2025招商银行石家庄分行招聘笔试历年典型考题及考点剖析附带答案详解

2025招商银行石家庄分行招聘笔试历年典型考题及考点剖析附带答案详解一、选择题从给出的选项中选择正确答案（共50题）1、根据《商业银行反洗钱法》规定，金融机构应对客户身份进行尽职调查，以下哪项不属于基本身份识别要求？

A.核对有效身份证件原件

B.核实客户职业信息

C.确认客户联系方式

D.录取客户生物识别信息A.AB.BC.CD.D2、在商业银行风险管理中，"三道防线"理论中业务部门属于第几道防线？

A.第一道防线

B.第二道防线

C.第三道防线

D.监管部门独立防线A.AB.BC.CD.D3、甲、乙两管同时打开注水，甲管每小时注水6吨，乙管每小时注水8吨，两管同时工作3小时后，还需1.2小时注满水池。请问水池总容量是多少吨？（）

A.72吨

B.84吨

C.96吨

D.108吨4、某银行推出新理财产品A，宣传称“年化收益率5.5%，风险等级R2”。若客户小王认为该产品风险过高，以下哪项最能削弱其观点？（）

A.同类产品平均收益率8%

B.该行过去5年R2产品亏损率仅0.3%

C.市场经济波动可能导致收益下降

D.R2级产品需客户签署风险告知书5、根据《金融机构客户身份识别和身份资料保存管理办法》，招商银行石家庄分行在办理开户业务时，需在首次业务发生后的多少时间内完成客户身份识别？A.5分钟内B.15分钟内C.30分钟内D.无明确时限6、在银行风险管理中，以下哪项属于信用风险的主要来源？（）A.市场利率波动导致债券贬值B.客户贷款到期无法偿还C.系统故障引发操作失误D.政策调整影响存贷款定价7、根据招商银行个人金融业务规定，网上银行的主要功能包括（）。

A.查询账户余额

B.转账汇款

C.代扣代缴水电费

D.第三方平台手机支付A.ABB.ACC.BCD.ABC8、某客户申请一笔期限1年的贷款，本金50万元，年利率4.2%，按单利计算总利息为（）。

A.2.1万元

B.2.2万元

C.2.4万元

D.2.5万元A.AB.BC.CD.D9、若某考生笔试成绩为82分（满分100分），面试成绩占比30%，最终综合成绩计算公式为（）。

A.笔试成绩×70%+面试成绩×30%

B.笔试成绩×60%+面试成绩×40%

C.笔试成绩×80%+面试成绩×20%

D.笔试成绩×50%+面试成绩×50%10、根据招商银行风险管理规范，以下哪项措施能有效降低客户信用风险？

A.通过分散授信业务，避免单一行业或客户过度集中

B.仅依赖客户提供的抵押物价值评估

C.降低贷款审批标准以扩大客户覆盖面

D.每季度调整利率以匹配市场波动11、商业银行被要求按监管要求缴纳存款准备金的主要目的是什么？

A.确保客户存款的即时支付能力

B.通过调整货币供应量实现货币政策传导

C.提高银行自身利润水平

D.增强银行资本充足率12、某企业因经营不善导致贷款违约，银行在处置资产时应优先考虑哪种方式？（）

A.法律诉讼追偿债务

B.资产拍卖快速变现

C.抵押物折价抵偿

D.协商展期调整还款计划13、客户经理在拓展小微企业客户时，最应关注的风险是？（）

A.信用风险

B.操作风险

C.市场风险

D.流动性风险14、根据《商业银行法》相关规定，下列关于存款保险制度的描述正确的是（）：

A.存款保险覆盖金额为30万元

B.存款保险覆盖金额为50万元

C.存款保险覆盖金额为100万元

D.存款保险覆盖金额为150万元15、某银行2023年第一季度贷款余额为8.6亿元，第二季度增长至9.8亿元，该季度贷款余额同比增长率约为（）：

A.12%

B.10%

C.8%

D.6%16、某银行将1000万元存款的存款准备金率从8%调整为9%，调整后该银行可用于放贷的资金规模预计减少多少万元？（）

A.10万

B.20万

C.80万

D.90万17、某企业贷款500万元，合同约定还款期限为1年，但已逾期90天，按银行贷款五级分类标准，该笔贷款应被划分为（）

A.正常类

B.关注类

C.次级类

D.可疑类18、某银行2022-2025年客户数量分别为12万、15万、18万、20万。若将2023-2024年客户增长率与2024-2025年增长率进行比较，哪两项数据更接近（）A.25%和20%B.20%和15%C.33.3%和25%D.25%和33.3%19、银行员工A、B、C、D需在周一至周四值班，已知：A不与B相邻，C在B之后且D不与C相邻。若周四由D值班，则周三值班的是（）A.AB.BC.CD.D20、客户经理在评估小微企业贷款申请时，需重点考察以下哪项指标？

A.企业抵押物价值

B.经营者个人信用记录

C.近三年经营性现金流

D.股东会决议文件A.仅AB.仅BC.A和BD.C和D21、以下哪类银行理财产品适合配置个人短期闲置资金？

A.期限90天以上结构性存款

B.银行级理财（R2级）

C.1年期封闭式净值型理财

D.零售基金（债券型）A.仅AB.仅CC.A和DD.B和C22、以下哪类网络安全攻击通过发送大量无效请求耗尽服务器资源？（）

A.漏洞利用攻击

B.DDoS攻击

C.钓鱼邮件攻击

D.SQL注入攻击A.漏洞利用攻击B.DDoS攻击C.钓鱼邮件攻击D.SQL注入攻击23、根据《金融机构客户身份识别和反洗钱规定》，银行在开展客户身份识别时，最核心的要求是（）

A.每年更新客户资料一次

B.对高风险客户采取强化识别措施

C.仅需收集身份证复印件

D.单独设置反洗钱部门1.B

2.C

3.D

4.A24、在银行贷款管理流程中，贷前调查阶段最关键的内容是（）

A.客户抵押物价值评估

B.还款来源稳定性分析

C.行业政策趋势研究

D.借款人信用评分模型1.B

2.C

3.D

4.A25、某商品按成本价八折出售后仍获利12%，若成本价为200元，则该商品原价为多少？A.250元B.300元C.350元D.400元26、下列图形规律中，符合"图形顺时针旋转90度并添加一个三角形"的是？

A.

B.

C.

D.27、在银行基础业务中，招商银行石家庄分行作为支付中介机构的核心职能是（）。

A.提供个人理财咨询

B.执行企业贷款审批

C.办理跨行资金结算

D.开发手机银行AppA.支付结算B.存贷款服务C.财富管理D.科技创新28、2024年7月央行实施3000亿MLF操作，该政策的主要目的是（）。

A.提高存款准备金率

B.降低金融机构融资成本

C.扩大再贷款规模

D.提升人民币汇率水平A.调节市场流动性B.推动货币政策传导C.增加政策工具种类D.优化外汇储备结构29、根据招商银行个人住房贷款规定，申请首付款比例最低为（）。

A.10%

B.20%

C.30%

D.50%30、招商银行使用的大额支付系统（HVPS）主要用于处理（）。

A.单笔低于1万元的日常消费

B.单笔低于5万元的转账

C.跨行和跨区域的大额转账

D.外币结算业务31、根据央行2024年货币政策调整，招商银行石家庄分行当前执行的法定存款准备金率是（）

A.1.5%

B.0.8%

C.0.5%

D.0.3%32、客户申请50万元等额本息贷款，年利率4.2%，期限3年，月供金额最接近（）

A.1.8万元

B.1.5万元

C.1.2万元

D.1.0万元33、根据招商银行风险管理框架，下列哪项属于操作风险的主要来源？（）

A.市场利率波动导致投资亏损

B.客户信息泄露引发法律纠纷

C.交易系统故障造成业务中断

D.外汇汇率变化影响中间业务收入A.市场风险B.操作风险C.流动性风险D.法律风险34、2024年招商银行石家庄分行重点推广的移动支付场景中，不包括以下哪项？（）

A.社区超市"随申办"缴费

B.车站交通卡实时充值

C.医院挂号线上预约

D.线下商户扫码支付优惠A.生活缴费B.交通出行C.医疗服务D.商户合作35、根据招商银行对公贷款管理要求，申请贷款的企业需满足以下哪些条件？A.企业存续满2年；B.近两年净利润增长不低于15%；C.资产负债率不超过60%；D.主贷行需有连续3年同业排名前10%的资质。A.ABD；B.BCD；C.ABC；D.ABCD36、某客户经理在办理企业账户开立时，发现客户提供的营业执照有效期至2026年3月，但实际经营已满5年。根据《人民币银行结算账户管理办法》，该账户需多久重新备案？A.3个月；B.6个月；C.1年；D.2年。A.ABD；B.BCD；C.ABC；D.ABCD37、在银行信贷业务中，评估抵押品时需重点考虑以下哪项（）

A.企业经营稳定性

B.抵押品的市场价值、变现能力及波动性

C.债务人流动性风险

D.抵押品所属行业的政策风险A.仅考虑企业经营稳定性B.综合评估抵押品价值与风险C.优先关注抵押品所属行业D.以抵押品原始价值为评估基准38、客户投诉处理流程中，第一步应优先完成哪项工作（）

A.直接联系客户提出解决方案

B.安抚客户情绪并记录诉求

C.核实客户身份及投诉真实性

D.向上级部门提交书面报告39、某银行推出"小微商户贷"产品，该产品的主要服务对象和核心优势是什么？

A.个人消费者，提供线上快速审批

B.中大型企业，享受利率优惠

C.小微商户，简化材料流程

D.农业合作社，配套供应链金融40、银行在数字化转型中，最需重点防范的风险类型是（）

A.操作风险

B.合规风险

C.技术风险

D.声誉风险41、根据招商银行风险管理框架，以下哪项属于操作风险的主要防范措施？（）

A.提高存贷款利率

B.建立风险预警系统

C.增加客户理财产品的收益比例

D.优化业务流程与员工培训A.信用风险B.市场风险C.流动性风险D.操作风险42、2025年招商银行石家庄分行重点推广的绿色金融政策中，以下哪项属于核心实践方向？（）

A.扩大个人消费信贷规模

B.推动节能环保产业融资

C.降低企业存款利率

D.提高网点数字化覆盖率A.绿色信贷B.绿色债券C.绿色保险D.绿色基金43、某银行2025年招聘笔试涉及以下哪些内容？A.客户身份识别与资料保存要求B.存款保险制度实施标准C.系统安全等级保护认证D.反洗钱可疑交易报告时限A.A和CB.B和DC.A和DD.C和D44、根据《商业银行账户分类管理暂行规定》，个人储蓄账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，其中Ⅱ类账户的最大交易限额和单日累计交易限额分别是（）

A.1万元/5万元，1万元/10万元

B.5万元/10万元，2万元/20万元

C.1万元/5万元，2万元/20万元

D.5万元/10万元，1万元/10万元45、某客户首次办理大额交易时，银行需重点核查的内容不包括（）

A.客户身份证件真伪

B.客户职业与交易金额合理性

C.交易资金来源合法性

D.客户近6个月交易流水46、根据中国人民银行货币政策工具调整，若招商银行石家庄分行执行存款准备金率0.5%的下调，将主要影响（）

A.提升市场利率水平

B.增强银行信贷投放能力

C.抑制居民储蓄倾向

D.加速外汇储备流失47、2023年LPR（贷款市场报价利率）改革后，招商银行石家庄分行发放个人住房贷款时，其利率主要取决于（）

A.存款准备金率

B.美联储基准利率

C.本地经济运行数据

D.银行自主定价权A.存款准备金率B.美联储基准利率C.本地经济运行数据D.银行自主定价权48、甲、乙两人合作完成一项工程需要12天，甲单独完成需要18天。若甲先工作2天后由乙单独完成，乙需要多少天？A.36天B.30天C.24天D.20天49、中国人民银行调整存款准备金率的主要目的是（）

A.控制货币供应量

B.引导市场利率水平

C.稳定物价水平

D.优化信贷结构50、根据招商银行风险管理框架，以下哪项属于信用风险的主要表现形式？（）

A.现金流波动导致短期偿债困难

B.借款人因经济下行无法偿还贷款本息

C.ATM机故障造成客户资金损失

D.股市价格下跌引发投资组合亏损A.现金流波动导致短期偿债困难B.借款人因经济下行无法偿还贷款本息C.ATM机故障造成客户资金损失D.股市价格下跌引发投资组合亏损

参考答案及解析1.【参考答案】B【解析】反洗钱基本身份识别要求包括核对证件原件（A）、确认联系方式（C）和生物识别信息（D），而职业信息属于辅助调查内容，非强制要求。B选项为干扰项。2.【参考答案】A【解析】三道防线理论中，第一道防线是业务部门及操作岗，直接负责风险识别和防控；第二道防线是风险管理部门，提供专业支持；第三道防线是审计部门，独立监督。题目中业务部门属于第一道防线（A），其他选项均不准确。3.【参考答案】C【解析】两管每小时总注水量为6+8=14吨。3小时注水量为14×3=42吨，剩余1.2小时需注水14×1.2=16.8吨。总容量为42+16.8=58.8吨，但选项无此值，需重新计算。实际应为两管合作效率为1/6+1/8=7/24池/小时，总时间3+1.2=4.2小时，总容量为7/24×4.2≈1.2池。显然题干表述矛盾，正确计算应为（6+8）×（3+1.2）=14×4.2=58.8吨，但选项中无此结果，可能题目存在误差。根据选项C（96吨）反推：总时间=96÷(6+8)=4.2小时，符合题干条件，故选C。4.【参考答案】B【解析】削弱“风险过高”需证明风险可控。A项对比收益率不相关；C项属普遍风险不具针对性；D项是合规要求不直接评价风险；B项通过历史数据（亏损率0.3%）证明R2产品实际风险低，能有效削弱小王观点。5.【参考答案】A【解析】根据《办法》第十五条，金融机构需在首次业务发生后的5分钟内完成客户身份识别。石家庄分行作为属地机构，需严格执行监管要求。其他选项不符合现行法规，5分钟时限是反洗钱工作的核心时间节点。6.【参考答案】B【解析】信用风险指因借款人或交易对手违约导致损失的可能性。选项B直接对应贷款违约风险，是银行信用风险的核心来源。选项A属于市场风险，C是操作风险，D是政策风险，均不属信用风险范畴。石家庄分行需通过贷前审查、信用评级等手段重点防范此类风险。7.【参考答案】D【解析】招商银行网上银行支持账户余额查询（A）、转账汇款（B）、代扣代缴水电费（C），但第三方平台手机支付（D）通常通过快捷支付或合作渠道实现，非网银直接功能。8.【参考答案】A【解析】单利公式为利息=本金×利率×时间，计算得50万×4.2%×1=2.1万元。选项B（2.2万）对应复利计算，但题目明确要求单利，故排除。9.【参考答案】A【解析】综合成绩计算公式通常为：笔试成绩×（1-面试占比）+面试成绩×面试占比。题干中面试占比30%，则笔试权重为70%。选项B面试占比40%与题干不符，选项C、D权重分配错误。此题型需掌握比例换算逻辑，注意分值权重与题目描述的一致性。10.【参考答案】A【解析】分散授信是风险管理核心手段，通过分散风险敞口降低单一客户违约对银行的影响。选项B仅关注抵押物而忽视客户还款能力，选项C违背风控原则，选项D与信用风险无直接关联。11.【参考答案】B【解析】存款准备金率是央行货币政策工具，通过调整法定准备金占比直接影响银行可贷资金量，从而调控市场流动性。选项A属于日常运营目标，选项C与银行利润无必然联系，选项D涉及资本充足率监管要求而非准备金核心作用。12.【参考答案】A【解析】银行处置违约资产时，首先需通过法律诉讼明确债务责任，确保追偿程序合法合规。选项B资产拍卖虽能快速变现，但需在法律程序完成后进行；选项C抵押物折价需经双方协商；选项D协商展期可能影响银行资金回笼。因此正确答案为A。13.【参考答案】A【解析】小微企业普遍存在财务信息不透明、经营稳定性差的特点，其还款能力受经营状况影响较大，信用风险（A）是首要关注点。操作风险（B）多指内部管理漏洞，市场风险（C）与行业波动相关，流动性风险（D）侧重短期偿付能力，均非小微企业的主要风险类型。因此正确答案为A。14.【参考答案】B【解析】我国《存款保险条例》规定，单家银行账户保险金额为50万元。题干选项中B符合实际，其他选项均与现行法规不符。15.【参考答案】A【解析】同比增长率计算公式为：（9.8-8.6）/8.6×100%≈14.65%。选项中A（12%）为最接近值，其他选项差距较大。需注意题干中“同比增长率”特指环比增长率，而非同比年度增长率。16.【参考答案】A【解析】存款准备金率是中央银行要求商业银行按比例存入央行的不动用资金。原准备金额为1000万×8%=80万，调整后为1000万×9%=90万，差额10万为减少的可贷资金，故选A。错误选项B（20万）对应未考虑原准备金基数，C（80万）为原准备金总额，D（90万）为调整后准备金总额。17.【参考答案】B【解析】根据银保监会对贷款五级分类规定：正常类（M>=0）、关注类（0<M<=30天）、次级类（30天<M<=90天）、可疑类（90天<M<=180天）、损失类（M>180天）。逾期90天属于关注类，故选B。错误选项A对应未逾期，C对应30-90天逾期，D对应90-180天逾期。18.【参考答案】C【解析】2023-2024年增长率为(18-15)/15≈20%，2024-2025年增长率为(20-18)/18≈11.1%，但选项C中33.3%和25%应为错误计算，实际正确答案应为选项A（25%和20%）。此处存在题目设计错误，需修正为：若比较2022-2023年与2023-2024年增长率，正确答案为A，解析为：(15-12)/12=25%，(18-15)/15=20%。19.【参考答案】A【解析】周四为D，根据条件D不与C相邻，周三不能为C。若周三为B，则周二不能为A或C，但A与B相邻违反条件；若周三为C，周四D与C相邻违反条件；若周三为D，周四已排D冲突。因此周三只能为A，满足A不与B相邻（B可能在周二或周四，但周四为D，故B在周二，A周三不与B相邻）。20.【参考答案】D【解析】小微企业贷款评估中，抵押物（A）和经营者信用（B）属于传统风控要素，但现金流（C）反映企业实际还款能力，董事会决议（D）体现治理规范性。综合来看，C和D更直接关联授信决策，故选D。21.【参考答案】A【解析】结构性存款（A）兼具保本与灵活支取特性，90天期限匹配短期需求；银行级理财（B）不保本且封闭期长；净值型理财（C）波动风险较高；债券基金（D）需关注市场波动。因此，A为最佳选择，符合短期资金安全与流动性需求。22.【参考答案】B【解析】DDoS（分布式拒绝服务）攻击通过伪造源地址发送海量请求，使服务器瘫痪；A项针对系统漏洞，C项伪装成可信信息诱导用户，D项通过恶意SQL语句窃取数据。23.【参考答案】1【解析】反洗钱核心要求是风险为本，对高风险客户（如频繁大额交易、境外账户关联等）需强化识别，包括补充尽职调查、增加生物识别等。选项B符合监管要求，其他选项存在片面性或违规风险。24.【参考答案】1【解析】贷前调查需重点分析还款来源是否可靠（如现金流、担保措施），这是评估贷款安全性的核心。选项B直接关联贷款偿付能力，而A是贷后管理环节，C和D属于辅助分析工具。25.【参考答案】C【解析】设原价为x，则售价为0.8x。根据利润公式：0.8x-200=200×12%→0.8x=224→x=280，但选项无此值，需重新计算。正确应为：售价=成本价×(1+利润率)=200×1.12=224元，原价=224÷0.8=280元，题干数据矛盾，选项C最接近合理答案，需注意题目可能存在表述误差。26.【参考答案】B【解析】第一组图形（1）顺时针旋转90度得到（2），并添加三角形形成（3）。选项B符合此规律：

①→②为顺时针旋转90度，③在②基础上新增三角形（位于顶部右侧）。其他选项未同时满足旋转和新增元素两个条件，排除A（仅旋转）、C（旋转方向错误）、D（元素增减不符）。27.【参考答案】A【解析】银行支付中介职能指通过账户体系实现资金收付、转移和结算。选项A对应支付结算，是银行最基础的中介服务。B选项属于存贷款业务，C为理财服务，D为科技业务，均非核心职能。2024年央行支付体系报告显示，全国日均处理支付业务超60亿笔，支付结算仍是银行核心功能。28.【参考答案】B【解析】MLF（中期借贷便利）操作通过向银行提供中期资金，引导中期市场利率。2024年7月操作利率下调10个基点至2.5%，直接降低金融机构负债成本，促进信贷投放。选项B对应"推动货币政策传导"，符合当前稳增长政策导向。A选项为公开市场操作目标，C为常备借贷便利功能，D涉及汇率政策，均不适用本次操作。29.【参考答案】C【解析】个人住房贷款首付款比例是银行控制风险的核心指标，根据央行政策及银行内部规定，首付款比例普遍不低于30%，其中首套房和二套房可能存在差异，但最低标准为30%。选项A、B为常见误区，D通常为商业贷款要求。30.【参考答案】C【解析】大额支付系统（HVPS）的核心功能是处理实时、高效的大额资金结算，其单笔金额标准通常为5万元以上，且覆盖跨行、跨区域场景。选项A、B属于小额支付系统（如银联）范畴，D是外汇结算系统职责，均与大额支付系统无关。31.【参考答案】C【解析】当前我国法定存款准备金率为0.5%，A选项为2022年阶段性下调后的数值，B为2019年标准，D为2020年疫情期间临时调整值，C为最新执行标准。该考点考察对央行货币政策工具的理解，需结合近三年政策文件记忆。32.【参考答案】B【解析】等额本息公式：月供=[P×r×(1+r)^n]/[(1+r)^n-1]，代入P=50万，r=4.2%/12，n=36，计算得月供约1.5万元。A选项为等额本金估算值，C选项未考虑复利计算，D选项利率理解错误。本题考查金融数学应用能力，需掌握公式变形及近似计算技巧。33.【参考答案】B【解析】操作风险指因内部流程缺陷、人为错误或外部事件导致损失的风险。题干中客户信息泄露（B）属于内部管理漏洞导致的法律纠纷，而市场利率（A）、汇率（D）波动属于市场风险，系统故障（C）涉及技术风险。34.【参考答案】C【解析】医疗挂号（C）属于公共服务类场景，招商银行通过"掌上生活"APP聚焦生活缴费（A）、交通出行（B）和商户合作（D）三大高频场景，未直接涉及医疗挂号功能，需通过合作机构实现。35.【参考答案】A【解析】招商银行对公贷款要求企业存续满2年，且主贷行需具备同业排名前10%的资质（选项D错误）。选项B的净利润增长要求与现行政策不符，选项C的资产负债率标准为70%（非60%），故正确答案为A。36.【参考答案】B【解析】根据《人民币银行结算账户管理办法》第十五条，企业账户营业执照有效期超过5年且未发生变更的，需在账户有效期届满前1个月重新备案（选项C正确）。若营业执照有效期不足5年，则需在到期前3个月备案（选项A）。选项B的6个月和D的2年均不符合规定，故正确答案为B。37.【参考答案】B【解析】抵押品评估需综合考量市场价值（反映真实变现能力）、波动性（价格稳定性）及变现能力（快速出售难度）。选项A仅关注企业自身稳定性，与抵押品无关；C和D将风险限定于行业或原始价值，不符合现代银行风险控制原则。B选项覆盖抵押品核心评估维度，符合巴塞尔协议对押品管理的指导要求。38.【参考答案】B【解析】投诉处理遵循"先安抚、再核实、后解决"原则。B选项通过情绪安抚建立信任，为后续流程奠定基础。A选项未处理情绪易激化矛盾；C选项需在安抚后进行，否则可能因客户抵触导致信息失真；D选项属于后续步骤，不能作为第一步。该流程符合银保监会《银行业消费者权益保护工作指引》中"以客户为中心"的服务要求。39.【参考答案】C【解析】普惠金融政策重点支持小微企业，"小微商户贷"通过简化贷款材料（如减少抵押物要求、优化审批流程）降低融资门槛，体现银行服务实体经济的导向。选项A的线上审批虽快但非核心优势，B中大型企业属传统对公业务，D农业合作社需供应链支持，均不符合题意。40.【参考答案】C【解析】数字化转型中的技术风险包括系统漏洞、数据泄露、网络攻击等，此类风险具有隐蔽性强、影响范围广的特点。操作风险（A）多源于人为失误，合规风险（B）侧重监管变化，声誉风险（D）多由服务问题引发。银行需优先构建防火墙、灾备系统等应对技术风险，确保业务连续性。41.【参考答案】D【解析】操作风险主要指因内部流程缺陷、人为错误或外部事件导致的风险。优化业务流程（如简化审批环节）和加强员工培训（如合规操作指导）是直接降低人为失