财产损失保险合同课件

財產損失保險合同

第一節財產損失保險合同概說一、財產損失保險合同的含義是指以各種有形財產為保險標的的財產保險合同，是狹義的財產保險合同。二、財產損失保險合同的損失賠償範圍1、保險標的遭受的實際損失2、施救費用3、為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的損失程度所支付的必要的、合理的費用。三、財產損失保險合同中損失的固定

1、由於財產損失保險合同多為不定值保險合同，需要對保險標的損失額估定，以確定賠償金額。

2、多數國家的做法是根據保險事故發生地當時的市價進行估定。出險時的實際價值實質上是重置成本價值減去折舊費後的餘額。

3、保險公估人：2009年中國保監會頒佈實施了《保險公估機構監管規定》四、財產損失保險合同中損失賠償方式的選擇1、第一危險責任賠償方式：在保險金額限度內按實際損失賠償2、比例責任賠償方式：按保險金額與出險時保險標的的實際價值的比例計算賠償金額，計算公式為：賠償金額＝損失金額×(保險金額÷保險價值）3、限額責任賠償方式：保險人只在保險財產損失超過預先設定的限度時，方承擔賠償責任的一種賠償方式4、免責限額賠償方式：對保險標的的損失參考它的自然損耗，規定一個最小限度，損失不超過這個限度，則保險人不負賠償責任免責限度可分為相對免責限度和絕對免責限度兩種相對免責限度，是指保險人規定一個免賠額或免賠率，當保險財產受損程度超過免賠限度時，保險人按全部損失賠付，不作任何扣除。絕對免責限度，是指保險人規定一個免賠額或免賠率，當保險財產受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率）後，只對超過部分負賠償責任。例子：一批酒具共5箱，每箱價值200元，投保平安險，加保破碎險，約定相對免賠率為2%，後發現第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。第二節火災保險合同一、火災保險合同的含義現代意義上的火災保險涵蓋了以坐落或存放於固定地點內的各物質財產及相關利益為保險標的，以火災及其它災害事故為保險危險的各種財產保險。二、火災保險合同的承保財產範圍既包括動產，也包括不動產三、火災保險合同的保險責任範圍（一）火災保險人的基本責任1、火災火災保險合同中承保的火災應同時具備以下三個條件：其一，有火存在；其二，是意外的、偶然之火；其三，是異常的、失控之火。2、自然災害是指不能預見、不能避免、不能克服的客觀情況。如雷電、暴風、暴雨等。3、意外事故是指損害結果的發生不是行為人出於故意或過失，而是由於不能抗拒或者不能預見的原因引起的事件。（1）爆炸（2）空中運行物體墜落（二）火災保險人的特約責任常見的火災附加險是：盜竊險，櫥窗玻璃意外險，露堆財產損失險，礦下財產損失險，企業停工損失險等（三）火災保險人的除外責任四、火災保險合同的保險費率通常影響制定火災保險費率的因素：1、保險標的的品質2、保險標的的用途3、保險標的的性質4、保險標的所處環境與地理位置5、防護措施、設備狀況五、火災保險合同的損失賠償（一）火災保險的索賠1、確定索賠權存在2、通知出現和提出索賠要求3、合理施救，保護事故現場4、接受保險人的檢驗5、提供索賠單證6、向保險人開具權益轉讓書7、領取保險賠款（二）火災保險的理賠1、理賠立案2、現場勘查3、責任審核4、財產損失的估計5、賠款計算被保險人在履行施救義務過程中所支付的搶救、保護、整理費用，應與保險財產損失賠款分別計算。如被施救的財產中包含了未保險的財產，且保險財產與未保險財產所用施救費無法分清時，應按下列公式計算應付施救費：應付施救費＝施救費用×所施救的保險財產價值/所施救的全部財產價值6、保險賠款的支付（1）一次全數賠付（2）先行支付一部分，確定賠款數額後補足差額

《保險法》第二十五條

保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額後，應當支付相應的差額。7、權益轉移與追償8、損餘處理在保險實踐中，常常是先由保險人向被保險人發出損餘處理意見，然後經雙方協商後確定。

第三節貨物運輸保險合同一、貨物運輸保險合同的含義貨物運輸保險是以運輸過程中的貨物為保險標的，保險人對保險貨物在運輸過程中發生的保險責任範圍內的損失提供經濟補償的財產損失保險。（一）特點1、保險標的處於運動狀態2、保險標的由承運人管理3、保險期限一般以一次航程或運程計算4、貨物運輸保險大都採用定值保險。二、貨物運輸保險合同中責任範圍（一）貨物運輸保險的基本險責任（二）貨物運輸保險的除外責任（三）附加或特約承保的危險和責任三、貨物運輸保險合同中責任起訖保險責任從保險貨物運離保險單載明的起運地倉庫或儲存處所開始，到貨物運抵保險單載明的目的地收貨人的最後倉庫或儲存處所時終止為內容的條款，即倉至倉條款。（一）保險責任的開始1、保險責任開始的認定國內貨物運輸保險責任開始，必須同時具備兩個要件：加蓋投保章，並且由承保人簽字後簽發保險憑證；保險貨物運離起運地發貨人最後一個倉庫或儲存處所。2、保險責任開始後的法律效力保險責任開始後，表示保險人承擔損失賠償責任的保險期間開始起算。我國《保險法》第五十條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始後，合同當事人不得解除合同。（二）保險責任的終止當保險貨物運抵保險單注明的目的地的收貨人的當地的第一個倉庫或儲存處所，保險責任終止。保險貨物運抵目的地後，收貨人未及時提貨，保險責任的終止最多延長至收貨人接到《到貨通知單》（以郵戳日期為准）後15天，15天期滿後保險責任終止。四、貨物運輸保險合同中損失的賠償（一）貨物運輸保險賠償的代理制度由於貨物出現具有異地性，我國保險人在處理國內貨物運輸保險中，建立了代查勘、代理賠的代理制度（二）貨物運輸保險的索賠通常當貨物運抵保險單所載明的目的地的收貨人在當地的第一個倉庫或儲存處所時起，收貨人應在10日內向當地保險人提出驗損申請，並會同保險人檢驗受損的貨物。（三）貨物運輸保險的理賠由於貨物運輸保險多采定值保險方式，即由保險雙方當事人約定貨物價值作為保險金額，發生貨損時不再對貨物另行估價，直接一保險價值為依據進行賠付。第四節運輸工具保險合同一、運輸工具保險合同的含義是指投保人與保險人訂立的，以運輸工具（包括機動車、船舶、飛機）作為保險標的的財產保險合同（一）運輸工具保險合同的特徵1、運輸工具保險合同的標的應當是具備基本安全性要求與特定運輸運營條件的運輸工具2、運輸工具的所有權人、使用人或駕駛人員都可以成為被保險人3、運輸工具保險合同，既約定有運輸工具財產損失保險條款，又有運輸工具第三者責任保險條款。4、運輸工具保險在多數場合是實行實物補償，即對保險的運輸工具進行修理、使之恢復原狀（二）運輸工具保險合同的分類一般可以分為機動車輛保險合同、飛機保險合同、船舶保險合同等二、機動車輛保險合同的保險責任與損失賠償機動車輛保險合同為不定值保險合同，存在基本險與附加險之分，附加險不能獨立保險。（一）基本險保險責任與損失賠償1、車輛損失險的保險責任車輛損失保險是車輛合格駕駛員在使用車輛過程中因自然災害或意外事故造成保險車輛損失。2、第三者責任保險的責任3、機動車輛保險損失的賠償被保險人遭受車輛保險責任範圍內的事故後，應及時向保險人報案，提出索賠請求。對與賠償計算和支付，被保險人向保險人提供有關單證，經審核無誤後，保險人的業務人員應按照車輛損失險、第三者責任險、附加險分別計算賠償金額。司機史某出車禍後，未能按照合同規定在48小時內報知保險公司，平安保險公司以此拒保。近日，市一中院認定，保險公司以此拒賠沒有道理，判決平安保險公司賠償1.2萬餘元損失。這也是保險行業48小時報案條款首次被判無效。2005年12月22日，史某與平安公司簽訂機動車輛保險合同。史某為車輛投保了車輛損失險、第三者綜合責任險和兩項附加保險。2006年8月12日，史某駕駛該車與另一車輛發生了交通事故，造成車輛損壞。經房山交通支隊認定，史某負次要責任。3天後，史某向平安保險公司電話報案。2006年9月18日，平安公司向史某發出拒賠通知書，稱：在雙方簽訂的保險合同中，有條款規定：“被保險人應當在保險事故發生的48小時內通知平安公司，否則保險公司有權拒絕賠償”。由於史某在3天後報案，故該公司不承擔保險責任。史某對此不服，將平安公司告上法院。三、國內船舶保險合同的保險責任與損失賠償船舶保險按保險期間的起訖不同，有定期保險和航程保險之分。船舶保險合同條款，國際上多採用英國倫敦保險協會的船舶保險條款。（一）國內船舶保險合同責任範圍國內船舶保險責任是水上災害和事故。（二）國內船舶保險損失的賠償保險人在受到索賠通知後，應按照理賠程式，遵循有關法律法規，如《保險法》、《內河安全管理條例》、《海損處理賠償規定》和《內河避碰規則》等規定，執行保險合同的約定，切實予以賠償。四、飛機保險合同的保險責任與損失賠償第五節農業保險合同一、農業保險合同的含義農業保險合同是以種植物、養殖物為保險標的的財產保險合同。根據我國《保險法》規定，農業保險不適用該法。農業保險是財產保險中的一種高難度的保險業務。農業保險合同的特點：1、農業保險標的種類眾多2、農業保險標的具有生命力3、農業保險合同的標的的保險價值，隨生長週期的不同階段發生變化4、農業保險實行低額承保的方式。在發生保險事故時，保險人只承擔部分賠償責任。二、種植業保險合同種植業保險主要是對農作物收穫遭受損失的保險，所以又被稱為“收穫保險”。（一）種植業保險合同的保險金額種植業保險合同的保險金額的確定一般有兩種方法：一種是保產量，即按標的產量確定；另一種是保成本，即按標的成本確定。（二）種植業保險責任範圍種植業保險的可保責任有單一責任、綜合責任和一切責任。（三）種植業保險的保險期限一般從收穫起運時開始，到加工完畢離場入庫時終止。分期收穫的農作物，到收穫最後一茬為止。多年生農作物的保險期限一般為一年，到期後可以續保。（四）種植物損失賠償核定損失有兩種方法：一是採取經驗估測法；二是抽樣定損法1、保產量的，根據收穫時的實際產量計算差額進行賠付2、保成本的，單位常約定選用以下兩種賠付方式之一：一種為以畝為單位定額承保，逐日確定最高賠付額；另一種為以畝為定額承保，分階段確定最高賠付比例三、養殖業保險合同