人身保险单元3人寿保险课件

人身保险人寿保险简称寿险，是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人(受益人)履行给付保险金责任的一种保险。人寿保险是人身保险中产生最早的险种，也是人身保险中规模最大的一类保险。按照人寿保险的发展阶段可分为：普通人寿保险、年金保险、特种人寿保险和新型人寿保险。单元3人寿保险人身保险项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险以死亡为给付条件死亡保险，包括定期寿险和终身寿险01以生存为给付条件生存保险02以生存和死亡为给付条件两全保险03项目一普通人寿保险项目一普通人寿保险死亡保险——定期寿险定期寿险，也称为定期死亡保险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。定期寿险的概念保险期限较短保险费率低可以更新或展期定期寿险的特点固定保额定期寿险保额递减型定期寿险保额递增型定期寿险定期寿险的种类项目一普通人寿保险死亡保险——定期寿险低收入群体由于定期寿险保单通常具有可转换性和可续保性，保单所有人可以申请续保或将原保单转换成储蓄性的其他类型保单，而无须提供可保证明。作为终身寿险和两全保险的补充作为贷款担保的手段定期寿险的适用范围项目一普通人寿保险死亡保险——终身寿险终身寿险又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或者被保险人生存到100岁时，保险人向被保险人给付保险金的人寿保险。终身寿险的概念死亡给付的必然性期缴保单采用均衡保险费具有现金价值，退保时需支付退保金保单具有灵活性终身寿险的特点普通型终身寿险限期缴费型终身寿险保费可调整型终身寿险利率敏感型终身寿险终身寿险的种类项目一普通人寿保险死亡保险——终身寿险家庭责任较重的被保险人保费负担能力比较强的人有遗产规划需求的人计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人终身寿险的适用范围项目一普通人寿保险生存保险生存保险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付保险金条件的人寿保险。只要被保险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金。若在此期间被保险人死亡，则保险人不承担给付保险金的责任，也不退还所交保险费。生存保险的概念如果保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不负保险责任，也不退还已缴纳的保险费。因此，保险公司依照合同给付给生存者的保险金，不仅包括其本人所缴纳的保费及其衍生利息，而且包括保险期内死亡者所缴纳的保险费及衍生利息。投保生存保险的主要目的，是在一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要。生存保险是为保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类似于一种储蓄。生存保险的特点项目一普通人寿保险两全保险两全保险又被称为生死合险，是指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。人非生即死，被保险人不是在保险期内死亡，就是生存至期满，因此，与终身寿险相似，受益人始终会得到一笔保险金。从经济的角度分析，两全保险可以分为两个部分：保险金额递减的定期寿险和金额递增的投资部分，即风险保障与储蓄的结合。两全保险的概念项目一普通人寿保险两全保险承保责任全面费率最高具有储蓄性两全保险的特点普通两全保险期滿雙倍赔付两全保险联合两全保险两全保险的业务种类作为储蓄的手段作为养老保障的手段作为特殊目的而积累资金的手段两全保险的适用范围项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险项目二年金保险年金保险年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。该定期支付可以按年、半年、季度、月支付，但分期给付期限间隔一般不超过一年（含一年）。年金保险的概念年金保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付方式采取了年金方式，而非一次性给付。年金保险的保单具有现金价值，随着保单年度的增加，至缴费期结束(而非保险期满)时，现金价值为最高。年金保险的保险期间包括缴费期和给付期。年金保险的特点提供老年生活保障作为子女教育基金两全保险的作用项目二年金保险年金保险的种类趸缴年金分期缴费年金按缴费方式不同即期年金延期年金按年金开始给付的时间不同定期年金终身年金按给付期限的不同项目二年金保险年金保险的种类有保证年金无保证年金按年金给付是否有保证定额年金变额年金按年金给付额是否变动个人年金联合年金联合及生存者年金按被保险人的不同项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险简易人寿保险次标准体保险团体人寿保险项目三特种人寿保险随着保险业的发展与完善，除普通人寿保险外，出现了多种混合的寿险品种以及为特殊需要而设计的特种人寿保险，主要分为简易人寿保险、弱体保险以及团体人寿保险。简易人寿保险简易人寿保险的概念简易人寿保险是一种以低收入的劳动者或薪金者为承保对象、按月（或按周）收取保险费、免体险、低保额的人寿保险。项目三特种人寿保险简易人寿保险简易人寿保险的特点采用标准化的保险期限、保险费、保险金额，被保险人的年龄组别采取固定格式低保额、低保费、缴费频繁保险费率不同于普通寿险免体检项目三特种人寿保险次标准体保险次标准体保险的概念次标准体保险，又称弱体保险，相对于强体保险、标准体保险而言的，是指被保险人存在超过风险（即为弱体）时，保险人用特殊的方法予以承保的人寿保险。次标准体保险的基本原理与普通寿险的基本原理一致，所不同的是被保险人为弱体，不能按照标准费率予以承保，只能采用特殊的方法予以承保。项目三特种人寿保险次标准体保险次标准体保险的承保方法保险金额削减法：即允许次标准体仍按标准危险的正常费率交纳保险费，但在一定期间内按比例减少保险金的给付。年龄增加法:用这种方法来计算次标准体的保险费称为增加年龄以提高费率法，简称年龄增加法。特别保险费（额外保费）征收法:即对于次标准体保险，按照其实际额外死亡率的高低，征收一定额度的额外保险费。项目三特种人寿保险项目一普通人寿保险项目二年金保险项目三特种人寿保险项目四新型人寿保险单元3人寿保险新型寿险产品是相对于传统寿险产品而言的，其保额、保费、利率和现金价值等可以变动01分红保险02变额寿险03万能寿险04变额万能寿险项目四新型人寿保险红保险又称利益分配保险，是指订立保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。分红保险的主要特征在于投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。分红保险的概念项目四新型人寿保险分红保险保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。利差益：即实际投资回报率大于预定例如所产生的盈余。其计算公式如下：利差益=（实际资金运用率—预定利率）х责任准备金死差益：即实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余。其计算公式如下：死差益=（预定死亡率—实际死亡率）х风险保额费差益：即实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。其计算公式如下：费差益=（预定费用率—实际费用率）х保险费红利的来源项目四新型人寿保险分红保险按照我国保监会的规定，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余不低于当年可分配盈余的70%。”红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法。红利的分配项目四新型人寿保险分红保险变额寿险，也称投资连结保险，是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险产品的保单账户价值与保险公司为投资连结保险单独设立的投资账户的价值相对应，所以保单账户价值直接与独立账户的投资业绩相连。变额寿险的概念项目四新型人寿保险变额寿险设立独立的投资账户保险金额可变投资风险由投保人承担高度透明性变额寿险的特点项目四新型人寿保险变额寿险万能寿险是一种可以任意支付保险费及任意调整死亡保险金给付金额的人寿。投保人除了支付某一个最低金额的第一期保险费之外，可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本费用即可。万能寿险的概念项目四新型人寿保险万能寿险灵活性：即保险费的缴纳的可选择性和保险金额的可调整性。透明性：投保人每年可得到一份保单信息的年报，投保人据此可以了解到所持保单的内部经营，也可以得到有挂保单的相关因素设立独立账户，承诺最低保证利率万能寿险的特点项目四新型人寿保险万能寿险万能寿险在投保时，有两种死亡保险金给付方式可供选择，当然，给付方式也可以随时进行更改。万能寿险的死亡给付方式项目四新型人寿保险万能寿险均衡给付方式，通常称为A方式。这种给付方式与传统的具有现金价值的终身寿险类似，死亡给付金额在若干年内不变，净风险保额每期进行调整，以使得净风险保额与个人账户上的现金价值之和成为均衡的死亡给付额。递增给付方式，通常称为B方式，这种给付方式规定了死亡给付金额等于保险金额与现金价值之和。现金价值的变动直接影响死亡给付额，即死亡给付与现金价值呈正比，若现金价值增加，死亡给付额也会等额增加，但净风险保额并不因此发生变化。变额万能寿险是指将变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活性结合而形成的新型险种。变额万能寿险遵循万能寿险的保险费缴纳方式，投保人在合同约定的范围内可以根据自己的意愿决定保险费交付的时间、金额；可以选择将保险金额降至保单规定的最低水平，也可以在具有