个人网银-网上支付(课件)

中国邮政储蓄银行个人网上银行-网上支付篇主讲人：周梦瑶网上支付课程内容

1.业务介绍

2.

客户支付

3.

商户加盟

5.商户管理平台6.

资金清算

4.

网上支付后台管理业务介绍什么是网上支付业务网上支付是中国邮政储蓄银行提供的网上即时付款服务，客户只需成为个人网银的手机短信客户/电子令牌客户/普通ukey客户/扩展ukey客户并拥有一个签约且开通网上支付功能的账户，即可进行网上支付。

与淘宝卡，财付通卡业务的区别网上支付业务的登陆验证以及支付的验证是通过个人网银系统完成。淘宝卡，财付通卡业务的登陆验证以及支付的验证是在商家提供的界面上完成的。

与淘宝卡、财付通卡业务的区别业务类型加办方式支付卡种认证手段支付模式资金清算网上支付业务

在柜面进行客户的注册，账户的签约即可默认开通网上支付功能

储蓄存折（个人结算账户）、借记卡、信用卡

个人客户须登录个人网上银行，通过个人网上银行的认证才能支付。认证方式包括：手机短信、ukey、动态口令卡、token等

银行提供登陆界面，银行负责客户的身份认证

网上支付业务系统负责网上支付的清分工作，网上支付业务的资金清算依托公司业务系统完成，收入的分配依托公司业务系统完成淘宝卡、财付通卡业务

针对不同的商家进行柜面签约淘宝卡、财付通卡

个人客户在商家提供的界面上输入卡号和密码进行支付，安全保障由商家配合完成

个人客户在商户提供的界面上输入卡号与密码即可支付。

网上支付通业务的资金清算与收入的分配依托储蓄系统完成业务介绍网上支付提供了哪些功能点？银行作为个人客户与商家的结算桥梁，实现个人客户向网上商家进行支付的功能。网上支付业务有三大板块功能：客户支付、商户管理平台以及网上支付后台管理为个人客户提供了个人支付功能、网上支付交易查询等功能。为商户提供了商户管理平台，该平台为商户提供了支付证书上传，关联帐户余额查询，关联帐户明细查询，支付功能开通，支付交易查询，批量退货结果文件下载，对帐文件下载，单笔退货，批量退货等功能。为银行后台管理人员提供了商户新增、修改、删除、通知公告查询、回佣设置、对帐不符登记簿查询，支付交易查询等功能，后台人员可通过支付后台管理维护商户，查询不符的帐务。客户支付登陆商户网站进行网上支付首次登陆个人网银，激活帐户的网银功能签约储蓄帐户/信用卡帐户系统自动开通网上支付功能

注册为手机短信/动态口令/普通ukey/扩展ukey客户客户持储蓄账户或信用卡至柜面客户如何开通网上支付功能客户支付当个人客户进行网上支付超时时，无法确认交易的状态，即可使用网上支付交易查询，确认交易的状态，如查询结果未非成功或失败时，客户需查询支付帐户的明细，确认是否扣款，如扣款成功，则证明交易成功。如出现该情况，客户急需发货，客户可联系商户申请退货，然后重新发起支付交易。网上支付交易查询客户支付网上支付交易查询商户加盟商户加盟潜在合作商户（申请公司）申请成为正式合作商户（开设企业结算账户并开通企业网银），在申请过程中有两种方式：一、申请公司可以在网上注册申请提交申请单，邮政储蓄银行负责合作商户管理的工作人员登录个人网上银行后台管理系统，初审该公司网上提交的信息，主动联系该公司，获取企业相关资质文件；二、申请公司直接到分、支行，填写合作商户申请表，提交企业相关资质文件；分行合作商户管理工作人员根据企业提交的资质文件，初步审核申请公司是否满足合作商户条件；受理分行的上级机构合作商户管理工作人员根据分行管理员提供的资料，审核确定申请公司是否成为合作商户，如果审核通过，与商户洽谈商户协议。商户加盟受理行确认商户是否开设对公基本账户或一般户，如未开通，根据公司业务规定为商户开立对公帐户，并为其开通企业网银。受理分行的上级机构合作商户管理工作人员与合作商户协商，确定联调测试和互联互通时间计划，向商户提供开发包，以及技术联系人，协助商户进行联调测试；为商户申请一个商户端证书，商户需等登陆商户管理平台上传商户端证书的公钥，我行才能验证商户的签名信息，我行还需并向商户提供网上支付系统的公钥，商户可通过该公钥验证银行的签名信息。商户加盟与商户签订网上支付商户加盟协议商户在我行开立对公结算账户（该账户必须是一般户或基本户）商户在我行开立企业网银，开通复核机制的商户必须申请了两个企业证书（该证书用于操作员登录商户管理）和一个商户端证书（该证书用于商户网站发来的交易的签名验签），还须将网上支付的证书公钥提供给商户，便于商户验签通知是否是由我行发起的。与商户签订加盟协议后，在对公系统前台做03103委托客户协议，生成商户对公账户的扣款协议号，该协议号须填入网银后台新增商户中。对公系统前台应使用03003活期交易查询该账户是否已申报，已申报的账户才能做转账

商户加盟-商户在线申请网上支付后台管理网上支付后台管理如上图可看出网上支付后台管理有以下功能商户信息维护有商户查询、商户新增二级菜单，商户查询可新增、修改、删除、启用、停用商户，商户新增处，可查询网上申请加盟商户的相关信息，并可通过该功能进行商户新增。回佣设置：可针对不同的商户设置不同的分润方，为此分行后台人员进行商户新增时，需上报总行，由总行人员进行商户回佣的设置，如该商户未设置回佣，系统不允许启用商户。商户通知查询：使用该功能维护通知后，会向本级或所属下级的所有商户进行通知，商户登陆商户管理平台时可以看到这个通知，该功能可进行通知的新增、修改、删除。网上支付后台管理预约受理行信息维护：在后台维护预约受理行信息后，商户网上注册申请时，根据商户所在的省市，即可显示出该省市商户管理员的信息。对帐不符登记簿查询：用于查询当日支付平台与各业务系统对出的不一致交易。商户对帐与结算：可查询商户每日的对帐单以及每个结算日与商户结算的情况。商户流水查询：可针对每个商户查询该商户指定时间内的交易流水。商户回佣收取情况：可查询指定时间内商户手续费收取情况商户加盟网上支付后台管理如上图可看出商户新增时需要填写内容商户是否开通复核机制，由于商户管理平台与企业网银共用证书，即网上支付商户使用企业网银的ukey登录商户管理平台，如果商户在企业网银采用单人制，则在商户管理平台只能采用单人制，如果商户在企业网银采用复核机制，那么商户在商户管理平台可采用复核机制，也可采用单人制。须填写商户的结算帐号与手续费结算帐号，一般情况这两个帐号都是一样的，如果商户的结算帐号与手续费帐号不一致时，商户不能采用差额结算方式，因为差额结算方式是把支付款与手续费款轧差后与商户结算的。商户新增网上支付后台管理开户行机构号、发展行机构号、管理行机构号都是针对商户而言的，开户行机构号是指为商户开设对公账号的机构，发展行机构号是指将商户发展为网上支付商户的机构，管理行机构号是指维护商户信息的机构，上线初期，管理行与发展行为同一机构。手续费结算帐号协议号与结算帐号协议号，是由对公前台人员在对公系统为商户的手续费与结算帐号申请的委托扣款协议号，要对商户扣款时，需要这个协议号，维护协议号是需要向对公网点提交一份商户协议。商户帐户结算类型分为信用卡与储蓄帐户两类，也就是说每一个商户只支持一种结算类型，由于上线后信用卡与借记卡支付收取商户的手续费比例是不一样的，故通过一个商户使用两个网上支付商户号来实现信用卡与借记卡不同手续费比例的问题。网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理商户查询网上支付后台管理网上支付商户申请入网，在线填写网上支付商户申请表时须选择预约受理行，并回显给商户。预约受理行可默认商户所在地市分行或由用户选择相应的地市分行。需要在系统中预先维护预约受理行信息，包括一级、二级分行的信息，包括：所属省份、所属地区、机构号、机构名称、联系人、联系电话、联系地址。网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理网上支付后台管理

网上支付后台管理网上支付后台管理商户管理平台商户管理平台是个人网银向网上支付商户提供单笔退货、批量退货、批量结果文件下载、关联账户余额、关联账户明细查询、对账文件下载、支付证书上传、支付功能开通/关闭等功能的平台网上支付商户可持中国邮政储蓄银行企业网银的证书登录商户管理平台，网上支付商户可开通双人复核机制。商户进行批量退货时，系统不会马上处理商户请求，会在当日内进行商户批量退货文件的处理商户可通过批量结果文件下载查询批量退货文件中各笔交易的处理状态商户如需实时退货可使用单笔退货功能。商户管理平台我行后台人员新增完商户后，商户须登录商户管理平台，上传商户端证书的公钥，上传成功后，商户须进行支付功能开通。商户可查询用于结算网上支付业务的对公账户的余额、明细情况，便于及时了解当日交易的结算情况。网上支付平台会每日向商户提供前一日完整的对账文件，商户根据我行的对账文件对账，不允许商户发起差错调整。日间我行只将后台返回的成功的交易通知商户，故如商户未接收到我行成功应答的交易自行认定为成功，我行不允许调整。商户管理平台商户管理平台输入客户号、登录密码、验证码，单击登录

商户管理平台首次登陆用户会跳转至密码修改页面商户管理平台证书上传

商户管理平台商户管理平台支付证书上传商户管理平台支付证书上传商户管理平台支付证书上传商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台批量退货文件结果验证商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台批量退货文件格式文本格式，包括以下内容总笔数总金额订单号，交易时间，交易金额，币种，原订单号，原交易日期，备注220320091216152225328000,20091216000000,101,156,20091216152225328000,20091216,20091216152334109000,20091216000000,102,156,20091216152334109000,20091216,商户管理平台商户管理平台商户管理平台商户管理平台资金清算

对账

对账原则：网上支付系统与储蓄系统各省中心、信用卡系统、公司业务系统进行对账，如出现不一致，以储蓄系统、信用卡系统、公司业务系统为准。商户根据网上支付系统提供的对账单为准进行对账，商户不能发起差错调整。网上支付系统与信用卡系统、储蓄系统、公司业务系统均建有实时连接，其日终对账相应分为与信用卡系统、储蓄系统、公司业务系统对账三部分。对账内容包含了：网上支付交易的交易流水、交易金额、交易账户、资金清算

资金清算

网上支付系统将对商户的本金、手续费收取、手续费分润进行清分，每日日终网上支付系统根据对账结果进行商户本金、手续费收取、手续费分润的清分，并于结算日生成商户结算文件发送至公司业务系统处理。手续费分润日生成手续费分润文件发送至公司业务系统进行处理。资金清算

资金清算-储蓄客户网上支付日间，储蓄客户支付扣款，储蓄记账客户开户行记账：借：活期存款—个人结算贷：存放上级款项-资金清算客户开户行省中心记账：借：下级存放款项-资金清算贷：应付款项-代收付业务资金清算-储蓄客户网上支付日终，网上支付系统发送结算文件至对公系统，对公系统与储蓄系统进行资金清算：储蓄系统记账客户开户行省中心记账：借：应付款项-代收付业务贷：资金往来-对公往来-代结算款对公系统客户开户行省中心记账借：行内资金往来-储蓄往来-代结算款贷：存放行内款项-资金清算对公系统全国中心记账：借：行内存放款项-资金清算贷：其他应付款-特约商户-个人网上支付特约商户资金清算-信用卡客户网上支付资金清算-信用卡客户网上支付日间，信用卡客户支付扣减客户额度，信用卡系统记账借：信用卡透支－个人贷记卡透支－单位贷记卡透支贷：行内资金往来－信用卡清算往来日终，网上支付系统向对公发起网上支付对公中间户与信用卡对公清算账户的资金结算，对公全国中心记账：借：行内存放款项－信用卡资金贷：其他应付款-特约商户-个人网上支付特约商户次日，信用卡中心根据该转账凭证，由信用卡中心手工记账（账户摘要为网上支付向信用卡结算支付本金）

资金清算-未结算交易退货流程

未结算交易退货是指该交易的支付款还未向商户结算，商户发起的该类交易的退货。资金清算-未结算交易退货流程

日间网上支付系统向储蓄系统发起储蓄客户的退货存款交易，储蓄系统记账客户开户行省中心记账借：应付款项-代收付业务贷：下级存放款项-资金清算客户开户行记账借：存放上级款项-资金清算贷：活期存款-个人结算日终，网上支付系统向对公系统发起与储蓄系统结算的结算文件，对公系统记账对公系统全国中心记账借：其他应付款-特约商户-个人网上支付特约商户贷：行内存放款项-资金清算对公系统客户开户行省中心记账借：存放行内款项-资金清算贷：行内资金往来-储蓄往来-代结算款储蓄系统客户开户行省中心记账借：资金往来-对公往来-代结算款贷：应付款项-代收付业务资金清算-已结算交易退货流程信用卡客户的退货不区分已结算与未结算退货两类，信用卡退货流程为未结算退货资金清算-已结算交易退货流程储蓄客户的退货（调用对公向个人转账交易），对公记账：同一核算主体时：对公借：单位活期存款贷：行内资金往来-储蓄往来-代结算款储蓄借：资金往来-对公往来-代结算款贷：个人活期存款跨核算主体时：对公支行（发起行）借：单位活期存款贷：存放行内款项-资金清算资金清算-已结算交易退货流程对公一级分行借：行内存放款项-资金清算贷：行内存放款项-资金清算对公全国中心借：行内存放款项-资金清算贷：行内存放款项-资金清算对公支行（与接收的储蓄支行对应）借：存放行内款项-资金清算贷：行内资金往来-储蓄往来-代结算款储蓄支行借：行内资金往来-对公往来-代结算款贷：活期存款-个人结算资金清算-商户回佣的扣收与分润

网上支付手续费的分润为七方分润，信用卡系统作为客户开户行参加分润，分润日，网上支付系统将信用卡的网上支付手续费收入分配至信用卡在公司业务系统开设的清算账户，信用卡中心根据转账凭证手工记收入。网上支付手续费依托公司业务系统完成。资金清算-网上支付手续费分配资金清算-网上支付手续费分配储蓄客户开户行分润分润日，对储蓄客户开户行进行手续费收入分配，对公系统全国中心、省中心、市县开设的：“结算业务收入-个人人民币结算业务收入-个人网银收入“01户对公全国中心记账：借：其他应付款-特约商户-个人网上支付特约商户贷：行内存放款项-资金清算对公分润省中心记账：借：存放行内款项-资金清算贷：行内存放款项-资金清算个人客户开户行对应对公市县记账借：存放行内款项-资金清算贷：结算业务收入-个人人民币结算业务收入-个人网银收入贷：应付代理费-个人网银收入（客户开户行为邮政代理网点的）资金清算-网上支付手续费分配信用卡中心作为客户开户行参与分润分润日，对信用卡进行手续费收入分配，将手续费核算到信用卡中心在对公系统开设的清算户中，由信用卡中心手工记账该收入对公全国中心记账借：其他应付款-特约商户-个人网上支付特约商户贷：行内存放款项－信用卡资金个人网银中心分润分润日，对个人网银中心进行手续费收入分配，将手续费核算至储蓄系统全国中心开设的：“网银收入-网上支付收入“对公系统全国中心记账：借：其他应付款-特约商户-个人网上支付特约商户贷：结算业务收入-个人人民币结算业务收入-个人网银收入资金清算-网上支付手续费分配商户发展行分润（商户发展行仅限与二级分行以上的管理机构）分润日，对商户发展行进行手续费收入分配，省行或市县为商户发展行，会计分录对公总行记账：借：其他应付款-特约商户-个人网上支付特约商户贷：行内存放款项-资金清算对公分润一级分行记账：借：存放行内款项-资金清算贷：结算业务收入-个人人民币结算业务收入-个人网银收入（发展行为一级分行）行内存放款项-资金清算（发展行为二级分行）对公二级分行记账：借：存放行内款项-资金清算贷：结算业务收入-个人人民币结算业务收入-个人网银收入分润日，对商户发展行进行手续费收入分配，总行为商户发展行，会计分录对公系统总行记账：借：其他应付款-特约商户-个人网上支付特约商户贷：结算业务收入-个人人民币结算业务收入-个人网银收入

资金清算-商户结算方式全额结算方式：是指商户的本金与手续费分开与商户结算，与商户结算时