不良贷款清收处置工作实施方案

不良贷款清收处置工作实施方案一、组织领导机制（一）权责划定。各单位主要负责人是第一责任人，分管领导是直接责任人，各部门必须明确分工，落实责任到人。成立不良贷款清收处置工作领导小组，由总行行长担任组长，分管副行长担任副组长，相关部室负责人为成员，全面负责清收处置工作的组织协调和督导落实。领导小组下设办公室，办公室设在信贷管理部，负责日常工作，办公室主任由信贷管理部总经理兼任。1.领导小组职责。负责制定清收处置工作方案，审定重大清收处置措施，协调解决清收处置工作中的重大问题，定期听取工作进展情况汇报，督促工作落实。2.办公室职责。负责收集、整理、分析不良贷款信息，制定具体清收处置措施，跟踪监测清收处置工作进展，定期向领导小组报告工作情况，组织业务培训，提供法律支持。3.各部门职责。信贷管理部负责政策制定、方案制定、信息管理、考核评价；风险管理部负责风险监测、预警，提供风险评估报告；法律事务部负责法律咨询、法律文书制作、诉讼执行；财务会计部负责资金管理、费用报销；信息技术部负责系统支持、数据提供；人力资源部负责人员调配、培训考核；办公室负责综合协调、后勤保障。二、清收处置原则（一）依法合规。严格遵守国家法律法规和监管规定，依法依规开展清收处置工作，确保各项操作合法合规。坚持公平、公正、公开原则，保障债权人和债务人的合法权益。1.依法收贷。严格按照法律程序进行催收和诉讼，确保每一步操作都有法律依据，避免违法行为。2.公平处置。在资产处置过程中，遵循市场原则，确保处置价格公允，避免利益输送和暗箱操作。3.公开透明。清收处置方案、处置过程、处置结果等信息公开透明，接受社会监督。（二）分类施策。根据不良贷款的性质、成因、债务人情况等因素，采取不同的清收处置措施，提高清收处置效率。对有发展前景的企业，采取债务重组、资产重组等方式；对恶意逃废债企业，采取法律诉讼、资产查封等方式。1.情况分析。对每笔不良贷款进行全面分析，包括借款人基本情况、贷款用途、还款情况、担保情况、形成原因等，为制定清收处置方案提供依据。2.分类管理。根据分析结果，将不良贷款分为不同类别，如恶意逃废债类、经营困难类、担保不足类等，分别制定清收处置措施。3.动态调整。根据清收处置进展情况，及时调整清收处置方案，确保清收处置工作取得实效。（三）市场运作。充分发挥市场机制作用，通过市场化方式处置不良贷款，提高处置效率和收益。鼓励引入外部机构参与清收处置，拓宽处置渠道。1.市场化处置。优先采用市场化方式处置不良贷款，如资产证券化、债转股、拍卖等方式，提高处置效率。2.外部合作。积极与外部机构合作，如资产管理公司、律师事务所、评估机构等，借助专业力量提高清收处置效果。3.信息共享。建立不良贷款信息共享平台，加强与同业机构、监管部门的沟通合作，形成清收处置合力。三、清收处置措施（一）债务重组。对有发展前景但暂时出现财务困难的企业，采取债务重组方式，帮助企业渡过难关，实现贷款本息回收。债务重组方案应包括债务减免、展期、降息、调整担保等方式。1.重组条件。对申请债务重组的企业，必须符合以下条件：有发展前景、有还款意愿、有可行重组方案、担保措施完善。不符合条件的，不予重组。2.重组方案。债务重组方案应包括债务减免比例、展期期限、降息幅度、调整担保方式等内容，确保重组方案切实可行。3.重组实施。严格按照重组方案执行，监督企业落实重组条件，确保重组效果。（二）资产处置。对无法通过债务重组方式回收的贷款，采取资产处置方式，通过处置贷款对应的资产，回收贷款本息。资产处置方式包括拍卖、转让、租赁等。1.资产评估。处置前必须对贷款对应的资产进行评估，确定处置底价，避免贱卖资产。2.拍卖方式。优先采用公开拍卖方式处置资产，确保处置价格公允。3.转让方式。对不适合拍卖的资产，可以采取转让方式处置，确保资产保值增值。4.租赁方式。对可以用于租赁的资产，可以采取租赁方式处置，实现资产保值和持续收益。（三）法律诉讼。对恶意逃废债企业，采取法律诉讼方式，通过法律程序追回贷款本息。法律诉讼应包括起诉、立案、审理、执行等环节。1.起诉条件。对恶意逃废债企业，必须符合以下条件：有明确的法律依据、有充分的证据支持、有可行的执行方案。不符合条件的，不予起诉。2.立案程序。严格按照法律程序立案，确保诉讼合法合规。3.审理过程。积极参与诉讼过程，提供证据支持，维护自身合法权益。4.执行程序。诉讼胜诉后，积极申请执行，确保贷款本息得到追回。（四）以物抵债。对无法通过其他方式回收的贷款，可以采取以物抵债方式，将贷款对应的资产用于抵偿债务。以物抵债应包括资产评估、债务减免、产权转让等环节。1.评估程序。对用于抵债的资产进行评估，确定抵债价值，确保抵债资产价值公允。2.债务减免。根据抵债资产价值，减免相应债务，确保以物抵债方案切实可行。3.产权转让。将抵债资产进行产权转让，确保资产保值增值。4.合同签订。签订以物抵债合同，明确双方权利义务，确保以物抵债合法合规。四、工作进度安排（一）前期准备。制定清收处置工作方案，明确工作目标、工作内容、工作进度、责任分工等，做好前期准备工作。完成时间：2023年12月31日前。1.方案制定。结合本行不良贷款实际情况，制定清收处置工作方案，明确工作目标、工作内容、工作进度、责任分工等。2.人员培训。对参与清收处置工作的人员进行业务培训，提高业务能力和操作水平。3.系统准备。完善不良贷款管理系统，确保系统支持清收处置工作。（二）全面排查。对全行不良贷款进行全面排查，摸清不良贷款底数，分析形成原因，制定清收处置方案。完成时间：2024年3月31日前。1.排查范围。对全行所有不良贷款进行全面排查，包括贷款本金、利息、担保情况、债务人情况等。2.原因分析。对每笔不良贷款形成原因进行分析，为制定清收处置方案提供依据。3.方案制定。根据排查结果，制定清收处置方案，明确每笔不良贷款的清收处置措施。（三）集中清收。按照清收处置方案，集中力量开展清收处置工作，提高清收处置效率。完成时间：2024年12月31日前。1.催收措施。采取多种催收措施，如电话催收、上门催收、法律催收等，督促债务人还款。2.资产处置。按照清收处置方案，开展资产处置工作，回收贷款本息。3.法律诉讼。对恶意逃废债企业，积极采取法律诉讼方式，追回贷款本息。（四）总结评估。对清收处置工作进行全面总结评估，分析工作成效，总结经验教训，完善清收处置工作机制。完成时间：2025年3月31日前。1.工作总结。对清收处置工作进行全面总结，分析工作成效，总结经验教训。2.评估报告。撰写清收处置工作评估报告，提出改进建议。3.机制完善。根据评估结果，完善清收处置工作机制，提高清收处置效率。五、考核评价机制（一）考核指标。制定清收处置工作考核指标，包括不良贷款清收率、不良贷款处置率、回收资金金额等，对各部门清收处置工作进行考核评价。考核结果与部门绩效挂钩，奖优罚劣。1.清收率。考核期内不良贷款清收率应达到80%以上。2.处置率。考核期内不良贷款处置率应达到60%以上。3.回收金额。考核期内不良贷款回收资金金额应达到预期目标。（二）考核方式。采用定期考核与不定期考核相结合的方式，对各部门清收处置工作进行考核评价。定期考核每季度进行一次，不定期考核根据工作需要进行。1.定期考核。每季度对各部门清收处置工作进行考核，考核结果与部门绩效挂钩。2.不定期考核。根据工作需要进行不定期考核，对重点难点问题进行专项考核。（三）奖惩措施。对清收处置工作成绩突出的部门和个人，给予表彰奖励；对清收处置工作不力的部门和个人，进行通报批评，并追究相关责任。1.表彰奖励。对清收处置工作成绩突出的部门和个人，给予通报表扬，并在绩效中给予奖励。