2026年车险核保考试题库及答案

2026年车险核保考试题库及答案一、单项选择题（每题只有1个正确答案）1.根据我国2020年车险综合改革后生效的交强险责任限额规定，有责情况下交强险死亡伤残赔偿限额为（）A.11万元B.18万元C.20万元D.10万元答案：B解析：2020年9月19日起我国正式实施新的交强险责任限额方案，被保险人有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元，累计有责限额20万元；被保险人无责情况下，死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元，累计无责限额1.99万元，本题数据符合现行规则，因此选B。2.车险核保工作的核心目标是（）A.承接所有投保业务，提升保费规模B.合理识别评估风险，匹配承保条件，实现风险与收益对等C.排除所有风险业务，实现零赔付D.满足客户所有要求，提升客户满意度答案：B解析：核保是车险经营中风险管控的核心环节，本质是对承保风险的识别、评估、分类管控，核心目标是实现风险与定价匹配，在可控范围内承接业务，而非追求零赔付或者盲目扩张规模，因此B选项表述正确。3.根据我国现行新能源汽车保险监管规定，下列不属于新能源汽车专属车险承保范畴的车型是（）A.纯电动乘用车B.插电式混合动力（含增程式）乘用车C.普通油电混合动力乘用车D.燃料电池商用车答案：C解析：我国目前纳入机动车新能源目录、可投保新能源汽车专属车险的车型，包括纯电动汽车、插电式混合动力（含增程式）汽车、燃料电池汽车，普通油电混合动力汽车未纳入新能源车型目录，不适用新能源专属车险，因此选C。4.根据国内车险行业近5年出险数据统计，下列车型中商业车险出险率、赔付率最高的是（）A.5年以内家庭自用车B.非营运企业客车C.10吨以上营业货运货车D.3年以内非营运网约车答案：C解析：根据中国保险行业协会发布的《2021-2025年车险风险运行报告》，10吨以上营业货车的出险率是家庭自用车的3.2倍，简单赔付率达到118%，远高于其他车型，是目前车险核保管控的核心高风险品类，因此选C。5.根据2020版综合改革后商业车损险条款规定，车辆车损险的保险金额应当按以下哪种方式确定（）A.必须按新车购置价确定B.按投保时车辆的实际价值确定C.由投保人任意确定D.按车辆购置原价确定答案：B解析：2020版商业车损险条款明确规定，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，保险金额不得超过实际价值，超过部分无效，因此投保人要求按照高于实际价值的金额确定保额不符合规定，本题B选项正确。6.下列损失中，属于交强险法定责任免除范围的是（）A.被保险车辆造成第三方行人的死亡伤残损失B.被保险人所有的被保险车辆本身的财产损失C.被保险车辆造成第三方车辆的财产损失D.被保险车辆撞到第三方房屋造成的财产损失答案：B解析：交强险的保障对象是被保险机动车造成的第三方人身伤亡和财产损失，被保险人本人、被保险车辆上的人员、被保险人所有的财产损失均不属于交强险保障范围，因此选B。7.根据全国车险信息平台NCD浮动规则，办理过户登记的机动车，重新投保时NCD系数应当按以下哪种方式确定（）A.沿用原车主的NCD系数享受优惠B.按基准保费系数1确定C.直接上浮10%D.按连续三年不出险下浮30%确定答案：B解析：全国车险信息平台规则明确规定，机动车过户后重新投保，无论原车辆NCD系数是多少，均按新保车辆核定NCD系数，即基准系数1.0，因此本题选B。8.2020版商业车损险综合改革后，下列哪项风险责任已经包含在主车损险责任中，不需要额外投保附加险（）A.玻璃单独破碎险B.精神损害抚慰金责任险C.车轮单独损失险D.医保外医疗费用责任险答案：A解析：2020年车险综合改革将原有6个常见附加险责任纳入车损险主险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约险，车轮单独损失、精神损害抚慰金、医保外医疗费用责任险仍然为附加险，需要投保人额外投保，因此本题选A。9.车主王某投保家庭自用车损险，停车时被第三方砸坏前挡风玻璃，没有其他部位损伤，王某未投保任何附加险，下列说法正确的是（）A.不赔付，玻璃单独破碎需要投保附加险才赔B.赔付，因为车损险主险已经包含玻璃单独破碎责任C.不赔付，因为找不到第三方，所以不赔D.赔付，但是要扣除30%的绝对免赔答案：B解析：2020改革后玻璃单独破碎已经纳入车损险主险，同时无法找到第三方特约也已经纳入主险，因此本案中玻璃单独破碎属于保险责任，保险公司应当全额赔付，不需要扣除免赔，因此B选项正确。10.根据交强险费率浮动规则，上一个保险年度发生1次有责不涉及死亡的道路交通事故，本次投保交强险费率浮动比例为（）A.上浮10%B.上浮0%，维持基准C.下浮10%D.上浮30%答案：B解析：现行交强险费率浮动规则明确，仅发生1次有责不涉及死亡的事故，不浮动，也就是浮动比例为0，发生2次及以上有责事故上浮10%，发生有责死亡事故上浮30%，因此本题选B。11.核保过程中，对于跨省异地投保的营业货车，核保人员首先需要核实的核心信息是（）A.车主身份证信息B.车辆实际使用地点与使用性质C.车辆车龄D.车辆品牌型号答案：B解析：近年异地投保套利风险上升，部分营业货车在低费率地区投保，实际在高风险地区运营，导致定价与风险不匹配，因此异地投保营业货车核保核心是核实实际使用地点和使用性质，防范逆选择风险，因此选B。12.根据我国保险法规定，财产保险的投保人对投保标的应当具有保险利益，下列哪种情况投保人对车辆不具有保险利益（）A.车主为自己所有的车辆投保B.融资租赁公司为自己所有出租给承租人的车辆投保C.朋友为未过户的二手车辆投保，车辆实际归朋友所有D.路人甲为陌生人的车辆投保答案：D解析：保险利益要求投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益，路人甲对陌生人的车辆不具有任何法律上承认的利益，因此不具有保险利益，不得承保，本题选D。二、多项选择题（每题有2个及以上正确答案，多选、少选、错选均不得分）1.完整的车险核保流程主要包括下列哪些环节（）A.投保信息真实性审核B.风险识别与评估C.承保条件与费率厘定D.核保结论出具E.承保后风险跟踪答案：ABCDE解析：现代车险核保已经从前端核保延伸至全流程管控，完整流程包括投保信息审核、风险评估、定价、出具结论、承保后风险跟踪，五个环节均属于核保工作范畴，因此全选。2.根据2020版商业车损险条款，下列哪些损失属于车损险责任免除范围（）A.战争、军事冲突、恐怖活动造成的车辆损失B.投保人故意造成的车辆损失C.酒后驾驶、无证驾驶发生事故造成的车辆损失D.车辆改装后增加危险程度，未通知保险人，因改装导致的损失E.地震及其次生灾害造成的损失答案：ABCD解析：2020版车损险条款已经将地震及其次生灾害纳入保险责任，因此E选项不属于责任免除，ABCD均属于法定和约定责任免除范围，因此选ABCD。3.新能源汽车专属车损险相比传统车损险，额外增加的保障责任包括下列哪些（）A.动力电池(储能装置)的损失B.驱动电机的损失C.电控系统的损失D.车载充电设备的损失E.外部充电桩因被保险车辆原因造成的损失答案：ABCD解析：新能源专属车损险将三电系统（电池、电机、电控）、车载充电设备的损失纳入主险责任，这是传统车损险没有的保障，E选项外部充电桩损失属于三者险保障范畴，不属于车损险额外增加的本身损失责任，因此选ABCD。4.下列属于当前车险核保中需要重点管控的高风险业务有（）A.车龄10年以上的老旧营业货车B.跨省异地投保的营运车辆C.脱保超过6个月重新投保的车辆D.短期投保（保险期限少于1年）后短期内申请退保再重新投保的车辆E.危险品运输车辆答案：ABCDE解析：上述五类业务均属于逆选择风险较高的业务：老旧营运货车车况差出险率高，异地投保存在定价错配风险，脱保超过6个月通常是脱保期间已经发生事故再投保，短期退保重投通常是为了获取更低NCD套利，危险品运输车辆风险高、损失大，因此均属于核保重点管控范围，全选。5.根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，下列哪些情况保险公司不得拒绝承保交强险（）A.车龄15年的老旧家庭自用车B.脱保超过6个月的营业货车C.外地牌照的营运客车D.已经发生事故，尚未理赔结案的车辆E.未按时年检的车辆答案：ABCDE解析：交强险条例明确规定，除投保人未提供法定投保资料、车辆已经依法注销登记外，保险公司不得拒绝或者拖延承保交强险，未按时年检属于上路违法，但保险公司不得以此拒保交强险，因此上述五种情况均不得拒保，本题全选。6.核保人员审核投保信息时，需要重点核查的车辆信息一致性内容包括（）A.行驶证车主名称与投保人名称是否一致B.车辆识别代码（VIN）与行驶证登记是否一致C.车辆使用性质与行驶证登记是否一致D.车辆实际价值与投保人申报的是否一致E.车辆注册登记日期与行驶证登记是否一致答案：ABCDE解析：投保信息一致性是核保的基础，上述五项信息均会影响风险评估和费率定价，因此全部需要重点核查，全选。7.下列关于商业车险NCD浮动规则的说法，正确的有（）A.NCD浮动范围为0.4-1.5B.连续三年及以上未出险，NCD最低可以到0.4C.上年发生3次有责事故，NCD上浮为1.5D.脱保超过6个月，NCD重新按1.0核定E.过户车NCD不变更答案：ABD解析：现行商业车险NCD规则中，上年发生2次有责事故上浮为1.2，3次上浮为1.3，因此C错误；过户车NCD必须调整为1.0，因此E错误，ABD表述符合规则。三、判断题（正确选√，错误选×）1.车险核保的核心目标是排除所有高风险业务，实现保险公司零赔付。（）答案：×解析：保险的本质是经营风险，核保的目标是合理管控风险，实现风险与定价匹配，而非排除所有风险，更不可能实现零赔付，因此表述错误。2.按照我国车险监管要求，保险公司可以对车龄超过15年的家庭自用车直接一刀切拒保商业车险。（）答案：×解析：银保监会明确要求，保险公司不得对老旧车辆采取一刀切拒保商业车险的行为，应当根据车辆实际风险合理确定承保条件，符合条件的应当承保，因此表述错误。3.未投保新能源汽车专属车险的纯电动汽车，发生三电系统损坏，传统车损险不承担赔偿责任。（）答案：√解析：传统车损险的保险责任范围未包含三电系统专属保障，未投保新能源专属车险的车辆，三电系统单独损坏不属于保险责任，因此表述正确。4.机动车商业车险的NCD系数是由全国车险信息平台统一计算返回，核保人员不得擅自更改NCD系数。（）答案：√解析：目前我国车险行业实行NCD平台统一返回规则，任何机构和个人不得擅自调整NCD系数，因此表述正确。5.投保人与被保险人不是同一主体时，核保必须审核二者之间是否存在合法保险利益，无保险利益的不得承保。（）答案：√解析：根据我国《保险法》规定，财产保险投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效，因此核保必须审核保险利益关系，表述正确。6.2020版车险改革后，自燃损失已经纳入车损险主险责任，不需要额外投保附加险。（）答案：√解析：原有附加自燃险已经纳入车损险主险，因此表述正确。7.营运车辆转成非营运车辆，投保人申请批改车辆使用性质，核保不需要调整费率。（）答案：×解析：营运车辆费率远高于非营运，使用性质变更后风险发生变化，核保需要按照非营运重新计算费率，多退少补，因此表述错误。8.对于新能源汽车，车辆补贴后的实际购车价低于发票价格，核保确定实际价值时应当按照补贴后的实际价格确定。（）答案：×解析：车辆实际价值是新车购置价减去折旧，新车购置价是根据车辆登记证书上的含税价格，也就是发票原价确定，与政府补贴无关，因此表述错误。9.车上人员责任险的保障对象是被保险车辆发生事故时，车上的驾驶员和乘客的人身伤亡损失，不包括财产损失。（）答案：√解析：现行车上人员责任险的保障范围仅为车上人员的人身伤亡，不包含车上财产损失，因此表述正确。10.核保过程中发现投保人申报的车辆使用性质与实际不符，应当要求投保人批改更正，按照实际使用性质调整保费后再承保。（）答案：√解析：使用性质是影响车险费率的核心因子，申报不实属于未如实告知，核保应当要求投保人更正，按实际风险定价，因此表述正确。四、案例分析题案例一：车主刘某2026年3月为一辆2018年登记的12吨营业性货车投保交强险、车损险、1000万元商业三者险，车辆行驶证登记使用性质为营业货运，行驶证车主为刘某个人，车辆最近一次年检有效期截止2025年1月，投保时已经脱检14个月。刘某自述车辆长期在山西省运营，因山西省营运货车费率较高，通过朋友介绍到河北省某保险公司投保，要求按照非营运个人货车费率承保，同时刘某称上一保险年度在河南省投保未发生任何理赔，要求享受连续三年不出险的NCD优惠0.6。请结合核保规则回答下列问题：（1）刘某要求按照非营运费率承保是否合理？核保应当如何处理？（2）车辆已经脱检14个月，核保能否承保？有哪些管控要求？（3）刘某车辆投保时实际价值为12万元，刘某要求按照20万元确定车损险保险金额，核保是否应当同意？为什么？（4）刘某的NCD系数应当如何核定？参考答案：（1）刘某的要求不合理。首先车辆行驶证登记使用性质为营业货运，且实际确实用于营业运输，符合营业车辆的风险属性，按照监管规则和条款约定，必须按照营业货运费率承保，不得按非营运费率承保。核保处理方面，应当明确告知刘某费率差异，要求刘某按照实际使用性质投保，按照营业货车核定保费，如果刘某执意按照非营运投保，应当拒保，因为投保人未如实告知车辆使用性质，会导致定价与风险严重不匹配，后续发生事故保险公司也会因未如实告知拒赔，损害双方利益。（2）车辆脱检14个月，核保可以承保交强险，但不得直接承保商业车险。根据交强险条例，保险公司不得拒绝承保交强险，因此无论车辆是否年检，都应当承保交强险；对于商业车险，根据条款约定，未按规定检验的车辆属于责任免除范围，且脱检14个月属于逾期未检，车辆安全性无法保障，风险大幅提升，核保应当要求刘某先完成车辆年检，提供新的年检合格证明后再行承保商业车险，不得在未年检的情况下承保商业车险。（3）核保不应当同意刘某的要求。根据2020版商业车损险条款约定，车损险保险金额不得超过投保时车辆的实际价值，超过部分无效，车损险赔付是按照实际损失赔付，全损按照实际价值赔付，即使按更高金额确定保额，也只会多收保费，不会多赔付，因此核保应当按照12万元实际价值确定保额，拒绝刘某按20万元确定保额的要求。（4）根据全国车险平台NCD规则，首先刘某跨省迁移投保，NCD系数由平台根据上年出险记录统一核定，但是刘某车辆属于营业货车，实际使用性质不存在错误，平台返回后核保人员不得擅自修改；其次本案中刘某车辆如果是所有权转移过户到河北，那么无论上年是否出险，NCD都按基准系数1.0核定，如果没有过户，只是异地投保，那么平台会从原投保地调取上年出险记录，按照实际出险情况核定NCD系数，因此最终以平台返回的NCD系数为准，不得擅自调