保险运行的基本原则课件

保險運行的基本原則2024-8-311５．１．１保險利益的概念保險利益是指投保人對保險標的（財產保險合同的保險標的為財產、物資、責任和信用，人身保險的保險標的為被保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認的經濟利益，亦稱可保利益。保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。2024-8-312５．１．２保險利益構成的條件必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規定，符合社會公共秩序要求，為法律認可並受到法律保護的利益。必須是經濟上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益必須是確定的利益2024-8-313５．１．３保險利益的意義消除投保人利用保險進行賭博的可能性。保險與賭博的最大區別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。防止道德風險的發生根據保險利益原則，即使保險事故發生，也只是獲得損失補償，而不會額外獲利限制保險補償的程度為了使被保險人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由於保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經濟利益作為保險保障的最高限額。2024-8-314５．１．４保險利益的種類財產保險的保險利益財產所有權財產經營權、使用權財產抵押權、留置權財產的承運權、保管權2024-8-315５．１．４保險利益的種類責任保險的保險利益責任保險是以被保險人依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險信用、保證保險的保險利益在經濟合同中，因義務人不履行合同義務，致使權利人受到經濟損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔經濟賠償責任。2024-8-316５．１．４保險利益的種類人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標的的保險．我國保險法第五十二條規定，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關係的家屬及其他成員、近親屬；前項以外與投保人之間存在某種法律關係，並同意為其投保的人。2024-8-317５．１．５保險利益的轉移、消滅保險利益的轉移在人身保險中，一般不存在保險利益的轉移問題。在財產保險中，保險利益轉移主要是由於財產保險標的物的轉移引起的。具體說來，保險標的轉移有以下幾種情況：讓與繼承破產2024-8-318５．１．５保險利益的轉移、消滅保險利益的消滅在財產保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責任規定的原因死亡，如自殺（兩年內）、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消滅。2024-8-319５．１．６保險利益的存在時間財產保險的保險利益存在的時間，絕大多數情況下，不僅要求在訂立保險合同時存在，而且在事故發生時也必須存在。但它也有例外，根據國際慣例，在海上保險中並不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。2024-8-3110５．２．１最大誠信原則的含義《中華人民共和國保險法》第四條也規定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規，遵循自願和誠實信用的原則。”所謂誠實信用，是任何一方當事人對他方不得隱瞞欺詐，而應當善意地、全面地履行各自的義務。保險的資訊不對稱性。故保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。2024-8-3111５．２．２最大誠信原則的基本要求告知所謂告知是指雙方當事人就標的物的有關情況如實地向對方加以陳述或說明。所謂“重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹慎的保險人決定是否承保，或者據以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關保險標的的情況，風險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。2024-8-3112５．２．２最大誠信原則的基本要求保證保證的概念保證是指雙方當事人對某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證根據存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證根據保證事項是否已存在可分為確認保證和承諾保證2024-8-3113５．２．２最大誠信原則的基本要求棄權和禁止反言棄權，是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人既已放棄合同中可以主張的權利，日後就不得再重新主張這種權利。2024-8-3114５．３．１近因原則的含義近因原則是判斷風險事故與保險標的地損害之間的因果關係，進而確定保險賠償責任的一項基本原則。近因原則包含兩個內容，一是判定致損近因，二是保險賠償以近因屬於保險事故為前提。所謂近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險標的毀損、滅失的有效原因，與實際損失之間存在因果0關係，並不是指時間上和空間上與損失最為接近的原因。2024-8-3115５．３．２近因原則確定近因的方法順推法從事件鏈上的第一個事件開始,按照邏輯推理,思考下一步可能發生的時間是什麼。逆推法或倒推法從損失開始，逆著事件鏈往前推理，在每一個事件鏈的環節上，都要問為什麼會發生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件（第一事件），則最初事件就是致損的近因。2024-8-3116５．３．３近因原則的運用致損的原因只有一個這裏是指造成財產損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。致損的原因有兩個或兩個以上這裏指損失的原因有多個，它們可能同時發生，也可能連續發生，還可能間斷發生。分不同情況：兩個或兩個以上原因同時發生兩個或兩個以上原因連續發生兩個或兩個以上原因間斷發生2024-8-3117５．４．１補償原則的含義補償原則是指保險標的發生保險責任範圍內的損失時，按照保險合同約定的條件，依據保險標的的實際損失，在保險金額以內進行補償的原則。從無損失則無賠償而言，補償須以損失的發生為前提；保險人補償的損失只能是保險責任範圍以內的損失，即由於保險事故所造成的保險標的的損失；保險賠償以實際損失為限。2024-8-3118５．４．２補償原則的實施補償原則的限制條件以實際損失為限，是補償原則最基本的限制條件以保險金額為限。以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。補償原則的實施方式賠付現金修理更換重置2024-8-3119５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則代位追償原則代位追償原則是指保險事故發生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金後，依法取得有關保險標的的所有權或向第三者（責任人）的追償權的原則。代位追償權

１．１代位追償權的概念 代位追償權，簡稱代位權，是指保險標的發生保險事故造成損失，依法應由第三人承擔經濟賠償責任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應取得的被保險人對第三人請求賠償的權利。2024-8-3120５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．２代位權產生的原因第一，侵權行為。由於第三人的不法行為造成被保險人的財產損失或人身傷害時，第三人依法應承擔經濟賠償責任。第二，違約行為。由於第三人不履行合同義務或履行合同義務不當而給被保險人造成的經濟損失，根據合同約定應有第三人承擔經濟賠償責任。第三，不當得利。由於第三人缺乏法律上或合同上的依據而佔有被保險人的財物，造成被保險人的經濟損失，如保險標的丟失，被第三人非法佔有，根據法律規定，第三人負有返還其非法佔有的財物及其孳息的義務。2024-8-3121５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．３代位權的行使第一，保險人以自己的名義行使代位權。第二，保險人行使代位權，必須已經向被保險人支付了保險金，並以已經支付的限額為限。第三，保險人行使代位權，需要被保險人的協助和支持。2024-8-3122５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．４代位權的限制在適用範圍上，只適用於財產保險合同，而不是適用於人身保險合同。在適用對象上，當第三人是被保險人的家庭成員或其組成人員時，保險人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險事故發生，致使保險標的遭受損失的，保險人行使代位權就不受以上規定的限制。2024-8-3123５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則物上代位權２．１物上代位權的概念物上代位權是指保險標的發生損失後，保險人自賠償被保險人的全部損失之日起所取得的保險標得的全部權利。物上代位權與保險代位權不同的是：保險代位權中可以取得的是向第三人的追償權，而物上代位權中可以取得的是保險標的的所有權。2024-8-3124５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則２．２產生物上代位權的情形

第一，實際全損。保險標的實際全損，保險人按照實際損失對被保險人進行足額賠償後，既取得了該保險標的的所有權。第二，委付。是指保險標的的損失程度符合推定全損的情況時，被保險人表示願意將其對保險標的的一切權利和義務轉移給保險人，要求保險人按照實際全損進行賠付的制度。2024-8-3125５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則分攤原則分攤原則的概念分攤原則是指在投保人善意重複保險的情況下，當保險事故發生時，保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。分攤原則也是有補償原則派生出來的，不適用於人身保險。2024-8-3126５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則重複保險賠償的分攤方式比例責任分攤方式比例責任分攤方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

2024-8-3127５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則限額責任分攤方式限額責任分攤方式，是以賠償限額為基礎計算分攤責任，即假設在沒有重複保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應付的最高限額與各保險人應負賠償限額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：各保險人賠償限額比例=

各保險人賠償的限額

各保險人賠償限額的總和

2024-8-3128５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則順序責任分攤方順序責任分攤方式是按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其