【科技金融对传统银行业的影响研究9100字】

科技金融对传统银行业的影响研究目录TOC\o"1-2"\h\u8267摘要： 摘要：近年来，互联网技术逐渐融入到了各行各业当中，为人们的生产生活带来了诸多的便利，金融业也不例外，互联网金融的产生使人们可以高效的利用云技术、大数据等新型的差异化金融服务模式，极大的满足了人们个性化的金融服务需求，与此同时，传统商业银行的运营模式和发展模式也受到了较大的冲击。本文结合了国内外的研究现状，通过分析互联网发展形势，探讨传统银行业应如何在金融科技发展的背景下进行转型，以及关于转型的具体策略和方法，并在这个过程中加强与互联网的深度合作，从而使银行集约化运营的管理模式得到进一步的深化。关键词：互联网技术；传统商业银行；金融服务需求绪论1.1研究背景随着科技技术的发展，互联网的合理使用在一定意义上让实际服务效率得到了显著的提升，并且让当今社会的资源得到更加丰富化的使用。同时由于科技金融加入我国金融行业，会使得一些新兴的金融模式得到了即时的更新，实现需求与实际供给的连接将一些完全不必要的中间环节隔绝开来，使金融行业的运行成本实现了极大的节约。在关于传统商业银行如何转型的研究方面上，学者们认为，如何利用新技术提高传统银行基层网点的效率是一个非常重要的课题。网点是银行获取客户的重要渠道，所以网点迫切需要随着客户的行为和偏好的改变而进行相应的转型，比如引入和培养远程视频柜员等等。在关于这一课题的研究中，学者们发现，国外互联网金融与我国互联网金融相比，其发达程度要比我国的发达程度高，且我国互联网金融的利用率也大大低于国外。在互联网金融背景下的金融生态圈研究中发现，如果我们要拓展商业银行营业网点的金融生态圈，首先要以银行营业基层网点为中心，着重关注不同类别的社会资源主体，持续为传统商业银行创造全新的价值，从而顺利实现与其他金融生态圈的合理共存。互联网金融的快速发展对于传统商业银行来说，是挑战同时也是机遇。尤其对于中小银行来说，是逆流而上发展的绝佳机会。互联网金融可以高效的帮助中小银行拓宽其客户渠道，并极大的夯实客户群基础。如果中小银行能够好好利用和把握住这一金融趋势，在自己的业务发展管理中不断创新，拓展其业务渠道，就有极大的机会能够赶上大银行的发展步伐。因此，传统银行的竞争格局可能因为科技金融的加入，而发生一系列的变化。如果想要抢先把握住改变传统商业银行竞争格局的契机，中小银行和小微企业应当更加倾向于通过互联网来完成它们的金融交易，合理运用网上银行的云计算、大数据以及微贷技术，可以使得银行及企业能够较为全面的了解客户的信用财务状况，从而建立起对应的数据库和网络信用体系。目前，科技技术的良好使用在一定意义上让实际服务效率得到了显著的提升，并且让当今社会的资源可以实现更加丰富化使用。同时由于科技金融加入我国金融的行业，也会使得一些新兴的金融模式得到了即时的更新，实现需求与实际供给的连接，将一些完全不必要的中间环节隔绝开来，使金融行业的运行成本实现了极大的节约。综上，互联网背景、网点重要性、金融发展态势等方面对传统商业银行的平台运营以及转型具有极大的借鉴意义。1.2研究现状针对科技金融对传统银行业的影响分析，罗春燕（2008)在《我国金融服务贸易现状及统计问题探析》一文中分析了中国的金融贸易服务状况，依据当前的科技金融模式的发展趋势，并针对我国金融业的创新以及改革，她提出了一些目前较为牢靠的改革方法与客观的建议，通过对我国金融行业的现状和未来发展趋势的影响分析，说明了科技金融是我国金融服务发展必不可少的课题，但是目前在网络安全方面仍然需要进一步的防范和深入的加强。叶春明和黄满盈（2006）通过对我国金融行业的现状和未来发展趋势的分析，认为互联网金融是我国金融服务业发展的必经之路，但在网络安全需要进一步的防范和加强，郑展鹏（2009）对中国与世界金融服务巨头的金融服务国际竞争力进行了比较和分析，主要运用的是贸易竞争指数等指标，从其结果可以看出，中国银行的发展与互联网技术的发展完全可以兼容，二者相辅相成，其结合能为金融行业的发展带来新的契机。国外研究情况ColinMayer(2002)研究了促进高科技发展的先决条件中的金融要素，认为国家间的不同科技水平与其制度结构之间存在密切的联系，应该通过适当降低对投资者的保护并增加投资的多样性来促进高科技产业的发展。ColinMayer(2002)从整体的政策框架、熟练劳动力的可获得性以及金融工具(税收优惠、研究资助、优惠贷款和风险投资)的角度，分析了印度政府对国内科技发展所提供的制度支持,认为政府应该从产业和贸易政策两个角度来刺激创新需求[11]。Michael(2008)认为知识在某种程度.上具有的非竞争性和非排他性使新技术的定价与出售受限，从而导致了对用于创新的私人投资不足，并从知识的有效配置以及由资本市场的不完全所导致的获取外部金融资源的有限性入手，对这一问题进行了回顾与研究，认为政府应该进行减税和建立专项基金，并通过对高科技公司直接提供资金支持、对资本市场实行改革来促进用于研发的投资。KimPaul(2007)分析了销售未定权益融资支持这一融资方式的特点以及采用了该融资方式的公司的行为方式，认为政府应该为高科技型中小企业制定针对该融资方式的计划并提供相应支持来弥补市场不足，从而进一步促进中小企业的增长和创新活动。科技金融发展概述3.1科技金融概述科技金融作为当下一种新的融资形式，是传统商业金融和互联网彼此融合的一种产物，科技金融与传统商业银行业这两者有着非常明显的区别，其区别不仅仅体现在二者的相关金融活动所采取的媒介不同性，更重要的则在于金融参与者会将互联网“开放、平等、协作、分享”的本质通过科技工具深入贯彻到传统的金融业务中去，从而实现了金融业务更高的透明度、更强的操作性和更和谐的合作性。从理论上来说，任何涉及到广义金融的应用科技，都应该属于科技金融的应用范畴，包括第三方的网络支付、在线理财产品的一些销售模式。3.2科技金融发展契机和历程世界上第一家互联网银行于1996年成立，即美国安全第一网络银行（SFNB），八个月后，中国第一家网络银行中国银行网络银行网站成立并运行，从此，中国科技金融开始稳定发展，但发展速度较为缓慢，直到近几年，中国的互联网银行实现爆炸性的增长，从当初的初步摸索发展到现在开始了真正的金融运营，当初仅仅是纯理论，如今金融数据通信网的基本框架已初具规模。如图3-1所示，第一个阶段是金融科技1.0阶段（1866-1986），可以定义为金融的信息化阶段。在这个阶段，商业金融业积累了初步的科技技术，通过传统的IT的软硬件实现了办公和业务的电子化、自动化和无纸化，充分的提升了业务水平的同时降低了运营成本。此时，科技人员大多是聚集在金融体系内部的成本部门。第二个阶段是金融科技2.0阶段（1987-2009），可以定义为科技金融阶段。也是科技大规模的拓宽的时代，一些公司利用科技技术汇集了海量的用户信息，实现了金融服务业务中的资产端、交易端、支付端、资金端等等任意组合的联合交融，其本质上是变革创新了传统金融渠道，通过互联网实现了信息的共享、业务的融合等，其中最最具有代表性的是P2P网络借贷、网络众筹、互联网的基金销售等服务模式。第三个阶段是金融科技3.0阶段（2009-至今）是金融和科技深度的融合阶段。在这个阶段，大量的原有金融业务活动通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新新技术来服务传统的金融业务收集来源、风险模型定值、投资过程决断、信用中介等等，极大的提高了金融业务服务质量的同时，也增加了其效率，更加刺激出崭新的管理金融行为，例如大数据征信、智能投顾、非现场监管等等。图3-1金融科技发展史3.3科技金融的渠道和监管科技金融是指通过创新财政科技投入方式，引导和促进银行业、证券业、保险业金融机构及创业投资等各类资本，创新金融产品，改进服务模式，搭建服务平台，实现科技创新链条与金融资本链条的有机结合，为初创期到成熟期各发展阶段的科技企业提供融资支持和金融服务的一系列政策和制度的系统安排。加强科技与金融的结合，不仅有利于发挥科技对经济社会发展的支撑作用，也有利于金融创新和金融的持续发展。科技金融传统的渠道主要有两种，一是政府资金建立基金或者母基金引导民间资本进入科技企业，二是多样化的科技企业股权融资渠道。具体包括政府扶持、科技贷款、科技担保、股权投资、多层次资本市场、科技保险以及科技租赁等。苏州政府借鉴以色列的科技金融体系，开创了独特的“苏州模式”，即以银行为中心，以政府打造的产业环境和政策体系为基础，加强与创投机构、保险机构、证券机构等合作，再结合会计师事务所、律师事务所、人力资源机构等科技金融中介机构的服务，为科技企业的发展提供一揽子综合化、专业化的金融服务。苏州模式形成了“银行+政府+担保+保险+创投+科技服务中介”统一结合的科技金融体系。随着互联网金融的兴起，在原有渠道基础上，科技金融出现了新的融资渠道——众筹。股权众筹是创业者借助互联网平台的公开展示功能吸引公众投资者投资，并以出让一定股权比例的方式回馈投资者的融资模式。股权众筹具有受众广、风险分散以及低门槛的特征，非常适合为科技型企业融资，例如北大创业众筹，是我国第一家科技成果转化类众筹平台，引入了科技成果科学化评价体系，为科技金融的科学化发展提供了多样化的选择。金融科技的监管，世界上大体有三类模式。第一是以美国为代表的混业监管模式，美国实行混业经营，是功能监管和行为监管，金融科技的金融属性所以要纳入金融的监管范畴，这是毫无争议的，而且在监管的同时，为了适应经济金融形势的发展，法律上也做了相应的修改和完善，2012年的JOBS法案就是为了适应这样大的前提和环境下作出的，有利于股权众筹、创业投资类项目的发展。第二以中国为代表的负面清单模式。当前中国实行分业监管，但由于金融科技的迅猛发展，法律和监管在某些方面跟不上，怎么办？于是就实行跟随型或者适应性的监管，主要表现为负面清单形式，即规定一些事情事不能做，大家可以看到8月24日公布的网贷细则列了13条负面清单，最近的专项清理整顿文件里也列举了12个负面清单。负面清单与正面清单比较起来，也反映了政府和监管部门对金融科技，或者互联网金融业态的包容。第三种类型就是沙盒监管，代表性国家首先是英国，接下来是新加坡、澳洲。这些国家市场不大，技术发展也没有那么快，在这样一个大的形势下，政府为了促进金融科技发展很主动的冲在最前面，在市场当中起着引导的作用。以英国为代表“沙盒监管”，即对某一类前景比较好的风险投资项目，允许在一些特定的范围，特定的领域对它进行试验，像自贸区一样，试验好了可以推广，试验不好进行关闭，这样也不会有更多的风险感染。英国不仅金融科技方面运用的是“沙盒监管”，其他创业投资也运用“沙盒监管”的模式。我国互联网银行存在的问题金融属性首先还是要强调风险，所以发展金融科技的时候，风险和监管的问题必须牢牢记在心上，只有这样金融科技才会走的更远，才能更好的支持实体经济。科技金融交易安全问题目前尚且等待完备。科技银行对于整体的银行系统有着“牵一发而动全身”的极大作用，出现了任何微小的错误都极有可能造成银行系统的不稳定甚至全盘崩溃，这在企业的形象和客户的印象上都会造成非常不良的影响，因此在互联网银行发展的历程中，应该格外注重在软硬件上的不断升级创新，这样才可以满足金融客户多样化的需求和高层次的服务。此外，互联网银行在处理网上金融业务的过程中，不可避免需要很多金融经济信息在网上的流通，而资金在网上的流动对于相关信息的真实性、保密性和完整性都提出了相当高的要求。因此，如何保护安全交易的同时，也能够提高客户信息的安全性成为了互联网银行发展的重中之重。互联网银行以其特有的优点吸引了非常多的金融客户，但正在这些良好优势的背后，也暗含着极大的金融风险，互联网银行的运行必须依靠着计算机和网络。而网络最大最大的特征就是关于信息的数字化。因此，数据是否安全就成为了科技银行运行的首要问题。它主要包含了交易客体的身份鉴定、交易流程的商业秘密、电子讯息的稳定、交易记录的管理，特别是未经授权的中途拦截和非法篡改等等。具体表现：一是规章制度的不完善，管理上存在了相当大的漏洞，相应的实际的操作过程也会出现了违规操作，以及人员的素质等主观因素方面存在一些安全的隐患，二是互联网银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通讯的故障多等其他因素造成的安全隐患，甚至自然因素如雷电、磁场以及水火等危害也会直接导致相当严重的经济损失。科技金融模式下商业银行发展的策略5.1以观念更新为先导，积极迎接挑战在目前科技互联网的发展态势下，相比于互联网银行的发展步调，传统商业银行的发展显然较为迟缓，观念也较为守旧，所以传统银行应该在战略上树立新观念。在科技金融的大格局下，传统商业银行应该建立起与互联网金融模式相吻合的以客户和服务为重中之重的新型经营理念，培养关于市场第一、敢于竞争的营销观点；在稳妥防范风险的同时，应该培养做到提高效率，加强管理的相关理念。传统商业银行金融产品的选择性较为单一，与网络银行的大数据相比没有优势，所以传统银行应该在模式上构建新体制。那么构建新体制重点在两个方面：一是服务模式，我们通过对科技通讯技术的运用，创造出崭新的服务模式，这里需要重视的是，改善服务所指的并不是一些传统意义上的服务态度，而是在目前网点的服务模式基础上，创立出与互联网金融相融洽的新型网络平台服务形式；二是产品形式，传统商业银行应更加着力于研发更适合于科技金融的开放金融产品，用来满足不同类别的客户的深层次需要。互联网银行可以通过大数据可以精准到每一个客户的所需所想，所以传统银行应该吸收这一优点，在经营理念上建立新形态。学习并合理利用科技金融格局，经营新形态主要是利用我们现代科先进的的通讯技术，根据科学公式创立出新的了解和服务客户的方式方法，在已有客户的数据中探索出更加深层次的内容，根据客户的个性化信息，在特定时间为客户进行特定偏好的服务，实现一对一的精准客户营销，逐步的用个性化服务取代掉原有的通用化服务，优化科技金融企业和客户间的互动方式，以此提高对客户的吸引力和对客户的向心力。管理上改革创用新方法。随着战略模式以及经营上的创新，与之相适应的新管理方式也“呼之欲出”。与此同时应该以促进业务发展为目的，以客户为中心，灵活高效的提高金融业务服务。5.2以现有资源为基础，进行调整转型通过现有的科技平台，拓宽了金融银行的服务业务。近年来互联网的迅猛发展让各大银行的建设运营和创造创新方面都取得了可观的提升。网络银行、手机银行也得到了相当一部分程度的推广运用，在科技金融的发展形势下，传统银行应利用自己的已有优势，稳定现有业务并积极开拓新金融业务，一是要立足重点的客户群体，保证做到更加的专业，互联网金融现在的主客户群体是中小客户，服务是否更加贴心一点在于区别对待，实现差异的精准服务，传统商业银行会针对不同的客户应要采用不同的营销服务，提高客户的满意度，增加客户的回头率。以当下服务网点为基调，改善客户群体的体验。网点渠道是传统金融的优势，科技金融在这方面目前是一个薄弱点，那么传统商业银行也要发挥好自身的优势，一是网点渠道形象上求“新”，改善了营销服务内容。具体措施包括：实施客户分区以调整以往杂乱的形象；多增大堂的专业咨询服务人员；压缩大量柜员人员，提高其工作效率，加大电子银行操作业务的比例。二是渠道功能求“全”。尽量让各个网点的金融业务朝着全方面的方向发展，实现所有网点均可办理本行已开通的所有业务，精简一些业务流程，提升办理金融业务的成功率，从而便捷客户的办事效率，省去多次往返的繁琐，三是服务能力求‘精“。对商业银行的一线人员进行培训，提高其业务素质，特别对提升新产品的熟悉程度培训，让其在办理金融业务时更加得心应手。四是客户体验求”鲜“。银行理应注定去适应当代的金融服务模式，多在客户体验上花心思，在银行营销方式方法上引起客户的关注，增添一些客户体验类的金融产品。5.3以模式更新为突破，自觉融入变革服务创新，满足客户之需。要对科技金融带来的挑战投放更多的注意力，组织相应的人力物力对和科技金融相关的技术领域进行研究，做到知己知彼，以更好的应对其带来的挑战。产品创新，体现竞争之需。在和电商企业合作的同时，创立自己包含“网络融资+网上商城+平台创新”的综合化电商平台，业务要涵盖B2B、B2C、支付结算、托管、担保、融资等一系列线上服务，开发新产品时，一定要将科技金融的特点考虑在内，在于科技金融的分庭抗礼之中，取得战略制高点。方式创新应当适应变化之需。在科技发展步步紧逼，传统银行生存空间不断被压缩的现实之下，传统银行处在一个必须要作出改变的节点，要想实现方式创新应先着力于管理方式的创新。管理方式必须和大数据时代的管理要求相适应。在防范风险的前提下，尽量使用高效的行政管理方式，通过数据挖掘，实现数据创新，以数据改革的模式带动管理方式的不断创新。总结与发展展望6.1科技金融的影响小结原四川大学副校长赵昌文在《科技金融》一书中的表述，科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由向科学与技术创新活动提供融资资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。如果撇开这些复杂的金融语言，科技金融可以简化为一切服务于科技企业以及科技成果发展、创新的多方资源体系。科技金融的大力发展，对传统商业银行业务造成不小的冲击，在科技行业中，目前相当一部分的互联网企业从非金融领域向金融领域不断渗透，如现在不断兴起的第三方支付和各种贷款融资平台，都对银行的传统业务带来一定的影响。此外，科技金融带来的影响也不容小觑，对科技金融业务和传统银行业务的对比使得人们对金融产品和服务提出新要求，刺激商业银行进一步发展。电子银行将快速发展。在未来的发展中，科技因素将成为引领商业银行发展的主要因素之一。一方面有越来越多的科技成果将被银行利用，另一方面这些新技术在银行中的应用将会更加广泛和深入，电子银行将会得到更加深远的发展，以手机银行为代表的移动金融也会迎来迅猛发展的时期。资产证券化平稳试点。资产“表外”化趋势加深，一是资产证券的试点规模的扩大，资产达到来1000-2000亿元的大中型商业银行都将获得试点资格。二是资产证券化试点前期主要为信贷类资产，其后会慢慢扩展到更大资产范围，加入非信贷资产。三是为防范“影子银行”的形成，对资产证券化进行统一监管，增加资产证券产品透明度，提高银行资产证券化对于风险的定价和监控能力。对理财规模的规范是重中之重。一方面根据目前金融理财产品余额尚且不到金融机构存款余额10%的现状，理财未来的发展空间仍然很大。另一方面由于银行理财产品年发行额多余20万亿元人民币，已经脱离来爆发增长阶段，虽有很好的发展前景，却很难实现短期内的突飞猛进。同时因为理财业务引起的问题以及村子的潜在风险，对其监管的主导思想应为大力规范，理财业务的发行、运作等一系列的过程都将向规范化方向发展。6.2我国传统商业银行的未来发展随着我国对外开放的程度逐步加深，金融市场的快速发展以及科技技术的革新，我国银行业所处的经营正在发生着深刻变化，一些银行传统的业务和功能正在弱化甚至可能被替代，经营方式和盈利模式也正在遭受着前所未有的挑战。因此，我国的传统商业银行可能会发生以下几种转变发展。一是国际化进程逐步加快。目前，我国银行在国外的分支机构大多是与企业相辅相成，也就是说企业在哪几个国家建立公司，银行就在哪里设立。但是随着我国对外开放程度的逐步加深，因此在未来20年内我国必将会有更多的银行在国外开设分支机构，从而为本国以及国外的企业进行更好的服务。同时，也会出现一部分银行为中小企业服务，使得银行对中小企业的服务越来越均衡化，我国目前的商业银行基本上属于小的想要做大，大的想要做强。大多都比较重大的企业，即使有一些城乡银行以及合作社名义上是为中小企业服务的，当这类金融机构大多把钱放在来设立分支机构上，这就使得我国出现来严重的中小企业贷款难的问题。而中小企业在制造就业等方面起着不可忽视的作用，因此我国要想真正实现转型也必将依靠中小企业企业以及民营制造业，所以