信贷部自查报告(3篇)

信贷部自查报告(3篇)第一篇本次信贷部自查依据银保监会《商业银行信贷业务合规管理指引》《银行业金融机构内部控制指引》及总行2024年内控合规工作部署开展，排查范围覆盖2023年1月1日至2024年6月30日期间发放的全部对公、零售信贷业务，合计涉及对公贷款427笔、金额176.2亿元，零售贷款12689笔、金额89.7亿元，同时覆盖信贷条线全部72名从业人员的执业行为、合规履职情况。本次自查由信贷部总经理任组长，牵头成立由合规管理岗3人、风险审查岗4人、各业务条线主管6人组成的专项自查工作组，制定细化12类37项自查清单，采用系统数据回溯、信贷档案抽检、资金流水核查、实地走访核验、从业人员访谈相结合的方式开展，累计抽检信贷档案2136份，核实资金流水1372笔，访谈从业人员及客户312人次，累计排查出各类风险隐患及合规问题47项，已完成整改38项，剩余9项预计于2024年9月30日前全部整改到位。本次自查首先针对信贷制度全流程执行情况开展核查，第一模块为授信准入合规性核查，重点核实所有新增授信是否符合国家产业政策、总行信贷投向指引，重点排查两高一剩、房地产、地方政府隐性债务相关领域的授信情况。经核查，2023年以来新增授信中未涉及淘汰类产业项目，房地产开发贷款全部符合“三道红线”管控要求，未向资质不达标的房企发放贷款，未参与任何形式的地方政府隐性债务融资业务，普惠型小微企业贷款、涉农贷款、绿色信贷的增速分别达到27.3%、19.8%、34.6%，符合监管及总行考核要求。第二模块为授信审批流程合规性核查，重点排查所有授信业务是否严格执行分级审批制度，是否存在逆流程操作、越权审批、拆分授信规避上级审批的情况。经核查，所有对公授信全部按照额度对应审批权限提交相应层级审批，其中1000万以下对公授信由支行审批的共219笔，1000万至5000万由分行审批的共176笔，5000万以上由总行审批的共32笔，未发现越权审批情况；零售贷款全部按照系统自动审批+人工复核的流程开展，其中92%的小额零售贷款由系统自动审批，8%的大额贷款由人工复核后发放，未发现逆流程操作情况。第三模块为贷前调查真实性核查，重点核实贷前调查报告内容是否完整、数据是否真实，是否开展实地走访，是否核实借款人的经营情况、还款来源、担保有效性。经核查，96%的贷前调查报告内容完整、数据真实，客户经理均留存了实地走访的照片、视频及签字确认的核实记录，所有对公贷款均核实了近3年的财务报表、纳税证明、银行流水，所有经营性贷款均核实了经营场所的产权证明或租赁协议，普惠型小微企业贷款均核实了实际控制人的征信记录、家庭资产情况。第四模块为贷中审查独立性核查，重点核查审查岗是否独立发表审查意见，是否受外部干预影响审查结论。经核查，所有审查意见均由审查岗独立出具，留存书面审查记录，未发现管理层干预审查结论的情况，审查岗累计对127笔存在风险隐患的授信业务出具了否决意见，对89笔业务提出了追加担保、降低额度、调整期限的优化意见，均得到有效落实。第五模块为贷后管理到位情况核查，重点核查贷后检查是否按时开展，资金用途是否符合约定，风险分类是否准确，逾期贷款催收是否到位。经核查，对公贷款均按季度开展贷后检查，零售贷款按半年开展贷后检查，大额贷款按月开展资金监控，累计发现29笔贷款存在资金用途偏离的情况，均及时下达了整改通知书，要求借款人提前归还部分或全部贷款；风险分类严格按照五级分类标准执行，未发现人为调整风险分类、掩盖不良的情况；逾期贷款的催收率达到100%，2023年以来累计收回逾期贷款12.7亿元，不良贷款率控制在1.21%，低于全行平均水平0.3个百分点。本次自查累计查摆四大类47项问题，第一类为贷前调查环节问题共13项，其中3笔小微企业经营性贷款的贷前调查报告缺少实际控制人征信查询授权书，为客户经理事后补打未归入档案；2笔个人住房贷款的收入证明未核实银行流水佐证，借款人提供的收入证明金额为月均2.3万元，但未提供对应银行流水，客户经理仅通过电话核实就确认了收入真实性；4笔对公流动资金贷款的贷前调查报告未披露借款人的关联方及对外担保情况，其中1笔借款人对外担保金额达到净资产的120%，客户经理未核实到相关信息，导致授信额度偏高；4笔农户经营性贷款的实地走访记录缺失，客户经理仅通过村干部了解情况就出具了调查意见，未到借款人的种植、养殖场所实地核验。第二类为贷中审查环节问题共9项，其中2笔个人经营性贷款的受托支付交易对手未核实交易背景，交易对手为借款人的配偶注册的公司，未提供对应的购销合同，审查岗未发现该关联关系，直接通过了受托支付审核；3笔对公贷款的担保物估值未做第三方复核，其中2笔房产抵押的估值比周边同类型房产的市场价格高出15%，审查岗直接采用了评估机构的估值，未做交叉核验；4笔信用类贷款的授信额度测算未扣除借款人在其他金融机构的存量贷款，导致借款人总负债率超过70%，超出总行规定的信用类贷款负债率上限。第三类为贷后管理环节问题共18项，其中1笔对公流动资金贷款的资金被挪用于购买结构性存款，金额为2000万元，贷款发放后第7天就转至借款人的理财账户，贷后管理人员未及时监控到资金流向，直到3个月后例行检查才发现；6笔个人经营性贷款的资金部分回流至借款人账户，合计金额120万元，主要是借款人将支付给供应商的货款通过供应商的个人账户转回，贷后管理人员未核实资金的最终流向；7笔贷款的贷后检查报告内容雷同，均套用模板填写，未反映借款人的实际经营变化情况，其中2笔借款人已经出现营收下滑30%的情况，贷后检查报告仍标注经营正常；4笔逾期贷款的催收记录缺失，仅通过电话催收，未留存书面催收函或短信、微信催收记录，不利于后续诉讼清收。第四类为从业人员行为管理问题共7项，其中2名客户经理连续两个季度未参加总行组织的合规培训，也未参加补训，合规考核成绩不合格；1名客户经理存在代客户签署借款合同的情况，客户因在外地无法到场，客户经理让客户签署空白授权书后代签了合同，未留存客户的视频授权记录；2名客户经理的绩效考核排名靠后，为了冲业绩，向不符合准入条件的客户发放贷款2笔，合计金额150万元，目前已经出现逾期；1名信贷审查岗人员未按规定回避关联业务，其配偶为某公司的股东，该公司申请授信时，该审查岗人员参与了审查流程，未主动申请回避；1名贷后管理人员未按规定上报风险预警信息，发现借款人涉及重大诉讼后，未及时上报风险管理部，导致错失风险处置的最佳时机。针对上述问题，本次自查同步开展了成因溯源，核心诱因包括五个方面：一是制度宣贯不到位，部分新入职的客户经理对信贷管理制度、合规要求不熟悉，总行每年仅组织1次全员合规培训，培训内容针对性不强，未结合实际案例开展警示教育，导致部分从业人员合规意识淡薄，对违规操作的后果认识不足。二是绩效考核导向存在偏差，此前的绩效考核中，业务规模、投放量的权重占比达到70%，合规考核的权重仅占10%，导致部分客户经理为了完成业绩指标，放松了准入标准，忽视了风险防控。三是风控人员配置不足，目前信贷部的合规岗、风控岗人员一共只有7人，需要对接12个支行的信贷业务，人均需要对接的信贷业务量超过30亿元，日常审核、检查的工作量过大，无法做到所有业务全量核查，只能采用抽检的方式，难免存在疏漏。四是数字化监控手段不完善，目前的信贷管理系统只能监控本行内的资金流转，无法监控跨行的资金流向，对于资金通过他行账户回流、转入房地产、证券账户的情况，无法做到实时预警，只能通过事后的人工核查发现，滞后性较强。五是问责机制不够严格，此前对于轻微的违规操作，大多采用口头警告、扣发少量绩效的方式处理，问责力度不足，无法起到警示作用，导致部分从业人员存在侥幸心理。针对问题及成因，信贷部制定了全覆盖的整改措施及长效机制建设方案：一是限期完成存量问题整改，针对排查出的47项问题，逐一建立整改台账，明确整改责任人、整改时限、整改要求，对于缺少档案资料的，要求8月15日前全部补全归档；对于资金挪用、回流的，要求8月31日前全部收回对应的贷款，目前已经收回1.8亿元，剩余3200万元正在督促借款人筹措资金；对于担保物估值虚高、负债率超标的，要求9月15日前完成追加担保或压降额度；对于涉及违规操作的从业人员，已经按照总行的问责条例，给予通报批评3人、扣发3个月绩效5人、停岗培训2人、解除劳动合同1人，对相关支行的负责人进行了约谈。二是优化制度宣贯及培训机制，从2024年第三季度开始，每月组织1次信贷条线的合规培训，每次培训不少于4小时，结合近期的监管处罚案例、本行的违规案例开展警示教育，培训后组织闭卷考试，考试不合格的不得上岗，新入职的客户经理必须参加不少于1个月的岗前合规培训，经考核合格后方可独立开展业务。三是调整绩效考核导向，将合规考核的权重提高至30%，新增不良贷款的问责权重提高至20%，业务规模的权重下调至30%，对于存在违规操作的从业人员，取消当年的评优评先资格，绩效薪酬打8折，对于合规履职良好、未出现任何风险的从业人员，给予额外的绩效奖励，引导从业人员树立合规优先的理念。四是补足风控人员配置，计划在2024年年底前新增合规岗、风控岗人员5名，全部要求有3年以上信贷风控工作经验，每个支行配备1名专职的信贷合规员，负责本行信贷业务的日常合规检查，所有新发放的贷款必须经过合规员审核后才能上报分行，从源头上防控风险。五是升级数字化监控系统，计划投入230万元升级信贷管理系统，对接人行的支付结算系统、银保监会的资金监控系统，实现信贷资金的全链路监控，建立异常资金流向的实时预警模型，一旦发现资金流入房地产、证券、理财等禁入领域，系统自动触发预警，由风控人员第一时间核实处置，提高风险防控的及时性。六是完善问责机制，制定《信贷业务违规操作问责细则》，明确各类违规操作的问责标准，对于轻微违规的给予通报批评、扣发绩效，对于严重违规的给予停岗、解除劳动合同，涉嫌违法的移送司法机关，建立信贷业务终身追责机制，不管从业人员是否离职、调岗，只要在业务办理过程中存在违规操作的，一律追溯责任，提高违规成本。第二篇本次信贷部经营性贷款违规流入房地产、股市领域专项自查，严格落实央行、银保监会《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》及省银保监局2024年信贷合规专项整治工作要求，排查范围覆盖2022年1月1日至2024年6月30日期间发放的单户金额100万元以上的个体工商户、小微企业主经营性贷款，合计涉及业务1287笔、总金额32.6亿元，其中抵押类经营贷924笔、金额27.9亿元，信用类经营贷216笔、金额2.7亿元，担保类经营贷147笔、金额2.0亿元。本次自查由信贷部联合风险管理部、合规部组成专项工作组，制定“资金溯源+资质核验+实地走访”三维排查机制，累计完成全量业务的系统数据筛查、100%的资金流水核查、782户借款主体的实地走访，累计排查出违规业务39笔、涉及金额1.42亿元，已完成整改27笔、收回违规资金0.97亿元，剩余12笔预计于2024年8月31日前全部整改到位。本次自查采用三项核心举措确保排查无死角：一是全量资金溯源核查，依托人行支付结算系统、本行核心业务系统，对所有排查范围内的经营贷资金流向进行全链路追溯，重点核查资金是否直接或间接流入房地产开发企业、房产中介机构、房屋交易个人账户、证券机构、期货公司、基金公司等禁入领域，重点核查是否存在资金发放后短期内回流至借款人或其关联方账户的情况，累计核查交易流水超过12万条，梳理出可疑交易线索127条，逐笔核实交易背景、交易对手的关联关系。二是借款资质真实性核验，重点核查借款主体的经营真实性，包括营业执照的注册时间、实际经营场所、纳税记录、社保缴纳记录、上下游交易合同、水电燃气缴费记录，核实是否存在空壳公司、无实际经营活动的主体申请经营贷的情况，重点核查抵押房产的过户时间，是否存在刚过户房产就申请经营贷的“过桥赎楼+经营贷置换房贷”的情况，累计核查经营资质材料3861份，发现可疑资质线索72条。三是实地走访核验，对所有存在可疑线索的借款主体，全部安排风控人员实地走访经营场所，核实实际经营情况，访谈实际控制人、员工，核实经营规模、营收情况、贷款资金的实际用途，累计走访经营场所782家，形成实地走访记录782份，核实确认违规线索39条。本次排查累计发现三大类违规问题：一是资金违规流入禁入领域，共排查出17笔、涉及金额1.2亿元，其中8笔、金额7200万元的经营贷资金流入房地产领域，具体包括3笔资金直接转入房地产开发企业账户用于支付购房款，2笔资金转入房产中介账户用于支付二手房首付，3笔资金回流至借款人账户后用于提前偿还个人住房按揭贷款；3笔、金额1800万元的经营贷资金流入证券市场，资金发放后直接转入借款人的证券账户用于购买股票、基金；6笔、金额3000万元的经营贷资金用于偿还民间借贷，借款人通过经营贷获得低成本资金后，偿还此前借的高息民间借贷，未用于实际生产经营。二是借款主体资质造假，共排查出22笔、涉及金额0.22亿元，其中11笔的借款主体为空壳公司，注册时间均不满6个月，没有实际经营场所、没有员工、没有纳税记录，仅通过中介机构包装经营资质、伪造购销合同申请贷款；7笔的借款主体虽然有实际经营，但提供的购销合同为伪造，交易对手为关联方，虚构交易背景申请贷款；4笔的借款主体实际控制人存在不良信用记录，通过更换法定代表人的方式规避征信审查。三是业务操作违规，共排查出12笔、涉及金额0.37亿元，其中8笔为房产过户不满3个月就申请经营贷，借款人先通过民间借贷筹集资金全款购买房产，过户后立即申请经营贷，用经营贷资金偿还民间借贷，本质上是置换房贷，规避房地产调控政策；3笔的受托支付审核不严，交易对手为借款人的直系亲属或关联方，未核实真实交易背景就完成受托支付，为资金回流提供了便利；1笔的客户经理明知借款人的贷款用途为购买房产，仍协助借款人包装经营资质，伪造购销合同，涉嫌内外勾结违规发放贷款。针对上述问题，本次自查同步梳理了核心诱因：一是前端调查流于形式，部分客户经理为了完成投放任务，放松了对借款主体资质的审核，未实地走访经营场所，未核实交易背景的真实性，仅根据客户提供的材料就出具贷前调查报告，甚至有个别客户经理协助客户造假，规避审查。二是受托支付管控不严，此前的经营贷受托支付仅要求提供购销合同，未要求提供增值税发票、货运单、入库单等佐证材料，也未核实交易对手的关联关系，导致大量虚构交易背景的贷款通过受托支付审核，资金被轻易挪用。三是数字化监控能力不足，此前的信贷管理系统只能监控本行内的资金流向，对于资金跨行流转后流入房地产、证券账户的情况，无法做到实时预警，只能通过事后的人工排查发现，滞后性较强，很多违规行为发生后几个月才能发现，错过了处置的最佳时机。四是中介机构违规干预，目前有大量房产中介、贷款中介主动为客户提供“包装经营资质+过桥赎楼+申请经营贷”的一条龙服务，协助客户伪造购销合同、银行流水、纳税记录，规避银行的审查，甚至有中介和银行内部人员勾结，为客户的违规贷款开绿灯。五是考核导向存在偏差，此前的经营贷考核重点是投放规模、普惠型贷款占比，合规考核的权重较低，导致部分支行为了完成考核指标，放松了风险防控，对客户的资质审核不严。结合问题及成因，信贷部制定了全链条的整改措施及常态化防控机制：一是全力推进存量问题整改，针对排查出的39笔违规业务，逐一制定整改方案，明确整改责任人、整改时限，对于资金违规流入楼市、股市的17笔业务，全部要求提前收回贷款，目前已经收回11笔、金额7900万元，剩余6笔正在通过法律手段催收，预计8月底前全部收回；对于资质造假的22笔业务，全部制定压降退出方案，其中13笔已经全部收回，剩余9笔要求借款人在半年内分阶段还清，暂停所有新增授信；对于涉及违规操作的从业人员，已经给予通报批评7人、扣发6个月绩效3人、停岗培训2人、解除劳动合同1人，涉嫌违法的已经移送纪检监察部门调查。二是优化经营贷准入标准，从2024年7月开始，所有新申请的经营贷要求借款主体注册满1年以上、有连续6个月以上的纳税记录或水电燃气缴费记录、有实际经营场所，抵押房产的过户时间必须满6个月以上，不得向刚注册的空壳公司、刚过户房产的主体发放经营贷，对于确有真实经营需求的特殊情况，必须提交分行风险管理委员会审批。三是强化受托支付管控，所有经营贷资金必须采用受托支付的方式划转至交易对手账户，除了提供购销合同之外，还必须提供增值税发票、货运单、入库单等交易佐证材料，同时必须核实交易对手与借款人的关联关系，不得向借款人的直系亲属、关联方账户划转资金，对于单笔金额超过500万元的受托支付，必须由分行风控岗逐笔审核通过后才能划转。四是升级数字化监控系统，投入180万元升级经营贷资金监控系统，对接人行支付结算系统、银保监会房地产信贷监控系统、证券登记结算系统，实现信贷资金的全链路监控，建立违规流向实时预警模型，一旦发现资金流入房地产、证券、理财等禁入领域，系统自动冻结借款人的剩余授信额度，由风控人员第一时间核实处置，做到风险早发现、早处置。五是加强中介机构管理，建立合作中介机构白名单制度，所有与我行合作的房产中介、贷款中介必须签署合规承诺书，不得协助客户伪造资质、套取经营贷，定期对合作中介进行排查，一旦发现中介存在违规行为，立即纳入黑名单，终止所有合作，并报送当地银行业协会、房产中介协会进行联合惩戒，同时建立内部人员与中介勾结的举报机制，鼓励内部员工、客户举报违规行为，一经核实给予举报人5000至50000元的奖励。六是调整考核导向，将经营贷的合规考核权重提高至40%，新增不良贷款、违规业务的问责权重提高至30%，投放规模的权重下调至30%，对于出现违规业务的支行，取消当年的评优评先资格，扣减支行负责人的绩效薪酬，引导支行树立合规优先的经营理念。七是常态化开展专项排查，每季度组织一次经营贷专项排查，每次排查的比例不低于当季新增经营贷的30%，重点排查房产过户不满1年、借款主体注册不满1年的业务，每年组织一次全量经营贷排查，及时发现风险隐患，做到存量风险逐年压降，增量风险零发生。第三篇本次信贷部信贷领域腐败和作风问题专项自查，严格落实省纪委监委、省联社《关于开展全省农合机构信贷领域腐败和作风问题专项整治的工作方案》要求，排查范围覆盖2020年1月1日至2024年6月30日期间发放的所有逾期90天以上不良贷款、单户金额5000万元以上的大额对公贷款、涉及内部人员关联方的授信业务，合计涉及不良贷款219笔、金额18.7亿元，大额对公贷款47笔、金额62.3亿元，关联方授信32笔、金额12.1亿元，同时覆盖信贷条线全部96名从业人员的廉政档案、个人账户流水、社会关系、异常消费、兼职情况。本次自查由纪检监察室、风险管理部、信贷部联合组成专项工作组，采用“业务倒查+人员排查+责任追溯”的方式开展，累计核查信贷档案1376份，核实资金流水超过20万条，访谈从业人员、客户、相关证人427人次，累计排查出各类腐败和作风问题17项，涉及违规人员11人，其中3人涉嫌违法犯罪已移送司法机关处理。本次自查围绕四个核心维度开展：一是不良贷款倒查，对所有219笔不良贷款逐笔核查发放流程、贷前调查、贷中审查、贷后管理、清收处置各个环节的合规性，重点核查是否存在客户经理虚构经营数据、伪造调查材料、内外勾结骗贷的情况，是否存在审查岗违规审批、放松准入标准的情况，是否存在清收处置过程中违规减免利息、低价处置抵押物、利益输送的情况，累计梳理出可疑不良贷款27笔，涉及金额3.2亿元，逐笔开展责任认定。二是大额对公贷款核查，对所有47笔大额对公贷款逐笔核查授信审批流程、关联交易情况、担保物估值、资金用途、贷后管理情况，重点核查是否存在管理层干预审批、越权审批的情况，是否存在指定评估机构、高估抵押物价值的情况，是否存在向不符合准入条件的企业发放贷款的情况，累计梳理出可疑大额贷款8笔，涉及金额12.7亿元。三是关联方授信核查，对所有32笔关联方授信逐笔核查是否按照规定进行信息披露、是否执行回避制度、是否按照公允价格发放贷款、是否存在利益输送的情况，重点核查信贷从业人员的亲属、朋友开办的企业的授信情况，是否存在优于普通客户的授信条件，累计梳理出可疑关联授信5笔，涉及金额2.8亿元。四是从业人员行为排查，对所有96名信贷从业人员的近3年的个人账户流水进行全面核查，重点核查是否存在与贷款客户、中介机构的异常资金往来，是否存在大额异常消费、赌博、投资等情况，是否存在在外兼职、参与客户经营的情况，累计梳理出可疑人员11人，涉及异常资金流水超过1200万元。本次排查累计发现四大类核心问题：一是骗贷及内外勾结问题，共排查出4笔不良贷款、涉及金额8000万元，为原XX支行客户经理李某与当地某建材公司实际控制人王某勾结，虚构企业营收数据、伪造购销合同、高估抵押物价值，骗取银行贷款，贷款发放后被王某用于个人挥霍、偿还赌债，目前贷款已经全部形成不良，李某已于2023年离职，经核查确认其在贷款发放过程中收受王某好处费120万元，目前李某、王某均已被公安机关采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。二是利益输送问题，共排查出3笔大额对公贷款、涉及金额1.2亿元，为原信贷部副总经理张某利用职务便利，指定某评估机构为其朋友开办的房地产公司的抵押物进行评估，估值比市场公允价值高出30%，据此发放的贷款额度比正常评估值高出3600万元，张某收受评估机构及房地产公司的好处费共计270万元，目前张某已被开除党籍、解除劳动合同，移送司法机关处理，该笔贷款已经追加了担保措施，风险可控。三是关联交易违规问题，共排查出2笔关联授信、涉及金额5000万元，为XX支行行长赵某利用职务便利，向其配偶实际控制的贸易公司发放信用贷款5000万元，未按照规定进行信息披露，未执行回避制度，也未提交上级审批，目前该公司已经出现经营困难，贷款逾期3个月，赵某已被免职，接受纪检监察部门调查。四是作风问题，共排查出8项，其中3名客户经理存在“吃拿卡要”的情况，在办理贷款过程中向客户索要好处费、接受客户宴请、礼品，涉及金额合计12万元；2名审查岗人员存在拖延审批的情况，对没有关系的客户的贷款审批故意拖延，对有关系的客户的贷款加快审批，影响了信贷业务的正常开展；2名贷后管理人员存在履职不到位的情况，发现借款人的风险隐患后未及时上报，也未采取处置措施，导致贷款形成不良；1名信贷部管理人员存在官僚主义问题，干预基层支行的信贷审批，要求支行向不符合条件的客户发放贷款。针对上述问题，本次自查同步梳理了核心成因：一是廉政教育不到位，此前的信贷条线培训重点是业务能力，廉政教育的占比很低，每年仅开展1次廉政教育，内容空洞，未结合实际案例开展警示教育，导致部分从业人员的廉洁意识淡薄，对信贷领域腐败的后果认识不足，存在侥幸心理。二是廉洁风险防控机制不完善，没有建立健全信贷从业人员的廉政档案，对从业人员的个人账户流水、社会关系、异常行为的排查流于形式，每年仅排查一次，且仅排查本行的个人账户流水，未排查他行的流水，无法及时发现异常资金往来。三是授信审批机制不完善，分级审批制度执行不到位，部分管理层可以干预审批流程，越权审批、指示审批的情况时有发生，关联交易的管控机制不健全，回避制度执行不到位，未要求从业人员主动申报关联关系，也未对所有授信主体的关联关系进行排查。四是责任追溯机制不健全，此前的信贷业务责任追溯仅针对在岗人员，对于已经离职、调岗的人员，没有建立终身追责机制，导致部分从业人员存在“放款后就不管了”的心理，甚至出现离职前突击发放违规贷款的情况。五是监督机制不完善，信贷业务的全流程监督不到位，贷前调查、贷中审查、贷后管理的各个环节的操作留痕不完整，无法追溯责任，内部举报机制不健全，举报人没有得到有效的保护，导致员工不敢举报违规行为。结合问题及成因，信贷部制定了全流程的整改措施及长效防控机制：一是全力做好存量问题处置，针对排查出的17项问题，逐一制定处置方案，对于涉