胡春霞 家庭理财规划报告书

1、.家庭资产管理计划报告目录第一部分客户的基本一、家庭资料2 .最近的家庭资产负债表3、年度家庭收支表第二部分家庭状况分析1 .财务比率分析2 .其他财务分析3 .资产管理目标4 .风险评估第三部分资产管理计划的制定一、家庭财务安全计划2、女儿大学教育金计划3、扶养父母的计划4 .购买住宅计划5、购买车的计划6 .创业基金计划7 .投资计划第四部分风险评估第五部分资产管理计划草案的实施和监视1 .资产管理计划草案的实施2 .资产管理计划草案的监视第六部分总结第一部分家庭的基本情况家庭背景：王老师今年38岁，事业小，公司中层技术干部，月薪5000元末奖金2万元。 他的恋人在一家公司结账，月收入15

2、00元的女儿今年15岁，初中三年级，学习成绩中等。 王老师的父母在农村没有收入，亲爱的父母是长沙市内的退休工人。 王老师家现在有80平方米，没有贷款，存款10万元，股票基金15万元。 王老师觉得女儿越来越大了，需要更换大家，还想考虑到父母的年龄，来接我。 今年，公司打算在新区集资盖房子，每平方米2000元，现在有120平方米、140平方米、180平方米三户型。 近两年，看到公司其他技术干部一个人工作，很多人都长大了。 王老师也想尽快积累50万元的创业基金。 一想到面对女儿升学、父母养老、提供房子、购买汽车等现实的需要，他总是从工作和生活上感受到双重压力。一、家庭资料家庭成员姓名年龄职业父亲王老

3、师38岁公司的中层母亲王先生38岁公司会计女儿十五岁初中三年级学生双方父母二、最近的家庭资产负债表单位：万元(人民币)资产负债现金和活期存款信用卡贷款的馀额没有预付保险费。消费贷款剩馀额没有定期存款10汽车贷款的馀额没有债券住房贷款的馀额没有债券基金其他没有股票和股票基金15汽车和家电房地产投资私人房地产16资产总额(1)41负债总额(2)净资产(1)-(2)41三、年度家庭收支表单位：万元(人民币)收入支出本人的工资收入6生活费支出1.8配偶的工资收入1.8父母的抚养费0年终奖金2儿童教育费0.1资产产生收入0.2保险费支出0其他0收入合计10支出总额1.9剩馀8.1注：资产的生息收入除了存

4、款利息外，还包括红利和红利。第二部分家庭状况分析一、家庭财务比率家庭财务比率定义比率合理的范围备注负债比率总负债/总资产020%-60%没有负债流动性比率流动性资产/每月支出030%-60%净资产偿还率净资产/总资产100%30%-60%网络储蓄率净储蓄/总收入81%20%-60%从家庭财务比率来看，流动性比率太低，无法满足家庭对资产的流动性需求的零负债表示家庭没有债务压力，投资配置管理富馀，网络储蓄率太大，除了家庭满足当年的支出之外， 一方面，净资产偿还比率太大，表明能把50%左右的净利润用于储蓄和投资增加，另一方面，说明家庭没有负债压力，同时也说明自己的信用限额没有充分利用。可以看出家庭财

5、务状况平稳，收益不足家庭财富的增加过于依赖工资收入，投资性资产的占有比例过低，没有充分利用良好的信用额。 因此，利用家庭收支馀额，适当提高投资资产和收益率，是家庭财产快速积累，顺利实现家庭资产管理目标的关键。二、其他财务分析保障不足：作为家庭经济支柱的王老师没有保险保障，这威胁了家庭整体的财务安全，一旦发生事故，该家庭就会发生比较严重的经济问题，所以资产管理计划应该首先满足王老师的保障需求。 王老师的父母是农民，年龄大，不能买商业保险。 王老师需要另外为父母准备医疗资金王先生的父母有足够的医疗保险保障，所以没有必要另外准备医疗资金。财务目标优先级：由于孩子的教育和老人的抚养在时间和费用方面没有

6、弹性，这个家庭的第一个理财目标是准备女儿的教育费用，准备王老师父母的生活费和医疗费用。家庭生命周期：家庭成长长，孩子的教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出稳定。三、王老师的理财目标王老师和妻子工作稳定，收入一般水平，综合家庭的经济来源属于中等收入水平。 根据王老师家庭的财务状况、家庭状况和经济状况，分析该家庭的理财目标1、解决女儿的教育金2 .购买必要的保险3 .买房子买车4、扶养父母的计划五、创业基金四、王老师的风险评价1 .风险负担能力分析客观情况年龄职业稳定性家庭收入结构学历承受风险的能力年轻人风险很大职业安定风险很大源越分散风险越大学历越高风险越大王老师是公司的中层技术干部，职业还

7、稳定，收入比较稳定，夫妻双方都有一定的收入，且夫妻两人学历高。 但是，对资产投资的选择并不科学。 因此，从客观因素来分析，王老师家庭的风险负担能力属于中度。2 .风险优先分析(主观因素)从投资组合来看，王老师已经有一定的资产管理意识和资产配置的组合管理意识，风险优先级属于中度的高范围。第三部分资产管理计划的制定资产管理计划的几个假设(根据长沙市目前的市场平均值)人均每月生活费支出=6000元/年收益增长率=4%投资回报率=8.2%通货膨胀率=生活支出的增长率=4%20年公积金贷款利率=6%现在高中的学费水平是1000元/年目前大学学费水平为10000元/年学费的增加率=5%王老师的父母馀寿二十

8、年王老师父母抚养费标准为8000元/年引进：基于以上所有分析，根据王老师家的具体情况和理财需要，我制定了以下理财计划。一、家庭财务安全计划1、紧急备用金应急预备金为了满足家庭对资产的流动性需求，一般准备36个月的家庭固定支出，考虑到女儿上学、住房偿还、老人看护等因素，建议将1万元的定期存款作为应急预备金进行融通，同时申请建立信用卡，以信用卡限额进行紧急预备金2、家庭保险计划在家庭资产管理中，保险可以防止家庭主要收入来源突然中断对家庭财务的不良影响。 王老师是家庭经济的支柱，但只有在职场上投保的基本保险，王老师冒风险的话，家庭财务就有可能陷入危机，所以必须考虑增加生命保险和意外保险的保险额。考虑

9、到家庭整体财务状况，建议王老师购买定期人寿保险和意外保险，把年度保险费支出控制在0.7万元左右，首次占家庭收入的7%，能保障家庭财务安全。二、女儿大学教育金计划现在的大学费用是每人每年1万人，按学费的增长率计算的话，4年后的大学一年级费用如下FV(PV 1、N 4、I/Y 5% PMT 0)=1.2155四年的大学费用是：PV PMT 1.2155，N 4，I/Y (8.2%-5%)=3.425女儿四年后需要的大学费用是3.43万元因为孩子教育在时间上没有灵活性，教育费用承受不了大的投资风险，所以建议整体投资现有资产，投资债券型基金，预计收益率为5%，必要的投资金额为：PV(FV 3.43，N

10、 3，I/Y 5%)=2.9630万元因此，建议拿出银行定期存款3万元，投资债券型基金。三、养育父母的计划小王的父母是镇上的退休人员，每月有一定的养老金收入，生活上不需要王老师的帮助，所以王老师每年要出0.8万元来养活王老师的父母。同时，建议每年拿出0.3万元作为王老师父母的医疗准备金。 这笔资金投资股票型基金。四、购买住宅计划王老师必须尽快筹集50万创业基金，所以我建议卖掉旧房子，和买方签订出售后的租赁合同，在搬进新房子之前先住在旧房子里。 新建住宅首次支付8.4万元，另外采用公积金贷款，用20年期同额本金偿还法每年偿还的金额如下PMT(PV19.6，N 20，I/Y6%)=1.8021万元

11、出售旧房子除了两年支付1.6万元房租外，剩下的6万元投资平衡型基金，一年后给新房子时间是装修费用，收益率预计为10%。 那时的装修费用如下PS (PS 6，N 1，I/Y10%)=6.6万元五、购车计划王老师筹集资金的家在星沙区，旅行比较不方便，建议在房子装修结束(两年后)时一共购买10万元价值的车，建议把剩下的6万元定期存款全部投资到平衡型基金，建议每年从收入中拿出一定的资金投资到平衡型基金，收益所需投资额如下：PMT(PV6，FV10，N 2，I/Y10%)=1.3048万元因此，建议在支付银行定期存款6万元的同时，根据每年的家庭收入向平衡基金投资1.3万元。六、创业基金计划为了尽快筹集创

12、业基金，根据中国目前的经济发展前景，王老师除了已经拥有15万元股票型基金外，还建议每年将收入的3.2万元投资到股票型基金中，预计收益率为15%。 完成创业基金的筹措所需的时间如下N (PV15，FV50，PMT3.2，I/Y 15%)=5年七、投资计划像王老师这样的家庭，具有较强的抗风险能力，工作稳定，收入高。 这样处于上升期的家庭资产是银行存款，附加值不够。 家人能承受一定的风险，所以把10，000元的定期存款改成10，000元紧急使用就行了。 由于风险高，可以推荐华安基金公司华安宏利和华宝兴业基金公司华宝增长基金。 投资50000元。第四部分风险评估1、以上计划草案是根据现在的市场状况制定

13、的，这些假设会随着国家经济的变化而变化。 例如，物价水平不断变化，证券市场变动，经济增长率变化，国家房地产调控政策等，对资产管理方案有很大的影响。2 .生活支出除了受到物价水平的影响外，考虑到未来的生活质量的提高、医疗、保健支出的增大，还会影响其他目标的实现。3、女儿的教育现在只是估计大学的费用，女儿接受研究生教育的话，会对资产管理方案产生一定的影响。上诉案兼顾了家庭金钱的安全性和流动性。 对王老师家庭的收入和支出进行了合理的规划和布置。 因此，这个方案是可行的。第五部分：资产管理计划草案的实施和监视一、资产管理计划报告的实施程序：1.建立和王老师的关系并定义2、收集王老师家庭财务状况和相关信

14、息，分析其理财目的和期望3 .分析王老师现在的财务状况4 .制定综合资产管理计划战略综合家庭资产管理计划5 .实施制定的资产管理计划6 .监测资产管理计划的执行效果7 .根据实际情况，及时修改资产管理计划二、监测资产管理计划报告1 .财务计划实施后，金融理财师应对客户的资产管理情况，每季度打电话向客户提供咨询意见。2 .客户资产的市场表现发生重大变化时，金融理财师必须及时向客户通报变化的具体情况和将来可能出现的几种可能性。3 .客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时，应立即向金融理财师通报情况，以监视服务的正常运行。4 .客户的要求与金融理财师的建议发生冲突时，按客户的要求执行。5 .可以根据变化和需求适当地调整资产管理计划。第六部分总结很多人可能不知道