.13%增长到2018年的30.51%，提高了26个百分点，同比增长19.59%。自2013年《农业保险条例》等相关制度不断完善以来，农业保险保障水平开始稳步提升。图1.52007-2018年我国农业保险保障水平资料来源：银保监会业务数据2008-2018年，我国种植险保险金额的均值为1.17万亿元，是养殖业保险的4倍，种植险保险金额的年均增长率为30.80%，养殖险保险金额的年均增长率为30.28%。纵观国内农业保险保障水平来看，主要的发展趋势是有限发展种植业，逐步跟进畜牧业，并且国内的种植业保险保障呈现出逐年增加的态势，养殖业保险保障水平开始进入快速发展的新时期。2008年，种植业保险保障水平为5.1%，养殖业保险保障水平为3.3%，两类险种的保障水平差距相对较小。2009以来，种植业保险与养殖业保险的保障水平不断拉大，至2006年种植业保险保障水平是养殖业保险的5.66倍。2017年养殖业保险的保障水平得到大幅度提高，达到20.8%，同比增长近3倍，截至2018年，养殖险的保障水平达到29.57%，比种植险的保障水平低了4.18个百分点，两个险种之间差距明显缩小。图1.62008-2018年我国种植业与养殖业保险保障水平资料来源：银保监会业务数据1.2农业保险的经营主体的发展现状1982年，人保试验农业保险开始，至今37年时间，我国农业保险的业务规模和覆盖面均持续快速增长，20世纪90年代仅有人保和新疆建设兵团经营农业保险，到现在农险经营主体已经有30余家，近10家经营主体农业农险保费破十亿元，20余家经营主体农险保费过亿。1.1.1经营主体分布及现状农险经营主体在三十七年的发展中，从一开始的人保财险与新疆建设兵团发展到如今超30家，发展速度突飞猛进；此外经营主体在全国的分布也不尽相同，在农业大省的竞争尤其激烈。尤其是近几年，新增经营主体的加入，使得全国平均赔付水平也发生了变化。一、经营主体时间分布图1.7显示了各年经营主体数量变化，可以发现这与国家政策和支持密切相关。2003年，中央一号文件提及加快政策性农业保险，国家为了鼓励农民购买农业保险，给予农民财政补贴，但那时农险经营主体仅有3家。中央一号文件在2004-2007年，明确提出了未来农业保险发展的要求，在2007年之前农险经营主体不超过10家。财政部在2007年下发了《中央财政农业保险保费补贴试点管理办法》，在该办法中明确提出进行农业保险保险费补贴的增加，首次将农业保险保费补贴列入财政预算，并制定了具体的补贴办法，对关系国计民生的农畜产品生产的保险给予比例不低的保险费补贴开始，标志着我国农业保险正式进入财政补贴阶段。随后，农业保险保费补贴试点工作随之展开，我国的农业保险业进入加速发展时期，农险经营主体迅速增加至15家。2013年3月开始实施《农业保险条例》，我国逐步建立了有中国特色的农业保险制度，确立了基本的不同于商业保险的管理体制和运行机制，农业保险保障水平开始稳步提升，农业保险保费迎来了迅速增长阶段，农险经营主体数量近30家。2017年《中央财政农业保险保险费补贴管理办法》对经办农业保险的经营主体提出了条件和要求，截至2017年底，全国共有38家保险公司经营农业保险。图1.7全国农险经营主体个数各年份分布情况资料来源：银保监会业务数据二、经营主体的地区分布截至到2017年，到目前为止，我国农业保险的开办区域已实现覆盖全国所有省份。其中人保财险农业保险业务覆盖全国31个省级地区，中华联合覆盖22个省级地区，太保覆盖29个省级地区；全国范围内主要专业农险保险公司五家，分别是阳光农险、国元农险、安华农险、中原农险以及安信农险，其保费收入占全国农业保险保费收入的19.45%。就农业保险而言，阳光农险业务主要集中在黑龙江省和广东省；国元农险业务覆盖安徽省、河南省，在湖北省和贵州也有小规模承保；安华农险业务覆盖主要集中在辽宁、吉林、内蒙古和山东省；中原农险业务集中在河南省；安信农险农业保险业务主要集中在上海、江苏、浙江。其中38家农业保险经营主体在全国业务分布如图1.8所示，农业保险经营主体在省份地区之间分布不均匀，只有少数保险公司全国范围内设有农业保险业务分布，能够良好的分散风险，其余大多数公司只有在个别省份经营农业保险业务。图1.82017年全国各地农险经营主体分布资料来源：银保监会业务数据三、经营主体的现状从全行业总的水平来看，图1.9展示的是近十年来全行业简单赔付率的变化，虽然高低变化频繁，但却也有一定规律。农业保险经过30多年的探索与发展，全国简单赔付率逐渐在60%-70%之间震荡浮动，振荡既有农业本身面临风险所带来的波动，也有新增农险经营主体经验较少和部分经营主体只在部分地区开展业务，无法分散风险的原因。图1.9全国农业保险行业平均简单赔付率水平资料来源：银保监会业务数据从30余家农险经营主体各自的经营情况来看，见表1.10，人保财险和中华联合农业保险发展已久，其简单赔付率与全行业平均水平相差无几，维持在70%左右，其余各家经营主体简单赔付率高低水平有显著差距，在统计数据时可能存在误差或者错误，但这在一定程度上足以说明，各家经营主体对于农业保险的风险控制能力存在很大差距，行业内经营主体农险发展水平良莠不齐，农险经营主体鱼龙混杂。图1.102017年农业保险简单赔付率全国情况资料来源：银保监会业务数据1.1.2经营主体的经营情况2017年，在简单赔付率的角度来看，有效统计的34家农险经营主体中部分公司数据不全，4家经营主体简单赔付率超过100%，11家经营主体简单赔付率超过全行业平均水平，这11家经营主体农险保费收入占行业66.62%。部分公司数据不全图1.11全国农险经营主体简单赔付率情况资料来源：银保监会业务数据从保费收入的角度来分析，人保财险，中华联合与五家专业农险公司农险保费收入占全国的79.47%，在38家经营主体中，行业龙头人保财险农业保费有218亿元，而农险保费不过亿的经营主体有十余家，农险保费在一亿元到十亿元之间有13家，农险保费收入前八家占比89.70%。图1.12前八家农险经营主体农业保费收入占比资料来源：银保监会业务数据一、行业龙头经营情况人保财险在全国范围内，农险经营方面无可厚非是行业第一，仅2017年业务分布来看，人保财险在全国大部分地区农业保费收入都是首位，仅部分地区有其他公司占比超过人保财险，在保险统计年鉴统计的36个地区中，在31个地区农险保费位居第一。图1.13全国农业保险保费与人保财险农业保险保费情况（百万元）资料来源：银保监会业务数据如图1.13所示，随着农业保险不断发展，经营主体数量不断增加，人保财险农业保险保费逐年增加，市场份额有所下降，截至2017年，人保财险农业保险保费收入218.67亿元，同比增长11.9%，市场份额由2016年45.95%下降至45.18%。近年来，遥感、面部识别等新科技技术的应用和行业经验的积累，使全国农业保险平均简单赔付率数值浮动在60%-70%之间。二、专业性经营主体情况上海安华、安徽国元、吉林安信、河南中原以及黑龙江阳光农险，是当前国内五家专业的农业保险公司。专业性农业保险公司是指专门或者主要经营农业保险业务并由地方政府财政支持和行政推动下成立的商业性保险公司。但是由于全国一共五家专业性农业保险公司，所以与全国综合性保险公司相较而言，占的份额并不高。图1.14为安华保险公司经营情况。2017年，安华农业保险公司农业保险保费共23.17亿元，在吉林省安华农业保险公司农业保险保费8.8亿元，为全省首位，占全省51.27%。基于国家对三农发展高度重视的背景下，公司也开始不断进行农业风险保障体系的健全和完善，进行政策性包夜保险制度的探索，进行全国性农业保险公司的构建，该公司具有专业化、综合性的特征，并且获得了保监会的批准。图1.14安华保险公司经营情况（百万元）资料来源：银保监会业务数据图1.15显示了阳光农业相互保险公司经营情况。阳光农业相互保险公司不同于其他的保险公司，该公司从事的农业业务涉及全国范围内。阳光农险农业保险保费在2017年就已经高达28.42亿，在黑龙江省阳光农险农业保险保费25.55亿元，为全省首位，占全省的71.07%。图1.15阳光农业相互保险公司经营情况（百万元）资料来源：银保监会业务数据图1.16为安信农险农业保险经营情况。上海国有资产经营有限公司、上海国际集团有限公司等在2004年9月份的时候，成立了安信农业保险股份有限公司，该农业保险公司是国家专业性股份制公司，获得了中国保险监督管理委员会的批准，总部设于上海。2017年，安信农业保险公司农业保险保费共7亿元，在上海市安信农险农业保险保费6.8亿元，为全市首位，占全市的99.31%。图1.16安信农业保险公司经营情况（百万元）资料来源：银保监会业务数据图1.17为国元农业保险公司经营情况。保监发改〔2008〕54号批准成立国元农业保险股份有限公司，安徽是该保险公司设置的第一家总部地址。2017年，国元农业保险公司农业保险保费共26.5亿元，在安徽省国元农业保险公司农业保险保费21.14亿元，为全省首位，占全省的91.46%。图1.17国元农业保险公司经营情况（百万元）资料来源：银保监会业务数据图1.18为中原农业保险公司经营情况。2017年，中原农业保险公司农业保险保费共48.4亿元，在河南省中原农业保险公司农业保险保费8.75亿元，为全省首位，占全省的25.44%。中原农业保险股份有限公司是经原保监会批准（保监许可[2015]408号）成立的河南省第一家保险法人机构。图1.18中原农业保险公司经营情况（百万元）资料来源：银保监会业务数据三、其他综合性经营主体经营情况我国综合性的保险公司中有30家经营农业保险业务，主要有人保财险、中华财险、太保产险、国寿财险、平安产险、中航安盟、阳光产险、太平产险及华农产险等。2017年农业保险原保险保费收入为484亿元，其中人保财险和中华联合贡献了60.02%，此外，保费收入前八家公司占总数的89.70%，前12的保险公司保费占全国农业保险保费的95.67%。农险经营主体实力差距较大，农业保险业务依旧集中在大型保险公司，中小型保险公司在农业保险业务竞争力较为薄弱。图1.19为中华联合农业保险经营情况。2017年，中华联合农业保险保费共71.85亿元，在新疆省中华联合农业保险保费19.31亿元，为全省首位，占全省的48.38%。图1.19中华联合经营情况（百万元）资料来源：银保监会业务数据1.3农业保险产品的发展现状自2007年中央财政开始对农业保险提供保费补贴，我国农业保险进入了快速发展车道，2018年承保险种达272个，基本覆盖农林牧渔各个方面，承保农作物26.7亿亩，玉米、水稻、小麦三大口粮作物的承保覆盖率已超过70%，提供的风险保障翻了28倍。从制度设计和政府政策的角度来看，我国农业保险产品更新换代的演进路径为从保成本到保收入，期间不断有指数、“保险+期货”等保险产品创新。依据对标标的的风险保障程度，可以划分农业保险的类型，主要可以划分成为收入、完全成本和传统成本三大类。从保险标的的种类来进行农业保险类型的划分，可以将其划分成为养殖业、种植业两大类保险。传统成本保险的风险保障程度较低，仅以覆盖直接物化成本为目标，所以通常还被称为直接物化成本保险。农业生产总成本是完全成本保险的范围，涉及到人工、土地、服务费用等诸多成本，农产品的产量以及价格是收入保险的范围，其中农业的产生产值也是收入保险的内容。1.3.1传统成本保险传统成本保险以种植业保险为主，其保费的占比超过六成；养殖业保险的保费规模有不断上升的趋势，种、养殖业保险保费占比情况如下图所示。图1.20种、养殖业保费占比趋势图资料来源：银保监会业务数据一、种植业保险传统的种植业保险包含农作物保险、林木保险和其他种植业保险。其中农作物保险又包括粮食作物保险、经济作物保险、蔬菜园艺作物保险、水果和果树保险其中粮食作物保险以水稻种植保险、小麦其中粮食作物保险以水稻种植保险、小麦种植保险、玉米种植保险为主，经济作物保险以棉花种植保险和烟叶种植保险为主，蔬菜园艺作物保险以蔬菜作物种植保险为主。生长和管理正常的人工林、天然林可列入该保险的保险标的。资料源自《平安林木火灾保险条款》。由上面可知种植险包括粮食作物保险、经济作物保险、林木保险等，2018年各类标的保险的保费占全国种植险保费的比例如图1.21和1.22所示。图1.212018年全国种植业保险各类标的保险保费占比情况资料来源：银保监会业务数据图1.222018年全国种植业保险各标的保险保费占比情况资料来源：银保监会业务数据从图1.22可以看出，2018年保费占比最高的标的分别为玉米、水稻、小麦，这三大主粮在全国和各省的种植业保险中保费占比如图1.23和1.24所示：图1.232018年三大主粮保险的保费在全国种植险的保费占比资料来源：银保监会业务数据图1.242018年各省的三大主粮保险的保费占比情况资料来源：银保监会业务数据从图1.24可以看出，三大主粮保费占省内种植险保费比例在60%及以上全国三大主粮全国三大主粮保险的保费占种植险保费比例为58.58%。同样由图1.22可知，2018年全国种植险保费占比最高的为玉米种植险，占比高达24.01%。各省的种植业保险中保费占比最高的标的情况如图1.25所示。图3.252018年各省种植险保费占比最高对应的标的情况资料来源：银保监会业务数据由图1.25可以看出，保费占比最高的险种为玉米种植保险的地区集中在北部，包括辽宁、吉林、大连、内蒙古等9个省份，保费占比最高的险种为小麦，种植保险的地区有河南、山东、江苏等3个省，新疆种植业保费占比最高的险种为棉花种植保险，云南种植业保费占比最高的险种为烟叶种植保险，海南种植业保费占比最高的险种为橡胶种植保险，分别体现了不同地区的种植特点。二、养殖业保险水产养殖、畜禽养殖和特种养殖三类重要的传统养殖业保险内容。其中大牲畜主要包含牛，小牲畜主要包含猪、羊等，家禽主要包括鸡、鸭、鹅等。由图1.26可以看出，大牲畜和小牲畜保险的保费贡献最高，累计保费占比高达90.37%。图1.27对各类标的保险的保费占比进行了更详细的展示。图1.262018年养殖险各类标的保险的保费占比资料来源：银保监会业务数据图1.272018年养殖险各标的保险的保费占比情况资料来源：银保监会业务数据2018年全国养殖业保险保费占比前三的保险对应标的分别是育肥猪、奶牛、能繁母猪，且这三种标的都属于全国财政补贴品种。其中育肥猪养殖险的保费占比最高。图1.28各省养殖业保险保费占比最高的品种资料来源：银保监会业务数据从图1.28的区域分布来看，育肥猪保险保费占比第一的省份集中在东部和南部地区，共计18个省市自治区，山西、安徽、湖北等6个省份均是以能繁母猪养殖险保费占据全省养殖险保费的第一位，内蒙古、新疆、河北等7个省份则是以奶牛养殖险保费占据全省养殖险保费的第一位。总体来看，全国养殖险的保费占比最高的险种都集中在育肥猪、能繁母猪、奶牛养殖保险上。1.3.2完全成本保险2018年粮食作物的平均保额为400.99元/亩，同比增长6.75%，平均保额依旧偏低，但体现出粮食作物平均每亩保额平均每亩保额=保险金额平均每亩保额=保险金额/承保亩数。完全成本保险是保障范围涵盖农户生产过程中所产生的总成本的保险。与传统产量保险相比，不仅覆盖了物质与服务费用、还覆盖了人工成本和土地成本。完全成本保险是对成本保险的升级，也是为收入保险的发展夯实基础。成本保险保障的是农业生产过程中投入的物化成本，而完全成本保险比起成本保险的保障更加全面，既包括成本保险可保障的一些物化成本，也包括了人工成本和土地成本，所以，它既保障了农户的物权收益，又保障了农户的劳动力收益，具有准收入保险的特征。中国财政部2018年公布开展创新和完善农业保险政策试点，试点保险标占据着重要的地位，试点保险标和三大主粮作物密切关联，甚至关系到整个国计民生。兰考小麦试点：小麦完全成本保险保险金额为900元/亩，每亩保费45元，其中各级财政补贴31.5元/亩，农民（含大户）自缴13.5元，保险费率5%。表1.1兰考小麦种植保险和完全成本保险对比小麦保险种类小麦种植保险小麦完全成本保险保额元/亩447900保费元/亩2745费率6%5%自缴保费元/亩5.413.5参保面积/万亩36.746.47资料来源：银保监会业务数据山东小麦试点：小麦完全成本保险金额930元/亩，保险费37元/亩，其中各级财政补贴26元/亩，农民（含大户）自缴11元，保险费率3.98%。表1.2山东小麦种植保险和完全成本保险对比小麦保险种类小麦种植保险小麦完全成本保险保额元/亩450930保费元/亩1837费率4%3.98%自缴保费元/亩3.611自缴比例20%29.73%湖北水稻试点：水稻完全成本保险每亩水稻的保额为1100元(不超过产值的85%)，保险费率为6%，农户自缴30%。资料来源：银保监会业务数据表1.3湖北水稻种植保险和完全成本保险对比水稻保险种类水稻种植保险水稻完全成本保险保额元/亩4001100保费元/亩2466费率6%6%自缴保费元/亩619.8自缴比例25%30%资料来源：银保监会业务数据但是，完全成本保险同样暴露出一些问题，最重要的是农民参保积极性不高。在兰考的实践中发现，传统成本保险的参保面积为36.74万亩，相比之下，完全成本保险参保面积仅为6.47万亩，占总参保面积的14.97%。虽然保障额度从447元/亩提升到900元/亩，但是农户的自缴比例从20%提升至30%，自缴保费从5.4元/亩提升至13.5元/亩，对农户来说保费提升了150%，从传统农户的角度出发，由于对保险的理解不足，完全成本保险的每亩保费足够支付传统成本保险的1.5亩保费，且增加的保费不一定能带来相应的赔付，降低了农户参保的积极性。因此，要发展农业保险政策，除了提高风险保障水平，还要提高农民本身的参保意愿。1.3.3收入保险一、收入保险的介绍收入保险的目的在于对于农户的收入风险进行降低和保障，指的是当遇到不可避免的市场波动或者自然灾害时，进行的损失保障。从农业选择的基本价格、收获价格、历史产量、保障水平等方面来确定保险金额。如果农户的实际收入要比目标保障收入低的时候，农户可从保险公司得到差额部分的补偿。处在某个区域范围之内，农产品的价格和质量之间存在负关联，此时将会产生对冲的价格风险、产量风险，这也是收入保险最明显的特征。该险种的另一特征是提供的保障水平较高，与传统的产量保险相比，当农产品价格下降时，即使农民产量没有损失，同样可能获得保险补偿；与单纯的价格保险相比，即使市场价格没有下降，农民也可能因为产量的降低而得到保险补偿。在农业保险的发展进程中，在保障价格风险上，还有一些与收入保险相近的创新险种，如“保险+期货”和指数保险（这里特指收入指数保险和价格指数保险），可以避免因为市场价格波动而引起农户收入降低的农业保险，保障程度与收入保险相近，同时可以规避农户的道德风险，减少交易成本等。指数保险是以某种事件产生的特定参数为合同赔偿触发条件的保险产品，其功能是将损害程度指数化，当实际的物理参数大于该设定时，保险公司依照保险合同进行相应的保险赔偿。指数的设计对于指数保险来说至关重要，指数的取值应只受灾害事件本身影响，而不受人为因素影响，特别是投保人的行为，但同时要求所选变量对农作物的生长具有影响且变量或指数的变化与减产率的变化强相关，并且要求该指数可以通过科学的方式进行测度。但在严格约束下，部分保险公司在设计指数产品时，设计的指数不能同时满足这些条件。“保险+期货”是利用期货市场转移保险市场承保风险的一种保险模式，主要被应用于农业价格保险和收入保险中。政府、农户、期货公司和保险公司是“保险+期货”模式的四大主体。在这一模式之下，农户、期货公司两者的连接中介是保险公司，基于保单的方法，能够有效聚合一些分散的、小规模的农业生产单位，能够降低入市门槛，并且在这一过程中，农业生产单位所承担的风险较小；而风险的承担者期货公司会通过期货期权的方式来分散风险，从而也能够起到保证风险效果的作用。需要注意的是，将价格风险转移到期货市场中并不能实现风险的100%对冲。一方面，通过采用看跌期权购买的方式，保险公司来有效降低风险。这样的方式能够有效的转移价格风险，但是期货公司与风险管理公司可能受其资本能力的限制而发生违约风险，所以保险公司仍可能承担价格下跌造成的经济损失。另一方面，期货公司在出售看跌期权的过程中，通常会有交易风险。二、收入保险的试点情况黑龙江嫩江玉米收入险试点。黑龙江嫩江玉米收入保险就包含了对产量风险和价格风险进行保障的保险条约。其中价格风险通过亚美式看跌期权来进行分散，其参照价格为大商所玉米期货合约C1901。试点的覆盖玉米种植面积3万余亩，涉及玉米现货2万吨。保险合约的触发价格为1814元/吨，触发产量为0.6吨/亩，保险保障程度高达90%。保险期限内，当地的玉米生产遇到了多种自然灾害，对农户的收入带来了巨大的压力。在这种情况下，收入险发挥了巨大的作用，其赔付率达到200%，稳定了农户的收入水平。此外，农业收入保险的试点还有辽宁阜新玉米收入险试点。辽宁阜新收入险项目覆盖种植面积4.45万余亩，涉及玉米现货量2万吨，总保费200.16万元。星河期货公司对保费进行80%的补贴，农户自缴20%。三、收入保险存在的问题从当前收入保险的试点情况来看，其问题主要有以下两点：首先，缺乏个体准确数据，风险对冲成本较高。由于我国农户多为分散的小规模农户，作物种植会呈现差异化、分散化的特点，加上过去统计技术不够完善，所以个体农作物产量数据缺失严重。但是为了实现收入保险试点，保险公司需要合理估计个体的农业数据，期货公司需要承担将农业风险转移至期货市场的成本，这两方面都大幅增加了收入保险的成本。其次，期货市场发展不完善，缺少可靠定价依据。收入保险提供的保障水平为目标产量与目标价格的乘积，所以目标价格的确定对收入保险也至关重要。而中国由于曾执行粮储制度以及期货市场发展还不完善，农产品期货品种较少，其价格发现功能较弱，因此期货价格只能作为参考指标。1.4我国农业保险发展的主要问题1.4.1农业保险法律规范不健全从立法数量来看，当前政策性农业保险依然不够健全和完善。从现有的相关法律法规来看，只有《农业保险条例》这一法规，该条例的指定机构是国务院直属机构，因此无法发挥农业保险基本法的作用，因此说，当前国内政策性农业保险的发展存在着明显滞后于实际需求的情况。从国内的《保险法》来看，虽然进行了相应的调整，但是主要针对的活动是商业性质的，没有对政策性的农业保险法律关系进行调整，在《保险法》地186条中，没有对农业保险进行明确规定，指出参考其他法律法规，也就是说该法律排除了政策性农业保险。之后，在《农业法》中有规定农业保险的相关内容，但是数量非常少，并且由于其基本上是原则性规定，实际运用的意义较小。国家和政府需要进一步健全和完善农业保险的相关法律，从而来保证农业保险的发展呈现高质量性。纵观当前国内有关农业保险的相关法律法规来看，出台了《农业保险条例》，但是该条例中有关农业保险的规定都具有较强的原则性、指导性，规定的内容相对较为笼统，缺乏具体规定，实际操作性差。如：非常笼统的规定了保险公司，指出其政策性农业保险的经营主题，但是对于保险公司的性质没有进行明确的区分，这就导致在法律的意义上没有能够承认经济组织或者相互保险公司，这样的农业保险条例在很大程度上不利于发展农业保险事业。法律条例不细致，导致农业保险经营主体在实际操作中容易出现违规操作的行为，