我国电子支付的现状与存在问题分析

1、目录引言1一、电子支付概要1二、我国电子支付发展的现状二三、电子支付现存的主要问题3四、电子支付改革对策四四、总结6我国电子支付的现状和问题分析引言近年来，随着互联网的发展和普及，网络购物、个人资产管理、网络银行、证券交易等电子商务的应用领域也在扩大。 这些网络服务项目完成的基本条件是电子支付和结算。 电子支付在技术上和交易过程上都连接着顾客、收款人、银行、电子支付业者等多种电子商务主体。 因此，采用合适的电子支付方式是保证整个电子商务系统有效运营的关键。一、电子支付概要1 .电子支付的概念电子支付是指以电子计算机及其网络为手段，代替以往的支付工具，在资金的流动中使用承载特定信息的电子数据，具

2、有实时支付效果的支付方式。2 .电子支付的实现方式(一)信用卡的支付可以在现实世界和网络世界中使用，在互联网上使用的情况下，它可以在各银行相互认可的条件下，在不同的银行间进行资金流动，所以能够更迅速地实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。(2)电子货币电子货币是用电子计算机及其网络进行储蓄支付和流通的非现金流通的货币，具有支付适应性强、灵活性、交易成本低等特点，是电子支付最重要的载体。 电子支票完全抛弃纸质媒体，该支票形式通过互联网传播出现在电子画面上，用数字签名代替传统签名方式。 1996年美国金融服务技术基金会开发的电子支票交易系统现在仍被广泛使用。 2002年，新加坡开发了亚洲第一

3、个电子支票系统，netbiu和netcheque等电子支票系统也在试用中。(3)电子支票(ecash )电子支票是指将传统支票变更成带有数字签名的电子消息，或者使用其他电子数据代替传统支票的所有信息。 电子支票参考了纸质支票的转移支付的优点，利用电子数据，将金钱从一个账户转移到另一个账户。 用电子支票支付可以节省人工费，银行可以通过网络银行为参加电子商务的顾客提供标准化的资金信息。 因此，电子支票已成为越来越有效的电子支付手段。二、我国电子支付发展的现状随着我国互联网普及率逐年提高，互联网进入了人们的工作和生活。 cnnic最新公布的第25次中国互联网络发展状况统计报告调查显示，业务交易应用程

4、序的用户规模增长最快，平均年增长率达到68%。 其中，网络支付用户的年增长率达到了80.9%。 在所有应用中位居第一，2009年中国网购市场的交易规模将达到2500亿人，2010年网购市场将迎来更大规模的发展。 目前，中国电子支付产业模式呈现出网络支付(b2c、b2b等)蓬勃发展、移动支付、电话支付就绪的特征。 网络结算根据机构类型分为商业银行支付网关、中国锻联支付和第三方支付平台三种类型。1 .商业银行付款网关我国最先在网上支付的机构是商业银行。 商业银行支付网关系统由各商业银行独立开发，制定统一的接口标准，直接与商家服务器连接，通过网络银行系统，满足网络购物和客户商家之间的资金结算需求。

5、银行支付网关的发售，有助于各商业银行开拓新的商户，征收结算手续费，扩大本行银行卡、网络银行的影响面，结合客户存款，获得综合收益。 银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点和未来市场争夺的焦点。2 .中国银联支付中国银联支付是银联公司连接商户服务器，商户未连接发卡的各商业银行，银联通过现有的银联收据系统，实现各发卡银行与商户之间的资金结算。 银联支付可以接受各银行卡，支付方式简单，用户只要输入卡号和密码就可以支付，但也存在很大的安全问题。3 .第三方支付平台主要指商业银行支付网关和银联支付网关以外的支付平台。 目前国内比较有名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财支付通等。

6、第i者支付平台由非金融机构建立，但几乎实现与各商业银行的直接连接，可以受理各银行卡，并且比普通商业银行支付网关功能更完善，可以提供全方位、专业的电子商务服务。 但是竞争力强，优先在很多中小店和网络上支付消费者。三、电子支付现存的主要问题1 .电子支付的安全性问题电子支付作为新兴的支付手段从一开始就受到关注，特别是一般用户。 然而，传统上，电子支付的安全性问题是网络银行、卖方和买方最关心的问题，也是用户不选择电子支付的首要原因。 根据iresearch2006年度电子支付报告书，66.1%的用户将交易不安列为不选择电子支付的第一原因。2 .电子支付业的规范问题中国现在的网络银行体系基本上是实体银

7、行在互联网上的扩张。 但是各网络银行业务由于各银行独立开发、销售、开发模式、业务范围和发展规模存在很大差异，发展不平衡。 像信用卡业务一样，各银行展开了激烈的竞争，但没能达成内部协议，实现了信用卡的交叉结算。 这种规范标准不统一的局面会重复建设、浪费资金，整个金融结算系统无法满足消费者的方便、快速要求。3 .电子支付业的监督管理问题网络银行作为传统银行补充产物的出现，向传统银行监督手段提出了新的问题，但由于传统资本限制手段对网络银行失去了意义，还没有建立对网络银行的监督体制。 监督当局要研究网络银行监督管理出现的新问题。 例如，网络金融机构发行电子货币对国家货币政策的影响、资本市场的资金流的影

8、响、使用电子货币的网络结算会引起比传统支付工具高得多的交易风险。4 .电子支付的法律援助问题迄今为止，电子支付业务在我国已经进行了8年，但我国关于电子商务的立法还不完善，甚至可以说还不够。 迄今为止，只有中华人民共和国电子签名法和电子支付指引法律法规。 电子签名法的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础，但网络虚拟世界和现实世界也能应对了。 但是，目前的情况下，电子商务和电子支付的立法问题和法律环境还没有得到解决。 与数字签名法公布同时进行的010-3010、010-3010、010-3010、010-3010等法律的修改也无法表现出与数字签名法的联系。五、电子支付中的权利义务和责任划分问

9、题我国目前没有完善电子支付的法律规范体系，法律法规没有明确规定电子支付中的银行、商家和消费者之间的权利义务，也没有明确指出电子支付过程中发生的金融交易者应承担的法律责任，容易出现故障。 此外，关于故障发生后的解决方法没有相关的法律规定，故障更难以及时地解决。四、电子支付改革对策我国电子支付业务的发展取得了重大成果。 但是，与海外的横向进行了比较。 整体发展还处于较低水平，制约银行卡业务发展的因素很多。 其中，信用卡的发展水平是决定性的因素之一。 大多数电子付款方式都是根据银行最终提供或注册的信用卡信息进行计费的。 没有信用卡的普及，就没有所谓的电子支付。 借记卡(储蓄卡)和贷款卡(信用卡)在中

10、国被称为银行卡。1 .完善政策法规完善的法律法规是业务发展的基础，对业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。 最近，刚实施公司法，确认了数字签名的法律效力。 但是，规范电子支付的法规制度应包括票据法、证券法、拍卖法、电子签名法、支付结算管理办法等。2 .改革银行卡经营体制银行卡业务在经营体制方面有明显改善，但在竞争日益激烈的市场经济环境下，银行卡产业的运营模式需要深化改革。 银行卡业务部门的独立经营、自主会计、利益评价、内部统制机构等各方面都需要更多的经营自主权。 对于信用卡公司来说，其业务运营模式与以往的借记卡业务不同，因此有必要具有独立的经营体制，促进该产业的快速发展。3 .改进银行卡的受

11、理环境和利益机制银行卡作为一种新的电子支付手段被广泛接受，应用的前提是具有良好的受理环境。 但是多年来，银行卡产业倾向于发卡业务，与规模大的发卡量相比，银行卡交易的规模更小。 接受市场建设的大幅度落后已经成为制约银行卡产业发展的重要因素。4 .加强风险管理系统系统管理和支付方式的安全性一直是电子支付发展的重要因素，也是影响电子支付是否被社会公众接受的重要因素。 近年来，银行卡欺诈的风险逐年增加。 世界银行卡欺诈交易额占总交易额的1.5%，假卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68.9%。 同时，美国、日本、韩国等国家持卡人信息泄露事件接连发生，给社会公众信息安全带来一定影响，威胁电子支付方式的安全

12、。 中国高速发展的银行卡、网上结算、移动结算等电子结算形式也相继发生了很多风险事件。 通过邮件和电子邮件等盗窃用户资料，进行银行卡欺诈的情况并不少见。 因此，借鉴国外电子支付的安全管理经验和教训，加强风险管理制度和技术手段建设，建立跨国籍地区的风险管理协调机制十分迫切。5 .加强与国际的联系电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，它的发展势头是挡不住的。 在世界经济和贸易发展过程中面临新的问题，我们必须认真研究发展中国电子支付的对策，积极提出对我有利的“游戏规则”，而不是采取消极的旁观防御态度。 我们需要提高我国电子支付的国际竞争力，所以应该尽快做好技术和立法方面的工作，利用国内现有优势

13、，和国际联系，推动其他产业的发展。 重视电子支付普及率。6 .加强电子支付宣传能力我国近年来电子支付的发展速度比较快，但存在发展不均衡的问题。 例如，在同一张巴士票上，机票执行了电子支付，但火车票和汽车票却没有推进。 当然，其中很多都制约了电子支付的普及。 推进电子商务在主观和客观上困难很多，一起进行也不容易，所以具体实施应该阶段性地进行。 首先，在一些管理和经营特征发挥电子商务优点的领域宣传和推进电子商务，其次，对经济发达、信息化程度较高的地区，特别是有一些条件的沿海省市、内陆的少数省城市和中心城市，在不错过机会的情况下发展各种方式的电子支付7 .支付模式的创新在信息化社会中，产品根据其实物

14、的有无分为“软”产品和“硬”产品。 对于“软件”产品，可以通过互联网，在线将电子出版物、软件等信息产品传递给消费者。 但是，对于“硬”的产品，不能在线传送，一般来说，物流系统的工作流程的配置这两个系统已经建立。 政府必须为推进支付模式的创新发挥积极的作用。 建立关系到国家改革课题的阶段性推进和业务创新和信息化的良好网络体系。 也就是说，引进通过调查政府业务、革新业务流程、废除重复的功能、简化业务流程来实现信息化的责任成果管理制度。 事先提出事业实名制和成果指标，把事业成果和人事预算结合起来，用防止重复投资的电子政府事业来培养信息技术产业的发展。 在电子政府事业中开发高科技，积极推进电子政府产品在海外的普及。总之，中国目前在电子支付发展方面存在政策风险、消费者安全不安、电子支付知识宣传不足、营销统一、电子支付环境不完善等问题，针对以上问题，加强与国际的联系，重视电子支付普及率，加快电子支付基础设施建设，推进电子支付全面应用的措施这些措施的实施需要个人、企业、政府三方面的支持。四、总结中国的电