小微企业授信业务操作流程

1、小微企业授信操作流程第一章总则第1条目的为明确营业部小微企业信贷业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员的日常工作提供依据，根据银监会发布的银行开展小企业授信工作指导意见、个人贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法，结合小微企业信贷业务的特点，制定本流程。第二条适用范围这个过程从简化程序、控制风险、考虑效率和质量开始。规范了九台龙家村银行小微企业信贷日常业务中各环节的相互联系，适用于全行小微企业信贷日常业务和全行从事信贷信贷信贷业务的信贷人员。小微企业信贷业务的目的是为客户提供优质高效的服务，并与客户建立长期的业务关系。信贷人员的专业素质、工作态度和工作效

2、率决定了服务质量。信贷人员应提高其在整个业务流程中的自组织和自管理能力。第三条宣传和营销(1)业务部相关人员：名信贷人员。(2)人员职责：将小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息传递给更多的目标客户(包括现有客户和潜在客户)。(3)宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段。通过有计划、有组织、有针对性地使用宣传材料、广告媒体等营销手段和信息渠道，将小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息传递给更多的目标客户(包括现有客户和潜在客户)，实现有效需求的持续增长。(4)宣传营销环节的客户来源主要包括以下五个方面：1.贷款官员的直接营销(如直接客户拜访、户外宣传、电话营销等。)2.潜在客户的

3、朋友或商业伙伴的推荐3.公共营销渠道(如新闻媒体、产品或品牌广告等。)4.我们业务伙伴的建议5、社会组织和非营利组织(如行业协会、商会等。)推荐(5)在上述营销方法和渠道中，信贷员的直接营销方法是主要的，其他营销方法作为辅助和补充营销渠道。第四条业务申请(1)业务部相关人员：名信贷人员。(2)人员职责：判断申请人是否属于小微企业客户群，是否符合小微企业授信的基本条件。(3)业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。在此阶段，受理信贷员通过与客户简单、规范的沟通，判断申请人是否属于小微企业客户群，是否符合小微企业信贷业务的基本条件，了解客户的基本需求，并推荐适用的产品。对于申请重复贷款、平行贷款、贷款

4、业务条件变化等非常规业务的客户，应根据客户现有信贷业务的进展和贷后维护情况，简化此环节，或重点沟通应注意的核心问题。(4)在接受信贷员对客户提供的申请材料和信息的初步判断后，信贷员应立即通知客户是否可以提交业务申请。当接受信贷的官员不能做出决定或不能确定判断是否准确时，他应与负责人或其他信贷官员讨论。(5)如果客户不符合申请贷款的基本准入条件或业务范围，受理信贷员应告知客户原因。(6)如果客户符合申请贷款的基本准入条件和业务范围，受理信贷员应填写九台龙嘉村镇银行小微企业授信业务申请表(以下简称申请表)申请贷款(2)人员职责：根据对客户财务信息和非财务信息的调查和分析，对信贷业务申请是否批准形成

5、个人意见。(3)对单笔交易或单个客户的调查分析是小微企业信贷业务运作的关键环节。信贷员在进行现场调查和分析之前，应做好充分的准备；1.明确客户需要补充的基本信息和业务信息；2.根据客户的业务类型和申请授信的目的，准备现场调查的内容和要点；3.预先考虑可能的情况(如客户可能的行为、客户可能提出的问题等)。)进行实地调查，同时拟定分析过程中的质证方法；4.向客户提示基本和必要的担保条件；5.指定时间与客户一起进行调查和分析。(4)在现场调查过程中，信贷员应采用适当的方法和思路，尽力获取完整详细的信息、必要的书面财务信息支持数据、基础信息和需要补充的业务信息，并正确记录工作底稿。实地调查的主要内容包

6、括：财务信息、非财务信息、担保人信息和担保信息(如有必要)。对于申请重复贷款、平行贷款、贷款业务条件变化等非常规业务的客户，应根据授信后客户偿债能力和实际需求的变化进行有针对性的调查分析，或重点关注应注意的核心问题。(5)信贷员应采用标准化的方法对收集到的信息和数据进行汇总、比较和分析，将有效的数据和信息组织成贷款分析表和书面记录(记录标准化工作的工作底稿可直接作为书面记录)，对财务和非财务信息相关的重要内容进行必要和有效的质证，总结反映或影响客户还款能力和意愿的积极和消极因素，最终对是否批准信贷业务的申请提出明确意见。如果客户的信贷业务申请获得批准，应就金额、期限、利率定价、还款计划和担保条

7、件等信贷要素提出建议。如果信贷员有充分和合理的理由不同意客户的信贷申请，信贷员应提出拒绝信贷申请的建议。(6)调查完成后，信贷员将向客户提供上述完整的基本信息。材料、业务信息和分析表(以下简称待决策信息)应传递给后台人员，由他们对材料进行初步审核。审核完成后，后台人员会将上述信息返回给信贷员。本条所指的客户应包括借款人、共同借款人(如有)、担保人(如有)和担保物(如有)的相关信息。第六条贷款评审委员会的决策(1)相关人员：33，360名贷款官员和贷款评审委员会成员。(2)人员职责1.信贷员：向贷款审查委员会做陈述，并向贷款审查委员会成员提供调查的相关信息。2.贷款审查委员会委员：贷款审查委员会

8、根据贷款官员的陈述和上述提交的材料，对相关业务申请做出决定。3.信贷业务审查委员会(以下简称审查委员会)的主要和基本形式为现场方式。如果条件允许，审查委员会的成员可以通过电话就紧急业务需求或提交审查的事项的特殊情况，与调查信贷官核实具体问题并交换意见。贷款评审委员会秘书组织安排贷款评审委员会，落实与会成员，记录贷款评审委员会召开的确切时间、与会人员及审议的业务事项。4.贷款官员携带上述待决定的信息、书面记录、财务信息和相关财务的书面支持数据5.根据贷款专员的陈述和上述提交的材料，贷款审查委员会进行了高效、充分的审查、分析和讨论，以判断借款人的还款能力、诚信状况和风险水平，并以贷款审查委员会决议

9、表的形式对相关业务申请做出决定(贷款支付方式的决定基于该流程中贷款支付的相关规定)。贷款审查委员会决议表必须由参与贷款审查委员会的成员签字确认。6.如果信贷员提交的信息或材料不足以得出结论，或者调查内容不完整、缺失、错误等。需要进一步核实的，贷款审查委员会应明确告知信贷员，信贷员应在贷款审查委员会结束后立即进一步补充、更正和完善相关信息。如果贷款审查委员会建议客户必须满足某些条件，贷款官员应立即与客户沟通，以确认相关条件是否可以实施。信贷员对上述两个方面的补充和验证应按照本程序提交贷款评审委员会审议和决策。7.贷款审查委员会对信贷申请做出决定后，贷款官员应立即将决定结果通知客户。如授信业务申请

10、被批准，应明确告知客户签订合同和办理贷款所需的相关要求和条件，并与客户约定签订合同的时间；如果信贷申请被拒绝，信贷官员应通知客户拒绝的原因。8.信贷业务申请被拒绝的，应在信贷管理系统中终止该业务流程，并注明拒绝原因。系统录入完成后，所有上述数据应分类归档。第七条协议和贷款条件的执行(1)相关人员：名信贷员、后台人员和银行负责人。(2)人员职责：1.信贷员：检查客户提供的身份证原件是否与其本人相符；抵押、质押登记应当依法办理。2.后勤人员：根据审计与贷款委员会的决议，检查应纳入信贷业务档案的非合同文件是否完整；验证客户身份证明的有效性，并检查或确认是否满足贷款审查委员会决议的预发行条件；起草合同

11、文本；协助客户签署合同和借条。3.银行负责人：审核相关业务数据；签署或盖章合同文本，IOU，出账通知单。4.经贷款评审委员会批准后，客户应满足预借条件，并在90天内(含)完成合同文本的签署，我行信贷业务项下的担保合同及担保利息(如有)应依法生效。如果在90天(含)内未完成相关事宜，审核委员会的决定将无效，客户需要重新申请并根据批准程序做出另一项决定。5.后台人员应根据贷款评审委员会的决议，检查应纳入信贷业务档案的非合同文件是否完整，并检查非合同文件的表面真实性。如果客户信息不完整，后台人员应通知贷款专员及时补充和完善相关信息。6.当面签字时，后台人员应检查客户提供的身份证明原件是否与本人相符，

12、并验证客户身份证明的有效性。同时，后台、主管(负责人)或原决策委员会将检查或确认是否满足委员会决议的预发布条件。7.上述工作完成后，后台人员应在拟定合同文本左上角加盖印章，根据贷款评审委员会决议和贷款合同填写借据，并要求相关信贷员签署借据，确保业务相关客户签署合同文本和借据的正确性10.根据合同和法律规定需要办理抵押登记的，经办银行和客户指定的信贷人员应共同到登记机关办理登记。银行委托第三方办理的，业务经办银行应核实抵押登记证的真实性。11.抵押、质押登记完成或抵押、质押登记机关出具有效书面确认后，后台人员应将贷款审查委员会决议、相关合同文本九台龙嘉村镇银行面签声明及借据提交其所在银行负责人(

13、或其他授权人员)审查并签署借据和出账通知单。信贷业务进入贷款支付或处理程序。12.在特定业务类型下，根据我行相关业务操作规定和与合作伙伴达成的协议，我行可以在满足其他预支付条件的情况下进入贷款支付或办理手续，并在约定期限内完成抵押登记。第八条贷款支付(一)相关人员：信贷员、后台人员(2)人员职责：信贷员：接收客户的支付申请和支付委托书；后勤人员：检查借款人提交的相关材料中规定的资金用途是否符合合同约定的用途；协助柜台人员通过借款人账户向交易对象支付贷款资金；后台人员将复制并保留相关委托付款凭证和客户保留的结算凭证；将发放或办理信贷业务的结果录入信贷管理系统；将相关合同文本归档。(3)贷款支付方

14、式分为贷款人委托支付和借款人自主支付。贷款人委托支付是指贷款人根据借款人的支付申请和支付委托，通过借款人账户向符合本合同约定目的的借款人交易对象支付贷款。借款人自行还款是指贷款人根据借款人的还款申请，将贷款资金直接划入借款人账户，借款人将贷款资金支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象。(4)小微企业信贷业务中发放给自然人的贷款，有下列情形之一的，借款人可以独立支付，其他情形下贷款人可以委托支付：1.借款人有明确合理的理由，不能提前确定具体交易对象，金额不得超过30万元；2.贷款金额在30万元以下(含30万元)；3.客户能够证明交易对象或流程不具备有效使用非现金结算方式的条件；4、法律法规规定

15、的其他情形。5.对于以自然人为主的个体工商户和农村承包经营户，贷款金额超过50万元(不含)的信贷业务适用本流程。6.在小微企业信贷业务中，向企业法人或国家规定的其他组织作为借款人发放的日常周转贷款，有下列情形之一的，由贷款人支付。在其他情况下，借款人可以独立付款：(1)与本行新建立的信贷业务关系，借款人的信用状况一般；(二)支付对象明确，单笔支付金额在300万元以上；(三)法律法规规定的其他情形。7.对自然人贷款额在50万元以上，对国家规定可以作为借款人使用的企业法人或其他组织贷款额在50万元以上的，用于借款人固定资产投资且单项金额超过固定资产支出总额5%或超过500万元的贷款资金，采用贷款人

16、委托支付方式支付。8.委托贷款人向借款人支付贷款，应遵循以下程序：(1)借款人使用贷款时，向贷款专员申请付款和贷款使用细节，并授权银行按合同约定的方式支付贷款资金，由贷款专员转交给后台人员。(2)后勤人员应检查申请人是否(3)如果审计目的相同，后台人员将协助柜台人员通过借款人账户向交易对象支付贷款资金；如果审计发现目的不一致，后台工作人员将把相关信息返回给信贷员，信贷员将进一步核实和确认贷款给客户的目的。(4)委托付款完成后，后台人员将复制并留存委托付款的相关凭证和客户留存的结算凭证。9.在小微企业信贷业务资金支付过程中，如果借款人信用状况下降，主营业务盈利能力减弱，贷款资金使用异常，业务经办行将根据合同协议或贷款评审委员会的审议和决策，与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同协议改变贷款支付方式或停止发放和支付贷款资金。10.后台人员将授信或处理结果录入到授信管理系统，同时根据授信业务档案管理要求，将相关合同文件及其他文件归档。11.如贷款评审委员会决议中有贷款支付或业务处理后实施的项目，后