小额信贷调研报告

1、保定市小额贷款公司运营现状调研小队调 研报告摘要3一、 众信小额贷款公司，银泰小额贷款公司，银海小额贷款公司简介3二、基本调查情况41、三个公司的贷款流程图42、三个公司的资金运作情况简介以及三家资金运作情况对比分析63、保定市其他经营有关小额贷款业务的企业的基本情况（如银行、典当行）74、对三家公司资金运作现状调研的详细数据整理，及关于保定市居民对小额贷款情况调研的详细数据整理。9三、对保定市小额贷款公司现状的分析与思考141、对调研数据的分析及问题发现142、对小额贷款公司资金运作的优劣势分析思考14四、为解决实际问题的相关建议与思考151、对小额信贷实现可持续发展所提出的部分建议及思考1

2、52、对小额信贷公司未来发展的思考16五、参考文献17六、附团队调查路线与调查问卷表18（一）行动路线18（二）居民调查问卷表18（三）小额贷款公司调查问卷表20 简介一、前言：我国的小额贷款公司日渐发展，日渐壮大，已然成为改善农村生活水平的一种方式。对于保定市而言，小额贷款公司作为农村金融和小企业、微小企业融资的一股力量，虽然刚刚萌生，但由于多种所有制经济发展迅猛，金融机构存查逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，都为小额贷款公司的发展提供了土壤。因此保定市小额贷款公司发展日益壮大。在其发展的过程中，也暴露出很多问题，例如小额贷款公司后续发展资金不足，风险控制能力较弱等。大多数居民在

3、金融及理财方面的知识匮乏。因此，我们本次调研的内容是保定市小额贷款公司运营现状调研。 二、调研目标：本调研旨在研究保定市小额贷款公司的发展状况， 了解保定市小额贷款公司运作模式及特点，发现、分析保定市小额贷款公司可持续发展面临的问题，并为改善不利于可持续发展的负面因素提出政策建议。三、调查时间：2012年6月30号至2012年7月3号(共四天)四、调查对象：北市区众信小额贷款公司、高新区银海小额贷款公司、高新区银泰小额贷款公司五、调查方式：问卷调查法，访谈法。 六、正文主体： 摘要为响应国家对大学生的号召，调研小额贷款公司的的现状和发展前景，学校安排我组成员利用暑假调研了保定市小额贷款公司的运

4、营情况。调研过程中采用了向居民和公司工作人员发放调查问卷和对公司负责人进行访谈的形式了解公司的运营情况以及发展中存在的问题，公司负责人对小额贷款公司发展前景做出了预测并提出在发展中国家应给予的优惠政策和管理体制，事后进行各方面总结。通过对调查问卷和访谈内容的分析与总结，我们初步得出以下结果：小额贷款公司性质问题亟待解决；小额贷款公司目前运营情况良好但是前景令人堪忧，因为其不吸收公众存款，只提供贷款，所以资金问题不容易解决，可持续发展状况应更加注意；小额贷款公司是新兴企业，需要国家提供更多的支持，制定一系列的优惠政策以及管理体制，以保证公司的稳定发展；从小额贷款公司在中国发展以来，不仅促进了中小

5、企业的发展，同时促进了农村经济的发展，提升了我国整体经济发展。经过了这次的调研，基本了解了保定市小额贷款公司的发展情况和存在的问题。小额贷款公司的日益壮大是必然的情况，它对我国经济的发展起了带动作用，但其发展受到一定制约，需要国家给予更多的支持。一、 众信小额贷款公司，银泰小额贷款公司，银海小额贷款公司简介 小额贷款公司简介概要：首先我们团队在三天的实践实践内共调研了三家小额贷款公司，第一家是众信小额贷款公司，公司简介首先从公司的位置、成立时间、注册资本数额、贷款对象、贷款品种、贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款流程、还款方式等方面进行分析；第二家是银泰小额贷款公司，公司简介从公司位置、成立时

6、间、注册资本数额、贷款对象、贷款品种、贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款流程、还款方式等方面进行分析；同理，第三家是银海小额贷款公司也是从以上方面进行分析。二、基本调查情况1、三个公司的贷款流程图业务流程：A.借款人必须保证贷款用于合法经营。B.办理所需准备的资料：1.身份证和户口本复印件和原件各一份；）2.复印件中注明以下信息：家庭固定电话或工作单位电话、手机号码、现住详细地址。）C.个人信贷额度：1万-100万人民币 贷款期限：一个月起贷，最长至10年 。贷款利率：月利率1% 。按季度支付D.办理流程：来电咨询提交个人资料审核资料（10-60分钟）签约（传真签约/现场签约）放款（本金即时到

7、帐）每月按时付息E.放款形式：1.银行汇款转帐 2.现金方式（小额本金） F.提供个人基本资料:身份证号码、名字、现今详细住址、家庭固定电话、手机号码、贷款金额、贷款时间;G.贷款速度一个小时左右就可以办好.时间短、手续简.银海小额贷款公司业务流程：各户通过电话或上门等方式向我公司提出贷款申请后，经过与我公司的初步洽谈。确定意向，我公司将为不同的各户提东不同的贷款方案。根据个人户类型的不同，需要提供相应的资料（一）客户申请（二）初步洽谈（六）风险评估（五）实地调查（三）提供资料（四）初审资料（七）贷款审批（八）发放贷款九）贷后跟踪（十）贷款收回 银泰小额贷款公司客户提出申请对提交材料进行核实-

8、公司为客户打好贷款申请表-客户交纳所贷款应尽的利息百分点公司提款双方签订合同发放贷款.2、三个公司的资金运作情况简介以及三家资金运作情况对比分析保定市北市区众信小额贷款公司不吸收公众存款，用自有资金按规定的利率标准发放小额贷款，2008公司注册资本金5000万元人民币，是一家有别于商业银行、信用社、典当行的小额信贷机构，到目前为止共有资本1亿5000万，其中5000万从中行贷款取得。该公司主要以最多不超过人民银行规定的同档次贷款基准利率的4倍的利率发放贷款，还款周期一般为半年。贷款人以房产等作为抵押。目前未遇到贷款未收回情况，每月贷款7、8笔业务，主要以贷款盈利，公司运作情况良好。保定银海小额

9、贷款有限公司贷款产品基本采取为小额度贷款，利率按市场化原则，由借贷双方协商确定，。 根据央行和银监会对小额贷款公司的指导意见，本公司定期向中国人民银行信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。注册资本5000万。目前已发展壮大，吸纳更多的股东注入资本。公司主要以最多不超过人民银行规定的同档次贷款基准利率的4倍的利率发放贷款，采用无担保方式，采取灵活的操作方式，贷款手续简便，收回快投放快，资金周转相对较快。银泰小额信贷公司小额贷款无须担保，方便快捷，保密性高，短期借款（资金雄厚，当日放贷），集团所有贷款服务办理不成功不收取任何费用。成立于2008年3月27日，是由9个自然人

10、、1个企业法人出资入股的有限责任公司，注册资金5000万元。全体股东以现金方式一次性出资。2008年4月试营业，公司业务面向困难群体，并且以诚信赢得客户，主要已发放贷款盈利。由于不吸纳存款，当在资金上遇到拖延款期等现象时，资金运作较紧张。整体贷款良好。3、保定市其他经营有关小额贷款业务的企业的基本情况（如银行、典当行）何谓银行小额贷款是指以个人或家庭为核心的贷款额度不大一种贷款类型。它的额度会根据客户的收入情况和信用记录情况而有所不同。一般来说，收入较高的，贷款额度相对较高，当然这个额度也是有限制的，一般都在1000元-20万元之间。当然它的贷款对象主要是个体户和小业主等，他们这样的群体，一般

11、来说用钱量并不是太大，并且也具有相应的还款能力。过去的2011年，我国金融市场普遍并不景气，各大商业银行收缩银根，回笼社会资金。同时，在投资理财方面，股票的持续下跌，让很多人丧失了继续看盘的耐心，也让更多的人选择了谨慎。然而，银行小额贷款却反道而行，小额贷款市场持续升温。据央行在今年2月份发布的2011年小额贷款公司数据统计报告披露，我国新增的小额贷款公司1668家，增幅将近一半。而全年累计新增贷款1935亿元，比上年增长了将近一倍。从央行发布的统计报告中，我们不难发现，银行小额贷款无论在业务量上，还是在扩张速度上，都呈现出一种持续而又高速的发展状态。那么，为什么小额贷款能在众多信贷业务中脱颖

12、而出呢？我们来分析一下。它能够迅速发展起来，而且在近年越发火热的原因，主要还是银行小额贷款具有其它贷款类型无法具有的优点。第一，无须抵押物，申办手续简单。这种贷款类型无须任何资产凭证，客户可以凭良好的信用记录或收入证明就可申请贷款，从而避免了繁冗的评估和担保手续，可以迅速高效的得到款项。第二，申请额度小，还款压力不大。各大银行在小额贷款的还款期上虽然不尽相同，最短的一年，最长可达三年，可以说还款相对轻松。第三，贷款利率较低。银行小额贷款的利率一般会按照央行公布的的基准利率上浮，但针对申请人的不同，申请额度的大小和还款期限长短，利率也略有不同。但总体来看，相对其它贷款类型，这个利率不是比较低的。

13、保定银行：保定市商业银行成立以来，一直站在“替政府分忧，为困难群体解难”的高度，持续加大“下岗失业人员(再就业)小额贷款”投放和管理力度，并努力将其打造成该行的优势品牌。他们先后三次提高贷款额度，延长贷款期限，扩大贷款范围，优化贷款流程，并开通绿色通道、增加开办网点，在实现市域覆盖的基础上调整业务划分，提高放贷效率；打造信用社区，完善以基层社保站为终端的一条龙服务功能；增加了创业规划、财务指导、行业前景分析和必要的业务知识援助等特色服务。截至今年3月底，保定市商业银行已累计发放再就业小额贷款4.3亿元，创造就业岗位3.1万多个，惠及各类自主创业与再就业人员6万余名，成为全民创业的“及时雨”和“

14、助推器”。此项业务总量和增速连续四年位居全省同业之首，受到社会各界的广泛赞誉，充分履行了地方银行的社会责任。保定建设银行中小企业小额无抵押贷款是我行“成长之路”品牌项下的特色贷款业务，是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物，用于小企业客户生产经营资金周转的人民币循环额度贷款。它的优势是无需抵（质）押物，随借随还，年审合格无需还款；还款方式灵活，您可以选择按月定额还款或按月等本还款等多种还款方式，并且可以进行随借随还,额度自动恢复，降低您的财务费用支出。建设银行表示，近三年建设银行累计投向保障性住房建设的开发贷款达132.27亿元，累计为20

15、.13万户中低收入居民发放保障性住房商业按揭和公积金贷款330.41亿元。同时，建设银行积极参与的住房公积金支持保障性住房建设项目贷款试点工作，全部取得28家试点城市承办承诺，已受托发放公积金项目贷款64.92亿元。2011年建设银行小企业贷款预计新增1600亿元，确保实现银监会要求的“两个不低于”目标，即小企业贷款增速不低于各项贷款增速、新增额不低于上年。加快“信贷工厂”小企业经营中心建设，充实人员，完善流程，改善服务，重点推进小额贷款服务，加强产品创新，积极开展集合银团贷款、集合债券代理发行和信贷资产转让等业务。论商业银行和小额贷款公司开展小额贷款业务差异对比根据国家规定，小额贷款公司的贷

16、款利率范围要控制在银行基准利率的0.9倍-4倍之间。自去年以来中国人民银行一直不断的上调银行存款准备金率，伴随之，各大银行的小额贷款利率和民间小额贷款公司利率也会紧跟着上调。目前，不少银行的小额贷款利率上浮幅度在30%左右。而与银行贷款利率相比，小额贷款公司的利率必然会高于银行。据中国人民银行最新公布的基准利率，小额贷款公司的利率上浮幅度高达90%以上。既然这么高的贷款利率为什么小额贷款公司的业务不减反增呢，主要原因还是在于一些中小企业的内部结构跟发展规划并不完善，即使申请了银行的小额贷款，真正能带出来的只是绝少数部分。但是如果向小额贷款公司贷款就不同，只要你符合小额贷款申请条件的，从提出申请

17、到资金到手，一般只需要两到三天的时间，申请简单，便捷，真正意义上解决了中小企业贷款的问题，因此就算小额贷款公司利率较高，还是有不少企业乐意选择小额贷款公司。下面以商业银行为例说明，存在的差异有：一、 商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异。商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和

18、企业存入银行的资金和同业拆借款。二、 开展小额贷款业务。1、 担保方式及产品品种不同。商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保；而小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式，包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等。商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险，却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。2、 风险控制。目前，小额贷款公司面临的贷款风险有自然风险和违约风险；银行的风险主要是与企业信息不对称的状况。小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%，商业

19、银行不得超过10%。银行应做好前期的各项工作，后期应定期对小企业进行回访，对扣保物进行核查，随时关注企业的运营变化，从而对贷款进行风险分类，防范贷款风险。3、 监管归属。商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权，商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人，拥有金融行业的专业技能，能够了解和评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好的发展。三、 小额贷款业务的可持续发展。根据国家经济统计局统计，全国共有200万家小型企业，120万家中型企业，而目前我国农村资金缺乏，小额贷款业务巨大的潜在发展空间。商业银

20、行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标，而小额贷款公司要转变成村镇银行具有一定的难度。下面是典当行对小额贷款公司的影响 典当行高调降息“挤压”小额贷款公司银行银根的逐渐收紧，却让典当行一改往日放贷的小心谨慎，大肆参与小额贷款市场。数据显示，此前小额贷款公司平均月息在2%-3%之间，随着银根收紧，市场对小贷公司的需求不断提升，导致此类公司月息升至5%-8%，不过依然具有较高人气。上述人士分析，如果哪家贷款机构能在此时“削价”放贷款，不但不赔本，反而会迅速抢占小贷市场。 “很多银行一季度信贷额度早就用完了，所以没拿到贷款又等不及的企业主，全跑到小贷公司去了。小贷公司顺水推舟

21、把月度息费调高了很多，有的甚至翻了一番。”一位银行信贷部人士这样表示。其中宝瑞通典当行以支持中小企业融资为由，突然宣布降低部分业务的月息费用，其中汽车抵押典当的降息幅度达到50%。但并不是所有业务月息都能打5折，现在只有汽车抵押融资最高能够给到5折利息优惠。4、对三家公司资金运作现状调研的详细数据整理，及关于保定市居民对小额贷款情况调研的详细数据整理。据了解，保定市近几年来成立了几家小额贷款公司，发展势头强劲，但有些公司运营资金不是很多，相对于庞大的资金缺口来说，杯水车薪，解决不了根本性问题，如此便会，阻挡小额贷款公司发展的脚步，不利于保定市经济的发展。因此，我调研团队将所反映调研的三家公司的

22、资金运作情况的数据整理如下：三家公司资金运作现状有关数据保定北市区众信小额贷款公司保定高新区银海小额贷款公司保定高新区银泰小额贷款公司注册资本10000万10000万10000万目前总资本15000万15000万15000万2011年贷款总额25411万24400万25011万同比增长140%111%103%2012年1-5月贷款总额7612万6990万7592万同比增长16.4%10.9%14%流动资金缺口占所需资金的20%以上占所需资金10%以上占所需资金30%以上对下半年经营情况预计增长10%-20%增长10%以内增长10%-20%小额贷款公司的对象是中小企业以及农户。小额贷款公司的发展

23、，是解决区域弱势群体融资难、遏制民间非法借贷行为的一个积极有效的尝试。因此，研究保定市小额贷款的发展状况，就必须对保定居民的小额贷款情况做调查，同时通过宣传使农户、居民对其的了解更加深刻。以下是对居民小额贷款情况调研的有关数据整理：居民小额贷款情况调研有关数据问卷情况发放调查问卷实际收回200份168份被调查人员籍贯城镇比例农户比例12373%4527%被调查人员的月收入2000元以下比例20005000元比例500010000元比例10000元以上比例148.3%7343%6036%2112.5%家庭收入的主要来源农副业打工国家单位员工生意比例33%35%22%10%是否了解小额贷款不了解有

24、点了解很了解比例47%30%23%通过哪些方式了解的小额贷款情况网络报纸电视其他比例46%27%13%14%贷款渠道银行农信社朋友借贷其他比例66%8%16%10%借款原因生意周转子女教育及房屋修缮看病及日常支出其他比例37%35%24%4%是否看好小额贷款公司的发展看好无所谓不看好比例48%17%35%在向银行或其他机构借款是遇到的主要问题抵押不足缺乏有效担保资产负载率较高信用度较低比例19%27%5%49%期望的贷款期限三个月以下三六个月半年一年一年以上比例13%22%34%31%由前两张柱形图看出，2011年和2012年上半年，小额贷款公司的贷款总额均呈不断增长趋势，说明目前保定市的小额

25、贷款公司发展较快较好；而且，几家公司对下半年的经营情况预计都是增长，说明小额贷款公司的发展前景很乐观；然而，所有公司流动资金都存在缺口，这就反映了小额贷款公司存在的资金短缺的问题，此问题严重影响了小额贷款公司的进一步发展。由第一张饼状图看出，将近半数的居民对小额贷款公司的情况一点都不了解，而对小额贷款公司很了解的居民占很少一部分。由此说明，大多数居民并没有在小额贷款公司贷款的观念，这种通过小额贷款公司解决资金问题的途径在当地居民中并没有普及。由第二张饼状图看出，信用度较低是居民贷款时遇到的主要问题，缺乏有效担保也是一个不可忽视的问题。因此保定市的小额贷款公司还需提高在贷款群体中的声誉。而缺乏有

26、效担保是由于农民提供有效抵押担保的能力十分有限，除了房屋和生活资料外，很难提供符合贷款保证的有效足值抵押物品。解决方法是对要求办理抵押贷款的农户和企业只要抵押担保程序规范，抵押担保的法律性文件合格，抵押合同、保证书、抵押品评估报告，财产所有权证等证明文件齐全，金融机构及小额贷款公司要给予充分的理解和支持。（摘自京声的博客的文章，题目为如何有效解决农村地区贷款抵押担保难问题2008年6月24日）三、对保定市小额贷款公司现状的分析与思考1、对调研数据的分析及问题发现通过对调查问卷中所涉及的各个方面的各种分析，发现其中潜在的一些问题，并提出相应的解决办法的建议。1、 通过各种分析方法整理数据及调查问

27、卷。2、 从已整理好的数据中发现问题及一般规律。3、 找出解决问题的方法。4、 提出相关的建议。2、对小额贷款公司资金运作的优劣势分析思考小额贷款公司属于商业性小额信贷组织，是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。而保定市的小额贷款公司为一新兴产业，目前处于试点阶段。资金来源有股东缴纳的资本金、捐助资金及公司盈余资金，也可向不超过两个银行业金融机构融入资金，但金额不得超过公司资本净额的50。资金运作优点：1.小额。因其向中小企业、个体工商业及农户提供贷款，资金数额较小，最多不超过注册资本的5%。2.分散。因其拥有庞大的客户数量及

28、服务覆盖面，放贷分散。3.审批灵活、快速。审核贷款人后，经一定的程序就可借到款项，比银行更有效率。4.短期借贷。有利于资金的循环。资金运作缺点：1.资金来源单一。主要为股东缴纳的资本金。2.运行模式单一。仅通过放贷赚取利息。3.缺少有效的监管机制。思考：1.小额贷款公司在资金运作方面如何改进？2.综合考虑，小额贷款公司前景是明是暗？3.国家在此新兴产业中，能否给予更多优惠政策？4.小额贷款公司给农村经济的发展带来怎样的影响？四、为解决实际问题的相关建议与思考1、对小额信贷实现可持续发展所提出的部分建议及思考存在的必要性 在暑期社会实践期间，我们了解到存在这样一个企业群，这些企业多数是中小企业，

29、有家具制造、金属制品、线缆制造为主的完整的产业链。但受资金缺乏困扰，许多产品有市场、竞争力强、有良好发展前景的企业，发展受到制约。由于受到国有商业银行高门槛的限制，这些中小企业的应急资金需求很难得到满足。由于小额贷款公司的发展，使其贷款办理快捷，能够帮助企业抓住商机，赚到钱，小额贷款公司作为一种新生事物，也是改革创新的成果，因此，在发展初期没有明确的法律定位和监管章程。业务的拓展 逐步使小额贷款公司发展成为面向个人、私(民)营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司。主要面向个人提供工资贷款、小企业主贷款、房产抵押贷款、汽车质押贷款、股票质押贷款、贵重物品质押贷款、创业投资、保险代理等多项金融服

30、务。例如“中安薪贷”、“头家贷”等产品，其中“中安薪贷”向工薪一族发放小额信用贷款；“头家贷”面向小企业老板提供无抵押、无担保小额贷款服务，帮助小企业解决经营过程遇到的融资难问题。申请时，个人需提供身份证明即身份证或户口本，其次是工作证明(名片或工作证或劳动合同)，第三是住址证明，即3个月以上的水电费、燃气费、物业管理费、电话费、网费等清单中的一种，个人还得提供近6个月以上的银行代发工资清单。小额贷款公司建议国家1、明确定位，加强监督。我国应该制定比较清晰的法律框架，来规范和引导各种民间小额信贷组织的健康发展。应明确其作为农村金融体系组成部分的合法地位，避免多头监管和无人监管的现象出现，避免对

31、其正常经营活动的行政干预。2、给农村小额贷款发展以宽松的政策环境。如：（1）对专门扶贫的民间贷款组织应免征营业税和所得税(2)对各金融机构发放的农村小额贷款降低或免征营业税（3）对各金融机构发放的农村小额贷款占其全部贷款达到或超过一定比例时（如70%或80%），应同时降低或免征企业所得税。公司1、转变观念，提高认识。一是改变政府和社会上对农村小额信贷的片面认识：农村小额信贷只能在落后的、贫困的农村地区生产发展，农村小额信贷就是为了扶贫，通过易县小额信贷的实践可以看到，小额信贷不仅在贫穷落后的地区有发展的空间，在经济发达的地区一样有存在的必要，二是要加强宣传，特别是在贫困地区，要加强教育和培训，

32、引导人们摆脱小额贷款是“扶贫款”、“救济款”的认识误区，加强全社会的信用意识教育。2、加强队伍建设，提高人员素质。一是引进专业人才；二是要求中高层管理者都应该经过金融专业教育；三是加强对职工的教育培训，严格岗位准入制度。2、对小额信贷公司未来发展的思考小贷行业从几年前到现在，快速的发展，引起了各方面的注意，包括投资界的很多人都在关注这个行业。这个行业如果大家冷静的去看，这个行业有它的机会，同时也存在着很多不确定性。作为创投，我们看哪些机会是相对比较靠谱的，有哪些不确定短期内是难以解决的，如果把这个市场做一个分层以后，就会发现这里面，我们可能重点关注是一些领域。第一方面，小额信贷机构，它提供的是

33、信贷融资。而作为投资机构，提供的是股权融资。我们服务的对象都是中小企业，也包括一些微小型，或者是早期的初创型的企业。所以小额信贷和创业投资机构有一种天然的联系，就是它的目标是一致的，都是为了解决中小企业融资难的问题。中小企业融资难的问题，它是一个世界性的难题，作为中国人口众多，中小企业大量存在的国家，所以解决中小企业融资难，通过这种小额信贷机构，还有投资机构，那么对它是一个很好的帮助。第二个方面，小额信贷机构和投资机构可以建立一种良好的合作，比如说给一个企业贷款200万，然后投资100万，那么你的信贷风险会降低，同时我们的投资风险也会降低，所以有一种合作的关系。为了做好小额信贷，我也有点两点看

34、法。第一，目前国家层面的重视和支持。创业投资机构05年发了一个投资办法，08年发了一个创业投资基金引导办法，目前小额信贷的政策也应该是在国家层面更多的去制定。比如说融资杠杆的比例，比如说管理的一些细则。第二，小额信贷机构要良性发展。 对于小额信贷公司未来的发展，我们的任务就是从小额信贷开始，小额信贷主要贷款，然后发展到微型金融体系，不仅仅是贷款，还包括其他的金融服务，到最后发展到普惠金融体系，也就是用金融服务惠及社会的广大公众，使大家都能够享受到现代金融服务提供的便利、提供的机会、提供的成长的渠道。这也是我们的远景，就是从小额信贷到微型金融，再到普惠金融。小额信贷公司未来的发展，至少有三个曲线

35、要看，一个是就是本身行业的发展。而这个行业从05年到现在，一路高歌猛进，这个前提是中国宏观经济一直在健康发展。像金融服务业跟宏观经济的关系非常非常密切，作为小贷公司，可能都应该考虑全，未来几年发生任何问题都应该做好准备。比如说宏观经济发生变化，这个时候是真正考验小贷公司的时候。我的建议，第一，行业发展是一条曲线。另外一条曲线就是资本市场的起起伏伏。第三条曲线，就是这个企业发展到了什么阶段，如果说三条曲线都是很好的状态，都是最高的高位的时候，那么当然最好。那么这时候大家会皆大欢喜。如果有两个不错，可能也行。如果未来一段时间一直不好，恐怕要重新做考虑了。五、参考文献关于小额贷款公司的参考文献：1、

36、关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考。章敏 金融与经济 2010年第七期。2、关于优化我国农村信用社贷款定价机制的思考。刘永祥 浙江金融 2010年第五期。3、小额贷款公司的利率定价问题研究。鲁爱民、林静姗、吴茜 北方经济：综合版 2010年第十七期4、对小额贷款公司试点运营情况的调查与思考一浙江省上虞市为例。浙江金融 2010年第六期 5、完善我国小额贷款公司法律监管的思考。陈斌彬 南方金融 2009年第四期 6、适度宽松货币政策下浙江省小额贷款公司试点研究微型科技企业。 徐莹 科技管理研究 2009年第十期等等。六、附团队调查路线与调查问卷表（一）行动路线行动路线日期地点任务人员安排6

37、月30日学校社会实践前期准备完善全体队员7月1日丽景蓝湾小区秀兰锦官城裕华路金融知识宣讲A组成员金融知识宣讲B组成员发放调查问卷7月2日（上午）众信小额贷款有限责任公司调研众信小额贷款有限责任公司A组成员7月2日（下午）银海小额贷款有限责任公司调研银海小额贷款有限责任公司B组成员7月3日（上午）高碑店市调研高碑店市鼎元小额贷款有限公司A组成员7月3日（下午）银泰小额贷款有限责任公司调研银泰小额贷款有限责任公司B组成员7月4日学校总结社会实践调研全体成员附注：A组成员李小慧、祖冠亚、史田田、张小天、刘林平 B组成员刘湾湾、张梦娜、李振超、郭红霞、宋征（二）居民调查问卷表居民对小额贷款公司现状了解

38、调查问卷调查员姓名： 调查时间：被调查者所在地：一、基本信息1、填表人性别 A、男 B、女2、你的户口所在地是A、农村 B、城镇3、家庭年收入大概是A、3000以下 B、3000到5000 C、5000到10000 D、10000以上4、您的家庭收入主要来源是A、农副业 B、打工 C、农副业与打工结合 D、国家单位员工 E、做生意其他（请列出） 5、您了解小额贷款吗？A、没听说过 B、听说过，但不了解 C、了解6、您通过什么渠道了解的小额贷款知识或了解的小额贷款公司情况？A、网络 B、报纸 C、电视 D、广播 E、其他7、如果可能，在以下机构中，您更倾向于从那一种渠道获取贷款A、农业银行 B、农信社 C、邮政储蓄银行 D、向朋友借贷 E、其他8、您一般借款的原因是A、生意周转B、子女教育和房屋修缮C、看病及日常支出 D、其他9、您去过小额贷款公司贷过款吗？A、有 B、没有10、您看好小额贷款公司发展前景