保险的基本原则课件18

保險的基本原則第一節可保利益原則[主要內容]一、保險利益及其成立的條件二、主要險種的保險利益三、保險利益的時效四、保險利益原則存在的意義一、保險利益及其成立的條件保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益。簽訂的保險合同無效。保險利益成立的條件1．應為合法的利益2．應為經濟上有價的利益（人身保險合同的保險利益有一定的特殊性）3．應為確定的利益4．應為具有利害關係的利益二、主要險種的保險利益財產保險的保險利益：

1．財產所有人、經營管理人的保險利益；

2．抵押權人、質權人的保險利益；

3．負有經濟責任的財產保管人、承租人的保險利益；

4．合同雙方當事人的保險利益。人身保險的保險利益：1．本人對自己的生命和身體具有保險利益；

2．投保人對配偶、父母、子女具有保險利益；

3．投保人對有撫養、贍養或扶養關係的家庭成員、近親屬具有保險利益；

4．被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是採取了限制家庭成員關係範圍並結合被保險人同意的方式。責任保險的保險利益：

1．各種固定場所的所有人或經營人對其顧客、觀眾等人身傷害或財產損失，依法承擔經濟賠償責任的，具有保險利益；

2．各類專業人員，由於工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔經濟賠償責任的，具有保險利益；

3．製造商、銷售商等，因商品品質或其他問題給消費者造成人身傷害或財產損失，依法承擔經濟賠償責任的，具有保險利益。信用保證保險的保險利益：

權利人與被保險人之間存在著經濟上的利害關係。三、保險利益的時效財產保險保險利益的時效規定財產保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應存在保險利益。海洋運輸貨物保險在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。

人身保險保險利益的時效規定人身保險中要求在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益。四、保險利益原則存在的意義1．避免賭博行為的發生2．防止道德風險的產生3．便於衡量損失，避免保險糾紛第二節最大誠信原則[主要內容]一、最大誠信原則的含義二、誠信原則的基本內容（3項）三、違反最大誠信原則的表現與法律後果一、最大誠信原則的含義基本含義是：保險雙方在簽訂和履行合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則導致保險合同失效。誠實：一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙。信用：任何一方當事人應善意地、全面地履行自己的義務。二、誠信原則的基本內容（3項）（一）告知1．投保方告知內容、形式2．保險人告知內容、形式（二）保證保證的種類有：1．根據保證事項是否存在分：（1）確認保證。（2）承諾保證。2．根據保證存在的形式分：（1）明示保證。（2）默示保證。海上保險的默示保證有三項：保險的船舶必須有適航能力；要按預定的或習慣的航線航行；必須從事合法的運輸業務。（三）棄權與禁止反言棄權是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言是指保險人既已放棄某種權利，日後不得再向被保險人主張這種權利。三、違反最大誠信原則的表現與法律後果違反告知的四種表現：

漏報、誤告、隱瞞、欺詐。

《保險法》規定：“投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費”。“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費”。

保證的違反及其法律後果

無論是明示保證還是默示保證，保證的事項均屬重要事實，因而被保險人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，保險人拒絕賠償損失或給付保險金。第三節

近因原則

[主要內容]一、近因原則的含義二、近因的認定與保險責任的確定一、近因原則的含義近因原則是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關係，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。近因原則的基本含義是：在風險與保險標的損失關係中，如果近因屬於被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬於除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。“近因”

是指在風險和損失之間，導致損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。保險損失的近因，是指引起保險事故發生的最直接、最有效、起主導作用或支配作用的原因。二、近因的認定與保險責任的確定認定近因的基本方法：1．從最初事件出發，按邏輯推理直到最終損失發生，最初事件就是最後一個事件的近因。2．從損失開始，沿系列自後往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。近因的認定與保險責任的確定：1．單一原因造成的損失，這個原因就是近因。2．同時發生的多種原因造成的損失，原則上它們都是損失的近因。3．連續發生的多項原因造成損失。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關係未中斷，那麼最先發生並造成一連串事故的原因為近因。如果該近因為保險責任，保險人應負責賠償損失；反之不負責。4．間斷發生的多項原因造成損失。在一連串連續發生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，導致損失。若新的獨立的原因為被保風險，保險責任由保險人承擔；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。第四節損失補償原則[主要內容]一、損失補償的基本原則二、重複保險的分攤原則（派生原則）三、代位追償原則（派生原則）一、損失補償的基本原則（一）損失補償原則的含義1.補償以保險責任範圍內損失的發生為前提，即有損失發生就有補償，無損失則無補償。2.補償以被保險人的實際損失為限，即以被保險人恢復到受損失前的經濟狀態為限。(二)損失補償原則的限制條件1．以實際損失為限2．以保險金額為限3．以保險利益為限(三)損失補償原則的例外人身保險、定值保險、重置價值保險例外。

二、重複保險的分攤原則（損失補償的派生原則）重複保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個及以上保險人訂立保險合同，且其保險金額的總和超過保險價值的保險。重複保險的分攤方式:1．比例責任分攤方式。各保險人按其承保的保險金額占保險金額總和的比例分攤保險事故造成的損失，支付賠款。2．限額責任分攤方式。各家保險公司的分攤在假設無他保情況下單獨應負的賠償責任限額占各家保險公司賠償責任限額之和的比例分攤損失金額。3．順序責任分攤方式。各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司在自身保額限度內賠償，後出單的公司只在損失超出前一家的保額時，在自身保額限度內賠償超出的部分。三、代位追償原則（損失補償的派生原則）代位追償原則的含義：

在財產保險中，保險標的發生保險事故造成推定全損，或者保險標的由於第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任後，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權。代位追償原則的主要內容:1．權利代位

即追償權的代位，代位追償權產生的三個條件：①損害事故發生的原因及受損的標的，都屬於保險責任範圍；②保險事故的發生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事損害賠償責任，被保險人在取得保險賠款後將向第三者請求賠償權轉移給保險人；③保險人按合同的規定對被保險人履行賠償義務之後，才有權取得代位追償權。2．物上代位指保險標的遭受保險責任範圍內的損失，保險人按保險金額全數賠付後，依法取得該項標的的所有權。（1）物上代位產生的基礎：保險標的作推定全損的處理。（2）物上代位權的取得：通過委付取得。委付的成立條件：①委付必須由被保險人向保險人提出；②委付應是就保險標的的全部提出請求；③委付不得附有條件；④委付必須經過保險人的同意。（3）保險人在物上代位中的權益範圍足額保險中，