担保公司风险控制管理制度

担保公司风险控制管理制度第一章总则第一条目的与依据为规范公司担保业务行为，加强风险控制，保障公司资产安全，维护公司合法权益，促进公司持续、健康、稳健发展，依据国家相关法律法规及公司内部章程，特制定本制度。第二条适用范围本制度适用于公司所有担保业务的开展及与之相关的管理活动。公司各部门及全体员工在从事担保业务过程中，均须严格遵守本制度规定。第三条基本原则风险控制应遵循以下基本原则：（一）审慎经营、风险可控：以风险评估为核心，确保各项业务风险处于公司可承受范围之内。（二）全面覆盖、全程监控：风险控制贯穿于担保业务的客户准入、尽职调查、项目评审、合同签订、保后管理及风险处置等各个环节。（三）独立评审、权责对等：建立独立的风险评审机制，明确各岗位在风险控制中的职责与权限，确保权责统一。（四）合规运作、稳健发展：严格遵守国家法律法规及监管要求，在有效控制风险的前提下，追求合理的经营效益。第二章组织架构与职责第四条风险管理组织体系公司建立由董事会、风险管理委员会、风险管理部门及各业务部门共同组成的多层次风险管理组织体系，明确各级组织在风险控制中的职责与权限。第五条董事会职责董事会是公司风险管理的最高决策机构，主要职责包括：（一）审议并批准公司风险管理的基本制度和政策；（二）审议并批准公司总体风险限额及重大风险处置方案；（三）监督风险管理委员会及高级管理层的风险管理工作。第六条风险管理委员会职责风险管理委员会是董事会下设的专业委员会，在董事会授权范围内开展工作，主要职责包括：（一）协助董事会制定和完善公司风险管理政策和制度；（二）审议公司年度风险评估报告及重大风险管理策略；（三）对超出一定额度或具有较高风险的担保项目进行审议并提出意见，供董事会决策参考；（四）监督检查公司各项风险控制措施的落实情况。第七条风险管理部门职责风险管理部门是公司风险控制的日常管理和执行部门，直接对总经理及风险管理委员会负责，主要职责包括：（一）组织制定和修订公司各项风险控制细则和操作流程；（二）对担保项目进行独立的风险评估与审查，出具风险评估意见；（三）建立和维护风险管理信息系统，进行风险监测、预警和报告；（四）组织开展保后风险管理与跟踪检查工作；（五）牵头组织对风险事件的调查、分析与处置；（六）开展风险管理培训，提升全员风险意识。第八条业务部门职责各业务部门是风险控制的第一道防线，其负责人为本部门风险管理的第一责任人，主要职责包括：（一）在业务拓展过程中严格执行公司风险控制制度及流程；（二）对客户进行初步筛选和尽职调查，确保调查资料的真实性、完整性和准确性；（三）及时上报业务开展过程中发现的风险隐患；（四）负责本部门业务的保后日常管理与风险预警信息的初步收集、报告。第三章风险控制流程第九条客户准入与尽职调查（一）客户准入标准：公司应根据自身风险偏好及市场定位，制定明确的客户准入标准，对客户的行业背景、经营状况、财务状况、信用记录、反担保能力等核心要素设定基本要求。（二）尽职调查：业务部门应指派专人对拟担保客户进行全面、深入的尽职调查。调查内容至少应包括：客户基本情况、经营状况、财务状况、还款能力、借款用途、担保需求的合理性、反担保措施的有效性及抵质押物的价值等。调查过程应坚持双人调查、实地考察原则，并形成详尽的尽职调查报告。（三）资料审核：风险管理部门对业务部门提交的尽职调查资料及报告进行复核，对发现的疑点或信息缺失，有权要求业务部门补充调查或作出合理解释。第十条项目评审与决策（一）评审准备：业务部门将经初步审核通过的项目资料提交至风险管理部门，风险管理部门进行独立风险评估，重点分析项目的核心风险点、控制措施的有效性及整体风险水平，出具独立的风险评估报告。（二）评审会议：根据项目金额、风险等级等因素，项目评审可采用不同层级的评审会议形式。评审会议应对项目的可行性、风险可控性进行充分讨论，风险管理部门应在会上充分揭示风险。（三）决策机制：评审会议形成的意见作为项目决策的重要依据。公司应建立明确的审批权限划分，不同额度和风险等级的项目由相应层级的决策机构或人员审批。重大项目需提交风险管理委员会或董事会审议决策。决策过程应有完整记录。第十一条担保方案设计与反担保措施（一）担保方案：应根据客户的具体情况、担保金额、期限、风险状况等因素，设计合理的担保方案，包括担保费率、保证金比例等。（二）反担保措施：反担保是降低担保风险的重要手段。公司应优先选择变现能力强、价值稳定的资产作为反担保物，并对反担保物进行严格的评估和核保。反担保措施的设置应确保其合法性、有效性和可执行性。可接受的反担保措施包括但不限于：保证金、抵押、质押、保证、留置等。对于反担保措施不足或风险较高的项目，应审慎介入。第十二条担保合同管理（一）合同拟定：担保合同及相关反担保合同应采用公司统一制定的标准合同文本。对特殊项目确需修改或补充条款的，须经风险管理部门及法律事务部门审核同意。（二）合同审查：风险管理部门及法律事务部门（或外聘法律顾问）应对担保合同的合法性、合规性、完整性及风险控制条款进行严格审查。（三）合同签署：合同签署应严格履行签字审批程序，确保签约主体合法有效，签字盖章规范。（四）合同保管：担保合同及相关文件应统一归档管理，确保安全、完整、可追溯。第十三条保后管理与风险预警（一）保后检查：业务部门负责对在保项目进行定期或不定期的保后检查，风险管理部门进行抽查或重点检查。检查内容包括客户经营状况、财务状况、还款能力变化、担保资金用途、反担保措施状况等。（二）风险预警：建立健全风险预警机制，对保后检查中发现的可能影响客户还款能力或担保安全的预警信号（如客户经营恶化、财务指标异常、涉诉、重大负面信息等），业务部门应立即上报风险管理部门。（三）预警处置：风险管理部门接到预警信息后，应立即组织评估，根据风险程度提出处置建议，及时采取风险化解措施，如要求客户增加反担保、提前还款、中止担保责任等。第十四条风险处置与代偿追偿（一）风险分类：根据风险程度，对出现风险的在保项目进行分类管理，如关注类、次级类、可疑类、损失类等，并采取差异化的处置策略。（二）代偿管理：当被担保人未能按合同约定履行还款义务，公司需履行代偿责任时，应严格按照合同约定及内部审批程序办理代偿手续，并及时启动追偿程序。（三）追偿措施：代偿后，公司应积极采取各种合法有效的措施进行追偿，包括但不限于：与被担保人及反担保人协商还款、依法处置反担保物、提起法律诉讼或仲裁等。追偿过程应注重证据保全和时效管理。第四章风险限额与集中度管理第十五条风险限额管理公司应根据自身资本实力、风险承受能力和经营目标，设定总体及各类别的风险限额，如担保总额度、单一客户担保额度、单一行业担保额度、单一区域担保额度等。风险管理部门负责对风险限额的执行情况进行日常监控，确保不突破限额。第十六条集中度风险管理（一）客户集中度风险：严格控制对单一客户及其关联方的担保额度占比，避免过度集中。（二）行业集中度风险：关注行业周期性波动及政策变化，避免对单一高风险行业过度授信。（三）区域集中度风险：根据不同区域的经济发展水平、信用环境等因素，合理分散区域担保业务。（四）产品集中度风险：在发展多元化担保产品的同时，注意控制单一担保产品的规模占比。第五章内部控制与监督第十七条合规管理公司应建立健全合规管理体系，确保各项业务活动符合国家法律法规、监管规定及公司内部制度要求。定期开展合规检查，对发现的合规风险及时整改。第十八条内部审计内部审计部门应定期或不定期对公司风险控制制度的执行情况、风险管理的有效性进行独立审计和评价，对发现的问题提出整改建议，并跟踪整改落实情况。审计结果应向董事会及风险管理委员会报告。第十九条责任追究对于在业务开展及风险管理过程中，因违反公司制度、操作不当、失职渎职等行为导致公司资产损失或声誉受损的，公司将根据情节轻重及损失程度，对相关责任人进行问责。第二十条信息系统支持公司应建立功能完善的风险管理信息系统，实现对担保业务全流程的电子化管理，包括客户信息管理、项目评审、保后跟踪、风险预警、数据统计与分析等功能，为风险管理提供技术支持。第六章风险文化建设第二十一条风险文化培育公司应积极培育“全员参与、审慎稳健”的风险文化，将风险管理理念融入企业文化建设之中，使风险意识深入人心，成为全体员工的自觉行为。第二十二条培训与教育定期组织开展风险管理知识、法律法规、业务流程及案例分析等方面