内蒙古农村信用社发展存在的问题及解决措施

1、内蒙古财经大学本科学年论文内蒙古地区农村信用社发展现状探析作 者 周 欢 院 系 金融系 专 业 金融学 年 级 09级金融一班 学 号 902024144 指导教师 石全虎 导师职称 教授 内蒙古财经大学本科学年论文指导教师评分表学生姓名周欢班级09金融1班学号902024144指导教师姓名石全虎职称教授研究专长指导教师评语：指导教师评阅成绩（采用优、良、中、及格、不及格五级评分）： 指导教师签名： 年 月 日内容提要农村信用社在内蒙古的金融体系中扮演着十分重要的角色，它的作用范围很广，除了和其他金融机构一样覆盖城市的区域以外内蒙古农村信用社还覆盖到了其他金融机构难以覆盖到的农牧区，对城市与

2、农牧区的人都提供了非常好的经济便利，我将结合内蒙古的实际经济状况以及内蒙古农村信用社在内蒙古的运作情况和所处周边的经济环境对农村信用社的发展现状，优点，弊端以及限制条件进行探究并提出相关的建议。在了解内蒙古农村信用社现状的同时，并着重针对农村信用社发展过程中存在的资金短缺，中间业务发展缓慢，不良贷款比例过高，外部环境优势不明显等问题，提出拓宽融资渠道，提高中间业务发展速度，降低不良贷款比例，改进外部环境等策略，以切实达到了解并改进内蒙古农村信用社现状的目的。关键词：内蒙古 农村信用社 中间业务 目录一、内蒙古农村信用社发展现状5（一）农村信用社负债业务现状5（二）农村信用社资产业务现状5（三）

3、农村信用社中间业务现状5（四）内蒙古农村信用社特点6二、内蒙古农村信用社发展中存在的问题6（一）资金短缺，农牧民贷款不容易6（二）中间业务发展缓慢甚至停滞6 (三)不良贷款比例过高7（四）外部环境优势不明显，对信用社发展产生了制约7三、加快内蒙古农村信用社发展的对策建议7（一）拓宽融资渠道8（二）提高中间业务发展速度8（三）降低不良贷款比例8（四）对外部环境的改进8内蒙古地区农村信用社发展现状探析 一、内蒙古农村信用社发展现状 内蒙古农村信起始于1952年，迄今为止已经走过60年的历程，这期间伴随着农村牧区的经济发展和经济体制的改革深化，逐渐由信用合作互助组织演变为农业银行基层组织，直到199

4、3年才正式被定性为合作金融组织，农村信用社在整个现代化建设和农牧区经济发展中的地位也日益重要 。 现在，全国农村信用社的机构网点有三千个，而且多数分布在城乡交界的地方，因此能够同时把农村居民和城市居民的闲散资金吸收，从而积聚成巨额的资本。这些资本不仅可以为成员提供可靠的资助而且可以用来转化成生产流通性资金，从而使资金在周转中增值，提高了总体经济效益。 而内蒙古地区农牧区域相对广阔，因此农村信用社在内蒙古地区优势更加明显。 内蒙古农村信用社目前主要有资产业务、负债业务以及中间业务。从这几个方面来看内蒙古农村信用社也会方便我们比较好的了解它：（一）农村信用社负债业务现状农村信用社的负债业务是指构成

5、其资金来源的业务，主要包括资本金、存款、借款和其他负债业务，在此主要介绍存款业务。存款是农村信用社最主要的资金来源，占资金总数的90%以上。从信用联社成立以来，存款业务不断增加。2006年以来，全区农村信用社存款以平均31%的速度增长，高于全国农村信用社10个百分点。到2010年6月末，全区农村信用社存款余额突破千亿元大关，达到1208亿元，是2005年的3倍，占全区金融机构的13%，位居第四位。（二）农村信用社资产业务现状农村信用社的资产业务包括各项贷款、现金资产、拆放同业和证券投资。其中，贷款是资产业务的主要内容。目前，各项贷款占资金运作的70%以上，是获利的重要手段，其中农业贷款占到全区

6、金融机构的60%以上。近几年，内蒙古农村信用社大力支持民生工程建设，积极开办“青年人兴业计划”小额贷款、农机具购置专项贷款，开办财政补贴农牧民资金“一卡通”，累计代理发放全区720余万户农牧业补贴52亿元。2006年以来，全区农村信用社贷款以年均33%的速度增长，平均增速高于全国农村信用社11个百分点，累计投放各项贷款3288亿元，是50年前贷款累放总额的1.5倍。其中，发放农牧业贷款2365亿元、中小企业贷款689亿元、各类就业创业贷款22亿元、助学贷款1.7亿元、农机具购置专项贷款1906万元，实现了自身经济效益和社会效益的双赢。另外， 到2010 年6 月末， 贷款余额达到1027 亿元

7、，是2005年的4倍，占全区金融机构的14%，位居第二位。（三）农村信用社中间业务现状与其他商业银行比较，内蒙古农村信用社缺乏专业人才，产品研发力量不足，科技支撑不够，导致业务种类少、自主产品少等，问题十分突出。以2008年为例，全区农村信用社实现各项总收入76.13亿元，中间业务仅收入0.31亿元，占总收入的比例为0.41%。在经济较发达的呼市地区，城郊联社2008年中间业务收入为273.16万元，占同期该联社总收入的0.57%，略高于全区平均水平，而呼市地区工、农、中等银行业金融机构中间业务收入水平分别达到了10.61%、9%和9.7%。由此可见内蒙古农村信用社中间业务的匮乏。（四）内蒙古

8、农村信用社的特点1.在机构网点的优势。网点设置得比较多，有2400个网点遍布内蒙古各个地区，不管城市还是旗县或是乡村都有它的网点，更贴近农民，贴近百姓，为广大农牧民提供了便利的条件，广大农牧民可以在离自己较近的地方办理所需要的服务。而其他银行一般只在市级设置网点，带有局限性，给广大农牧民造成不便。例如，学校每年交学费时，对于广大农牧民学生来说，其他银行在这方面就不方便了，只能到市里去存钱。所以，从机构网点这方面来说，农村信用社有它独特的优势。2.贴近“三农”的优势。农村信用社与“三农”有着密不可分的关系，农村信用社的兴旺发达要靠“三农”经济的发展。从50多年的历史来看，广大农民群众见证了农村信

9、用社的成长，它的每一次进步都为广大农牧民提供了更好的服务，这一优势是其他金融机构无法比拟的。虽然内蒙古农村信用社在发展过程中有着独特优点，但它的劣势也不容忽视。例如，有些信用社还没有与其他银行联网，结算渠道不通畅。再就是在金融创新方面还相对落后，传统业务居多，导致发展相对滞后。 二、内蒙古农村信用社发展中存在的问题内蒙古农村信用社从成立以来为城乡和农牧区的经济发展做出了重要贡献，但是在发展中也暴露出一些弊端和问题，具体表现在以下几个方面： （一）资金短缺，农牧民贷款不容易虽然内蒙古农村信用社在内蒙古金融行业有重要的地位，却存在着资金短缺、农牧民贷款款不易的问题。因为资金不足，所以对外贷款额度小

10、，而且倾向于农村的贷款比例也低，贷款难度大，利率也是居高不下。而且由于农牧区的金融知识不足因此造成逃债行为频繁，导致了信用社对放贷的保守手段，更加大了贷款难度。再者，农村信用社筹资环境不好、筹资渠道不通畅、办理业务没效率，所以很多储户会放弃将资金存在农村信用社转而将资金存在其他商业银行，造成农村信用社严重的资金外流。 表一 2009-2010年农牧区贷款额占总额比例 单位：亿元20092010农牧区 231.5247.3贷款总额498.8653.4农牧区占贷款总额比例46.437.8数据来源：内蒙古自治区深化农村信用改革领导小组 由图可见，尽管内蒙古农村近年来发展较快，但是就2009-2010

11、年的累计数据来看，贷款余额中运用于农牧业的的比例站了少部分，而且这一比例在减少，这说明农牧民在金融机构的贷款不易。 （二）中间业务发展缓慢甚至停滞 近年来农村信用社中间业务的发展速度仍比较缓慢，起步后停滞不前，既不研究开发中间业务的对策、办法，也无实质性的举措，习惯安于现状。而处于同一生存环境的其他商业银行在上级行的指引下，认识到银行业走存贷款一条路很难达到现代企业的要求，于是从传统业务向中间业务过渡，从单一性经营向银行混业经营过渡；中间业务的快速发展，使得商业银行在规避风险同时，获得了更大的生存空间和竞争能力。目前农村信用社的中间业务规模小，收益低，品种单一，不仅新业务的开办无法达到监管部门

12、准入条件，而且能开办的中间业务仍不能摆脱低层次阶段，最后仅局限于仅存的一些技术含量低的代理结算业务、保险代理业务、代发工资和代发农牧补给等传统品种,而这些业务的实施范围又十分有限，作为中间业务收费起点不高，有的更是为政府履行义务，最后甚至倒贴服务费。如：自治区某旗县联社2009 年中间业务收入仅为12.28 万元，还不足全部收入15452 万元的百分之零点一，像这样微乎其微的的中间业务收入，反映出农村信用社中间业务与其他商业银行发展的差距，也说明了农村信用社的管理人员和职工对中间业务的重视程度远不及其他商业银行，更没有将中间业务作自己发展的压轴工具来扩展自己的利润空间。 (三)不良贷款比例过高

13、 农村信用社的金融资产主要是对外贷款。贷款质量的好坏,不仅关系到农村信用社自身经济利益和生存发展,而且关系到国家经济发展与进步。农村信用社不良贷款原因是受贷款期限不合理、公司企业改制逃债、清收不良贷款意识不强、社员还贷意识不强等因素的影响。前些年,地方旗县提出跨跃式发展当地经济的口号,在大力发展乡镇中小型企业的思想指导下,不通过详实的市场调研, 盲目上项目,不切合实际地投产。如土豆、奶牛等项目贷款,要求农村信用社提供贷款,因盲目开发,有的还未建成就宣布倒闭,致使信用社发放的贷款被迫成为不良贷款。由于市场的变化使部分企业还没能生产便夭折了,或破产、或被拍卖、或被兼并,导致信用社在政府干预下的贷款

14、大部分难以收回,更由于政府对破产企业的偿债行为存在着一定程度的约束,使政府干预行为变成了信用社最大的累赘。例如乌拉特前旗农村信用社目前所存在的不良贷款有10439万元，其中就有因贷户外迁不还所形成的1897万元以及其他因为信用问题无法清收的不良贷款一共2414万元，甚至达到了全部不良贷款的23%。到2009年10月份为止，全自治区农村信用社的不良贷款余额达到了70亿元，比年初增加了3亿元，不良贷款率突破了8%，和同一时期商业银行的平均不良贷款率1.66%相比，自治区农村信用社不良贷款率过高，和商业银行风险防控水平还有很大差距。近40家旗县联社不良贷款余额和年初相比较增加7.11亿元，增加的额度

15、在千万元级别的有15家，所以尽快解决不良贷款问题在我区已刻不容缓。 （四）外部环境优势不明显，对信用社发展产生了制约 金融业的产生是为了更好的服务经济，而经济反过来又能决定金融,金融问题实质上就是经济本身,内蒙古农村信用社之所以还存在一系列的问题，运行效率不高，其中相当一部分原因在于全区的经济实力相对其他省市而言较为薄弱，而且区内各盟市各旗县经济发展也不均衡，农牧民相对生活困难。以下是内蒙古2006年到2010年的GDP数据及相关数据：表二 ：内蒙古与发达地区生产总值对比表 单位：亿元项目2006年2007年2008年2009年2010年全国国内生产总值42312148050352610754

16、9130687574内蒙古国内生产总值6643764087861010411620内蒙古占全国国内生产总值的比例1.571.591.671.841.69数据来源：人民银行呼和浩特中心支行中心网络，2010年 尽管内蒙古GDP从横向比较来看，具有可观的增量，但是纵向从占全国GDP比重来看，变化却不太明显，这说明内蒙古自治区经济发展和其他省市相比还存在一定差距，总体经济实力相对薄弱，这将对地区经融机构的发展，金融市场的成熟有一定影响。 三、加快内蒙古农村信用社发展的对策建议 （一）拓宽融资渠道 对于资金不足，农牧民贷款难的问题，自治区农村信用社应该采取相应的措施。如农村信用社可以利用奖金提成机制提

17、高信用社业务的办理效率，在节约了客户时间的同时也为信用社争取了更多业务的时间，一举两得；农村信用社也可以创设信用评价体系，从而加强广大社员的信用意识，这样贷款的安全才能有所保障；更重要的是要提升内蒙古农村信用社的总体竞争能力，如开发多元化的金融产品，让社员有更多的选择，通过吸引更多客户的方式达到扩大资金规模的目的。 而且为了我区农信社的可持续发展, 我们不能急功近利, 要以正当的手段和途径来增资扩股, 从而达到降低不良资产, 消除影响增资扩股各种不良因素的目的。总结起来有以下几点:一要加强对金融产品宣传力度,扩大知名度; 二要加快处置不良资产, 以透彻有利的资产负债状况来增加社员入股吸引力;三

18、是人民银行行业管理及监管部门要密切合作,对农村信用社增资扩股进行指导和增强监管力度, 对不符合规定的增资扩股行为给予处罚; 四是鼓励社员参与监督工作, 有被侵权的行为及时举报以维护社员合法权益。只有增强了广大农牧民对信用社的信心，筹资缺口就能很好得到弥补。 （二）提高中间业务发展速度 农村信用社发展中间业务可借鉴其他商业银行成功的运作，在充分吸收其他商业银行成功经验的基础上，应针对自身的优势和局限性，取众家之长，剔己之短才能加快自己中间业务的运转，具体要做到以下几点：首先，改变经营理念，将中间业务列为发展之重，农村信用社要想实现中间业务的飞速进步，要透彻认识中间业务的作用，中间业务不仅能为银行

19、揽得主要收入，也能巩固和发展庞大的客户群；其次是对外界多做些关于中间业务的宣传，扩大中间业务社会影响，提高社会对中间业务认知程度，让更多的人连接中间业务的运作方式，从而为中间业务发展创造良好的外部环境；再次，农村信用社也得重视强化员工服务意识，提升服务素质和服务能力，转变服务态度和服务作风，真正树立农村信用社大服务的业务态度；最重要的，有句话叫做一切以人为本，所以要注重专业人才的培养，加大中间业务产品创新与营销力度，而且要坚持对现有从业人员进行切实有效的培训，同时招聘、吸收熟悉多种专业知识的复合型人才，建立一支懂业务、善管理、能公关的高素质员工队伍，有了可靠的人才资源才能解除目前农村信用社中间

20、业务品种单一、利润低、技术含量低的“魔咒”；最后，要把手头最常见的工具用活，如巧用利率杠杆，开发信贷劳务中介业务，既能避免贷款人长期的利率负担，也能避免银行内部工作人员的暗箱操作导致银行利益受损。 （三）降低不良贷款比例 通常分析而言，金融机构的不良贷款的来源主要有三个方面的风险：首先是信用风险，即主观原因或者各种不可抗拒的因素导致债务人不能按期还贷而产生的违约行为，是金融风险的主要类型；其次是市场风险，也就是因为市场价格的波动而遭受的损失，主要包扩价格风险、利率风险、汇率风险等；最后是操作风险，即金融机构内部的管理不够完善和内部操作的不规范而产生的风险。要解决信用风险，传统的方法是贷款审查的

21、标准化和贷款对象的多样化，甚至可以对广大贷款客户作道义上的宣传。近年来，较新的方法是将具有风险的资产出售，即信用社可以将贷款直接出售或将其证券化，以转移给其他投资者，达到降低和规避风险的目的；对于市场风险，农村信用社可以调节资本贷出比例的权重来降低，如利率较高的时候银行可以加大贷款量，减少资产证券化的量，反之，在利率较低的时候，银行可以将资本多投资证券，少用来贷出已达到降低不良贷款风险的目的;对于操作风险，信用社可以加强内部管理力度，以及加强对内部员工的监督，以便最大程度的减小操作风险。通过以上策略，能比较好的规避产生不良贷款的风险，从而降低不良贷款的比例. （四）对外部环境的改进 要想做好这

22、一点，离不开自治区政府工作人员的一同努力：首先，地方政府可以鼓励农村信用社拓展业务，取消部分对农村信用社的歧视性、限制性的规定，鼓励期限的一部分养老保险基金和农牧资金等业务到当地农村信用社开户结算，以增加农村信用社业务的多样性；其次，帮助农村信用社清收不良贷款，由于有部分各级党政部门、企业公司、村委会等以各种名义拖欠的农村信用社贷款，而信用社本身却无力催收，只能由当地政府帮忙采取法律强制手段收回；再次，实行积极的农牧业保险制度，由于金融机构的运行难以避免会产生各种各样的风险，因此风险管理始终是金融机构管理项目的重要话题，这一点对于体系实力相对薄弱的农村信用社尤为重要，有时候由于农牧业生产的不稳定性，导致农业信贷的力度不足，这是后就需要农牧业的保险来弥补巨大的资金缺口作为经济补偿机制，这样不仅能为农牧业发展带来保障，而且也能维持农村信用社的稳定性；最后，国家可以对农村信用社