《电子支付》-第七章

7.1移动支付概述

7.1.1移动支付相关概念1．移动支付对移动支付（MobilePayment，简称M-Payment）的概念业界存在不同的观点，主要差别存在于以下两个方面（1）移动支付的工具。部分学者认为移动支付工具包括手机、PDA、移动PC等移动设备，另一部分学者认为移动支付工具就是手机。（2）移动支付的支持网络。部分学者认为移动支付通过移动通信网络实现支付，另一部分学者认为移动支付通过无线通信网络进行支付。下一页返回7.1移动支付概述

另外，一个专业从事移动支付相关研究的全球性组织“移动支付论坛”对移动支付的定义是：“移动支付是指交易双方为了某种商品或服务而通过移动设备交换金融价值的过程。”综合上述学者们的观点，我们认为移动支付可以从广义和狭义两个方面进行界定，狭义的移动支付主要指利用手机进行的支付；广义的移动支付除包括手机支付外，还包括采用其他移动通信设备所进行的支付方式。本书采用广义移动支付概念。综上所述，移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式，其中“移动设备”包括手机、PDA、移动PC等，无线通信技术包括各种近距离无线通信技术（例如红外线、射频识别技术、蓝牙等）和远距离无线通信技术（例如短信、WAP等）。上一页下一页返回7.1移动支付概述

手机是目前移动支付中使用最普遍的移动设备，利用手机进行支付的支付方式通常称为手机支付。手机支付最早出现在美国，但是，美国和欧洲的移动运营商却都没有给予它太多重视与关注；相反，在日本和韩国，手机支付的发展变得最为迅速；无论是在业务量，还是在业务模式上，我国的手机支付还处于发展的初期，但发展势头非常迅猛，尤其在最近一年，手机电子钱包应用快速发展。另外，以电子钱包方式支付的各种智能储值卡在交通、购物、校园等领域也日益普及，我国一些大城市已经开始运行一卡通项目，智能储值卡应用也成为移动支付领域的一个重要分支。移动支付具有方便、快捷、安全、低廉等优点，日益受到电子商务商家和广大消费者的青睐，成为一种具有光明发展前途的电子支付结算方式。上一页下一页返回7.1移动支付概述

2．手机银行手机银行就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。手机银行作为一种结合货币电子化与移动通信的服务，不仅可以使人们随时随地处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新服务。早在2000年5月中国工商银行、中国银行就推出了基于SIM卡（SubscriberIdentityModule，客户识别模块的缩写，也称为智能卡、用户身份识别卡）技术的手机银行。后来中国建设银行推出了基于BREW（BinaryRuntimeEnvironmentforWireless，无线二进制运行式环境）技术的手机银行。上一页下一页返回7.1移动支付概述

目前各大银行基本都推出了基于WAP（WirelessApplicationProtocol，无线应用协议）先进技术的手机银行，客户利用手机通过浏览器进入自己的账户进行账户查询、支付、转账、缴费等操作，但WAP版手机银行界面不太灵活，为满足高端手机用户的需求，招商银行等部分商业银行针对iPhone等高端手机又推出了基于XHTML1.0、CSS2.0、Javascript等Web技术的新一代网页版手机银行，操作性更强，用户界面更加友好。随着智能手机的不断改进和无线通信技术的发展，手机银行与网上银行在功能上的差距越来越小，甚至有人将手机银行称为“网上银行的手机版”或“移动银行”。上一页下一页返回7.1移动支付概述

3．手机钱包手机钱包是手机与电子钱包的结合。正如本书第2.3节所述，电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包。手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。但目前人们所称的手机钱包多指前者，即手机与智能储值卡的融合。2005年，中国移动、中国银联、联动优势科技有限公司联合各大银行率先在我国推出软件式手机钱包服务，通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。使用该通道服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务，具体包括：查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。上一页下一页返回7.1移动支付概述

2010年，人们直接刷手机乘坐公交、地铁、出入门禁等现象在上海等大城市已经随处可见，这种智能卡式手机钱包呈现出勃勃生机。4．手机支付如前所述，凡是通过手机进行的支付都应该属于手机支付，既包括类似手机银行这种支付双方互不见面的手机远程支付，也包括支付双方面对面的手机现场支付。手机支付是我们平常所说的“移动支付”的代名词（即狭义的移动支付）。但中国移动公司的“手机支付”业务则是一种业务名称，仅指利用手机进行远程支付的方式，该公司手机现场支付业务称为手机钱包业务。中国移动手机用户在开通手机支付业务后，可以通过短信、WAP、互联网等多种接入方式进行互联网购物、缴话费、生活缴费、手机订票、手机投注等各种远程消费；同时，还可以进行提现、查询、收付款、账户管理等多种操作。上一页下一页返回7.1移动支付概述

7.1.2移动支付分类根据不同的分类标准，移动支付可以分为不同的种类，但比较有意义并且常用的分类是按照传输方式和技术进行的分类。不同类别在安全性、支付成本等方面都有不同的要求，应用领域也具有一定的差异，支付的实现模式也各有不同。（1）根据移动支付基于的账户，移动支付可以分为基于银行卡账户的移动支付和基于后台账户（包括话费账户）的移动支付。银联开展的移动支付以及商业银行推广的手机银行属于基于银行卡账户的移动支付，而移动运营商的小额支付、各种储值卡的刷卡支付则是基于后台账户的移动支付。（2）根据移动支付是否事先指定受付方，移动支付可以分为定向支付和非定向支付。例如，手机话费的支付属于定向支付，手机购物就属于非定向支付。上一页下一页返回7.1移动支付概述

（3）根据使用的传输方式和技术，移动支付可以分为远距离支付和近距离支付，或者称为远程支付和现场支付。例如：刷卡或刷手机乘坐公交车、支付停车费或加油费等属于现场移动支付，而通过手机购买数字化产品或者网上购物选择手机支付则属于远程移动支付。（4）根据移动支付金额的大小，移动支付可以分为大额支付、小额支付和微支付。在不同国家和不同的发展阶段，大额支付、小额支付和微支付的划分标准有所差异，这主要取决于经济发展水平和支付业务的实际发展情况。目前的移动支付以微支付和小额支付为主。上一页下一页返回7.1移动支付概述

7.1.3移动支付产业链构成与运营模式移动支付属于典型的技术驱动型业务，这类业务成功的基础是建立一个基本成型的产业链和合理的商业运营模式。1．移动支付的产业链构成产业链是指围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产，一些相关资源通过多个产业环节不断向下游产业转移直至到达消费者的纵向链条。各个产业环节之间互为基础、相互依存，而且，每个产业环节都是一个相对独立的产业。据此，移动支付产业链可以定义为：为了满足消费者对移动支付的基本服务和增值服务的需求，由移动支付服务提供商（即发卡机构）、移动支付应用服务商、移动支付平台运营商、收单机构等多个产业环节共同组成（参见图7-1），实现相关资源从上游到下游的不断转移并达到消费者的链条。只有建立并完善移动支付产业链，才能使产业链中各成员获得最大的利益，实现多赢，从而推动我国移动支付市场的健康发展。

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（1）移动支付服务提供商（即发卡机构）。此处的发卡机构包括银行卡、储值卡（公交卡等）和虚拟卡（如QQ币）的发卡主体以及移动运营商。移动支付服务提供商向用户提供用于移动支付的载体。当然，这个载体已经摆脱了传统意义上的卡介质而完全数字化了。用户凭此载体进行支付。（2）移动支付应用服务商。移动支付应用服务商向移动支付服务提供商提供支付产品的销售和管理平台，向用户提供挑选合适支付产品的卖场，例如：移动设备提供商。因此，从某种意义上来说，移动支付应用服务提供商可以视为移动支付服务提供商和用户之间的重要桥梁。移动支付应用服务商是面向用户的直接窗口，能够快速、及时地掌握用户对支付产品的需求及变化等信息，并将这些变化向上游企业传递。上一页下一页返回7.1移动支付概述

（3）移动支付平台运营商。移动支付平台运营商的直接客户是各类发卡机构和收单机构，而最终客户则是用户和商户。其主要职责是跨行信息的转接和清算。目前，移动运营商和银行卡公司凭借现有的网络基础都可以进行移动支付平台的运营，成为移动支付平台运营商。（4）收单机构。收单机构主要为特约商户（包括实体商户和网上商户）受理支付产品（包括银行卡）提供授权和结算、交易后的对账查询和差错处理、监控收单交易等。收单机构包括金融机构以及有资质的专业化收单机构。对于移动远程支付而言，发卡、转接和收单的界限并不那么明显，尤其是收单环节可以和转接环节合为一体。上一页下一页返回7.1移动支付概述

商户和用户虽然不包含在产业链中，但他们是移动支付服务的最终服务对象，商户提供产品和服务，用户是移动支付的使用者。商户的数量及提供产品的丰富程度，用户的使用习惯和接受程度也是决定移动支付发展的重要因素。相对于其他新兴支付产业链，移动支付产业链的最突出特征就是主要环节间的关系更为复杂。一方面，现场移动支付和远程移动支付所涉及的产业环节、盈利模式甚至利益分配格局具有很大差异。在远程支付业务上，移动通信网络具有天然的联网通用特性，并且移动运营商已经拥有较为完善的计费系统，具有一定的优势；而在现场支付业务上，银行卡公司已经投入了大量人力、物力和财力，并已初步建成全国性的受理网络，具有优势。另一方面，移动运营商和银行为掌控用户资源（特别是用户的消费信息）的主导权展开争夺，因为谁掌握了用户的消费信息，就意味着谁可以展开有针对性的个性化增值服务（例如：产品营销）。上一页下一页返回7.1移动支付概述

2．移动支付商业运营模式移动支付商业运营的主要模式有以下几种：以金融机构为主导的运营模式、以移动运营商为主导的运营模式、以第三方支付服务提供商为主导的运营模式、金融机构与移动运营商合作的运营模式。（1）以金融机构为主导的运营模式。提供支付服务的金融机构主要是银行。在该种运营模式下，银行独立提供移动支付服务，消费者和银行之间利用手机借助移动运营商的通信网络传递支付信息。移动运营商不参与运营管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行绑定，直接通过语音、短信等形式将货款从消费者银行账户划转到商家银行账户，完成支付。参见图7-2。上一页下一页返回7.1移动支付概述

在这种模式中，银行的收益主要来自以下方面：①手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度；②对移动运营商、商户的移动支付业务利润分成；③降低银行支付渠道的经营成本（如网点、ATM）；④通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和扩展客户群。在该种运营模式下，各银行只能为本行用户提供手机银行服务，移动支付业务在银行之间不能互联互通；各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，因而会造成较大的资源浪费；对终端设备的安全性要求很高，用户需要更换手机或STK（SIMToolKit）卡。上一页下一页返回7.1移动支付概述

（2）以移动运营商为主导的运营模式。这种运营模式以移动运营商代收费业务为主，银行完全不参与其中。消费者对其话费账户预先充值，当采用手机支付形式购买商品或服务时，将话费账户作为支付账户，交易费用直接从话费账户中扣除。这样货款支付先由电信话费进行扣除，最后由商家和移动运营公司进行统一结算。例如中国移动公司推出的“移动影音书刊俱乐部”购物的支付方式，日本移动运营商NTTDoCoMo推广的i-modeFelica手机电子钱包服务等。参见图7-3。在这种运营模式下，移动运营商主要从以下几方面获得利益：①服务提供商（即商户）的佣金；②带来基于语音、SMS（ShortMessagingService）、WAP（WirelessApplicationProtocol）的移动支付业务，增加业务收入；③移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需求，同时稳定现有客户，并吸纳新用户。上一页下一页返回7.1移动支付概述

在这种运营模式下，移动运营商直接与用户交流，不需要银行参与，技术实现简单；但移动运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触；而且无法对非话费类业务出具发票，税务处理复杂。因此一般只能用于小额支付。（3）以第三方支付服务提供商为主导的运营模式。这里的第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构。第三方支付服务提供商可以是银联，也可以是别的手机支付平台，他们需要构建移动支付平台，并与银行相连完成支付，同时充当信用中介，并且为交易承担部分担保责任。货款通过第三方提供的移动支付账号进行划转。如通过上海捷银支付、联动优势科技的移动门户支付、手付通等平台进行的支付。参见图7-4。上一页下一页返回7.1移动支付概述

这种模式中，第三方支付服务提供商的利润主要来源于向移动运营商、银行和商户收取的信息交换佣金。这种运营模式具有以下特点。①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间分工明确、关系简单；②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作用，将银行、移动运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，从而大大提高了商务运作的效率；③实现了跨行支付；④第三方支付服务提供商可以平衡移动运营商和银行之间的关系；⑤对第三方支付服务提供商在技术能力、市场能力、资金运作能力方面都要求很高。上一页下一页返回7.1移动支付概述

（4）金融机构与移动运营商合作的运营模式金融机构和移动运营商发挥各自的优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手，综合了以金融机构为主导和以移动运营商为主导的两种运营模式。参见图7-5。在这种模式下，移动运营商与金融机构关注各自的核心产品，形成一种战略联盟关系，合作控制整条产业链；在信息安全、产品开发和资源共享方面合作更加紧密；运营商需要与各银行，或与银行合作组织（例如银联）建立联盟关系。随着中国人民银行对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。在产业利益的驱动下，最好的运营模式将是以金融机构和移动运营商紧密合作为基础，以第三方支付服务提供商的协助支持为推动力的整合商业模式。上一页返回7.2移动支付业务模式与技术

前面已经提到，按照传输方式和技术的不同，移动支付可以分为远距离移动支付和近距离移动支付，参见图7-6。不同类型的支付技术具有不同的业务模式和支付流程。7.2.1移动支付业务模式下面分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式。1．远距离移动支付（远程支付）业务模式远距离移动支付是指通过无限移动网络进行接入的服务。消费者在购买商品或服务时，可以用短信、WAP或客户端软件等方式将支付信息传递到支付平台的后台服务器，支付平台在相应账户中扣除相应的费用，并且向商家发出支付确认信息，商家发货或提供服务。远距离移动支付通常用于网上消费，其业务模式在我国目前主要分为以下几种类型。下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（1）手机银行模式。手机银行是各商业银行提供的一种主要移动支付方式。一般对用户有两项要求：用户在该商业银行拥有合法账户；用户手机支持相应的技术和协议，例如招商银行手机银行要求手机支持WAP1.1或更高版本的WAP协议。在使用手机银行之前，为保障用户的安全，部分商业银行要求客户持有效身份证件和账户凭证到账户所在地的营业网点办理注册或开通手续，或者对某些功能要求客户到柜台办理相关协议手续。使用时，用户通过手机浏览器访问银行特定的手机银行网站，例如招商银行手机银行网站为：。招商银行手机银行使用流程如图7-7所示。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（2）后台账户（包括话费账户）模式。移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为该账户充值后，即可在远程合作商户购物，并通过Web、短信、语音等方式从该账户进行支付。运营商将客户消费的金额从该支付账户中扣除，服务提供方则通过与移动运营商的结算来获得收益。与手机号码绑定的后台支付账户也可以是该手机号码的话费账户，这种模式主要适用于图铃下载、游戏等移动增值业务费用的缴纳。为后台支付账户充值可以通过营业厅现金充值、充值卡充值，这种情况下，整个支付过程中没有银行的参与；账户充值也可以通过银行卡转账进行，这就需要银行与移动运营商进行结算。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（3）银行卡绑定模式。这是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式。这种模式要求移动用户将银行卡与手机号码事先绑定，在移动支付交易过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需要输入银行卡业务密码就可以了。中国银联和大多数的第三方移动支付服务提供商采用的都是这类业务模式。在这种业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（4）虚拟账户模式。这是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟账户进行支付的业务模式。这种模式要求用户预先将资金转账或充值到后台服务器的虚拟账户内，或者将该虚拟账户与银行卡账户关联，在支付时使用该账户进行消费。使用时，用户在手机上安装第三方机构推出的具有第三方支付接口的手机客户端，通过该客户端操作虚拟账户完成支付。2010年10月19日，国内领先的第三方支付公司支付宝在北京宣布，联合手机芯片商、系统方案商、手机硬件商、手机应用商等60多家厂商成立“安全支付产业联盟”，并针对移动互联网发布业内新一代的无线支付产品—“手机安全支付”，为手机应用开发者提供一个开放式隐形平台。根据该方案，手机用户在安装带有支付宝接口的APP（应用软件）之后，就可以在手机上通过支付宝账号完成该APP的所有付费操作。而此类APP包括但不限于游戏、阅读、充值、缴费、网购等，最直接的应用就是用户可以在手机话费充值时调用支付宝账户进行支付。据统计，当前基于支付宝手机客户端的日均支付已超过20万笔。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

2．近距离支付（现场支付）业务模式近距离移动支付不通过移动网络，利用近距离无线通信技术（例如：红外线、射频识别、蓝牙等技术）进行支付，包括接触式支付和非接触式支付。这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱包有一个对应的后台支付账户。例如：刷卡或刷手机乘坐公交车、支付停车费或加油费等。消费者在储值卡发行机构（例如公交公司、商场、加油站、商业银行等）预存资金并获取储值卡（相应建立与该储值卡对应的后台账户），在购买商品或服务时，通过刷卡完成支付，支付的处理在现场进行，支付完毕，消费者即可得到商品或服务。当储值卡内资金较少时，消费者可以通过充值机构对卡进行充值。这种业务模式目前被称为“电子钱包”模式。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

7.2.2移动支付远距离支付技术及流程按照移动支付远距离支付接入方式的不同，移动支付可以分为以下四类：1．基于短消息（SMS）方式（包括基于STK的支付接入方式）的支付国内提供基于SMS移动支付的典型是中国工商银行，工行在2004年正式在全国范围内推出基于短信的手机银行服务，为个人网上银行用户提供增值服务。在以金融机构为主导的移动支付运营模式中，用户必须将手机原有的SIM卡换成STK（SIMToolKit，用户识别应用工具）卡，STK卡与SIM卡一样都能够在普通手机上使用，但是STK卡具有更高的存储量，能够运行应用软件。基于STK卡的支付方式与基于SMS的移动支付流程相似。中国银行、建设银行、招商银行等都曾提供过STK手机银行，但在随后的发展中，多数都被其他类型的手机银行所代替。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（1）短消息SMS业务。短消息分为两类：一类是点到点短消息（SMS），一类是校区广播短消息（CBS），一般意义上提到的短消息主要指的是点到点短消息。短消息SMS（ShortMessageService）业务是一种在数字蜂窝终端上发送或接收长达140byte字符的消息，并具有存储和转发功能的服务。短消息并不是直接从发送人发送到接收人，而始终通过SMS中心进行转发。如果接收人处于未连接状态（可能电话已关闭或超出服务范围），则消息将在接收人再次连接时发送。点对点短消息既是一种基本电信业务，又可以作为信息服务业务的数据传输载体提供增值业务，如信息点播服务及远程数据操作业务。由于短消息需在短消息中心存储转发，所以实时性较弱。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

短消息业务以较低的延迟支持国际漫游，因此特别适合多用户寻呼、Email、语音邮件通知和消息类业务等应用，但具体提供给用户的各种功能和相应的收费在很大程度上仍依赖于网络运营商所提供的服务水平。已经有大量的应用可以使用计算机来接收和发送短消息。（2）基于SMS的移动支付流程。主要采用的是点到点短消息模式，这种方式广泛在欧洲和亚洲使用，基于SMS支付方式的支付流程参见图7-8。①用户通过短消息形式向移动支付平台请求内容服务；②移动支付平台收到请求内容后认证用户的合法性及账户余额，如果合法则向增值服务提供商请求内容，不合法则返回相应错误信息；③增值服务提供商收到移动支付平台的内容请求后，认证移动支付平台的合法性，如果合法，则增值服务提供商发送请求的内容给移动支付平台，否则返回相应错误信息；上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

④移动支付平台从用户的账户中扣除相应费用，然后把收到的内容转发给用户，同时告诉用户付款结果；⑤移动支付平台通知增值服务提供商转账成功。在SMS系统中，费用从用户的话费中扣除，账户的处理由移动支付平台来完成，银行不参与，因此SMS系统仅适合小额的信息服务。SMS方式移动支付的安全性主要由短消息的安全性决定。这种方式的优点是费用低廉、节省成本，符合手机使用群体以低成本享受高质量服务的期望。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

2．基于USSD方式的支付（1）USSD简介。USSD（UnstructuredSupplementaryServicesData）即非结构化补充业务数据，是基于900/1800MHz数字蜂窝移动网络的一种应用，遵循GSM02.90，GSM03.90，GSM04.90标准。它是一种面向连接的基于会话的数据业务，在使用上与SMS非常类似。用户可以在移动终端上按照规定的格式编辑USSD字符串，然后发起USSD请求。USSD在非通话状态下使用独立专用控制信道，每个USSD会话占用一个专用控制信道，传输速度约600byte/s；在通话状态下使用快速随机控制信道，传输速度约1000byte/s。USSD第一阶段规范只支持移动台发起的USSD操作，且只支持一次交互，因此只适合简单的业务；第二阶段规范引入了对网络发起的USSD操作的支持，允许移动平台与网络间的持续会话。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

USSD是继短消息业务后在GSM移动通信网络上推出的又一新型增值业务。USSD业务与SMS的主要区别在于SMS采用的是存储转发方式，而USSD业务系统采用的是面向连接，提供透明通道的交互式会话方式，是会话类业务的理想载体，具有响应速度快、交互能力强、可靠性高的特点，特别适合开展支付型、交易型的业务（如，银行转账、股票彩票业务、移动电子商务小额交易等）。大多数普通GSM手机支持USSD功能，可使手机用户在不换卡的情况下，采用菜单方式访问各项USSD业务，有利于降低用户操作难度。（2）基于USSD接入方式的移动支付流程。基于USSD接入方式的移动支付流程如图7-9所示。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

3．基于K-JAVA方式（包括基于BREW的支付接入方式）的支付国内提供K-JAVA方式手机银行服务的典型代表是兴业银行和工商银行上海分行。兴业银行K-JAVA手机银行提供的服务主要包含两大类：外汇和银证。与基于短信方式的手机银行相比，基于K-JAVA方式的手机银行界面更友好，输入输出更方便，网络传输更快；而与基于WAP方式的手机银行相比，则存在必须先下载客户端的劣势。（1）K-JAVA及其规范。K-JAVA即J2ME（JavatoMicroEdition），是Sun公司专门用于嵌入式设备的Java软件。利用K-JAVA编程语言为手机开发应用程序，可以为手机用户提供游戏、个人信息处理、电子地图、股票等服务程序。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

J2ME致力于消费产品和嵌入式设备的最佳解决方案，其遵循“对于各种不同的装置而造出一个单一的开发系统是没有意义的事”这个基本原则，将所有的嵌入式装置大体上区分为两种：一种是运算功能有限、电力供应也有限的嵌入式装置（例如：PDA、手机等）；另外一种是运算能力相对较佳，并且在电力供应上相对比较充足的嵌入式装置（例如：冷气机、电冰箱等）。针对这两种嵌入式设备引入了两种规范：把上述运算功能有限、电力有限的嵌入式装置规范为CLDC（ConnectedLimitedDeviceConfiguration）规格；而另外一种装置则规范为CDC（ConnectedDeviceConfiguration）规格。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（2）基于K-JAVA接入方式的移动支付流程。基于K-JAVA接入方式的移动支付流程如图7-10所示，以招商银行为例。①用户挑选商品后，由商家服务人员录入所买商品的详细信息，并按固定格式形成订单。用户核对完订单后告诉服务人员手持设备的号码。②商家对该订单和手持设备（如手机号）加密、签名后通过安全Internet通道（SSL）发送给移动支付平台。③移动支付平台收到消息后确认消息的来源，如果消息确实来自指定商家则对消息处理（如加密签名）后发送给移动用户。④用户收到移动支付平台发来的消息后，进行验证，输入PNI码，同意使用移动支付系统，然后确认所买的商品、消费额、商家标识及消息来源，如果消息正确，则同意支付。消息处理后传送给移动支付平台。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

⑤移动支付平台确认消息正确后向银行发起转账请求。⑥银行处理支付。⑦移动支付平台收到转账成功的消息。⑧用户收到电子发票或收据。⑨商家收到支付成功的通知。⑩商家为客户提供服务。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

4．基于WAP协议的方式的支付目前，我国几乎所有银行都在着力提供WAP方式的手机银行。其中发展成效最好的当属中国建设银行。早在2000年建设银行就已携手中国移动共同探索手机银行服务的研发，相继提供了STK手机银行、BREW手机银行（类似于K-JAVA手机银行），2005年与中国联通合作在业内首次推出联通WAP手机银行。该手机银行功能可形象地被表述为“手机理财+手机支付+手机电子商务”，它是国内首个大规模推出支持在线交易的金融服务，让我国手机银行服务的发展有了一次跳跃式的进步。随后又在2006年与中国移动合作推出移动WAP手机银行。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（1）WAP简介。WAP（WirelessApplicationProtocol）即“无线应用协议”，是一种向移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准，是简化了的无线Internet协议。WAP将Internet和移动电话技术结合起来，使随时随地访问丰富的互联网资源成为现实。WAP服务是一种手机直接上网，通过手机WAP“浏览器”浏览WAP站点的服务，可享受新闻浏览、股票查询、邮件收发、在线游戏、聊天等多种应用服务。WAP由一系列协议组成，用来标准化无线通信设备。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

WAP由WAP论坛（WAPforum，网址为）发布，WAP论坛由爱立信、摩托罗拉、诺基亚以及无线星球（UnwiredPlanet）共同创建于1997年6月，其目标是通过WAP这种技术，将Internet的大量信息及各种各样的业务引入到移动电话、PALM等无线终端之中。WAP论坛的成员目前占据着超过90%的全球手机市场，同时又是领先的基础设施提供商、软件提供商。正是由于WAP论坛成员有广泛的代表性，其制定的WAP规范具有多厂商设备可以互操作的特点，使WAP成为业界广泛接受和使用的无线信息网络连接方式。WAP标准和其他技术文档可以直接从WAP论坛上下载。WAP无线应用协议的产生，使移动设备能够直接访问国际互联网上的资源，WAP可以支持目前使用的绝大多数无线设备，包括移动电话、FLEX寻呼机、双向无线电通信设备等。目前，WAP已经成为移动通信业中的一大热点，具有以下特点：上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

①WAP是公开的全球无线协议标准，并且是基于现有的Internet标准制定的。②WAP提供了一套开放、统一的技术平台。WAP定义了一套软硬件的接口，实现了这些接口的移动设备和网站服务器可以使人们像使用PC机一样，使用移动电话收发电子邮件甚至浏览Internet。③WAP定义了一种XML（ExtensibleMarkupLanguage）语法，被称作为无线标记语言WML（WirelessMarkupLanguage）；WML是专门为小屏幕和无键盘手持设备服务的语言。④WAP协议可以广泛地运用于GSM、CDMA、TDMA、3G等多种网络。⑤为保持现有的巨大移动市场，WML用户的界面直接映射到现有的手机界面上。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（2）WAP应用体系结构。WAP的应用模型是基于WWW的客户/服务器结构（即B/S结构），客户方通过浏览器向Internet上的服务器请求以标准格式表示的Web页面内容；还针对无线和移动环境的特点对内容格式、通信协议等方面进行了优化和扩展；可以利用现有的大量应用开发工具（如Web服务器、XML工具等）。WAP的目标是利用其在Internet上的对等WEB结构，使内容提供商和移动设备之间的通信比在单独使用情况下更有效和省时。因此WAP应用结构非常类似Internet结构。一个典型的WAP应用系统如图7-11所示。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

在一个WAP应用系统中包括以下三种实体。①具有WAP用户代理功能的移动终端。典型的移动终端是WAP手机，它相当于Internet中的PC机，在它的显示屏上运行有微浏览器（micro-browser），用户可以采用简单的选择键来实现WAP服务请求，并以无线方式发送和接收所需的信息。WAP终端使用WML显示各种文字图像数据。②WAP代理。WAP代理是联系GSM网与万维网的桥梁。它具有两方面的功能：一是进行协议的“翻译”，实现WAP协议栈（WSP，WTP，WTLS和WDP）与Internet协议栈之间的转换；二是作为内容编码器，WAP网关利用信息内容编码/解码器（ContentEncodersandDecoders）把WAP数据压缩编码，减少了网络数据流量，最大限度地利用无线网络缓慢的数据传输速率。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

同时，WAP还采用了错误校正技术，确保网络浏览和数据过程不会因无线通信线路质量的变化而受到影响。③应用服务器（或称为内容服务器）。支持WAP的Web网站就存放在应用服务器上，服务器中存有用WMLScript及WML编写的WAP应用，这些应用可以根据WAP移动终端的需要而被下载，在不需要时可以从WAP终端中卸载。WAP应用系统的基本工作过程如下：WAP移动终端上WAE（WirelessApplicationEnvironment）用户代理将编码后的HTTP请求通过无线接口，经由无线通信网络发送给WAP代理。WAP代理解码请求后将其转换为标准的HTTP请求提交给内容服务器（即应用服务器）。响应信息经由应用服务器返回到WAP代理。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

如果应用服务器提供的是WAP内容（即WML），WAP代理可以从应用服务器上直接取回；如果应用服务器提供的是WWW内容（即HTML），则需要先使用过滤器（例如：HTML过滤器），把WWW内容转化为WAP内容。WAP代理对响应信息进行编码并返回给移动客户端。WAE用户代理负责解释并显示响应数据。（3）WAP安全机制。WAP环境的安全机制包括WIM（WAPIdentityModule）、WIMScript（WAPScriptCryptoAPI）、WTLS（WirelessTransportLayerSecurity）、WPKI（WirelessApplicationProtocolPKI）四个安全标准。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

①WIM。WIM是安装在WAP设备里的微处理器芯片，能够保存一些关键信息（如PKI公钥和用户的私钥信息），WIM通常使用智能卡实现。②WIMScript。WIMScript是WIMScriptLib库提供的应用编程接口，包含密钥产生、数字签名，以及处理一些常用的PKI对象的函数。③WTLS。WTLS是基于互联网中的TLS的传输层安全协议。WTLS能够实现对通信参与方的认证，对WML数据加密，并能保证WML数据的完整性。WTLS针对无线设备通信的低宽带特性进行了优化。④WPKI。WPKI为无线应用协议的PKI，是传统PKI在无线应用环境中的优化扩展。详细内容参见本节安全部分。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

（4）WAP移动接入方式的支付流程。WAP移动支付接入方式的支付流程如图7-12所示，以工商银行为例。从移动客户端开始，经过商家、支付网关并最后到达银行端；银行经过验证、处理后，向商家及移动终端发出反馈说明本次交易状态。其中银行与商家不进行直接通信，而是通过商家在银行注册的支付网关进行转发；对于移动终端，则由银行向其发送签名消息来完成通知过程。具体而言，WAP移动接入方式的支付流程可以分为五个阶段。与有线交易不同的是，移动客户在整个交易过程中并不是一直处于连接状态，移动终端向商家提供订购信息后便断开网络连接，等待从银行发来的支付确认签名短信。这种做法有效地节约了无线网络的带宽，也从经济上为客户节省了开支，是目前一种可取的办法。交易过程从移动终端用户开始，可能有以下两种情况。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

①网上购物。客户从商家主页获取商品信息并做出选购，当商家发回确认信息后，再由客户生成交易数据。②直接支付。客户不需要浏览商家网站，而只是进行一种简单的支付行为。例如，客户可能到某个超市进行购物，付款时发现身上没带现金，也没带银行卡，因此，客户选择移动支付方式，从商家获得代表本次交易的交易号，并将交易号、金额、商家账号等信息输入移动设备后向商家服务器提出支付请求。不论哪种情况，真正的支付流程以商家向客户端发送支付确认为标志，以上述直接支付情况为例，支付流程图的各步骤具体含义如下。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

①客户端移动设备访问商家服务器，并与商家WAP网关建立安全连接。②商家提供未支付的交易查询，保证客户能够通过交易序列号查询出本次交易所需支付的金额。③商家向支付平台发出连接请求，支付平台收到请求后向其发送自己的数字证书。如果商家验证支付平台证书通过，则将数据以平台的公钥加密，将交易数据以及商家自己的证书发送给支付网关。支付网关利用商家证书验证商家身份，如果通过验证，则证明商家身份合法，可以进行通信；否则，发出警告并断开连接。④银行前置机是整个交易流程的最后一个处理环节，并且是银行内部系统的外部接口。银行前置机根据支付平台传过来的支付请求信息生成本行内部使用的命令，操纵内部数据库，完成转账过程。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

⑤支付结果反馈。完整的反馈过程由银行端发起，银行端会同时向支付平台及客户端发送支付确认消息。由于支付平台及客户端在银行均有注册，所以可以根据对象的不同使用其公钥进行加密，并附加上保证数据完整性的数字签名进行反馈。7.2.3移动支付近距离支付技术及流程在近距离支付中，常采用的支付技术有红外线技术、蓝牙技术及射频识别技术三种。目前，基于RFID的非接触式移动支付正在逐步取代蓝牙、红外线等成为非接触式移动支付的新宠。1．红外线技术红外线（InfraredRays）是一种光线，是波长在750nm至1mm之间的电磁波，由于它的波长比红色光（750nm）还长，超出了人眼可以识别的（可见光）范围，所以是不可见光线。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

红外线由德国科学家霍胥尔于1800年发现，又称为红外热辐射（InfraredRadiation），它的频率高于微波而低于可见光，通常把波长为0.75～1000μm的光都称为红外线，并可以按照波长继续细分为三部分，即近红外线，波长为0.75～1.50μm；中红外线，波长为1.50～6.0μm；远红外线，波长为6.0～l000μm。红外线具有普通光的性质，常常被用做近距离视线范围内的通信载波。红外线传输是一种点对点的无线传输方式，传输对象间不能离得太远，要对准方向，且中间不能有障碍物，几乎无法控制信息传输的进度。目前红外线应用于移动支付主要是在日本和韩国。2002年7月，韩国的HarexInfoTech开始对基于红外线非接触式移动支付系统进行测试。该系统名为“ZOOP”，用户可以通过手机中的“手机钱包”进行支付，具体的支付流程如图7-13所示1。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

2．蓝牙技术蓝牙技术（Bluetooth）是一种无线数据与语音通信的开放性全球规范。它以低成本的近距离无线连接为基础，为固定设备与移动设备通信环境建立一个特别连接，同时形成一种个人身边的网络，使得身边各种信息化的移动便携设备都能无缝地实现资源共享。蓝牙以无线LAN的IEEE802.11标准技术为基础，使用全球通并且无须申请执照的2.45GHz无线频带，最高数据传输速度为1Mbps。系统设计通信距离为10cm～10m，如增大发射功率，其距离可长达100m。可以同时实现8台设备的互联通信。蓝牙技术起源于1994年，由爱立信、IBM、Intel、诺基亚和东芝等公司联合推出，并于1998年5月组建了蓝牙特殊利益小组（SIG）负责蓝牙技术标准的制定、产品测试以及协调各国蓝牙使用频段的一致性。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

近年来，世界上一些权威的标准化组织，也都在关注蓝牙技术标准的制定和发展。越来越多的设备厂商和驱动厂商支持蓝牙，蓝牙已逐渐成为较为普及的一种无线近距离通信技术。在短距离技术应用方面，蓝牙技术正逐步超越红外技术，成为手机中的主要传输技术。2001年，爱立信与EurocardAB在瑞典开始测试基于蓝牙的移动支付系统，具有蓝牙支付功能的手机与Eurocard账号进行了绑定，其交易流程如图7-14所示1。3．视频识别技术RFID与NFCRFID（RadioFrequencyIdentification）即射频识别技术，射频识别技术是20世纪90年代开始兴起的一种自动识别技术，是一项利用射频信号通过空间耦合（交变磁场或电磁场）实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术。RFID产品的工作频率有低频、高频和超高频，根据频率可以定义符合不同标准的不同产品。不同频段的RFID产品有不同的特性。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

RFID是20世纪90年代兴起的一项自动识别技术。与传统识别方式相比，RFID技术无须直接接触、无须光学可视、无须人工干预即可完成信息输入和处理，操作方便快捷。采用RFID技术的支付流程与采用蓝牙技术的移动支付流程类似。目前近距离移动支付中应用广泛的NFC（NearFieldCommunication，近距离通信技术）是由RFID技术及互联互通技术整合演变而来的一种近距离无线通信技术。它在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。NFC技术由飞利浦公司发起，诺基亚、索尼等著名厂商联合推广。与RFID技术不同，NFC具有双向连接和识别的特点，工作于13.56MHz频率范围，典型操作距离10cm左右，数据传输速度目前为424kbit/s，将来可提高至1Mbit/s左右。NFC和现有的RFID基础设施兼容，符合ISO/IEC18092和ECMA340标准；同时，NFC兼容广泛建设的基于ISO/IEC14443A的非接触式智能卡基础设施。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

NFC技术在ISO18092、ECMA340和ETSITS102190框架下推动标准化，同时也兼容应用广泛的ISO14443Type-A、B以及Felica标准非接触式智能卡的基础架构。同RFID技术一样，NFC也是通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递信息；但NFC与RFID两者之间也存在很大不同。第一，NFC传输范围比RFID小。RFID的传输范围可以达到几米，甚至几十米；NFC的操作距离只有10cm左右，NFC具有距离近、带宽高、能耗低等特点。第二，NFC与现有非接触智能卡技术兼容，目前已经成为主要厂商支持的正式标准。第三，NFC是一种近距离连接协议，提供各种设备间轻松、安全、迅速而自动的通信。通过NFC，电脑、数码相机、手机、PDA等多个设备之间可以很方便快捷地进行无线连接，进而实现数据交换和服务。与无线世界中的其他连接方式相比，NFC是一种近距离的私密通信方式。第四，RFID更多地被应用在生产、物流、跟踪、资产管理上，而NFC则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用。上一页下一页返回7.2移动支付业务模式与技术

基于NFC技术的移动支付以移动终端为载体，把非接触式IC卡应用结合于SIM/UIM卡中，使用卡模拟、阅读器、点对点3种应用模式之一，实现手机支付应用。在移动终端中集成NFC控制芯片及天线，通过安装的射频天线，接收和发送NFC射频信号，实现非接触功能。NFC控制芯片连接手机中的卡，并传输应用数据到卡中。包含NFC芯片的RFID模块即可以当作RFID无源标签使用（用来支付费用），也可以当作RFID读写器（用作数据交换与采集）。当NFC移动终端关机或者电池用尽以后，可以继续使用卡模拟方式进行移动支付业务。在美国、欧洲各国家、韩国、日本等国家基本上从2004年就已经开始将NFC技术应用于移动支付领域，其中芬兰更是早在2002年就开始试行手机支付地铁等公共交通费用。上一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势近年来，移动支付产业发展迅速。特别是在欧美日韩等地区，移动支付业务得到用户的广泛接受和认可。随着3G时代的来临，我国移动支付也呈现出勃勃生机，蕴含着广大的发展空间。7.3.1我国移动支付发展现状3G为移动支付业务带来了良好的发展契机和空间，电信运营商和各大金融机构纷纷在移动支付领域开疆拓土。移动支付已经成为“3G时代应时而生的宠儿”。艾瑞咨询统计显示，2010年我国手机支付市场规模近30亿元，2013年全球手机支付市场规模将近4.2万亿。中国移动支付产业论坛对移动支付中的技术问题、信息安全问题、产业链各方的合作问题提供了沟通和探讨的平台，无疑对我国移动支付的发展也起到了很大的推动作用。下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势目前我国移动支付业务开展现状如表7-1所示。电信运营商和金融机构等移动支付产业链各方在激烈竞争的同时，也逐渐认识到了合作的必要性，积极开展合作。例如，中国移动联手中国银联成立北京联动优势，中国联通联合建设银行推广手机银行业务等。2010年3月，中国移动入股浦发银行，成为浦发银行第二大股东。2010年6月，中国银联联合18家商业银行、中国联通、中国电信、手机制造商等共同成立移动支付产业联盟。该联盟是银行和移动运营商共建的基础服务平台，公交、地铁、水电煤、影院、石油公司、医院、商业零售等各行业用户都可以基于此平台开展服务，将打通支付、通信、芯片、智能卡、电子等不同行业间的壁垒。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势1．金融机构移动支付发展现状目前，各大银行都开通了以手机银行为代表的移动支付业务，而且手机银行业务不断丰富、升级。中国银联借助其已有的网络优势，推出了第一代、第二代移动支付方案和业务，实现了联机和脱机、远程和现场各种移动支付业务。在技术上，各大银行不仅可以支持普通WAP手机用户，而且推出了3G版手机银行，建设银行、招商银行等银行还针对iPhone手机用户推出了专门的手机银行版（例如：建设银行提供专门的手机客户端，招行提供基于XHTML1.0、CSS2.0、Javascript等Web技术的新一代网页版手机银行），提高了手机银行的可操作性，用户界面也更加友好。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势在功能上，手机银行业务不断扩展，用户通过手机银行完成的业务与通过网络银行完成的业务差距越来越小，有人甚至将手机银行称为网络银行的手机版。

各家银行在手机银行的安全性方面也都采取了各自的安全保护方式。例如：建设银行的手机银行为客户身份信息与手机号码建立了唯一绑定关系，加上登录密码的验证与控制，建立了客户身份信息、手机号码、登录密码三重保护机制，构建了手机银行业务独特的安全特性。为防止有人恶意试探别人密码，系统设置了密码错误次数日累计限制，当达到限制时，将设置该客户手机银行服务为暂停状态。其他银行也在手机银行交易密码上做了双重保证，并且交易限额上也有限制。兴业银行还有图片附加码保护功能。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势招商银行则设计了图形验证码机制，防止程序自动试探密码，还有密码错误次数过多自动锁定账户，以保证用户安全。除各大商业银行以外，中国银联在移动支付领域也频频发力。中国银联于2002年推出第一代手机支付模式，通过短信互动完成银行卡交易，可实现手机话费查询和缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、公用事业费缴纳、彩票投注、数字化产品购买、移动代理商回缴款等多种支付服务。截至2009年年末，该模式已在北京、上海、深圳、广东、江苏、浙江、山东、天津、湖南等21个省市成功推广，全国用户规模突破2000万户，年交易金额超过170亿元。2009年，中国银联联合有关方面研发的以手机中的金融智能卡为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端的新一代手机支付业务开始试点推广，目前试点区域已扩展至上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳、云南等七省市。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势该银联手机支付业务功能强大、使用便捷，不仅将手机与银行IC卡合二为一，还把银行柜台“装进”了持卡人的口袋。用户无须更换手机号码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络，实现信用卡还款、转账充值、水电煤缴费、网上购物、预订酒店和机票等远程支付功能。同时，还能利用非接触通信技术在小额快速支付领域的银联卡受理商户进行现场“刷机”支付。在使用现场支付功能时，小额消费交易无须输入密码和签名，大额支付输入银行卡密码并在签购单上签名即可完成交易。中国银联移动支付业务范围参见图7-15所示。2．电信运营商移动支付现状1现阶段，我国三大电信运营商（中国移动、中国联通、中国电信）的移动支付业务都限于手机支付业务。在技术上，中国联通与中国电信已经选择与中国银联合作推进移动支付业务。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势（1）中国移动。早在1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。2009年6月，中国移动和交通银行达成合作协议，双方将基于TD-SCDMA技术进行金融信息化产品的合作，开展手机支付、手机银行、银行中间业务合作、积分兑换数据商品业务和POS商户合作等创新业务。2009年7月中国移动推出一种全新的SIM卡RFID-SIM卡，将NFC芯片与SIM卡融合，既具有普通SIM卡的移动通信功能，又能够通过附于其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势中国移动手机支付业务包括手机支付和手机钱包两部分，分别对应两个账户。手机支付可以用来缴费和网上支付；手机钱包可以用来刷卡，使用手机钱包前，必须要对手机钱包进行充值。手机支付账户除了可以进行远程支付外，还可以为手机钱包账户充值和提现；但是手机钱包账户只能用来刷卡，不能取现，也不能为手机支付账户充值。手机支付账户也可以和用户银行账户捆绑，一旦手机支付账户余额不足，就可通过短信将银行账户资金转入手机支付账户内。目前，中国移动客户办理手机支付业务后，可通过WWW、短信等多种方式使用互联网享受购物、公用事业缴费、手机订票、手机投注等远程购物服务；开通手机支付业务后，若用户在中国移动营业厅更换一张手机钱包专用卡（RFID-SIM卡），则用户还可以使用手机在布设有中国移动专用POS机的商家（如轻轨、便利店、电影院等）进行现场刷卡消费。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势（2）中国电信。2009年5月，中国电信上海公司正式推出天翼3G“移动支付”业务，目前可提供手机订购电子电影票，支付名医专家预约费用，缴纳电信、水电煤公用事业账单费用，充值等服务。不久还将推出手机银行业务，只要将手机卡与银行卡绑定，便可以直接用手机进行转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用卡还款等金融服务。中国电信天翼“移动支付”业务联合了银行、银联、设备提供商、系统集成商、公共事业集团或单位、各商家以及终端的用户。随着世博会的日益临近，移动支付业务也将为国内外游客在观光旅游、生活消费等方面提供快速、安全、便捷的支付手段。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势（3）中国联通。“中国联通手机钱包”是中国联通、中国银联、各大商业银行和联通华建多方合作的、基于联通手机用户和互联网用户的移动支付与电子商务业务。话费小额支付业务于2006年9月上线，签约商户70余家，跟踪考察商户60余家，上线产品100余款。“手机钱包”银行卡支付业务于2005年年底开通，陆续具备全网“银联通”银行卡余额查询业务，北京、上海、广东三地话费充值缴费业务；中间账户业务（目前，中间账户商户仅限广东省福利彩票）。2009年，中国联通和上海公共交通卡股份有限公司、上海复旦微电子共同研发，推出了可刷公交卡的联通3G手机，预装目前国际领先的NFC（非接触式通信）芯片，内置公交卡账户，用户在乘公交车、轨交、出租车时，直接“刷手机”扣费。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势7.3.2我国移动支付面临的主要问题现阶段我国移动支付还处在初级阶段，要大规模地普及推广，还面临诸多问题。1．我国移动支付面临的主要问题（1）技术标准不统一。我国移动支付产业还没有统一的技术标准。目前近距离移动支付主流的技术形式有四种，分别是NFC、SIM-pass、RFID-SIM和智能SD卡。中国联通采用NFC技术，中国移动采用RF-SIM技术，中国电信采用SIM-pass技术，中国银联支持的是工作在13.56MHz频率下的智能SD卡。13.56MHz频率是金融行业所认可的标准，其中包括NFC和SIM-Pass两种。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势NFC技术由飞利浦、诺基亚、索尼等厂商主推，其应用是在手机中嵌入一块NFC芯片，之后与SIM卡互连。NFC技术成熟，芯片和手机互为一体，工作稳定，但是需要更换手机，使用成本高，很难推广；SIM-pass技术无须更换手机，灵活性高，有效降低用户门槛，但由于频率低，卡片置于电池后因信号微弱无法穿过锂电池或金属板，稳定性差；RF-SIM技术具备SIM-pass的所有优点，且超高频微波可轻易穿过手机锂电池和金属板，内置独立安全模块，安全性高，但是RF-SIM卡成本较高，且采用2.4GHz频率标准，须解决与ISO1569313.56MHz频率的兼容问题。据传，中国移动正叫停2009年主推的手机支付业务方式RF-SIM，其替代方案为银联主导的13.56MHz的手机支付方式。如果事实果真如此，则我国移动支付将迎来统一技术标准时代。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势（2）法律制度与行业规范尚待完善。目前中国在电子支付领域的法律体系尚未完善，移动支付参与方的责任与分工缺少明确的法律描述，在行业运营方面也没有可靠的行业操作规范。只能靠不断的用户体验和测试使用来订立并完善规范标准。因此，现阶段的移动支付应用存在一定的法律风险与经营风险。中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》以及国资委对央企的一些限制规定，在一定程度上影响了中国移动支付的发展。《非金融机构支付服务管理办法》规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。同时，对第三方支付机构设立了最低注册资本3000万、须连续盈利两年以上等九道“准入门槛”。对第三方支付机构进行牌照管理，标志着长期游走于“灰色地带”的第三方支付业务获得了央行认可，第三方支付产业面临洗牌。因此，第三方支付业务提供商要想在移动支付产业有所作为，还得做很多准备。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势另外，根据国务院国资委的相关规定，央企不能投资非主营业务；中国银监会也在金融范畴的准进方面有着严格的限制。因此，移动运营商若想进军大额支付业务，必须与银行合作，规避政策风险。（3）成本问题。移动支付业务的开展需要巨大的投入，如研发成本，终端成本，运营成本等。特别是高昂的终端成本，给移动运营商和银联造成了不小的经济负担。终端成本主要体现在POS机、读卡器以及SIM卡上。以银联技术方案为例：一台POS机少则几百元，多则几千元；每个新型SIM卡的成本在50到100元；每个读卡器的成本大概3000元。这对于自有资产只有十几亿的银联来说，独自完成对终端的改造和建设几乎是不可能的。另一方面，如果不能向用户提供足够的优惠服务，将很难吸引用户由现金支付或银行卡支付转向移动支付。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势另外，三大移动运营商和金融机构都希望以自己为中心建立商业模式，客观上影响了移动支付产业的规模化发展步伐，而且造成了资源的浪费，不利于降低总体成本。（4）行业卡和电子钱包存在监管风险。由于发行电子钱包本身类似于吸储，形成的沉淀资金在管理上存在一定风险，大多数国家对电子钱包发行机构的资格有所要求，一般都规定只有银行、信用机构以及接受监管的金融机构才有资格发行电子钱包。而在我国，目前不符合上述规定的具有预付款性质的行业卡和电子钱包大量存在，而且一些行业卡的预付资金数量巨大，且不计利息、不兑现，如果这些沉淀资金的管理、运用出现问题，将会出现支付危机，扰乱金融秩序。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势（5）信息安全问题。移动支付涉及支付用户资金的安全和相关信息的保密等问题，开展移动支付要面对来自移动通信系统和互联网的安全风险，用户对移动支付的安全性仍然存在疑虑。具体问题及防治措施参见下面的内容。2．移动支付的安全问题及防范措施移动支付中面临的安全问题主要存在于三个方面：无线链路、服务网络和终端，具体而言，主要包括以下问题。（1）窃听。窃听是最简单的获取非加密网络信息的形式，这种方式可以同样应用于无线网络。由于无线网络本身的开放性特点，以及短消息等数据一般都是明文传输，使得通过无线空中接口进行窃听成为可能。攻击者通过窃听有可能了解支付流程，获取用户的隐私信息，甚至破解支付协议中的秘密信息。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势（3）终端窃取与假冒。攻击者有可能通过窃取移动终端或SIM卡来假冒合法用户，从而非法参与支付活动，给系统和交易双方造成损失。通过本地和远程写卡方式，攻击者还有可能修改、插入或删除存储在终端上的应用软件和数据，从而破坏终端的物理或逻辑控制。（4）中间人攻击。如果攻击者设法使用户和服务提供商间的通信变成由攻击者转发，那么该中间人可完全控制移动支付的过程，并从中非法牟利。（5）交易抵赖。当移动支付成为普遍行为时，就可能存在支付欺诈问题。用户可能对发出的支付行为进行否认，也可能对花费的费用及业务资料来源进行否认。随着开放程度的加强，来自服务提供商的抵赖可能性也会有所增加。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势（6）拒绝服务。破坏服务网络，使得系统丧失服务功能，影响移动支付的正常运行，阻止用户发起或接受相关的支付行为。为解决移动支付面临的安全问题，满足移动支付安全需求，从管理上来说，一般采用限额控制（即设定一定的支付限额）和签约机制（如：部分银行客户在享受手机银行服务时需与银行签订服务协议）；从技术上来说，一般采用访问控制技术使支付中的交易信息不被非法用户获取和篡改；采用身份认证技术实现对交易各方的身份认证；采用数字签名技术实现信息的保密等。与一般的网络传输相比，移动支付安全在身份认证技术和数字签名技术上具有新的特点。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势（1）移动支付身份认证技术。移动电子商务中，每一次交易活动都会涉及不少于两个交易实体之间的对话，所以，移动支付安全性的一个关键方面，就是能否对交易实体的身份进行认证。①移动支付身份认证体制的要求。一个安全的身份认证体制至少需要满足下列要求：互相认证性：服务提供者和用户的相互认证；可确认性：已定的接收者能够校验和证实信息的合法性、真实性和完整性；不可否认性：消息的发送者对所发的消息不能抵赖，有时也要求消息的接收者不能否认所收到的消息；不可伪造性：除了合法的消息发送者之外，其他人不能伪造合法的消息。上一页下一页返回7.3我国移动支付发展现状与发展趋势为了满足上述安全需求，身份认证体制往往需要引入可信的第三方，这样，身份认证主要由用户实体、提供信息服务的网络和可信的第三方三个方面组成。对于传统应用领