2022-2023银行招聘考试题第856期含答案解析

2022-2023银行招聘考试题第856期含答案解析1.单选题我国商业银行不得向关系人发放信用贷款，这里的“关系人”不包括（）。A.商业银行信贷业务员的近亲属B.商业银行的董事投资的企业C.商业银行管理人员担任高级管理职务的公司D.商业银行的分支机构负责人的老同学答案：D解析：根据《中华人民共和国商业银行法》第四十条规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指：（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。选项D中“商业银行的分支机构负责人的老同学”不属于上述关系人范畴，因此D当选。2.单选题一般情况下，商业银行的流动性覆盖率应当不低于（）。A.50%B.100%C.150%D.200%答案：B解析：根据《商业银行流动性风险管理办法》，流动性覆盖率旨在确保商业银行保持充足的、无变现障碍的优质流动性资产，在设定的流动性压力情景下，能够通过变现这些资产满足未来至少30天的流动性需求。商业银行的流动性覆盖率应当不低于100%。除特殊情况外，商业银行流动性覆盖率低于100%的，应当及时向银行业监督管理机构报告，并说明原因以及采取的措施，因此本题选择B选项。3.单选题在影响基础货币变动的因素中，以下由中央银行主动操作决定的是（）。A.对商业银行的债权变化B.政府债权变化C.外汇储备变化D.法定存款准备金率变化答案：A解析：基础货币又叫高能货币，是指流通于银行体系之外被社会公众持有的现金与商业银行体系持有的存款准备金（包括法定存款准备金和超额准备金）的总和。基础货币的构成具体包括居民持有现金、商业银行的库存现金、商业银行在中央银行的法定存款准备金、超额存款准备金。从中央银行对基础货币的影响因素来看：①对商业银行的债权：这是中央银行影响基础货币最主要的途径。当商业银行资金不足时，中央银行通过再贷款、再贴现的方式向商业银行投放基础货币，这一过程是中央银行主动操作，通过调整再贷款利率、再贴现利率以及额度控制信贷规模，因此A符合题意。②对政府债权：中央银行作为政府的银行，在政府财政出现赤字的时候，往往需要中央银行通过购买政府债券或者直接向财政提供贷款弥补赤字，这一过程中，中央银行往往处于被动地位，是否需要融资、融资规模多大由财政赤字决定，因此中央银行无法主动决定，排除B选项。③国外净资产：也就是外汇、黄金储备的变化，这一规模由国际收支或者外汇储备政策决定，如果一国出现国际收支顺差，意味着外汇流入，商业银行会把多余的外汇卖给中央银行，从而增加基础货币投放，这一过程顺差由进出口企业的经营活动决定，中央银行被动接受，因此排除C选项。④法定存款准备金率调整影响的是货币乘数，不影响基础货币本身的规模，法定存款准备金率升高，货币乘数降低，基础货币总量不变，存款货币创造能力下降，因此D选项错误，排除。本题正确答案选A。4.单选题关于银行风险管理的四个阶段，以下排序正确的是（）。①负债风险管理②全面风险管理③资产风险管理④资产负债风险管理A.①②③④B.③①④②C.①③②④D.④②③①答案：B解析：商业银行风险管理发展阶段一共经历了四个阶段，分别是：第一阶段，资产风险管理阶段。20世纪60年代以前，商业银行经营中最直接、最经常性的风险来自资产业务，因此商业银行风险管理偏重于资产风险管理，强调资产的流动性。第二阶段，负债风险管理阶段。20世纪60年代以后，西方各国经济发展进入高速增长的繁荣时期，社会对银行资金需求极为旺盛，商业银行面临资金相对不足的问题，因此商业银行开始通过创新负债工具扩大资金来源，满足流动性需求，同时获取高额利润，风险管理的重点转向负债风险管理。第三阶段，资产负债风险管理阶段。20世纪70年代，随着布雷顿森林体系的崩溃，固定汇率制度向浮动汇率制度转变，汇率和利率大幅波动，银行资产和负债价值都受到利率、汇率波动的影响，单一的资产风险管理和负债风险管理都不再合适，因此资产负债风险管理理论应运而生，通过匹配资产负债结构来管理利率汇率风险。第四阶段，全面风险管理阶段。20世纪80年代之后，随着银行业务的发展，银行面临的风险越来越多元化，信用风险、市场风险、操作风险等多种风险交织在一起，原有风险管理模式已经无法覆盖所有风险，因此巴塞尔协议Ⅲ推动商业银行建立全面风险管理体系，将各类风险纳入统一管理框架。因此四个阶段正确排序是③①④②，故本题选择B选项。5.单选题小王将10000元存入银行，年利率为5%，按照复利计息，5年后小王能得到的本利和为（）元。（已知（F/P，5%，5）=1.2763，（P/F，5%，5）=0.7835）A.10000B.12500C.12763D.7835答案：C解析：复利计息的情况下，终值计算公式为F=P×（F/P，i，n），其中P是现值，也就是初始存入本金，i是年利率，n是计息期数，（F/P，i，n）是复利终值系数，题目中已经给出（F/P，5%，5）=1.2763，P=10000元，因此F=10000×1.2763=12763元，因此本题选择C选项。本题容易误选B选项，B是单利计息的结果，单利计息情况下本利和=10000×（1+5%×5）=12500，题目明确要求按照复利计算，因此B错误。6.多选题一般性货币政策工具是中央银行调控宏观经济的常规手段，它主要包括（）。A.法定存款准备金政策B.公开市场业务C.再贴现政策D.窗口指导答案：ABC解析：货币政策工具分为一般性货币政策工具和选择性货币政策工具，其中一般性货币政策工具也叫常规政策工具，是中央银行对整个社会货币信用总量进行调控的工具，主要包括法定存款准备金政策、再贴现政策、公开市场业务，也就是常说的货币政策“三大法宝”，因此ABC正确。选项D，窗口指导属于间接信用指导，是选择性货币政策工具，不属于一般性货币政策工具，窗口指导是中央银行根据产业行情、物价趋势和金融市场动向，规定商业银行的贷款重点投向和贷款变动数量，不属于调控总量的常规工具，因此D错误，排除。本题正确答案选ABC。7.多选题根据《巴塞尔协议Ⅲ》，商业银行的核心一级资本包括（）。A.实收资本或普通股B.资本公积C.盈余公积D.一般风险准备E.未分配利润答案：ABCDE解析：《巴塞尔协议Ⅲ》将商业银行资本分为核心一级资本、其他一级资本和二级资本。其中核心一级资本是商业银行资本中最核心、质量最高的部分，能够永久持续吸收损失，具体包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润和少数股东资本可计入部分，因此ABCDE五个选项都符合要求，全部当选。8.多选题导致市场失灵的原因主要有（）。A.垄断B.外部性C.公共物品D.信息不对称E.价格波动答案：ABCD解析：市场失灵是指市场机制本身无法有效配置资源，导致资源配置低效率或者无效率的情况。导致市场失灵的主要原因包括四个：垄断、外部性、公共物品、信息不对称。①垄断：垄断厂商控制产量，提高价格，获得超额利润，导致产量低于完全竞争市场水平，价格高于边际成本，消费者剩余减少，社会总福利受损，因此存在市场失灵，A正确。②外部性：是指一个经济主体的经济活动对其他经济主体造成了影响，但是并没有因此付出代价或者获得补偿，分为正外部性和负外部性，正外部性会导致私人活动产量低于社会最优产量，负外部性导致私人活动产量高于社会最优产量，都无法实现资源最优配置，因此存在市场失灵，B正确。③公共物品：公共物品具有非竞争性和非排他性，会导致“搭便车”问题，消费者不用付费就可以消费公共物品，因此私人市场不愿意提供公共物品，导致公共物品供给不足，存在市场失灵，C正确。④信息不对称：信息不对称会导致逆向选择和道德风险，逆向选择会导致劣质商品驱逐优质商品，市场萎缩，道德风险会导致交易一方改变行为损害另一方利益，都会导致市场失灵，D正确。选项E，价格波动是市场经济运行中的正常现象，合理的价格波动能够引导资源合理配置，只有价格极端波动才会影响经济运行，但不是导致市场失灵的原因，因此E错误，排除。本题正确答案选ABCD。9.多选题影响需求量变动的因素包括（）。A.商品自身价格B.消费者收入水平C.消费者偏好D.相关商品价格E.消费者对商品价格的预期答案：ABCDE解析：需求量的变动是指在其他条件不变时，商品自身价格变动引起的需求量变动，而需求的变动是指商品自身价格不变，其他因素变动引起的需求变动。题目中问的是影响需求量变动的因素，这里的需求量变动是广义的需求量变动，包括价格因素和非价格因素带来的需求量变化，所有影响需求的因素都会带来需求量变动。具体来看：①商品自身价格：一般来说，需求量和商品自身价格呈反向变动关系，价格越高，需求量越低，价格越低，需求量越高，因此A是影响因素，正确。②消费者收入水平：对于正常商品来说，收入越高，需求量越高，对于低档商品来说，收入越高，需求量越低，因此收入水平会影响需求量，B正确。③消费者偏好：消费者越偏好该商品，需求量越大，反之越小，因此C正确。④相关商品价格：相关商品分为替代品和互补品，替代品价格越高，本商品需求量越高，互补品价格越高，本商品需求量越低，因此相关商品价格会影响需求量，D正确。⑤消费者对价格的预期：如果消费者预期未来商品价格会上涨，就会提前购买，增加当前需求量，反之如果预期价格下降，就会推迟购买，减少当前需求量，因此预期会影响需求量，E正确。因此本题五个选项全部正确。10.多选题按照《中华人民共和国票据法》的规定，票据包括（）。A.汇票B.本票C.支票D.股票答案：ABC解析：根据《中华人民共和国票据法》规定，票据是指出票人依法签发，由自己无条件支付或委托他人无条件支付一定金额的有价证券，我国票据法规定的票据包括汇票、本票、支票三种，因此ABC正确。选项D，股票是股份有限公司发行的所有权凭证，是金融工具，但不属于票据范畴，因此D错误，排除。本题正确答案选ABC。11.判断对错货币执行价值尺度职能，必须是现实的货币。（）答案：错误解析：货币的职能包括价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币。其中价值尺度是指货币充当衡量商品价值大小的尺度，货币执行价值尺度职能时，只需要观念上的货币，不需要现实的货币，比如商店给商品标价，只需要写清楚价格标签，不需要把对应数量的现实货币放在那里，因此题干说法错误。只有货币执行流通手段职能的时候，才必须是现实的货币，因此本题说法错误。12.判断对错格雷欣法则是在平行本位制下出现的劣币驱逐良币现象。（）答案：错误解析：格雷欣法则也叫劣币驱逐良币规律，是指在双本位制下，两种实际价值不同而法定比价不变的货币同时流通的时候，实际价值高的货币（良币）会被熔化、收藏从而退出流通领域，实际价值低的货币（劣币）反而会充斥市场，因此格雷欣法则是出现在双本位制下，不是平行本位制下。平行本位制是指两种货币（金币和银币）按照各自实际价值流通，国家不规定法定比价，由市场决定比价，不会出现劣币驱逐良币，只是会导致价格混乱，因此本题说法错误。13.判断对错菲利普斯曲线描述的是物价稳定与经济增长之间的关系，表明失业率和物价上涨率之间存在负相关关系。（）答案：错误解析：菲利普斯曲线最初是由英国经济学家菲利普斯提出，用来描述失业率和货币工资增长率之间的关系，后来经济学家将其修正为失业率和通货膨胀率（物价上涨率）之间的负相关关系，反映的是充分就业和物价稳定之间的矛盾，不是物价稳定与经济增长之间的关系。物价稳定和经济增长之间不存在直接的替代关系，充分就业和物价稳定之间存在替代关系，因此本题说法错误。14.判断对错如果某商品的需求价格弹性小于1，那么降低价格会增加厂商的销售收入。（）答案：错误解析：需求价格弹性和厂商销售收入之间的关系可以总结为：对于需求价格弹性大于1的富有弹性商品，价格和销售收入呈反向变动，降低价格会增加销售收入；对于需求价格弹性小于1的缺乏弹性商品，价格和销售收入呈同向变动，降低价格会减少销售收入，提高价格会增加销售收入。因为需求价格弹性小于1，说明需求量变动幅度小于价格变动幅度，价格降低10%，需求量增加幅度小于10%，总收益=价格×需求量，价格下降带来的收益减少量大于需求量增加带来的收益增加量，因此总收益减少，所以题干说法错误。15.判断对错中间业务是指商业银行不运用或者不直接运用自己的资金，以中间人的身份为客户办理业务并收取手续费的业务，因此中间业务就是表外业务。（）答案：错误解析：商业银行中间业务和表外业务是两个既有联系又有区别的概念。中间业务是指商业银行不运用自有资金，以中介身份为客户办理收付、咨询、担保等业务，收取手续费收入，不列入资产负债表内。广义的表外业务包括中间业务和有风险的表外业务，狭义的表外业务是指那些虽然不在资产负债表内，但是会带来风险，会影响银行资产负债的业务，比如贷款承诺、金融衍生品交易、票据发行便利等。中间业务通常没有风险，一般不承担风险，而狭义的表外业务通常有风险，因此不能说中间业务就是表外业务，二者概念不同，因此本题说法错误。16.简答题简述货币政策中介目标选择的主要标准。答案：货币政策中介目标是中央银行在货币政策实施过程中，为了观测货币政策实施效果，更好地实现最终目标而设置的中间传导变量，选择货币政策中介目标的主要标准包括以下四个：（1）可测性。可测性是指中央银行能够迅速获得中介目标变量的准确统计数据，并且能够对数据进行定量分析，能够清晰地观测到变量的变化，方便中央银行判断政策实施效果，只有能够准确测量的指标才能作为中介目标。（2）可控性。可控性是指中央银行能够通过货币政策工具，对中介目标变量进行有效的控制和调节，能够准确地将中介目标变量控制在预期范围内，如果中央银行无法控制中介目标变量，那么即使观测到变量偏离目标，也无法调整，也就无法起到中介作用，因此可控性是重要标准。（3）相关性。相关性是指中介目标变量和货币政策最终目标之间必须存在密切稳定的联系，中央银行通过调节中介目标变量，能够影响最终目标变量达到预期水平，实现货币政策的最终目标，如果中介目标和最终目标不相关，那么调整中介目标就无法实现最终目标，中介目标也就失去了意义。（4）抗干扰性。抗干扰性是指中介目标变量应当能够较少受到外来因素或者非政策因素的干扰，货币政策实施过程中，会有很多外来因素影响经济运行，如果中介目标容易受到干扰，中央银行就无法准确判断政策力度和效果，容易做出错误判断，因此选择抗干扰能力强的变量作为中介目标更合适。除了上述四个主要标准之外，不同国家经济金融环境不同，中介目标选择还会受到经济体制、金融市场发育程度的影响，需要结合本国实际情况选择。17.简答题简述完全竞争市场的主要特征。答案：完全竞争市场是一种不受任何阻碍和干扰的市场结构，是理论上的一种理想市场结构，它的主要特征包括以下四个：（1）市场上存在大量的买者和卖者。完全竞争市场中，生产者数量和消费者数量都非常多，每个生产者的产量占整个市场总产量的比例都非常小，每个消费者的需求量占整个市场总需求量的比例也非常小，因此任何一个买者或者卖者都无法影响商品的市场价格，市场价格由整个市场的供求关系决定，每个买者和卖者都是市场价格的接受者，而不是价格的制定者。（2）市场上每一个厂商生产的商品都是完全同质的。这里的同质不仅指商品的质量、规格、外观完全相同，还包括购物环境、售后服务等所有方面都完全一样，因此消费者无法区分不同厂商生产的商品，也不会偏好任何一个厂商的商品，厂商也无法因为自己商品的特殊性提高价格，进一步强化了厂商的价格接受者地位。（3）所有资源都具有完全的流动性。也就是厂商进入或者退出一个行业是完全自由的，没有任何成本和障碍，任何资源都可以自由流入和流出行业，当行业存在超额利润的时候，新的厂商可以自由进入行业，瓜分利润，当行业出现亏损的时候，亏损的厂商可以自由退出行业，不会有沉没成本或者政策限制，因此长期来看，完全竞争市场中厂商只能获得正常利润，无法获得超额利润。（4）信息是完全的。市场上每一个买者和卖者都掌握着和自己经济决策有关的所有信息，买者知道商品的真实价格、真实质量，卖者知道自己的生产成本、市场需求情况，买卖双方都不存在信息不对称，因此不会有任何一方因为信息优势欺骗对方，每一个市场参与者都能根据完全信息做出最优决策，实现自身利益最大化。完全竞争市场是理论上的理想市场，现实中符合上述所有特征的市场几乎不存在，只有农产品市场近似符合完全竞争市场的特征，但是完全竞争市场的资源配置效率最高，因此完全竞争市场理论是分析其他市场结构的基础。18.案例分析题某商业银行近期开展零售业务转型，大力发展个人消费信贷业务，为了拓展客户群体，简化了贷款审批流程，降低了贷款准入门槛，大量用户获得了消费贷款，短期内消费信贷业务规模快速增长，但是半年后，该银行发现个人消费信贷的不良率从0.5%上升到3.2%，远高于行业平均水平，同时出现了多起“被贷款”事件，也就是用户身份被冒用，在该银行办理了消费贷款，引发了舆情风险，给银行声誉带来了负面影响。请根据上述案例，回答以下问题：（1）该银行在发展个人消费信贷业务过程中，面临了哪些主要风险？（2）针对上述风险，该银行应当采取哪些改进措施？答案：（1）商业银行经营面临的风险分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、法律风险等多个类型，该银行在发展消费信贷过程中面临的风险主要包括以下几种：①信用风险。信用风险是指借款人无法按照合同约定按时偿还贷款本息，给银行带来损失的风险。该银行降低贷款准入门槛，简化审批流程，没有对借款人的还款能力、还款意愿进行充分审核，导致很多还款能力不足的借款人获得贷款，最终出现违约，不良率从0.5%大幅上升到3.2%，说明信用风险大幅提升，信用风险管理存在严重漏洞。②操作风险。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，本案例中，银行简化审批流程，审批程序不完善，没有落实借款人身份核验流程，导致出现多起身份冒用的“被贷款”事件，属于内部程序不完善导致的操作风险，因此操作风险是该银行面临的重要风险。③声誉风险。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。本案例中，“被贷款”事件引发了舆情，公众对银行的管理能力和安全性产生质疑，给银行带来了负面评价，损害了银行声誉，因此面临声誉风险，如果声誉风险处理不当，还会引发进一步的客户流失和存款流失等问题。④法律风险。法律风险是指商业银行因没有遵守法律、规则和准则，或者因为外部法律环境变化，导致商业银行承担法律责任，造成损失的风险。本案例中，银行身份核验不到位，导致用户身份被冒用办理贷款，侵犯了被冒用身份用户的合法权益，用户很可能会起诉银行要求赔偿，银行需要承担相应的民事赔偿责任，因此存在法律风险，同时银行审批流程不规范，也违反了银行业监管部门关于个人贷款管理的相关规定，可能面临监管部门的行政处罚，也属于法律风险范畴。（2）针对上述风险，该银行应当从以下几个方面采取改进措施：第一，完善信用风险管理体系，健全审批流程，重新提高信贷准入门槛。首先，该银行应当建立科学的个人信用评分模型，整合借款人的征信信息、收入信息、消费信息等多维度数据，对借款人的还款能力和还款意愿进行量化评估，严格落实授信审批要求，禁止无审核授信，对于信用评分低于准入标准的借款人坚决不予放款，从源头上控制信用风险。其次，落实“三查”制度，也就是贷前调查、贷中审查、贷后检查，不能只追求规模扩张放松贷前调查，贷前要核实借款人的真实身份、真实借款用途，核实借款人收入的真实性，贷中要按照审批流程分级审批，不能越权审批，贷后要定期跟踪借款人还款情况，对逾期贷款提前进行催收，及时发现风险提前处置，降低不良贷款损失。第二，完善操作风险管理体系，优化内部流程，落实身份核验要求。针对“被贷款”等操作风险事件，银行应当优化身份核验流程，严格落实实名制要求，办理个人消费贷款必须采用本人实名认证、人脸识别、活体检测等技术手段核验身份，确保是借款人本人办理贷款，防止身份冒用。同时，建立内部操作风险问责机制，对违规简化审批流程、不落实身份核验要求的业务人员和管理人员进行问责，强化内部约束，防止因为内部人员违规操作带来操作风险，此外，还要建立操作风险事件应急预案，发生身份冒用事件之后，及时处置，降低影响。第三，积极应对声誉风险，及时回应社会关切，修复银行声誉。针对已经发生的舆情风险，银行应当第一时间对“被贷款”事件进行调查，对受到影响的用户及时道歉，协助用户消除不良征信记录，赔偿用户损失，及时向社会公布调查结果和处理措施，回应公众疑问，避免舆情进一步发酵，同时通过官方媒体发布澄清信息，引导舆论，修复公众对银行的信任，降低声誉风险带来的负面影响。第四，加强合规风险管理，完善法律风险防控机制。银行应当严格遵守《个人贷款管理暂行办法》等监管规定，完善信贷业务合规审查，确保信贷流程符合监管要求，避免受到监管处罚，针对身份冒用带来的法律纠纷，银行应当积极和当事人协商解决，协商不成的通过法律途径妥善处理，避免法律风险扩大，同时完善合规培训，提高业务人员的合规意识和法律意识，从思想上杜绝违规操作的问题。第五，平衡业务发展和风险防控的关系，树立正确的发展理念。该银行之前单纯追求规模扩张，忽视风险防控，最终导致风险爆发，因此银行应当改变发展理念，零售业务转型过程中，要坚持质量优先，风险可控，不能单纯以规模扩张作为考核标准，应当将资产质量、风险控制纳入绩效考核体系，引导分支机构在风险可控的前提下发展业务，实现可持续发展。19.论述题试述当前我国商业银行普惠金融业务发展面临的机遇和挑战，并提出应对策略。答案：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群、残疾人、老年人等特殊群体是我国普惠金融的重点服务对象。近年来，我国商业银行大力发展普惠金融业务，既履行了社会责任，也开拓了新的业务增长点，当前商业银行发展普惠金融面临着诸多机遇，同时也面临不少挑战。首先，当前我国商业银行普惠金融业务发展面临的机遇主要体现在以下几个方面：第一，政策支持力度持续加大，为普惠金融发展提供了良好的政策环境。近年来，党中央国务院高度重视普惠金融发展，监管部门出台了一系列支持政策鼓励商业银行发展普惠金融，比如定向降准政策，对满足普惠贷款投放要求的商业银行降低存款准备金率，释放可贷资金；再贷款再贴现政策，中央银行给商业银行投放低成本资金，专门用于发放普惠贷款；监管考核方面，将普惠金融贷款投放纳入商业银行宏观审慎评估（MPA）考核，要求商业银行实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，也就是贷款余额增长和有贷款余额的客户数增长，同时对普惠金融业务给予税收优惠，对普惠小微企业贷款利息免征增值税，一系列政策支持降低了商业银行开展普惠金融业务的成本，提高了商业银行发展普惠金融的动力，政策红利持续释放，为普惠金融发展带来了重大机遇。第二，数字技术发展降低了普惠金融服务成本，解决了普惠金融服务的痛点难题。传统普惠金融服务依赖线下物理网点，服务小微企业、农户等分散客户的成本很高，信息不对称问题严重，导致商业银行不愿意开展普惠业务，近年来，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的发展，商业银行可以通过数字技术收集客户的多维度信息，比如交易流水、支付数据、供应链信息、社交数据等，通过大数据风控模型评估客户信用风险，不需要线下尽调就可以完成授信审批，大幅降低了信息收集成本和风控成本，同时通过线上放款，客户可以随时随地申请贷款，几分钟就可以到账，大幅提高了服务效率，数字技术的发展让普惠金融从过去的政策性业务变成了商业可持续的业务，为商业银行发展普惠金融打开了空间，技术进步带来了重大发展机遇。第三，实体经济对普惠金融的需求旺盛，市场空间广阔。我国有超过1亿户市场主体，其中99%以上是小微企业和个体工商户，还有近2亿农户，这些主体过去长期面临融资难、融资贵的问题，金融需求没有得到满足，随着我国经济转型，小微企业和个体工商户活力不断增强，新兴产业中的小微企业大量涌现，乡村振兴战略实施带动农户金融需求不断增长，普惠金融市场规模不断扩大，为商业银行零售业务转型带来了新的增长点，相对于对公业务，普惠金融贷款收益率更高，客户群体分散，可以降低风险集中度，有利于商业银行优化信贷结构，提高盈利水平，因此巨大的市场需求是普惠金融发展的重要机遇。第四，普惠金融生态环境不断完善，降低了商业银行的风险。近年来，我国社会信用体系建设不断推进，国家建立了全国统一的信用信息共享平台，征信系统不断完善，小微企业和农户的信用信息越来越容易获得，解决了信息不对称问题；同时，政府建立了普惠金融风险分担机制，政府性融资担保机构对普惠贷款提供担保，分担了商业银行的风险，对小微企业贷款给予贴息，降低了融资成本，也提高了借款人的还款能力，普惠金融生态的完善让商业银行开展业务的风险更低，商业可持续性更强，为普惠金融发展提供了良好的基础。其次，当前我国商业银行普惠金融发展也面临不少挑战，主要体现在以下几个方面：第一，风险防控难度仍然较大，信用风险整体高于传统信贷业务。普惠金融服务的小微企业、个体工商户、农户等主体，普遍存在经营规模小、抗风险能力弱的特点，特别是受疫情之后经济复苏压力较大，很多小微企业经营不稳定，还款能力波动较大，容易出现违约；同时，普惠金融客户大多缺乏规范的财务报表，也没有足够的抵押物，传统抵押类信贷模式不适用，数字风控模型虽然能够降低信息不对称，但是数字风控模型依赖大数据，在经济下行周期，模型的准确性会下降，容易出现低估风险的问题，部分客户存在多头借贷、过度借贷问题，商业银行如果不能及时识别，会导致不良率上升，因此风险防控仍然是普惠金融发展面临的最大挑战。第二，部分商业银行普惠金融业务成本仍然较高，商业可持续性不足。虽然数字技术降低了服务成本，但是对于很多中小商业银行来说，数字化系统建设需要投入大量的资金，核心技术依赖外部机构，数据获取成本较高，很多偏远地区的农户和低收入群体仍然需要线下服务，线下获客成本仍然较高，部分普惠金融贷款额度小、期限短，单笔贷款的运营成本相对于大额对公贷款更高，拉低了普惠金融业务的利润率，部分中小银行如果没有足够的政策支持，普惠金融业务盈利性较差，难以持续发展。第三，市场竞争秩序不规范，存在过度竞争和同质化竞争问题。近年来，大量商业银行都发力普惠金融业务，特别是国有大行利用低成本资金优势，以较低的利率抢占优质普惠客户，优质小微企业客户成为各家银行争夺的对象，导致部分优质客户融资利率持续下降，银行利差不断收窄，而很多真正缺乏融资服务的弱信用、缺抵押客户却没有银行愿意服务，同时很多银行普惠金融产品同质化严重，都是围绕发票、税务数据发放信用贷款，缺乏针对不同行业、不同客群的差异化产品，创新不足，不能满足客户多样化的金融需求，过度竞争也导致部分银行放松风险标准，埋下风险隐患。第四，普惠金融基础设施仍然存在短板，制约了业务进一步发展。虽然我国信用体系建设取得了很大进步，但是很多普惠客户的信用信息仍然不完善，比如农户的信用信息、个体工商户的经营信息分散在不同