机动车辆保险实务

车险概述车险条款概述什么是车辆保险即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险；我国广泛开展的一项险种，是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险，是财产险的一种；机动车辆保险具体可分商业保险和强制保险；商业险又包括车辆主险

和附加险两个部分。车险发展历史国外汽车保险起源于19世纪中后期；20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展；1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变；1931年英国制定了强制保险制度。1980年中国人民保险公司逐步恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%；1983年，我国把汽车保险改名为机动车辆保险。目前中国汽车保险占财产保险市场约70%的市场份额。

全国统一<2003条款费率改革走市场化之路2003.01.01交强险推行商业基本险行业统一2006.07.01商业险主要险种行业统一2007.04.01统

一大

势

所

趋并非简单回归，细分因子，附加新品，交强推出，打造成熟车险背景行业示范性条款颁布2012.03.14首批6地区商业车险费改2015.6.1第二批12省商业车险费改2016.1.1车险的分类按照保险品种分车辆保险机动车交通事故责任强制险机动车商业保险基本险车损险盗抢险商业三者车上人员附加险自燃损失、涉水行驶、玻璃单独破碎、新增加设备、车身划痕、不计免赔等车险的分类按照责任分车险险种比较多，但是交强险是强制投保的。常用的有商业三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔等。目录保险条款按性质分按约束程度分基本条款任意条款法定条款附加条款保险人事先拟定并印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项保险合同双方当事人在基本条款的基础上,根据需要另行约定或附加的用以扩大或限制基本条款中所规定的权利和义务的补充条款由法律规定的保险双发权利和义务的保险条款保险合同当事人在法律规定的保险合同事项之外,就与保险有关的其他事项所作的约定什么是车险条款条款是保险合同的一部分；保险单上规定的有关保险人与被保险人的权利、义务及其他保险事项的条文；还包括有保险责任、责任免除、赔偿限额、赔偿处理、释义等；是我们判断事故性质，确定事故赔偿方法和赔偿金额的依据；财险公司各岗位必须懂条款。

A款车险产品体系机动车辆保险条款

交强险

商业险

五个主险条款

三十个附加险条款1玻璃单独破碎险2车身划痕损失险3可选免赔额特约险4不计免赔率特约险5火灾、爆炸、自燃损失险6自燃损失险7新增设备损失险8发动机特别损失险代步机动车服务特约险更换轮胎服务特约险送油、充电服务特约险拖车服务特约险附加换件特约险随车行李物品损失险特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款9车上货物责任险810附加交通事故精神损害赔偿责任险教练车特约条款附加油污污染责任险附加机动车出境险异地出险住宿费特约险多次出险增加免赔率特约险约定区域通行费用特约险11指定专修厂特约险租车人人车失踪险法律费用特约险新车特约条款A新车特约条款B起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款

三十个附加险费改后条款结构变化条款体系结构变化行业条款A行业条款B行业条款C行业条款D示范条款（综合型）新条款变化解读一般机动车特种车摩托车、拖拉机单程提车险产品1产品2产品3产品4主险附加、特约车损三责、车人员、盗抢家庭自用非营业用车营业用车特种车三责险条款车人员险条款盗抢险条款附加险特约险条款（30个）一般机动车特种车摩托车、拖拉机单程提车险产品1产品2产品3产品4主险附加、特约（11个）车损三责、车人员、盗抢新条款变化解读四款保险项下均包含总则、主险、附加险和通用条款交强险条款结构

特别提示总则定义保险责任垫付与追偿责任免除保险期间投保人、被保险人义务赔偿处理合同变更与终止附则共10节27条交强险概述机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。商业第三者保险条款保险责任：

在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。负责保险车辆在使用中发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。

撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。车损险车损险的定义：

注：意外事故指不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件。负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。车损险保险责任被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：（A款）碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

示范性条款车损险保险责任

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随船的情形）发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。保险责任：

保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经

县级以上公安刑侦部门立案核实，

满60天未查明下落的，保险公司

负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。盗抢险全称是机动车辆全

车盗抢险车上人员责任险保险责任：

被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿。保险车辆发生意外事故导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。

附加险11种1、玻璃单独破碎险2、自燃损失险3、新增设备损失险4、车身划痕损失险5、发动机涉水损失险（发动机特别损失险）6、修理期间费用补偿险7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责任险9、不计免赔险10、机动车损失保险无法找到第三方特约险11、指定修理厂特约险概述部分到此结束谢谢聆听！机动车交通事故责任强制保险交强险产品介绍

交强险的实施背景交强险条款解读提纲强制保险的实施背景-经济环境2005年度机动车辆登记情况与投保数量对比

2005年，全国登记的机动车辆有1.1亿台，车险投保率不足50%；未登记的多数为拖拉机，约为3000万台，投保率为0。国家规定必须投保强制保险后,意味着2006年至少有1.4亿辆车至少要投保强制保险，其中9000万辆车属于净增量。涉及法律法规《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国道路交通安全法》《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》《机动车交通事故责任强制保险条例》《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》

《中华人民共和国保险法》第十一条规定：

除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。国家通过立法实施强制保险的法律依据《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条：

国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。

强制保险的实施背景-法律环境《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：

第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：

（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。

（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。

交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。强制保险的实施背景-法律环境

交强险的实施背景交强险条款解读提纲交强险产品介绍交强险的特点即机动车所有人、管理人必须投保机动车交通事故责任强制保险，而保险监管部门也有权要求保险公司必须承保机动车交通事故责任强制保险。即机动车交通事故责任强制保险不仅保障机动车因道路交通事故造成的人身伤亡和财产损失，对道路以外通行时发生的事故，也同样给予保障。即保险公司经营机动车交通事故责任强制保险须遵循不亏损、不盈利的原则，对机动车交通事故责任强制保险单独管理和单独核算。公益性强制性广覆盖性交强险条款结构

特别提示总则定义保险责任垫付与追偿责任免除保险期间投保人、被保险人义务赔偿处理合同变更与终止附则共10节27条特别提示

特别提示：为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。机动车交通事故责任强制保险向您提供的是因交通事故造成的对受害人损害赔偿责任风险的基本保障。每辆机动车只需投保一份机动车交通事故责任强制保险，请不要重复投保。在投保本保险后，您可以投保其他机动车保险。

特别提示并非条款的正文，不涉及对合同当事人之间的权利义务的约定和规范。它主要是对投保人、被保险人的一种善意的提醒，使其对强制保险制度的功能有一个初步的认识。提示内容主要有三个方面：一是交强险本身保障的基本性，并不能有效转嫁机动车所有人、管理人的全部风险；二是交强险不得重复投保，以避免车主多份投保造成支出浪费；三是提示投保人在投保本保险后，可以购买其他机动车保险产品，以更加充分地转嫁风险。总则一第一条根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律、行政法规，制定本条款。

本条是对条款制定的法律依据的规定。在条款中明示条款制定的法律依据，有利于突出交强险条款的权威性和严肃性。总则二第二条机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）合同由本条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡与交强险合同有关的约定，都应当采用书面形式。

本条是对交强险合同的构成和表现形式的规定。在交强险合同的构成上，基本沿用了目前商业性保险合同构成的要素，并为法律界和保险界普遍认可。在合同的保险形式上，条款要求所有涉及合同的约定，均应采用书面形式，以利于明确合同当事人的权利义务。总则三第三条交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。保险费按照中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）批准的交强险费率计算。

本条是对涉及交强险保险费相关问题的规定。强调交强险的费率实行与被保险机动车的交通违法行为、事故记录和交强险赔偿记录相联系的浮动机制，以促进机动车驾驶人遵守交通安全法规。该款规定也突出体现了交强险通过费率机制发挥社会管理功能，推动国家道路交通安全状况的好转。同时体现费率制度的严肃性。定义一第四条交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。投保人是指与保险人订立强制保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。

本条是关于被保险人和投保人的定义，采用了《条例》中第四十二条的相关定义表述。

《条例》第四十二条本条例下列用语的含义：

(一)投保人，是指与保险公司订立机动车交通事故责任交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。

(二)被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。

······定义二第五条交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

本条是对“受害人”的定义，是参照《条例》第三条对“交强险”的定义。

《条例》第三条

本条例所称机动车交通事故责任交强险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

定义三第六条交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。

本条是关于责任限额的定义和分类。突出责任限额的保险人对“每次事故”、“所有受害人”的最高赔偿金额，以避免在理赔实践中产生误解和纠纷。

《条例》第二十三条机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。·····

定义四第七条交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。

本定义对《条例》第四十二条关于“抢救费用”的定义进行了更具备操作性的细化。规范了医疗机构的参照标准和治疗行为，也使保险人支付、垫付时能按统一的标准操作，避免加重被保险人的经济负担，在不同的受害人之间造成不公平。

《条例》第四十二·····

(三)抢救费用，是指机动车发生道路交通事故导致人员受伤时，医疗机构参照国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南，对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受伤人员，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。

保险责任一第八条在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。规定了交强险的保险责任和具体责任限额的数额。保险责任的成立应满足4个条件：一是被保险机动车在中华人民共和国境内使用；二是发生交通事故；三是造成受害人的人身、财产损害；四是依法应当由被保险人承担损害赔偿责任。

死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。

医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。

本条是对涉及人身伤亡和医疗救助的责任限额所负责的赔偿范围进行了界定。关于交强险保险责任的规定。红色的部分是“关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释”中发生人身伤亡依法可以获得的赔偿项目共计15项。保险责任二垫付与追偿第九条被保险机动车在本条（一）至（四）的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其它损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。

本条是关于保险人在法定情形下向受害人垫付抢救费用，并依法向致害人追偿垫付费用的规定。

《条例》第二十二条

有下列情形之一的，保险公司

·····

说明：本条是关于交强险责任免除的规定。第一项责任免除是直接根据《条例》第二十一条的规定设定。

《条例》第二十一条·····道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。

第二项责任免除是根据《条例》第三条对“交强险”的定义和本条款第五条对“受害人”的定义，进一步明确排除被保险人所有和管理的财产，以及本车上的财产。第三项所列损失均为间接性财产损失，主要是结合强制保险制度的创设目的，在于为受害人提供基本保障，而间接性损失则不属于基本保障之列。第四项责任免除的设定基于以下考虑：一是《保险法》第五十一条的规定，保险合同可约定不承担此类仲裁、诉讼费用；二是交强险的各项赔偿限额都比较低，如承担此类费用，将挤占限额空间，不利于对受害人的保障；三是从强制保险制度的创设目的看，是倾向于减少交通事故当事人之间的法律纠纷，且交强险对绝大多数类型的事故损失都承担赔偿责任，所以不应鼓励事故当事人就交强险项下的损害赔偿问题形成诉讼。责任免除二

保险期间第十一条除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。

本条是关于交强险的保险期间的规定，法律依据为《条例》第二十条。

《条例》第二十条

机动车交通事故责任强制保险的保险期间为1年·····投保人、被保险人义务一第十二条投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。

本条是对投保人如实告知义务的规定。第一款主要规定了投保人履行如实告知义务的方式和内容，法律依据为《条例》第十一条。第二款主要规定了投保人未履行如实告知义务的后果。从《保险法》第十七条的规定看，投保人不履行如实告知的义务，保险人有权拒绝赔偿，而且从鼓励投保人履行如实告知义务的角度考虑：一方面，保险人按照保险合同的约定承担赔偿责任；另一方面，按照其真实风险状况重新核定保费计收。本节的第十六条同样出于上述考虑，对被保险人的违约行为作了相对宽松的处理。第十三条签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。

本条是关于投保人不得提出附加条件义务的规定，法律依据为《条例》第十三条。

《条例》第十三条

签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。·····

投保人、被保险人义务二第十四条投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。

本条是关于投保人续保需提供上年保单义务的规定，法律依据是《条例》第十九条。设定此项义务的目的，主要是便于保险人查验被保险机动车上年有无投保交强险，以及上一保险年度的出险记录。

《条例》第十九条

机动车交通事故责任强制保险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一年度的保险单。

投保人、被保险人义务三第十五条在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。

本条是关于被保险人就保险标的风险程度增加的通知义务的规定，法律依据为《保险法》第三十七条。本条对被保险人违约行为的处理，作了和条款第十三条相同的规定。投保人、被保险人义务四投保人、被保险人义务五第十六条被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。

本条是关于被保险人出险后施救和保护义务，以及出险通知义务的规定。法律依据是《保险法》第二十二、四十二条。第十七条发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。

本条是关于被保险人对事故查勘、调查的协助义务以及诉讼、仲裁通知义务的规定。本条为目前商业性保险条款的通用义务，以便于保险人和被保险人相互配合，妥善处理保险事故。投保人、被保险人义务六赔偿处理一第十八条被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料：（一）交强险的保险单；（二）被保险人出具的索赔申请书；（三）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；（四）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（五）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；（六）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;（七）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

本条是关于索赔资格和索赔材料提交的规定。本条第一句为索赔资格的规定，明确只有被保险人才具有索赔权，其法律依据为《条例》第二十八条。其余为被保险人提交索赔单证的范围、类型的规定。第十九条保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。赔偿处理二

本条是关于保险人对赔偿核定标准以及赔偿顺序的规定，主要侧重于人身伤亡赔偿案件。本条第一款是关于赔偿核定标准的规定，包括赔偿的范围、项目和标准。主要有三项：一是有关法律法规，主要是《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》；二是卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南；三是国家基本医疗保险标准。赔偿处理三第二十条因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。

本条是关于保险人损失核定权的规定。本条强调“书面同意”、“尽量修复”、“有权重新核定”，目的在于防止被保险人倚仗自身已投保交强险，而放任甚至滥用交强险的索赔权，将一些本不应当属于自己的责任，或者不合理、不必要的支出向保险人索赔，造成交强险整体赔付成本的不正常增加，从而危及强制保险制度的顺利运行，加重全体投保人的交费负担。赔偿处理四第二十一条被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内支付。

本条是关于保险人在支付抢救费用的条件和标准的规定。本条法律依据为《道路交通安全法》第七十五条和《条例》第三十一条，并在上述基础上进行了细化，使之更具备操作性。

《条例》第三十一条

·····因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的，保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用。·····合同变更与终止一第二十二条在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。

本条是关于交强险合同主体变更的处理规定，法律依据为《保险法》第三十四条和《条例》第十八条。

《条例》第十八条被保险机动车所有权转移的，应当办理机动车交通事故责任强制保险合同变更手续。

第二十三条在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：（一）被保险机动车被依法注销登记的；（二）被保险机动车办理停驶的；（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。合同变更与终止二

本条是关于投保人解除合同的情形的规定，法律依据为《条例》第十六条。

《条例》第十六条投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同，但有下列情形之一的除外：

(一)被保险机动车被依法注销登记的；

(二)被保险机动车办理停驶的；

(三)被保险机动车经公安机关证实丢失的。

第二十四条发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。合同变更与终止三

本条是关于保险合同解除后，保险费收取方式的规定，法律依据为《条例》第十七条。

《条例》第十七条

机动车交通事故责任强制保险合同解除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。合同解除时，保险公司可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，剩余部分的保险费退还投保人。

附则一第二十五条因履行交强险合同发生争议的，由合同当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可以向人民法院起诉。

本条是关于交强险合同争议处理的规定，法律依据为《条例》第三十条。

《条例》第三十条

被保险人与保险公司对赔偿有争议的，可以依法申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。

附则二

本条是关于交强险合同争议处理法律适用问题的规定。第二十六条交强险合同争议处理适用中华人民共和国法律。附则三

本条为“兜底”条款。考虑到《条例》中的规定不可能完全在条款中重复罗列，故对一些非必须在条款中强调的规定，提示投保人可通过《条例》进行了解。第二十七条本条款未尽事宜，按照《机动车交通事故责任强制保险条例》执行。特种车一1、油罐车2、液罐车3、气罐车4、气罐车1234特种车二牵引车清障车清扫清洁车特种车二起重机装卸车升降车搅拌车特种车三监测车消防车医疗救护车电视转播车特种车四集装箱拖头摩托车两轮三轮农用型拖拉机运输型拖拉机挂车谢谢各位！交强险承保实务规程（2009版）目录第一节

说明和告知第二节

投保单填写与录入第三节

保险费计算第四节

出具保险单、保险标志第五节

保险合同解除和变更一、保险人须履行的告知义务

（一）向投保人提供投保单并附《机动车交通事故责任强制保险条款》（以下简称交强险），向投保人介绍交强险条款，主要包括：保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。其中：关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车交通事故责任强制保险投保提示书》等形式向投保人作出明确说明。

（二）向投保人明确说明，保险公司按照《交强险费率浮动暂行办法》的有关规定实行交强险的费率浮动。

一、保险人须履行的告知义务

（三）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准审核医疗费用。

（四）告知投保人不要重复投保交强险，即使多份投保也只能获得一份保险保障。

（五）告知有挡风玻璃的车辆投保人应将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角；告知无挡风玻璃的车辆驾驶人应将保险标志随车携带。

（六）有条件地区，可告知投保人如何查询交通安全违法行为、交通事故记录。

（七）告知投保人应按《中华人民共和国车船税暂行条例》规定在投保交强险同时缴纳车船税，法定免税或有完税、免税证明的除外。

二、保险人应提示投保人履行告知义务（一）保险人应提示投保人提供以下告知资料

1、已经建立车险信息平台的地区

提示投保人按当地保监局以及行业协会制定的单证简化方法提交相关单证。

2、对于尚未建立车险信息平台的地区

①提示首次投保交强险的投保人提供行驶证复印件。新车尚未取得行驶证的，提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件，待车辆获得牌照号码办理批改手续时，再提供行驶证复印件。

②在原承保公司续保交强险的业务，投保人不需再提供资料。

③对于从其他保险公司转保的业务，提示投保人应提供行驶证复印件、上期交强险保险单原件或其他能证明上年已投保交强险的书面文件。

二、保险人应提示投保人履行告知义务（二）保险人应提示投保人对以下重要事项如实告知

1、机动车种类、厂牌型号、识别代码、发动机号、牌照号码（临时移动证编码或临时号牌）、使用性质；

2、机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住址、身份证或驾驶证号码（组织机构代码）；

3、机动车交通事故记录（仅无车险信息平台地区的转保业务须提供）；

4、保监会规定的其他告知事项。

（三）保险人应提示投保人提供准确、便捷的联系方式

提示投保人准确提供联系电话、通讯地址、邮政编码等联系方式，便于保险人提供保险服务。

（四）保险人应提示投保人解除合同时及时交还相关单证

提示投保人：交强险合同解除时，应将保险单等交还保险人进行核销。

三、投保提示书保险人可通过随投保单附送或在营业场所张贴等方式，向投保人提供《机动车交通事故责任强制保险投保提示书》（见附件七）相关内容。

有条件的地区和公司，可采取一式两份的方式，一份交投保人，一份经投保人签字确认后留存。

当地保监局或保险行业协会另有规定的，按照其规定执行。第二节一、保险人应指导投保人真实、准确地填写投保单的各项信息，并在投保单上签字或签章，填写要求如下：

（一）对于在原承保公司续保的业务，车辆信息以及投保人、被保险人信息均未发生变更的，投保单仅需填写上年保单号即可；信息发生变化的，仅需填写上年保单号和变更后的相关信息；

（二）对于新保或从其他承保公司转保过来的业务，投保单至少应当载明号牌号码（临时移动证编码或临时号牌）、机动车种类、使用性质、发动机号、识别代码（车架号）、厂牌型号、排量、功率、登记日期、核定载客人数或核定载质量，投保机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）。投保机动车以往年度交通安全违法行为、交通事故记录（仅无车险信息平台地区须提供）。

保险人应准确、完整地在系统中，录入投保单各项信息。

第二节

二、规范号牌号码的录入格式

号牌号码由汉字、大写字母、阿拉伯数字组成，录入时一律不允许添加点、杠、斜杠或其它任何符号。投保时还未上牌的新车，若当地交管部门对号牌号码的录入规则有特殊要求的，可按交管部门的要求进行录入，没有要求的，不作统一规定，允许为空。核发正式号牌后投保人应书面通知保险人办理批改手续。

第二节三、投保人提供的资料复印件应附贴于投保单背面并加盖骑缝章。

四、投保人可与保险人约定交强险保险期间的起止时点，但交强险保险期间的起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。第二节投保短期保险规定五、交强险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保险：

（一）境外机动车临时入境的；

（二）机动车距报废期限不足一年的；

（三）机动车临时上道路行驶的（例如：领取临时牌照的机动车，临时提车，到异地办理注册登记的新购机动车等）；

（四）保监会规定的其他情形。第三节保险费计算一、保险人须按照保监会审批的《交强险费率方案》和《交强险费率浮动暂行办法》计算并收取保险费。

二、投保人投保保险期间小于7日短期险的，计算公式为：短期费率=基础保险费*7/365

投保人投保保险期间大于或等于7日短期险的，计算公式为：短期费率=基础保险费*n/365（n为投保人的投保天数）

上述公式的最终计算结果如为小数，则四舍五入取整为元。

机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。机动车距报废期限不足一年的，根据交强险短期基准保险费并按照《交强险费率浮动暂行办法》浮动。短期险保险期限内未发生道路交通事故的，投保下一完整年度交强险时，交强险费率不下浮。

三、保险费必须一次全部收取，不得分期收费。

第三节保险费计算四、警车、普通囚车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的机关非营业客车的费率。五、“半挂牵引车”的吨位按下列规则确定：

1、机动车行驶证中记载有“核定载质量”的，以核定载质量为准；

2、机动车行驶证中没有记载“核定载质量”的，以该车“准牵引总质量”作为吨位；

3、通过上述两种方式仍无法确定吨位的，视为10吨以上货车。

六、低速载货汽车与三轮汽车不执行费率浮动。

七、“挂车”按下列规则确定费率：

1、一般挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。

2、装置有油罐、汽罐、液罐的挂车按特种车一的30%计算。

3、装置有油罐、汽罐、液罐以外罐体的挂车，按特种车二费率的30％计算。

4、装置有冷藏、保温等设备的挂车，按特种车二费率的30％计算。

5、装置有固定专业仪器设备从事专业工作的挂车，按特种车三费率的30％计算。

八、除保监会审批的《交强险费率浮动暂行办法》中规定的费率优惠外，保险人不得给予投保人任何返还、折扣和额外优惠。

第三节保险费计算第三节保险费计算九、保险公司在签发保险单以前，应当向投保人出具《交强险费率浮动告知单》，经投保人签章（个人车辆签字即可）确认后，再出具保险单、保险标志。对于首次投保交强险的车辆，保险人不需要出具《交强险费率浮动告知单》第四节

出具保险单、保险标志一、交强险执行见费出单管理制度：交强险保险单必须在系统根据全额保费入账收费信息实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可出具正式保险单、保险标志；交强险定额保险单应在收取全额保险费后方可出具保险单、保险标志。

有条件的地区和公司，可要求交强险定额保单也在系统根据全额保费入账收费信息实时确认并自动生成唯一有效指令后，方可出具正式保险单、保险标志。

二、交强险保险单必须单独编制保险单号码并通过业务处理系统出具。

第四节

出具保险单、保险标志三、交强险必须单独出具保险单、保险标志、发票。保险单、保险标志必须使用保监会监制的交强险保险单、保险标志，不得使用商业保险单证或其他形式代替。

四、交强险保险单和交强险定额保险单由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存；业务留存联和财务留存联由保险公司留存，公安交管部门留存联由保险公司加盖印章后交投保人或被保险人，由其在注册登记或检验时交公安交管部门留存。已经建立车险信息平台并实现与公安交管部门互联的地区，可根据当地的统一要求，不使用公安交管部门留存联。已实现“见费出单”的地区或公司，可不使用财务留存联。

五、交强险标志分为内置型交强险标志和便携型交强险标志两种。

具有前挡风玻璃的投保车辆应签发内置型保险标志；不具有前挡风玻璃的投保车辆应签发便携型保险标志。如：无挡风玻璃的摩托车、拖拉机、挂车可签发便携式保险标志。

内置型保险标志可不加盖业务章，便携式保险标志必须加盖保险公司业务专用章。

第四节

出具保险单、保险标志第四节

出具保险单、保险标志六、交强险单证和交强险标志的使用应符合下列要求：

（一）除摩托车、拖拉机或其他经保监会同意的业务可以使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保单。定额保险单可以手工出单并手工填写发票，但必须在出具保险单后的7个工作日内，准确补录到业务处理系统中。已经建立车险信息平台或其他有条件地区，可根据当地的统一要求，对摩托车或拖拉机也使用交强险保单，取消手工出单。

（二）保险公司签发交强险单证或交强险标志时，有关内容不得涂改，涂改后的交强险单证或交强险标志无效。

（三）未取得牌照的新车，可以用完整的车辆发动机号或车辆识别代码代替号牌号码打印在交强险保险标志上。

（四）已生效的交强险单证或交强险标志发生损毁或者遗失时，交强险单证或交强险标志所有人应向保险公司申请补办。保险公司在收到补办申请后的5个工作日内，完成对被保险人申请的审核，并通过业务系统重新打印保险单、保险标志。重新打印的交强险单证或保险标志应与原交强险单证或交强险标志的内容一致。新保险单、保险标志的印刷流水号码与原保险单号码能够通过系统查询到对应关系。

第五节

保险合同解除和变更一、合同解除

投保人故意或者因重大过失对重要事项未履行如实告知义务，保险人行使解除合同的权利前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险人不得解除合同。保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。

保险人解除合同的，保险人应收回交强险保险单等，并可以书面通知机动车管理部门。对于投保人无法提供保险单和交强险标志的，投保人应向保险人书面说明情况并签字（章）确认，保险人同意后可办理退保手续。

第五节

保险合同解除和变更二、除下列情况外，保险人不得接受投保人解除合同的申请：

（一）被保险机动车被依法注销登记的；

（二）被保险机动车办理停驶的；

（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的；

（四）投保人重复投保交强险的；

（五）被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；

（六）新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。

第五节

保险合同解除和变更办理合同解除手续时，投保人应提供相应的证明材料。

投保人因重复投保解除交强险合同的，只能解除保险起期在后面的保险合同，保险人全额退还起期在后面的保险合同的保险费，出险时由起期在前的保险合同负责赔偿。

被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在省（自治区、直辖市）以外的地方，如不解除原交强险合同，机动车受让人承继原被保险人的权利和义务；投保人或受让人要求解除原交强险合同的，须持机动车所有权转移证明和原交强险保单原件办理原交强险合同的退保手续，受让人应在机动车新入户地区重新投保交强险，新投保的交强险费率不浮动。

新车因质量问题或相关技术参数不符合国家规定导致投保人放弃购买车辆或交管部门不予上户的，投保人能提供产品质量缺陷证明、销售商退车证明或交管部门的不予上户证明的，保险人可在收回交强险保单和保险标志情况下解除保险合同。

第五节

保险合同解除和变更三、发生以下变更事项时，保险人应对保险单进行批改，并根据变更事项增加或减少保险费：

（一）被保险机动车转卖、转让、赠送他人（指本地过户）；

（二）被保险机动车变更使用性质；

（三）变更其他事项。

禁止批改交强险的保险期间，营业性机动车按《停驶机动车交强险业务处理暂行办法》（中保协发[2009]68号）办理保险期间顺延的除外。

上述批改按照日费率增加或减少保险费。

第五节

保险合同解除和变更四、发生下列情形时，保险人应对保险单进行批改，并按照保单年度重新核定保险费计收：

（一）投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，并造成按照保单年度重新核定保险费上升的；

（二）在保险合同有效期限内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加，未及时通知保险人，且未办理批改手续的。第五节

保险合同解除和变更五、交强险合同有效期内停驶的营业性机动车可以办理保险期间顺延，停驶机动车在交强险合同有效期内只能办理1次保险期间顺延，顺延期间最短不低于1个月，最长不超过4个月。具体操作办法按《停驶机动车交强险业务处理暂行办法》（中保协发[2009]68号）执行。附件七：机动车交通事故责任强制保险投保提示书尊敬的消费者：

为了维护您在投保及使用机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）过程中的合法权益，敬请您注意以下事项：

一、投保过程

1、为避免虚假保单，请您通过以下渠道投保交强险：

（1）经中国保险监督管理委员会批准、具有交强险经营资格的中资财产保险公司（详细名单可登陆查询）的营业网点；

（2）经上述保险公司委托、具有《保险代理机构法人许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法销售网点；

（3）持有《保险代理从业人员展（执）业证书》的销售人员；

（4）开办电话营销业务的中资财产保险公司全国统一电话（详细名单及电话可登陆查询）。

2、请不要重复投保交强险，如需更多保障，您可以购买商业三责险。附件七：机动车交通事故责任强制保险投保提示书

尊敬的消费者：

3、请您认真阅读交强险条款，特别是有关保险责任、免除保险人责任的条款、投保人义务、赔偿处理及保险单中的特别约定等内容，有任何不明确的地方，均可以要求保险人或其代理人进行解释。

4、请您如实填写投保单的各项内容，并提供相应的证明材料；填写完毕后，请在投保单上签字或加盖公章。

5、根据《交强险费率浮动暂行办法》，您的历史交通事故记录将影响到您本次投保交强险的费率浮动比率，请您关注交强险保费计算中的浮动系数；如您的机动车上年或连续多年未出险，请确认已经享受费率优惠。

6、根据《中华人民共和国车船税暂行条例》，使用机动车应缴纳车船税，保险公司依法承担代收代缴车船税的义务，请您在投保交强险同时缴纳车船税。

7、办理完投保手续并交纳保费后，请您及时向保险人索要交强险保单正本、交强险标志、发票等重要单证，并认真核对各项单证所载信息是否正确无误，如发现单证内容有不准确之处，请立即联系保险公司并进行修改。附件七：机动车交通事故责任强制保险投保提示书8、下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：

（1）因受害人故意造成的交通事故的损失；

（2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

（3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

（4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

9、下列损失和费用，交强险不负责赔偿，仅负责垫付符合规定的受害人的抢救费用：

（1）驾驶人未取得驾驶资格的；

（2）驾驶人醉酒的；

（3）被保险机动车被盗抢期间肇事的；

（4）被保险人故意制造交通事故的。

对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。附件七：机动车交通事故责任强制保险投保提示书二、保险期间

10、请将交强险标志放置在被保险机动车指定位置。

11、在交强险合同有效期内，被保险机动车发生过户、改装、加装、改变使用性质等事由，请您及时通知保险公司并办理批改手续。

12、交强险保险期间一般为1年，合同期满，请及时续保。

附件七：机动车交通事故责任强制保险投保提示书三、理赔过程

13、发生交通事故后，请您及时通知交管部门及保险人，及时采取合理、必要的施救和保护措施，并协助保险公司进行现场查勘定损和事故调查。

14、如果事故不涉及人员伤亡和车外财产损失，您可以通过以下方法简化交强险理赔流程：

（1）如果您在交通事故中没有责任，您对对方车辆损失应承担的交强险赔偿金额，可由有责方在其自身的交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。具体操作办法按《交强险理赔实务规程》（可登陆查询）执行。

（2）如果事故各方均有责任，您可以要求您的交强险承保公司在交强险财产损失赔偿限额内对本车损失直接赔付，具体操作办法按《交强险财产损失“互碰自赔”处理办法》（可登陆查询）执行。

附件七：机动车交通事故责任强制保险投保提示书三、理赔过程

15、请您监督并协助保险人的理赔流程：

（1）保险人收到您的赔偿请求，应当在1个工作日内书面通知您所需提供的相关材料，请您按通知提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。若提供材料不全的，保险人将及时一次性通知您（也可登陆查询交强险理赔单证）；

（2）保险人应当自收到您提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核实，并将核定结果通知您；

（3）对不属于保险责任的，保险人应当自作出核定之日起3日内向您发出拒绝赔偿通知书，书面说明理由；对属于保险责任的，保险人应在与您达成赔偿协议后10日内，履行赔偿义务。

XX公司咨询报案电话：XXXXXXX

您也可以登录承保公司网站查询您的交强险保单信息、状态以及理赔情况第三者责任保险专题第三者责任险1、保险责任2、责任免除

3、赔偿处理

4、与交强险对比

第三者责任险（A款）1、保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿本合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车车上的人员商业第三者责任保险

（示范性条款）第二十二条

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。第二十三条

保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。第三者责任险被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；2、责任免除第三者重新界定1.条款变化解读具体变化内容(一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益--—三者险

将三者险种“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围删除三者险“被保险人、驾驶员的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的约定，将家庭成员纳入保险公司的承保范围；充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际实践中争议大，媒体报道多

（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；7、学习驾驶时无合法教练员随车指导；8、非被保险人允许的驾驶人；第三者责任险2、责任免除第二十四条

（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间；3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。第三者责任险2、责任免除第二十四条

下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（二）第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。第三者责任险2、责任免除第二十五条第三者责任险2、责任免除相关损失和费用下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；（二）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；（三）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；（四）被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；（五）停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；（费用）第二十六条第三者责任险2、责任免除

相关损失和费用（六）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（七）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；（八）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（九）因被保险人违反本条款第三十四条约定，导致无法确定的损失；（十）精神损害抚慰金；（十一）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。第二十六条第三者责任险2、责任免除免赔率第二十七条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：（一）负次要责任的免赔率为5%，负同等责任的免赔率为10%，负主要责任的免赔率为15%，负全部责任的免赔率为20%（二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%1.条款变化解读具体变化内容(二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力三者险责任免除的变化（删6，增2，修2）：删除“被保险人及其家庭成员的人身伤亡”；删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”；删除“教练期间”导致的三者损失：删除“车辆未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保交强险的其他机动车拖带”造成的损失；删除兜底条款，即“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”增加“超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（原赔偿处理：按照医保标准核定）；增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款”将“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”。将“遗弃被保险机动车逃离事故现场”改为“离开事故现场”。投保人、被保险人义务发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

提交索赔材料

保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险利益原则被保险人应提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和资料因保险事故损坏的被保险机动车应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则保险人有权重新核定无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿以修为主，修前共同检验3、赔偿处理第三者责任险

第三者责任险3、赔偿处理重复保险以责论处（一）被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%（二）被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%（三）被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值第三者责任险3、赔偿处理车辆的转让（一）在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时书面通知保险人并办理批改手续（二）被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不承担赔偿责任自行协商处理

未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任第三者责任险保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成对赔偿责任的承诺

责任承诺

3、赔偿处理保险法65条规定直接向第三者赔偿

被保险人给第三者造成损害，应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金

保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或合同约定，直接向该第三者赔偿保险金被保险人向保险公司请求保险法65条规定

被保险人未付款的责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金被保险人怠于请求的

被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金，保险人向第三者赔偿保险金，接到保险人通知后，无故不履行赔偿义务超过15日的，保险人有权就第三者应获赔偿部分直接向第三者赔偿保险金4、交强险与商业三者险的区别交强险与商业三者的区别区别交强险商业三者险赔偿原则不同交强险责任限额范围内予以赔偿根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任保障范围不同交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项具有强制性强制投保、强制承保没有强制性费率不同全国统一的费率没有统一的费率赔偿方式不一样交强险实行分项责任限额第三者责任险并不区分责任限额先后关系先赔偿交强险赔偿后予以补充赔偿条款费率全国统一各公司自行确定定价原则不盈利、不亏损盈利理赔无责赔偿以责论处谢谢聆听！专题：车损险条款专题127/19车损险（以家庭自用车损失险条款为例）

1、保险责任2、责任免除

3、怎么投保4、赔偿处理5、其它问题6、家庭自用车、非营业用车、营业用车保险条款不同点

附：保险术语的含义

128/191、保险责任（家庭自用车）

意外事故（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；（去掉海啸）（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）

施救费

发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，但最高不超过保险金额

自然灾害（一）碰撞、倾覆、坠落（二）火灾、爆炸（三）外界物体坠落、倒塌129/19碰撞、倾覆、坠落130/19火灾、爆炸131/191.条款变化解读具体变化内容(二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力车损险：增加9项保险责任，删除一项“海啸”责任，并