中级银行从业资格之中级个人贷款检测卷讲解参考答案详解

中级银行从业资格之中级个人贷款检测卷讲解

第一部分单选题（50题）

1、在个人贷款业务中，出现（）情形时，银行须限期要求借款

人更换银行认可的新的担保。

A.抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保

债权的

B.因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存

入银行指定账户的

C.抵押人妥善保管抵押物的

D.经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵

押物的

【答案】：A

【解析】本题主要考查在个人贷款业务中，辍行须限期要求借款人更

换银行认可新担保的情形。A项：抵押人经银行同意转让抵押物，但所

得价款未用于提前清偿所担保债权，这使得银行债权的担保出现风险,

银行的权益无法得到有效保障。在此情况下，银行有必要限期要求借

款人更换银行认可的新的担保，以降低自身风险，该项正确。B项：因

第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银

行指定账户，这说明抵押人采取了有效的措施来弥补抵押物价值的减

少，保障了银行债权的安全性，银行无需要求借款人更换新的担保，

该项错误。C项：抵押人妥善保管抵押物，有利于保障抵押物的价值和

银行债权的安全，不存在需要更换担保的情况，该项错误。D项：经银

行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物，

表明这种处分行为是在银行许可的范围内进行的，且银行在同意时会

考虑自身债权的保障问题，所以一般不会要求借款人更换新的担保，

该项错误。综上，答案选A。

2、贷前调查的调查方式不包括()。

A.现场核实

B.电话查问

C.信息咨询

D.网上调查

【答案】：D

【解析】贷前调查是贷款发放前对借款申请人基本情况、贷款用途等

方面进行的调查。现场核实是调查人员到借款申请人的经营场所、居

住地址等实地进行查看和了解，能直观获取相关信息，是常见的调查

方式；电话查问可以通过与借款申请人及其相关人员进行沟通，核实

有关信息，也是重要的调查手段；信息咨询可向相关机构、部门或专

业人士咨询借款申请人的信用状况、行业情况等信息，辅助调查工作

开展。而网上调查虽然在某些情况下可获取部分公开信息，但对于贷

前调查而言，其获取信息的真实性和可靠性较难保证，也缺乏直接与

调查对象互动、验证信息的环节，通常不属于贷前调查的常规调查方

式，所以答案选D。

3、个人住房贷款业务中，下列不属于“假个贷”防控措施的是

()O

A.加强一线人员建设，严把贷款准入关

B.进一步完善风险保证金制度

C.准确把握借款人的还款能力

D.积极利用法律手段，追究当事人刑事责任

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人住房贷款业务中“假个贷”防控措施的相

关知识，需要对各选项进行分析判断，找出不属于“假个贷”防控措

施的那一项。-**A选项**:加强一线人员建设，严把贷款准入关。一

线人员在贷款业务的前端进行操作和审核，他们的专业素质和严谨态

度对于防止不符合条件的贷款申请进入流程至关重要。通过加强一线

人员的业务能力和风险意识培训，能够更精准地识别可能存在的“假

个贷”情况，将风险拦截在贷款发放之前，所以该选项属于“假个贷”

防控措施。-**B选项**:进一步完善风险保证金制度。风险保证金制

度可以让相关参与方在业务中有一定的资金约束，当出现“假个贷”

等风险事件时，可以用风险保证金来弥补损失，增加了违规成本，促

使各方更加谨慎地对待贷款业务，起到一定的风险防控作用，因此该

选项属于“假个贷”防控措施。-**C选项**:准确把握借款人的还款

能力主要是为了评估借款人按时偿还贷款的可能性，这是正常贷款审

批过程中对借款人信用风险评估的一部分，重点在于判断借款人是否

有能力偿还贷款，而不是专门针对“假个贷”的防控举措。“假个贷”

主要涉及虚构贷款主体、虚假贷款资料等欺诈行为，准确把握还款能

力并不能有效识别和防范这类欺诈行为，所以该选项不属于“假个贷”

防控措施。-**D选项**:积极利用法律手段，追究当事人刑事责任。

对于实施“假个贷”的相关责任人追究刑事责任，能够形成强大的法

律威慑力，让潜在的违规者不敢轻易尝试“假个贷”行为。同时，通

过法律手段对违法者进行惩处，也有助于维护金融市场的正常秩序，

属于“假个贷”防控的有效措施。综上，答案选C。

4、下列属于个人住房贷款中常见的政策风险的是（）°

A.抵押品执行的政策性限制

B.对境内人士购房的限制

C.对楼盘建设规划的限制

D.对购房人资格的政策性限制

【答案】：D

【解析】个人住房贷款中政策风险是指政府相关政策发生变化，对贷

款业务产生影响。逐一分析各内容：A.抵押品执行的政策性限制主要

涉及到抵押品在执行环节受到政策因素的约束。但这更多是在贷款出

现问题，处理抵押品阶段的政策规定，并非贷款发放过程中针对个人

住房贷款自身常见的政策风险类型。B.对境内人士购房的限制，境内

人士是一个相对广泛的概念，而且这种限制往往更多是宏观房地产调

控中针对购房主体身份地域等方面的规定，并非专门针对个人住房贷

款业务的常见政策风险。C.对楼盘建设规划的限制主要是针对房地产

开发建设阶段的政策要求，是从项目建设角度进行的规范，与个人住

房贷款业务中借款人的资格、贷款政策等直接关联不大。I).对购房人

资格的政策性限制是个人住房贷款发放过程中的关键政策因素。银行

在发放个人住房贷款时，需要依据相关政策严格审查购房人的资格，

若购房人不满足政策规定的资格条件，贷款就无法正常发放，这是个

人住房贷款中常见且重要的政策风险。综上，答案是D。

5、陈小姐是某公司职员，本月工资收入8000元，本月住房贷款还款

2500元，本月支付物业管理费500元，其本月所有债务支出与收入比

为()。

A.37.5%

B.30%

C.31.3%

D.62.5%

【答案】：A

【解析】本题可先明确债务支出与收入比的计算方式，再根据已知条

件分别找出债务支出和收入的具体数值，最后计算出比值并对比选项

得出答案。###步骤一：明确债务支出与收入比的计算方式债务支出与

收入比是指个人每月债务支出占其当月收入的比例，计算公式为：债

务支出与收入比二债务支出♦收入X100%。###步骤二：确定债务支出

和收入的具体数值-**债务支出**:债务支出是指个人需要偿还的各项

债务费用。根据题目信息，陈小姐本月住房贷款还款\(2500\)元，这

属于债务支出；而物业管理费是日常的费用支出，不属于债务支出范

畴。所以，陈小姐本月的债务支出为\(2500\)元。-**收入**:题目中

明确说明陈小姐本月工资收入\(8000\)元，即收入为\(8000\)元。###

步骤三:计算债务支出与收入比将债务支出\(2500\)元和收入\(8000\)

元代入公式“债务支出与收入比=债务支出：收入X100犷'，可得：

\(2500\div8000\timesl00\%=0.3125\timesl00\%=31.25\%\approx31.

3\%\)所以,陈小姐本月所有债务支出与收入比约为\(31.3\%\),答案

选C。

6、()是现代菅销最基本的方法，介于大众营销和一对一营销之

问。

A.专业化营销策略

B.产品差异营销策略

C.分层营销策略

D.交叉营销策略

【答案】：C

【解析】本题主要考查现代营销基本方法的相关知识，需对各选项所

涉及的营销策略进行分析，判断哪个策略介于大众营销和一对一营销

之间。A选项，专业化营销是指企业集中力量专门生产或经营某一产品

或服务，以满足特定顾客群的需要。它并非介于大众营销和一对一营

销之间的常见营销方法，所以A选项不符合要求。B选项，产品差异营

销是企业以不同的产品面对有不同需求的顾客群。这种策略更侧重于

产品的差异化设计以吸引不同的顾客群体，并非处于大众营销和一对

一营销之间的基本营销方法，所以B选项不正确。C选项，分层营销是

现代营销最基本的方法，它根据客户的不同特征将市场进行分层，介

于面向大众的大众营销和针对单个客户的一对一营销之间，符合本题

描述，所以C选项正确。D选项，交叉营销是借助CRM（客户关系管

理），发现有顾客的多种需求，并通过满足其需求而销售多种相关服

务或产品的一种新兴营销方式。它不属于介于大众营销和一对一营销

之间的基本营销方法，所以D选项不符合。综上，正确答案是C。

7、个人留学贷款的最短期限是（）。

A.12个月

B.6个月

C.9个月

D.3个月

【答案】：B

【解析】本题考查个人留学贷款的最短期限。在个人留学贷款相关规

定中，其最短期限为6个月，所以正确答案是儿A选项12个月、C选

项9个月、D选项3个月均不符合个人留学贷款最短期限的要求。

8、下列各项不属于申请国家助学贷款需要提交的材料的是（）。

A.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其

个人征信信息

B.乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难

的证明材料

C.借款人学生证或入学通知书的原件和复印件

D.借款人有效身份证件的原件和复印件

【答案】：A

【解析】本题主要考查申请国家助学贷款需要提交的材料。A选项，借

款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人

征信信息，这并不是申请国家助学贷款必须提交的材料。个人征信信

息查询授权一般在贷款审批流程中根据需要进行，而非作为申请助学

贷款提交的初始材料。B选项，乡、镇、街道、民政部门和县级教育行

政部门关于其家庭经济困难的证明材料是申请国家助学贷款的重要依

据，用于证明学生家庭经济状况符合申请助学贷款的条件，所以该材

料是需要提交的。C选项，借款人学生证或入学通知书的原件和复印件,

这些材料能够证明学生的身份和学籍情况，是申请国家助学贷款时确

认学生资格的必要材料。D选项，借款人有效身份证件的原件和复印件,

用于确认借款人的身份信息，是申请助学贷款必不可少的材料。综上,

不属于申请国家助学贷款需要提交的材料是A。

9、下列关于不良贷款管理的说法，错误的是（）。

A.银行应按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定并适时

对其进行分析

B.银行应建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人,

实时监测不良贷款回收情况

C.对认定为呆账贷款的商用房贷款，银行应按有关规定组织申报材料

并按规定程序批准

I）.“账销案存”后不保留对贷款的追索权

【答案】：D

【解析】本题可对各选项进行逐一分析，判断其关于不良贷款管理的

说法是否正确。-A：银行按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款

进行认定并适时分析是合理且必要的。贷款风险五级分类法是一种科

学的分类方式，能帮助银行更准确地了解贷款的质量和风险状况，对

不良商用房贷款进行科学认定和分析有助于银行采取针对性的管理措

施，该说法正确。-B：建立商用房贷款的不良贷款台账，落实清收责

任人并实时监测回收情况，是银行有效管理不良贷款的重要手段。通

过建立台账可以清晰记录不良贷款的相关信息，落实责任人能确保清

收工作有人负责、有序推进，实时监测回收情况则能及时掌握清收进

度和效果，该说法正确。-C：对于认定为呆账贷款的商用房贷款，银

行按有关规定组织申报材料并按规定程序批准，这是符合呆账贷款处

理规范的做法。这样能保证呆账贷款的核销等处理工作合法合规，维

护银行的财务稳定和资产质量，该说法正确。-D：“账销案存”是指

银行在核销呆账贷款后，虽然在账务上进行了核销处理，但并不意味

着放弃对该笔贷款的追索权。银行仍然保留在后续有合适机会时继续

追讨贷款的权利，该说法错误。综上，答案选I）。

10、农村金融机构对优质农户与诚信客户的正向激励不包括（）。

A.利息返还

B.提高贷款额度

C.优惠利率

D.信用累积奖励

【答案】：B

【解析】本题主要考查农村金融机构对优质农户与诚信客户的正向激

励措施。A选项利息返还，是农村金融机构通过将部分利息返还给优质

农户与诚信客户的方式，对其良好信用和合作进行激励，属于正向激

励措施。B选项提高贷款额度通常不是对优质农户与诚信客户的正向激

励方式。提高贷款额度更多是基于农户和客户的实际资金需求、还款

能力以及业务拓展等因素来综合考量，并非专门针对优质和诚信行为

的激励手段，所以该选项符合题意。C选项优惠利率，即给予优质农户

与诚信客户相对较低的贷款利率，能够降低他们的融资成本，这是常

见的正向激励方式。D选项信用累积奖励，可以增强客户的信用意识和

忠诚度，鼓励他们继续保持良好的信用记录，属于正向激励措施。综

上，答案选B。

11、国家助学贷款的借款学生可选择在毕业后的（）个月内的任何

一个月开始偿还贷款本息，但原则上不得延长贷款期限。

A.36

B.12

C.18

D.24

【答案】：A

【解析】本题考查国家助学贷款还款时间的相关知识。国家助学贷款

的借款学生可选择在毕业后的一定时间内开始偿还贷款本息，且原则

上不得延长贷款期限。毕业后需要一定时间让借款学生有稳定的收入

来源以偿还贷款本息，同时也要保证贷款能在合理期限内收回。逐一

分析各选项：-A选项36个月，这个时间跨度相对合理，能给予借款学

生较为充足的时间去适应工作、积累资金，然后开始偿还贷款本息，

符合实际情况。-B选项12个月，时间较短，借款学生可能刚毕业不久,

尚未完全稳定就业和获得足够的收入，不太利于顺利偿还贷款。-C选

项18个月，相比12个月有一定延长，但仍可能不足以让部分借款学

生充分做好还款准备。-D选项24个月，虽也有一定时长，但不如36

个月充裕。综上所述，正确答案是A。

12、在商业助学贷款中，借款人如不能在合同规定期限内按期偿还贷

款本金，应提前向贷款人申请展期，贷款展期仅限（）次。

A.1

B.2

C.3

D.5

【答案】：A

【解析】在商业助学贷款规定中，若借款人无法在合同规定期限内按

时偿还贷款本金，需提前向贷款人申请展期，且贷款展期仅限I次0

所以本题答案选A。

13、在个人住房抵押贷款中，合同有效性风险不包括（）o

A.格式条款无效

B.格式条款解释风险

C.格式条款与非格式条款不一致的风险

D.抵押物重复抵押

【答案】：D

【解析】在个人住房抵押贷款中，合同有效性风险主要围绕合同条款

本身的有效性、解释以及条款间的一致性等方面。A选项格式条款无效,

这会直接影响合同的部分或整体效力，属于合同有效性风险；B选项格

式条款解释风险，由于格式条款通常由一方预先拟定，在解释过程中

可能产生争议，进而影响合同的有效履行，也属于合同有效性风险；C

选项格式条款与非格式条款不一致的风险，当两者不一致时，可能导

致合同内容的不确定性，影响合同效力，同样属于合同有效性风险。

而D选项抵押物重复抵押，这主要涉及抵押物的担保风险，并非合同

本身的有效性问题，所以答案选D。

14、以下关于金融科技推动个人货款业务创新发展的说法中，错误的是

()

A.在参与主体上，除商业银行之外，持牌小贷金融公司基于各自客群

定位和技术特征，推出了特色化的个人网络消费贷款

B.商业银行依托互联网平台扁平的组织架构，丰富多维数据，快速的

市场响应能力，在个人贷款方面快速崛起

C.在产品设计上，有全线上自动“秒批”的贷款产品，也有半线上的

贷款产品

D.零售金融业务的本轮金融科技应用的重点领域之一，呈现出蓬勃发

展之势

【答案】：B

【解析】本题主要考查对金融科技推动个人贷款业务创新发展相关说

法的正误判断。A项：在参与主体方面，除商业银行外，持牌小贷金融

公司会基于自身客群定位和技术特征，推出特色化的个人网络消费贷

款，这符合金融科技推动个人贷款业务创新发展在参与主体多元化的

实际情况，该项说法正确。B项：依托互联网平台扁平的组织架构、丰

富多维数据和快速的市场响应能力，在个人贷款方面快速崛起的是新

兴金融科技公司，而非商业银行。商业银行传统的组织架构相对复杂,

决策流程较长，在响应速度等方面不具备互联网平台的优势，所以该

项说法错误。C项：在产品设计上，金融科技推动下出现了全线上自动

“秒批”的贷款产品以及半线上的贷款产品，体现了产品设计的多样

化创新，该项说法正确。D项：零售金融业务是本轮金融科技应用的重

点领域之一，借助金融科技，个人贷款业务呈现出蓬勃发展之势，符

合当前金融科技发展的现实情况，该项说法正确。综上，答案选B。

15、个人贷款签约与发放中的主要风险点不包括()o

A.合同填写不规范

B.业务风险与效益不匹配

C.未按规定办妥相关评估、公证事宜

D.借款合同采用格式条款未公示

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人贷款签约与发放中的主要风险点。A项，合

同填写不规范会影响合同的法律效力和双方的权利义务界定，可能会

导致合同履行过程中出现纠纷，属于个人贷款签约与发放中的主要风

险点。B项，业务风险与效益不匹配主要涉及业务整体的规划和决策层

面，并非直接针对个人贷款签约与发放这一具体环节，它更多的是从

业务宏观层面去考量业务开展的合理性，不属于个人贷款签约与发放

中的主要风险点。C项，未按规定办妥相关评估、公证事宜，可能会使

贷款的安全性和合法性受到影响，例如抵押物评估不准确可能导致银

行放贷价值与抵押物实际价值不符，公证缺失可能影响某些协议的法

律效力等，属于个人贷款签约与发放中的主要风险点。D项，借款合同

采用格式条款未公示，侵犯了借款人的知情权，可能导致借款人在不

清楚合同具体内容的情况下签订合同，引发后续的法律风险和纠纷，

属于个人贷款签约与发放中的主要风险点。综上，答案选B。

16、信用信息有助于放款机构更好地()。

A.监测和评估风险

B.监测和评估借款人还款能力

C.监测和评估借款人还款意愿

I）.监测和评估质押物价值

【答案】:A

【解析】信用信息是放款机构在业务操作中用于评估和管理风险的重

要依据。信用信息涵盖了借款人的多方面情况，可全面呈现借款人的

信用状况。A选项，放款机构通过信用信息可以对借款人的还款历史、

信用记录等进行监测，从而综合评估其借贷风险，包括借款人的还款

能力、还款意愿等多种可能影响还款的因素，有助于放款机构更好地

监测和评估风险，故A正确。B选项，信用信息虽然能在一定程度上反

映借款人的还款能力，但它的作用不仅仅局限于此，还能反映其他与

风险相关的内容，表述不够全面，故B错误。C选项，同理，信用信息

对于借款人还款意愿的监测只是其中一部分作用，不能完整概括其对

放款机构的帮助，故C错误。D选项，信用信息主要围绕借款人的信用

情况，与质押物价值并无直接关联，故【）错误。综上，本题正确答案

选Ao

17、贷记卡持卡人非现金交易可享受免息还款期最长为（）天。

A.15

B.30

C.60

D.90

【答案】：C

【解析】贷记卡持卡人非现金交易可享受免息还款期待遇，在本题中

提供的四个数值选项里，按照相关规定和常见情况，免息还款期最长

为60天，所以选择C。

18、一般来说，短期借款到期（），贷后管理人员应向借款人

发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。

A.5个工作日之前

B.1周之前

C.2周之前

I）.1个月之前

【答案】：B

【解析】本题考查短期借款到期前贷后管理人员督促借款人还本付息

的时间规定。在短期借款管理中，通常按照相关业务操作规范，为了

给借款人留出足够的时间筹备资金按时足额还本付息，贷后管理人员

需要在特定时间向借款人发送还本付息通知单。A选项5个工作日之前,

时间相对过短，借款人可能难以在如此短的时间内充分筹备资金，不

符合业务实际操作中对借款人筹备资金时间的要求，所以A选项错误。

B选项1周之前，这个时间较为合理，既给予了借款人一定的时间来安

排资金，又能保证在借款到期时借款人有足够的时间完成还款操作，

符合短期借款管理的常规做法，所以B选项正确。C选项2周之前，虽

然时间充裕，但相对而言时间过长，不利于资金的高效管理和利用，

在实际业务中一般不会提前这么久通知，所以C选项错误。D选项1个

月之前，时间过长，会增加管理成本和不确定性，也不符合短期借款

管理的及时性要求，所以D选项错误。综上，正确答案是B。

19、下列关于农户贷款的表述，错误的是（）。

A.农户贷款仅可用于生产经营用途

B.依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定，在办结时限以

前，将贷款审批结果及时、主动告知借款人

C.贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查

D.农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度

【答案】：A

【解析】本题主要考查对农户贷款相关表述正确性的判断。A：农户贷

款并非仅可用于生产经营用途，还可用于生活消费等其他方面，该表

述错误。B：在农户贷款业务中，依据贷款审查结果确定授信额度并作

出审批决定后，在规定的办结时限内将贷款审批结果及时、主动告知

借款人，这是贷款审批流程中的合理且必要的环节，该表述正确。C：

贷中审查对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，有助于确

保贷款业务的合规性和风险可捽性，该表述正确0I）：农村金融机构遵

循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度，能够保障贷款审批的

公正性、专业性和效率，该表述正确。综上，答案选A。

20、助学贷款的期限一般不超过（）年，是否展期由贷款人与借款

人商定。

A.A

B.五

C.十

D.三

【答案】：A

【解析】助学贷款期限一般不超过八年，是否展期由贷款人与借款人

商定。所以本题应选A。

21、对客户进行行尤评分时，所依据的关键信息不包括（）。

A.额度信息

B.账户使用记录

C.还款与拖欠行为

D.客户关系信息

【答案】：D

【解析】在对客户进行行为评分时，额度信息能够反映客户的信用规

模和潜在风险，是重要的参考依据，A可作为评分依据；账户使用记录

体现了客户使用账户的频率、方式等情况，从侧面反映了客户的消费

习惯和财务状况，与客户的信用行为密切相关，B也可作为评分依据；

还款与拖欠行为直接体现了客户的信用履约能力和信用意识，是信用

评估的核心内容之一，C同样可作为评分依据。而客户关系信息主要侧

重于描述客户与企业或机构之间的关联状态等非直接的信用行为信息,

通常不属于对客户行为评分的关键信息，应选D。

22、征信中心应当在接受异议申请之日起（）日内进行核查和处理,

并将结果书面答复异议人。

A.2

B.5

C.10

1）.20

【答案】：D

【解析】本题考查征信中心对异议申请进行核查和处理并书面答复异

议人的时间规定。根据相关规定，征信中心应当在接受异议申请之日

起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人，所以答案选Do

23、关于以房地产做抵押申请个人汽车消费贷款，以下说法错误的是

()O

A.抵押权设定后，所有能够证明抵押权属的文件原件以及抵押物保险

单原件，均由贷款银行保管

B.不接受尚未还清贷款银行以外的其他金融机构的个人住房贷款.商

业住房贷款的房地产做抵押

C.以商品住房为抵押的，贷款金额与抵押物评估价值的抵押比率不得

超过50%

D.抵押房地产的，贷款银行可以自行决定是否办理抵押登记手续

【答案】：C

【解析】本题考查以房地产做抵押申请个人汽车消费贷款的相关规定。

A项：抵押权设定后，为保障贷款银行的权益，所有能够证明抵押权属

的文件原件以及抵押物保险单原件，通常由贷款银行保管，该项说法

正确。B项：对于尚未还清贷款银行以外的其他金融机构的个人住房贷

款、商业住房贷款的房地产，其存在其他债务关系，存在一定风险，

所以一般不接受此类房地产做抵押，该项说法正确。C项：以商品住房

为抵押的，贷款金额与抵押物评估价值的抵押比率不得超过70%,而

不是50%,该项说法错误。D项：贷款银行有权根据自身情况和相关

规定，自行决定是否办理抵押登记手续，该项说法正确。本题要求选

择说法错误的，答案选C。

24、在个人贷款业务中，下列情形出现时.银行须限期要求借款人更

换银行认可的新的担保的是()。

A.因第三人的行为导致抵押物的价值减少.而抵押人将损害赔偿金存人

银行指定账户的

B.经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵

押物的

C.抵押人经银行同意转让抵押物,但所得价款用于提前清偿所担保债权

的

I）.抵押人未妥善保管抵押物的

【答案】：D

【解析】本题主要考查在个人贷款业务中，银行须限期要求借款人更

换银行认可的新的担保的情形。A项，因第三人的行为导致抵押物的价

值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户，这表明抵押人采

取了有效的措施来保障银行的债权，抵押物虽然价值减少，但有相应

的损害赔偿金作为补偿，银行的债权仍有保障，所以银行不需要限期

要求借款人更换新的担保。B项，经银行书面同意，抵押人转让、出租、

再抵押或以其他方式处分抵押物，这是在银行许可的情况下进行的操

作，说明银行已经对相关风险进行了评估和认可，不会导致银行要求

借款人更换新的担保。C项，抵押人经银行同意转让抵押物，且所得价

款用于提前清偿所担保债权，这种情况下银行的债权得到了及时清偿,

不存在风险，银行自然不需要借款人更换新的担保。D项，抵押人未妥

善保管抵押物，这可能会导致抵押物的价值降低或受损，从而影响银

行债权的实现，为了保障自身债权安全，银行须限期要求借款人更换

银行认可的新的担保。综上，答案选D。

25、下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法，错

误的是（）。

A.规定了个人信用信息保密原则

B.规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式

C.规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断

D.明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一

的个人信用信息共享平台

【答案】：C

【解析】《个人信注信息基础数据库管理暂行办法》对个人信用信息

相关管理工作作出了全面规定.A选项，该办法规定了个人信用信息保

密原则，这是为了保护个人隐私和信息安全，确保个人信用信息不被

随意泄露，所以A表述正确。B选项，明确了个人信用数据库采集个人

信用信息的范围和方式，使得信息采集工作有章可循，规范有序，故B

表述正确。C选项，在采集个人信用信息时，应基于客观事实进行，而

不是结合自身的主观判断。主观判断可能会导致信息的不准确和不公

正，影响个人信用报告的真实性和可信度，所以C表述错误。D选项，

个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人

信用信息共享平台，为金融机构提供了统一的信用信息查询和参考依

据，因此D表述正确。综上，答案选C。

26、借款人贷款本金为80万元，贷款期限为15年，采用按月等额本

金还款法，月利率%3.465%。，借款人第一期的还款额为()元。

A.7989.62

B.7512.63

C.7216.44

D.7631.67

【答案】：C

【解析】本题可根据等额本金还款法的计算公式先算出每月偿还本金,

再算出第一期偿还利息，最后将两者相加得到第一期的还款额。#用步

骤一：计算每月偿还本金等额本金还款法是指在贷款期限内，将贷款

总额等分，每月偿还固定的本金，以及剩余贷款在本月所产生的利息。

已知贷款本金为\(80\)万元,因为\(1\)万元\(二10000\)元,所以

\(80\)万元换算为元是\(80\timesl0000=800000\)元；贷款期限为

\(15\)年，一年有\(12\)个月,则还款总月数为\(15\timesl2=180\)

个月。每月偿还本金的计算公式为：每月偿还本金\(二\)贷款本金

\(\div\)还款总月数，将数据代入公式可得：

\(800000\divl80=\frac{40000}{9}\)(元)###步骤二：计算第一期

偿还利息计算利息需要用到公式：利息\(二\)剩余贷款本金\(\times\)

月利率。由于是第一期还款，此时剩余贷款本金即为贷款总额

\(800000\)元,已知月利率为\(3.465%。\),将数据代入公式可得：

\(800000\times3.465%«=2772\)(元)#期步骤三:计算第一期还款额

第一期还款额由每月偿还本金和第一期偿还利息组成，即第一期还款

额\(二\)每月偿还本金\(+\)第一期偿还利息。将每月偿还本金

\(\frac{40000}{9}\)元(约为\(4444.44\)元)和第一期偿还利息

\（2772\）元代入可得：

\（\frac{40000}{9}+2772\approx4444.44+2772=7216.44\）（元）综上，

答案选C。

27、个人汽车贷款“问客式”模式的贷款流程为选车一（）一客户

提车。

A.签订购买合同一准备所需资料一银行做资信调查一银行审批、放款

B.填写借款申请书一银行做资信调查一银行审批贷款一缴纳首付

C.准备所需资料一签订购买合同一银行做资信调查一银行审批、放款

D.银行做资信调查一签订借款合同一银行审批贷款一缴纳首付一银行

放款

【答案】：C

【解析】本题考查个人汽车贷款“问客式”模式的贷款流程。个人汽

车贷款"问客式''模式下，首先客户需要选车，选好车后要准备办理

贷款所需的资料，资料准备齐全后与经销商签订购买合同，接着银行

会对客户做资信调查，以评估客户的信用状况和还款能力，资信调查

通过后银行进行审批，审批通过就会放款，最后客户提车。下面对各

选项进行分析：-A项：在签订购买合同之前应先准备所需资料，所以

该项流程顺序错误。-B项：缴纳首付应在银行审批贷款之后，且正常

流程是先准备资料、签订购买合同等，该项顺序不符合实际贷款流程。

-C项：准备所需资料一签订购买合同一银行做资信调查一银行审批、

放款，该流程符合个人汽车贷款“问客式”模式的正常顺序，故该项

正确。-D项：在银行做资信调查之前，需要先准备资料、签订购买合

同等，且缴纳首付应在银行审批贷款之后，该项顺序混乱。综上，答

案选C。

28、办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送

交（）进行下一环节的工作。

A.借款申请人

B.贷款审查人员

C.贷款审批人

D.贷款发放人员

【答案】：B

【解析】办理个人住房贷款业务存在明确的流程顺序。贷前调查人完

成调查后，其核心目的是将收集和整理好的资料传递给合适的人员，

以推动贷款业务进入后续审查环节。A项，借款申请人是提供资料的一

方，而非接收资料进行后续工作的主体，所以A项错误。B项，贷款审

查人员的工作正是基于贷前调查人所提供的资料，对借款申请人的资

格、还款能力、贷款用途等方面进行深入、细致的审查，以确定贷款

申请是否符合相关规定和要求。因此，贷前调查人调查完成后，应把

资料送交贷款审查人员进行下一环节的工作，B项正确。C项，贷款审

批人主要是在贷款审查之后，依据审查人员的意见及相关政策规定，

对贷款申请进行最终的审批决策，并非接收贷前调查资料的第一环节

人员，所以C项错误。D项，贷款发放人员是在贷款审批通过之后，负

责办理贷款发放相关手续的人员，在流程上处于较后的阶段，不会在

货前调查完成后就接收资料，所以D项错误。综上，本题应选B。

29、以下关于个人贷款信用风险的表述，错误的是（）。

A.个人贷款信用风险主要来源于借款人还款能力下降，贷款抵押物市

场价格波动一般不会引发银行信用风险

B.借款人因失业导致还款能力下降，难以按时归还贷款，会产生信用

风险

C.借款人得到贷款后违反合同约定挪用贷款资金用于风险较大的活动

可能引发信用风险

D.就潜在损失的程度而言，信用风险是首要的银行风险

【答案】：A

【解析】本题可对各选项逐一分析。-A项：个人贷款信用风险不仅来

源于借款人还款能力下降，贷款抵押物市场价格波动也可能引发银行

信用风险。当抵押物市场价格大幅下跌时，若借款人违约，银行处置

抵押物所得可能无法覆盖货款本息，.从而遭受损失，该项表述错误.-

B项：借款人因失业导致还款能力下降，难以按时归还贷款，这种情况

下借款人无法按照合同约定履行还款义务，必然会产生信用风险，该

项表述正确。-C项：借款人得到贷款后违反合同约定挪用贷款资金用

于风险较大的活动，这增加了贷款无法收回的可能性，可能导致银行

面临损失，会引发信用风险，该项表述正确。T）项：在银行面临的各

类风险中，信用风险是指借款人或交易对手不能按照事先达成的协议

履行义务的可能性，其潜在损失的程度往往较大，是首要的银行风险,

该项表述正确。综上，答案选A。

30、通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值的各种

评估方法的总称是（）。

A.市场法

B.比较法

C.收益法

D.成本法

【答案】：C

【解析】本题考查资产评估方法的定义。资产的评估方法有多种，每

种方法都有其特定的评估原理。A项，市场法是指利用市场上同样或类

似资产的近期交易价格，经过直接比较或类比分析以估测资产价值的

各种评估技术方法的总称，并非通过估测被评估资产未来预期收益的

现值来确定资产价值，所以A项错误。B项，比较法是市场法的一种别

称，同样是依靠市场上类似资产的交易价格进行比较分析来评估资产

价值，并非基于未来预期收益现值，所以B项错误。C项，收益法是通

过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值的各种评估方

法的总称，符合题干所描述的评估方法的定义，所以C项正确。D项，

成本法是指首先估测被评估资产的重置成本，然后估测被评估资产业

已存在的各种贬损因素，并将其从重置成本中予以扣除而得到被评估

资产价值的各种评估方法的总称，与通过未来预期收益现值确定资产

价值的方式不同，所以D项错误。综上，本题答案选C。

31、“5P”要素的内容不包括（）。

A.个人因素

B.还款能力因素

C.资金用途因素

D.前景因素

【答案】：B

【解析】“5P”要素分析法主要围绕个人因素（Person）、资金用途

因素（Purpose）、还款财源因素（Payment）、债权保障因素

（Protection）前景因素（Perspective）oA选项个人因素属于

“5P”要素内容；C选项资金用途因素也在“5P”要素之中；D选项前

景因素同样是“5P”要素的一部分。而B选项还款能力因素并非“5P”

要素所包含的内容，所以本题正确答案是

32、个人汽车贷款业务中，汽车经销商同购车人相互勾结。以同一套

购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的，上

述欺诈行为是（）o

A.冒名顶替

B.甲贷乙还

C.一车多贷

D.虚假车行

【答案】：C

【解析】该题正确答案是C。逐一分析各内容，A项冒名顶替是指盗用

他人身份资料申请贷款等情况，并非题干中以同一套真实购车资料向

多家银行申请贷款的情形；B项甲贷乙还是指实际用款人与名义借款人

不一致的现象，与题干描述不符；C项一车多贷是指汽车经销商同购车

人相互勾结，用同一套真实购车资料向多家银行申请贷款，符合题干

所描述的欺诈行为特征；D项虚假车行是指不法分子注册成立经销汽车

的空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，

吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷骗保的目的，不符合本题情

况。所以本题答案选C。

33、办理个人教育贷款时，审查与审批中面临的操作风险不包括

（）O

A.借款申请人所提交材料的真实性

B.业务不合规，业务风险与效益不匹配

C.不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放

D.贷款审查、审批未尽职

【答案】：A

【解析】本题可对各选项进行逐一分析来判断是否属于办理个人教育

贷款审查与审批中面临的操作风险。A.借款申请人所提交材料的真实

性，这主要是受理与调查阶段需要关注的内容，在受理与调查环节要

核实借款申请人提交材料的真实性、完整性等，并非审查与审批中面

临的操作风险。B.业务不合规，业务风险与效益不匹配，在审查与审

批过程中，需要审查业务是否合规，以及评估业务风险与效益的匹配

性，若出现业务不合规、风险与效益不匹配的情况，属于审查与审批

中的操作风险。C.不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放，审查

与审批有明确的权限规定，不按权限审批贷款并超越授权发放，这是

典型的审查与审批环节的操作风险。D.贷款审查、审批未尽职，贷款

审查、审批人员应尽职履行职责，对贷款进行全面、严格的审查和审

批，若未尽职则会带来操作风险。综上，答案选A。

34、职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公

积金，属于（）所有。

A.职工个人、缴存单位和国家

B.职工个人

C.职工个人和缴存单位

D.职工个人和国家

【答案】：B

【解析】本题考查住房公积金的所有权归属。住房公积金是指国家机

关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他

城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存

的长期住房储金。根据相关规定，职工个人缴存的住房公积金和职工

所在单位为职工缴存的住房公积金，其所有权归职工个人所有。因为

住房公积金是一种专项用于职工住房消费的资金，是职工工资收入的

一部分，以住房公积金的形式存在，为职工个人所有，用于职工的住

房相关支出等，并非与缴存单位和国家共同所有。A选项中提到属于职

工个人、缴存单位和国家，单位和国家并不对住房公积金拥有所有权,

所以A错误。C选项职工个人和缴存单位，缴存单位只是代为缴存，并

不拥有住房公积金所有权，所以C错误。D选项职工个人和国家，国家

不具有住房公积金所有权，所以D错误。综上，本题正确答案是

35、采用抵押担保方式申请个人经营贷款的，贷款期限不得超过抵押

房产剩余的土地使住权年限，一般情况下，贷款金额最高不超过抵押

物价值的（）。

A.60%

B.50%

C.70%

D.65%

【答案】：C

【解析】在个人经营贷款中，当采用抵押担保方式时，出于对风险控

制以及抵押物价值合理评估等多方面因素考量，贷款金额通常不会全

额等同于抵押物价值。一般而言，为了保障金融机构自身利益，防止

抵押物贬值等情况带来的损失，会设定一个贷款金额上限。在众多实

际业务操作规定以及相关金融行业标准中，贷款金额最高不超过抵押

物价值的70%是较为常见的标准设置。所以本题正确答案选C。

36、关于商业助学贷款的受理，下列说法错误的是（）。

A.申请人应填写申请表，以书面形式提出贷款申清，并按银行要求提

交相关申请材料

B.贷款银行可联系借款人就读学校协助工作

C.如果借款申请人提交材料不完整，贷款受理人可直接拒绝申请

D.经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请表及申请材料交由贷

前调查人进行贷前调查

【答案】：C

【解析】本题主要考查商业助学贷款受理的相关知识。A选项，申请人

填写申请表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请

材料，这是商业助学贷款受理过程中常规且合理的操作流程，所以A

说法正确。B选项，贷款银行联系借款人就读学校协助工作，有助于银

行更全面准确地了解借款人的情况，比如借款人的在校表现、学习成

绩等，来评估贷款风险等，这种做法是可行的，因此B说法正确。C选

项，当借款申请人提交材料不完整时，贷款受理人应要求申请人补齐

材料，而不是直接拒绝申请。直接拒绝申请的做法过于简单粗暴，不

符合合理的业务流程，所以C说法错误。D选项，经初审符合要求后，

将借款申请表及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查，这是商业助

学贷款审批流程中的合理环节，通过进一步的调查来更深入地评估贷

款风险等，所以D说法正确。综上，答案选C。

37、关于个人贷款市场细分的策略，银行把某种产品的总市场按照一

定的标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场,

并把人力、精力等投入到这一目标市场的策略是（）。

A.集中策略

B.专业化策略

C.分散化策略

D.差异性策略

【答案】：A

【解析】这道题主要考查对个人贷款市场细分策略概念的理解。A选项

集中策略是指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子

市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，并将人力、精力等投入

到这一目标市场，与题干描述相符。B选项专业化策略是指银行专注于

某一个或几个细分市场，针对特定客户群体提供专业的金融服务，但

没有强调只选择一个子市场作为目标市场并集中投入资源。C选项分散

化策略一般是指分散风险等，并非题干所描述的市场细分策略。D选项

差异性策略是银行选择多个子市场作为目标市场，针对不同的子市场

设计不同的产品和服务，而不是只选择一个子市场。综上，答案是A。

38、下列关于常见押品优先选择的估值方法正确的是（）。

A.票据-市场价格

B.公路收费权-现金，介值

C.债券-收益现值

D.出口退税账户-账面价值

【答案】：D

【解析】逐一分析各选项：A.票据一般优先选择按票据的面值来估值,

而非市场价格，所以A错误。B.公路收费权通常采用收益现值法进行

估值，现金价值一般适用于保险等相关领域，并非公路收费权优先的

估值方法，所以B错误。C.债券优先选择市场价格估值，收益现值法

一般用于对具有长期收益特征的资产进行估值，并非债券优先的估值

法，所以C错误。D.出口退税账户一般优先选择账面价值进行估值，

该项表述正确。综上，正确答案是D。

39、下列不得作为个人质押贷款质押物的是（）。

A.可以转让的基金份额

B.应付账款

C.提单

D.国债

【答案】：B

【解析】本题旨在考查个人质押贷款质押物的相关知识。个人质押贷

款是指借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申

请取得的一定金额的贷款。A项“可以转让的基金份额“，依据相关法

律法规，它具有可转让性和一定的价值，可以作为质押物为贷款提供

担保，所以该项不符合题意。B项“应付账款”，它是企业在正常经营

过程中因购买材料、商品和接受劳务供应等而应付给供应单位的款项,

只是一种债权债务关系，并不具备可直接用于质押的属性，不能作为

个人质押贷款的质押物，该项符合题意。C项“提单”，提单代表着货

物的所有权，是一种具有财产价值的权利凭证，能够作为质押物进行

融资，所以该项不符合题意。D项“国债”，是由国家发行的债券，信

用度高、安全性强，具有明确的价值且易于变现，是常见的质押物之

一，故该项不符合题意。综上，本题答案选B。

40、商业银行营销策略中的（），是商业银行依据客户需求的差异

性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。

A.单一营销策略

B.低成本策略

C.差异化策略

D.分层营销策略

【答案】：I）

【解析】本题主要考查对商业银行营销策略的理解。A项，单一营销策

略是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地

满足单个客户的需求，并非依据客户需求的差异性和类似性划分市场,

所以A项不符合。B项，低成本策略是指企业通过降低成本，以低于竞

争对手的价格提供产品或服务，从而获得竞争优势，与题干中依据客

户需求划分市场的描述不相关，所以B项不正确。C项，差异化策略是

指企业力求在顾客广泛重视的一些方面，在该行业内独树一帜，它强

调的是企业产品或服务与竞争对手的差异，而不是对市场进行划分，

所以C项不符合题意。D项，分层营销策略是商业银行依据客户需求的

差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场,

符合题干描述，所以D项正确。综上，答案选D。

41、下列对个人住房贷款不适用的担保方式是（）。

A.信用

B.质押

C.抵押

D.保证

【答案】：A

【解析】该题主要考查个人住房贷款适用的担保方式。A：信用担保是

指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。但个人住房

贷款涉及金额较大、还款周期长，仅依靠借款人信誉来发放贷款，银

行面临的风险过高，所以信用担保不适用个人住房贷款。B：质押是指

债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利

作为债权的担保。在个人住房贷款中，借款人可以将一些动产或权利

如存单等进行质押，为贷款提供担保，所以质押适用于个人住房贷款。

C：抵押是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人

提供债务履行担保的行为C个人住房贷款中，常见的就是借款人以所

购住房作为抵押物向银行贷款，所以抵押适用于个人住房贷款。D：保

证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约

定履行债务或者承担责任的行为。在个人住房贷款中，也可以有保证

人，当借款人不能按时还款时，由保证人承担相应责任，所以保证适

用于个人住房贷款。综上，答案选A。

42、贷款发放前，不属于贷款发放人应落实有关贷款发放条件的是

()o

A.对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付

息账户用于还款

B.对法人作为保证人的应，明确并落实履行保证责任的具体操作程序

C.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕

D.确认借款人首付款已全额支付到位

【答案】：B

【解析】本题主要考查贷款发放人在贷款发放前应落实的有关贷款发

放条件。A项：对采取委托扣划还款方式的借款人，确认其已在银行开

立还本付息账户用于还款，这是贷款发放前必要的准备工作，保证后

续还款能够顺利进行，属于应落实的贷款发放条件。B项：明确并落实

履行保证责任的具体操作程序，这是在贷款担保环节需要关注的内容,

并非贷款发放前贷款发放人必须落实的直接贷款发放条件。C项：若需

要办理保险、公证等手续，在贷款发放前确保有关手续已经办理完毕,

是保障贷款合法合规发放的重要条件。D项：确认借款人首付款已全额

支付到位，这是贷款发放的一个重要前提，否则可能存在风险，属于

应落实的贷款发放条件。综上，不属于贷款发放人应落实有关贷款发

放条件的是B。

43、商品房现售，应当符合的条件不包括()。

A.取得土地使用权证书或者使用土地的批准文件

B.持有建设工程规划许可证

C.供水.供电等基础设施已确定施工进度和竣工交付日期

D.拆迁安置已经落实

【答案】：C

【解析】本题可依捱商品房现售应符合的条件来逐一分析各选项。根

据相关规定，商品房现售应当符合以下条件：-现售商品房的房地产开

发企业应当具有企业法人营业执照和房地产开发企业资质证书；-取得

土地使用权证书或者使用土地的批准文件；-持有建设工程规划许可证

和施工许可证；-已通过竣工验收；-拆迁安置已经落实；-供水、供电、

供热、燃气、通讯等配套基础设施具备交付使用条件，其他配套基础

设施和公共设施具备交付使用条件或者已确定施工进度和交付日期；-

物业管理方案已经落实。接下来对各选项进行分析：-A选项“取得土

地使用权证书或者使用土地的批准文件”，是商品房现售必备的条件

之一，若未取得相关土地使用证明，开发行为可能存在合法性问题，

因此该选项不符合题意。-B选项“持有建设工程规划许可证”，这是

确保商品房建设符合城市规划要求的重要凭证，没有该证，建设项目

是不合法的，所以该选项也不符合题意。Y选项“供水、供电等基础

设施已确定施工进度和竣工交付日期”，正确的要求是供水、供电、

供热、燃气、通讯等配套基础设施具备交付使用条件，而不是仅确定

施工进度和竣工交付日期，所以该选项符合题意。T）选项“拆迁安置

已经落实“，若拆迁安置未落实，可能会导致后续的纠纷和问题，影

响商品房的正常销售和使用，因此该选项也不符合题意。综上，答案

选C。

44、关于农户贷款，下列说法错误的是（）。

A.农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能

力等因素合理确定贷款期限

B.一年期以上的农户贷款原则上不得采用分期还息到期还本方式

C.农户贷款以户为单位申请贷款，并明确一名家庭成员为借款人

D.农户还款方式根据贷款种类、期限以及借款人现金流情况，可以采

用分期还本付息、分期还息到期还本等方式

【答案】：B

【解析】本题可对各选项逐一分析来判断说法是否正确。-A选项：农

村金融机构根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素

合理确定贷款期限，这是符合实际业务操作逻辑的.这样做能够使贷

款期限与农户的生产经营活动相匹配，确保农户有足够的时间和能力

偿还贷款，所以该说法正确。-B选项：一年期以上的农户贷款原则上

应采用分期还本付息的还款方式，而不是“不得采用分期还息到期还

本方式”。通常对于期限较长的贷款，分期还本付息可以更好地分散

还款压力，降低金融机构的风险，所以该说法错误。-C选项：农户贷

款以户为单位申请贷款，并明确一名家庭成员为借款人，这种操作方

式便于对农户贷款进行管理和风险把控，符合农户贷款的实际管理要

求，所以该说法正确。-D选项：农户还款方式根据贷款种类、期限以

及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等

方式。不同的贷款情况和借款人的现金流状况会有所差异，提供多种

还款方式可以更好地满足农户的实际需求，所以该说法正确。综上，

答案选B。

45、武钢本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费

预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元，

依据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，审查其房产支出与收入

比、所有债务与收入比两项指标，下列说法正确的是（）。

A.两项指标均达到条件

B.两项指标均未达到条件

C.房产支出与收入比未达到条件、所有债务与收入比达到条件

D.房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件

【答案】：D

【解析】本题可根捱《商业银行房地产贷款风险管理指引》分别计算

房产支出与收入比、所有债务与收入比，并与规定标准对比，进而判

断各指标是否达到条件。《商业银行房地产贷款风险管理指引》规定,

房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理

费）・月均收入，该指标应小于或等于50%；所有债务与收入比的计算

公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）

・月均收入，该指标应小于或等于55%。1.**计算房产支出与收入比**

已知武钢本次贷款的月还本付息额为2350元，所购房产的月物业管理

费预计150元，借款人月均收入5000元.将数据代入公式可得房产支

出与收入比为'（（2350+150）+5000=\frac{2500}{5000}=0.5\）,即50%,

满足小于或等于50%的要求，所以房产支出与收入比达到条件。2.**计

算所有债务与收入比**已知武钢本次贷款的月还本付息额为2350元,

所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，

借款人月均收入5000元。将数据代入公式可得所有债务与收入比为

\((2350+150+300)4-5000=\frac{2800}{5000}=0.56\),即56%,不满

足小于或等于55%的要求，所以所有债务与收入比未达到条件。综上，

房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件，答案选D。

46、企业信用程度的形象标识是()。

A.企业会计报表

B.企业营业执照

C.企业资信等级

D.企业担保情况

【答案】：C

【解析】本题考查企业信用程度的形象标识相关知识。A项，企业会计

报表是企业财务报告的主要部分，是企业向外传递会计信息的主要手

段，它主要反映企业的财务状况、经营成果和现金流量等方面的怎息,

但并非企业信用程度的形象标识。企业会计报表可能存在一定的局限

性，而且其本身并不能直接代表企业的信用水平。B项，企业营业执照

是企业合法经营的凭证，它表明企业具备了合法经营的资格，记载了

企业的基本登记注册信息，如企业名称、住所、法定代表人等，但它

并不能直接体现企业的信用程度。即使企业拥有营业执照，也不意味

着其信用状况良好。C项，企业资信等级是对企业信用状况的一种综合

评价和等级划分，它是通过对企业的经营状况、财务状况、信用记录

等多方面进行评估后得出的。企业资信等级能够直观地反映企业的信

用程度，是企业信用程度的形象标识，该项正确。D项，企业担保情况

只是企业信用状况的一个方面，它反映了企业在对外担保方面的情况,

虽然可能会对企业的信用产生一定影响，但不能全面、综合地代表企

业的信用程度。综上，答案选C。

47、个人汽车贷款业务中，汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套

购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的，属

于汽车经销商欺诈行为中的()。

A.甲贷乙用

B.冒名顶替

C.一车多贷

D.虚报车价

【答案】：C

【解析】本题主要考查对汽车经销商欺诈行为不同类型的理解。A项，

甲贷乙用是指实际氏款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身

份套取购车贷款，与题干中以同一套真实购车资料向多家银行申请贷

款的描述不符，所以A项错误。B项，冒名顶替是指盗用普通客户的身

份资料购买汽车并申请银行贷款，而题干强调的是同一套真实购车资

料向多家银行贷款，并非冒名顶替他人身份，所以B项错误。C项，一

车多贷是指汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家

银行申请贷款，符合题干所描述的情况，所以C项正确。D项，虚报车

价是指经销商和借款人互相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实

际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向

银行申请贷款，骗取贷款额度，这与题干中以同一套真实购车资料向

多家银行贷款的表述不同，所以D项错误。综上，答案选C。

48、保单作为押品时，价值评估优先选择的估值方法是（）。

A.收益现值法

B.市场价值法

C.现金价值法

D.成本法

【答案】：C

【解析】本题考查保单作为押品时价值评估优先选择的估值方法。下

面对各进行分析：A.收益现值法是通过估算被评估资产未来预期收益

并折算成现值来确定资产价值的方法，一般适用于有持续收益且收益

可预测的资产，在保单作为押品的价值评估中并非优先选择的方法。B.

市场价值法是按照市场上同类资产的交易价格来确定被评估资产价值

的方法，该方法依赖于活跃的市场交易，对于保单这类相对特殊的金

融产品，市场交易情况较为复杂，不是优先的估值方法。C.现金价值

法是指保单在某一时点所具有的价值，通常体现为投保人退保时可获

得的现金数额。在保单作为押品时，其现金价值是一个相对确定且能

直接反映保单实际价值的指标，所以现金价值法是保单作为押品时价

值评估优先选择的估值方法。D.成本法是指按照重新购置或建造与被

评估资产具有相同民途和功效的全新资产所需的成本，再扣减各种损

耗来确定资产价值的方法，这与保单价值评估的关联性不大，不适合

作为保单押品价值评估的优先方法。综上，本题正确答案选C。

49、在个人汽车贷款中，（）担保方式存在的主要风险在于保证人

往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨

额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造

成风险隐患。

A.质押担保

B.权利担保

C.第三方保证

D.保险公司履约保证保险

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人汽车贷款不同担保方式的风险特点。A选项,

质押担保是指借款人或第三人将其动产或权利凭证移交贷款人占有，

以该动产或权利作先债权的担保。其风险主要集中在质物的合法性、

价值稳定性以及保管等方面，并非题干中描述的保证人缺乏风险承担

能力的问题