保险师职称考试《保险学原理》真题及答案

保险师职称考试《保险学原理》真题及答案一、单项选择题（共20题，每题1分，共20分。每题只有一个正确答案）1.风险构成要素中，造成损失的直接或外在原因是（）A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险载体答案：B解析：风险的三个核心构成要素中，风险因素是导致损失的间接、内在原因；风险事故是造成损失的直接、外在原因，是损失的媒介；损失是风险事故导致的经济价值减少的结果。2.按照保险经营性质分类，工伤保险属于（）A.商业保险B.政策性保险C.社会保险D.自愿保险答案：C解析：社会保险是国家通过立法强制实施的保障性保险，不以盈利为目的，包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险五类；政策性保险是国家为实现特定政策目标推出的非强制性保险，如农业保险；商业保险是保险公司以盈利为目的推出的自愿性保险。3.保险合同的关系人不包括（）A.保险人B.被保险人C.受益人D.保单持有人答案：A解析：保险合同的主体分为当事人和关系人两类，当事人包括投保人和保险人，关系人包括被保险人、受益人、保单持有人。4.我国《保险法》规定的投保人告知形式是（）A.无限告知B.询问告知C.明示告知D.默示告知答案：B解析：我国采用询问回答告知制度，投保人仅需对保险人明确提出的询问事项如实告知，保险人未询问的事项投保人无需主动告知。5.财产保险的保险利益时效要求是（）A.投保时必须具有保险利益B.损失发生时必须具有保险利益C.从投保到损失发生全程都必须具有保险利益D.合同有效期内必须具有保险利益答案：B解析：人身保险要求投保时投保人对被保险人具有保险利益，保险事故发生时是否具有保险利益不影响合同效力；财产保险要求保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益，投保时是否具有保险利益不影响索赔权。6.代位求偿权适用于（）A.人寿保险B.意外伤害保险C.健康保险D.财产损失保险答案：D解析：代位求偿权是损失补偿原则的派生原则，仅适用于补偿性保险合同，人身保险多为给付性合同，不适用代位求偿，仅短期医疗费用类补偿性健康保险可参照适用。7.若多种原因连续发生导致损失，且各原因之间的因果关系没有中断，那么近因是（）A.最后发生的原因B.最先发生的原因C.最严重的原因D.最直接的原因答案：B解析：多种原因连续发生且因果链未中断的情况下，最先发生的、触发整个因果序列的原因是近因；若因果链中断，则新介入的独立原因是近因。8.投保人解除保险合同的权利起始时间是（）A.保险合同成立后B.保险责任开始后C.投保人缴纳保费后D.保险人签发保单后答案：A解析：《保险法》规定，除货物运输保险、运输工具航程保险等法定不得解除的合同外，投保人享有任意解除权，保险合同成立后即可行使解除权。9.原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的分保比例分给再保险人的再保险方式是（）A.溢额再保险B.成数再保险C.险位超赔再保险D.事故超赔再保险答案：B解析：成数再保险是按固定比例分保，无论原保险金额高低，均按约定比例划分自留额和分保额；溢额再保险是仅对超过原保险人自留额的部分按比例分保；超赔再保险是以赔款金额为分保依据，对超过约定免赔额的部分由再保险人承担。10.我国保险监管的核心目标是（）A.维护保险市场秩序B.保护保险消费者合法权益C.防范化解保险风险D.促进行业健康发展答案：B解析：我国银保监会明确将保护保险消费者合法权益作为保险监管的核心目标，其余均为实现核心目标的衍生要求。11.保险费率中的纯费率主要用于（）A.支付业务费用B.支付赔款或给付保险金C.提取公积金D.支付保险公司利润答案：B解析：保险费率由纯费率和附加费率构成，纯费率用于覆盖预期赔款或保险金给付，附加费率用于覆盖业务运营成本、税费及保险公司合理利润。12.以下属于狭义财产保险的是（）A.责任保险B.信用保险C.企业财产保险D.意外伤害保险答案：C解析：狭义财产保险仅指财产损失保险，以有形财产的损失为保险责任；广义财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险三类。13.我国人身保险合同的法定宽限期是（）A.15天B.30天C.60天D.90天答案：C解析：《保险法》规定人身保险合同的宽限期为60天，宽限期内投保人未缴纳保费的，保险合同效力不变，发生保险事故保险人仍需承担责任，可从赔款中扣除欠缴保费。14.未到期责任准备金主要用于（）A.赔付已经发生但尚未结案的赔款B.赔付保单有效期内尚未到期的保险责任C.支付巨灾损失D.支付退保金答案：B解析：未决赔款准备金用于赔付已发生、已报案但未结案的赔款；未到期责任准备金是对会计年度末尚未到期的保单责任提取的准备金，用于覆盖未来未到期责任的赔付支出。15.重复保险的比例责任分摊方式的分摊依据是（）A.保险金额占比B.保险费占比C.承保顺序D.赔偿限额占比答案：A解析：比例责任分摊以各保险人承保的保险金额占总保险金额的比例分摊赔款；限额责任分摊以各保险人在无重复保险情况下的赔偿限额占总限额的比例分摊；顺序责任分摊按承保先后顺序承担赔款。16.投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，且对于合同解除前发生的保险事故（）A.承担赔偿责任，退还保费B.不承担赔偿责任，退还保费C.不承担赔偿责任，不退还保费D.承担部分赔偿责任答案：C解析：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人解除合同后无需承担赔偿责任，也无需退还保费；投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿责任但应当退还保费。17.保险实务中，划分风险单位的核心目的是（）A.便于计算保费B.确定保险人的最高自留额CC.便于核保D.便于理赔答案：B解析：风险单位是一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定自留额、制定分保方案的核心依据，目的是控制保险人的单次赔付责任上限，分散经营风险。18.以下不属于社会保险特征的是（）A.强制性B.盈利性C.普遍性D.互济性答案：B解析：社会保险是国家保障性制度，核心特征为强制性、普遍性、互济性、非盈利性，不以盈利为经营目标。19.保险的基本职能是（）A.融资职能B.社会管理职能C.损失补偿与保险金给付职能D.防灾防损职能答案：C解析：保险的基本职能为损失补偿（财产保险）和保险金给付（人身保险），融资、社会管理、防灾防损均为派生职能。20.保险合同的客体是（）A.保险标的B.保险利益C.被保险人D.保险金额答案：B解析：保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益即保险利益，而非保险标的本身。二、多项选择题（共10题，每题2分，共20分。每题有2个及以上正确答案，错选、少选、多选均不得分）1.以下属于可保风险的条件的有（）A.风险必须是纯粹风险B.风险必须具有不确定性C.风险必须使大量标的均有遭受损失的可能D.风险必须有导致重大损失的可能E.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失答案：ABCDE解析：可保风险需满足五个核心条件：仅为只有损失可能无获利可能的纯粹风险；损失发生与否、时间、程度具有不确定性；大量同质标的均面临同类风险，满足大数法则测算要求；损失程度可测量且有导致重大损失的可能，具有投保必要性；不存在系统性风险，不会导致绝大多数标的同时受损，保障保险公司偿付能力稳定性。2.保险合同的当事人包括（）A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人E.保险代理人答案：AB解析：保险合同当事人是直接参与合同订立、承担合同权利义务的主体，包括承保的保险人和缴纳保费的投保人；被保险人、受益人是合同关系人，不直接参与合同订立；保险代理人是保险中介，不属于合同主体。3.最大诚信原则的内容包括（）A.告知B.保证C.弃权D.禁止反言E.代位求偿答案：ABCD解析：最大诚信原则的核心内容为告知（投保人如实告知、保险人明确说明条款）、保证（投保人承诺履行特定义务）、弃权（保险人放弃合同解除权等权利）、禁止反言（保险人放弃权利后不得再向投保人主张该权利）；代位求偿是损失补偿原则的派生内容。4.以下不适用于损失补偿原则的保险类型有（）A.人寿保险B.意外伤害保险C.定值保险D.重置价值保险E.医疗费用保险答案：ABCD解析：人寿保险、意外伤害保险为给付型保险，保险金按约定金额给付，与实际损失无关；定值保险按投保时约定的保险价值赔付，不考虑损失发生时的实际价值；重置价值保险按重置成本赔付，不扣除折旧，均不适用损失补偿原则的限制；医疗费用保险为补偿型保险，适用损失补偿原则，赔付金额不超过实际医疗支出。5.财产保险的保险利益来源包括（）A.所有权B.抵押权C.留置权D.经营权CCE.预期利益答案：ABCDE解析：财产保险的保险利益来源于对财产的现有权利（所有权、抵押权、留置权、经营权、使用权等）、预期利益（租金收入、营业收入等）、责任利益（民事赔偿责任）三类。6.再保险的作用包括（）A.分散风险B.扩大承保能力CC.控制责任D.降低营业费用E.增进国际保险市场交流答案：ABCDE解析：再保险可将原保险人的风险分散给再保险人，突破原保险人资本限制扩大承保能力，控制单次事故赔付责任上限，通过分保摊回部分运营成本降低营业费用，跨国分保可促进国际保险市场的技术、经验交流。7.保险监管的内容主要包括（）A.市场准入监管B.业务经营监管CC.偿付能力监管CCD.市场退出监管CE.保险中介监管答案：ABCDE解析：我国保险监管覆盖全流程，包括保险公司、中介机构的准入资质监管，产品条款、费率、销售、理赔等经营行为监管，保险公司偿付能力充足率监管，机构退出的风险处置监管，以及保险代理人、经纪人、公估人的中介行为监管。8.人身保险合同的常见条款包括（）A.宽限期条款B.不可抗辩条款C.自杀条款D.复效条款E.不丧失价值条款答案：ABCDE解析：上述均为人身保险合同的法定或常规条款，宽限期、不可抗辩、自杀条款为《保险法》明确规定的通用条款，复效、不丧失价值条款为储蓄性人身保险的常规条款。9.按照保险实施方式分类，保险可以分为（）A.强制保险B.自愿保险C.商业保险D.社会保险CE.政策性保险答案：AB解析：按实施方式划分仅分为强制保险（国家立法强制投保）和自愿保险（投保人自主选择投保）两类；商业保险、社会保险、政策性保险是按经营性质划分的类别。10.保险基金的特点包括（）A.专用性B.契约性C.互助性D.科学性E.盈利性答案：ABCD解析：保险基金专门用于保险责任范围内的损失赔付，具有专用性；基于保险合同约定筹集和使用，具有契约性；由全体投保人缴纳的保费共同构成，用于分摊少数人的损失，具有互助性；基于精算原理测算费率筹集，具有科学性；保险基金以保障为核心目的，不具有盈利性。三、判断题（共10题，每题1分，共10分。正确打√，错误打×）1.风险是指损失的不确定性，这种不确定性包括损失发生与否、发生时间、发生程度的不确定。（）答案：√解析：风险的核心属性是不确定性，覆盖发生可能性、发生时间、损失程度三个维度。2.保险深度是指保费收入占国内生产总值的比重，反映了一个国家保险业在国民经济中的地位。（）答案：√解析：保险密度是人均保费收入，反映居民的保险消费意识；保险深度是保费占GDP的比重，反映行业在国民经济中的贡献度。3.保险合同是射幸合同，意味着保险人是否赔付取决于保险事故是否发生，具有偶然性。（）答案：√解析：射幸性是保险合同的核心特征之一，投保人缴纳保费的义务是确定的，保险人赔付义务的履行取决于不确定的保险事故是否发生。4.人身保险的保险利益要求投保人在保险事故发生时必须对被保险人具有保险利益，否则合同无效。（）答案：×解析：人身保险仅要求投保时投保人对被保险人具有保险利益，保险事故发生时无论是否仍具有保险利益，合同均有效，受益人有权获得赔付。5.近因是指时间上或空间上最接近损失的原因。（）答案：×解析：近因是指对损失发生起最直接、最有效、决定性作用的原因，与时间、空间的接近程度无关。6.重复保险的分摊原则只适用于财产保险，不适用于人身保险。（）答案：√解析：人身保险为给付型合同，保险标的为人的生命、健康，无法用货币衡量价值，不存在超额保险，因此不适用重复保险分摊原则。7.再保险合同的保障对象是原保险合同的被保险人。（）答案：×解析：再保险合同的双方为原保险人和再保险人，保障对象是原保险人的赔付责任，与原保险合同的被保险人无直接法律关系，被保险人无权直接向再保险人索赔。8.保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。（）答案：√解析：符合《保险法》对保险代理人责任归属的规定，保险代理人的代理行为后果由授权的保险人承担。9.代位求偿权既可以由保险人行使，也可以由被保险人行使。（）答案：×解析：代位求偿权是保险人履行赔付义务后依法取得的法定权利，仅能由保险人行使，被保险人获得全额赔付后已丧失对第三者的索赔权。10.保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，投保人退保时保险人应当退还现金价值。（）答案：√解析：现金价值是投保人缴纳的保费扣除保障成本、运营费用后累积的储蓄部分，所有权归投保人，退保时保险人需全额退还。四、简答题（共4题，每题10分，共40分）1.简述保险与储蓄的区别。答：二者均为资金积累类经济行为，核心区别如下：（1）实施方式不同：储蓄是个体自助行为，储户自愿开户、自主存取，资金单独积累；保险是互助共济行为，投保人缴纳的保费纳入共同基金，用于分摊全体被保险人的损失，社会保险等强制类保险无自主选择权。（2）权利义务关系不同：储蓄遵循个体等价交换原则，储户可支取的金额为本金加利息，与存款额完全对等；保险遵循总体等价、个体不对等原则，投保人仅在发生保险事故时可获得赔付，赔付金额可能远高于或低于已缴纳保费，无事故发生则无赔付。（3）资金用途不同：储蓄资金归储户所有，可自由支配用于任意用途；保险基金属于专用资金，仅能用于保险责任范围内的损失赔付，不得随意挪用。（4）风险承担不同：储蓄的收益风险、本金风险由储户自行承担，受利率波动、金融机构经营状况影响；保险的赔付风险由保险人承担，符合合同约定的损失即可获得约定金额赔付，不受保险人经营利润波动影响。2.简述保险合同终止的常见原因。答：保险合同终止是指合同权利义务关系的永久消灭，常见原因包括：（1）期限届满终止：是最常见的终止原因，保险合同有效期内未发生保险事故，合同到期后效力自然终止。（2）履行完毕终止：保险人按照合同约定履行了全部保险金赔付或给付义务后，合同权利义务全部履行完毕终止，如终身寿险被保险人身故后保险人给付全额保险金，合同终止。（3）合同解除终止：投保人或保险人按照法律规定或合同约定行使解除权，合同自解除通知到达对方时终止，如投保人退保、保险人因投保人故意未如实告知解除合同。（4）保险标的全部灭失终止：财产保险中保险标的因非保险事故全部灭失，人身保险中被保险人因非保险事故死亡，合同失去承保对象，效力自然终止。（5）违约终止：投保人或被保险人违反合同核心义务，达到合同约定的终止条件，保险人有权终止合同效力，如投保人欠缴保费超过宽限期，合同效力中止满2年未达成复效协议，保险人有权终止合同。3.简述损失补偿原则的含义及限制条件。答：（1）含义：损失补偿原则是保险的核心原则，指保险合同生效后，保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同约定获得全额赔偿，弥补因保险事故造成的损失，但被保险人不得通过赔付获得超出实际损失的额外利益，防范道德风险。（2）限制条件：①以实际损失为限：财产保险中赔偿金额不得超过损失发生时保险标的的实际市场价值，避免被保险人获利；②以保险金额为限：保险金额是保险人承担赔付责任的最高限额，赔偿金额不得超过合同约定的保险金额；③以保险利益为限：赔偿金额不得超过被保险人对受损标的所具有的合法保险利益，如抵押人仅对抵押房产的债权额度具有保险利益，赔付金额不得超过其债权额度。（3）例外情况：定值保险、重置价值保险、人身保险不适用上述限制，按照合同约定的金额给付。4.简述保险监管的必要性。答：保险行业是涉及公众利益的金融行业，实施严格监管的必要性体现在四个方面：（1）保险经营的公共性：保险业服务覆盖数亿投保人、被保险人，保险公司的经营状况直接影响广大公众的财产、人身保障权益，具有强公共属性，需要监管保障公众利益。（2）保险合同的特殊性：保险合同是附和合同，条款由保险人单方拟定，投保人只能选择接受或不接受，同时属于射幸合同，信息不对称程度极高，投保人处于天然弱势地位，需要监管规范保险人的条款制定、销售、理赔行为，避免保险人利用优势地位损害消费者权益。（3）保险经营的负债性：保险公司的运营资金90%以上来源于投保人缴纳的保费，属于对被保险人的负债，一旦保险公司经营失败，将导致大量投保人的保障权益落空，甚至引发系统性金融风险，需要通过偿付能力监管等手段防范化解风险。（4）保险市场的信息不对称性：保险产品专业度高，投保人难以全面理解条款责任、免责范围、费率测算逻辑等内容，同时保险人也面临投保人逆选择、道德风险的问题，需要监管通过信息披露、行为监管等手段减少信息不对称，维护市场公平秩序。五、案例分析题（共2题，每题5分，共10分）1.案情：2022年3月，张某为自有的家用轿车向甲保险公司投保机动车损失保险，保险金额20万元，保险期限1年。2022年9月，张某驾驶该车与李某驾驶的货车发生碰撞，车辆全损，交管部门认定李某负事故全部责任。事故发生后，张某向甲保险公司索赔，甲保险公司赔付20万元后向李某行使代位求偿权