《征信业务管理办法》全解析

合规解读·政策宣讲征信业务管理办法全解析征信业务·信用信息·合规管理·权益保护汇报时间：2026目

录课程导览01法规定位与出台背景—建立认知框架02业务边界与准入管理—厘清监管范围03采集与加工合规—拆解全流程要点04使用安全与权益保护—明确救济路径05法律责任与最新动态—落实合规应对法规定位与出台背景规范征信业务，保护信息主体合法权益01法规解读·总体认知一部监管办法的诞生动因基本档案发

布2021年9月27日中国人民银行以〔2021〕第4号令公布施

行自

2022年1月1日

起施行体

量全文共八章五十三条以信用信息全流程合规管理为主线出台动因2013年《征信业管理条例》实施后，征信业态快速演进，大量交易、社交、上网痕迹等替代数据被用于判断信用状况，征信边界不清、权益保护不到位的问题日益突出。旨本办法将新兴征信活动纳入监管轨道，填补了数字征信时代的业务规则空白。《征信业务管理办法》全解析04/30法规解读起草过程与三大制定原则01起草历程02三项制定原则征信为民保障信息主体知情权、同意权、异议权、投诉权安全与供给并重在安全规范前提下，鼓励增加征信有效供给衔接上位法吸收《个人信息保护法》《数据安全法》立法精神，细化个人信息保护要求《征信业务管理办法》全解析05/302016年启动调研起草，赴征信机构与金融机构现场调研，借鉴国外经验2021年1月11日发布征求意见稿公开征询2021年9月完成审议发布法规解读·体系定位征信法治体系中的坐标01体系构成《征信业务管理办法》——《征信业管理条例》的配套制度与《征信机构管理办法》共同构成征信法治体系的重要组成部分02制定依据《中国人民银行法》《个人信息保护法》《征信业管理条例》等法律法规03层级定位国务院行政法规《征信业管理条例》确立征信业基本规则上位法部门规章《征信业务管理办法》承接上位法并细化可操作的合规要求合规落点：理解体系坐标，才能准确判断合同审查、系统改造与流程设计的合规基准。《征信业务管理办法》全解析06/30业务边界与准入管理厘清征信业务边界，明确准入资质02法规解读征信业务的法定定义第三条03征信业务是对企业和个人的信用信息进行

采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。四个业务环节采集→整理→保存→加工两个判断要件，缺一不可要件一·处理信用信息四环节中任一环节涉及，即可能落入监管范围要件二·向信息使用者提供不以是否冠名“征信”为准，而以实质行为判断对金融机构而言，判断某项活动是否属于征信业务，核心是看是否同时满足上述两个要件。《征信业务管理办法》全解析08/30法规解读信用信息的三维界定第三条以三个维度界定信用信息，三者须同时满足：符合上述标准的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的

分析评价信息，均属信用信息。画像与评分，已纳入信用信息监管范畴。《征信业务管理办法》全解析09/30维度一依法采集来源合法是前提，采集行为须有法律依据。维度二服务金融活动用途指向金融等活动，非泛化数据处理。维度三识别信用状况功能上服务于企业与个人的信用评价。法规解读边界豁免与纳入情形两类豁免

不纳入征信业务管辖01国家机关及法律法规授权组织，依职责直接向金融机构提供信息02汽车经销商、房产营销中介等，依法代金融机构收集客户信息，但不对信息分析处理营利两类纳入

按征信业务管理01互联网平台开展助贷等业务，符合征信业务定义的02以"信用信息服务、信用评分、信用评级、信用修复"等名义对外提供征信功能服务的金融机构与外部数据合作时，须据此逐一甄别合作方业务性质。《征信业务管理办法》全解析10/30法规解读·第四条三类业务的准入资质第四条确立分级准入，三类业务资质要求不同。个人征信许可制须取得央行个人征信机构许可方可经营。2家市场化个人征信机构已批设企业征信备案制完成备案即可开展企业征信业务。134家企业征信机构已备案信用评级备案制完成备案即可开展信用评级业务。59家信用评级机构已备案金融机构第一步合规动作：核实合作方资质——个人征信合作方必须持央行许可，企业征信与评级合作方必须具备备案信息，缺一不可。《征信业务管理办法》全解析11/30法规解读·禁止性规定金融机构的禁业红线第五条划定合作红线：金融机构不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务。适用主体1国务院金融管理部门监督管理的持牌机构2地方金融监管部门管辖的地方金融组织监管实践小贷公司融资担保公司典当行融资租赁公司商业保理公司地方资产管理公司等"7+4"类组织均受约束。违规后果依据第四十六条责令改正第一顺位处置措施对单位处3万元以下

罚款针对违规单位对直接负责主管人员处1000元以下

罚款针对直接责任个人《征信业务管理办法》全解析12/30采集与加工合规最小必要采集，客观加工保存03法规解读·征信采集最小必要是采集底线第七条确立采集底线：以合法、正当方式采集，遵循最小、必要原则，不得过度采集。判断标尺采集范围是否与金融服务直接相关信用卡审批可采集职业、收入等关键信息禁止索取通讯录、相册等与金融服务无关的数据与《个人信息保护法》"最小必要"要求衔接，构成征信采集环节的基础性红线落地动作：建立采集数据项清单，定期评估必要性《征信业务管理办法》全解析14/30法规解读四种禁止性采集方式第八条划定四类禁止性采集方式01禁止方式欺骗、胁迫、诱导02禁止方式向信息主体收费03禁止方式从非法渠道采集04禁止方式其他侵害信息主体合法权益的方式常见违规以“免费领礼品”换取征信授权，已涉嫌诱导采集；向被采集方收费换取数据，直接触碰红线。合规要点采购外部数据时，应追溯上游采集方式，避免因源头违规承担连带风险。《征信业务管理办法》全解析15/30法规解读知情同意的双重机制第十二条本人同意采集个人信用信息须经本人同意，并明确告知采集目的；依法公开的信息除外。第十三条提供者告知通过信息提供者取得同意的，提供者应履行告知义务。现状APP隐私政策“一揽子授权”已被禁止。做法授信、贷前查询等场景须以弹窗等单独方式，明确告知“本次查询将用于何种审批”。《征信业务管理办法》全解析16/30法规解读信息提供者的合作管理01第九条审查先行征信机构须制定制度，对信息提供者的信息来源、信息质量、信息安全、信息主体授权进行必要审查。02第十条协议固化双方以协议明确采集原则，覆盖客户同意、采集、加工、更正、异议、信息安全等权利义务。03第十一、十四条报告备核个人征信机构经营前须就采集方案（数据项、来源、方式、权益保护制度）向人民银行报告，并上报合作信息提供者，接受风险评估与情况核实。金融机构作为信息提供者，须配合征信机构审查与监管核实。《征信业务管理办法》全解析17/30法规解读·第十五条企业信息采集的保护边界第十五条确立企业信用信息采集的双重约束合法目的+不得侵犯商业秘密《征信业务管理办法》全解析18/30与个人信息的规则分野个人信息以「告知同意」为核心企业信息以「合法目的」与「商业秘密保护」为核心职务信息的归类边界采集企业董事、监事、高管与履行职务有关的信用信息，不作为个人信用信息处理，按企业信息规则管理。这一归类为金融机构评估企业客户资信时的数据采集提供了清晰边界。法规解读客观加工与不良信息期限第十六条确立两条硬线：加工端不得篡改，保存端到期必删。客观性原则整理、保存、加工信用信息均须遵循客观性原则，不得篡改原始信息信息错误分两类处置：提供者报送错误→及时通知更正；内部处理错误→及时更正并优化流程不同提供者的信息须比对核查不良信息保存期限5年个人不良信息自不良行为或事件终止之日起保存，到期应当删除作为样本数据使用的，须去标识化并移入非生产数据库防止信息被直接或间接识别《征信业务管理办法》全解析19/30使用安全与权益保护合法正当使用，保障信息主体权益04法规解读·第二十四至二十七条三类征信产品服务的要求查询产品信用信息查询客观展示信用信息内容，并对信息及专业名词作解释说明，保障使用者理解准确。评价产品画像·评分·评级须建立评价标准，不得将与信用无关的要素纳入评价。反欺诈服务欺诈风险防范须建立欺诈信用信息认定标准。三类服务各有边界，机构须区分产品线分别合规。《征信业务管理办法》全解析21/30法规解读评价标准的可解释与追溯对外提供前完成内部测试与评估验证，确保评价规则可解释、信息来源可追溯。金融机构自建模型变量须与信用相关、可解释，并留存验证记录，以应对监管检查与信息主体质询。持续披露义务01向人民银行报告评分方法、模型、主要维度要素02主动向社会公开采集信用信息类别、信用报告基本格式、异议处理流程《征信业务管理办法》全解析22/30信息安全专章信息安全的内控与人员管理一制度层组织与内控明确信息安全负责人，设立专职部门，完善内控制度，防范信息泄露。二人员层行为与审计加强内部人员信息安全管理，落实访问权限管控、操作留痕、离岗审计。三系统层技术与制度落实网络安全等级保护制度，制定安全管理制度，保障征信系统安全。金融机构即使非征信机构，凡处理信用信息的部门，也应参照建立上述机制，将人员环节的安全风险纳入制度化管理。《征信业务管理办法》全解析23/30法规解读跨境数据使用的合规路径01允许前提保障信息安全，用于跨境贸易、投融资等经济金融活动。02提供方式向境外提供企业信用信息查询服务，须采取单笔查询，限定合理用途。03合规要义跨境流动不禁止，但须用途受限、方式受限。04机构应对建立境外查询场景审核与用途约束机制，避免批量传输风险。《征信业务管理办法》全解析24/30权益保障异议更正与权益救济知情同意异议投诉异议处理流程投诉救济合法权益受侵害向人民银行分支机构投诉机构义务公示异议受理渠道完善投诉对接机制避免处理超期、答复不规范引发监管问责《征信业务管理办法》全解析25/30信息主体认为信息有错误、遗漏，向征信机构或信息提供者提出异议收到异议后，按监管规定作出标注核查处理并在时限内书面答复异议人20个工作日自收到之日起010203法律责任与最新动态明确法律责任，衔接最新政策05法律责任违规行为的法律责任第四十六条合作违规罚则与无资质机构合作获取征信服务，责令改正，并对单位与主管人员分别处罚。单位最高罚款3

万元主管人员最高罚款1000

元第四十七条八种违法行为重申《征信业管理条例》第三十八条规定的八种违法行为，包括——窃取或非法获取信息采集禁止采集的信息泄露信息等合规重点把住合作方资质关，管住内部越权查询与超范围使用。《征信业务管理办法》全解析27/30信用修复新政2026年一次性信用修复政策政策要点实施时间2026年1月1日起适用对象2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的个人逾期信息金额门槛单笔不超过

10000元截止条件2026年3月31日前足额偿还免申即享征信系统自动识别处理，个人无需申请。配套安排2026年1月至6月，额外增加两次线下免费查询机会。《征信业务管理办法》全解析28/30政策演进2026年征信政策的最新演进一信用修复规则调整轻微失