第07章 商业银行的业务创新

商业银行经营学CommercialBankManagement第七章商业银行的业务创新业务创新概述/发展历程/我国的几种创新业务含3节正文+本章小结+重要概念+思考题（12题）商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新1/35本章提要随着经济全球化和现代科技的迅猛发展，全球商业银行经营发展的外部环境发生了巨大变化，导致商业银行在经营理念、运作方式、管理机制、服务手段等都产生了深刻的变化。基于在金融创新中所处的核心地位，商业银行业务创新是促进商业银行发展的推动力和关键因素。本章从金融创新角度入手，阐述了商业银行业务创新的基本含义与主要类型，分析了银行业务创新的原因及影响；描述了商业银行业务创新的发展过程，分析了我国商业银行目前业务创新的主要变化；介绍了我国目前几种主要的商业银行创新业务。本章知识结构第一节业务创新概述—含义/分类/原因/影响第二节业务创新的发展—西方国家发展四阶段/我国发展历程第三节我国几种创新业务—电子银行与数字金融/私人银行/理财业务/供应链金融/普惠金融/绿色金融商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新2/35章节大纲1第一节商业银行业务创新概述一、业务创新的含义及分类二、业务创新的原因（外部+内部）三、业务创新的影响（积极+消极）2第二节商业银行业务创新的发展一、西方国家金融创新四阶段二、我国商业银行业务创新历程三、我国业务创新的基本内容3第三节我国商业银行的几种创新业务一、电子银行业务与数字金融二、私人银行/理财业务三、供应链金融/普惠金融/绿色金融商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新3/35第一节商业银行业务创新概述一、业务创新的含义及分类|二、业务创新的原因|三、业务创新的影响商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新5/35一、商业银行业务创新的含义及分类

（一）金融创新—基础：熊彼特创新理论(1912)金融创新是指在金融领域内的创新，也即金融领域内部通过各种不同要素的重新组合和创新性变革所创造或引进的新事物。金融创新主要包括金融业务创新和金融技术创新。（二）商业银行业务创新的定义我国于2006年12月11日开始正式实施的《商业银行金融创新指引》明确：商业银行的金融创新是指：商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。商业银行的业务创新，是商业银行金融创新的重要环节和内容之一。

（三）银行业务创新的四种主要类型1.科技型创新利用金融科技为客户提供便捷服务（电子化——数字化）2.规避监管型创新为规避法规限制、拓展资金来源的创新（NOW账户等）3.避险型创新规避利率/汇率风险的创新工具（浮动利率贷款、金融衍生品）4.表外业务创新发展表外业务培育新利润增长点商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新6/35二、商业银行业务创新的原因（一）：外部原因四大外部驱动因素1.国际经济环境与宏观经济环境变化经济全球化发展，传统银行业市场份额减少，通胀导致利率汇率波动加剧，避险需求上升。2.科学技术的迅速发展计算机与通信技术大幅降低交易成本，改变传统业务方式，为金融创新提供技术基础。3.财富增长带来的金融需求战后经济高速发展，财富迅速积累，人们金融资产配置需求多元化，推动银行创新服务。4.政府监管制度的支持各国政府认识到金融发展的重要性，出台政策支持金融创新（如离岸金融市场等）。商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新7/35二、商业银行业务创新的原因（二）：内部原因三大内部驱动因素1.分散与转移金融风险银行面临多种不确定性，通过创新金融工具（尤其衍生品）来降低和转移风险。2.降低交易成本，拓展盈利来源传统业务趋于饱和，银行需发展新业务寻找盈利增长点；技术进步降低创新成本。3.追求利润的动机利润水平是衡量银行实力的核心指标。在竞争压力下，银行通过创新提升盈利和竞争力。商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新8/35三、业务创新的影响（一）：积极影响创新是"双刃剑"——积极效应（1）提高经济效率与效能增加经济社会有效需求；经济交易活动便利度提升；优化了货币政策的传导机制。（2）促进金融业自身的发展①提升现代化经营管理水平；②拓宽经营范围；③增加盈利收入（非利息收入快速增长）；④降低和分散风险。商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新9/35三、业务创新的影响（二）：消极影响创新的风险与挑战（1）为商业银行带来新的风险创新虽可转移风险，但可能产生新的、更复杂的风险（如衍生品交易的系统性风险），增加风险管理难度。（2）中央银行货币政策受到影响削弱了法定准备金制度的调控效果；改变了传统融资中介格局，降低央行货币控制力；增加货币政策传导的不确定性。（3）增加了金融监管难度创新使金融产品和业务模式更复杂，监管难度加大；数字货币等新业态对传统监管框架形成挑战。商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新10/35第二节商业银行业务创新的发展一、西方国家金融创新四阶段|二、我国业务创新发展历程|三、我国的基本内容（五大方面）商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新12/35一、20世纪西方国家金融创新的发展阶段1960s：规避管制型主要源于规避金融管制。以美国为首，集中在离岸市场。特点：以负债业务和工具创新为主，如：欧洲美元、可转让CDs。1970s：转嫁风险型布雷顿森林体系崩溃，利率汇率波动剧烈。特点：以转嫁风险为主，出现了浮动利率工具和金融期货等。1980s：风险管理+信用创新型金融创新最活跃时期之一。工具更加复杂多样——货币互换、利率互换、期权等广泛出现。1990s至今：证券化+综合化型融资方式证券化、金融机构综合化经营。电子技术广泛应用，金融工程学兴起，全球化深入发展。商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新13/35二、改革开放以来我国商业银行业务创新（一）发展阶段

1978-1983年：恢复期扩大存款业务范围，首次发放固定资产贷款等。

1984-1993年：创立期中央银行制度确立，国家专业银行向国有独资商业银行转型，业务品种逐步丰富等。

1994-2003年：深化期《商业银行法》等国家层面法律法规颁布实施，政策性银行成立，市场化改革推进等。

2004年至今：加速期国有商业银行股改上市、金融科技驱动、业务综合化经营探索等。（二）五大基本内容

产品、服务多元化产品与服务类型多样化经营理念创新引入价值管理/资本约束/风险管理等现代经营管理理念服务创新服务模式/平台/类型创新技术创新云计算/大数据/AI/区块链等

制度与流程、管理机制创新优化组织架构和业务流程商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新14/35第三节我国商业银行的几种创新业务电子银行业务与数字金融/私人银行/理财业务/供应链金融/普惠金融/绿色金融商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新16/35一、电子银行业务与数字金融

我国2006年3月出台《电子银行业务管理办法》，规范其发展。定义与特点以计算机和通信技术为基础，通过网络向客户提供金融服务

三大特征：以技术为核心支撑、以网络为媒介，客户自助操作，灵活便捷的全天候服务；涵盖：网上银行、电话银行、手机银行APP、自助银行等主要服务内容基础信息服务：账户查询、交易记录、利率汇率查询交易服务：转账汇款、缴费支付、投资理财、贷款申请创新服务：远程开户、智能客服、个性化推荐发展趋势移动化：手机银行成为主流渠道智能化：AI客服、智能风控、大数据精准营销生态化：与电商/社交/出行等场景深度融合商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新17/35数字金融：通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。主要包括：互联网支付、移动支付、网上银行、金融服务外包及网上贷款、网上保险、网上基金等多种金融服务。二、私人银行业务私人银行是商业银行零售业务的高端延伸定义与目标客户

基本含义：为高净值客户提供的综合性、个性化金融服务门槛：通常金融资产≥600万-1000万元人民币服务内容：资产管理、财富规划、税务筹划、遗产继承等业务特点

私密性强：一对一专属服务，严格保密

专属性：根据客户需求量身打造投资组合

一站式全方位：涵盖银行/证券/保险/信托等跨领域服务我国发展现状2007年中国银行首推私人银行业务，目前主要商业银行均已设立私人银行部门；客户数与资产管理规模持续快速增长。商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新18/35三、理财业务

是商业银行零售转型的核心方向,属于银行表外业务类型。

基本含义银行接受投资者委托，根据掌握的投资者信息及其金融产品，在分析投资者自身财务状况、了解和发掘需求的基础上，帮助其制定财务管理目标和计划、选择金融产品以实现其理财目标的一系列服务过程。主要类型个人理财产品、公司理财产品理财顾问服务、综合理财服务

我国发展

1995年招行首次推出理财业务，2004年光大银行推出首批理财产品。发展迅速，但问题较多。

2018年监管部门发布“理财新规”，规范理财业务发展。目前，理财产品净值化转型已经完成，理财子公司成为理财市场主力。商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新19/35银保监会于2018年9月28日发布《商业银行理财业务监督管理办法》（理财新规）明确规定：理财业务，是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。理财产品，是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。四、供应链金融业务供应链金融是服务实体经济、践行普惠金融的重要途径含义与模式以核心企业为信用支撑，为上下游企业提供融资常见模式：应收账款融资、预付账款融资、存货融资实现"物流+资金流+信息流"三流合一业务优势改善中小企业融资难问题降低整个供应链的融资成本增强银行与实体经济的联系商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新20/35

主要特点

是银行传统信贷模式的创新形式促使银行跳出传统信贷中仅关注单个企业的局限相比于传统银行授信具有明显的优点五、普惠金融业务

普惠金融是金融发展的"五篇大文章"之一，具有重要战略意义

核心理念与关键要素建立具有包容性的、覆盖全社会金融需求的金融体系：将包括特殊群体在内的金融服务有机溶入金融体系，使过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体获益，并对更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。关键要素：金融服务的可得性，多样化且适当的产品，商业的可行性与可持续性，安全和责任。

我国定义与主要业务立足机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体（小微企业/农民/城镇低收入群体/贫困人群/残疾人/老年人）提供适当、有效的金融服务。主要业务：普惠小微金融服务/消费金融业务/乡村振兴业务发展成效普惠小微贷款持续高速增长贷款利率持续下行，融资成本降低数字普惠金融发挥重要作用商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新21/35六、绿色金融业务绿色金融是实现"双碳"目标的关键金融支撑定义与发展背景为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动提供的金融服务"双碳"目标（2030碳达峰/2060碳中和）是核心驱动力金融发展"五篇大文章"之一。

含义与主要产品绿色金融业务：银行业金融机构开展的各项符合绿色金融标准及相关规定的业务，包括但不限于绿色贷款、绿色证券、绿色股权投资、绿色租赁、绿色信托、绿色理财等。主要产品：绿色信贷——节能环保/清洁生产与清洁能源/生态保护/基础设施绿色升级和服务等领域的贷款。绿色债券——募集资金专项用于绿色项目；包括但不限于绿色金融债券、绿色企业债券、绿色公司债券、绿色债务融资工具和绿色资产支持证券。

发展现状与展望绿色金融标准体系逐步完善碳排放权交易市场扩大带来新机遇商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新22/35本章小结1金融创新是指在金融领域内的创新，也即金融领域内部通过各种不同要素的重新组合和创新性变革所创造或引进的新事物，主要包括金融业务创新和金融技术创新。金融创新是一个动态的、广义的概念，并且伴随金融发展的全过程。金融创新对于经济特别是金融的发展具有“双刃剑”的作用。因此，对待金融创新，金融机构既需要积极参与，也需要注重风险防范与管理。2商业银行的业务创新，是指商业银行运用新思维、新方式和新技术，通过产品、服务、交易方式以及市场等方面的创造性活动，通过金融领域内部各种要素的重新配合和创新性变革，创造出更加有发展潜力和竞争力的金融业务或业务管理模式，实现利润最大化的一系列经济行为和过程，最终目的是谋求金融要素的高效增值。依据不同的分类标准，商业银行的业务创新包括多种类型。3从金融创新、特别是20世纪50年代末开始到90年代后期的现代金融创新的发展历程看，西方发达国家一直处于领先地位。其经历了不同的发展阶段，且各具特点。4商业银行经营学/第七章商业银行的业务创新24/35商业银行的业务创新是多种因素交织影响的结果。经济发展阶段、环境等方面的诸多变化，是影响商业银行业务创新的主要外在因素；而确保金融机构及其资产运作的安全性、流动性、盈利性，是商业银行业务创新的主要内在因素。商业银行的业务创新，既有十分重要的积极作用，又有不可忽视的消极影响。5我国商业银行业务创新的产生与发展，与特定历史时期经济、金融的发展密切相关。近年来，我国商业银行业务创新主要表现在：产品与服务类型的多样化，经营管理理念、服务、技术及流程、制度与管理等方面的创新。目前，数字化转型已经成为我国商业银行未来转型的整体发展方向。6我国商业银行的创新业务，主要包括：电子银行业务与数字金融、私人银行业务、理财业务、供应链金融业务、普惠金融业务、绿色金融业务等。各类创新业务各具特点，拥有独特的运作模式和管理要求。重要概念金融创新商业银行业务创新电子银行业务网络银行手机银行数字金融私人银行业务理财业务个人理财业务公司理财业务理财产品预期收益型理财产品净值型理财产品供应链金融业务普惠金融普惠小微金融业务乡村振兴业务绿色金融绿色贷款绿色债券商业银行经营学/第六章商业银行表外业务与国际