保险合同知识研讨.ppt

1、1,第四讲,保险合同,2,内容提要,保险合同的特征及形式保险合同的要素主体、客体、内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更及终止保险合同争议的处理,3,学习目标,理解保险合同的基本特征了解保险合同的形式明确保险合同的当事人和关系人掌握保险合同的基本条款区分保险合同的订立与生效了解保险合同争议处理方式,重点,难点,通过学习，你应该能够：,4,第一节保险合同的特征及形式,保险合同的涵义保险合同的特征保险合同的形式保险合同的基本组成部分保险合同的种类,5,6,一、保险合同的概念（Insurancecontract),合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民

2、事权利义务关系的协议。（合同法）第二条）保险合同：我国保险法第10条的定义为：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下两层含义：1、当事人是投保人和保险人；2、内容是关于保险的权利义务关系。,合同有哪些法律要求呢？,7,保险合同的法律要求,保险合同当事人必须具有完全民事行为能力保险双方意思表示真实保险合同必须合法,8,二、保险合同的特征,保险合同的特征,附和合同,双务合同,射幸合同,最大诚信合同,诺成性合同,非要式合同,9,二、保险合同特征,(一)保险合同是双务性合同,单务合同只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一

3、方的义务的合同保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务,10,(二)保险合同是射幸合同,保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的2.合同双方交换关系的非等价,1.合同订立时当事人的给付义务尚未确定的合同,11,(三)保险合同是附和合同,绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先制定，投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改变保险条款的基本内容并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订可以通过特

4、别约定方式，进行保险责任的修改,当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同,12,(四)保险合同是诺成性合同,实践性合同：除意思表示一致外还需交付标的物，合同才能成立思考：保险费的缴纳是否为保险合同成立的条件？,当事人双方意思表示一致时，合同即成立,13,(五)保险合同是非要式合同,要式合同是指法律要求合同的成立必须采用特定的方式的合同，非要式合同则是指不要求采用特定方式的合同。保险法规定：投保人提出保险请求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证根据这一规定，保险合同的成立取决于投保人与保险人之间的合意保险人签发保单或其他保

5、险凭证的行为是履行合同的行为，而非合同成立的要件,14,（六）保险合同是最大诚信合同保险合同对投保双方的诚信要求特别严格,15,案例分析,2001年10月5日，谢某向A寿险公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保单。10月6日A保险公司向谢某提交了盖有其总经理李某印章的运筹建议书，谢某按照该建议书的规定缴纳了首期保险费共计11944元。A保险公司核保人员在审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般会要求高额保单的投保人和被保险人提供财务状况证明。因此，10月10日A保险公司向谢某发出照会

6、通知书，要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查。10月17日，谢某进行了体检。10月18日凌晨谢某在女友家中被其前男友刺杀致死。10月18日上午8时，A保险公司接到医院的体检结果，因谢某身体有问题，需增加保费承保。A保险公司遂通知了谢家，但谢某家人称无法联络。2001年11月13日谢母向A保险公司方面告知保险事故并提出索赔申请。你认为保险公司是否应该赔付呢？,16,此案涉及的关键问题主要有两个：一是保险合同成立的标志是什么？二是保费的缴纳、保单的出具与保险合同生效的关系如何？,17,分析,保险合同的成立既不是以保单的出具作为标志，也不是以保费的缴纳作为前提。判

7、断一个保险合同是否成立的主要标志就是看保险合同双方当事人是否就保险协议达成了一致意见。本案双方已就保险合同达成了一致意见，所以保险合同成立。由于在该保险合同中既没有约定合同生效的条件，也没有约定合同生效的期限，依照合同法第44条的规定，对生效条件和生效期限没有约定或约定不明的，合同成立即生效。所以A保险公司应当承担给付保险金责任。,18,在寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任，提醒保

8、户虽然缴纳了钱但保险合同还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期的保障到保险合同正式出具时即终止。,19,二、保险合同的书面形式,保险合同的书面形式,投保单,暂保单,批单,保险单,保险凭证,20,1、投保单(Application),投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。,实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告

9、成立。,21,2、保险单（Policy),保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。,保险单具有下述法律意义：1、证明保险合同的成立；2、确立保险合同内容；3、是明确当事人双方履行保险合同的依据；4、具有证券作用。,保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项;（2）保险人责任范围;（3）除外责任;（4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。,22,保单的签名问题,1、保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。2、代签名的表现形式有两种：一种是保险代理人带投保人和被保险人签名；另一种是投保人代被

10、保险人签名或其亲属、朋友代投保人和被保险人签名。3、代签名的情况有两种：一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图。4、理赔时客户都主张代签名的保单有效，可是退保时，许多人又会利用代签名的瑕疵要求保单无效。5、以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签名有一个例外，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。,23,3、保险凭证（Certificate),保险凭证也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单

11、。,实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保险中也使用保险凭证。,24,4、暂保单（Binder),又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在：,25,5、批单（Endorsement）,又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用,对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围,在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目,26,第二节保险合同的主体、客体及内容,保险合同的三要素

12、：,主体,客体可保利益,内容保险条款(权利、义务),当事人投保人、保险人关系人被保险人、受益人,27,一、保险合同的主体,保险合同的当事人保险合同的关系人,保险合同的主体，是指保险合同的参加者。,28,与保险人订立保险合同，负有缴付保险费义务的人。,具有完全的民事权利能力和行为能力对保险标的具有可保利益负有缴纳保险费义务,资格条件：,自然人、法人均可充当投保人,(一)保险合同的当事人保险人与投保人,1.投保人(Applicant),具有完全的民事权利能力和行为能力对保险标的具有可保利益负有缴纳保险费义务,29,权利：保险人有权收取保险费义务：（1）对条款的明确说明义务；（2）及时签发保险单或其

13、他保险凭证的义务；（3）履行赔偿或给付的义务。,与投保人订立保险合同，并承担赔偿获给付保险金责任的人,2.保险人(Insurer),具备法定资格一般为法人，伦敦劳合社承保人为特例以自己的名义订立保险合同按照保险合同承担保险责任,资格条件：,30,(二)保险合同的关系人被保险人与受益人,其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障，在保险事故发生后具有保险金请求权人,1.被保险人(Insured),是约定的保险事故发生时遭受损害的人享有保险金请求权,资格条件：,在财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人在人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人,31,被保险人与投保人之间的关系：,投保人为自

14、己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额。,32,被保险人须享有保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人

15、本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,33,思考？,1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？2、无民事行为能力的人可以作被保险人吗？,34,受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后向保险人行使保险金请求权的人。,无资格限制，可以是任何人(自然人、法人及合法组织),2.受益人(Beneficiary),由被保险人或投保人指定；若未指定，为被保险人的法定继承人享有保险金请求权,资格条件：,35,受益人与被保险人的继承人,受益人不同于继承人受益人享有的是受益权，是原始取得

16、；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务,36,受益人的指定,在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。,37,以下情况出现时，受益人丧失受益权：,受益人先于被保险人死亡的被指定变更的受益人放弃受益权

17、的受益人依法丧失受益权的我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,38,林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。,案

18、例1,39,分析：根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据保险法第条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。,40,林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。,

19、结论与启示,这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。,41,案例2,1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请

20、给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。,42,本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若

21、推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。,43,从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保

22、险合同的精神，值得我们借鉴。,44,结论,受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。,45,（三）保险合同的辅助人（中介人）,辅助人,保险代理人Agent,保险公估人LossAdjustor,保险经纪人Broker,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份

23、，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人,46,二、保险合同的客体,客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。,47,三、保险合同的内容,我国保险法规定的保险合同的具体内容(主要事项）狭义的保险内容保险条款,48,（一）保险合同的构成,保险合同的内容,其他条款MiscellaneousProvision,保险条件Conditions,申明Declarations,承保约定InsuringAgreements,除外责

24、任Exclusions,定义Definitions,49,（二）我国保险法规定的保险合同的具体内容,1、保险人的名称和住所；2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；3、保险标的（Subjectmatter)；4、保险责任（ScopeofCover)和除外责任(Exclusion)；5、保险期限(InsurancePeriod)和保险责任的起始时间；6、保险价值(InsuredValue)；7、保险金额(InsuredAmount)；8、保险费及其支付办法(payment)；9、保险金赔偿或者给付办法；10、违约责任和争议的处理；11、订立合同的时间。,50,案例,保险责任案例,1995年11

25、月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。,51,案例,某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养

26、老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险，但保险公司不能答应他的请求。,保险金额确定,52,（三）保险条款,保险条款,基本条款：规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，事先由保险人在法定的必须载明事项拟订好，并印在保单。,特约条款：保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的条款，包括附加条款、保证条款和协会条款。,53,第三节保险合同的订立、生效与履行,保险合同的订立保险合同的成立与生效保险合同的履行,54,保险合同订立的程序：,一、保险合同的订立,要约保险合同的要约通常由投保人提出承诺

27、保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的,投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为,55,二、保险合同的成立与生效,保险合同的成立投保人与保险人就合同条款达成协议保险合同的生效,保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力,成立即生效成立后的某一时间内生效,56,生效。因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故，保险人不承担保险责任。,合同成立不等于生效许多保险合同附有条件或约定在其成立后的某一段时间内,57,（一）保险合同的生效,财产保险,人身保险,以保险双方约定缴付保险费的时间和方式为生效条件。,以投保人缴付首期保费为生效条件,58,（二）保险合同的有效与无效,1、

28、保险合同的有效（1）保险合同主体必须具备合同资格；（2）当事人意思表示一致；（3）合同内容合法。,59,三、保险合同的履行,保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。,60,（一）投保方的权利与义务,1、投保方的义务如实告知（保险法17条）交付保费（保险法14条）维护保险标的安全（保险法36条）危险增加通知（保险法37条）保险事故发生通知义务（保险法17条）出险施救（保险法42条）提供单证（保险法23条）协助追偿（保险法48条）,61,2、投保方的基本权利保险条款了解知晓权（保险法17、18条）保险金请求权（保险法27条）（索赔时效的规定详见下页）解约权（保险法15条）

29、,62,索赔时效的规定,人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起5年；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年。,63,（二）保险人的权利与义务,1、保险人的义务（1）承担保险责任保险赔偿（保险法24条）（理赔时限规定详见下页）施救费用（保险法42条）检验费用争议处理费用（保险法51条）（2）条款说明（保险法18条）（3）及时签单义务（保险法13条）（4）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人保密（保险法32条）,64,保险人承担保险责任的时限,对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

30、对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。,65,2、保险人的权利收取保险费解约权增加保费权不承担赔偿或给付权,66,第四节保险合同的变更与终止,一、保险合同的变更（Changing）二、保险合同的解除（Cancellation）三、保险合同的终止（Termination）,67,一、保险合同的变更,是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。保险法第21条关于保险合同的变更指出：“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或

31、者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。保险合同的变更包括主体和内容的变更。,68,（一）保险合同主体的变更,保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。,69,财产保险合同主体的变更,财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。变更的原因包括：保险标的所有权

32、、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，两种情况下是不用通知的：（1）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输（2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。,70,人身保险合同主体的变更,人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。人身保险合同主体变更主要有下列情形：（1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更

33、；（2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。（3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。,71,案例分析,有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？,72,（二）保险合同内容的变更,是指保险合同主体的权利和义务的变更。保险合同的内容变更一般由投保人提出。投保人变更保险合同的情形有两种：1、投保人根据实际需要提出变更合同的内容。2、投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。,73,二、保险合同的解除,是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。1、保险合同的解除与无效不同，解除以有效合同为前提条件，无效合同自始不产生法律效力。2、