国家开放大学电大本科《保险学概论》案例分析题题库及答案

国家开放大学电大本科《保险学概论》案例分析题题库及答案案例分析一【案例描述】2021年5月，李某向某保险公司投保了人身意外伤害保险，保险金额为20万元，保险期限为1年，同时附加了意外伤害医疗保险。2021年10月，李某在过马路时不幸被一辆超速行驶的摩托车撞倒，导致左腿粉碎性骨折及多处软组织挫伤。交警部门认定摩托车驾驶员负全部责任。李某在医院治疗共花费医疗费3万元。事后，李某持保险单及相关医疗凭证向保险公司申请理赔。保险公司经过审核，赔付了李某意外伤害医疗保险金3万元。随后，李某又向肇事司机索赔，司机赔偿了李某医疗费3万元、误工费2万元及精神损害抚慰金1万元，共计6万元。保险公司得知此事后，认为李某已从第三方处获得了医疗费赔偿，根据损失补偿原则，李某不能双重获利，要求李某退还保险公司已支付的3万元医疗赔偿金。李某认为，自己缴纳了保费，且意外伤害医疗保险属于人身保险，不适用损失补偿原则，拒绝退还。双方产生争议。【问题】1.本案中涉及意外伤害医疗保险，请问意外伤害医疗保险是否适用“损失补偿原则”？2.保险公司要求李某退还已支付的3万元医疗赔偿金是否合理？请说明理由。3.若该保险合同中明确约定了“被保险人从第三方获得赔偿后，保险公司仅承担补足差额的责任”，该约定是否有效？【答案】1.关于意外伤害医疗保险是否适用“损失补偿原则”，在司法实践和保险理论中存在争议，但目前的通说及相关司法解释倾向于认为，费用型的医疗保险具有“填补损害”的性质，其目的在于弥补被保险人因治疗疾病或遭受意外伤害所支出的医疗费用。被保险人因遭受意外伤害所支出的医疗费用，是一种客观的、确定的损失。如果允许被保险人通过保险理赔获得双倍甚至多倍于实际损失的赔偿，将违背保险法的损失补偿宗旨，甚至可能诱发道德风险。因此，费用型的意外伤害医疗保险应当适用“损失补偿原则”。2.保险公司的要求是合理的。理由如下：根据《中华人民共和国保险法》及相关司法解释，对于费用补偿型的医疗保险，当被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故时，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。然而，这并不意味着被保险人可以获得双重赔偿。如果被保险人已经从第三者处获得了医疗费用的全额赔偿，其损失已经得到填补，保险人则不再承担支付保险金的责任。如果被保险人先从保险人处获得赔偿，且随后从第三者处获得了赔偿，且总额超过了实际发生的医疗费用，则构成了不当得利。保险人有权要求被保险人返还超过实际损失部分的保险金。本案中，李某的医疗费损失为3万元，其已从保险公司和肇事司机处各获得3万元，共计6万元，显然超过了实际损失。因此，保险公司要求李某退还3万元医疗赔偿金是符合损失补偿原则的。3.该约定是有效的。在商业保险合同中，合同双方当事人可以在法律允许的范围内自由约定权利义务。如果保险合同中明确约定了“被保险人从第三方获得赔偿后，保险公司仅承担补足差额的责任”，该条款属于损失补偿原则的具体化约定，并未违反法律、行政法规的强制性规定，也不损害国家利益或社会公共利益，因此是合法有效的。一旦发生保险事故，保险公司按照合同约定，仅需赔付被保险人实际损失减去已从第三方获得赔偿后的差额部分。这种约定有助于明确理赔标准，减少纠纷。案例分析二【案例描述】2020年3月，王某为自己所有的一辆价值30万元的轿车向甲保险公司投保了车辆损失险，保险金额为30万元。同时，该车向乙保险公司投保了第三者责任险，保险金额为50万元。保险期限均为一年。2020年8月，王某驾驶该车发生交通事故，车辆严重受损，造成本车损失共计15万元，且造成第三者刘某车辆损失10万元。交警认定王某负主要责任（70%），刘某负次要责任（30%）。事故发生后，王某向甲保险公司索赔车辆损失险，向乙保险公司索赔第三者责任险。甲保险公司以王某未投保“不计免赔险”为由，实行15%的绝对免赔率，即只赔付15×【问题】1.什么是绝对免赔率？甲保险公司实行15%的免赔率是否有法律依据？2.王某主张足额投保应全额赔偿的观点是否正确？为什么？3.假设乙保险公司根据第三者责任险条款，在扣除免赔率后赔付了刘某8.5万元，刘某是否还可以向王某主张剩余的赔偿责任？【答案】1.绝对免赔率是指在保险事故发生后，保险人计算赔款时，不承担赔偿责任的比率。即无论损失大小，保险人都要扣除该比例的金额，由被保险人自行承担。甲保险公司实行15%的免赔率是有法律依据的。根据《中华人民共和国保险法》的规定，投保人和保险人可以在保险合同中约定保险事故发生后保险人承担赔偿责任的数额或方式。在机动车辆保险条款中，通常约定根据被保险人在事故中所负的责任比例，实行一定的免赔率（如全责20%、主责15%等），或者约定如果未投保附加“不计免赔特约险”，则适用基础免赔率。这是保险合同双方约定的内容，只要保险公司在订立合同时履行了明确说明义务，该条款即产生法律效力。2.王某的观点是不正确的。虽然王某是足额投保（保险金额等于保险价值），但这并不意味着保险公司必须承担事故造成的全部损失。足额投保主要解决的是保险赔偿的最高限额问题，即保险公司的赔偿金额以保险金额为限。然而，具体的赔偿金额还需要根据保险合同约定的免赔率、责任比例等因素确定。“不计免赔险”通常是一个附加险，如果投保人只投保了主险而未投保该附加险，则主险条款中约定的免赔率仍然适用。王某未投保“不计免赔险”，因此保险公司在理赔时有权按照合同约定扣除15%的免赔额。足额投保并不等同于覆盖免赔部分。3.是的，刘某还可以向王某主张剩余的赔偿责任。第三者责任险是责任保险，是指保险人承保被保险人对第三者依法应负的赔偿责任。被保险人王某对刘某的赔偿责任是基于侵权行为法产生的，保险公司的赔付并不能完全免除王某对受害人的赔偿责任，除非保险公司在保险金额内全额赔付了受害人，且法律规定或合同约定在此情况下受害人不得再向被保险人请求。本案中，刘某的损失为10万元，王某负70%的责任，即王某应赔偿刘某10×案例分析三【案例描述】A公司是一家从事进出口贸易的企业。2019年6月，A公司将一批价值100万元的电子产品向B保险公司投保了海洋运输货物一切险，保险金额为100万元，并加保了战争险。货物由“远洋号”轮船承运。2019年8月，“远洋号”在航行途中遭遇台风，船身剧烈摇晃，导致部分货物包装破损。随后，船舶在避风港停靠期间，因当地发生武装冲突，码头被炮火击中，导致船上货物部分被烧毁。事后经查勘，因台风造成的货物损失约为20万元，因战争造成的货物损失约为30万元。A公司向B保险公司提出索赔，要求赔付全部损失50万元。B保险公司抗辩称，战争险虽然加保，但战争险通常有“短期”或“注销”条款，且本次损失部分由自然灾害造成，部分由战争造成，应仔细区分责任。【问题】1.海洋运输货物“一切险”的承保责任范围是什么？是否包含战争风险？2.本案中，台风造成的损失和战争造成的损失，保险公司是否应当承担赔偿责任？请分别说明。3.假设战争险条款规定“保险人有权在任何时候向被保险人发出注销本保险的通知，在发出通知后7天期满时生效”，若B公司在事故发生前3天发出了注销通知，战争责任是否仍由保险公司承担？【答案】1.海洋运输货物“一切险”除承保平安险和水渍险的各项责任外，还负责赔偿被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。这里的“外来原因”通常指一般外来风险，如偷窃、提货不着、淡水雨淋、短量、渗漏、碰损破碎、钩损、混杂沾污等。一切险不包含战争风险。战争风险属于特殊外来风险，不在一切险的承保范围内，需要另行加保“战争险”才能获得保障。2.关于台风造成的损失：保险公司应当承担赔偿责任。台风属于自然灾害，属于一切险（以及水渍险）的承保范围。只要货物不是因为被保险人故意行为或除外责任（如货物本身缺陷、自然损耗等）导致的，保险公司对于台风造成的20万元损失应予赔付。关于战争造成的损失：由于A公司已经加保了战争险，且事故发生在保险期限内，保险公司应当承担赔偿责任。战争险专门承保由于战争、敌对行为、武装冲突以及由此引起的捕获、拘留、禁制、扣押等造成的货物损失。因此，对于因武装冲突炮火击中造成的30万元损失，B保险公司也应负责赔偿。3.如果B公司在事故发生前3天发出了注销通知，且战争险条款约定注销通知发出后7天期满生效，那么在事故发生时（第3天），注销通知尚未生效，保险合同仍然有效。因此，战争责任仍应由保险公司承担。注销条款是为了赋予保险人在特定风险急剧增加时（如战争爆发）退出合同的权利，但必须给予合理的缓冲期（如7天）。在缓冲期内，保险人仍需承担保险责任。本案中事故发生在注销通知发出后的3天内，属于保险有效期内，保险公司不能以已发出注销通知为由拒赔。案例分析四【案例描述】张某，男，35岁。2018年2月，张某以自己为被保险人向某人寿保险公司投保了终身寿险，保额50万元，指定身故受益人为其妻子赵某。2019年1月，张某因感情破裂与赵某离婚。离婚后，张某未办理受益人变更手续。2019年10月，张某因突发心肌梗塞去世。赵某得知后，持保险单及关系证明向保险公司申请理赔。保险公司经过调查核实，确认属于保险责任范围，但在赔付对象上产生分歧。保险公司内部有两种意见：一种意见认为，赵某已与张某离婚，不再是张某的配偶，丧失了保险利益，且张某未变更受益人，应视为未指定受益人，保险金作为张某的遗产处理；另一种意见认为，离婚并不影响受益人的资格，赵某仍有权领取保险金。【问题】1.什么是保险利益？人身保险的保险利益在何时存在即可？2.离婚是否导致原配偶自动丧失受益人资格？3.本案中，保险公司应将保险金支付给赵某还是作为张某的遗产处理？请依据相关法律原理进行分析。【答案】1.保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。在人身保险中，投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。根据《中华人民共和国保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。同时，法律强调，人身保险的保险利益必须在合同订立时存在。至于在保险事故发生时是否仍然存在，通常在所不问。这是为了防止赌博道德风险，只要投保时是合法的，后续关系的变化不影响合同效力。2.离婚本身并不会自动导致原配偶丧失受益人资格。受益人是指由被保险人或者投保人指定的，在保险事故发生时享有保险金请求权的人。受益人的资格主要取决于被保险人的指定。离婚是夫妻关系的解除，但这并不自动撤销保险合同中关于受益人的指定。除非保险合同中约定了“配偶关系存续期间为受益人有效期间”这种特殊条款，或者离婚后双方协议变更了受益人，否则，原配偶在法律上仍然是合同指定的受益人。3.本案中，保险公司应将保险金支付给赵某。理由如下：首先，张某投保时，赵某是其配偶，张某对赵某具有保险利益，合同有效。其次，关于受益人，张某明确指定赵某为身故受益人。虽然后来两人离婚，但张某并未向保险公司申请变更受益人。根据保险法原理，受益人的指定权属于被保险人（经投保人同意），只要被保险人生前未行使变更权，原指定依然有效。再次，人身保险的保险金不属于遗产。除非有法定情形（如未指定受益人），否则保险金应直接支付给受益人。因此，尽管赵某与张某已离婚，但她仍是该保单合法的身故受益人，享有保险金请求权。保险公司应将50万元保险金全额支付给赵某，而不能将其作为张某的遗产进行处理。案例分析五【案例描述】2022年1月，陈某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为50万元，其中房屋主体40万元，室内附属设备及家具10万元。在投保单中，陈某填写房屋为砖混结构，用途为“自住”。保险公司核保通过并签发保单。2022年6月，陈某将房屋一楼改为杂货铺进行经营，存放了大量易燃的油漆和化学品，但未通知保险公司。2022年8月，该房屋因电路老化引发火灾，造成房屋主体损失30万元，室内财产损失8万元。事故发生后，陈某向保险公司索赔。保险公司经调查发现陈某擅自改变房屋用途且增加了危险程度，遂拒绝赔偿。陈某辩称，火灾原因是电路老化，而非经营行为直接导致，且电路老化是投保前就存在的隐患，保险公司应予赔偿。【问题】1.投保人或被保险人在合同履行期间维护保险标的安全的义务是什么？2.本案中，陈某将房屋改为商铺并存放危险品，是否违反了法定义务？3.保险公司拒赔的理由是否成立？请结合《保险法》关于危险程度增加的规定进行阐述。【答案】1.在保险合同有效期内，投保人或被保险人负有维护保险标的安全的义务。这包括：遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定；维护保险标的的安全；在保险标的危险程度显著增加时，应当及时通知保险人。这是基于诚实信用原则，防止因被保险人的行为导致保险标的危险状态发生实质性变化，打破双方原有的风险对价平衡。2.是的，陈某的行为违反了法定义务。陈某将房屋从“自住”改为“经营商铺”，且存放了大量易燃的油漆和化学品。这一行为显著改变了保险标的的危险程度。经营性用房通常比居住用房面临更高的火灾风险，且存放化学品更是极大地增加了火灾发生的概率和可能造成的损失程度。根据《保险法》规定，在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人。3.保险公司拒赔的理由成立。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案中，火灾事故发生在危险程度显著增加（改为商铺、存化学品）之后。虽然直接原因是电路老化，但正是因为房屋用途改变和存放易燃物，使得电路老化引发火灾的概率和后果大幅增加。该火灾属于“因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故”。陈某未履行通知义务，因此保险公司有权拒绝赔偿。案例分析六【案例描述】孙某，45岁，是一名企业高管。2020年5月，孙某购买了一份重大疾病保险，保额100万元。投保单健康告知栏中询问：“（1）过去五年内是否曾住院？（2）是否患有高血压、心脏病、糖尿病等慢性疾病？”孙某在（1）勾选“否”，在（2）勾选“否”。实际上，孙某在2019年曾因“高血压二级”住院治疗一周，出院后仍需长期服药。2022年3月，孙某突发脑溢血（属于重大疾病保险责任范围），向保险公司申请理赔。保险公司通过调查发现孙某2019年的住院记录，遂以孙某投保时未如实告知为由，解除合同并不予赔付。孙某则主张，虽然自己有高血压，但本次出险的是脑溢血，两者之间没有必然的因果关系，保险公司应当赔付。【问题】1.请简述人身保险合同中“如实告知义务”的法律依据及违反后果。2.孙某辩称“高血压与脑溢血无因果关系，保险公司应赔付”，该观点是否能得到法律支持？3.若保险公司明知孙某未如实告知，但仍然收取了保费且未在法定期限内行使解除权，后果如何？【答案】1.根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”违反如实告知义务的后果主要是：保险人有权解除合同；对于解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任（视情况退还保费或不退）。2.孙某的观点难以得到法律支持。在保险实务中，对于投保人违反如实告知义务，保险人拒赔并不一定要求“未告知事项”与“保险事故”之间存在直接的因果关系。只要未告知的事项属于“重要事实”，即“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，保险人即有权解除合同。本案中，孙某患有高血压并住院，这显然是影响保险公司核保决定的重要事实。如果如实告知，保险公司可能会拒保或加费承保。孙某故意隐瞒该事实，构成了故意违反如实告知义务。根据保险法第十六条第二款，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。因此，无论高血压与脑溢血在医学上是否有因果关系，保险公司均可因孙某的故意隐瞒行为而拒赔。3.若保险公司明知孙某未如实告知（例如在核保时已发现体检异常但予以承保），或者保险公司在知道有解除事由之日起超过三十日未行使解除权，则保险人的解除权消灭。根据《保险法》第十六条第三款：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这就是通常所说的“不可抗辩条款”或“弃权与禁止反言”。如果保险公司在知道孙某隐瞒病情后，未在30天内解除合同，或者合同成立已超过2年，保险公司就丧失了以未如实告知为由解除合同的权利。在这种情况下，孙某发生脑溢血，保险公司必须按照合同约定承担赔偿责任。案例分析七【案例描述】某食品加工厂于2021年1月将其厂房及机器设备向保险公司投保了企业财产保险综合险，保险期限一年。2021年7月，该厂因经营不善，资金链断裂，全面停产，并遣散了大部分员工，仅留少数人看管厂房，但未向保险公司办理停工或退保手续。2021年9月，因看管人员疏忽，未关闭电源，导致厂房内一台机器设备短路起火，引燃周围堆放的废旧纸张，造成火灾。损失包括机器设备烧毁及厂房部分受损。保险公司接到报案后，经查认为该厂已长期停工，风险状况发生了变化，且火灾发生时厂内实际上处于无人有效管理的状态，遂提出拒赔。食品厂认为保险合同尚未到期，且火灾属于保险责任范围，保险公司应当赔偿。【问题】1.企业财产保险中，关于“停工”或“闲置”期间的风险，保险条款通常有何规定？2.本案中，食品厂在停工后未通知保险公司的行为，对保险合同的效力有何影响？3.分析保险公司是否应当承担赔偿责任？【答案】1.在企业财产保险条款中，通常会对保险标的的“占用”性质或状态进行约定。一般来说，企业财产保险是针对企业在正常生产经营过程中的风险设计的。如果企业处于长期停工、闲置或歇业状态，其风险状况（如防盗、防火、防潮等管理能力）与正常生产时截然不同。很多条款规定，当保险标的长期闲置或停工超过一定期限（如3个月或6个月），投保人应向保险人申请办理批改手续（如退保或降低费率），否则保险人对停工期间发生的某些事故可能不承担责任，或者约定停工期间保险责任自动中止。2.食品厂停工后未通知保险公司的行为，违反了如实告知和通知义务。虽然停工不是直接的“危险程度增加”（在物理上可能风险反而降低，如无生产活动），但在管理风险上，停工往往意味着安全防范措施减弱（如值班人员减少、消防系统维护不足等）。更重要的是，企业财产保险的费率是基于正常生产状态厘定的。如果企业停工，实际上是改变了保险合同的基础风险假设。被保险人应当及时通知保险人，双方协商变更保险合同（如降低保额、退还保费等）。未履行通知义务，可能导致保险人无法准确评估风险。3.保险公司的拒赔理由是否成立，取决于具体的保险条款约定。如果该保险条款中明确约定：“被保险人如发生停工、歇业等情况，应书面通知保险人。经保险人同意并办理批改手续后，保险责任继续有效；若被保险人未履行通知义务，保险人对停工期间发生的保险事故不承担赔偿责任。”那么，食品厂未履行通知义务，保险公司有权拒赔。如果条款中没有上述明确约定，则需要分析火灾原因与停工之间是否存在因果关系。本案中，火灾原因是“看管人员疏忽，未关闭电源”，这直接归因于停工期间管理不善。虽然火灾本身（短路、起火）属于承保风险，但导致事故发生的直接原因是被保险人未履行基本的安全管理义务（即未妥善维护保险标的安全）。根据保险法关于“维护保险标的安全”的规定，被保险人应当遵守国家有关消防、安全等规定。食品厂停工后疏于管理，导致火灾发生，被保险人存在重大过失或管理上的过错。因此，综合来看，如果条款有停工免责约定，保险公司绝对拒赔；即使条款无明确约定，由于火灾是由被保险人未尽到安全管理义务（停工疏于管理）直接导致的，保险公司也可以抗辩称被保险人未履行维护标的安全的义务，从而主张减轻或免除赔偿责任。在本案具体情境下，考虑到停工改变了风险状态且未通知，保险公司拒赔具有较大的合理性和法律支持。案例分析八【案例描述】周某为其新购置的轿车向保险公司投保了机动车辆全险。某日，周某允许其朋友吴某（持有有效驾照）驾驶该车外出游玩。途中，吴某因操作不当撞伤路人钱某，造成钱某医疗费等损失共计5万元。事故发生后，吴某为逃避责任，弃车逃离现场。交警部门事后认定吴某负事故全部责任，且存在“肇事逃逸”情节。周某向保险公司申请索赔，要求保险公司在交强险和商业三者险范围内赔偿钱某的损失。保险公司审核后，在交强险限额内赔付了钱某1.8万元（假设当时限额），但对于商业三者险部分的3.2万元，保险公司以“肇事逃逸”属于合同免责条款为由拒绝赔偿。周某认为，逃逸是吴某的个人行为，且事故发生在逃逸之前，保险公司不能免责。【问题】1.机动车第三者责任商业保险中，关于“肇事逃逸”的免责条款是否有效？2.保险公司只在交强险范围内赔付，而在商业险范围内拒赔的做法是否符合法律规定？3.周某作为被保险人，若对商业险拒赔不服，应如何举证？【答案】1.关于“肇事逃逸”的免责条款，在司法实践中通常被认为是有效的，但需满足特定条件。根据《中华人民共和国保险法》第十七条，订立保险合同时，保险人对免责条款负有“明确说明义务”。如果保险人在投保单、保险单或者其他保险凭证上对“肇事逃逸不予赔付”的条款作出了足以引起投保人注意的提示（如加粗、黑体），并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，那么该条款即产生法律效力。“肇事逃逸”属于严重违反法律法规的行为，也是法律严厉禁止的行为。将该行为列为免责事由，符合维护公共秩序和善良风俗的原则。因此，只要保险公司履行了明确说明义务，该免责条款有效。2.保险公司的做法符合法律规定。交强险（机动车交通事故责任强制保险）具有社会保障性质，其设立目的是为了保障道路交通事故受害人能够得到及时的基本赔偿。根据《交强险条例》及司法解释，除非受害人故意造成交通事故，保险公司应在交强险责任限额内进行赔偿，驾驶人肇事逃逸并非交强险的法定免责事由。因此，保险公司在交强险范围内赔付是正确的。然而，商业三者险属于商业保险合同，遵循合同自治原则。既然合同中约定了“肇事逃逸”免责，且该条款有效，那么对于超出交强险限额部分的损失，保险公司有权依据合同约定拒绝赔偿。吴某的逃逸行为虽然发生在事故后，但该行为加重了保险人的查勘定损难度，且违反了法律禁止性规定，触发了免责条款。3.周某若不服，应举证证明保险公司在订立合同时未履行“明确说明义务”。根据“谁主张谁举证”原则及保险法司法解释，投保人主张保险人未对免责条款进行明确说明的，应由投保人负举证责任。但在实践中，投保人往往难以举证。不过，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条规定：“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”这意味着，如果周某能提供证据（如投保时的录音录像、未经过其签字确认的投保单副本等）证明保险公司确实未对“肇事逃逸免责”这一条款进行提示和说明，那么该免责条款可能不发生效力，保险公司就需要在商业险范围内进行赔偿。如果周某无法举证，且投保单上有周某的确认签字，则法院通常会推定保险公司已履行说明义务，周某将面临败诉风险。案例分析九【案例描述】2023年3月，某贸易公司委托物流公司将一批电子产品从上海运往广州。物流公司向保险公司投保了货物运输险，被保险人为贸易公司，保险金额200万元。货物在运输途中，因驾驶员疲劳驾驶，车辆追尾前方卡车，导致货物严重受损。交警认定驾驶员负全责。贸易公司直接向保险公司索赔200万元。保险公司经定损，确定货物实际损失为180万元，残值为5万元。保险公司提出赔付金额为180−【问题】1.财产保险中，保险人赔偿金额的计算通常遵循哪些原则？2.本案中，保险公司扣除残值的做法是否正确？为什么？3.若贸易公司不接受残值，要求保险公司全额赔付180万元，保险人应如何处理？【答案】1.财产保险赔偿金额的计算主要遵循以下原则：（1）损失补偿原则：保险人旨在填补被保险人的实际损失，被保险人不能因保险而获利。（2）实际损失原则：赔偿金额以保险标的在事故发生时的实际价值及所受实际损失为依据。（3）保险金额限制原则：赔偿金额不得超过保险金额。（4）比例分摊原则（针对不足额投保）：若保险金额低于保险价值，按比例赔偿。（5）残值扣减原则：保险人在赔付后，对于受损物资的残值应作价扣除，归被保险人所有，或者由保险人收回处理。2.保险公司扣除残值的做法是正确的。根据损失补偿原则，被保险人获得的赔偿总额不能超过其实际遭受的经济损失。货物的实际损失是其修复或重置的费用减去受损货物的残余价值。在本案中，货物全部损失或部分损失后，尚有5万元的残值（如部分未损坏的部件或可回收材料）。这5万元的价值仍然归贸易公司所有。如果保险公司赔付180万元，再加上贸易公司保留的5万元残值，贸易公司的总收入将是185万元，超过了其实际损失（180万元），这构成了不当得利。因此，保险公司在计算赔款时，必须扣除残值，即赔付180−3.若贸易公司不接受残值，要求保险公司全额赔付180万元，这属于“推定全损”或“权益转让”的一种处理方式。如果贸易公司不愿保留残损的货物，可以将残物的所有权转让给保险公司，要求保险公司按照全部损失（即180万元）进行赔付。在这种情况下，保险公司赔付180万元给贸易公司，同时获得受损货物的残值（价值5万元）的所有权。保险公司随后可以拍卖或处理该残值以挽回部分损失。这种处理方式同样符合损失补偿原则：贸易公司获得了180万元赔偿，但放弃了价值5万元的残值，净获益为180万元，等于实际损失；保险公司支出了180万元，但收回了5万元资产，净支出为175万元，等于其应承担的赔款责任。只要双方协商一致，这种做法是合理且合法的。案例分析十【案例描述】2020年，赵某购