第01章 商业银行概述

商业银行经营学CommercialBankManagement第一章商业银行概述本章内容：商业银行的产生与发展/业务类型与经营模式/基本性质与职能地位经营基本原则（三性）/经营环境与发展趋势含5节正文+本章小结+重要概念+思考题（共11题）商业银行经营学/第一章商业银行概述1/37本章提要作为与人们日常生活联系最为密切的金融机构，商业银行是各国金融体系中发展历史最为悠久、数量最为庞大的金融机构，在各国经济发展及其金融体系中发挥着重要作用。本章主要描述商业银行、特别是我国商业银行的产生与发展历程，对商业银行的业务类型及其运营模式进行概括性说明，并对商业银行的职能与地位、经营原则及其发展环境与趋势进行阐述，以使读者对商业银行有一个总括的了解。本章知识结构第一节商业银行的产生与发展|历史脉络->主要类别->我国发展历程第二节业务类型与经营模式|表内/表外业务->分业/混业经营第三节基本性质与职能地位|特殊性->五大职能->国民经济地位第四节经营的基本原则——三性原则|通用（安全性/流动性/盈利性），我国（安全性/流动性/效益性）第五节经营环境与发展趋势|五类环境->六大发展趋势商业银行经营学/第一章商业银行概述2/37章节大纲1第一节商业银行的产生与发展一、商业银行的起源与发展（萌芽-近代-现代）二、商业银行的主要类别（英国型vs德国型）三、我国商业银行的产生与发展（建国前至今）2第二节商业银行业务类型与经营模式一、基本业务类型（表内业务+表外业务）二、业务经营模式（分业经营vs混业经营）3第三节基本性质与职能地位一、基本性质

二、五大职能（支付/信用/创造/服务/风控）三、在国民经济中的地位4第四节经营的基本原则一、三性经营原则（安全性/流动性/盈利性）二、我国商业银行的三性原则5第五节经营环境与发展趋势一、五类经营环境

二、六大发展趋势商业银行经营学/第一章商业银行概述3/37第一节商业银行的产生与发展一、商业银行的起源与发展|二、商业银行的主要类别|三、我国商业银行的产生与发展商业银行经营学/第一章商业银行概述4/37一、商业银行的起源与发展随着商品经济的发展，商业银行萌芽于早期的“铸币兑换业”，慢慢发展为“货币经营业”，并由于具备信贷功能而逐渐演变为现代意义的商业银行。传统意义上的商业银行，是以提供存款、贷款和汇兑为核心业务的金融机构。现代意义的商业银行，是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。第一阶段：萌芽公元前700年->13世纪美索不达米亚->古希腊/罗马->中世纪欧洲

货币兑换商->货币经营业->存/放/汇一体第二阶段：近代建立13世纪->18世纪13世纪意大利->17世纪荷兰/英国

阿姆斯特丹银行(1609)->欧洲各国第三阶段：现代普及17世纪末至今1694年英格兰银行——首家股份制银行

两条路径：旧式转变/新设组建注：现代商业银行发展的两条路径——旧式高利贷性质银行转变（英）/按资本主义需要新设股份制银行。商业银行经营学/第一章商业银行概述5/37商业银行的萌芽：从货币兑换到早期银行美索不达米亚公元前700-500年，金融系统逐渐成熟古希腊（雅典）公元前4世纪，银币广泛流通；多种货币混杂产生兑换需求货币兑换商出现专门从事货币鉴定和兑换——货币兑换业务由此产生货币经营业兑换商受托保管货币，发现余额稳定后放款取息早期银行雏形集存、放、汇于一体——早期的银行由此形成关键演变逻辑商品贸易发展→多种货币流通→货币兑换需求兑换商保管大量货币→存款余额稳定→放款取息部分准备金制度→信用创造→现代银行核心功能货币经营业→集存/放/汇/支付于一体→早期银行核心洞察当货币经营商发现只需保留部分准备金即可满足客户提现需求，其余部分可作为贷

款获取利息——这便是现代银行信用创造机制的起源。商业银行经营学/第一章商业银行概述6/37近代商业银行的建立（13世纪--18世纪）13世纪前意大利威尼斯、热那亚等发展为国际贸易中心城市。集中清算制度出现——记录债权债务，定期结算。13世纪意大利人改进推广汇票技术：汇票、背书转让，可转让流通，替代现金支付。17世纪后新大陆贸易路线开辟+航海技术进步。欧洲贸易从地中海转至大西洋沿岸（荷兰、英国）。1609年历史上极为著名的银行——阿姆斯特丹银行建立。德国汉堡、英国伦敦等地相继建立银行。18世纪末19世纪初近代银行在欧洲普遍发展，具备现代银行雏形，但仍有高利贷性质。关键转折：从高利贷到现代银行——17世纪末近代银行演变为现代商业银行。根本区别：近代银行仍具高利贷性质，现代银行以适度利息水平服务资本主义经济。商业银行经营学/第一章商业银行概述7/37现代商业银行的普遍建立现代商业银行的五大突出特征①使用票据结算方式，替代现金支付②吸收存款、发放贷款，利息水平适当③组织专业化，银行业务成为独立的行业④以股份制企业组织形式组建银行⑤银行信用功能扩展，能够创造存款、发行银行券路径一：旧式银行转变从前资本主义高利贷性质的银行，逐步适应新生产关系转变为现代银行路径二：新设股份制银行根据资本主义发展需要，以股份制形式直接组建创立代表：1694年英格兰银行——首家股份制商业银行核心标志：1694年英格兰银行的建立，标志着现代商业银行制度的诞生商业银行经营学/第一章商业银行概述8/37二、商业银行的主要类别由于政治、经济发展的不平衡，世界各国商业银行产生的背景各异，业务经营范围和特点等都存在着一定差别；但在银行业务中，贷款业务既是核心业务又是主要资产，因此人们一般认为：贷款业务是银行最主要的盈利渠道，并决定着银行业务的发展类型。因此，考察银行业务发展类型通常是根据其资产运作特点进行的。英国型：单一融通商业资金型理论基础：商业性贷款理论（真实票据说）业务集中于短期的自偿性贷款以商业行为为基础，以票据为凭证交易完成后贷款自动清偿期限短、流动性强、安全可靠又称真实票据放款典型业务：进出口押汇、票据贴现、抵押放款德国型：综合融通资金型基于德国工业化后期发展的现实需求从开始就办理综合性业务不仅发放短期商业贷款、提供周转资金也融通长期性固定资金直接投资于新兴企业、包销证券参与企业决策和发展过程提供技术革新、财务咨询等全方位服务两种类型演化出现代商业银行的两种经营模式：分离型（分业经营）与全能型（混业经营）商业银行经营学/第一章商业银行概述9/37商业银行的其他分类标准此外，商业银行也可以按照其他一些标准进行分类。如：按业务范围划分，有批发型、零售型、批发与零售兼营型的银行。按地域划分，有地方型、区域型、全国型、国际型的银行。按可否从事证券业务和其他业务划分，有德式、英式、美式等不同类型的银行。按组织形式划分，有单一（单元）银行制、总分行制银行以及集团银行。按资本所有权或产权形式划分，有私人、股份制、国有等类型的银行。按业务范围分离型（英国式）/全能型（德国式）/批发型/零售型/批发零售兼营型按区域划分地方性银行/区域性银行/全国性银行/国际性银行按证券/银行业务单一式（英式）/综合式（德式）等不同类型按组织形式单一银行制/总分行制/持股公司制/连锁银行制按资本来源国有银行/股份制银行/合资银行/外资银行/民营银行等商业银行经营学/第一章商业银行概述10/37三、我国商业银行的产生与发展（一）新中国成立前的商业银行发展概况古代金融：飞钱；钱庄/票号/典当等；1845年外资银行进入->1897年中国通商银行->1905年户部银行->1908年交通银行。1933年我国民族资本的银行达273家，83家具有一定规模。新民主义时期：由国民政府和四大家族控制的“四行两局一库”中国共产党领导的根据地也建立了一批银行，如：浏东平民银行，中华苏维埃共和国国家银行等。1845英国在港穗设立首家现代银行1897中国通商银行（盛宣怀创办）1905户部银行（后改为大清银行，是中国银行的前身）1908交通银行成立、《银行通则》颁布实施1933我国民族资本的银行273家，83家具有一定规模商业银行经营学/第一章商业银行概述11/37我国商业银行体系发展历程改革开放前（1948--1979年）

1948年12月1日：中国人民银行在石家庄组建，发行人民币。

1953年后：实行“统存统贷”的信贷资金管理办法与“大一统”

的银行体制；中国人民银行既是国家机关，又全面经营银行业务，一直延续到上世纪70年代末。改革开放后的四大发展阶段改革与突破（1979-1984）1979-1980年，中行/农行/建行恢复分设；外资银行首次进入中国。1984年1月1日，新设工商银行，人民银行开始专门行使央行职能，形成中央银行与国家专业银行各司其职的“二元”银行体制。多元化体系建设（1984-1993）1985年实行“统一计划，划分资金，实贷实存，相互融通”的新信贷资金管理体制。1987年起，交行、招商等股份制银行，多种不同类型的非银行金融机构相继成立。深化改革阶段（1994-2002）1994年成立三家政策性银行，实现政策性/商业性金融分离。1995年《商业银行法》颁布；第一家民营银行——民生银行以及多家城商行成立。1999年四大金融资产管理公司成立。四大国家专业银行转变为“国有独资商业银行”。加速发展阶段（2003至今）2003-2007年，四大国有商业银行进行股份制改造，建立现代金融企业公司治理架构。2014年启动民营银行试点。逐渐形成以银行业为主体、多种类型金融机构协调并存的大规模、多元化、市场化、竞争性的金融机构体系。商业银行经营学/第一章商业银行概述12/37（二）新中国商业银行体系的建立与发展我国六大国有商业银行的改制、上市时间商业银行经营学/第一章商业银行概述36/37银行名称改制、上市时间中国银行2002年7月25日，中国银行（香港）有限公司在香港联交所上市。2004年8月26日，中国银行股份有限公司在北京成立。2006年6月1日、7月5日，H股、A股分别在在香港联交所、上海交易所发行上市。中国建设银行2004年9月，中国建设银行股份有限公司成立。2005年10月27日、2007年9月25日，H股、A股分别在香港联交所、上交所挂牌上市。中国工商银行2005年10月28日整体改制为股份有限公司。2006年10月27日，A+H股在上交所和香港联交所同日挂牌上市。中国农业银行2009年1月整体改制为股份有限公司。2010年7月15日、16日，分别实现A股和H股在上海和香港两地的公开上市。交通银行2004年6月底完成股份制改造。2005年6月23日、2007年5月15日，H股、A股分别于香港和上交所上市。中国邮政储蓄银行2012年1月21日实现整体改制。2016年9月28日、2019年12月10日，H股、A股分别于香港、上交所上市。我国商业银行体系改革的五大突破（2003年以来）1.国有商业银行股份制改造2002年第二次全国金融工作会议明确改革方向。2003年底：中行、建行股改试点，汇金公司注资450亿美元。截至2025年1月：59家上市银行（6家大型+10家股份制+30家城商行+13家农商行）。2.民营银行市场准入2014年启动民营银行试点，首批5家：微众银行/华瑞银行/金城银行/民商银行/网商银行。2015年发布《促进民营银行发展指导意见》，2017年印发《关于民营银行监管的指导意见》等；从而丰富了银行业市场结构，形成更加合理的竞争格局。3.业务管理制度化与市场化改革2005年发布《商业银行风险监管核心指标（试行）》，2006年正式实施，替代1996年资产负债比例管理指标。商业银行信贷管理体制从以往计划经济色彩浓厚的管理模式，转变为以风险管理为核心、依据市场状况以及自身资产负债要求等确定银行信贷资金供求的市场机制模式，并在业务创新、资本管理、风险管理等方面取得重大进步。4.金融法律法规体系健全相关金融法律、法规体系日益健全，金融监管框架日益完善，为真正实现金融机构体系市场化运作管理、金融产业化发展等奠定了坚实的基础。5.竞争性银行业市场格局形成改革开放初：四大行的市场垄断（资产占比>90%）——2025底，大型商业银行资产占比为43.9%。截至到2023年底，我国金融业机构总资产已达461.09万亿元，拥有全球最大的银行市场、第二大保险市场和资本市场，成为名符其实的“金融大国”。目前在向“金融强国”的战略目标迈进。商业银行经营学/第一章商业银行概述13/372003-2025年我国大型商业银行资产占比（单位：万亿元，%）商业银行经营学/第一章商业银行概述36/37我国金融监管体系框架的演变过程商业银行经营学/第一章商业银行概述36/371992年10月26日、1998年11月18日，我国相继成立了中国证券业监督委员会（简称：证监会）和中国保险监督管理委员会（简称：保监会），分别对证券业和保险业实施监管，人民银行则行使对银行业、信托业等的监督管理职责，形成“一行两会”的监管体系框架。2003年4月28日，设立中国银行业监督管理委员会（简称：银监会）替代人民银行原有的相关职责，由其统一监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构；从而形成了人民银行、银监会、保监会、证监会“一行三会”分业管理的金融监管格局。2013年，国务院设立金融监管协调部联席会议；2017年，设立国务院金融稳定发展委员会；2018年4月，将原银监会和原保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”），依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，从而形成了“一委、一行、两会”的金融监管体系框架。2023年3月16日，依据全国两会批准并印发的《国务院机构改革方案》，我国金融监管体系框架由此变化为：在中央金融委员会、中央金融工作委员会领导下，由中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会共同组建的“一行、一局、一会”金融监管格局。2023年5月18日，国家金融监督管理总局正式挂牌运行；第二节商业银行业务类型与经营模式一、基本业务类型（表内业务+表外业务）|二、业务经营模式（分业经营vs混业经营）商业银行经营学/第一章商业银行概述14/37一、商业银行的基本业务类型基本业务类型包括两大类：表内业务和表外业务。表内业务（On-BalanceSheet）列入资产负债表，影响资产负债总额负债业务（资金来源）：吸收存款/同业拆借/央行借款/发行金融债券/回购协议资产业务（资金运用）：现金资产/流动性管理/贷款业务/证券投资业务收入来源：主要为存贷款利息差额——利差收入表外业务（Off-BalanceSheet）不列入资产负债表，但影响当期损益传统中间业务（无风险）：

支付结算/信托与代理/咨询等，不构成或有资产/负债创新型表外业务（有风险）：

承诺/担保/金融衍生品/投资银行等收入来源：主要为手续费及佣金——非利息收入商业银行经营学/第一章商业银行概述15/37资产业务负债业务现金

存款贷款

借款（非存款借入资金）证券投资

其他负债其他资产

资本合计

合计商业银行的表内业务框架——简化的银行资产负债表二、业务经营模式：分业经营与混业经营商业银行的业务经营模式主要取决于一国金融体系的业务运作模式。金融体系的业务运作模式，是指一国根据具体的经济、金融条件以及金融监管机构的监管要求，而做出的对金融体系、特别是金融机构业务运营范围及方式的界定或安排，也即金融机构的业务经营体制或业务发展与管理制度。由于金融体系业务运营模式的确定是由一国的金融监管机构做出的，因而其也是金融监管的主要内容。三种解读视角制度角度分业经营：银行/证券/保险限定在各传统业务范围，不得交叉。混业经营：允许跨业经营。例：美国1933年《格拉斯-斯蒂格尔法》→分业；日本1996年"金融大爆炸"前→分业。1999年11月，美国颁布实施《金融服务现代化法》,标志着美国也完成了由分业经营到混业经营的变化。产品角度分业经营：银行限于传统商业银行业务，证券机构限于证券业务。混业经营：机构可经营多种金融产品。中国1995年《中华人民共和国商业银行法》，1997年《中华人民共和国证券法》→确立分业经营。我国金融业目前为“分业经营与分业管理”。更广义理解分业经营：金融机构不得经营非金融业务（产融分离）。混业经营：允许金融机构从事非金融业务。关于分业与混业孰优孰劣尚无完全共识，各国选择取决于自身的经济金融发展阶段与制度安排。商业银行经营学/第一章商业银行概述16/37国际演变轨迹/中国实践/经营模式分类国际演变轨迹1930s前：各国多为混业经营1929年大危机→1933年分业立法1960s-80s：金融脱媒+资本市场发展→各国重归混业特征：分业→混业→分业→再混业（螺旋式发展）中国的实践改革开放初期：实际上混业经营1995/1997年立法确立分业经营体制当前向综合化经营方向渐进探索（在风险可控前提下）两大经营模式分离型银行——分业经营全能型银行——混业经营/综合经营，银行/证券/保险等业务融合分业经营vs混业经营主要区别维度分业经营混业经营业务范围限定在传统商业银行业务银行+证券+保险等多领域交叉风险特征风险相对隔离，不易跨业传染风险可能跨业传递，监管要求更高收入来源以利差收入为主利差+非利息收入，收入多元化规模经济有限更易实现规模经济和范围经济客户服务单一化一站式综合金融服务代表国家中国(1995后)、美国(1933-1999)英国（1986年）德国、瑞士、日本(1996后)、美国(1999后)商业银行经营学/第一章商业银行概述17/37第三节商业银行的基本性质与职能地位一、基本性质|二、五大职能|三、国民经济地位商业银行经营学/第一章商业银行概述18/37一、商业银行的基本性质1.与一般工商企业的共同之处需拥有业务经营所需的自有资本独立核算、自主经营、自负盈亏、自担风险经营目标为利润最大化2.与一般工商企业的不同资本结构：自有资本+借入资本（双重资本）服务对象具有广泛性——面向社会公众、企业、各级政府经营内容特殊：经营货币资金（一般企业经营实物商品/劳务）高杠杆率经营风险管理是重要和核心内容：从经营活动中的双重风险——存款的清偿性风险以及贷款的偿还风险，到目前的多重风险——市场风险、操作率风险、流动性风险以及各种新型风险等，风险类型多元且复杂。风险具有传染性，并且影响大。3.与其他金融机构的区别中央银行：央行是国家金融管理机关，承担宏观调控职能，不以盈利为目的其他存款性金融机构：商业银行是唯一能吸收活期存款、具有信用创造功能的机构非银行金融机构：提供的金融资产不具有货币性（如保险、信托等）商业银行经营学/第一章商业银行概述19/37二、商业银行主要职能（一）：支付中介和信用中介商业银行经营学/第一章商业银行概述20/371支付中介职能以存款账户为基础，通过结算手段和支付工具，为客户办理货币收付、清偿债权债务关系、转移货币资金的服务。核心促进作用：减少现金使用，节约流通费用，提高支付效率。主要特点商业银行的初始职能，在信用中介的基础上产生，使银行持续拥有比较稳定的廉价资本来源。2信用中介职能通过负债业务吸收闲散资金，通过资产业务投向资金短缺方，充当资金供需双方的中介，实现资金融通。核心作用：将闲散货币转化为资本，让闲置资本得到充分利用，续短为长。主要特点商业银行最基本的功能，充当货币资金借出者与借入者之间的中间人，将闲散货币转化为资本。二、主要职能（二）：信用创造+金融服务+风险管理3信用创造职能在信用中介和支付中介职能基础上产生。利用吸收的存款，在部分准备金制度下，以转账方式发放贷款，这些贷款又转化为新的存款——如此循环，形成数倍于原始存款的派生存款。核心要点这是商业银行最特殊的功能，也是其区别于其他金融机构的核心特征。4金融服务职能凭借国民经济纽带和中枢地位，利用联系面广、信息灵通等优势，运用先进技术手段，为客户提供担保、代收代付、代理、咨询等服务。核心要点金融服务已成为重要职能，带来可观服务费收入，使银行与各界联系更加广泛深入。5风险管理职能通过提供各种金融产品、信息咨询、技术手段，以及表外业务和管理活动，为自身、客户和经济社会防范化解金融风险，实现价值增值。核心要点由于银行的特殊性及信用中介的放大效应，有效识别、控制和管理风险已成为现代商业银行生存和发展的核心。商业银行经营学/第一章商业银行概述21/37三、商业银行在国民经济中的地位1业务内容的广泛性使银行成为整个国民经济活动的中枢。银行的业务范围比其他金融机构广泛得多，与工商企业、个人家庭、各级政府都有直接联系。2影响货币供应量银行能够吸收活期存款，通过派生存款的创造机制影响整个社会的货币流通总量。支票作为支付手段具有货币属性，其流通量取决于银行存款量。3影响宏观调控政策实施央行的货币政策（公开市场操作、再贴现率等）均离不开商业银行的配合。财政政策中国债的发行也需要商业银行作为主要认购者。4调节经济的重要渠道通过对信贷规模、投向和利率的调节，影响企业生产经营；通过消费信贷调节居民消费；通过外汇业务调节国际收支。5社会经济活动的信息中心通过日常业务掌握各行业、企业、个人的全面经济信息，为各部门提供投资咨询和财务顾问服务，成为社会经济活动的信息中心。商业银行经营学/第一章商业银行概述22/37第四节商业银行经营的基本原则通用的三性原则：安全性+流动性+盈利性商业银行的经营目标：在保证安全性和流动性的基础上，追求利润最大化商业银行经营学/第一章商业银行概述23/37商业银行的三性经营原则安全性在经营活动中必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存。银行是高负债经营，资金主要来源于存款和投资。贷款本息能否收回存在风险。自有资本比率较低。经营风险类型：信用/市场/操作/流动性风险等。通过风险识别、控制、处理等实现安全性目标。流动性能够随时以适当的价格取得可用资金，以便应付客户提存及银行其他支付需要。资产流动性：资产在不发生损失的情况下迅速变现→一级准备+二级准备。负债流动性：能以合理成本随时筹措资金。方法：吸收存款/同业拆借/央行借款/回购协议/CDs等。现代方法更注重多元化的负债管理手段。盈利性经营活动的最终目标——在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。追求利润最大化：充实资本、增强实力、提高信誉、增强竞争力传统银行利润来源=存贷利差现代银行：中间业务和表外业务收入占比越来越大，非利息收入（手续费/佣金等）成为重要利润增长点。商业银行经营学/第一章商业银行概述24/37三性之间的关系与矛盾协调三性之间的辩证关系

安全性与流动性成正比：流动性强、安全性高；

安全性、流动性与盈利性成反比。

高流动性/高安全性资产→盈利性低

高盈利性资产→风险大/流动性低经营管理的核心→在三者间寻求最佳平衡通常将安全性和流动性作为前提，在此基础上追求盈利最大化。我国商业银行的三性原则1995年《商业银行法》明确三性经营原则：效益性、安全性、流动性。2004年《商业银行法》重新明确三性经营原则：安全性、流动性、效益性。作为社会主义国家的商业银行，需强调"效益性"而非片面追求盈利。效益性=银行自身盈利成果+支持经济发展、服务社会民生的贡献。要求"效益性"要求大于单纯的"盈利性"要求。协调三性矛盾的基本策略资产方面：保持一定比例的一级准备（现金）和二级准备（短期证券），确保流动性；合理配置中长期贷款和投资以获取收益。负债方面：运用多种负债途径获取资金，实现负债来源多元化。综合管理：资产负债综合管理（ALM）：将资产和负债作为整体，对期限、利率、流动性等进行匹配管理。核心公式：银行经营目标=Max(利润)s.t.安全性约束+流动性约束商业银行经营学/第一章商业银行概述25/37第五节商业银行的经营环境与发展趋势一、经营环境（制度+经济+金融+科技+社会人文）|二、六大发展趋势商业银行经营学/第一章商业银行概述26/37一、商业银行经营环境概述

经营环境的四大特征多重交织性经营环境受多种因素影响——经济发展水平、经济体制、金融业发展状况、不同客户群体等，各因素相互影响、相互制约。差异性宏观：不同国家和地区间差异巨大。微观：同一国家内不同银行经营环境千差万别。动态性经营环境始终处于不断变化中。短期经济波动快而剧烈，长期因素（人口、文化）变化慢但影响持续。不可控性政治、法律、人口、文化等宏观因素非单个银行能改变。银行主要通过自身调整适应环境变化。商业银行经营学/第一章商业银行概述27/37五大经营环境详解（一）：制度/经济/金融制度环境政治制度：决定银行经营的宏观背景经济制度：决定所有制形式与资源配置方式金融制度：决定金融体系结构（市场主导型vs银行主导型）法律制度：不同法系（大陆法系vs英美法系）对债权人/股东保护不同经济环境经济发展规模与水平：决定资金供求规模和融资需求程度经济结构（产业/市场结构）：影响银行规模与结构差异经济周期变动：衰退/繁荣阶段直接影响资产负债规模与盈利经济全球化与金融一体化：推动银行业务国际化发展金融环境国民经济货币化程度：决定银行在国民经济中的地位与功能信用制度发达程度：影响银行经营规模/范围/方式金融市场发育程度：影响资金供求结构和利率水平央行货币政策及工具变化+同业竞争状况商业银行经营学/第一章商业银行概述28/37五大经营环境详解（二）：科学技术/社会人文+金融科技科学技术环境现代信息技术（IT）已全面重塑银行业（自动化→信息化→数字化）金融科技Fintech四大活跃领域：支付结算/存贷款筹资/投资管理/市场基础设施AI+数字金融对传统银行业形成巨大冲击和变革2024年《推动数字金融高质量发展行动方案》→2027年目标社会人文环境消费者需求变化：财富增值→更多元化、个性化的金融服务需求人口结构变化：老龄化→养老金融成为"五篇大文章"之一地理位置、传统文化、习俗等也对银行经营产生一定影响金融科技（FinTech）要点

FSB（2017）：通过技术手段推动金融创新。

四大领域：支付结算/存贷筹资/投资管理/市场基础设施。

2023年10月底召开的中央金融工作会议明确提出“金融强国”的发展目标和战略，强调做好金融发展的“五篇大文章”——科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。商业银行经营学/第一章商业银行概述29/37二、商业银行的总体发展趋势（一）（一）业务经营的综合化：盈利模式与业务结构改变突破原有业务界限，实现银行/证券/保险/信托等合作。为客户提供"一站式"综合金融服务→"金融百货公司"。实现多元化资产组合与配置，分散经营风险。表外业务收入占比大幅提升，成为重要盈利支柱。对银行的风险管理和监管能力提出更高要求。（二）银行电子化：推动智能化、网络化、虚拟化利用计算机/通信/网络等现代技术实现业务自动化。三阶段：后台自动化(1950s-70s)→前台服务(1970s-80s)→网络化(1990s至今)。ATM→网银→手机银行→直销银行→智慧银行→开放银行。目前，"数字化"已替代"电子化"成为银行业转型核心关键词。（三）风险管理功能更加突出2008年金融危机后，全面风险管理成为重中之重。银行本质上是经营风险的金融机构——在风险交易中不断获取盈利机会。风险管理特点：①非标准化定制；②内化式管理。"全面风险管理"：全行共识→明确目标→全员参与→系统化流程。商业银行经营学/第一章商业银行概述30/37二、商业银行的总体发展趋势（二）（四）组织模式与结构发生深刻变化不同组织结构各有特点：U型/H型/M型/矩阵结构等。为适应多元化经营，内部层级减少，"扁平化结构"兴起。"市场营销"理念自1950s末确立。许多银行采用"事业部制"。"直销银行"、"智慧银行"、"虚拟银行"等新业态、新形式不断涌现迭代，对传统经营模式产生深刻改变。（五）资本大规模集中：银行与非银机构深度融合银行并购浪潮：以扩大组织规模实现进一步扩张。动因：①规模经济；②资产越大抗风险能力越强；③公众以资产规模判断机构实力。通过并购保险/资管/投行等实现跨界融合。综合经营下，银行与非银界限日益模糊。例：中国平安集团。（六）金融工具更深层次的创新两大类创新：①全新金融工具；②传统工具改造衍生。1960s以来西方国家银行推出大量创新工具。正面：推动金融业与市场蓬勃发展，促进监管放松。负面：加剧竞争，增大金融体系风险，增加货币政策执行复杂性。商业银行始终积极参与创新，满足市场需求。商业银行经营学/第一章商业银行概述31/37本章小结（一）1商业银行的发展历史悠久，数量庞大，是各国金融体系中最为重要的金融机构之一。商业银行的产生、发展与商品经济发展密切相关。传统意义上的商业银行，是以提供存款、贷款和汇兑为核心业务的金融机构。现代意义的商业银行，是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。在不断深化发展、日益复杂化的经济活动中，商业银行所提供的服务不断拓展。2随着商品经济的发展，“铸币兑换业”开始出现并逐步发展为“货币经营业”；由于具备信贷功能而逐渐演变为现代意义的商业银行。从历史发展过程看，世界各国商业银行的业务发展主要包括：单一融通短期商业资金类型（英国型）、综合融通资金类型（德国型）两种类型。3新中国成立后，随着经济体制的变革，我国银行业经历了从高度集中统一到市场化、多元化市场格局的发展变化过程，形成了以国有金融机构为主体、多种类型金融机