【我国商业银行中间业务发展现状问题及对策9000字（论文）】

我国商业银行中间业务发展现状问题及对策摘要资产业务，负债业务，中间业务共同构成商业银行的三大核心业务。随着金融市场国际化进程的加快，银行存款和贷款利差逐渐缩小，利息收入明显减少。发展中间业务已成为商业银行增加自身利润，提高资源配置效率，改善资产负债结构，增加业务收入，降低经营风险的有效途径。中间业务具有稳定性好、持续性强、风险低、资本占用率低或不占用等特点。本文选取2016-2020年期间的16家商业银行发展情况作为研究对象，在介绍商业银行中间业务的含义和分类、中间业务的特点、中间业务的作用的基础上，对各商业银行中间业务发展过程中的收入占比情况、产品结构情况、业务风险管理情况以及人才储备情况进行分析，研究其发展中存在的问题，并提出了相应的对策，以促进我国商业银行更好的发展。关键词：商业银行，中间业务，业务风险目录TOC\o"1-3"\h\u1381一、绪论 [14]。由以上内容可以看出中国商业银行中间业务的收入主要来自手续费和佣金。佣金收入与营业收入的比率可以反映商业银行中间业务的发展。因此，本文所指商业银行的中间业务收入是指佣金和佣金收入。（二）商业银行中间业务的特点商业银行中间业务具有稳定性好、持续性强、风险低、资本占用率低或不占用等特点，其稳定性和风险低等问题体现了商业银行的核心竞争力和创新能力。（三）商业银行中间业务的作用首先，不直接构成商业银行资产负债表的资产负债风险较低，这为商业银行提供了风险管理的工具和手段。商业银行直接作为债权人或债务人从事中间业务，不构成资产负债表或负债。因此，一些交易产生“或有资产”或有负债，但在资产负债表交易中，低风险性质改变了商业银行的资产和负债结构。其次，为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。商业银行一般不直接使用或不直接将自有资金用于中间业务，可以大大降低商业银行的经营成本。中间业务收入是利息以外的收入，不受存款和贷款利息变化的影响。最后，完善了商业银行的服务功能。随着财富的积累和物质文化生活的丰富，企业和个人在财务管理，企业财务管理，董事会财务管理，外汇业务，外汇业务，证券业务等领域有着巨大的需求。因此，中间业务在丰富银行职能方面发挥着重要作用。为传统银行业务的银行，继续开发新产品，为客户提供各种服务。在过去的几年里，随着银行业全球化和一体化程度的提高，银行新技术的应用和金融创新的加快，中间业务成为现代商业银行发挥服务功能和竞争力的关键领域。三、我国商业银行中间业务的发展现状中间业务是商业银行的主要业务。中国商业银行中间业务的发展主要分为两个阶段。第一阶段为1995~2000年，以泥沙为主，中间活动为辅；中间活动的作用相加，主要是维持客户关系，增加存款。第二阶段是2000年以后，商业银行以盈利为中心，业务多元化发展，不再局限于吸收存款，开始重视中间业务。为了更具体的了解商业银行中间业务的实际情况，本文选取了16家具有代表性的上市商业银行进行分析，分为三类，分别是5家国有控股商业银行、8家股份制商业银行以及3家城市商业银行，并分析了具有代表性的几家商业银行的具体中间业务产品结构状况，业务风险管理情况及人才储备情况。（一）我国商业银行中间业务收入占比情况本文对我国主要16个商业银行在2016—2020年之间的中间业务收入占营业收入的比重情况进行了统计。如表3.1所示，根据统计数据能了解到，2019年股份制银行和城市商业银行的份额自2018年以来普遍下降，增速开始放缓，希望探索新的增长点。而交通银行和南京银行的中间业务收入占营业收入的比例持续保持着20%和15%左右；中国建设银行和工业银行的中间业务收入份额下降，但中间业务收入持续增长；除了招商银行和平安银行，其他股份制商业银行在2016-2017年中间业务收入占比增加到30%左右了后2018年开始逐渐减少；招商银行相对来说，占比情况稍微稳定且中间业务收入呈现快速上升趋势，增长率为9.67%；平安银行的中间业务收入占营业收入的比例逐步增加，到2020年已经到了34.71%的高比例，增长率为16.1%。国外商业银行的中间业务占营业收入的比重平均达到50%左右，这说明了中国商业银行的中间业务与国外商业银行的中间业务之间依然存在较大的差距。表3.1我国商业银行中间业务收入占营业收入比例注：数据来源2016-2020年各银行年度报告（二）我国商业银行中间业务产品结构状况如图3.1所示，2016-2020年期间，中国建设银行中间业务的发展呈现出自己的特点，逐渐形成了自己的发展优势。2020年建设银行手续费及佣金收入1315.12亿元，较上年增长3.82%。手续费及佣金收入对营业收入比率为17.40%，较上年涨了-0.55个百分点。其中，电子银行业务收入占比达到22.06%并持续增加，中国建设银行主要是加强金融科技的创新应用，充分发挥网上经营优势，逐步扩大网上支付交易量。；银行卡收入占比在2018年因信用卡发卡量、分期业务和消费交易额等原因风速增长，但受社会消费趋势和第三方支付等原因占比情况降幅了不少；代理业务手续费收入占13.2%,总占比排第三；托管及其他受托业务佣金收入占11.86%，占比及收入逐渐增长；主要是银团贷款通过加大牵头筹组及分销力度，资产托管业务、委托性住房金融业务保持稳健增长；理财产品业务收入和结算与清算手续费占比基本不变，即10%左右；顾问和咨询费、担保手续费、信用承诺手续费以及其他业务总占比之和不到20%。这说明了电子银行业务和托管及其他受托业务会在未来具有较大的发展潜力。注：数据来源2016-2020年中国建设银行年度报告图3.1建设银行2016-2020年期间的中间业务收入结构如图3.2所示，近年来，银行卡业务和托管及其他受托业务占比之和超过了手续费及佣金收入的50%以上；托管及其他受托业务收入持续增加，增长率为14.49%，这主要是因为招商银行专注于新的零售、金融银行技术的定位和转化财富管理的战略的原因；2016-2019年银行卡业务收入一直占总业务的较大空间并持续增加，但2020年受疫情影响，借记卡和信用卡等银行卡业务手续费收入遇到了限制；代理收付及委托业务收入虽然2016-2017年减少很多，但从2019年开始因资本市场的活跃度，收入明显稳重增长，到2020年的时候收入占比超过了20%；结算、清算及现金管理收入占比虽然才14.59%，但在不断增长中，这主要是因为电子银行支付服务越来越被重视；信贷承诺及贷款业务佣金收入和其他业务收入在手续费及佣金收入的占比不到10%并且还不断地减少。注：数据来源2016-2020年中国招商银行年度报告图3.2招商银行2016-2020年期间的中间业务收入结构（三）我国商业银行中间业务风险管理情况中间业务的风险包括信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险等，具体如表3.2。中间业务有风险低的特征，但不代表中间业务的风险可以忽略不计。2001年人民银行制定了“商业银行中间业务暂行规定”，明确规定商业银行应建立中间业务内部审计制度，对中间业务的风险状况，财务状况，遵守情况和内部规章制度的合法性进行定期或不定期审计。对于风险管理管控方面，规定了商业银行应加强对中间业务风险管理和控制应根据相关法律，法规和标准建立和实施有效的风险管理系统和措施。表3.2我国商业银行中间业务风险类型注：数据来源银行官网并整理（四）我国商业银行中间业务人才储备情况本文分别以国有商业银行中的建设银行和工商银行，股份制商业银行中的中信银行和华夏银行，城市商业银行中的北京银行和南京银行为例，从这些银行的员工的学历情况和职业情况，分析商业银行中间业务的人才储备情况。如表3.3所示，学历为本科的员工占58%-70%，国有商业银行的本科以上学历的员工占比不足10%，而专科及以下学历的人占比超过了27.93%，工商银行的甚至到了32.50%，说明老员工或基层员工较多，而缺乏高学历、专业性强的员工；对于股份制银行来说，中信银行的本科以上学历的员工占比超过了24.57%占据第一，专科及以下的员工最少。华夏银行的员工分部跟国有商业银行的员工学历分部相似；两个城市商业银行的本科以上学历的员工的占比都比专科及以下学历的员工多，这说明城市商业银行注重员工的学历问题的，说明专业程度要高一些。研究各银行员工岗位情况会发现，各银行的业务人员占比都很高，北京银行的业务人员占比甚至到了83%；国有商业银行的支持保障人员较多，其他商业银行的支持保障人员占比5%左右；两个股份制商业银行的各占比情况相差不多，支持保障人员较少，管理人员占总人员的1/5左右；北京银行的管理人员及支持保障人员占比之和不到20%，南京银行的管理人员占比最多，说明管理层的人员多，基础保障的人员很少。表3.3我国部分商业银行2020年人才储备情况注：数据来源2020年各银行年度报告四、我国商业银行中间业务发展中存在的问题（一）中间业务收入占营业收入比重低根据我国16家商业银行2016-2020年之间的中间业务收入占比情况发现，我国商业银行中间业务收入占比普遍的少，除了平安银行的中间业务收入占比高于30%，其他部分商业银行的中间业务占比少于15%。在2017年，大部分中间业务收入占比20-35%，随后几年里中间业务收入占比逐渐变少，商业银行想要持续发展，就要把发展中间业务问题放到重要位置，努力提高中间业务在营业收入中的占比情况。（二）产品结构不平衡缺乏吸引力中间企业的产品结构不平衡，传统的中间企业数量相对较多。目前我国商业银行中间业务大约有500余个品种，但大多仅限于结算、银行卡、代理收费等劳动密集型产品。这些产品技术含量比较低、主要依靠柜台员工的手工和结合电子银行的半手工办理、很难创新、整体利润贡献也低。而其他类型的高附加值业务(如资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务)发展缓慢，并且无法为客户提供个性化服务。中间业务的产品同质化较为严重，缺乏吸引力，未能使用独特的中间业务产品来开拓市场和获得利润。财富管理产品、资产管理和其他中间业务产品仍然依靠单一竞争手段，无差别的客户群体，而刻板的商业模式将不可避免地导致严重的同质性。在大多数商业银行中，中间业务产品雷同情况十分严重。由于客户选择性差异和产品价格优势小等因素，导致产品价格缺乏竞争力。（三）缺乏系统的风险管理中间业务本身作为独立的业务，但商业银行整体上尚未建立完整的中间业务风险指标，风险管理方法和操作程序。查看各银行的年度报告或者各银行的官网会发现，没有统计关于中间业务的风险指标的数据。认为中间业务风险较传统信贷业务来说风险很小。或者认识到发展中间业务的重要性，但对其带来的风险认识不足，存在重业务轻风险的倾向。对中间业务风险重视程度不够，风险意识淡薄。目前，大部分银行没有设立专门的中间业务管理机构，由各业务部门分别管理自己的中间业务。因此对中间业务的风险管理过于扩散。（四）缺乏专业人才因为商业银行的中间业务涉及许多方面，如经济，金融，法律和国际贸易。此外，员工的要求更高，不仅要对银行有一定的了解，还要对计算机，证券，金融，保险，外汇，房地产等有一定的了解。此时，我国商业银行的商业中介机构大多是传统的从业人员，受教育程度低，知识结构单一。商业银行中介机构的运作尚未达到电子化，网络化水平，缺乏高效，快速，准确的结算支付系统和完善的管理信息系统。五、我国商业银行中间业务的对策（一）提高中间业务收入占比中间业务收入主要是体现在手续费及佣金收入。因此，要提高中间业务收入的比重，必须强化费用收入的地位，拓宽收入来源。我国商业银行的发展存在许多制约因素。首先，投资类型缺乏多样性，缺乏风险控制。第三，投资技术相对落后。进一步发展低附加值的中介机构是一个现实的选择。中国的商业银行可以向国外的一些中间业务发展状况较好的商业银行学习，并将其业务专注于收入较高的高附加值业务，提高中间业务收入占比。（二）合理分配产品结构加大产品创新力度目前，我国商业银行中间业务的品种已有500多种，但真正被推广并实际应用的并不多，专注于低端支付，信用卡，代理费和其他劳动密集型产品。因此，在发展中间业务时，应重视高附加值产品的开发，同时保证产品的结算，代理，银行卡等优势。大力发展个人和法人的金融服务。通过创新金融产品的开发，改善中间业务的收入结构，促进金融创新，以满足不同客户的需求。中间企业的发展需要金融创新作为动力。中间业务的发展基于银行的发展特征。客户需求代表了中间企业的发展方向。市场有绝对需求，不同群体的需求是个性化的。因此，满足不同群体需求的各种风格，鲜明的产品特色就显得尤为重要。因此，为了适应市场发展和客户需求，增加中间业务收入，提高银行的盈利能力。（三）加强中间业务的风险管理商业银行要加强中间业务风险的分析和预测,并制定实质可行的办法来防范风险。商业银行中间业务种类繁多，但也面临着许多风险，商业银行应根据不同的风险类型，运用目标度量方法对风险进行监控，确定相应的风险投资规模。加强内部员工以及管理员对中间业务的风险意识，中间业务的风险程度同等于资产业务和负债业务的风险，关系到整个银行的收入与损失。各银行应成立专门的中间业务风险管理机构，负责中间业务的规划、风险、管理等工作。（四）加强专业人才培养发展中间业务，人才是关键。中间业务需要具有理论和实践经验的高素质，多层次，敬业，高层次的复合型人才。随着社会的发展、网络的发达，大部分银行业推进国际化、信息化、电子化，这对于人才的能力需求大大提高。对外，各个商业银行要引进具备金融、投资、财会税收、企业管理等专业知识的复合型专业人才。对内，要积极发掘并培养新型金融人才，建立长效培训机制，为员工提供再学习的机会，让员工保证其知识的全面，并更好的掌握各种中间业务新产品。在招聘人才方面需要重视人才素质，大部分商业银行招聘人员的最低学历要求提高到本科，而且要建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，改善以往的单一的奖惩制度。例如，一些城市的商业银行开始实行人性化的管理体制，充分尊重员工的工作，完善各种沟通渠道，增强员工的凝聚力。结论我国商业银行中间业务还处在初级发展阶段，无论产品种类还是盈利能力均有一定的提升空间。本文以我国商业银行中间业务为研究对象，分析了我国商业银行的发展状况。通过存在的问题发现，要进一步发展商业银行中间业务，必须增加中间收入，创新具有自身发展优势的产品，加强风险管理。希望本文的相应建议和对策对我国商业银行的发展起到积极的推动作用，为商业银行中间业务的可持续发展提供一些参考价值。参考文献赵潇濛.我国商业银行中间业务发展影响因素的实证分析[D].北京:对外经济贸易大学,2018.ShelaghKaen.ModernBankinginTheoryandPractice[M].England:JohnWiley&SonsLtdpress,1980,9(3):18-21.Pennachi,,G.G.LoanSalesandtheCostofBankCapital[J].Journaloffinance,1998（43）：375-396.Shelagh.Heffernan.ModernBanking[M].Wiley,2005:51-55.LepetitL,RousP.andTaraziA.Bankincomestructureandrisk:anempiricalanalysisofEuropeanBanks[J].JournalofBanking&Finance,2008,32:52-67.Vincenzo,C.Milani,C.andSalvini,F.Incomediversificationandbankperformance:evidencefromItalianbanks[J].JournalofFinancialServicesResearch,2008,33:181-203.ZhiguoHeandBryanKelly.Bankincomestructureandrisk:AnempiricalanalysisofEuropeanbanks[J].JournalofBankingandFinance,2008,Vol.32(No.8),475-483.杨星.表外业务:商业银行不可忽视的战略选择[J].财经研究,1997,5.柳青艳,拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].生产力研究.2007（13）：66-68.曲碧菡.商业银行中间业务发展存在的问题及对策分析.[J]中国市场.2019（01）：73-79.陈占东.DL银行中间业务发展策略研究[D].哈尔滨:哈尔滨工业大学,2019.李飞翔,丁忠明.第三方支付对商业银行中间业务的影响——基于静态面板模型[J].黑龙江工业学院学报(综合版),2019,19(04):107-