金融隐私权的法律保护问题研究

1、学校编码：10384 分类号 密级 学号：12920061150475 UDC 硕 士 学 位 论 文 金融隐私权的法律保护问题研究 以银行法为中心Legal Protection on the Financial Privacy RightCenter on Banking Law江华开 指导教师姓名：刘志云 教授 专 业 名 称：经 济 法 学 论文提交日期：2009年3月 论文答辩时间：2009年 月 学位授予日期：2009年 月 答辩委员会主席： 评 阅 人： 2009年 月厦门大学学位论文原创性声明兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。本人在论文写作中参考的其他个人

2、或集体的研究成果，均在文中以明确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人（签名）：年 月 日厦门大学学位论文著作权使用声明本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索，有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适用本规定。本学位论文属于1、保密（），在年解密后适用本授权书。2、不保密（ ）（请在以上相应括号内打“”） 作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日内容摘要内

3、容摘要在信息流通高度发达的现代社会里，银行掌握了难以数计的个人金融信息，而这些金融信息在信息时代更加凸现出其经济价值。因而，在信息的博弈中，一方面，由于银行的盈利冲动而使得客户金融隐私信息时刻面临被非法泄露使用的危险，客户对其金融隐私信息的权利亟需得到确认和保护；另一方面，在信息爆炸的时代，如何处理这些具有经济价值的金融隐私信息，既是政府要考虑的课题，也是银行要考虑的问题，同时还是银行客户极度关注的话题。因此，如何平衡各方利益将是我国理论与立法部门亟需解决的一个特殊课题。本文结合国内外立法实践及我国的现实国情，力求厘清金融隐私权的基本理论问题，并在此基础之上，对我国金融隐私权法律保护制度的建构

4、和完善提出建议。全文包括前言、正文和结语三部分，正文分为四章：第一章是金融隐私权法律保护制度概述。本章在介绍了金融隐私权法律保护的产生、概念及特征等之后，从比较法的角度分析了国、内外金融隐私权法律保护的现状，指出我国应科学利用后发优势取长补短。第二章是金融隐私权保护的法律关系博弈分析。本章从博弈论的角度出发，着重讨论了在这一法律关系中客户、银行和政府相互间的利益博弈。第三章是金融隐私权法律保护的权利体系分析。本章以客户为切入点，指出赋予客户金融隐私权有着坚实的法理基础和迫切的现实需求，并对客户权利体系的建构作出了设计。第四章是金融隐私权法律保护的义务体系分析。本章以银行为切入点，从理论与实践角

5、度对规范银行金融隐私保密义务进行分析，并在此基础上对建立适合我国国情的银行保密义务制度作出了完善建议。关键词：金融隐私权；法律保护；客户隐私AbstractABSTRACTIn modern society where information flows freely, banks have controlled countless financial information of individuals, which increasingly reflects its economic value. Meanwhile, due to banks impulse to purchase be

6、nefits in the game playing of information, customers financial privacy is exposed to the danger of being illegally revealed or used. Thus customers are eager to affirm and assert their rights. On the other hand, how to handle privacy possessing economic value in the information era has become a high

7、ly concerned issue for government and banks as well as customers. Accordingly, how to balance each partys interests will be a special problem needs to be resolved.This paper, which aims to put forward the suggestion on how to build up and improve Financial Privacy protection system in accordance wit

8、h alien legislation practice and domestic status, is divided into three parts: preface, body (which includes four chapters) and conclusion.Chapter 1 is the summary of legal protection system for Financial Privacy, which consists of the origin, definition and characteristics of legal protection on Fi

9、nancial Privacy, analyzing national and international situation, and points out that China should learn from each others strong points by rationally utilizing post-advantage.Chapter 2 is the analysis on legal relation of Financial Privacy. It is focused on conflicts about interests under this jurist

10、ic relation among customer, bank and government from game theory angle.Chapter 3 is the analysis on the rights system of Financial Privacy protection. Taking customer as the breakthrough point, it figures out the juristic basis and reality urgency of endowing customers with Financial Privacy Right,

11、and then offers advice on the construction of customers rights system.Chapter 4 is a chapter that theoretically and practically analyzes the obligation system of Financial Privacy protection by taking bank as the breakthrough point, and proposes the advice on establishing a confidentiality system wh

12、ich accords with national status of China.Key Words: Financial privacy right；Legal protection；Customers privacy缩略语表与案例表缩略语表(Abbreviations)FINMA瑞士金融市场监管机构GDP国内生产总值GLBA美国金融服务现代化法NTIA美国国家电信与信息管理局OECD经济合作与发展组织RFPA美国金融隐私权法案例表（Table of Cases）原告被告国家年份资料来源 案例 1TournierNational Provincial and Union Bank of E

13、ngland英国1924LEXIS-NEXIS法律数据库 案例2PetersonIdaho First National Bank美国1961LEXIS-NEXIS法律数据库 案例3DjowharzadehCity National Bank and Trust Company of Norman美国1982LEXIS-NEXIS法律数据库 案例4StevensFirst Interstate Bank美国2000LEXIS-NEXIS法律数据库目 录目 录前言1第一章 金融隐私权的法律保护概述2第一节 金融隐私权概述2一、金融隐私权的概念2二、金融隐私权的特征3第二节 金融隐私权法律保护的意

14、义与一般机制4一、金融隐私权法律保护的意义4二、金融隐私权法律保护的一般机制5第三节 国内外金融隐私权法律保护的现状6一、国外金融隐私权法律保护现状以美国、欧盟为例6二、我国金融隐私权法律保护现状9小结13第二章 金融隐私权保护的法律关系主体博弈分析14第一节 银行与客户的博弈14第二节 银行与政府的博弈15第三节 客户与政府的博弈17小结18第三章 金融隐私权法律保护的权利体系以客户为切入点19第一节 金融隐私与权利19一、从隐私到权利19二、金融隐私权20第二节 赋予客户金融隐私权的正当性分析20一、权利本位的回归20二、新金融环境下客户维护自身权利的终极需要21第三节 客户金融隐私权与知

15、情权的博弈分析23一、知情权的知己指向与金融隐私权保护24二、知情权的知他指向与金融隐私权保护24第四节 金融隐私权法律保护的权利体系建构路径25一、金融隐私权的权利属性25二、金融隐私权的权利主体26三、金融隐私权的权能27四、我国金融隐私权法律保护的权利保障体系的建构28小结30第四章 金融隐私权法律保护的义务体系以银行为切入点31第一节 银行金融隐私保护义务的正当性分析31一、从银行发展史角度分析保护义务的应然性31二、从合同法角度分析保护义务的应然性32三、从消费者法角度分析保护义务的应然性32第二节 规范银行金融隐私保护义务的必要性分析33一、银行业发展的需要33二、现实金融隐私保护

16、环境下对客户弱势地位的衡平需要34三、建立国家信用制度的需要34第三节 银行保密义务与披露义务的衡平35一、平衡冲突义务的基本原则35二、信息披露义务的优先性考量36第四节 金融隐私权法律保护的义务体系的建构路径36一、银行隐私权保护的消极义务的完善37二、银行隐私权保护的积极义务的建构38三、银行隐私权保护义务的例外规则41小结43结 语44参考文献45致谢语49ContentsCONTENTSPreface1Chapter 1 Overview to Legal Protection on Financial Privacy Right2Subchapter 1 Outline of Fi

17、nancial Privacy Right2Section 1 Definition of Financial Privacy Right2Section 2 Characteristics of Financial Privacy Right3Subchapter2 Significance and General Mechanism of Legal Protection on Financial Privacy Right4Section1 Significance of Legal Protection on Financial Privacy Right4Section2 Gener

18、al Mechanism of Legal Protection on Financial Privacy Right5Subchapter3 Current Situation of Domestic and Overseas Legal Protection on Financial Privacy Right6Section1 Current Situation of Overseas Legal Protection on Financial Privacy Rightto Demonstrate by the Examples of the US and EU6Section2 Cu

19、rrent Situation of Legal Protection on Financial Privacy Right in China9Brief Summary13Chapter 2 The Analysis on the Game Playing Subjects of Legal Protection on Financial Privacy Right14Subchapter 1 Banks vs. Clients14Subchapter 2 Banks vs. Governmemt15Subchapter 3 Clients vs. Governmemt17Brief Sum

20、mary18Chapter 3 Rights System of Financial Privacy protectionin Customers19Subchapter 1 Financial Privacy and Rights19Section 1 From Financial Privacy and Rights19Section 2 Financial Privacy Right20Subchapter 2 Legitimacy of Granting Financial Privacy Right to Clients20Section 1 The Return of Rights

21、20Section 2 Clients Ultimate Demands to Assert Their Rights in New Financial Situation21Subchapter 3 Clients Financial Privacy Right and Acquisition Right23Section 1 Self-knowing Orientation in Acquisition Right vs. Financial Privacy Protection24Section 2 Outside-self Orientation in Acquisition Righ

22、t vs. Financial Privacy Protection24Subchapter 4 Route for the Construction of Financial Privacy protection System25Section 1 Attributive of Financial Privacy Right25Section 2 Subjects of Financial Privacy Right26Section 3 Power of Financial Privacy Right27Section4 Construction of Rights System of F

23、inancial Privacy Protection in China28Brief Summary30Chapter 4 Obligation System of Financial Privacy protectionin Banks31Subchapter 1 Legitimacy of Banks Obligation to Protect Clients Financial Privacy31Section 1 From the Perspective of the Development of Banking31Section 2 From the Perspective of

24、Contract Law32Section 3 From the Perspective of Customer Law32Subchapter 2 Necessities of Standardizing Banks Obligation to Protect Clients Financial Privacy33Section 1 Developmental Need of Banking33Section 2 Need of Balancing Clients Position in Current Situation34Section 3 Need of Establishing Na

25、tional Credit34Subchapter 3 Banks Confidentiality Obligation and Duty to Disclosure35Section 1 Fundamental Principle of Balancing Conflicting Obligation35Section 2 Priority to the Duty to Disclosure36Subchapter 4 Route for the Construction of Obligation System for Financial Privacy Protection36Secti

26、on 1 Improvement of Banks Negative Obligations in Financial Privacy Protection37Section 2 Construction of Banks Positive Obligations in Financial Privacy Protection38Section 3 Exceptional Rules for Banks Obligations in Financial Privacy Protection41Brief Summary43Conclusion44Bibliography45Thanks49前

27、言前 言银行对客户的账户资料、交易信息等反映了客户金融状况等的信息负有隐私保密义务是银行业长期以来形成的惯例，也是银行与客户间相互承担责任的重要体现。银行对客户金融隐私负保密义务是二者关系内在的根本原则之一。从金融隐私权问题提出至今，银行对金融隐私权的保护制度经过英美等国判例法及普通法的确认和发展，目前已经成为世界各国银行法的重要组成部分。对金融隐私权的法律保护，也已经成为各国维护金融信用的重要途径。金融隐私权法律保护制度发轫于英国，成熟于美国，特别是美国金融隐私权的法律保护制度的发展轨迹，深刻地体现了社会发展对法律制度的影响，同时也反映了法律制度对社会发展的反作用。与西方发达国家相对完善的金

28、融隐私权法律保护制度相比，目前我国相关制度的建设则显得相当的落后，从理念到制度都有很大的改善空间，现实的发展要求我们必须在这一问题上有所作为。诚然，金融隐私权是在特定的时空要素下成长、发展起来的。法律应对金融隐私权进行具体的、相对独立的权利定位，在准确反映本质和价值取向的同时，不断促使更合理的利益格局的形成。在信息化、全球化时代背景下，金融隐私权保护面临的问题也具有新的时代特点。在崇尚信息就是金钱的社会里，信息自由与保障人权孰轻孰重？在日益复杂的国内、国际金融环境下，个人、银行、国家的利益如何平衡？带着这些问题，本文拟就对这一课题进行探讨，以客户、银行、政府相互间的博弈为基点，以客户金融隐私权

29、利和银行隐私保密义务为线索展开讨论，以期对我国金融法律制度的完善起抛砖引玉之用。49金融隐私权的法律保护问题研究以银行法为中心第一章 金融隐私权的法律保护概述人类文明对隐私权的法律保护起源于1890年两位美国学者在哈佛法学评论上发表的论隐私权一文，从此人类开始了对这一涉及自身特殊领域的探索。随着人类文明的进步，隐私权的内容和外延也在不断地扩展。直至进入现代信息社会，出现了“金融隐私权”的概念。对金融隐私权的法律保护起源于1924年英国的“图尔尼尔（Tournier）”案。 英国,1924.Tournier v. National Provincial and Union Bank of Eng

30、land,(1924) 1 KB 461. /ap/auth/,2008-12-10. 在该案中，原告图尔尼尔在被告银行开立了账户，此后其账户透支，且未能按分期付款协议按时还款。被告银行为了取得原告的地址和电话，遂与原告的雇主联系，并告知该雇主原告账户透支的情况，同时还透露原告开出的支票的收款人为负责登记赛马赌注的人。这一告知导致了原告坚决不予延长原告到期的劳务合同。于是，原告以银行违反金融隐私权保护为由起诉该银行。英国上诉法院援用“默示条款(implied terms)理论作为认定银行承担金融隐私权保护义务的理论基础，认为该银行违反了对客户的金

31、融隐私保密义务，应承担赔偿责任。 尽管该案并未认可原告提出侵犯隐私权的诉由，但却是以银行违反合同法上所承担的保密义务为判决依据，由此首开英美国家银行对客户金融隐私权负有保密义务的先河。第一节 金融隐私权概述金融隐私权是在特定的时空要素下成长、发展起来的。法律应对金融隐私权进行具体的、相对独立的权利定位，在准确反映本质和价值取向的同时，不断促使更好的利益格局的形成。一、金融隐私权的概念概念是思维之链上的节点，是一事物本质的集中反映。但源于英美法系的金融隐私权似乎并未有一个统一的概念。美国1978年金融隐私权法（Right to Financial Privacy Act of 1978，以下简称

32、RFPA）亦未对什么是“Financial Privacy”作出定义，但是对权利主体、权利客体、权利的权能等作了详尽的规定。这种风格在其1999年金融服务现代化法（以下简称GLBA）中得以延续。谈李荣认为，金融隐私权是指信息持有者对其与信用或交易相关的信息所享有的控制支配权。 谈李荣.金融隐私权与信用开放的博弈M.北京:法律出版社,2008.1.在参考各国关于金融隐私权的相关制度基础上，笔者认为，金融隐私权是指个人对其金融信息所享有的不受非法处理并得以支配的权利。二、金融隐私权的特征 金融隐私权之所以能够作为一项独立的权利，在于其具有的与传统隐私权不一样的特征。1、信息性主流隐私权理论认为，隐

33、私权的客体有三种形式：一是个人信息，为无形的隐私；二是个人私事，为动态的隐私；三是个人领域，为有形的隐私。 杨立新,主编.中国人格权法立法报告R.北京:知识产权出版社,2005.419.在金融领域，这种隐私则表现为纯粹的个人信息，这种信息不仅体现为与信息主体身份有关的信息，也表现为金融机构在提供金融服务的过程获取、生成的与信息主体相关的交易信息及其他衍生信息。2、财富性根据波斯纳的观点，当一种有价值的资源 在经济学意义上，有价值意味着既稀缺又有需求。具有普遍性（Universality）、排他性（Exclusivity）和可转让性（Transferability）时，资源价值就能最大化， 美理

34、查德A波斯纳.法律的经济分析(上)M.蒋兆康译,北京:中国大百科全书出版社,1997.42.而这也是财产权创设的三项基础。显然，建立在隐私上面的财产权可以做到这三点。传统民法学理论告诉我们，隐私权属于人格权，人格权是不具有财产属性的。但是，具体到金融隐私这一有极大利用价值的信息，完全可以通过行使财产权将其价值开发出来，同时通过合法正当的途径和程序使其不受侵犯。因而，金融信息在某种程度上可以作为财产，具有财产的价值。而金融隐私权的使命之一就在于使这些“信息真正成为金钱”。 刘德良.网络时代的民法学问题M.北京:人民法院出版社,2004.333.3、信用性金融隐私权的信用性来源于隐私信息产生的特定

35、领域金融领域。金融在本质上而言是一种信用的聚散。在金融服务过程中生成的各种信息特别是交易信息集中反映了信息主体的信用。在一个信用健全社会里，失去信用就基本上意味着失去了社会的信任从而难以在社会上立足。因而，金融隐私权不仅意味着对信用信息的确认，也意味着对信用信息的保护。4、积极性传统隐私权理论认为，隐私权是一种消极的防御性权利。然而，在信息社会里，信息技术的日益发达使得信息主体面临信息侵权所造成的损失日益难以弥补，事后救济已经不能充分提供对个人资料的保护，前置保护势在必行。 齐爱民,主编.个人资料保护法原理及其跨国流通法律问题研究M.武汉:武汉大学出版社,2004.14.现代社会日益重要的个人

36、资料保护制度正是以这种积极的信息隐私权为理论基础的。 王利民.隐私权探讨J.浙江社会科学,2007,(3):59.德国将此种权利称为“控制自己资讯的权利”或称为“资讯自决权”。 李震山.论资讯自决权A.李震山.人性尊严与人权保障C.台北:元照出版出版公司,2001.288.这种信息的自决权对于金融隐私信息的意义在于使个人对其信息的保护从消极的防守状态转变成为积极的控制状态。第二节 金融隐私权法律保护的意义与一般机制一、金融隐私权法律保护的意义1、尊重人格尊严和维护个人自由尊重人格尊严和维护个人自由是法律的道德底线，是人本主义的基本体现，也是善法之治的基本要求，更是人之所以成为人的基本要求。隐私

37、作为人从动物界脱离出来的一个基本文明标志，使人从主观和客观两方面都告别了动物界。“隐私作为个人的自然权利”， 梁慧星,廖新仲.隐私的本质与隐私权的概念J.人民司法,2003,(4):52.与人之为人的独立人格、尊严自由有着天然的联系，这种联系之于社会而言是不可隔断的，因而尊重人格尊严自由，就是要尊重个人的隐私权，使个人对自己的信息隐私享有充分的支配权，并排除他人的非法干涉和妨碍。从某种程度上而言，大量的金融隐私信息俨然就是个人的一个影子，尊重客户的金融隐私权，就是对客户的人格尊严与自由的尊重。2、保障信息自由流通在市场经济下，金融被称为经济的核心和枢纽，而在金融体系中，银行又居于中心地位。银行

38、作为金融中介的特殊功能和经济动脉的特殊作用，使其自动地获得了大量的客户信息，银行不仅成为资金的集散池，更是成为信息的集散池。在“信息就是金钱”的时代里，信息要创造出符合个人利益、社会利益的价值，必须依赖于合法有序的运作规则。而法律的作用就在于实现个人、社会、国家三方利益动态平衡，并在此前提下为金融信息的自由流通创造制度性的平台，保障信息的自由流通，实现金融信息价值增值，进而增进人的福利。二、金融隐私权法律保护的一般机制金融隐私权法律保护的一般机制是指金融隐私权法律保护体系内构成要素之间相互联系和作用的关系及其功能。纵观各国立法，对金融隐私权法律保护的具体制度散见于宪法、民法、刑法等领域。换句话

39、说，包括宪法、民法等多个法律部门的彼此联系、互相照应的法律制度构成金融隐私权法律保护的一般机制。1、宪法层面的法律保护宪法是万法之母，是一切法律、法规、规章、命令的依据与源泉，任何形式的法律都不得与宪法相违背，这是法治国家的基本法则。如欧盟1995年个人数据保护指令前言部分即开宗明义地阐明“在各成员国宪法、法律以及保护人权和基本自由的欧洲公约所确认的基本权利的基础上保持并促进和平与自由、发扬民主。” 参见关于涉及个人数据处理的个人保护以及此类数据自由流动的指令（95/46/EC）。按照对现代隐私权概念的理解，作为“个人信息控制权”的隐私权所保障的已不限于传统意义上的尚不为人知、不愿或者不便为人

40、所知的个人私事（即一般而言的隐私），而是扩展到了所谓的个人信息，这种认识转变促使隐私权逐步由一种私法上的民事权利演变为一种公民在宪法上的基本人权。 周汉华.中华人民共和国个人信息保护法(专家建议稿)及立法研究报告R.北京:法律出版社,2006. 49.金融隐私权的保护可以也应当在宪法层面上得到体现，尽管这种体现往往是一种间接性的，但却是金融隐私权法律保护之正当性的源头。2、民法层面上的法律保护考察英美国家关于金融隐私权的制度，在判例法层面或以合同法理论规范之或以侵权法理论规范之，例如素有金融隐私权保护理论先河之称的英国“图尔尼尔（Tournier）”案即是以英国的合同法理论为基础创制出的司法实

41、践。而在制定法层面则以个人信息法律或隐私法律规范之，因而，我们可以得出结论，在目前立法和司法实践的范围内，对金融隐私权的实际保护基本上是在民事法律规范之下的，因为银行与客户之间的关系本质上是平等主体之间的民事法律关系。3、刑法层面上的法律保护对金融隐私权刑法层面上的保护，最生动的体现即是瑞士银行法。瑞士1934年联邦银行和储蓄银行法第47条直接将明确的刑事责任引入对客户金融隐私的保护制度中， 瑞士1934年联邦银行和储蓄银行法第47条规定：（1）任何银行职员，包括雇员、代理人、清算人、银行委员会成员、监督员、法定审计机构人员，都必须严格遵守保密原则，保守与其客户往来情况及客户财产状况等有关机密

42、。上述人员，包括引诱银行职员泄露客户和银行信息的第三人，都将面临最高6个月的监禁，以及最高5万法郎的罚款。（2）如是因为疏忽而泄露了客户和银行信息，罚金不超过3万法郎。（3）保密协议终身有效，不因为银行职员离职、退休、解雇而失效。 /E/banking/secrecy/banking.act.html, 2008-6-26.并且产生了良好的效果。可见，刑事责任作为最具威慑力的法律责任形式，尽管其着眼于对特定法律关系破坏者的惩戒，但其对金融隐私权的保护作用是不可低估的。此外，在现代社会，包括金融隐私权在内的隐私权，还受到行政法、诉

43、讼法等的保护，有的国家已经将隐私权确认为宪法的基本权，隐私权甚至是受到国际人权法的保护。第三节 国内外金融隐私权法律保护的现状一、国外金融隐私权法律保护现状以美国、欧盟为例（一）美欧金融隐私权法律保护制度1、美国金融隐私权法律保护制度（1）从判例法角度考察美国金融隐私权法律保护从“彼特森（Peterson）”案 美国,1961.Peterson v. Idaho First National Bank,367 P. 2d 284. /ap/auth/,2008-12-10. 在该案中，彼特森和其雇主均为爱德华第一国民银行的客户。为保持对公司职员的

44、财务监控以及维持公司的声誉，彼特森所在公司的经理要求，若公司任何一位职员在该银行有任何损害公司声誉的行为，银行必须告知公司。基于这一请求，银行未经彼特森许可，向该经理透露了彼特森曾开出不被承兑的支票。彼特森即以银行违反金融隐私权保护义务为由，起诉银行。到“蒂尔瓦扎德(Djowharzadeh)”案 美国,1982.Djowharzadeh v. City National Bank and Trust Company of Norman .646 P. 2d 616. /ap/auth/,2008-12-10.在该案中，蒂尔瓦扎德向被告申请贷款以

45、期从房地产经纪人处购买一房地产。作为贷款申请审查的一部分，银行要求其告知该房地产的购买价格。银行的贷款员向银行高层管理人员的家属透露了该房地产的购买价格。而在蒂尔瓦扎德购买之前，该家属已经利用这一内部消息购买了该房地产。蒂尔瓦扎德遂以银行违反了对其贷款申请信息的保密义务为由，起诉银行。再到“史蒂文斯(Stevens)”案 美国,2000.Stevens v. First Interstate Bank.999 P. 2d 551./ap/auth/,2008-12-10.在该案中，史蒂文斯和妻子在银行开立了支票账户，应银行要求披露了其个人保密信息

46、，如社会保障号及生日等。银行职员通过银行的客户数据库窃取了他们在开立账户时向银行透露的个人信息，并以史蒂文斯的名字从其他贷款人处取得了贷款。史蒂文斯和妻子遂以银行未能保护客户的个人账户信息，违反了银行保密义务为由，起诉银行。在1961年的“彼特森（Peterson）”案中，美国法院确认了银行对金融隐私权的保护是基于银行和客户之间契约的默示条款。在1982年的“蒂尔瓦扎德(Djowharzadeh)”案中，美国法院认为，基于银行的金融实力和公众的信任，银行对客户信息负有默示的保密义务，而且侵权法确认了，即使没有契约关系的存在，在特定的公共政策下特定的关系也可能产生特定的义务。因此，在银行与客户尚

47、未产生契约关系时，银行也可能负有对客户信息的保密义务。此案确立了银行在侵权法上的金融保护义务原则。2000年的“史蒂文斯(Stevens)”案则对传统的金融隐私权理论提出了挑战。该案是美国首例关于“盗窃身份”的受害者能否以银行违反金融隐私权保护义务为由提起诉讼的案件。法院最终认为，银行并未“主动地”透露客户的个人账户信息，因而不能认定银行违反了金融隐私保密义务。 谈李荣.金融隐私权与信息披露的冲突与制衡M.北京:中国金融出版社,2004.16-27.（2）从制定法角度考察美国金融隐私权法律保护1970年，美国制定了银行保密法。该法规定，美国银行和金融公司应对其客户的金融交易情况和资本的国际性转

48、移保存完整的资料和记录，美国财政部主管人员可以随时向银行和金融公司索取与客户相关的金融交易资料以协助刑事、税务诉讼的进行。该法虽然承认银行为客户保密的原则，但实质上是赋予了美国联邦政府极大的权力，因而美国国会认为有必要对此加以限制。由此，在1978年，美国国会通过了RFPA。该法旨在限制联邦政府对存款人财务记录的检查与获得，规定了联邦政府获得银行客户资料的途径、程序及例外情况等。按照该法的相关规定，只有通过下列手段联邦政府才能获得有关记录：1、获得客户同意；2、根据合法的行政性传票和传唤；3、根据一个搜查令；4、根据合法的司法传票；5、根据正式的书面请求。 岳彩申.美国银行对客户信息保密制度研

49、究J.现代法学,2000,(3):101.1999年，美国国会通过了GLBA。该法用专章的形式（第5章）规定了对隐私的法律保护规范。该法是在金融业朝着混业经营趋势发展的背景下对非公开的个人信息的保护，特别是对金融机构在个人信息披露上的有关义务和政策作出了规定。因此与前两部法律不同，该法旨在寻求信息化时代下混业经营对信息流动的要求与个人隐私权保护要求的平衡。此外，在2000年6月，美国的联邦储备委员会、货币监理署、联邦储蓄保险公司和储蓄管理办公室根据GLBA的要求，共同制定了消费者金融隐私保密最终规则，该规则对GLBA关于金融隐私权保护政策作了进一步的细化。2、欧盟金融隐私权法律保护制度欧盟及欧

50、洲国家因为二战等的特殊历史背景，形成了对人权极端尊重的法律传统，特别是对于隐私这一类涉及到基本人权的权利给予严格的立法保护。至今，欧盟法律体系已将金融隐私信息纳入到个人数据的保护范围内，并制定了极其详尽和完备的数据处理规则。1995年，欧洲议会通过了欧盟的关于涉及个人数据处理的个人保护以及此类数据自由流动的指令保护指令（即95/46/EC，以下简称个人数据保护指令），这是欧盟在个人信息领域的第一个统一性立法。该指令详细规定了个人数据处理合法性的一般规则，围绕数据主体和数据处理控制人 数据处理控制人，指单独或与他人共同确定个人数据处理的目的和手段的自然人或法人、公共机构、政府部门或其他机构。的权

51、利与义务构筑了对个人数据隐私的法律保护网。2000年，欧盟出台了关于与欧共体机构和组织的个人数据处理相关的个人保护以及关于此种数据自由流动的规章45/2001。此外，欧盟还在电子通讯领域、数据自动化处理领域等方面作出了规定。欧盟成员国也在各自的国内法中对个人数据保护作出了相应的规定。（二）对欧美金融隐私权法律保护制度的评析任何一种制度，都是特定历史条件的产物。从金融隐私权制度模式的选择上看，政府对经济的参与程度、市场机制的完善程度、经济环境等因素是金融隐私权制度形成的关键。欧美国家基于其各自特殊的社会历史、意识文化、法律传统、司法实践等，在金融隐私权法律保护上，从法律思想到法律制度都有着自身的

52、特点。1、立法思想上的特点法律从来都是利益的平衡器。欧美金融隐私权法律保护制度正是在保障人权与维护信息自由这两大利益不断地冲突、平衡中形成并不断完善的。欧盟国家出于对人权的极度渴求和尊重，在金融隐私权保护的相关制度体系中将保障人权放在了第一位。而美国出于对市场经济信息流通规律的尊重，在其相关制度设计中将维护信息自由放在了优先考虑的地位。2、法律制度上的特点基于不同的立法理念，欧美在各自的金融隐私权保护法律制度上也存在差异，在保护方法和具体规定上有着各自的特色。欧盟实行的是一体化的保护，不分行业，将金融隐私纳入个人数据的严格保护之中，隐私保护水平是全世界的最高水平。 潘健珊.欧美金融隐私保护法律

53、制度比较J.法学论坛,2007,(5):81.而美国则遵循市场自由规律，判例法、制定法共同发展，并鼓励行业自律机制充分发挥作用法律作为人类文明的结晶，有普遍性的一面也有特殊性的一面，金融隐私权保护法律制度在他国的发展可以也应当作为我国相关法治建设的有益借鉴。而我们要做的就是根据自身条件，吸收其合理成分为我所用。二、我国金融隐私权法律保护现状（一）我国金融隐私权法律保护现状一种制度要对一项法律关系进行有效的规范，并对一项权利给予有力的保护，需要与之相适应的市场环境、社会环境和法律环境。在金融隐私权的法律保护问题上，这三种环境相互融合就构筑了这项法律制度发挥作用的基础。然而考察我国对银行客户金融隐

54、私权保护的历史与现状，却体现为市场环境、社会环境和法律环境的整体缺失。市场上，银行作为金融隐私权保护的直接规制对象，却没有形成相应的企业文化和操作准则；社会上，隐私权法律意识的淡薄使得个人一方面渴望自己的隐私权利得到保护却又不知道如何给予合法有效的保护，与此同时又有侵犯他人隐私的自觉不自觉的冲动等等；而在法律环境层面上，我国相关法律制度的现状更是不容乐观。在宏观法律环境层面，我国1982年宪法第38条、第39条、第40条及相关条文规定了人格尊严不受侵犯、住宅不受侵犯和通信自由与秘密权；1986年中华人民共和国民法通则第120条、1988年最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的

55、意见第140条、2001年最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释第1条第2款规定了对隐私的保护。在专门性法律环境层面，我国1992年储蓄管理条例第5条和第32条、2000年个人存款账户实名制规定第8条、2003年人民币银行结算账户管理办法第9条、2003年修改后的商业银行法第29条和第30条、2003年银行业监督管理法第11条、2007年施行的反洗钱法第5条等都有涉及银行保密义务的条款，这些条款规定了银行对客户存款及相关资料负有保密义务的原则，同时也规定了银行保密义务的例外情况，如下图：图1：国家有权机关查询、冻结和扣划存款统计图国家有权机关查询冻结扣划法律依据单位个人单位个人单位个人法院民事诉讼法第222条海关海关法第6、61条税务机关税收征收管理法第26、27、32条检察院刑事诉讼法第117条公安机关刑事诉讼法第117条国家安全机关刑事诉讼法第4、117条军队保