《电子支付》-第五章

5.1电子支付体系的内涵

5.1.1支付体系的概念支付体系是由系列制度安排和相应技术设施支持以及相关组织监督管理保障完成社会支付活动的，并实现社会经济活动所需要的债权债务关系、资金转移安排的一个有机整体。支付体系是一国经济金融体系的重要组成部分，是重要的金融基础设施。在过去的20年，随着科学技术特别是网络信息技术在支付领域不断被应用，支付体系经历了革命性的大发展。现代支付体系在降低交易成本、提高交易效率、支持经济金融发展、促进经济一体化、密切加强各类金融市场的有机联系以及转变货币政策调节机制、带动金融创新等方面发挥的作用越来越明显，并且深刻改变着人们的日常支付方式，提高了人们的生活质量。下一页返回5.1电子支付体系的内涵

5.1.2电子支付体系的构成电子支付体系主要由电子支付服务组织、电子支付工具、电子支付清算系统及电子支付体系监督管理和相关的法律规章制度等要素构成。电子支付服务组织是指向客户提供电子支付账户、电子支付工具和电子支付服务的金融机构，以及为这些机构运行提供清算和结算网络服务的组织。电子支付工具是指由提供支付和结算服务的相关机构认可采用的，使用于社会中债权债务关系价值清偿的一种资金转移的电子载体。电子支付清算系统是为了加快社会资金的周转，满足社会对资金结算和清算需求而形成和建立的一个电子系统，它是市场经济中金融基础设施的重要组成部分。电子支付体系监督管理是为维护电子支付服务组织及其电子支付业务活动实施监督控制的行为。电子支付的法律规章制度是国家和行使支付组织监督和管理职能的人民银行所制定的法律和规章制度，以保障电子支付体系的高效、安全、平稳的运行，维护电子支付清算结算的正常秩序，防范金融风险，保障国民经济持续健康发展。上一页下一页返回5.1电子支付体系的内涵

电子支付体系的各构成部分是密不可分的。电子支付服务组织是电子支付工具和电子支付清算系统的提供者；各种电子支付工具的要素记载、操作流程和数据信息标准贯穿于电子支付清算系统处理的全过程，其信息传输和资金结算要得到电子支付清算系统的有效支持；电子支付体系监督管理则是以电子支付服务组织为机构管理对象，以电子支付工具和电子支付清算系统为业务目标，是电子支付体系正常运行的重要保障，中央银行发挥规范和维护全社会电子支付体系正常运行的职能作用是通过推广使用电子支付工具和管理电子支付清算系统而实现的。上一页下一页返回5.1电子支付体系的内涵

5.1.3电子支付体系的地位电子支付体系是国家经济重要的金融基础设施，是金融体系业务和技术支撑的核心系统。电子支付体系安全、稳定和高效运行是金融体系稳定和社会经济正常运转的基础和前提。支付体系方便、快捷、安全的资金服务与人民生活紧密相连、息息相关。随着经济全球化进程，国际资金清算结算业务相互融合，我国的电子支付体系也必将成为全球经济资金清算结算体系中的一个重要组成部分，它的安全高效运行，将对全球经济产生重要的影响。上一页下一页返回5.1电子支付体系的内涵

5.1.4电子支付体系的作用电子支付体系是国家经济金融体系的重要组成部分，通过法规制度和设施安排，向银行业和社会提供资金运行的工具和通道，提供快捷、高效、安全的电子支付结算服务，满足金融活动和社会经济活动的需要。同时，安全、高效、稳定的电子支付体系对于畅通货币政策传导，密切加强各金融市场有机联系，维护金融稳定，推动金融工具创新，培育社会信用具有重要的作用。上一页返回5.2电子支付服务组织5.2.1电子支付服务组织概述电子支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些机构提供清算和结算网络服务的组织。目前支付服务组织多元化发展，支付服务市场化格局基本形成。随着市场经济的发展、技术的进步和分工的细化，以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系基本形成，并呈现出支付服务主体多元化、支付服务市场化的发展趋势。下一页返回5.2电子支付服务组织一、中央银行概述中央银行是由政府组建的机构，负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系，特别是商业银行和其他储蓄机构。中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务。中央银行是“发币的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。中央银行是“银行的银行”，它集中保管银行的准备金，并对它们发放贷款，充当“最后贷款者”。中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的制定者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织中央银行所从事的业务与其他金融机构所从事的业务的根本区别在于，中央银行所从事的业务不是为了营利，而是为实现国家宏观经济目标服务，这是由中央银行所处的地位和性质决定的。中央银行的主要业务有：货币发行、集中存款准备金、贷款、再贴现、证券、黄金占款和外汇占款、为商业银行和其他金融机构办理资金的划拨清算和资金转移的业务等。

上一页下一页返回5.2电子支付服务组织二、中央银行的支付结算服务（1）提供账户服务。在各国中央银行支付清算的实践活动中，中央银行一般作为银行间清算中介人，为银行提供清算账户，通过清算账户的设置和使用来实现银行间转账。（2）运行与管理支付系统。除了提供账户服务以外，中央银行参与和组织行间清算的另一个重要手段即是运行与管理重要的行间支付清算系统。一个稳定的、有效的、公众信任的支付系统，是社会所不可或缺的。中央银行运行的支付系统通常包括账户体系、通信网络和信息处理系统。（3）为私营清算系统提供差额清算服务。很多国家存在着多种形式的私营清算组织，而一些私营清算系统尚在实施差额清算，为了实现清算参加者间的债权债务抵消，很多清算机构乐于利用中央银行提供的差额清算服务，后者通过账户进行差额头寸的转移划拨，即可完成终清算。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织（4）提供透支便利。中央银行不仅运行管理整个支付系统，还以提供信贷的方式保障支付系统的平稳运行。大额支付系统是中央银行提供信贷的重点，尤其是当大额支付系统所处理的支付指令为不可撤销的终局性支付指令时，中央银行的透支便利更为重要。三、中央银行在电子支付结算体系中的作用（1）作为电子支付体系的使用者。中央银行需要自行交易以转移资金，主要包括通过电子支付体系清算公开市场操作，以实施货币政策；进行政府债券的支付结算（包括发行和兑付）。（2）作为电子支付体系的成员。中央银行可以代表自己的客户（如政府部门和其他国家的中央银行）进行收付。（3）作为电子支付服务的提供者。这些服务包括为商业银行在电子支付体系的运作提供结算账户；单独或与其他商业银行、金融机构一起，为电子支付体系提供系统硬件、软件、操作程序或通信网络。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织（4）作为公共利益的保护人。这个作用包含的内容更为广泛，是支付体系管理者；是支付体系的成员的监督者；为支付体系提供管理和计划；仲裁争议和处理赔偿，提供技术标准。另外，还可以作为结算的担保人。5.2.3商业银行一、商业银行概述商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。（1）商业银行与一般工商企业一样，是以营利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，与其他企业一样，以利润为目标。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织（2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现在经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品—货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业—金融企业。（3）商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发”业务（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍相距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织二、商业银行的职能商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有五个基本职能：（1）信用中介职能。信用中介是商业银行基本、能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行作为货币资本的贷出者与借入者的中间人或代表，来实现资本的融通，并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。（2）支付中介职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织（3）信用创造功能。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，利用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款、开设支票存款账户的机构，在此基础上产生了转账和支票流通。商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要部分，因此，商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用创造功能。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织（4）金融服务职能。随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务、对企业“决策支援”等服务应运而生。工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转账结算。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争压力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织（5）调节经济职能。调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在中央银行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构、消费比例投资、产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。因其广泛的职能，使得商业银行对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。随着市场经济的发展和全球经济的一体化发展，现在的商业银行已经凸显了职能多元化的发展趋势。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织三、商业银行在电子支付结算中的作用在电子支付结算的过程中，商业银行的作用是十分重要的。因为在交易的各个环节都离不开银行。首先，在电子支付结算的过程中，商业银行为消费者提供多种多样的支付工具进行选择，包括电子汇款、电子转账、信用卡等，尤其是在现代的支付体系中，支票等纸基支付工具的相对比重下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的相对比重呈上升趋势。此外，支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务；因特网和移动设备（例如手机）成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新的支付工具和方式。其次，在选择利用电子支付工具进行支付时，需要得到银行的授信，银行需要检查买家的账户是否合法，是否具备支付能力，是否拥有支付的额度。只有具备合法的账户，有支付的能力以及足够的支付额度，才能得到商业银行的授信。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织最后，在交易结束时，所有的资金划转，账户清算要在银行间的金融专用网来进行。因为金融专用网是银行内部及银行间进行通信的网络，具有很高的安全性。在金融专用网中进行资金清算可以降低资金被窃取、被恶意攻击的风险。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织5.2.4第三方支付服务组织一、第三方支付服务组织概述第三方支付服务组织是指具有信誉保障，采用与相应各银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和电子支付结算服务的机构。在通过第三方支付服务组织的交易中，买方选购商品后，使用第三方提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方电子支付服务组织作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流和物流得以协同运作。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织二、第三方支付服务组织的经营模式目前，第三方支付服务组织主要基于以下两种经营模式：第一，支付网关模式。第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付平台为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。第二，信用中介模式。为了增强线上交易双方的信任度，更好地保证资金和货物的流通，充当信用中介的第三方支付服务应运而生，实行“代收代付”和“信用担保”。交易双方达成交易意向后，买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内，待买家收货通知支付平台后，由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织三、第三方支付服务组织的特点（1）第三方支付服务组织采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上节约了成本和简化了操作流程。（2）第三方支付服务组织作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。（3）第三方支付服务组织能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。（4）第三方支付服务组织可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织四、第三方支付服务组织在电子支付结算中的作用在利用第三方支付平台进行电子支付时，首先买家要浏览商家网页，选定商品，然后买方通过自己的账号把购买商品的信息告知卖家，并得到自己的订单号。买家把账号信息与订单信息传送给第三方支付平台，选择支付工具进行支付操作。第三方支付服务组织将消费者的支付信息通过支付网关传递给相关银行，由相关银行检测消费者的支付能力，并将结果传递给第三方组织和消费者。如果消费者具有支付能力，则应付金额被支付到第三方支付服务组织，此时由第三方将支付结果通知卖家，并授权卖家发货。买方收到商品后向第三方确认到货信息，然后第三方组织向卖家放款，双方银行之间进行最终清算。上一页下一页返回5.2电子支付服务组织通过分析以上的过程可以看出，第三方支付服务组织在电子支付结算中是以买卖双方信赖的中介身份出现的，作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付组织提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。相对于其他的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

上一页返回5.3电子支付结算一、支付结算的定义支付是在交易、投资和资金转移等经济活动中，将账户的资金或货币付出的一种过程，以实现经济活动主体之间资金债权的转移或责任义务关系的形成。结算是将清算过程中产生的待结算债权债务，在收款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理以完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。支付结算有广义和狭义之分。广义的支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为，其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移。广义的支付结算包括现金结算和银行转账结算。狭义的支付结算仅指银行转账结算，即1997年9月中国人民银行发布的《支付结算办法》中所指的“支付结算”。下一页返回5.3电子支付结算二、电子支付与结算电子支付与结算，以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付的发展是与电子银行业务的发展密切相关的。从电子支付的发展过程来看，大致经历了以下几个阶段：（1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，利用计算机处理银行之间的结算业务。（2）随着计算机应用的逐渐推广，电子支付渗透到银行和其他机构计算机之间的结算，如代发工资。上一页下一页返回5.3电子支付结算（3）银行开始利用网络终端向客户提供各种银行服务，如ATM取款，这极大地方便了客户。（4）支付服务的延伸，使客户利用银行的销售点终端提供扣款服务，如POS系统。（5）信息技术的广泛发展，使支付手段更加多样便捷，客户可以随时随地通过互联网进行直接转账结算。上一页下一页返回5.3电子支付结算三、电子支付结算的特点与传统支付方式相比，电子支付具有以下特点：（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式是通过现金的流转、票据的转让与银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。（3）电子支付使用的是先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件以及其他一些配套设施；而传统的支付没有这么高的要求。上一页下一页返回5.3电子支付结算（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要有一台上网的计算机，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。5.3.2电子支付结算过程对于电子支付结算，必须有银行的参与，必须借助银行的电子支付工具、电子支付系统以及金融专用网络才能终得以实现。电子支付的参与方通常包括消费者（持卡人）、商户和银行。交易流程如图5-1所示，一般包括如下几个步骤：（1）消费者连接互联网，浏览并选择商品，填写订货单。商家服务器做出应答，让消费者确认订单。消费者确认订单后，选择相应的电子支付工具，发出支付指令，对购物信息（包括订单信息和付款指令）进行加密后提交给商家。上一页下一页返回5.3电子支付结算（2）商家服务器检查、确认消费者的购物信息，把支付指令转发给支付网关，支付网关将从Internet传来的支付数据包进行解密，按照银行内部的通信协议将数据重新打包，送往商家开户行。（3）商家开户行通过金融专用网从消费者开户行取得支付授权后，把授权信息传回商家。（4）商家开户行在得到消费者传来的进一步收取结算信息后，借助金融专用网将资金从消费者的银行账户划拨至商家的银行账户，并分别发送支付结算成功信息给消费者和商家。（5）商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给消费者发送网络付款成功信息和发货通知。（6）银行之间则通过自身的支付清算系统来完成后的行间清算。上一页下一页返回5.3电子支付结算5.3.3电子支付结算系统电子支付结算系统可以分为两个层次：一层是商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算，是支付体系的下层支付服务系统；另一层是中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的支付与清算，是支付体系的上层资金清算系统。支付服务系统主要指完成银行与客户之间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。它一般在银行的柜台上完成，是银行为客户提供金融服务的窗口，其特点是账户多、业务量大、涉及客户与银行双方的权益，是支付体系的基础，也是金融信息系统的数据源点。上层资金清算系统是一种跨行业务与资金清算系统。支付清算系统是国民经济资金运动的大动脉，社会经济活动大多要通过清算系统才能最终完成。该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，各家商业银行和金融机构共同参加。这类系统几乎涉及一个地区或国家的所有银行或金融机构，系统庞大而复杂。上一页下一页返回5.3电子支付结算支付服务系统以客户为中心，提供完善的电子自助服务，包括ATM系统，家庭银行（HB）系统、POS系统、自动清算所（ACH）、企业银行（CB）系统、网上支付系统。资金清算系统是银行完成客户服务活动的基础，完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动。它主要包括电子汇兑系统以及外汇交易结算系统等。电子支付系统的最终用户是广大银行客户，支付交易过程的最终实现是上层支付资金的转账和清算。因此，本部分主要讨论上层资金清算系统。上一页下一页返回5.3电子支付结算一、国际环球同业银行金融电信系统（SWFIT）（1）SWIFT系统简介。SWIFT全称是SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，中文名是环球同业银行金融电信协会。为适应国际贸易发展的需要，20世纪70年代初期，欧洲和北美的一些大银行，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，美国、加拿大和欧洲的一些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。1977年夏，完成了环球同业金融电信网络（SWIFT网络）系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。上一页下一页返回5.3电子支付结算（2）SWIFT系统的成员分类。SWIFT的成员分为持股者和非持股者。持股者（会员）[shareholder（member）]包括银行、符合资格的证券经销商（eligiblesecuritiesbroker-dealers）以及符合规定的投资管理机构（investmentmanagementinstitutions），都可以持有SWIFTSCRL的股份。会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。非持股者（non-shareholders）主要分为非参股成员、附属会员及参与者三类。①非参股成员是那些符合成为参股人资格但是并未选择或不愿选择成为参股人的机构。②附属会员是持股会员拥有其50%的直接控制权或100%的间接控制权。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8款第一节的要求，即必须和会员所参与的业务相同，但必须完全由参股人控制管理。上一页下一页返回5.3电子支付结算③参与者主要来自于证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商、投资经理、基金管理者、货币市场经纪人等。他们只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且需满足公司大会中为其设定的标准。参与者不能持股。需要特别指出的是，根据参与者的类型不同，能够享有的SWIFT服务与产品会有所不同。（3）SWIFT系统提供的服务。

SWIFT系统为其成员提供的服务主要有：金融数据传输服务、基本通信服务和增值金融服务3大类。上一页下一页返回5.3电子支付结算①金融数据传输服务及其报文。这是SWIFT系统所提供的核心服务，也是基本的服务，主要通过所提供的报文格式所体现，即按照一定通信报文格式，通过SWIFT网络系统接收、确认、存储和传送各种金融业务处理中的数据。SWIFT系统的标准格式是一种国际银行数据交换的公共语言，银行受益于由此带来的自动化处理，因此，其报文格式占有重要地位。SWIFT系统的金融业务网络传输格式标准分为10大类，并对应10类报文。报文类型的通用表达式为：MTnXX，其中MT表示报文块；n为0～9的一位数字，这也是表示SWIFT系统报文块类型的型号；XX表示n类型，即SWIFT系统报文块的分类号。SWIFT系统的报文已经成为各个国家中央银行的支付系统所遵循的信息格式标准。目前，通过SWIFT系统发送的付款报文的自动化处理程度已达90%，每年SWIFT系统的标准部门需要总结现有格式，制订新格式计划，以满足金融机构的需求。上一页下一页返回5.3电子支付结算②基本通信服务包括：电文路由服务，全球性通信服务，接口服务，存储和转发电文服务，交互信息传送服务，文件传送服务，具有冗余的通信能力为客户提供通信服务。③增值金融服务包括：欧洲货币单位的结算和清算服务，外汇自动撮合与货币市场确认服务，双边外汇咨询服务，行际间文件传送服务，金融电子数据交换服务。上一页下一页返回5.3电子支付结算二、纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）（1）CHIPS系统简介。CHIPS全称是ClearingHouseInterbankPaymentsSystem，即纽约清算所银行同业支付系统，它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统，于1970年建立，是跨国美元交易的主要结算渠道。通过CHIPS处理的美元交易额约占全球美元总交易额的95％，因此该系统对维护美元的国际地位和国际资本流动的效率及安全显得十分重要。CHIPS成员有纽约清算所协会会员、纽约市商业银行、外国银行在纽约的分支机构等。CHIPS是一个净额支付清算系统，租用了高速传输线路，有一个主处理中心和一个备份处理中心。每日营业终止后，进行收付差额清算，每日下午六时（纽约时间）完成资金转账。上一页下一页返回5.3电子支付结算（2）CHIPS系统提供的服务。CHIPS是世界范围内各国银行调拨处理以美元支付的贸易往来的媒介，为企业、政府等提供了极为方便的金融服务。它所处理的业务有：国内和国际贸易服务、国际贷款、联合贷款、外币买卖和兑换、欧洲美元投资、短期资金卖出、欧洲债务结算等。上一页下一页返回5.3电子支付结算三、联邦储备通信系统（Fedwire）（1）Fedwire系统简介。Fedwire是全美境内美元支付系统，是美国支付清算的主动脉，由美联储所有。1913年建立，Fedwire将全美划分为12个联邦储备区、25个分行和11个专门的支付处理中心，将美国联储总部、所有的联储银行、美国财政部及其他联邦政府机构连接在一起，提供实时全额结算服务，主要用于金融机构之间的隔夜拆借、行间清算，公司之间的大额交易结算，美国政府与国际组织的记账债券转移业务等。个人和非金融机构可以通过金融机构间接使用Fedwire。该系统有专用的实现资金转移的电码通信网络，权威性、安全性较高。此外它还承担着美联储货币政策操作及政府债券买卖的重要任务。它每日运行18个小时，每笔大额的资金转账从发起、处理到完成，运行全部自动化，Fedwire还有一个簿记证券系统，其运行始于1960年，该系统运行的主要目的是降低证券交易成本，提高交割与结算效率以及安全系数。

上一页下一页返回5.3电子支付结算（2）Fedwire系统提供的服务。存款机构通过Fedwire系统调拨资金，主要是指调拨其在联邦储备银行存款准备金账户的余额。Fedwire系统的资金调拨涉及的主要业务包括：①买卖联邦资金。联邦资金是银行之间买卖期限为一个营业日的立即生效资金。银行每日进行联邦资金的买卖，主要是为了调整其准备金账户的余额，以防止因该账户上保持的余额高于法定准备金的要求而损失利息，或者低于法定准备金的要求而遭受罚款。②拆借欧洲美元资金。欧洲美元是美国境内以外的银行账户上的美元存款。当美元银行通过其海外分行拆借欧洲美元时，资金在拆出行和拆入行之间的转移通过调整存款准备金账户余额来完成。同样，两家美国境外银行进行欧洲美元交易时，如果两家银行不在同一家美国银行开有美元账户，那么资金的转移也需要通过各自开户的美国银行之间调整存款准备金余额来完成。上一页下一页返回5.3电子支付结算③调整代理行账户余额。建有账户关系的银行之间，通过Fedwire系统转移在联邦储备银行存款准备金账户的余额，以调整相互开立的账户余额。④清偿私营支付清算系统的清算净额。联邦储备银行为参加票据清算和CHIPS清算等交易量大且实行差额清算办法系统的成员银行提供净额清算服务。为此各成员银行通过Fedwire系统转移准备金账户余额来完成每日的清算。⑤受客户委托调拨资金。这主要是指针对债权买卖的交割、活期存款余额补充，以及其他因提供商品或劳务而产生的金额较大、时间敏感性较强的付款。上一页下一页返回5.3电子支付结算四、中国国家现代化支付系统（CNAPS）（1）CNAPS系统简介。中国国家现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是中国人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国国家现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。上一页下一页返回5.3电子支付结算中国国家现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。同时，为解决中小金融机构结算和通汇难问题，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。上一页下一页返回5.3电子支付结算（2）CNAPS系统的服务内容。中国国家现代化支付系统集金融支付服务、资金清算和金融管理等诸多功能于一身，主要包括以下几个金融服务系统。①大额实时支付系统（HVPS）。该系统包括同城和异地大额实时支付系统，它是现代金融市场建设中最关键的组成部分，通过它能实现大额支付信息的处理和清算。大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的，就是给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。上一页下一页返回5.3电子支付结算②小额批量支付系统（BEPS）。该系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务，中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。③银行卡授信和清算系统（BCAS）。该系统是实现个人消费支付的重要支付手段，包括ATM系统和POS系统。该系统是实现无现金、无票据支付的重要基础，通过该系统要求实现即时的清算处理，因此它是一个实时处理系统。所谓即时的授信是指交易的一方（卖方）能够直接从交易的另一方（买方）的所在行（或金融机构）获得其具有支付能力的信息，客户获得授信后便能实现随时的无现金交易。上一页下一页返回5.3电子支付结算④证券簿记系统（GSES）。该系统是为了方便证券信息的传输，及时掌握政府债券的交易记录情况，有效管理资金，维护金融市场的秩序。通过它可以方便、快速地实现各类政府债券的买入和卖出交易，为中央银行实现其货币政策目标提供有效的手段。由于证券簿记系统中涉及资金的大额转移，所以该系统必须与大额实时支付系统相连，使其在进行证券交易交割的同时就能实现账户资金的转移，以确保安全性、可靠性、实时性。⑤同城清算所系统（ICH）。同城清算所是由一个地区内需要进行票据交换的各个银行所组成的机构，主要是处理各类票据。通常是以批量处理的方式实现支付命令的处理，通过同城清算所集中的电子贷记和借记方式实现支票清算，通过多方净额结算定时进账的方法控制支付风险。上一页下一页返回5.3电子支付结算⑥金融管理信息系统（FMIS）。该系统主要是实现各类金融经济信息的即时采集、加工、处理和传输，为中央银行及各有关部门提供即时、可靠、丰富的宏观货币政策信息、金融监管决策信息和金融服务信息。这些信息有来自于中国人民银行的统计、监测信息，还有来自于国民经济各部门的计划统计信息。中央银行可以充分利用这些信息制定更有效的宏观货币政策，实现有效的资金管理措施，加强对商业银行的监管，提供宏观调控能力。

上一页下一页返回5.3电子支付结算5.3.4电子支付结算的规范（1）国外有关电子支付结算的立法规范。美国在1978年颁布了《电子资金划拨法》，适用于联储电划系统与消费者电子资金划拨，成为世界上最早出台的有关电子支付的专项立法。该法仅适用于美国国内，且只是适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。如ATM交易，不适用于商人客户通过银行办理的大额电子资金划拨与跨国电子资金划拨。它也不调整参加电子资金划拨系统的机构之间的关系或它们与客户直接交易关系以外的关系，美国法律界为填补这一空白，已在《统一商法典》（UCC）第4A篇“银行存款与收款”中另行增设部分专门适用于这类电子资金划拨的新条款，供各州立法采用。美国《统一商法典》已成为美国规范大额电子资金划拨的最重要的法律，并对联合国国际贸易法委员会于1992年颁布的《国际贷记划拨示范法》产生了重大影响。上一页下一页返回5.3电子支付结算英格兰银行在英国国内采用《票据交换所自动收付系统清算规则》办理票据交换所自动收付系统（CHAPS）会员银行之间的电子资金划拨。英国规范电子支付的实务惯例，除《CHAPS清算规则》外，还有1992年由“英国银行家协会”（BBA）等民间团体共同公布的《银行业惯例守则》。在国际上，国际标准组织（ISO）的银行金融服务业委员会为电子支付制定的“标准术语”已经得到普遍认同。国际商会（ICC）的银行业委员会拟定了“银行间支付规则草案”以解决为位于不同国家的银行之间电子支付发生的损失赔偿提供保险的问题。联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）根据美国《统一商法典》第4A篇制定的《国际贷记划拨示范法》，将减少各国关于电子支付法令的差异，并为各国电子支付提供理论依据。尽管这些法律法规还不很完善，但毕竟对当事人的权利义务关系、无权限交易等做出了规定，一旦出现问题可以依据相关法律来判定当事人的风险责任。上一页下一页返回5.3电子支付结算（2）我国有关电子支付结算的立法规范。我国金融电子化的程度落后于其他发达国家，与此相关的立法也较落后。这对发展迅速的电子商务所要求的支付电子化、网络化、无纸化提出了严峻的挑战。在这种环境下，中国人民银行于1997年12月公布了《中国金融IC卡卡片规范》和《中国金融IC卡应用规范》，1998年9月又公布了与IC卡规范相配合的《POS设备规范》。这三个标准的制定为国内金融卡跨行跨地区通用、设备共享以及与国际接轨提供了强有力的支持；为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障。1999年1月，中国人民银行颁布了《银行卡业务管理办法》，对银行信用卡、借记卡等做出了规范，规定了银行卡的业务审批、收费标准、账户及交易管理、风险管理，并对银行卡当事人之间的职责也做了明文规定。上一页下一页返回5.3电子支付结算为了保障电子支付的安全性，维护电子支付交易各方的合法权益，2004年，第十届全国人民代表大会通过了《中华人民共和国电子签名法》，2005年4月1日正式实施。此法对电子签名和数据电文的格式做了具体说明，并对电子认证服务的提供者的法律责任也做了详细规定。以上规范主要集中在技术标准和应用等方面，可以说是对电子支付的间接立法。与电子支付最相关的法律当属2005年中国人民银行出台的《电子支付指引（第一号）》文件。此文件对电子支付的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等都做了具体的规范。《电子支付指引（第一号）》的实施将有利于规范电子支付活动，推动电子银行业务和电子商务的健康、有序发展；有利于明确电子支付活动参与各方的权利义务，防范支付风险；有利于推动支付工具创新，提升支付服务质量；有利于防范和打击洗钱及其他金融违法犯罪活动。上一页返回5.4中央银行对电子支付的管理5.4.1中央银行与电子支付业务随着电子商务的不断发展，电子支付成为越来越多消费者的选择。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。我国中央银行对电子支付的业务做了明确规定。在2005年出台的《电子支付指引（第一号）》（简称《指引》）中要求，客户申请电子支付业务，必须与银行签订相关协议，并对协议的必要事项进行了列举。银行有权要求客户提供其身份证明资料，有义务向客户披露有关电子支付业务的初始信息并妥善保管客户资料。下一页返回5.4中央银行对电子支付的管理目前各家银行电子支付等方面的服务，同质化的趋势越来越明显，没有形成自身独特的竞争力，因此安全问题是客户选择电子支付业务时的首要考虑因素。《指引》就明确表示，安全控制依旧成为重中之重。《指引》要求银行采用规定的信息安全标准、技术标准、业务标准，建立有效的管理制度，同时要求确保业务处理系统的安全性、交易数据的不可抵赖性、数据存储的真实性、客户身份的唯一性真正实现，妥善管理安全认证数据。此外，《指引》还对支付过程中的差错与责任作了详细规定。《指引》还要求银行根据审慎性原则，针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制。同时，明确提出了在三种情况下的具体金额限制，即“银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币”上一页下一页返回5.4中央银行对电子支付的管理“银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过5万元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外”“银行应在客户的信用卡授信额度内，设定用于网上支付交易的额度供客户选择，但该额度不得超过信用卡的预借现金额度”等。这些措施对防范电子支付风险，保障客户资金安全将发挥积极作用。

上一页返回5.4中央银行对电子支付的管理5.4.2中央银行与电子支付运营对于电子支付的运营，中央银行也做了相应的规范管理。《指引》规范的主体主要是银行及接受其电子支付服务的客户。根据参与主体的不同，电子支付分为发生在银行之间的电子支付、银行与其客户间的电子支付以及其他支付服务组织与其客户之间的电子支付。随着电子商务的发展，作为银行向客户提供的新型金融服务产品，大量的电子支付服务面对的是个人消费者和商业企业在经济交往中产生的一般性支付需求，服务的对象数量众多，支付需求千差万别，与人们日常生活息息相关，对社会影响广泛。保证这类电子支付系统的独立性和效率，非常重要。这类电子支付参与主体众多，涉及银行、客户、商家、系统开发商、网络运营服务商、认证服务提供机构等，其中银行与客户之间的关系是这类电子支付赖以存在的基础和前提。因此，《指引》以调整银行和客户之间的关系为主线，引导和规范境内发生的银行为客户提供的电子支付业务。下一页返回5.4中央银行对电子支付的管理为维护客户权益，《指引》要求办理电子支付的银行必须公开、充分披露其电子支付业务活动中的基本信息，尤其强调对电子支付业务风险的披露：要求银行明示特定电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞；要求银行明示客户使用特定电子支付交易品种可能产生的风险；要求银行提醒客户妥善保管、妥善使用、妥善授权他人使用电子支付交易存取工具。同时，《指引》还要求银行建立电子支付业务运作重大事项报告制度，按有关法律法规披露电子支付交易信息，及时向有关部门报告电子支付业务经营过程中发生的危及安全的事项。《指引》要求客户应按照其与发起行的协议规定，发起电子支付指令；要求发起行建立必要的安全程序，对客户身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录；要求银行按照协议规定及时发送、接收和执行电子支付指令，并回复确认。同时还明确了电子支付差错处理中，银行和客户应尽的责任。上一页下一页返回5.4中央银行对电子支付的管理除此之外，中央银行还规定了第三方支付服务组织的责任，并对第三方支付平台市场的准入门槛做了规定：全国性的第三方支付平台最低注册资金为1亿元人民币，区域性的为5000万元人民币，本地性的为1000万元人民币。通过这一规定可以滤掉一些资本规模较小的第三方服务组织，提高了整个行业的质量，加强了对客户利益的保障。

上一页下一页返回5.4中央银行对电子支付的管理5.4.3中央银行对电子支付体系的发展中国人民银行作为我国支付体系的组织者、管理者和监督者，一直致力于推进我国电子支付体系的建设。特别是近几年来，中国人民银行切实履行中央银行支付结算职责，以构建安全、高效的支付体系为目标，加快中央银行支付系统建设，鼓励非现金支付工具的推广和创新，促进支付服务市场化，不断完善支付规章制度，努力防范支付体系风险，大大推动了中国支付体系改革发展的进程。首先，适应社会主义市场经济发展需要的支付清算网络体系基本形成。大额支付系统成功实现与中国外汇交易系统、中央债券综合业务系统、中国银联信息处理系统、城市商业银行汇票处理系统等多个支付结算系统的连接。大额支付系统主要为银行机构间和金融市场提供大额支付服务或时间紧急的小额支付服务，是现代化支付系统的重要应用系统。上一页下一页返回5.4中央银行对电子支付的管理大额支付系统的建成运行，实现了我国跨行资金清算的零在途，完成了我国异地跨行支付清算从手工联行到电子联行，再到现代化支付系统的跨越式