2025年某银行月度经营分析报告（模板）

2025年某银行月度经营分析报告（模板）

——XX银行股份有限公司2025年12月经营分析

经营分析报告｜银行业｜中国

2026年8月

本报告基于公开信息及公司内部数据整理分析，报告内容仅供参考，不构成任何投资建议或决策依据。数据来源

已在文中标注，如有误差以官方发布为准。本报告为模板性质，文中涉及XX银行的具体数据为示意性数据，仅

用于演示报告撰写框架和分析逻辑，实际使用时需替换为真实数据。

目录

1.执行摘要

1.1总体经营概况

1.2主要亮点

1.3主要问题

1.4下月展望

2.经营环境分析

2.1宏观经济与金融环境

2.2银行业整体运行情况

2.3主要竞争对手动态

3.经营业绩分析

3.1收入分析

3.2成本与费用分析

3.3利润分析

3.4收入质量与可持续性分析

4.运营指标分析

4.1存款业务指标

4.2贷款业务指标

4.3中间业务指标

4.4资产质量指标

4.5资本与流动性指标

5.重点工作进展

5.1月度重点事项完成情况

5.2未完成事项及原因

6.存在问题与原因分析

6.1净息差持续收窄

6.2存款定期化趋势明显

6.3中间业务收入增长乏力

6.4不良贷款压力局部上升

7.改进措施与下期计划

7.1稳息差与调结构

7.2存款成本管控

7.3中间业务拓展

7.4风险防控

7.5下月工作重点

8.风险提示

9.附录

附录A：主要经营数据表

附录B：数据来源与参考

1.执行摘要

1.1总体经营概况

2025年12月，XX银行股份有限公司（以下简称“本行”或“XX银行”）实现营业收入约18.6亿元（示意数据，下同），较

上月环比增长3.2%，较2024年12月同比增长6.5%；实现净利润约5.8亿元，环比增长1.8%，同比增长8.2%。截至12月

末，本行资产总额约4200亿元，较年初增长8.5%；各项贷款余额约2600亿元，较年初增长10.2%；各项存款余额约

3300亿元，较年初增长7.8%。不良贷款率1.18%，与上月持平，较年初下降0.05个百分点；拨备覆盖率215%，较上月

提升2个百分点，风险抵补能力保持稳健。

全年累计来看，2025年本行实现营业收入约210亿元，同比增长7.2%；净利润约68亿元，同比增长9.5%。主要经营指

标完成年度预算的102%以上。净息差全年约1.85%，较上年收窄8个基点，收窄幅度低于行业平均；成本收入比

28.5%，较上年下降1.2个百分点。

1.2主要亮点

1.贷款投放结构优化：12月新增贷款约45亿元，其中制造业贷款、绿色贷款和普惠小微贷款合计占比约60%，较

上月提升5个百分点。全年绿色贷款余额增长35%，普惠小微贷款增长22%，均高于各项贷款平均增速。

2.中间业务收入改善：12月实现中间业务收入约2.1亿元，环比增长12%，同比增长15%。其中财富管理类中间业

务收入（含理财、基金、保险代销）同比增长25%，成为中收增长的主要引擎。

3.资产质量保持稳定：12月不良贷款实现“双降”——不良贷款余额较上月减少0.3亿元，不良率持平；关注类贷款

占比较上月下降0.1个百分点。核销和清收力度加大，全年累计处置不良资产约15亿元。

4.数字化转型项目落地：手机银行6.0版本于12月正式上线，新增智能客服和远程视频银行功能，月活跃用户数较

上月增长18%。

5.资本充足率稳中有升：核心一级资本充足率10.8%，较上月提升0.1个百分点，主要受益于利润留存和风险加权

资产结构调整。

1.3主要问题

1.净息差持续承压：12月净息差1.82%，较上月下降2个基点，全年累计收窄8个基点。贷款收益率下行速度快于

存款成本改善速度。

2.存款定期化趋势加剧：12月定期存款占比较上月上升0.5个百分点至62%，存款平均付息率仅微降1个基点，负

债成本刚性仍强。

3.中间业务收入基数低：全年中间业务收入约20亿元，占营业收入比重约9.5%，低于上市银行平均15%的水平。

银行卡和结算类传统中收增长乏力。

4.部分行业不良风险暴露：批发零售业和建筑业不良率较上月分别上升0.15和0.10个百分点，需重点关注。

1.4下月展望

展望2026年1月，预计信贷需求保持平稳，但受春节因素影响，存款波动可能加大。本行将继续推进“开门红”营销活

动，加大信贷投放和存款组织力度；持续优化资产负债结构，压降高成本存款；加强风险预警和处置，确保资产质量

稳定。预计1月营业收入环比小幅波动，同比保持正增长。

2.经营环境分析

2.1宏观经济与金融环境

2025年12月，中国经济延续恢复态势。国家统计局数据显示，12月制造业PMI为50.8%，连续第三个月处于扩张区

间；非制造业商务活动指数为52.5%，服务业景气度回升。全年GDP约135.5万亿元，同比增长5.2%。12月社会消费品

零售总额同比增长5.5%，出口同比增长6.8%，内外需均保持韧性。

货币金融环境方面，中国人民银行12月保持流动性合理充裕，公开市场操作净投放约3000亿元，12月20日贷款市场报

价利率（LPR）维持不变，1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。12月末广义货币（M2）余额约320万亿元，同

比增长9.0%；社会融资规模存量约412万亿元，同比增长9.5%。全年社会融资规模增量约32万亿元，其中对实体经济

发放的人民币贷款增加约22万亿元，信贷投放总量保持合理。

金融监管政策方面，12月国家金融监督管理总局发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的通知》，要求银行持

续加大小微企业信贷支持，降低综合融资成本。同时，监管对银行净息差和负债成本的关注度提升，引导银行合理控

制存款利率。

2.2银行业整体运行情况

根据国家金融监督管理总局披露的数据，2025年12月末，银行业金融机构总资产约430万亿元，同比增长8.0%；总负

债约395万亿元，同比增长7.8%。商业银行整体净利润约2.6万亿元，同比增长8.5%。资产质量方面，商业银行不良贷

款率1.55%，较年初下降0.05个百分点；拨备覆盖率205%，较年初上升5个百分点。净息差方面，商业银行全年净息差

约1.55%，较上年下降约15个基点，降幅较2024年有所收窄。

2025年，银行业呈现以下特征：一是信贷投放结构持续优化，制造业、绿色、普惠等重点领域贷款增速显著高于平

均；二是存款定期化趋势延续，负债成本管控成为各行经营重点；三是中间业务收入分化明显，财富管理能力强的银

行中收增长较快；四是金融科技投入加大，数字化转型从线上化向智能化迈进。

2.3主要竞争对手动态

本月及近期的竞争对手动态值得关注：

1.国有大行A：推出“科创企业综合金融服务方案2.0”，加大对科技型企业的信贷和投贷联动支持，抢占优质科创

客户。

2.股份制银行B：宣布将其理财子公司管理规模提升至2万亿元，并推出多款“固收+”产品，加大财富管理中收贡

献。

3.城商行C：落地首单碳减排支持工具再贷款业务，绿色金融品牌效应增强。

4.互联网银行D：凭借线上渠道优势，推出极速审批的小微经营贷产品，利率低至3.5%，对传统银行小微业务形

成竞争压力。

本行需对标先进，加快产品创新和服务升级，特别是在财富管理、绿色金融和数字化服务方面缩小差距。

3.经营业绩分析

3.1收入分析

3.1.1收入总额与结构

2025年12月，本行实现营业收入18.6亿元，环比增长3.2%，同比增长6.5%。收入结构如下：

金额（亿环比变同比变

收入类型占比主要驱动因素

元）动动

贷款规模增长，息差收窄部分抵

利息净收入14.276.3%+1.5%+3.2%

消

手续费及佣金净收

2.111.3%+12.0%+15.0%财富管理代销和理财业务增长

入

投资收益1.89.7%+5.0%+20.0%债券投资和基金分红增加

其他业务收入0.52.7%+2.0%+8.0%汇兑收益等

合计18.6100%+3.2%+6.5%

从收入结构看，利息净收入仍占绝对主导（76.3%），非利息收入占比23.7%，较上月提升0.8个百分点，收入结构有

所改善。

3.1.2利息净收入分析

12月利息净收入14.2亿元，环比增长1.5%，同比增长3.2%。利息净收入增长主要依靠生息资产规模扩张，但净息差下

降抵消了部分增长。

资产端：12月生息资产平均余额约3950亿元，较上月增加40亿元；生息资产平均收益率3.65%，较上月下降3个

基点，主要受LPR下调和贷款重定价影响。

负债端：12月付息负债平均余额约3700亿元，较上月增加35亿元；付息负债平均成本率1.90%，较上月下降1个

基点，存款成本改善缓慢。

净息差：12月净息差1.82%，较上月下降2个基点，较2024年12月下降8个基点。

全年累计净息差1.85%，较上年下降8个基点，降幅小于行业平均（15个基点），体现出本行在资产负债管理上的相对

优势，但仍需关注后续重定价和竞争压力。

3.1.3手续费及佣金净收入分析

12月手续费及佣金净收入2.1亿元，环比增长12.0%，同比增长15.0%。其中：

项目金额（亿元）环比同比

财富管理类（理财、基金、保险代销）0.9+20.0%+25.0%

银行卡手续费0.5+5.0%+2.0%

结算与清算手续费0.4+8.0%+6.0%

投资银行及其他0.3+10.0%+15.0%

项目金额（亿元）环比同比

合计2.1+12.0%+15.0%

财富管理类中收增长最为突出，主要受益于年末理财产品到期再配置和保险代销季节性放量。12月代销基金规模约12

亿元，代销保险规模约8亿元，均创年内月度新高。

3.1.4投资收益分析

12月投资收益1.8亿元，环比增长5.0%，同比增长20.0%。主要为债券投资收益和交易性金融资产公允价值变动。本行

债券投资组合以利率债和高等级信用债为主，久期约2.5年，在利率下行环境中获得了较好的资本利得。

3.2成本与费用分析

12月营业支出合计约9.2亿元，环比增长4.5%，同比增长6.0%。成本费用结构：

项目金额（亿元）占比环比变动同比变动

利息支出（已计入利息净收入）5.2—+2.0%+4.0%

业务及管理费3.841.3%+5.0%+7.0%

信用减值损失1.213.0%+3.0%-5.0%

其他营业支出0.22.2%+0.0%+5.0%

合计9.2100%+4.5%+6.0%

业务及管理费中，人力成本约2.2亿元，环比增长6%，主要因年末绩效奖金计提；科技投入约0.5亿元，同比增长

15%，全年科技投入约5亿元，占营业收入2.4%。

信用减值损失1.2亿元，同比减少5%，主要因资产质量改善和拨备计提优化。成本收入比（业务及管理费/营业收入）

约20.4%，环比上升0.3个百分点，同比下降0.1个百分点，整体保持稳定。

3.3利润分析

12月实现净利润5.8亿元，环比增长1.8%，同比增长8.2%。利润增长的主要驱动：一是生息资产规模扩张带来的利息

净收入增长；二是投资收益和中间业务收入改善；三是信用减值损失同比减少。

全年累计净利润68亿元，同比增长9.5%。ROA（年化）约0.85%，ROE（年化）约12.5%，均较上年提升0.3个百分

点。

3.4收入质量与可持续性分析

12月经营活动产生的现金流量净额约6.5亿元，净利润5.8亿元，现金流/净利润比约1.12，利润含金量较高。但需关

注：净息差仍处于下行通道，利息净收入增长对规模扩张依赖较强；投资收益受市场利率影响较大，可持续性不确

定；中间业务收入虽然增长，但占比仍偏低。

收入结构优化方向：提升财富管理、支付结算、投资银行等轻资本业务收入占比，降低对利差收入的单一依赖。

4.运营指标分析

4.1存款业务指标

指标本月末上月末年初环比较年初

各项存款余额（亿元）330032503060+1.5%+7.8%

其中：对公存款140013801300+1.4%+7.7%

个人存款190018701760+1.6%+8.0%

定期存款占比62%61.5%58%+0.5pct+4.0pct

存款平均付息率1.90%1.91%1.95%-0.01pct-0.05pct

分析：存款规模稳步增长，但定期化趋势明显，定期存款占比较年初上升4个百分点。个人存款增长好于对公存款，与

年末居民理财资金回流有关。存款付息率改善缓慢，主要受定期存款占比上升拖累。

4.2贷款业务指标

指标本月末上月末年初环比较年初

各项贷款余额（亿元）260025552360+1.8%+10.2%

其中：对公贷款160015701450+1.9%+10.3%

个人贷款1000985910+1.5%+9.9%

制造业贷款500490430+2.0%+16.3%

绿色贷款300285220+5.3%+36.4%

普惠小微贷款350340285+2.9%+22.8%

贷款平均收益率3.65%3.68%3.85%-0.03pct-0.20pct

分析：贷款投放保持稳健增长，制造业、绿色和普惠小微贷款增速显著高于平均，结构调整符合政策导向。但贷款收

益率持续下行，较年初下降20个基点，是净息差收窄的主要拖累。

4.3中间业务指标

指标本季度（Q4）上季度（Q3）去年同期同比

中间业务收入（亿元）5.65.04.9+14.3%

其中：财富管理类中收2.42.01.8+33.3%

银行卡中收1.31.21.2+8.3%

结算清算中收1.11.01.0+10.0%

投行及其他0.80.80.9-11.1%

分析：四季度中间业务收入同比增长14.3%，主要靠财富管理拉动。投行类中收下降，主要因债券承销和财务顾问项

目减少。

4.4资产质量指标

指标本月末上月末年初环比较年初

不良贷款率1.18%1.18%1.23%0pct-0.05pct

不良贷款余额（亿元）30.731.029.0-0.3+1.7

关注类贷款占比2.10%2.20%2.35%-0.10pct-0.25pct

拨备覆盖率215%213%208%+2pct+7pct

拨贷比2.54%2.51%2.56%+0.03pct-0.02pct

分析：不良贷款余额和关注类占比实现“双降”，资产质量持续改善。拨备覆盖率提升，风险抵补能力增强。分行业

看，批发零售业不良率较上月上升0.15个百分点至2.8%，建筑业不良率上升0.10个百分点至2.5%，需关注相关领域风

险。

4.5资本与流动性指标

指标本月末上月末监管要求达标情况

核心一级资本充足率10.8%10.7%≥7.5%达标

一级资本充足率11.5%11.4%≥8.5%达标

资本充足率14.2%14.1%≥10.5%达标

流动性覆盖率（LCR）150%148%≥100%达标

净稳定资金比率（NSFR）128%127%≥100%达标

资本和流动性各项指标均满足监管要求，且保持稳定。核心一级资本充足率较上月提升0.1个百分点，主要得益于利润

留存和风险加权资产结构优化。

5.重点工作进展

5.1月度重点事项完成情况

1.“开门红”筹备：完成2026年“开门红”营销活动方案制定，明确存款、贷款、中收等核心目标，完成资源调配和

动员部署。

2.绿色金融推进：本月新投放绿色贷款约15亿元，重点支持光伏和储能项目；完成首单碳中和债券承销，规模5

亿元。

3.数字化转型：手机银行6.0上线，新增智能客服和远程视频银行，月活跃用户数环比增长18%。企业网银升级完

成，上线对公智能结算功能。

4.风险处置：本月核销不良贷款约1.5亿元，清收处置不良资产约3亿元，推动问题贷款化解。

5.网点优化：完成2家低效网点的撤并和1家智慧网点改造，网点总数保持稳定。

5.2未完成事项及原因

1.存款成本压降不及预期：计划本月将定期存款利率下调10个基点，实际仅下调5个基点，因部分客户提前锁定

高利率和同业竞争压力。存款付息率改善有限。

2.中间业务收入目标有缺口：本月中收目标2.3亿元，实际完成2.1亿元，完成率91%。主要因投行类中收项目落地

不及预期。

3.小微企业贷款投放进度略慢：本月普惠小微贷款新增约10亿元，低于计划12亿元，因部分项目审批流程延长。

6.存在问题与原因分析

6.1净息差持续收窄

本行净息差从年初的1.93%降至12月的1.82%，全年收窄11个基点，虽然降幅小于行业平均，但趋势未见逆转。原因：

一是LPR下调及存量贷款重定价导致资产收益率下降；二是存款定期化加剧负债成本刚性；三是同业竞争下资产端议

价能力减弱。需通过优化资产负债结构、提升高收益资产占比、压降高成本负债来减缓收窄速度。

6.2存款定期化趋势明显

定期存款占比较年初上升4个百分点至62%，活期存款占比下降。原因：一是居民储蓄意愿增强，风险偏好降低；二是

企业资金活化程度不高；三是本行对低成本结算性资金的拓展不足。定期化推高了存款付息率，对净息差形成压力。

6.3中间业务收入增长乏力

中间业务收入占比仅9.5%，远低于上市银行平均水平。原因：一是财富管理业务起步较晚，客户基础和产品体系不够

丰富；二是投行和资管业务受限于规模和能力，贡献有限；三是银行卡和结算等传统中收受费率下行影响增长停滞。

需加快财富管理转型，提升非息收入占比。

6.4不良贷款压力局部上升

虽然整体不良率稳定，但批发零售、建筑等行业不良率上升，主要受部分中小企业经营困难影响。此外，关注类贷款

占比虽有所下降，但部分关注类可能向下迁徙。需加强风险预警和贷后管理，防止局部风险扩散。

7.改进措施与下期计划

7.1稳息差与调结构

加大高收益资产投放，适度增加小微、消费贷和绿色贷款占比，提升资产端收益率。

优化债券投资结构，增加票息较高的信用债配置，拉长优质资产久期。

通过利率互换等工具对冲部分利率风险。

7.2存款成本管控

继续压降高成本定期存款，推动大额存单和协议存款利率下调。

加强结算性资金沉淀，拓展代发工资、收单商户等低成本存款来源。

对网点实行存款付息率考核，与绩效挂钩。

7.3中间业务拓展

加大财富管理产品供给，丰富理财、基金、保险产品线，提升客户资产配置能力。

推动投行业务发展，积极承揽债券承销、并购顾问等项目。

提升信用卡和消费金融中收贡献，扩大分期业务规模。

7.4风险防控

对批发零售、建筑等高风险行业实行名单制管理，加强贷后检查和预警。

加大不良资产处置力度，拓宽核销、转让、证券化等渠道。

完善风险模型，提高风险识别和预警的准确性。

7.5下月工作重点

全面启动“开门红”营销活动，确保存款、贷款和中收目标的阶段性完成。

继续推进存款利率下调，力争1月存款付息率下降2个基点。

加快普惠小微贷款投放，确保一季度完成全年计划的30%。

上线新一代信贷管理系统，提