《商法学（第三版）》 课件 第六章 商业银行与支付法

马克思主义理论研究和建设工程重点教材商法学（第三版）《商法学》编写组第六章商业银行与支付法第一节商业银行法

第二节商事支付法第三节票据法本章要点1.掌握商业银行的经营范围及其相关法律关系，理解商业银行的经营原则及综合经营的发展趋势。2.学习理解银行卡的性质、功能及银行卡发行和使用中存在的主要风险及防范措施。掌握互联网经济下新兴支付工具的变化及其法律制度。3.掌握票据的概念特征，合理区分汇票、支票、本票，理解票据上的法律关系和票据权利的行使。第一节商业银行法一、商业银行法概述 二、商业银行的设立、变更、接管和终止 三、商业银行业务与经营原则 四、商业银行的风险管理和内部控制制度第一节商业银行法一、商业银行法概述（一）商业银行的概念与特征

商业银行，是指依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。吸收公众存款—发放贷款—办理结算（二）商业银行的主要职能

信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、经济调节（三）商业银行法的概念和性质

商业银行法是调整商业银行设立、变更、终止及开展业务活动中发生的各种社会关系的法律规范的总称。调整对象：商事组织关系；商事经营关系；监督管理关系二、商业银行的设立、变更、接管和终止（一）商业银行的设立1.设立条件（1）有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程；（2）有符合《商业银行法》规定的最低限额以上的注册资本；（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；（4）有健全的组织机构和管理制度；（5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。设立商业银行还应当符合其他审慎性条件，如风险管理、内部控制、资本充足率等。2.设立程序（1）筹建申请；（2）正式申请；（3）审批；（4）登记；（5）公告。（二)商业银行的变更商业银行的变更是指商业银行的组织或重大事项的改变，包括主体变更和事项变更。1.主体变更主要指商业银行的合并和分立。2.事项变更主要涉及银行名称、注册资本、住所、业务范围、股权结构及章程等的变更。商业银行主体变更以及重大事项变更，除应符合《公司法》的规定外，还须报经国家金融监督管理总局审查、批准。此外，更换董事、高级管理人员时，也应当报经国家金融监督管理总局审查其任职资格。（三）商业银行的接管

商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。(行政救济措施)接管由国务院银行业监督管理机构以书面形式作出决定，并组织实施。接管自接管决定实施之日起开始。

（四）商业银行的终止1.商业银行不得自行决定终止，无论是申请解散还是申请破产，都须事先取得银行业监督管理机构的批准。2.银行清算须在银行业监督管理机构的组织或监督下进行。3.债权债务清算中注重对存款人利益的保护。

2014年通过的《存款保险条例》规定了存款保险制度。三、商业银行的业务与经营原则（一）商业银行的业务概述负债业务—资产业务—中间业务

分业经营和分业监管的金融体制下商业银行的禁止性业务（二）商业银行的经营原则

安全性

流动性

效益性安全性流动性效益性（三）商业银行的存款业务制度1.存款业务制度概述

存款业务，是指商业银行等依法具有存款业务资格的金融机构接受客户存入资金，存款人可以随时或按约定时间支取本金和利息的一种信用业务。

存款是商业银行的负债业务。

存款可分为：单位存款和个人储蓄存款；活期存款和定期存款；人民币存款和外汇存款；支票存款、存单（折）存款、通知存款、协定存款等。

存款特征

1.机构主体的特定性

2.方式的多样性3.行为的合同性

4.资金所有权的转移性2.储蓄存款业务制度（1）原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密（2）储蓄存款利率与利息：我国实行的是有管理的浮动利率管理体制。商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告。（3）储蓄存款的支取：活期存款，可以随时支取。定期存款在期限届满时支取；未到期的定期存款，储户提前支取的，商业银行按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

（4）储蓄存款的挂失与过户：持有记名式存单（折）的储户丧失存款凭证后，可请求商业银行暂停支付，商业银行经查实后符合条件时应予以办理。（5）存款人死亡：银行应凭合法继承人提供的由银行所在地的公证机构出具的继承证明书或依据法院发生效力的判决书、裁决书或者调解书办理过户或支付手续，也可以直接向存单持有人直接支付。3.单位存款业务制度

单位存款，也称机构存款，是指个人储蓄存款之外的所有存款，是企业、事业、机关和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款，包括财政性存款和商业性存款。

单位的商业性存款有定期存款、活期存款、通知存款、协定存款等多种形式。

单位存款原则第一，强制交存第二，限制支出第三，监督使用（四）商业银行的贷款业务制度1.贷款业务概述

贷款是商业银行依法将货币资金按一定的利率贷放给客户并约定期限偿还的一种信用活动，反映的是商业银行与借款人之间的债权债务关系。

分类：（1）短期贷款、中期贷款和长期贷款（2）自营贷款和委托贷款（3）信用贷款、担保贷款和贴现贷款2.商业银行经营贷款业务的基本原则

合法原则自主经营原则安全性、流动性、效益性相统一原则

公平竞争原则

有担保原则3.贷款业务及其限制第一，禁止违反资产负债比例监管规定发放贷款。

第二，禁止向关系人发放信用贷款或以优于其他借款人同类贷款的条件向关系人发放贷款。

第三，禁止向不具备法定贷款资格和条件，或生产、经营、投资国家明文禁止的产品、建设项目，或生产经营、投资项目未取得批准文件或环境保护部门许可，或有其他严重违法行为的借款人发放贷款。

第四，禁止未经中国人民银行批准，对自然人发放外币币种的贷款。

第五，禁止给委托人垫付资金。第六，禁止提供无担保的信用贷款。（五）商业银行结算业务及其他业务法律制度1.结算业务

结算业务即转账结算业务，是指通过银行账户的资金转移实现债权债务清结的行为。

主要形式：银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款和异地托收承付以及信用卡等方式

2.同业拆借与票据贴现业务

同业拆借是指为解决短期资金流动性需要，商业银行、非银行金融机构同业之间相互融通短期资金的活动，其实质是金融机构之间依法发生的借贷关系。

票据贴现，是指票据持有人在票据未到期之前向银行贴付一定利息而发生的票据转让行为。3.担保、代理、保管及投融资业务（1）担保业务，是指商业银行应申请人的请求，以保函或备用信用证形式向债权人或受益人承诺，当债务人未按有关合同偿付债务或履行义务，由银行承担责任。（2）代理发行政府债券、代理兑付、代理收付款项、代理保险、代理买卖外汇等广泛的代理业务。（3）保管业务属于银行的传统业务，保管的范围通常包括贵重物品、重要文件或有价证券等。

（4）投资业务，是指商业银行购买有价证券或直接投资参股经营其他企业以获取收益的行为。（5）融资业务是指商业银行为解决资金需求而实施的筹措资金的行为。四、商业银行的风险管理和内部控制制度商业银行需要根据国务院银行业监督管理机构和中国人民银行的规定，建立相应的贷款责任制和资产风险管理制度，以及针对贷款企业的信用评级制度；建立健全贷款“三查”、岗位分离、审贷职能分离制度的贷款制约机制和呆账准备金制度，以及现金管理制度等各项风险管理制度，加强合规管理。第二节商事支付法一、商事支付法概述 二、现金支付 三、银行电子支付四、银行卡支付 五、商业预付卡与第三方支付六、数字人民币支付七、其他方式支付第二节商事支付法一、商事支付法概述（一）商事支付法的界定：专门调整支付关系的法律规范（二）支付体系与支付方式

支付体系：主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付账户、支付结算管理、支付法规制度等部分组成。

支付方式1.现金支付和非现金支付2.线上支付和线下支付二、现金支付

小额的即时清结交易多采取现金支付方式。三、银行电子支付中国人民银行按照我国支付清算需要，分别建立了大额支付系统、小额支付系统和网上支付跨行清算系统以及境内外币支付系统等支付系统，并与各商业银行内部的电子支付系统相连接，实现资金的电子化支付。四、银行卡支付（一）银行卡支付概述

银行卡是商业银行或其他金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具的统称，主要包括信用卡和借记卡。（二）银行卡的种类（三）银行卡的性质与功能信用卡和借记卡单位卡和个人卡国际卡、国内卡和地区卡人民币卡、外币卡和双币卡（四）银行卡法律关系1.发卡机构的权利与义务2.收单机构的权利与义务3.特约商户的权利与义务4.持卡人的权利与义务（五）银行卡纠纷及其处理1.传统银行卡纠纷：银行请求持卡人偿还信用卡欠款、滞纳金2.新型银行卡纠纷：以银行卡盗用为代表五、商业预付卡及第三方支付（一）商业预付卡与第三方支付概述

商业预付卡

是指具有一定资质的商业企业或发卡机构，以磁条卡、芯片卡等特定载体和形式发行，由购卡方预先支付一定款项，持卡人可在特定时间和范围内分次购买商品和服务的权利凭证。

按发卡人不同，预付卡可划分为两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡；另一类是商事企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。

第三方支付

第三方支付也称非金融支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构提供与商业银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。（二）商业预付卡支付1.商业预付卡法律关系

单用途商事预付卡法律关系

多用途商事预付卡法律关系2.商业预付卡发行与使用的管理

目前，我国对商业预付卡的发行实行准入管制。其中，非金融机构发行多用途预付卡业务实行核准制，对企业开展单用途卡业务实行备案制。我国在预付卡发行环节实行限额发行和有限的实名登记制度，对购卡结算方式进行管理。（三）第三方支付1.第三方支付中的法律关系（1）付款方与收款方均与第三方支付机构之间建立了委托付款与委托收款的委托代理关系。

（2）付款方与第三方支付机构之间还兼有资金保管法律关系。（3）第三方支付机构与银行之间也因资金往来而形成委托关系。2.对第三方支付机构及其活动的监管

（1）行业准入监管：取得支付业务许可证，成为支付机构（2）业务活动监管：按照安全、效率、诚信和公平竞争的原则，依法合规经营

（3)支付机构的民事责任六、数字人民币支付数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的运营商参与运营和向民众兑换，以广义的账户为基础，支持银行账户松耦合功能，与人民币现金等价兑换，共同构成法定货币体系，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名，拥有与硬币、纸币等价的法律地位。

特征：法定性、中心化、便捷性、安全性七、其他方式支付

信用证信用证是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的，在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件，即银行开立的有条件的承诺付款的书面凭证，其主要适用于国际贸易结算。信用证的当事人：开证申请人、开证银行、通知银行、受益人、议付行和付款行等。《跟单信用证统一惯例》（UCP600）。

票据1988年我国银行支付结算体制改革，确立了以票据为主体内容的支付结算制度。支付功能、流通功能、信用功能第三节票据法一、票据法概述二、票据基本法律制度 三、汇票 四、本票 五、支票六、票据电子化与票据法未来的发展第三节票据法一、票据法概述（一）票据的概念和特征概念：它是以支付一定金钱为目的的有价证券（狭义）以证明或以设权为目的而制成的各种书面凭证（广义）特征：设权证券；金钱债权证券；要式证券；无因证券；文义证券（二）票据的功能

汇兑功能（最基本）、支付功能、结算功能、信用功能、融资功能（三）票据法与票据法上的法律关系1.票据关系：票据关系是指由票据法所确认和规范的基于当事人的票据行为而发生的票据权利义务关系。2.票据法上的非票据关系：（1）汇票回单签发关系（2）票据返还关系（3）票据复本的签发与返还关系（4）誊本的持票人与原本接受人之间的票据原本返还关系（5）利益偿还关系（6）损害赔偿关系二、票据基本法律制度（一）票据行为1.票据行为的概念和种类广义上的票据行为：以产生、变更或消灭票据权利义务关系为目的的法律行为

狭义上的票据行为：以产生或转移票据上权利、负担票据上债务为目的的要式法律行为（1）出票：签发并交付票据的行为。（2）背书：指持票人以转让票据权利或将票据权利授予他人为目的，在票据背面或在粘单上记载有关事项并签章的行为。（3）承兑：它是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。（4）保证：是指票据债务人以外的人以担保票据债务的履行为目的而进行的票据行为。2.特点：

（1）要式性：即票据行为要严格遵照票据法规定的格式和程序进行，否则票据行为无效。（2）文义性：即票据上所载的权利义务关系必须严格按照票据上所载文义确定，不得以任何方式或理由变更票据上文字记载的意义。

（3）无因性：实质是将票据行为与作为其发生前提的原因相分离，从而使票据行为的效力不再受其发生原因存在与否及效力瑕疵的影响。

（4）独立性：即就同一票据所为的若干票据行为分别依各行为人在票据上记载的内容，独立地发生效力，一票据行为无效，不影响其他行为的效力。（二）票据权利

1.类型：付款请求权与追索权

2.取得方式：原始取得与继受取得

3.行使方式：提示承兑、提示付款、行使追索权

4.权利消灭（1）持票人对出票人和承兑人的权利，自票据到期日起2年。见票即付的汇票、本票，自出票日起2年（2）持票人对支票出票人的权利，自出票日起6个月

（3）持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起6个月（4）持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起3个月。三、汇票（一）汇票的概念和种类

1.概念：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

2.种类（1）银行汇票与商业汇票

（2）即期汇票与远期汇票在实际的票据使用过程中，银行汇票均为即期汇票，商业汇票多为远期汇票。（三）票据的伪造与变造

属于票据瑕疵，被明确禁止。

票据的伪造，是指无权限人假冒出票人或虚构他人名义进行签章和票据其他记载事项的行为，包括票据本身的伪造和票据上签名的伪造。

伪造、变造的签章无效，票据上其他真实签章仍有效。

票据的变造，是指采用技术手段改变票据上已经记载事项的内容，或增加、减少票据记载事项的内容，从而达到变更票据权利义务关系的目的。在变造之前签章的人，对原记载事项负责；在变造之后签章的人，对变造之后的记载事项负责；不能辨别是在票据被变造之前或者之后签章的，视同在变造之前签章。变造人承担民事甚至刑事责任。

（二）汇票的出票1.汇票的格式

必要记载事项：绝对必要记载事项：（1）表明“汇票”的字样；（2）无条件支付的委托；（3）确定的金额；（4）付款人名称；（5）收款人名称；（6）出票日期；（7）出票人签章。相对必要记载事项：付款日期、付款地、出票地等

任意记载事项

禁止记载事项

2.出票的条件：真实委托关系、支付汇票金额的可靠资金来源3.出票的效力：出票人按照票据法的规定做成汇票并将其交给收款人后，汇票即对出票时存在的三方当事人——出票人、付款人和持票人产生效力。

（三）汇票的背书1.汇票背书的种类转让背书与非转让背书2.汇票背书的格式和内容（1）背书须由背书人签章并记载背书日期（2）背书不得附有条件（3）背书人在汇票上记载“不得转让”字样，其后手再背书转让的，原背书人对后手的被背书人不承担保证责任3.背书的连续背书连续产生证明效力。

（1）法律推定持票人为合法持票人，可以凭此票据行使票据权利；

（2）付款人在其向背书连续的票据持有人付款时，可直接给付；

（3）能证明依委托收款背书取得票据的持票人所享有的代为收取票据金额的代理权，或依质押背书取得票据的持票人所享有的票据质押权利。4.背书的效力（1）转让背书：权利转移、责任担保和权利证明的效力（2）非转让背书：不产生票据权利转移效力，只是根据背书类型的不同，被背书人分别取得受托取款的权利或票据权利的质权（四）汇票的承兑1.定日付款或者出票后定期付款的汇票，持票人应当在汇票到期日前向付款人提示承兑。2.见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起1个月内向付款人提示承兑。（五）汇票的保证1.保证人为出票人、承兑人保证的，应当将保证事项记载在汇票或者粘单上。

2.保证人一经作出保证后，除被保证人的债务因汇票记载事项欠缺而无效的外，应对合法取得汇票的持票人所享有的汇票权利承担保证责任。（六）汇票的付款

付款程序包括提示、支付和收回汇票三个阶段。（七）汇票的追索权发生条件：

1.实质条件（1）汇票到期被拒绝付款（2）汇票在到期日前被拒绝承兑（3）在汇票到期日前，承兑人或付款人死亡、逃匿的（4）在汇票到期日前，承兑人或付款人被依法宣告破产或因违法被责令终止业务活动。

2.形式条件：持票人履行保全手续（1）在法定提示期限提示承兑或提示付款（2）在不获承兑或不获付款时，在法定期限内提供拒绝证明。拒绝证明主要有：拒绝证书、退票理由书和司法文书、有关行政主管部门的处罚决定等其他有效证明。四、本票（一）本票的概念和特点

本票是出票人签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。

特点：1.本票属于自付票据

2.本票的基本当事人是出票人和收款人

3.本票是自付证券（二）本票的出票

本票的出票人仅限于经中国人民银行当地分支机构批准办理银行本票业务的银行机构。（三）本票的付款与见票

本票的出票人在持票人于规定的付款期限内提示本票时，必须承担付款的责任。第一次向出票人提示本票是行使第一次请求权，它是向本票的其他债务人行使追索的必经程序，没有按期提示的本票，持票人不能向其前手追索。

本票的见票，是指本票的出票人因持票人的提示，为确定见票后定期支付本票金额的到期日，在本票上记载“见票”字样并签章的行为。因本票无承兑制度，对于见票后定期付款的本票须见票后才能确定到期日，所以法律规定了此项制度。五、支票（一）支票的概念、种类和特点

支票是指出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

支票分为现金支票、转账支票和普通支票三种。（二）支票的出票1.支票的出票须以出票人与付款银行之间的账户合同关系为基础，禁止透支和开立空头支票。

2.支票在记载事项与格式上不同于汇票，且不以收款人为绝对必要记载事项。（三）支票的付款

支票属于见票即付的即期票据，无须提示承兑，但须提示付款。六、票据电子化与票据法未来的发展随着电子技术的快速发展，票据电子化势不可挡。但是，我国现行《票据法》的有关票据规则均以传统纸质票据作为规范对象，缺乏对电子票据进行规范的必要设计。鉴于电子票据在介质、签章、功能等