2026年分红险销售资格考试试题及答案

2026年分红险销售资格考试试题及答案第一部分：单项选择题（共30题，每题1分，共30分）1.分红保险中，保单持有人与保险公司共同承担的风险主要是（）。A.死亡风险B.费用风险C.投资风险D.退保风险2.根据监管规定，分红保险产品可以承诺的保单利益不包括（）。A.死亡保险金B.生存保险金C.红利分配D.满期保险金3.保险公司分配给分红险客户的红利主要来源于（）。A.死差益、利差益、费差益B.死差益、利差益、退保益C.利差益、费差益、退保益D.死差益、费差益、退保益4.在分红保险的红利分配方式中，目前国内市场上最常见的方式是（）。A.增额红利方式B.现金红利方式C.终了红利方式D.满期红利方式5.关于分红保险的红利分配，以下说法正确的是（）。A.保险公司必须每年向客户分配不低于保证利率的红利B.红利分配是不确定的，取决于保险公司的实际经营成果C.分红保险的红利是保证的，且金额固定D.红利分配方案由投保人决定6.根据《个人分红保险精算规定》，对于分红保险，保险公司应当为每个分红保险账户至少设立一个（）。A.资产账户B.负债账户C.独立账户D.附属账户7.销售分红保险时，销售人员向客户出示的保险利益演示中，关于红利的演示应当采用（）。A.高、中、低三档演示B.保证收益演示C.预期收益演示D.历史平均收益演示8.下列关于分红保险“保单红利”的说法，错误的是（）。A.保单红利属于投保人的所有者权益B.保单红利可以累积生息C.保单红利来源于保险公司的“三差”D.保单红利必须以现金形式领取9.某分红保险产品，其预定利率为2.5%，实际投资收益率为4.5%，实际死亡率低于预定死亡率，实际费用率低于预定费用率，则该保单产生的红利来源包括（）。A.仅利差益B.仅死差益C.利差益和死差益D.利差益、死差益和费差益10.在现金红利分配方式下，红利领取的方式通常不包括（）。A.现金领取B.累积生息C.抵交保费D.转为保单贷款11.分红保险的投保人享有参与保险公司盈余分配的权利，这种权利体现了分红保险的（）。A.保障性B.储蓄性C.投资性D.分享性12.保险公司每一会计年度向分红保险保单持有人实际分配盈余的比例，不低于当年该类分红保险业务全部可分配盈余的（）。A.50%B.60%C.70%D.80%13.分红保险的红利通知书应当在会计年度结束后（）个月内寄送至保单持有人。A.1B.2C.3D.614.关于分红保险的犹豫期，以下说法正确的是（）。A.分红保险没有犹豫期B.犹豫期通常为10天C.犹豫期通常为15天（长期险）D.犹豫期由保险公司自行决定，长短不限15.销售人员在介绍分红保险时，将历史分红数据直接作为未来红利承诺的行为，属于（）。A.正常销售行为B.销售误导C.风险提示D.合理预期管理16.分红保险的死亡风险由（）承担。A.仅由保险公司B.仅由投保人C.保险公司和投保人共同D.代理人17.下列哪项不是分红保险与万能保险的区别？（）A.保费缴纳灵活性B.保险金额调整灵活性C.投资账户运作透明度D.是否具有保障功能18.保险公司分红保险账户的盈余分配方案，应当由（）批准。A.销售部门B.精算部门C.董事会D.监管机构19.分红保险的红利累积生息利率，通常由（）确定。A.投保人B.代理人C.保险公司（根据实际经营情况）D.监管机构统一规定20.在红利演示中，低档演示利率通常不得高于（）。A.0B.预定利率C.3%D.4%21.分红保险的保单现金价值包含（）。A.仅保证现金价值B.保证现金价值+终了红利C.保证现金价值+累积红利D.仅红利部分22.下列关于“增额红利”的说法，正确的是（）。A.以增加保额的形式分配红利B.以现金形式分配红利C.每年直接发放现金D.不增加保额，只增加现金价值23.分红保险产品在销售时，必须向客户提供的材料不包括（）。A.产品说明书B.保险条款C.红利通知书D.投保提示书24.某客户购买了一份分红型终身寿险，若该客户在保单有效期内身故，保险公司通常给付（）。A.仅基本保额B.基本保额+累积红利C.基本保额+现金价值D.现金价值25.保险公司为了保持分红保险的稳健经营，通常会进行（）。A.利率平滑B.高风险投资C.100%全额分配D.固定红利分配26.下列哪类人群最适合作为分红保险的主要目标客户？（）A.追求高风险高回报的投机者B.收入极低，无任何储蓄的人群C.希望在获得基础保障的同时，分享保险公司经营成果，对抗通胀的中产阶层D.仅需要短期意外保障的人群27.分红保险的红利税收政策，目前在中国通常是（）。A.需要缴纳个人所得税B.免税C.超过部分缴税D.由保险公司代扣代缴28.关于分红保险的退保，投保人可以获得的金额是（）。A.所交保费B.保单现金价值C.保单现金价值+当年红利D.所交保费+红利29.保险公司不得将分红保险账户的资金用于（）。A.存放银行B.购买国债C.购买企业债券D.拆借给关联企业进行违规投资30.在分红保险销售中，强调“分红险收益率肯定高于银行存款”属于（）。A.比较分析B.销售误导C.产品优势展示D.风险揭示第二部分：多项选择题（共15题，每题2分，共30分。多选、少选、错选均不得分）1.分红保险的红利来源主要包括（）。A.死差益B.利差益C.费差益D.退保益E.佣金差益2.分红保险的红利领取方式通常有（）。A.现金领取B.累积生息C.抵交保费D.购买交清增额保险E.转为万能险账户3.下列关于分红保险特点的描述，正确的有（）。A.投保人承担投资风险B.保险公司承担经营风险C.具有保障功能D.具有投资功能E.利益确定4.销售分红保险时，销售人员应当向客户明确提示的内容包括（）。A.红利分配是不确定的B.分红保险的保障功能是核心C.过往的红利分配水平不代表未来D.保险公司经营状况会影响红利E.红利一定高于银行利息5.下列哪些情况可能导致分红保险保单红利减少？（）A.保险公司投资收益率下降B.保险公司实际赔付率高于预期C.保险公司实际费用支出高于预期D.通货膨胀率上升E.银行利率上调6.分红保险产品说明书应当包含的内容有（）。A.产品性质B.费用扣除情况C.红利来源及分配方式D.退保金及红利演示E.保险公司承诺的具体红利金额7.根据监管要求，分红保险的利益演示应当（）。A.展示保证利益B.展示红利利益（高、中、低档）C.注明演示利益是非保证的D.必须使用复利计算E.必须包含所有费用扣除8.下列关于分红保险与投资连结保险的区别，说法正确的有（）。A.分红险有保证利益，投连险通常没有B.分红险投资风险由客户和公司共担，投连险主要由客户承担C.分红险红利不确定，投连险账户价值随市场波动D.分红险透明度较低，投连险透明度较高E.分红险主要投资于稳健型资产，投连险可投资风险较高资产9.保险公司分红保险账户的管理原则包括（）。A.独立核算B.专人管理C.费用分摊合理D.公平分配盈余E.资金混用10.客户在购买分红保险后，拥有的权利包括（）。A.了解保单分红信息的权利B.变更红利领取方式的权利C.获取红利通知书的权利D.要求保险公司保证红利水平的权利E.随时提取红利账户资金的权利11.影响分红保险红利分配的外部因素主要有（）。A.宏观经济环境B.资本市场表现C.利率政策D.税收政策E.保险公司品牌形象12.下列哪些行为属于分红保险销售中的禁止行为？（）A.夸大红利收益B.将保险产品混同于银行存款或理财产品C.隐瞒红利不确定性D.虚构保险产品红利数据E.使用“本金”、“利息”等概念描述分红险13.分红保险的“费差益”产生的原因可能是（）。A.实际发生的费用低于预定费用B.保费规模扩大，单位费用降低C.销售渠道成本控制得当D.实际费用高于预定费用E.增加业务员佣金14.关于分红保险的累积红利，以下说法正确的有（）。A.视同于交清增额保险的保费B.可以按照确定的利率生息C.属于投保人的资产D.参与后续的红利分配E.退保时可以领取15.保险公司制定红利分配政策时，需要考虑的因素有（）。A.公司长远发展B.保单持有人合理预期C.市场竞争状况D.监管规定E.股东利益第三部分：判断题（共15题，每题1分，共15分）1.分红保险的红利是保证的，每年都会有。2.分红保险的红利分配完全由保险公司董事会决定，不受任何监管约束。3.购买分红保险的主要目的是为了获得高额的投资回报。4.分红保险的红利通知书必须包含本年度的红利金额和累积红利余额。5.分红保险的预定利率通常高于银行同期存款利率。6.在增额红利分配方式下，保单的死亡保险金会随着红利的分配而增加。7.分红保险的投保人如果选择累积生息，红利将按照固定的银行利率计息。8.保险公司为了吸引客户，可以将上一年度的可分配盈余全部分配给分红险客户。9.分红保险的红利来源中，利差益通常是主要来源。10.销售分红保险时，可以将分红险描述为“储蓄加分红”。11.分红保险的保单持有人有权查阅分红保险账户的财务报告。12.如果保险公司经营不善，分红保险保单可能出现零分红。13.分红保险的现金价值永远高于客户所交的保费。14.所有的长期人身保险产品都可以设计为分红保险。15.分红保险的红利分配遵循“公平性”原则，即贡献越大，分配越多。第四部分：填空题（共10题，每题1分，共10分）1.分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向________分配的人身保险。2.分红保险的红利主要来源于死差益、利差益和________。3.在现金红利方式下，投保人可以选择将红利留存于保险公司，________。4.保险公司每一会计年度向分红保险保单持有人实际分配盈余的比例，不低于当年该类分红保险业务全部可分配盈余的________%。5.分红保险产品说明书中的红利演示，应当采用________、中、低三档数值。6.________是指保险公司实际投资收益率高于预定投资收益率时产生的盈余。7.分红保险的红利分配方式主要有现金红利方式和________方式。8.销售分红保险时，必须向客户出示________，并进行详细讲解。9.分红保险的投保人有权了解分红保险业务的________状况。10.为了平滑红利波动，保险公司通常会设立________账户。第五部分：简答题（共5题，每题4分，共20分）1.请简述分红保险中“利差益”产生的原因及其对红利分配的影响。2.分红保险销售过程中，销售人员应如何向客户揭示红利分配的不确定性？请列举至少三点关键话术或行为。3.请比较现金红利方式与增额红利方式的主要区别。4.简述分红保险与万能保险在投资风险承担方面的不同。5.为什么说分红保险具有一定的抗通货膨胀功能？第六部分：案例分析题（共3题，每题15分，共45分）1.案例一：客户王先生，35岁，公司中层管理人员，家庭收入稳定，有闲置资金20万元。销售人员小李向王先生推荐了一款分红型终身寿险，重点介绍了该产品过去5年的红利分配情况，平均红利回报率达到5.5%，并告诉王先生：“这款产品不仅保障全面，而且红利非常可观，比存银行划算多了，您买这个就相当于存钱拿高息，而且本金绝对安全，以后每年都能拿这么多钱。”王先生听后非常动心，当场投保。问题：(1)请指出销售人员小李在销售过程中存在的违规行为。（5分）(2)这些违规行为可能给保险公司和客户带来哪些风险？（5分）(3)如果你是该销售人员，应如何正确向王先生介绍这款分红保险？（5分）2.案例二：张女士于2020年购买了一份10年缴费的分红型两全保险，选择累积生息作为红利领取方式。2021年和2022年，她收到的红利通知书显示分配红利分别为500元和600元。然而2023年，由于资本市场波动，保险公司投资收益下滑，张女士收到的红利仅为200元。张女士非常不满，认为保险公司欺骗了她，要求保险公司补足前两年的红利水平，否则退保。问题：(1)保险公司的做法是否正确？请说明理由。（5分）(2)面对张女士的投诉，保险公司应如何进行解释和安抚？（5分）(3)张女士如果此时选择退保，将面临什么损失？请从现金价值和损失的角度进行分析。（5分）3.案例三：某保险公司推出了一款新型分红保险产品，其投资策略相对激进，配置了较高比例的权益类资产。在销售初期，该产品演示红利中的高档数据非常吸引人。为了完成业绩指标，部分销售人员在展业时，主要向客户展示高档利益演示，并暗示这是未来最可能达到的收益水平，对低档甚至零红利的可能性一笔带过。同时，该产品在条款中规定，红利分配方案由公司董事会决定，且公司有权根据经营情况调整分红政策。问题：(1)分析该产品销售行为违反了哪些监管规定或职业操守？（5分）(2)从精算和风险管理角度，分析该产品采取激进投资策略对分红保单持有人的影响。（5分）(3)针对此类产品，保险公司应如何加强内部控制和合规管理？（5分）第七部分：参考答案及解析第一部分：单项选择题1.【答案】C【解析】分红保险中，保险公司承担保险风险（死亡、费用等），而投资风险由保险公司和保单持有人共同承担，这也是红利波动的根本原因。2.【答案】C【解析】分红保险可以承诺死亡保险金、生存保险金等保证利益，但红利分配取决于实际经营成果，是不保证的，不能承诺。3.【答案】A【解析】分红保险的红利主要来源于“三差”：死差益、利差益、费差益。4.【答案】B【解析】国内分红险市场最常见的是现金红利方式（美式分红），即直接以现金形式分配。5.【答案】B【解析】分红保险的核心特征就是红利分配的不确定性，它随保险公司实际经营成果而变动。6.【答案】C【解析】为了确保公平，监管要求分红保险必须进行独立账户管理，单独核算。7.【答案】A【解析】根据监管规定，利益演示必须包含高、中、低三档，以展示收益的不确定性范围。8.【答案】D【解析】红利领取方式多样，包括累积生息、抵交保费等，并非必须现金领取。9.【答案】D【解析】实际投资收益率高于预定（利差益），实际死亡率低于预定（死差益），实际费用率低于预定（费差益），三者均产生盈余。10.【答案】D【解析】红利可以抵交保费，但不能直接转为保单贷款，保单贷款是以现金价值为担保的。11.【答案】D【解析】分红保险允许客户分享保险公司的经营成果，体现了分享性。12.【答案】C【解析】根据《个人分红保险精算规定》，分配比例不低于70%。13.【答案】C【解析】通常红利通知书在会计年度结束后3个月内寄送。14.【答案】C【解析】长期人身保险（如分红险）犹豫期一般不少于15天（部分地区10天，通常为15天）。15.【答案】B【解析】历史业绩不代表未来，将其作为承诺属于典型的销售误导。16.【答案】C【解析】在分红险中，死亡风险由保险公司和投保人共同承担，这也是为什么分红是不确定的。17.【答案】D【解析】两者都具有保障功能，区别主要在于灵活性、透明度和风险承担机制。18.【答案】C【解析】红利分配方案属于公司重大事项，需经董事会批准。19.【答案】C【解析】红利累积生息利率由保险公司根据实际经营情况确定，并公布。20.【答案】A【解析】低档演示通常为0或极低值，以展示最不利情况。21.【答案】C【解析】现金价值包含保证部分和累积红利部分（若选择累积生息）。22.【答案】A【解析】增额红利（英式分红）是将红利转化为保额，增加保障。23.【答案】C【解析】红利通知书是保单生效后每年发放的，投保时无法提供。24.【答案】B【解析】通常给付基本保额与累积红利之和（具体视条款而定，有的给付基本保额+现金价值）。25.【答案】A【解析】为了平滑红利波动，避免大起大落，保险公司会进行平滑处理。26.【答案】C【解析】中产阶层既有保障需求，又有资产增值和抗通胀需求，是分红险的核心客群。27.【答案】B【解析】目前中国保险红利免税。28.【答案】B【解析】退保获得的是保单当时的现金价值，而非所交保费。29.【答案】D【解析】资金运用必须合规，不得违规拆借或挪用。30.【答案】B【解析】分红险收益不确定，且具有保障属性，直接对比银行存款并承诺更高收益属于误导。第二部分：多项选择题1.【答案】ABC【解析】红利来源于死差、利差、费差。2.【答案】ABCD【解析】常见领取方式包括现金、累积生息、抵交保费、交清增额。3.【答案】BCD【解析】分红险兼具保障和投资功能，利益不完全确定，风险共担。4.【答案】ABCD【解析】必须提示红利不确定、保障核心、历史不代表未来、受经营影响。5.【答案】ABC【解析】投资收益下降（利差损）、赔付率高（死差损）、费用高（费差损）都会导致红利减少。6.【答案】ABCD【解析】说明书包含性质、费用、红利来源、演示等，不能承诺具体金额。7.【答案】ABC【解析】需展示保证利益和非保证的三档红利，并注明演示性质。8.【答案】ABCDE【解析】两者在保证利益、风险承担、透明度、投资策略上均有显著差异。9.【答案】ABCD【解析】需独立核算、专人管理、合理分摊、公平分配，不得混用。10.【答案】ABC【解析】客户有知情权、变更权，但无权要求保证红利或随意提取（除非退保）。11.【答案】ABC【解析】宏观经济、资本市场、利率政策是主要外部影响因素。12.【答案】ABCDE【解析】夸大收益、混淆产品、隐瞒不确定性、虚构数据、使用银行概念均属禁止。13.【答案】ABC【解析】实际费用低于预定、规模效应、成本控制产生费差益。14.【答案】BCDE【解析】累积红利属于客户资产，可生息，退保可领，且可能参与分配。15.【答案】ABCDE【解析】制定政策需考虑公司发展、客户预期、市场竞争、监管及股东利益。第三部分：判断题1.【答案】错【解析】红利是不保证的，可能为零。2.【答案】错【解析】受监管严格约束，如分配比例不低于70%等。3.【答案】错【解析】主要目的是保障，投资是附加功能。4.【答案】对【解析】红利通知书应包含当期和累积红利。5.【答案】错【解析】预定利率通常较低，且不直接等同于银行利率。6.【答案】对【解析】增额红利方式下，红利购买保额，保额增加。7.【答案】错【解析】累积生息利率由公司确定，通常不是固定银行利率。8.【答案】错【解析】需留存部分盈余作为平滑准备金，不能全部分配。9.【答案】对【解析】利差益通常是分红险最主要的红利来源。10.【答案】错【解析】这是典型的混淆产品概念，属于销售误导。11.【答案】对【解析】客户有权查阅相关公开信息。12.【答案】对【解析】经营不善可能导致零分红。13.【答案】错【解析】早期现金价值通常低于所交保费。14.【答案】错【解析】短期险（如一年期意外险）通常不分红。15.【答案】对【解析】贡献原则是红利分配的基础。第四部分：填空题1.【答案】保单持有人2.【答案】费差益3.【答案】累积生息4.【答案】705.【答案】高6.【答案】利差益7.【答案】增额红利8.【答案】产品说明书9.【答案】经营成果10.【答案】平滑第五部分：简答题1.【答案】利差益产生的原因：保险公司的资金实际投资收益率高于预定投资收益率。影响：投资收益是分红保险资金运用的主要成果，利差益通常是红利中最主要的部分。当资本市场向好，投资回报高时，利差益增加，保单红利随之增加；反之，红利减少甚至为零。2.【答案】(1)明确告知：“红利是不保证的，随着公司经营状况波动。”(2)展示利益演示表时强调：“低档演示甚至可能出现零分红，这是最不利的情况。”(3)避免使用“肯定”、“一定”、“保证”等字眼描述红利。(4)提示：“过往业绩不代表未来表现。”3.【答案】(1)形式不同：现金红利直接给现金；增额红利增加保额。(2)保障影响：增额红利方式下，保额随红利增加而增长，保障力度提升；现金红利方式保额通常不变。(3)灵活性：现金红利领取方式灵活（现金、累积等）；增额红利通常固化在保额中。4.【答案】分红保险：投资风险由保险公司和保单持有人共同承担。保险公司有保证的预定利率和保证利益，超出部分分红，若经营不好红利减少，但本金（保证利益）相对安全。万能保险：投资风险主要由保单持有人承担。虽然有最低保证利率，但结算利率随投资账户波动，且扣除初始费用、风险管理费等，保单价值波动更直接地关联市场表现。5.【答案】分红保险具有一定的抗通胀功能，主要是因为其红利分配与实际投资收益率挂钩。在通货膨胀环境下，名义利率和资产价格通常会上升，保险公司的投资收益（如债券、股票等）也可能随之提高。通过利差益的分配，保单持有人可以获得比预定利率更高的收益，从而在一定程度上抵消通货膨胀带来的货币购买力下降。第六部分：案例分析题1.【答案】(1)