【《河南省农村普惠金融发展影响因素实证研究》13000字】

PAGE4河南省农村普惠金融发展影响因素实证研究摘要农村普惠金融旨在为广大三农和其他农村贫困地区群众提供更加有效和广泛的公共金融服务，可以让广大农村地区的人民享受更加平等的金融服务。河南省生产农业是中国最大的省份，也是中国农业人口相对较多的城市。河南省的贫困地区很多，这些地区大多是经济发展较落后，人民的生活水平不高。在河南省这些农村地区发展普惠可以促进这些地区的经济发展效率的提升，改善人民的生活水平，对提升河南省经济发展水平有着非常重要的现实意义和理论意义。本文的主要研究内容是探究影响河南省农村地区普惠金融发展的影响因素，然后根据影响因素提出具体的发展建议。在课题研究中，对普惠金融的有关基本概念和主要理论依据进行深入概括，对河南省农村普惠金融发展水平进行比较研究分析。通过变量选取和模型设计，进行大量的数据选取和专业的分析，找出河南省农村普惠金融发展重要的几点因素。然后从多方面角度出发，为河南省农村普惠金融发展提供一些政策指导建议。从而有效促进河南省农村地区普惠金融的健康稳定发展。关键词：普惠金融变量选取模型设计目录摘要4目录6一绪论7（一）研究背景及意义7（二）国内外研究综述8（三）研究思路及方法10二普惠金融的概念及理论基础11（一）普惠金融的概念11（二）普惠金融的理论基础11三河南省农村普惠金融发展水平12（一）全国各省普惠金融发展水平比较12（二）河南省各市普惠金融发展水平比较14四河南省农村普惠金融发展影响因素的实证分析15（一）定义变量及数据来源15（二）模型设计16（三）单位根检验16（四）协整检验17（五）F检验和hausman检验17（六）实证结果18五河南省农村普惠金融发展建议19（一）推进城镇化发展，促进农村经济发展19（二）加强基础设施建设，提升农村交通便利程度21六参考文献23一绪论（一）研究背景及意义1研究背景2005年，联合国改善贫困地区金融服务，以合理的成本、合理的价格、优质的金融服务，为欠发达和低收入地区提供金融服务。如上所述，有三点：一是扩大优质金融服务，为更多人提供服务。二是涉及农村贫困人口，强化普惠金融对农村贫困人口的服务。第三，使农村地区生产成本能够下降，使提供金融服务的机构成本也能够下降。2008年，国际经济与金融联盟在曼谷成立。国际联合会是发展中国家合作、金融信息交流、技术支持和金融服务的平台。它提供培训和经验交流，组织和覆盖广泛的综合金融服务。2009年国家集团的一次重要战略会议设立了一个由20个国家的贷款问题专家组。20国集团在一批综合金融服务专家的基础上建立了国际经济和金融伙伴关系。发展中国家和贫困地区也可以享受社会经济发展的成果，实现理想和价值的生活和金融服务的可持续性和普遍性。2013年，中央正式明确提出在我国农村领域大力发展农村普惠金融，鼓励我国农村的普惠金融机构积极进行金融自主创新，从而丰富我国农村居民目前可购买的普惠金融服务产品种类。这也仅仅是党中央文件中第一次明确提出普惠金融的概念，意味着我国农村普惠金融将正式逐步开始深入实践，国家普惠金融相关机构将会不断修改和完善农村普惠金融机构相关服务制度管理条例，建立更加合理的国家普惠金融管理服务体系。一直以来，我国各个城市农村地区的发展一直面临巨大的经济金融问题。在我国农村贫困地区开展推行普惠金融服务是必不可少的重要环节之一，有利于有效促进我国农村金融服务体系的加快建立，解决农民基本生产资金短缺问题，走出“三农”重大问题金融困境，提升我国贫困农村地区经济发展水平。国务院在2016年首次批准设立国家级农业普惠金融服务改革试验区，通过4年多的河南省兰考县试验区建设，目前已经助力兰考县实现脱贫摘帽，尤其是在推进乡村振兴过程中，普惠金融改革发挥了重要的作用，为打造兰考“一平台四体系”模式提供强有力的支持。中国普惠农业金融体系创新驱动发展国际峰会（第三届）上在2020年11月12日正式发布了《中国普惠金融创新报告》(2020)，其中主要指出我国现有普惠金融体系已经呈现出了金融主体多样化、移动支付网络覆盖支持、服务网络覆盖光等多元化特点，尤其是目前我国的普惠金融已经能够惠及绝大部分的全国农村贫困民众，但是总体而言，依旧处于发展初级阶段，还需要较多的政策、资金支持。在2021年中央“一号文件”再次聚焦“乡村振兴战略”。在十九大会议报告中，习近平总书记首次提出，“实施乡村振兴战略”。然后党的十九届五中全会等各个重要会议多次强调和重申了“乡村振兴战略”的重要价值，并提出“发展农村数字普惠金融”，这也预示着未来几年我国中央和地方政府将大力推进“乡村振兴战略”，全面发展“农村数字普惠金融”，从金融角度解决三农问题。2研究意义（1）理论意义普惠金融的根本重要性体现在一个金融体系，它可以为市场经济和经济社会各个层次的居民个人提供不同的金融服务，这符合社会经济发展的新理念。2005年，联合国提出：当时的金融体系已经将一些弱势群体排除在外，无法享受到同样的金融服务，为了发展小额信贷，联合国逐步建立了一个普遍的金融体系。各国文献对普惠金融的理论研究，缺乏客观性，涉及面比较广。国内的研究多集中在全国，对各省的研究较少，本文首先阐述了普惠金融的重要性及其相关理论基础，为农村普惠金融的发展研究提供理论支撑，为各微观经济金融机构改革提供理论依据。（2）现实意义1对某一地区地方财政经济发展进行适当的区域分析。它对于中国乡村地方的金融体系的建设和发展有一定的好处，使良好的金融体系能够在中国乡村地方建立。促进中国经济健康稳定增长，有效消除贫困。2对我国农村金融普遍发展进行了评价。从地区层面考察了影响农村金融普遍发展的各种因素，分析了经济、社会、文化的影响，而人口文化促进农村金融普遍发展寻找一条更有效的促进农村金融发展的途径，为更好地促进农村经济增长和金融发展提供相互支持和科学依据。3河南省是中国最大的农业大省。农业基础设施现代化水平低，人口贫困。促进农村普惠金融的发展，鼓励农民解决农村融资难的问题，促进贫困地区金融需求的覆盖，促进我国和谐社会的发展。（二）国内外研究综述1国外研究现状在2005年，联合国相关机构把普惠金融的有关概念提出来，然后《建设普惠金融体系蓝皮书》（2006）也开始正式向全世界公开发表，该书的主要研究内容是不发达国家的普惠金融，强调普惠金融对不发达国家应该怎样去发展，和发展它的相关特殊性，认为如果想要构建良好的普惠经济金融体系需要所有的不发达国家共同努力，对有关普惠金融的法律法规进行不断的改进，对金融监管的相关普惠政策要不断进行改进。Sarma（2008）发表出，普惠金融的核心理论不但是普惠金融对收益程度的不断延续续，同时对实体普惠金融产品质量以及普惠金融服务水平要严格保证，此外价格也要高于经营成本。Alfred

Henning（2011）强调部分正规金融机构和体系没有将个别贫困人群纳入在体系当中，而普惠金融的主要作用就是要将这些贫困人群重新纳入普惠金融体系当中，使这些贫困人群拥有在存款，保险，信贷等普惠金融服务和其他人群相同的权利。Guilermo（2012）提出不但要重视普惠金融服务产生的正面影响力，同时也要关注成本核算。PytkowskaPKorynski（2016）提出了一种基于数据上的包络程度分析法（DEA），目的是为了改变主观确权法不严谨的相关问题，这个分析法可以用来评定计算欧盟国家普惠金融体系的发展包容程度，用欧盟国家普惠金融发展与最佳普惠金融种类的体系排名相对应性的度量系数来评定计算该国家区域的普惠金融体系包容程度指数。A.KhakiM.Sangmi（2017）利用多维贫困发展指数（MPI）以及新的行业方向来综合分析评价全国农村贫困地区普惠金融的发展程度。2国内研究现状中国为落实《原则》采取的具体措施主要是深化政治支持，完善金融体系，推进金融基础设施建设。同时，风险群体是普惠金融的主要服务对象，政府在2017年政府工作报告中也明确提出，要积极支持不同类型商业银行合理配置特色普惠性金融服务。这项改革规定要完善包括金融服务在内的保障体系，支持个别金融机构扩大具体的、普惠性的金融服务。认为推进公共财政综合服务发展已成为我国政府财政工作的重要组成部分。落实和积极推进《2016-2020年普惠金融发展规划》，共同制定和公布未来几年普惠金融的各项具体优惠政策和细则，中国银监会办公厅发布的《2016年促进普惠金融发展指引》从六个方面提出了具体要求：完善农村金融服务、小微金融服务、普惠金融机构治理、监测和风险防范，扶贫与组织安全。2017年，原中国银监会等金融部门联合出台相关政策文件，设立大中型企业积极推进普惠性商业银行，提高我国农村地区的普惠金融服务水平，使我国的普惠性市场金融经济能力能够得到提升和发展。焦瑾璞（2006）首次引用国外的普惠制度的相关基本概念，同时率先明确给出了我国普惠金融制度下金融体系的完整基本定义，其指出用可延继的办法为社会各个阶层开展多元化，多层次的金融服务即是普惠金融。马蔚华（2014）认为普惠金融不但可以向弱势群体提供更多的就业机会和创业的机遇，帮助他们实现温饱的基本生活需要，同时还有利于推动农村经济的进步，驱动三农问题的化解。高霞（2016）立足于哲学人文视角开展了有关的研究，得出普惠金融应是全体居民能够共享的一种金融服务。其主要金融服务的方式是进行规范和引领以达到金融可持续发展的长远目标。乔璐萍，刘莉（2018）在计算我国农村地方普惠金融发展水平的时候，利用了金融服务的可获得率，延伸率，和使用性等多个维度指标。蒋庆正（2019）把我国贫困地区2017年的普惠金融发展作为研究内容，应用加权算术平均合成方法。将我国贫困地区电子银行使用的程度，广泛度以及可继续性指标进行加权计算，由此计算出我国贫困地区2017年的普惠金融发展情况。（三）研究思路及方法1研究思路本篇文章的主要研究思路是通过了解国内国外有关普惠金融发展的文章之后，了解农村普惠金融在世界各个国家的发展水平和发展现状，并在此发展的基础上，自行总结和归纳。本文主要研究河南省农村普惠金融发展影响因素研究，选取的数据来自于2011-2019年河南省10个市。通过单位根检验，协整检验，F检验和hausman检验，构建固定效应模型进行回归分析，找出对河南省农村普惠金融发展水平有影响的重要因素。然后再根据这些影响因素，提供适合当地普惠金融发展的一些建议，促进河南省农村普惠金融发展。2研究方法(1)文献研究法主要是通过阅读相关文献，全方面有条理地深入了解国内外专家学者对于普惠金融事业发展的研究现状，再通过查询统计数据资料，综合地分析影响现阶段河南省农村普惠金融发展的因素。(2)统计分析法通过统计分析与比较，对全国及河南省各个城市农村普惠金融的发展会有一定的了解和见解。(3)实证分析法通过选取2011-2019河南省十个重点城市的数据，运用Eview8.0对统计数据进行回归分析，构建多元回归模型。通过利用单位根检验，协整检验，F检验和hausman检验，对统计模型的检验结果进行综合分析，找出影响河南省农村普惠金融发展的各种影响因素。二普惠金融的概念及理论基础（一）普惠金融的概念普惠金融是对于相同机会的需求，以可持续经济金融的发展为基本准则，以相对合适的价格为国家不同的阶级和不同的群体提供相对充足的金融服务。贫困家庭和残疾人、儿童、小微企业、农民、城市低收入者、老年人等特殊群体仍然是我国综合融资的重要服务对象。建设中等发达社会，必须全面发展综合金融。综合融资可持续均衡发展，培育高水平创业创新精神，促进经济社会发展和综合金融模式优化、转型和现代化，增强政治正义、社会正义、经济社会和谐。2018年8月5日，由中央国家重点研究院编制的《金融与科技综合发展报告》联合搭建了微媒体信息平台和国家公共服务平台。在北京正式发行。这是指以公众可以获得的方式提供金融服务的成本效益和成本效益模式。它以综合社会成本提供合理有效的金融服务，直接支持经济、社会收入类别和弱势群体，具有综合社会成本，穷人和其他弱势群体可以成为综合金融服务的主要目标。（二）普惠金融的理论基础1金融排斥理论普惠金融概念的提出可以为普惠金融在商品交易中的排斥而出现的一些问题提供合适的解决方式和方法，所以我们在对普惠金融的概念理论体系讨论之前，首先要了解金融排斥理论。Leyshorn和Thrift（1993）最早对于金融性的排斥这个理论进行了一系列的相关研究,认为当时的金融排斥主要是在个别发达国家产生的,政府对金融的监督和管制慢慢放宽了,又因为现代科学技术的迅速提升,让经济金融业在未来有了新的经济增长点,而个别金融机构的目标是帮助企业获得利益,然后暂时性的关停个别中小城市的子公司,这就导致了只有很少的金融机构来为贫困的地区提供金融产品和相关的服务。Kempson和Whyley（1999）分别从排斥在地理位置上的、排斥在评估上的、排斥在条件上的、排斥在价格上的、排斥在营销上的、和排斥在自我上等各个方面分析了金融排斥的现象,认为是因为这些方面共同作用，所以才产生了金融排斥的结果,比较系统地叙述了金融排斥的缘由，国内学者也比较支持这个理论。普惠金融发展出现问题的重要原因就是金融排斥行为，只有不断对金融排斥理论进行改进，才能促进普惠金融健康快速发展。2金融发展理论金融发展理论的基础和前提是金融结构论,金融发展理论的研究主要是关于金融结构的变化。Mickinnon和Shaw（1973）提出了有关金融压力抑制的有关理论和金融深化的有关理论。金融压力理论的观点主要指出:发展中国家的地方政府对利率和汇率等金融行为采取了更加严格的限制,使自有资本的使用比例降低,导致居民对资金的需要难以得到有效的满足,进而会使国内经济增长的速度减慢。金融深化理论的观点认为:经济发展和金融业的发展之间有着相互推进和相互约束的关系。也就是说,对金融发展进行市场化的改革措施,让金融业的人力相关资源可以在市场机制中发挥一定的作用,然后对经济的发展有一定的推进作用,而让经济金融发展主要条件是提升国民收入的办法来促进金融业的有效增长。当前对于金融功能性的理论从20世纪90年代早期就已经开始渐渐得到了相关专家们的高度重视,其最早的概念和观点是整个经济环境的健康发展不能是金融系统的相关具体方式能够直接决定的。3包容性增长理论“包容性增长”这一相关概念是亚洲开发银行在2007年首先得出来的。该理论的内容主要有三点:第一，因为高速的经济发展而产生了大规模的新的就业机会，而且使人民的收入也得到了一定的提高，教学环境与医疗卫生情况有了很好的改进，使所有人民都能享受到社会经济快速进步所带来的收益。第二，该理念的核心是在推进包容性增长的进程中，让贫困人民的各种相关利益都能得到一定的改进和提升，真正实现个人的全面发展与社会公平正义相互均衡的情况。第三，强调经济发展增长的共同体性和资源的共同分享性，让所有贫苦地区的人民都可以领到最低限度的社会福利。三河南省农村普惠金融发展水平（一）全国各省普惠金融发展水平比较为全面的分析河南省农村普惠金融发展水平和发展的情况，则需分析全国普惠金融发展指数及河南省普惠金融发展指数。数据来源：北京大学数字普惠金融发展指数图SEQ图\*ARABIC12019年全国各省普惠金融发展指数从上图可以看出:我国的普惠金融发展水平比较均衡，各省之间存在着差异。上海市普惠金融发展指数最高，原因因为上海市经济较为发达，上海市金融硬件水平比较高，金融机构较多。金融基础设施比较完善，信用体系较为完善，人民的金融意识比较强。河南省金融发展指数总体处于一个比较中等的水平，与同年上海市普惠金融发展水平还有一定的水平差距，河南省农村普惠金融发展水平具体表现为：1金融服务企业的信息提供方便但效率低对于中国政策性发展银行尤其特别是中国农业发展银行所能够发挥的重要作用不够。对于目前我国的农村商业储蓄银行,由于它们本身具有短期趋利性的业务特点,针对广大乡村农民,贫困人口所需要开展的各类贷款业务本来就是屈指可数。河南省三农企业依靠一家信社贷款问题尤为严重,农信社贷款也是部分农民创业贷款的一个主要实现途径。而这种相对简单的为农民提供农村金融服务的方式途径便直接造就了目前我国乡村农民提供金融服务的相对匮乏。2金融基础配套设施不健全,产品技术创新力量缺乏我国农村金融业交易网点较少,而且密度较低。河南省境内的县域以下地区和城市的金融中心网点规模和密度非常不协调,远远低于当地大中型城市的水平。创新能力缺乏，未能做到与时俱进,使得广大农民群众获取金融服务工作变得更为困难。3农民的普惠金融保险责任意识淡薄由于农村地区大部分青壮年外出打工，背景离乡。现如今留守在农村的大部分都是妇女，儿童，老人。他们对于时代的发展进步不关心，特别是对普惠金融行业的发展不敏感。4信用制度建设不健全由于当前我国的农村地区经济发展环境的复杂，农民的收入，支出均存在很大的不确定性。企业信用制度建设进程发展缓慢，信用制度没有得到进一步完善。（二）河南省各市普惠金融发展水平比较数据来源：北京大学数字普惠金融指数图SEQ图\*ARABIC22019年河南省各市农村普惠金融发展指数从上图可以看出：郑州市农村普惠金融发展水平最高，主要是因为郑州市是河南省省会城市，经济相比其他市较为发达，农村普惠金融基础设施发展较快，发展比较完善。人民的金融意识较为强烈，信用体系也较为完善。周口市的农村普惠金融发展水平较低，主要是因为周口市经济发展较其他市发展缓慢，农村普惠金融基础设施发展缓慢，特别是县级，乡镇普惠金融机构较少，农村普惠金融创新能力有待加强。数据来源：北京大学数字普惠金融发展指数图SEQ图\*ARABIC3河南省各市农村2011普惠金融发展水平与2019普惠金融发展水平比较从上图可以看出：2019年河南省各市农村普惠金融与2011年河南省各市农村普惠金融发展水平相比，有很大的改进和提升。2011年河南省各市农村普惠金融发展水平较低，主要是因为2011河南省各市经济发展水平普遍较低，那时候人民金融保护意识淡薄，金融基础和配套设施及其缺乏和完善，城镇化水平低。2019年河南省的各市农村普惠金融发展与2011年河南省农村普惠金融发展水平相比有了明显的进步。主要是因为经过九年的经济发展，河南省各市经济水平有了明显的提高，农村普惠金融基础设施也有了一定的发展，人民的金融意识慢慢强烈，金融机构数量有了明显的增多。公路的修建，各种交通运输的发展。这都对河南省各市农村普惠金融发展有一定的促进作用。四河南省农村普惠金融发展影响因素的实证分析（一）定义变量和数据来源本文采用由北京大学数字金融研究中心和蚂蚁科技集团组成的联合课题组编制的北京大学数字普惠金融指数来衡量普惠金融发展水平，根据经济发展的情况，选取河南省十市作为研究样本，具体包括郑州市、开封市、洛阳市、平顶山市、安阳市、鹤壁市、新乡市、焦作市、濮阳市和许昌市。样本区间选取2011-2019年这九年的相关资料构成的面板数据。将普惠金融指数命名为Y，作为被解释变量。农村普惠金融发展水平的影响因素很多，比如说经济发展情况、财政支出规模大小等等，但是大多数文章在选取这些相关影响因素并没有一个统一的标准，因此，本文章将从普惠金融体系的基础设施建设层面和客户层面选择影响因素进行实证分析。基础设施主要包括、供水供电、商业服务、交通、邮电、文化教育、卫生事业等。它们是国民经济各项事业发展的基础。完善的基础设施对促进社会经济发展，对其空间分布形态变化有着特别大的促动作用。考虑到数据可得性和主题关联度，基础设施建设层面选取城镇化率和公路线路里程数两个指标，分别命名为CZH和GL，分别用来衡量经济发展状况和交通发展状况；客户层面主要考虑居民自身金融消费习惯和自身特点，考虑到数据可得性和主题关联度，选择参与医疗保险人数和平均工资两个指标，并命名为BX和PG，分别衡量基本保险参与度和居民平均收入。数据选自EPS省市数据库，时间跨度为2011年至2019年，构成面板数据。将CZH、GL、BX和PG作为解释变量。为去除量纲影响，本文对上述指标进行了标准化处理。（二）模型设计根据前文所选取的因变量以及自变量，运用Eviews8.0对面板数据进行回归分析，建立了如下多元回归模型：回归模型中，Yit表示河南ｉ地区ｔ年的普惠金融指数，α0叫代表常数项，α1至α4为对应4个自变量的回归参数，ε表示随机扰动项。（三）单位根检验为了有效保证模型的准确性和有效性，在对所有变量进行模型分析之前，首先进行平稳性检验，只有在所有数据均平稳后才能进行后续步骤。面板数据虽然降低了数据的非平稳性，使得变量的相关性也有所下降，但是面板数据既具备时间序列数据的特征而且又具备截面数据的特征，各变量之间可能还存在趋势、截距等方面的问题，造成面板数据存在数据不平稳，单位根等情况，这时如果进行回归分析会导致伪回归，因此首先要对单位根进行检验，判断面板数据平稳不平稳。本文章选取LLC检验和ADF两种检验方式。假如这两种检验都拒绝原假设，说明存在单位根的假设，那么，数据平稳；若接受原假设，则存在单位根，数据不平稳。首先检验变量是否零阶平稳，结果显示，变量并非零阶平稳，虽检验变量是否一阶平稳。检验结果如下：表SEQ表\*ARABIC1LLC检验与ADF检验LLC检验ADF检验t值p值t值p值Y-6.2530.00051.2700.000BX-7.7730.00040.7920.000PG-7.0110.00035.0080.000GL-8.1130.00044.4160.000CZH-13.4490.00046.1040.000P值均小于0.01，说明结果显著。即可以拒绝原序列不平稳的原假设。说明所有的变量均在LLC检验下是平稳的。同样在ADF检验中，变量同样显著。综合ADF检验、LLC检验可知，变量Y、BX、PG、GL和CZH均是一阶平稳序列。（四）协整检验在确定变量数据为一阶平稳之后，需要对模型变量进行协整检验。面板数据的协整检验，可以分为两类情况，一类是建立在EngleanGranger二步法检验基础上的面板协整检验，主要有Kao检验和Pedroni检验。另一类是建立在Johansen协整检验基础上的面板协整检验。本文采用Kao检验方法。原假设H0为“不存在协整关系”检验结果如下：表SEQ表\*ARABIC2协整检验检验方法检验假设统计量名t值p值KaoH0：不存在协整ADF-3.4100.000P值小于0.01，说明结果显著。即可以拒绝变量之间不存在协整关系的原假设。说明模型变量存在协整关系，可以进行下一步操作。（五）F检验和hausman检验1F检验F统计量检验是为了是确定建立混合回归模型，还是建立个体固定效应回归模型。

H0:模型中单位个体的截距一样（真实模型为混合回归模型）。

H1:模型中不同个体的截距项不相同（真实模型为个体固定效应回归模型）。RRSS是混合回归模型的残差平方和，URSS是固定效应回归模型的残差平方和。N是截面数据个数，本文为10；T为时间跨度，本文为11；K是解释变量个数，本文为4。计算得出F统计值48.80988543，大于查表值F（9，97），即拒绝原假设，选择固定效应回归模型。2hausman检验hausman检验的主要目的是判断选择固定效应模型还是选择随机效应模型，如果p值大于临界值，就选取随机效应模型，如果p值小于临界值，就选取固定效应模型。检验结果如下：表SEQ表\*ARABIC3hausman检验检验方法检验假设t值p值HausmanH0：随机效应模型339.4033840.000拒绝原假设，选择固定效应模型。（六）实证结果利用2011-2019年这九年的河南省10市的面板数据，建立固定效应模型进行回归分析，回归结果如下表所示。得到的回归方程如下：Y=46770.9794-0.41235*BX+4105.596*CZH+0.6347*GL-0.9774054*PG在4个变量中，经济发展水平，金融发展效率和交通便利程度这3个解释变量对河南省各市的农村普惠金融发展水平有着显著性的影响，而且这3个解释变量均在10％的水平上通过了显著性检验，经济发展水平，金融发展效率在5％的水平上通过了显著性检验。解释变量居民平均工资对河南各市的普惠金融发展水平没有显著性的影响。表SEQ表\*ARABIC4固定效应模型回归分析变量系数t值p值BX-0.412-2.0510.043CZH4105.5967.3900.000GL0.6341.8440.069PG-0.977-0.6780.499F298.9776Prob>F0.0001显著性影响因素分析经济发展水平与河南各市普惠金融发展水平呈正相关关系。城镇化水平反映了一个地区的经济发展状况，经济越发达则城镇化水平越高。根据实证结果显示，城镇化率提高1个单位，则普惠金融发展水平则提高4105个单位。基本保险参与度与河南各市普惠金融发展水平呈负相关关系。一般情况下，应该是基本医疗保险参与程度越高，普惠金融发展水平也就相对越高。但就河南省各个城市而言，参加基本医疗保险的人数增长，确实对普惠金融起到积极的促进作用，然而基本医疗保险人数的增多也反映出来商业社会保障类产品覆盖率较低，供需总量不均衡，充分地表现在不平衡不充分的基本医疗保险供给和人民群众日益迸发、不断更新升级的基本医疗保险需求之间的矛盾。因此会对普惠金融的发展水平起到一定抑制作用。交通便利程度与河南各市普惠金融发展水平呈正相关关系。交通便利程度，在更多程度是车站和公路等基础设施的建设，在一定程度上，交通便利程度的提高可以从多个方面促进当地经济的发展，带动就业等。交通便利程度每增加１个单位，普惠金融发展水平就提高0.634个单位。就普惠金融发展水平而言，交通便利程度的提高，往往伴随着金融基础设施的完善，因此意味着金融服务站点数量的提升和居民金融可得性的提高。2不显著影响因素分析居民平均工资对普惠金融发展水平的影响并不明显。首先，城镇居民可支配工资要远远高于农村居民的可支配工资，居民平均工资的增长并不能体现出金融普惠性的增长。其次，贫富差距大时，即使平均工资增长，依然对普惠金融发展水平无明显的助力，而且城镇居民在获得金融服务与产品时相对来说比较容易。此外，平均工资的增长并不意味着居民可支配收入的增长，消费者价格指数的增长和其他成本的增加，可能会抵消平均工资的增长。因此对普惠金融发展的影响不太显著。五河南省农村普惠金融发展建议(一)推进城镇化发展，促进农村经济发展根据对上述显著性影响因素分析和实证结果分析：经济发展水平与河南省各市普惠金融发展水平呈正相关关系。城镇化水平反映了一个地区的经济发展状况，经济发达则城镇化水平越高。因此需要推进河南省各市农村城镇化的发展，促进河南省农村经济发展。可以采取以下措施：1要有效解决河南省农村农业人口就业和剩余劳动力转移由于目前我国大部分乡镇人口接受的高等教育水平普遍较低,导致我国现有的劳动力素质较低，对我国新型城镇化人才素质发展的要求不能很好很快地适应。这就要求我们在加快推进城镇化发展的过程中,除了必须要贯彻落实好我们目前已有的居民户籍管理制度和一系列的改革措施外,还必须继续对体制机构进行创新,建立一个有关全县各区域的公共就业平台和服务就业网络,创建更多更好的公共就业平台;同时还要对当地高等学校和科研院校优势进行充分发挥和利用,整合和利用培养专业技术人员,使他们都具备相关的知识和良好的专业技术,培育广大农民科学种植农作物、就业和创新职场的能力。2要着力突破河南省传统农业向现代农业转变的各种制约因素，提高农业在国内外市场的竞争力土地分散经营被普遍认为不仅是制约当前我国传统的生产型农业向当前我国现代农业科学生产方式转变发展的一个重要制约性和技术瓶颈,一定程度上也限制了我国现代农业科学生产技术的进一步深入和广泛应用推广以及规范化运用,增加了当前我国传统农业科学生产的费用和成本。土地资金紧张问题是当前制约我国现代农业方式大规模化发展生产的另一个重要因素。国家还提出需要进一步加快深化对农村土地经营承包商规模经营权的依法流转，进行监督检查管理和法律服务,健全农村土地产权流转服务市场,为维护农民基本群众利益提供各种相应的土地法律法规服务。在依法或者个人自愿有偿参与流转的法律前提下,发展各种不同形式的和多样化的规模经营;对于农村信贷资金紧张的实际问题,中央政策文件已经明确提出了需要进一步提升发展农村金融市场的产品质量和服务水平,加强财税支持政策和其他农村金融市场政策有效协调上的衔接,引导社会更多的农村信贷企业资金进入到三农,切实帮助和解决更多农村企业融资困难的实际问题,但也仍然需要积极支持鼓励各类民间金融资本参与到农村金融市场,形成各类民间资金的多元化农村融资流动途径和投放渠道,解决农村信贷资金紧张和动力短缺。这样才能不断地逐步提高我们的现代农业生产机械化，设备生产和加工作业的技术水平,加大对农业生产科学化和技术创新的政策支持和科技投入,延长我们的现代农业产业链和发展生态链条,打造我们的国际品牌现代农业,实现从原来的最低农产品效益到最高经济效益,实现我们从我国传统高产农业向我国现代农业的快速发展过渡。3要协调好三产之间的发展，为促进城镇发展提供产业支持城镇的发展建设需要一个具有生态社会文明特色产业的支持。生态社会文明特色产业的长期建设和可持续性发展基本发展条件和必要前提是自然资源消费较少、环境污染较轻、技术水平较高、经济发展较好。发展生态社会文明特色产业绿色就必须具备节约资源和保护环境,绝不可能盲目的追求其社会经济效益。目前河南省的大部分农村乡镇都在生产规模和科技含量方面存在问题,产品在国际市场上的核心竞争力相对薄弱等种种现实情况,要对整个河南省目前现有的乡镇企业不断加大技术投入,通过资产兼并或者破产重组,鼓励河南省乡镇企业积极投入进行技术升级转型和产品创新,使贫困农村地区的产品在国际市场上具有一定的优势。如果需要的话,可以根据当地实际情况申请规划产业和工程集中园区,形成一个产业聚集集散园区,同时还需要研究制订相关的政策,发展优质的服务业,创造有利于产业发展的环境,做到有利于各个相关产业发展的相互交流,协调健康发展。4要解决好河南省农村人口老龄化而出现的社会问题，切实提高农村的社会保障制度的服务水平由于目前我国部分农村家庭已进入独生子女年代，河南省部分城乡空巢现象将普遍存在并发展，而农村居民的老龄化现象也导致我国一些农村居民的养老问题也需要尽快解决。河南省农村各项社会保障制度的建立和完善，必须不断完善和加快；有关农村政策的问题和工作需要及时解决和落实；城乡居民能够维持基本社会保障，不断提高医疗安全水平，扩大农村保险试点，借鉴国内外研究领域的一些成功经验，解决农村就业和人口老龄化问题，在河南省农村开展试点，尽快建立科学完善的基本社会保障制度。5要树立“以农为本”的新型农村城镇化建设思想我国新农村建设和新城镇化的基础是“以农为本”的发展理念。河南省要改进农民住房条件，一切要尽可能发展农业，惠及城市和农民，使农村地区人员不断地向城镇地区转移，第二、三产业要融入到大中型城市之中去，农村产业方式不断创新改进，有力地促进了“三农”发展，农民工现代化进程逐步呈现出新的城乡一体化、农业一体化、社会发展一体化等新格局。（二）加强基础设施建设,提升农村交通便利程度根据对上述显著性影响因素分析和实证结果分析：交通便利程度与河南省各市普惠金融发展水平呈正相关关系。在一定程度上交通便利程度的提高，可以从多个方面促进当地经济的发展，带动就业。可以采取以下措施：1推进道路建设，完善交通运输“要致富，先修路”。道路建设是一个国家和地区的社会经济发展必不可少的部分，目前河南省农村地区三级和三级以上道路建设都不够合理和完善。当地政府应当合理科学规划，应当充分考虑当地的农产品运输和旅游产业的开发。2修建高级别、高质量的公路，为农村经济创造良好的发展环境修建质量高、级别高的公路，保证建成之后能够方便农村地区的农民在较短时间内将农副产品运输到商品交易的目的地，同时能够促进当地旅游业的开发和增收，为当地农村经济创造一个良好的经济发展环境。3继续建设多样村通客车形式，保障村通客车各项措施落实一是使农村客运市场得到开通和活跃起来，让各地采取“一乡一模式、一县一策”的方式，根据该地发展实际情况、让农村客运市场服务水平可以提升。二是发展形式多样的农村客运经营，总结和推广良好经验的模式，发展城际公交、城乡公交、创新微公交、班线一段延伸。发展客车小型化、经营区域化、驾驶人员本地化等。三是大力提升运输，使运输换乘得到合理的开发。公交客运出行时降低出行成本，监督和促进运输企业建立有效的服务管理制度，保障河南省农村客运服务质量，更好更快发展。六参考文献[1]AnderloniLFinancial