信贷业务过程中应注意的法律问题

1、信贷业务过程中应注意的法律问题先驱问题的原意第一，信贷业务整个流程的复杂性(影响信贷业务风险的每个心理因素)。第二，法律因素仅作用于这些方面之一。第三，法律系统的特点(开发、修改程序的严格和繁琐)，自身不完全、相对稳定、现实社会各种关系多样化之间的矛盾。1、立法、司法、行政三大系统相互制约关系；行政根据大量的行政法规和政策，及时行使行政管理权，处理大量的社会经济管理事务(当然，要依法行政)；2、法律规范本身的弹性特别是民法部门的各种法律在法律中，当事人发生了很多自主权纠纷，这种自由权演变为法官自由裁量权，这也是律师行业兴旺的重要原因之一。所以这次演讲只能给大家一些启发，对具体内容说错的话，请大

2、家多多纠正。结论(提示):法律观点可能实现的风险不一定很小保证最终能安全回收。法律观点无法实现的风险不大，最终可能全额收回本利率。这是合格信用工作者应具备的唯物主义综合症分化。第一部分借款人的主要资格问题一、民法中不同类型的公民主题1、公民(自然人，民事法中两个概念通用)民权能力：享受民权，承担民事义务，即成为民事关系主体的资格。公民的民权力量一律平等，始于出生，终于死亡。民事能力：民事主体通过自己的行为获得民事权利，具有民事义务的资格，是对自己的民事行为负责的能力。三种情况：完全的民事能力，限制民事能力，没有民事能力。以18岁以上或16-18岁自己的劳动收入为生活主要因素(被认为是完全的公民

3、行为能力者)的心理健康、心理健康、心理健康，以及不属于民法通则第13条的精神疾病者的自然人具有完全的公民行为能力。年满10-16岁的自然人可以进行符合年龄、智力的民事活动。没有完全掌握自己行为的精神病人可以进行符合自己心理健康状况的民事活动。两人具有符合认识水平的民事行为能力，在法律上被称为民事行为限制能力。未满10岁的自然人和无法识别自己行为的精神疾病者完全没有民事能力。最高法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见第67条第2款规定：“行为者在精神失常的情况下进行的民事行为应表明无效。”2、个人商务家具个别工商业者必须依法获得批准并登记。在注册批准范围内从事工商业，不得超过范围操

4、作。可以连字号，由于两个原因，可以享受连字号的名字权利。3、农村合同经营者是农村集体经济组织的一员。根据与农村集体经济组织签订的规定，依法从事商品经营活动，不需要像个人工商界一样进行工商登记。可以从事商品经营，这是不包括在民权普通民权功能范围内的内容。个体工商户、农村合同经营者的财产责任个体工商户、农村承包经营家庭负债、个人财产进行；家庭经营由家庭财产负担。以公民个人名义申请登记的个体经营者和个人承包的农村承包个体经营者、家庭共同财产投资或收益的主要部分，应以家庭成员的享受清算其债务为家庭共同财产。夫妻关系存续期间，如果一方自营或签订经营合同，其收入为夫妻共同财产，债务作为夫妻共同财产清算。4

5、、个人伙伴关系两个或更多公民按照协议分别提供资金、实物、技术等，共享合作经营、共同劳动、收益共享、风险，对合作企业的债务承担无限连带责任的盈利团体。5、个人独资企业个人独资企业法第二条：个人独资企业是根据本法在中国境内设立的自然人投资，财产是投资者个人所有，投资者是指以自己的个人财产对企业债务承担无限责任的运营主体。公民、个体经营者、农村合同经营者、个人合伙、个人独资企业在民事财产责任的性质上属于无限责任。6、法人是具有民权能力和民事能力，依法独立民权，承担民事义务的组织。法人条件：依法成立。有必要的财产和经费有自己的名字、组织和地点。可以独立承担民事责任。a:法人主体分类企业法人、机关法人、

6、事业单位法人、社会团体法人；后三类统称非企业法人。企业法人是以盈利为目的的法人，主要包括将盈利分配给其出资者的深层目的。是否向出资者分配利益是企业法人和非企业法人的根本区别。企业法人的设立，必须经工商管理部门批准登记，才能取得法人资格。机关法人无需处理登记，从成立之日起就有法人资格。事业单位法人社会团体法人无需依法进行法人登记，自成立之日起具有法人资格。依法需要登记的人从登记之日起有法人资格。法人的法定代表人行使职务时的行为就是法人的行为，法人承担民事责任。其他职员代表法人执行的民事行为，法人必须通过法定代理人获得认可。法人的民权能力和民事能力：法人的民权能力自成立之时起终止，就消灭了。需要注

7、册的法人的终止意味着取消注册。对法人民权能力的限制：答：性格限制(与市民不同)b:属于破产清算的法人的民事权利能力等法律限制，受到停止清算视为业务的所有民事活动的诸多限制。c:目的上的限制，企业外法人不能做盈利事业，只能做与目的相关的民事活动。企业法人应在登记审批工作范围内营业。超出法人目的或事业范围的民事行为是无效的民事行为。(结果：主合同无效，在合同中无效。双方的收入各自返还)法人的民事行为能力开始和消失的时间与民事权利能力相同，从法人成立的时间开始，到法人结束的时间结束，都将消失。民事能力的范围取决于民权能力。没有完全、有限或没有民事能力的情况。二、关于借款人主要资格的贷款通则规定1.工

8、商管理机关(或主管机关)批准注册的企业(事业)产业法人。2、其他经济组织。3.个体工商户或具有中华人民共和国国籍的完全民事能力的自然人。第二部分保修问题信用事业中的保证可以分为民法上债权法的保证和物权法两类。a:索赔法的保证债务的保证是从属的。主债务无效。担保的债务也不能存在。当然无效。担保的债务以主债务的终止而终止。1、保修保证是第三方向债权人保证的一种保证，在债务人不履行合同的情况下，允许债务人全部或部分履行。答：担保人资格问题担保法规定，法律或其他组织或公民可以成为代理人。据解释透露，其他团体包括依法获得营业执照的独资企业、合伙企业等。依法登记取得营业执照的合伙企业。依法取得营业执照的中

9、外合作项目。经信访部门批准登记的社会团体(不是以公益为目的)；获得营业执照的乡镇、街、村经营企业。如果没有担保人的主体：(1)国家机关法人。(二)以学校、幼儿园、医院等公共利益为目的的事业单位、社会团体。(发展趋势)(三)企业法人的分支机构、职能部门不能成为保证人，如果有法人的书面许可，可以在许可范围内提供保证。b:保修方法(1)一般担保在合同中，如果债务人不能履行债务，保证人承担担保责任是一般的保证。实现一般保障权的程序。(2)共同责任保证合同中明确约定承担连带保证责任，或者对保证方法的协议不明确，这是连带责任保证。实现共同责任保障权的便利。我们现在的合同正文都采用连带责任担保方式。c:担保

10、的效果如果未履行合同或合同不明确，则范围相当于主索赔和利息、违约金、损失赔偿金以及索赔实现费。主合同当事人变更对担保责任的影响(不影响债权人变更，主债务人变更需要书面同意)。变更主合同内容对保证责任的影响(必须得到保证人的书面同意)。据推测，如果没有明确的协议，各保证人将承担连带保证的责任。d:保修期主合同履行到期日起6个月。合同期限早于或等于主合同规定的期限，视为没有合同，保修期限为6个月。约定的保修期不能超过两年。例如，从承诺期开始到偿还主债务本息为止，被视为合同不明，法律认可的保证期从主合同履行期满之日起2年。e:确保不会因任何原因发生中断、中断、延长的法律后果(解释第31条)根据解释，

11、一般担保应在保证期限内对主债务人进行诉讼或仲裁。在连带责任担保中，债权人必须在法律上或商定的担保期间，以担保法第26条规定的方式向保证人主张权利(即保证人明确要求返还连带担保的责任贷款本利息)，此时指控期间将转换为公诉时效，适用公诉时效的规定。担保法第26条：“在合同合同(最长2年)或前款规定的担保期间(6个月)，债权人不向保证人询问担保责任，保证人免除担保责任。”催款通知中需要注意的问题(在解释第34条中说明)。f:贷款过程中需要特别注意的法律问题解释第39条：主合同当事人同意偿还新老贷款，除保证人知道或必须知道外，不承担民事责任。新的和现有的贷款是与以前贷款相同的担保人，前款规定不适用。g

12、:最大保修问题对于最大保修合同，担保人可以随时通知终止保修合同。在通知后到达债权人之前，仅对实际发生的索赔承担担保责任。h:担保和担保索赔实现担保权的误区担保法第28条：同一索赔既有担保，也有担保，保证人对货物担保以外的索赔负责。债权人放弃货物的担保时，保证人在债权人放弃权利的范围内承担责任。解释 38条有限制。(一)主债务人用自己的东西设定抵押，适用优先规定。(二)保证人无过失，原则上保证人应履行保证责任等无效、撤销；担保物在不可抗力下销毁，债权人无可指责的情况下，保证人必须无条件承担担保责任。(三)如果是债务人提供的担保权，债权人明确放弃担保权，或者因过失而行使担保权(如果被认为是消灭和抛

13、弃)，或者由于债权人的行为，抵押权的实现更困难(因多重担保而放弃优先权)，或者因债权人的理由而减少担保物的实际财产内容，保证人在放弃权利的范围内免责。I:公司是股东和其他个人担保问题。公司法第60条：“董事、经理不能为公司的股东或其他个人债务提供担保(包括担保、抵押、质押)。”(禁止.)如所示，民事合同违反规定是无效的。(经营性质的“不”相反)2、保证金保证信用工作中很少见面。掌握两点：(1)合同金合同在交付合同金时成立。(二)支付定金的一方违反合同，无权收回保证金。接受定金，破产，双倍返还定金。二、物权法的几种保障方法以债务人或第三方对特定财产的所有权为基础，为保证债券的实现而设定的担保方式

14、。1、抵押担保债务人或第三方不转让财产(房地产或其他财产)的所有，向债权人提供担保，如果主债务未清偿(或未及时清偿)，处理因取得财产而引起的优先债权担保的方式。答：抵押权客体资格问题属于保证的范畴，与保证人主体资格的范围相同。b:可用于抵押的财产：担保原则上适用于房地产，一些特别的动产也可以设定担保。根据担保法规定，以下财产可以用作抵押品：(一)抵押权人所有的房屋和其他地面标志(二)抵押权人所有的机器、运输工具和其他财产(三)抵押权人有权依法处置的国有土地、房屋和其他地上器物(四)抵押人有权依法处置的国有机器、运输工具和其他财产(五)抵押权人依法签订合同，承包人同意抵押的荒山、荒地、荒芜的海边

15、和其他荒地的土地使用权(六)抵押权人依法可以设定抵押权的其他财产下列财产不得抵押：(1)土地所有权(2)耕地、农户、自产地、自产等集体所有的土地使用权(例外：担保法 36条规定，“乡镇、村企业所、建筑物抵押”)。(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会福利设施。(四)所有权、使用权未知或有争议的财产。(五)依法扣押、扣押和监督的财产。(六)依法不抵押的其他财产。解释第53条：学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会福利设施以外的财产对自己的债务设定担保，人民法院可以认定担保有效。承认公益事业单位：

16、理解原则上为大多数非特定利益而设立的事业单位。(个人理解：从慎重的原则开始，考虑处置抵押品所带来的社会影响的观点)对于实行事业编纂、企业管理的盈利事业单位，可以成为保证人。作为银行信用职员，对债务人以外的第三方的保证要严格审查。根据我国银行的市场定位特征和当前社会经济发展的实际情况，分行与去年中国银行丽水市分行规范授信抵押行为管理办法不同，对抵押品进行了进一步限制。c:抵押登记问题根据法律，必须通过登记的担保物，抵押合同自登记之日起生效。注册部门：(一)土地管理部门颁发以无土地使用权抵押的土地使用证书。(2)担保城市房地产、乡镇、村企业工厂等建筑物的县级以上地方人民政府规定的部门。(3)森林抵押县级以上林业主管部门。(四)以航空器、船舶、车辆抵押的运输工具的登记部门。(五)有企业设备和其他动产抵押的财产的工商管理部门。抵押上述财产以外的其他财产，由抵押权人所在地的公证部门自愿处理。抵押合同自签字之日起生效。没有处理抵押的人不能对抗第三方。根据解释相关规定，未登记的担保财产对担保人非常不利。d:最大抵押(1)