政策性农业保险实施指南(试行)

政策性农业保险实施指南(试行)一、适用范围与基本原则为规范政策性农业保险（以下简称“农险”）业务运行，落实国家强农惠农富农政策，有效分散农业生产自然风险与市场风险，保障农业生产者合法权益，根据《农业保险条例》《中央财政农业保险保费补贴管理办法》《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》等法规政策，制定本指南（试行）。本指南适用于各级财政给予保费补贴的中央补贴型种植业、养殖业、林业政策性农业保险业务，地方财政补贴的特色政策性农业保险可参照本指南执行。开展政策性农业保险遵循以下基本原则：1.政府引导、市场运作。各级政府负责制定政策、落实保费补贴、组织协调推动，商业性保险公司按照市场化原则自主经营、自负盈亏，规范开展承保理赔业务。2.自主自愿、普惠覆盖。坚持农业生产者自愿投保，任何单位和个人不得强制或变相强制投保，重点保障小农户享受政策红利，兼顾新型农业经营主体风险保障需求，实现应保尽保。3.低保费、广覆盖、保基本。保险保障覆盖农业生产主要风险，保险金额以覆盖农业生产直接成本为核心，实行较低费率，通过财政补贴降低农户缴费负担，实现广泛覆盖。4.规范透明、全程监管。承保、理赔全流程公开透明，建立多部门联合监管机制，严厉打击违法违规套取补贴行为，保障政策落地见效。二、保障对象与保障范围（一）保障对象所有从事农业生产的自然人、法人及非法人组织均属于政策性农业保险保障对象，具体包括普通农户、家庭农场、专业大户、农民合作社、农业产业化龙头企业、农业社会化服务组织等。土地经营权流转的，由土地流入方投保，流转合同对投保主体另有约定的从其约定。（二）保障范围1.中央补贴险种：种植业包括水稻、小麦、玉米、大豆、油菜、花生、棉花、马铃薯、糖料蔗、天然橡胶、苹果、柑橘12类品种；养殖业包括能繁母猪、育肥猪、奶牛、肉牛、牦牛、藏羊6类品种；林业包括公益林、商品林两类。2.地方特色补贴险种：各地结合本地农业主导产业、特色产业发展需求，由地方财政给予保费补贴的蔬菜、水果、茶叶、水产养殖、中药材、地方畜禽等品种，纳入地方政策性农业保险保障范围。符合条件的地方特色险种可享受中央财政以奖代补支持。三、保险责任与责任免除（一）保险责任1.种植业保险：保险期间内，因下列原因直接造成保险农作物损失，且损失率达到20%（含）以上的，保险人按照合同约定承担赔偿责任：（1）自然灾害：暴雨、洪水（政府行蓄洪区滞洪除外）、内涝、风灾、雹灾、雷击、雪灾、低温冻害、高温热害、旱灾、滑坡、泥石流、地震；（2）生物灾害：病害、虫害、草害、鼠害；（3）意外事故：火灾。2.养殖业保险：保险期间内，因下列原因造成保险畜禽死亡的，保险人按照合同约定承担赔偿责任：（1）自然灾害：暴雨、洪水、风灾、雹灾、雪灾、地震、泥石流；（2）意外事故：火灾、爆炸、建筑物倒塌、交通事故；（3）疾病疫病：常见疾病、重大动物疫病；（4）政府依法实施强制扑杀导致保险畜禽死亡的，属于保险责任。3.林业保险：保险期间内，因火灾、病虫害、风灾、雪灾、洪水、冰雹、泥石流等自然灾害或意外事故造成林木损失，且受损面积达到1亩（含）以上的，保险人按照合同约定承担赔偿责任。（二）责任免除因下列原因造成的损失，保险人不承担赔偿责任：（1）投保人、被保险人故意行为或重大过失导致的损失；（2）除政府强制扑杀外的行政行为、司法行为导致的损失；（3）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱；（4）种子、苗木质量不合格导致的损失；（5）被保险人未按照农业技术规范操作、未落实防疫要求导致的损失；（6）盗窃、哄抢、侵占导致的损失；（7）保险事故发生后的间接损失、利润损失；（8）病死畜禽未按照规定进行无害化处理的损失；（9）其他不属于保险责任范围内的损失。四、保险金额、保险费率与财政补贴标准（一）保险金额保险金额按照覆盖农业生产直接生产成本确定，中央补贴险种最高保险金额执行以下标准，各地可根据本地实际生产成本适当下调，不得上浮：1.种植业：水稻每亩最高1200元，小麦每亩最高1000元，玉米每亩最高900元，大豆每亩最高800元，油菜每亩最高700元，棉花每亩最高1200元，马铃薯每亩最高1200元，糖料蔗每亩最高1000元，天然橡胶每亩最高1500元，苹果每亩最高3000元，柑橘每亩最高2500元。三大粮食作物可根据政策要求开展完全成本保险或种植收入保险，保障水平覆盖全部生产成本。2.养殖业：能繁母猪每头最高1500元，育肥猪每头最高1200元，奶牛每头最高6000元，肉牛每头最高8000元，牦牛每头最高4000元，藏羊每头最高1000元。3.林业：公益林每亩保险金额不低于1000元，商品林每亩保险金额不低于1500元。（二）保险费率根据不同区域风险水平科学设定费率，全国基准费率参考标准如下，各地可根据近五年平均损失率上下浮动不超过30%：1.种植业：水稻3.5%，小麦3%，玉米4%，大豆3.8%，油菜3.2%，棉花4.5%，马铃薯4%，糖料蔗3%，天然橡胶3.5%，苹果4%，柑橘4.2%。2.养殖业：能繁母猪6%，育肥猪5%，奶牛4%，肉牛4.5%，牦牛5%，藏羊5.5%。3.林业：公益林0.3%，商品林0.4%。（三）财政补贴标准1.中央补贴险种保费补贴：中央财政对中西部地区补贴保费的45%，对东部地区补贴35%，对新疆生产建设兵团、中央直属垦区等中央直属单位补贴保费的100%；地方财政合计补贴保费不低于25%，其中省级财政补贴不低于15%，市县补贴比例由各地自主确定。综上，中西部地区农户自缴保费比例不超过30%，东部地区农户自缴保费比例不超过40%。2.地方特色险种保费补贴：保费补贴以地方财政为主，中央财政对符合条件的地方特色险种给予以奖代补，奖补比例不超过地方财政实际保费补贴支出的50%。3.鼓励措施：鼓励市县财政、村集体经济组织、涉农经营主体为小农户代缴全部或部分自缴保费，不额外增加小农户负担；新型农业经营主体享受与普通农户同等的保费补贴政策，不得差别对待。五、投保与承保流程（一）投保组织政策性农业保险以乡镇、村统一组织投保为主，鼓励农户、新型经营主体单独投保，严禁任何单位和个人强制投保。乡镇政府、村委会负责政策宣传，统计本村农业生产基础信息，组织农户投保。（二）投保资料提交投保人需提供以下资料：（1）自然人提供姓名、身份证号、种植养殖地址、品种、面积（数量）、联系方式、收款银行账号；（2）新型经营主体提供主体名称、统一社会信用代码、土地流转合同、养殖备案手续、标的信息、对公账号等。（三）保费收缴农户自缴保费可由村协保员统一代收后缴至保险公司，也可由投保人通过保险公司线上渠道（APP、公众号、小程序）直接缴纳，代收保费需出具缴款凭证，不得截留挪用。（四）信息公示保险公司收到投保信息与保费后，需在5个工作日内将投保人姓名、标的品种、承保面积（数量）、保险金额、保费总额、农户自缴金额等信息在本村公示栏公示，也可同步在乡镇政务平台公示，公示期不少于7天。公示期间收到异议的，需在3个工作日内完成核实修正，重新公示。（五）验标出单归档公示无异议的，保险公司运用GPS定位、无人机遥感等技术对承保标的进行抽样验标，规模经营主体做到100%验标，普通农户抽样比例不低于10%。验标合格后，保险公司签发保险单，做到一户一单或一主体一单，集体投保的需附分户清单，同步向投保人推送电子保险凭证，投保人可免费领取纸质保险单。所有承保资料需整理归档，保存期限不少于10年，严禁虚构标的、虚假承保。六、理赔服务流程（一）报案受理保险事故发生后，投保人、被保险人可通过保险公司全国统一服务热线、村协保员、线上服务渠道报案，说明事故发生时间、地点、原因、受损面积（数量）。保险公司接到报案后，需立即登记，并安排查勘人员，一般案件24小时内到达事故现场，复杂案件不超过48小时。（二）查勘定损查勘人员需现场核实事故原因、受损标的、损失程度，做好现场影像记录、损失登记，种植险受损面积大、同区域同品种损失程度相近的，可采用抽样定损法，抽样比例不低于受灾面积的10%，抽样结果需公示。养殖业保险需核实死亡畜禽数量，监督被保险人完成无害化处理，未按规定完成无害化处理的不予赔付。定损结果需经被保险人签字确认，被保险人对定损结果有异议的，可申请复勘，复勘后仍有异议的，可共同委托第三方农业技术机构鉴定，鉴定费用由保险公司承担。（三）赔款计算1.种植业保险赔款计算公式：赔款=（单位面积保险金额×受损面积）×损失率。损失率低于20%的不予赔付，损失率达到80%（含）以上的按全损赔付。2.养殖业保险赔款计算公式：赔款=单位保险金额×死亡数量-政府扑杀专项补贴-约定免赔额，无免赔、无政府补贴的据实全额计算。3.林业保险赔款计算公式：赔款=单位面积保险金额×受损面积×损失率，损失率低于10%的不予赔付。（四）赔款支付定损确认后，属于保险责任的，保险公司需在10个工作日内将赔款直接支付至被保险人本人银行账户，严禁通过乡镇、村集体账户转付，严禁截留、侵占、挪用赔款。单一案件赔款金额超过50万元的，需公示3天无异议后再行支付。大面积灾害发生后，对已完成初步核实的损失，保险公司可按照不低于已核实损失金额50%的比例预付赔款，待全部定损完成后再行清算，帮助农户尽快恢复生产。（五）争议处理被保险人对理赔结果有争议的，可向当地银保监部门、农业农村部门投诉，也可按照保险合同约定申请仲裁或向人民法院提起诉讼。七、各方职责与风险管控（一）各方职责1.投保人、被保险人：如实提供投保信息，按时缴纳自缴保费，发生事故及时报案，配合保险公司查勘定损，做好日常防灾减损工作，不得编造虚假事故、虚构标的骗取保险赔款。2.保险公司：如实宣传政策性农业保险政策，不得夸大保障范围、虚假承诺，严格按照规定开展承保理赔，保护投保人信息安全，按时足额支付赔款，做好日常政策宣传与防灾减损指导。3.政府部门：财政部门负责保费补贴资金的筹集、拨付与监管；农业农村、林业部门负责提供农业生产基础信息，协助开展标的核实、灾害鉴定，指导做好疫病防控、无害化处理；银保监部门负责监管保险公司经营行为，查处违法违规行为；乡镇政府、村委会负责组织基层投保，配备村级协保员，协助做好承保理赔公示与争议调解。（二）风险管控1.承保管控：严禁虚构投保人、虚增承保面积套取财政补贴，严禁强制投保或变相强制投保，严禁将投保与农资、信贷等业务捆绑，确保承保信息真实准确。2.理赔管控：严禁惜赔、拖赔、无理拒赔，严禁虚假理赔、套取资金，严禁向被保险人索要回扣，严格执行赔款直付到户要求。3.大灾风险管控：保险公司按照保费收入的25%提取大灾风险准备金，实行专户管理，专项用于弥补大灾灾害导致的农险亏损，不得挪作他用；按规定购买大灾再保险，分散系统性大灾风险。（三）监督管理财政部门定期开展保费补贴资金专项检查，对违规套取补贴的单位和个人，全额追回补贴资金，依法追究责任；银保监部门定期开展农险服务质量检查，对违法违规的保险公司依法处罚，情节严重的取消其政策性农业保险经营资格；建立违法违规黑名单制度，套取补贴资金、骗保的主体纳入涉农信用黑名单，依法实施联合惩戒，构成犯罪的移送司法机关追究刑事责任。八、配套保障措施（一）健全基层协保体系。每个行政村配备1名村级协保员，由保险公司按照不低于每人每年1200元的标准发放劳务补贴，根据工作量可适当提高，负责本村政策宣传、投保协助、报案转接等工作，稳定基层服务网络。（二）推进科技赋能农险。鼓励保险公司运用卫星遥感、无人机航拍、物联网、大数据等技术