国家开放大学《保险学概论》章节测试参考答案

国家开放大学《保险学概论》章节测试参考答案第一部分单项选择题（共10题）1.风险的构成要素中，造成损失的直接的或外在的原因是（）A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险单位正确答案：B答案解析：风险三要素中，风险因素是导致风险事故发生的潜在、间接原因；风险事故是触发损失的直接、外在原因；损失是风险事故导致的财产、人身损害结果；风险单位是保险公司承保时划分的风险标的单元。2.按照风险的性质分类，赌博、股票投机属于（）A.纯粹风险B.投机风险C.社会风险D.自然风险正确答案：B答案解析：纯粹风险只有损失可能、无获利可能；投机风险同时存在损失、获利两种可能性，赌博、股票投机符合投机风险的特征。社会风险、自然风险是按照风险产生原因划分的类别，与本题分类维度不符。3.风险管理的基本目标是（）A.彻底消除风险B.以最小成本获得最大安全保障C.减少风险发生的概率D.减轻风险损失程度正确答案：B答案解析：风险具有客观性，无法彻底消除，A选项错误；减少风险发生概率、降低损失程度是风险管理的具体手段目标，而非核心基本目标；风险管理的核心是平衡成本与收益，以最低的成本投入获得最高的风险保障水平。4.以下不属于可保风险要件的是（）A.风险必须是纯粹风险B.风险必须使大量标的均有遭受损失的可能C.风险必须有导致重大损失的可能D.风险必须是确定发生的正确答案：D答案解析：可保风险必须满足偶然性、意外性特征，确定发生的风险保险公司无法通过大数法则分摊损失，不属于可保范畴，其余选项均为可保风险的必备要件。5.风险是由（）构成的统一体。A.风险因素、风险事故、损失B.风险单位、风险事故、损失C.风险因素、风险责任、损失D.风险因素、风险事故、责任正确答案：A答案解析：风险三要素为风险因素、风险事故、损失，三者存在递进因果关系，是风险的核心构成要件。6.某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物坍塌，造成人员伤亡，这里偷工减料属于（）A.实质风险因素B.道德风险因素C.心理风险因素D.思想风险因素正确答案：B答案解析：实质风险因素是有形的、物质类的风险诱因；道德风险因素是行为人出于主观恶意、故意促成风险事故发生的因素；心理风险因素是行为人疏忽、过失导致风险概率提升的因素，偷工减料属于主观故意的恶意行为，归为道德风险因素。7.以下属于风险管理中损失控制手段的是（）A.为家庭安装防盗门窗B.购买重疾险C.拒绝参与高风险投资D.建立应急储备基金正确答案：A答案解析：B选项属于风险转移，C选项属于风险规避，D选项属于风险自留；安装防盗门窗属于损失预防，是损失控制的分支类型，通过提前采取措施降低风险事故发生概率。8.保险风险的集合与分散必须满足的前提是（）A.少量同质风险B.大量同质风险C.少量异质风险D.大量异质风险正确答案：B答案解析：保险经营以大数法则为数理基础，只有集合大量性质、特征相近的同质风险，才能准确测算损失概率、厘定公平费率，实现风险的有效分散。9.按照风险损害的对象分类，汽车发生碰撞事故属于（）A.财产风险B.人身风险C.责任风险D.信用风险正确答案：A答案解析：财产风险是导致有形财产损毁、灭失、贬值的风险，汽车属于家庭/企业财产，碰撞事故导致的车辆损失属于财产风险范畴。10.保险是风险管理的重要手段，其最核心的功能是（）A.风险规避B.风险自留C.风险转移D.风险抑制正确答案：C答案解析：投保人通过缴纳少量保费，将未来可能发生的风险损失转移给保险公司承担，是风险转移的典型方式，也是保险的核心功能。第二部分多项选择题（共5题）1.可保风险的要件包括（）A.风险是纯粹风险B.风险必须是偶然的C.风险必须是意外的D.大量标的均有遭受损失的可能性E.风险应有发生重大损失的可能性正确答案：ABCDE答案解析：上述选项均为可保风险的必备要件：只有纯粹风险才具备可分摊的损失基础；偶然性、意外性排除了故意行为、确定发生的风险；大量同质标的是大数法则应用的前提；重大损失可能性是投保人参保的动力，损失过小的风险无需通过保险转移。2.以下属于纯粹风险的有（）A.火灾B.地震C.赌博D.交通事故E.炒期货正确答案：ABD答案解析：赌博、炒期货属于投机风险，同时存在损失和获利可能；火灾、地震、交通事故只有损失可能，无获利空间，属于纯粹风险。3.风险管理的基本程序包括（）A.风险识别B.风险估测C.风险评价D.选择风险管理技术E.风险管理效果评价正确答案：ABCDE答案解析：风险管理是循环动态的过程，依次包括识别风险类型、估测损失概率和损失程度、评价风险等级、选择适配的风险管理手段、事后评估管理效果并优化方案五个核心环节。4.按风险产生的原因分类，风险可以分为（）A.自然风险B.社会风险C.政治风险D.经济风险E.技术风险正确答案：ABCDE答案解析：按产生原因划分，自然风险是自然力不规则变化导致的风险，社会风险是个人或团体异常行为导致的风险，政治风险是政局变化、政策调整导致的风险，经济风险是市场波动、经营不善导致的风险，技术风险是技术进步、技术漏洞导致的风险，均属于该分类范畴。5.以下属于风险转移方式的有（）A.购买财产保险B.签订工程分包合同C.为产品设置免责条款D.定期对设备做检修E.储备应急物资正确答案：ABC答案解析：DE选项属于损失控制手段，通过事前措施降低损失概率或损失程度；A选项属于保险转移，BC选项属于非保险转移，均通过合同约定将风险转嫁给其他主体承担。第三部分判断题（共10题）1.风险损失的不确定性包括是否发生不确定、发生时间不确定、导致的损失程度不确定。（）正确答案：√答案解析：风险的本质就是损失的不确定性，三个维度的不确定性共同构成了风险的核心特征。2.道德风险因素是指由于人们疏忽或过失，导致风险事故发生概率增加的因素。（）正确答案：×答案解析：该描述属于心理风险因素的定义，道德风险是行为人出于主观故意、恶意促成风险发生或扩大损失的因素。3.投机风险只有损失的机会，没有获利的可能，因此都是可保风险。（）正确答案：×答案解析：纯粹风险只有损失机会，投机风险同时存在损失和获利可能，绝大多数投机风险不符合可保风险要件，不属于可保范畴。4.风险管理的目标是在风险发生前尽可能消除所有风险。（）正确答案：×答案解析：风险具有客观性，无法彻底消除，风险管理的目标是以最小成本获得最大安全保障。5.保险的基本职能是经济补偿和保险金给付。（）正确答案：√答案解析：财产保险的基本职能是对实际损失进行经济补偿，人身保险的基本职能是按照约定给付保险金，二者共同构成保险的核心基本职能。6.风险是保险产生和存在的前提，没有风险就没有保险。（）正确答案：√答案解析：保险是应对风险的市场化工具，风险的客观存在是保险产生、发展的基础前提。7.心理风险因素是无形的，道德风险因素是有形的。（）正确答案：×答案解析：二者均属于与人的行为相关的无形风险因素，实质风险因素才是有形的物质类风险诱因。8.风险自留是最经济的风险管理手段，适合所有类型的风险。（）正确答案：×答案解析：风险自留仅适合损失概率低、损失程度小的风险，高损失概率、高损失程度的风险如果选择自留，可能导致经济主体无法承受损失后果。9.同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。（）正确答案：√答案解析：同质风险是大数法则应用的前提，只有风险特征相近，才能测算统一的损失概率、厘定公平的保险费率。10.避免风险是一种最彻底的风险管理手段，适合所有风险的处置。（）正确答案：×答案解析：避免风险虽然可以彻底消除风险，但同时也会放弃对应的收益机会，比如为了避免交通事故不乘坐任何交通工具，会极大限制生产生活的开展，仅适合高风险、低收益的特定场景。第一部分单项选择题（共10题）1.保险的本质是（）A.一种损失分摊机制B.一种盈利性投资产品C.一种政府救济行为D.一种储蓄工具正确答案：A答案解析：保险的核心本质是集合大量同质风险的投保人缴纳保费形成保险基金，分摊少数遭受损失的被保险人的损失，实现“一人为众、众为一人”的互助共济，其余选项仅描述了保险的部分衍生属性，并非本质。2.按照实施方式分类，保险可以分为（）A.财产保险和人身保险B.商业保险和社会保险C.自愿保险和强制保险D.原保险和再保险正确答案：C答案解析：A选项是按保险标的分类，B选项是按经营性质分类，D选项是按承保方式分类，C选项按实施方式划分为自愿协商参保的自愿保险、国家立法强制参保的强制保险。3.以下属于社会保险范畴的是（）A.重疾险B.交强险C.工伤保险D.车险正确答案：C答案解析：重疾险、交强险、车险均为商业保险公司经营的商业保险，工伤保险属于社保五险范畴，是国家强制实施的社会保障制度。4.保险的派生职能是（）A.经济补偿B.保险金给付C.防灾防损和融资投资D.损失分摊正确答案：C答案解析：经济补偿、保险金给付是保险的基本职能，损失分摊是保险的本质机制，防灾防损、融资投资、社会管理是在基本职能基础上衍生出的派生职能。5.国家对特定险种强制实施，无论投保人是否愿意都必须参保的保险是（）A.自愿保险B.强制保险C.商业保险D.政策性保险正确答案：B答案解析：强制保险又称法定保险，由国家通过立法强制实施，比如机动车交通事故责任强制保险（交强险），符合该定义。6.保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的保险是（）A.原保险B.再保险C.共同保险D.重复保险正确答案：B答案解析：再保险又称“保险人的保险”，是保险人之间的二次风险转移，目的是分散保险公司自身的承保风险，避免大额赔付导致经营不稳定。7.投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险是（）A.共同保险B.重复保险C.再保险D.原保险正确答案：B答案解析：共同保险的保额总和等于保险价值，重复保险的核心判定标准是保额总和超过保险标的的实际价值。8.保险的费率厘定应当公平合理，这体现了保险经营的（）原则。A.经济性B.互助性C.科学性D.法律性正确答案：C答案解析：保险费率厘定以大数法则、概率统计学为基础，科学测算损失概率后确定费率，确保高风险对应高费率、低风险对应低费率，实现公平合理，是保险经营科学性的体现。9.以下属于政策性保险的是（）A.农业保险B.企业财产险C.人寿保险D.意外险正确答案：A答案解析：政策性保险是政府为了实现特定产业扶持、公共政策目标开办的保险，通常给予保费补贴，不以盈利为核心目标，农业保险、出口信用保险均属于典型的政策性保险。10.保险保障的对象是（）A.已经发生的损失B.确定会发生的损失C.未来可能发生的偶然损失D.故意造成的损失正确答案：C答案解析：保险仅保障未来偶然、意外发生的损失，已经发生的损失、确定会发生的损失、投保人/被保险人故意造成的损失均不属于保险保障范围。第二部分多项选择题（共5题）1.保险的基本特征包括（）A.经济性B.互助性C.法律性D.科学性E.盈利性正确答案：ABCD答案解析：盈利性是商业保险的经营目标，并非所有保险的普遍特征，社会保险、政策性保险均不以盈利为目标；经济性、互助性、法律性、科学性是所有保险的共同基本特征。2.以下属于商业保险范畴的有（）A.城乡居民医保B.人寿保险C.企业财产险D.交强险E.重疾险正确答案：BCDE答案解析：城乡居民医保属于社会保险范畴，其余均为商业保险公司经营的商业保险，其中交强险是具有强制属性的商业保险。3.保险的基本职能包括（）A.经济补偿职能B.防灾防损职能C.保险金给付职能D.融资投资职能E.社会管理职能正确答案：AC答案解析：防灾防损、融资投资、社会管理属于保险的派生职能，经济补偿、保险金给付是保险的核心基本职能。4.按承保方式分类，保险可以分为（）A.原保险B.再保险C.共同保险D.重复保险E.社会保险正确答案：ABCD答案解析：社会保险是按经营性质划分的类别，其余选项均为按承保方式划分的保险类型。5.保险的作用包括宏观作用和微观作用，以下属于微观作用的有（）A.有助于受灾企业及时恢复生产经营B.有助于稳定社会经济秩序C.有助于个人或家庭实现生活安定D.有助于企业加强风险管理E.有助于促进科技进步正确答案：ACD答案解析：稳定社会经济秩序、促进科技进步属于保险的宏观作用，其余选项均为针对企业、个人等微观主体的作用。第三部分判断题（共10题）1.商业保险和社会保险都以盈利为经营目标。（）正确答案：×答案解析：社会保险是公益性质的社会保障制度，不以盈利为目标，仅商业保险以盈利为核心经营目标。2.保险是一种互助共济的机制，体现了“一人为众，众为一人”的特点。（）正确答案：√答案解析：大量投保人缴纳保费形成保险基金，用于赔付少数遭受损失的被保险人，本质是互助共济的损失分摊机制。3.共同保险是指多个保险人共同承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益，保额总和等于保险价值。（）正确答案：√答案解析：共同保险的保额总和不超过保险标的实际价值，这是其与重复保险的核心区别。4.保险的融资职能是指保险公司将收取的保费进行投资运用，实现资金的保值增值。（）正确答案：√答案解析：融资职能是保险的重要派生职能，保险公司的保费收入是金融市场重要的长期资金来源，投资范围涵盖债券、股票、不动产等多个领域。5.强制保险的保费全部由政府承担，投保人不需要缴费。（）正确答案：×答案解析：强制保险的缴费主体根据险种确定，比如交强险由投保人自行缴费，工伤保险由企业为员工缴纳，并非所有强制保险都由政府承担保费。6.政策性保险通常由政府提供补贴，不以盈利为主要目标，用于扶持特定行业发展。（）正确答案：√答案解析：比如农业保险由各级政府提供60%-80%的保费补贴，降低农户参保成本，分散农业生产风险，助力乡村振兴，符合政策性保险的特征。7.人身保险的基本职能是经济补偿。（）正确答案：×答案解析：人身保险的标的是人的生命和身体，无法用货币衡量价值，因此人身保险的基本职能是保险金给付，财产保险的基本职能才是经济补偿。8.保险可以承保所有类型的风险。（）正确答案：×答案解析：保险仅能承保符合可保风险要件的风险，投机风险、确定发生的风险、故意导致的风险等均不属于可保范畴。9.原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同建立保险关系的保险。（）正确答案：√答案解析：原保险是第一次风险转移，直接对接投保人和保险人，再保险是保险人之间的二次风险转移，不直接对接普通投保人。10.保险费率由纯费率和附加费率两部分构成，纯费率用于覆盖保险公司的经营成本和利润。（）正确答案：×答案解析：纯费率用于覆盖预计的赔付支出，附加费率用于覆盖保险公司的经营成本和合理利润。1.案例：张某2022年5月为自己名下的家用轿车购买了机动车损失险，保额10万元，保险期限1年。2022年10月，张某将车辆转卖给李某，未通知保险公司办理保单批改手续。2022年11月，李某驾驶该车发生交通事故，车辆全损，李某向保险公司提出索赔，保险公司以保单未批改为由拒绝赔付。请问保险公司的拒赔是否合理？为什么？参考答案：保险公司的拒赔合理。理由如下：（1）根据《保险法》第四十九条规定，财产保险的保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但是货物运输保险合同和另有约定的合同除外。（2）本案中家用轿车不属于货物运输保险标的，车辆转让后张某、李某均未履行通知义务，未办理保险合同批改手续，保险合同的被保险人仍为张某，李某并非保险合同的当事人，不享有保险金请求权。（3）车辆转让后可能因使用人、使用场景变化导致风险程度显著提升，未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任；即便本案中车辆风险未发生变化，李某也因不具备合同主体资格无法获得赔付，因此保险公司拒赔符合法律规定。2.案例：王某2021年12月为其母亲投保了一份终身寿险，保额20万元，投保时王某在受益人一栏填写“法定”。2023年3月王某的母亲因病身故，王某的父亲早已去世，王某还有一个姐姐王某某，王某和王某某就保险金分配产生纠纷，王某认为自己是投保人，保险金应该归自己所有，王某某认为自己也有继承权。请问本案中保险金应该如何分配？为什么？参考答案：本案中20万元保险金应当由王某、王某某平均分配，各分得10万元。理由如下：（1）根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第九条规定，受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以民法典规定的法定继承人为受益人。（2）根据《民法典》继承编规定，法定第一顺序继承人为配偶、子女、父母，本案中王某的父亲早已去世，被继承人（王某母亲）的父母也推定先于被保险人去世，因此法定第一顺序继承人为王某、王某某两人。（3）《保险法》第四十条规定，受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。本案中未约定受益份额，因此两人平均分配20万元保险金。第一部分单项选择题（共5题）1.最大诚信原则的内容不包括（）A.告知B.保证C.弃权与禁止反言D.代位求偿正确答案：D答案解析：代位求偿是损失补偿原则的派生制度，最大诚信原则的核心内容包括投保人/被保险人的告知、保证义务，以及保险人的弃权与禁止反言义务。2.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，对合同解除前发生的保险事故（）A.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费B.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保费C.承担赔偿或给付保险金的责任D.承担部分赔偿或给付保险金的责任正确答案：A答案解析：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前的保险事故不承担赔付责任，且无需退还保费；投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险人不承担赔付责任，但应当退还保费。3.保险利益原则要求投保人对保险标的具有法律上承认的利益，否则保险合同（）A.有效B.无效C.可撤销D.效力待定正确答案：B答案解析：保险利益原则是保险合同生效的前提，投保人对保险