人身保险理论与实务第三版项目九人身保险的核保与承保课件

项目九人身保险的核保与承保提要任务一掌握人身保险核保

活动

认识人身保险核保任务二掌握人身保险承保活动认识人身保险承保综合实训

教学目标素质目标：具备人身保险核保与承保方面的知识，具有从事人身保险核保与承保的能力，具有人身保险核保与承保的技能。知识目标：了解人身保险核保与承保的内涵，掌握人身保险核保与承保流程，明确人身保险核保与承保特征。能力目标：具有从事人身保险核保与承保业务的能力。技能目标：具有人身保险核保与承保的技能。任务一掌握人身保险核保

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认识人身保险核保一、人身保险承保广义:人身保险承保是指包括业务拓展——展业、业务选择——核保、收取保费、签发保单的过程。狭义:人身保险承保不包括展业过程，而是从保险业务员争取到人身保险业务后，携带客户填写的投保单、保费暂收收据以及保险费等投保资料，到保险公司前台承保服务窗口交单开始，经核保、出单等环节，到保险业员将保险合同送到客户手中结束。二、人身保险的承保流程新单业务流程:具体为业务员向保险公司柜台交送投保资料，保险公司在接收投保资料后，对其进行初审、录入和核保直至保险合同的缮制、清分与寄送等一系列运作过程。接单初审承保内勤接收业务员递交来的保险费和投保资料，并进行初审。预收录入收银员根据初审合格的投保单、暂收收据及委托银行代扣保险费协议书等相关文件，核实与业务员所交保险费是否一致，并收取保险费。专业核保专业核保由负责核保工作的专业人员进行。核保人员根据投保规则和总公司的核保规定进行风险选择，得出核保结论，提出处理意见。项目二核保一、核保的概念核保的概念：保险人对新业务的风险加以全面的估计，和评价，决定是否予以承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程。核保的意义：保证合同的公证性、防止逆选择。（二）核保的原则在评估风险并进行风险分类时，核保人员应坚持以下三个原则：

1.保证客户的公平性。2.防止逆选择逆选择是指身体状况较差或职业危险较高的人，隐瞒危险或投保动机，有目的地投保某一险种的倾向。3.保证公司的盈利。核保的一个更重要的目的是保证公司能够获利。任何一个保险公司都要求通过健全的核保来保证公司获得一定的利润。4.方便代理人的销售。对保险公司提出的保单条件，消费者根据自己的状况最终做出接受与否的决定。二、核保的风险类别标准体：身体状况是保险人可以接受的，以正常的费率承保。次标准体：被保险人健康有缺陷，使用高于正常费率承保。一、核保中应考虑的风险因素年龄：当年龄达到一定程度时，死亡率急剧提高。因此，寿险公司都规定每一险种的最高承保年龄，超过这个年龄的被保险人则不接受其投保。性别：一般来说，相同年龄的女性死亡率低于男性，所以，大部分寿险公司对于以死亡或大病为保险责任的险种向女性收取的保费低于男性，而对于年金保险，女性的保费要高于男性。个人现病史既往病史：既往病史是指被保险人曾经患病治疗的病史。

家族史:在风险评估时，家庭病史是一个重要依据，因为有些疾病是容易遗传的

所以在核保时，要注意被保险人的身高、体重等是否正常，身材是否匀称，还要注意被保险人的人体的有关功能是否正常，特别是神经系统、心血管系统和消化系统有无异常。对病态肥胖者或体重过轻者通常不会按照正常情况承保。身体状况：身体现症，是指被保险人投保时正患有的疾病，包括客户投保时告知正患疾病和体检发现的疾病。

职业：习惯或嗜好药物或毒品的滥用道德风险因素四、核保的相关名词1.一般投保规则2.特殊投保规则3.风险保额4.累计风险保额5.高额保件五、核保资料1.投报单2.体检报告3.调查报告4.病历摘要报告书5.寿险同业健康信息中心（二）财务因素在个人寿险中，投保人的财务状况是重要的核保因素。道理很简单，如果人们购买的保险每年需要交纳的保险费超出了支付能力，他们就无力承担，保险合同就有可能因此而终止，给保险双方带来不应有的损失。此外，购买超额保障有可能隐含着逆选择和道德风险。（三）其他因素其他因素是指除健康因素和财务因素以外的对厘定准被保险人费率有影响的因素，主要包括：职业、生活习惯、道德品质等。三、人身保险核保流程(一)营销人员的初次审核(二)审单内勤的书面审核(三)体检医师的体检审核……(六)对客户进行生存调查任务二掌握人身保险承保活动认识人身保险承保一、人身保险承保二、人身保险承保流程了解人身保险的欺诈与防范2.投保单的构成个人人寿保险的投保单一般是由两部分组成：一是询问被保险人的基本情况，包括投保人和被保险人的姓名和地址、被保险人的性别、出生日期、职业、婚姻状况、习惯、业余爱好、是否购买其他保险公司保单和以前是否被其他公司解约，以及受益人的姓名、受益人和被保险人关系、投保的险种和保险金额等；二是询问被保险人过去和目前的健康情况，包括被保险人的身高、体重、过去和现在所患的疾病和残疾情况、最近看病的情况和原因，甚至还会询问被保险人是否饮酒、吸烟、吸毒及家族病史。3.投保单的填写要求投保单是保险人获取客户信息的主要资料，也是保险人进行风险选择的首要依据。营销员应向投保人和被保险人说明投保须知，解释保险条款，并提醒客户据实填写，以免发生错误。（三）代理人报告许多寿险公司在询问被保险人的投保单背后有一些问题是由代理人回答的，（四）病历报告书对于存在既往住院治疗病史的客户，必须通过到其曾经就医过的医院查阅其原始病历，才能对危险做出恰当评价。（一般为核保或理赔人员）协助查证，有特殊情况的可以派员到外地取证。（五）生存调查报告（或生存调查表）生存调查报告，是指核保人员在对被保险人有关