电子商务支付系统

第5章电子商务支付系统重难点：电子支付系统的流程一、现代支付系统（一）支付系统的基本概念支付系统的主要组成银行

清算机构

支付系统的管理者

——中央银行支付工具

国家法律与运作规章

传统支付方式1、现金（纸币和硬币）2、票据（汇票、本票和支票）3、信用卡1、现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行，一国中央银行发行的。现金交易流程图

现金交易流程如图10-1所示。2、票据

票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。下图是以支票为例说明的票据支付交易流程。图10-2支票交易流程图

3、信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡是银行或其他财务机构签发给信用良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。“先消费，后还款”网上支付网上支付，也称网络支付与结算使用安全电子支付手段通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现货币支付或资金流转。网上支付系统与现金货币支付系统运作比较消费者用现金购物银行Ｂ银行Ａ商家消费者商品支付现金现金表示实物传递表示可以通过Internet传递的信息消费者用电子钱包在网上商城支付购物

支指付令银行Ｂ银行Ａ商家消费者商品行间清算

支指付令与传统支付方式相比，网上支付系统的特征：网上支付的工作环境是一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。是资金在Internet中以无形的方式进行转账和划拨。具有方便、快捷、高效、经济的优势。使用的是最先进的通信手段，而传统支付使用的则是传统的通信媒介，网上支付也带来一些新的问题，比如安全问题。（二）银行电子化与电子商务之间的关系（自学）

电子商务的发展，使得个人和企业消费者对支付结算和现金管理产生了更高的需求。网上资金信息的高速传递，使得电子商务要求的资金集中调配和实时划拨成为可能。银行电子化、网络化是现代银行的一个里程碑，促使银行业发生了根本性变革。讨论：QQ币狐币狐币是搜狐公司推出的支付工具，用于购买搜狐所有付费增值产品和服务。狐币存放在搜狐钱包中，可以使用多种方式购得。1狐币面值1元人民币。Uc币新浪UC是新一代开放式即时通讯娱乐平台，它采用自由变换场景、个性在线心情等人性化设计，配合视频电话、信息群发、文件互传、在线游戏等使您在聊天的同时能边说、边看、边玩，从而带给您前所未有的聊天新感觉。点卡电子货币是一串串的特殊的电子信息数据。所谓电子货币（electronicmoney,e-money）,是指以各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据流形式存储于银行的计算机系统,并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。2、电子货币的运作形态电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流通和回收。电子支付方式分类①信用卡支付方式（最简单最常见的个人支付方式）；

②电子支票（广泛应用的金融工具）；

③电子现金（以数据形式流通的在线即时支付工具）；

④智能卡（IC卡用于电子支付和信息存储）；

⑤电子钱包（小额购物或购买小商品时常用的新式钱包）。贝宝支付方式属于哪一类电子支付方式？电子现金二、网上支付系统（一）电子商务网上支付流程（1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。（2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。（5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。（6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。（二）网上支付系统的基本构成商家/消费者系统开户行支付工具支付网关安全认证（三）网上支付系统的种类按结算方式分类：全额和净额

按交易的金额分类：大额和小额

按结算时效分类：实时和非实时二、网络银行及其支付网络银行的含义：网络银行（网上银行、虚拟银行、Internetbank、networkbank）是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。2、网络银行分类：按主要服务对象：企业网上银行和个人网上银行按经营模式：

纯网上银行：除后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构，雇员少，银行的所有业务几乎都在internet上进行。

SFNB美国安全第一网上银行（1998年被加拿大皇家银行以2000万美元收购）网上分支银行：实体与虚体结合的银行。

1995年10月，美国花旗银行推出了网上业务。

二、网络银行的金融业务（一）网络银行的金融业务1、企业网络银行的金融业务

基本功能：账务查询、内部转账、网络支付结算、工资发放、银行信息查询、金融信息查询等

面向集团客户的特设功能：集团与子公司的账务管理、集团部门信用管理、集团资金收支管理。

增强服务功能：网上信用证、网上理财

2、个人网络银行的金融业务账户账务查询功能自助转账、对外汇兑与缴费业务功能网络支付结算功能自助贷款业务功能证券与外汇服务银行信息查询金融信息查询网上理财业务个人信息维护（二）网络银行的业务申请程序1、个人网络银行的业务申请程序招商银行（）工商银行()建设银行()中国银行()农业银行()工商银行()U盾是用于网上银行电子签名和数字认证的工具，它内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。电子银行口令卡

——动态密码，随机产生。招商银行（）个人银行专业版——33型号免驱动移动数字证书一“优KEY”个人银行大众版建设银行()建设银行()方式一：先网上注册后柜台签约方式

方式二:先柜台签约，后网上激活方式

动态口令卡建行网银盾（演示：/portal/html/safe1203/Flash.htm）2、企业网络银行的业务申请程序

招商银行网上企业银行U-BANK

工商银行企业网上银行普及版

是网上银行的入门产品，适用于需要实时掌握账户及财务信息、暂不使用网上银行进行资金转入和转出的广大中小企业客户。

1、普通卡（金卡）证书申请

客户须在开户网点领取并填写《中国工商银行企业客户普通卡（金卡）证书信息表》，加盖在工行预留印鉴，然后领取普通卡（金卡）证书，并设置证书密码。

2、注册开通

申请普通卡（金卡）证书之后，企业既可在柜面也可在线自助注册企业网上银行普及版建设银行()高级版简易版：查询会计存款账户的余额信息；查询会计存款账户的明细交易记录信息；对下级单位在全国建设银行范围内开立的账户进行实时查询、实时监控；（三）如何安全使用网上银行1、应熟记开户银行的网上银行网址2、应妥善保管3、确保密码保密并难以被猜中4、最好采用软件盘输入账号和密码。5、不要在网吧等公共场合使用网上银行。6、在计算机上安装防火墙及防病毒软件7、定期更新操作系统和互联网浏览器。8、使用电子口令卡或数字证书。9、切勿向任何人透露自己银行卡的密码。10、如收到可疑电子邮件或电话要求提供客户资料时，请与开户银行的客户服务中心联络11、当想退出网上银行的使用时，请点击“退出”按钮并关闭InternetExplorer的交易窗口，以确保在安全的情况下离开“个人银行”的服务。案例：中国工商银行1997年工商银行建立了自己的网站,1998年推出95588统一品牌,2000年推出企业网上银行和个人网上银行。从2000年到2005年短短5年间,工商银行的网上银行迅速发展,从下列数据可以看出:工商银行的网上银行交易额从2000年的156亿发展到2005年的35.8万亿,增长了2294倍,速度非常惊人;网上银行的拥有量高速增长,2006年1～11月个人网上银行的客户数增加746万户,累计达到2262万户,新增企业网上银行的个人客户数为26万户,累计达到59万户;网上银行的业务量占比2006年达到30%,同时网上银行,得到了业界的普遍认可和客户的认同,获得了一系列的奖项,2002年获得《银行家》杂志“最佳银行网站”奖,这是国内网站首次获国际大奖,2003～2006年,连续4次获得美国《环球金融》“最佳个人网上银行”奖,2006年获得“最佳投资管理企业网上银行”奖2007年企业网上银行实现交易额85.74万亿元，个人网银实现交易额4.