银行理财 个人理财

1、第二章 银行理财,Company Logo,内容,储蓄理财 贷款理财 银行理财产品 私人银行,Company Logo,民营银行试点,Company Logo,第一节 储蓄理财,任务一 认识储蓄,Company Logo,作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。 储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。,储蓄就像节水，积少成多,Company Logo,我国居民储蓄存款已超40万亿元,中国人民银行的最新数据显示，到2013年8月

2、份，我国居民储蓄余额已连续三个月突破43万亿元，位于历史最高位。其中，活期存款超过16万亿元，定期存款超过27万亿元，显示出存款定期化的趋势。,储蓄作为民间财富载体,已成为全球储蓄金额最多的国家；人均居民储蓄超过3万元，是人均储蓄最多的国家；居民储蓄率超过50%，是全球储蓄率最高的国家。,Company Logo,一、储蓄的特点,安全性高,变现性好,操作简易,收益较低,Company Logo,二、储蓄种类,活期储蓄存款 整存零取存款 零存整取储蓄存款 存本取息储蓄整取定期储蓄存款 整存存款 定活两便储蓄存款 个人通知储蓄存款 定期储蓄一本通 外币储蓄 教育储蓄,Company Logo,Co

3、mpany Logo,最新存款利率表（2008/10/19起执行）,Company Logo,三、储蓄计息的基本规定,储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。 计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。 存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到

4、期计息，手续按提前支取处理。,Company Logo,计算利息的一般规定,年利率12月利率 月利率30=日利率 年利率360日利率,Company Logo,任务二储蓄规划,储蓄 是 理财 规划 的 基础,Company Logo,案例分享,90后月入2400定期储蓄兼职赚钱 实现三年买房 李冠晓来自山东泰安，生于1990年的他中专毕业后在当地一家乳业公司的市场部做巡线员，最初的工资月收入仅2400元。李冠晓说，“无论买房还是买车，你都要给自己的梦想一个实现的日期，并且将目标量化细化。”根据当地房价水平，他设定了三年12万的储蓄目标，以攒够首付的费用，这是他理财规划的开始。,Company

5、Logo,在李冠晓的理财规划中，最重要的部分就是原始资本的积累。他的收入来源主要是工资收入和兼职收入，从2010年初起，李冠晓每晚下班后都会去手机店兼职3个小时做促销员。当时，他每晚至少都能完成一单生意，月均工资在700元以上。从2010下半年开始，他开始兼职做一些酒水、零食、高档礼品等生意，并在朋友的帮助下，开始负责泰安某品牌酒水的片区销售，这为他带来了月均4000元的利润。如今，工资收入和兼职收入相加，他每月的收入能够达到1万元。,在理财工具的运用方面，李冠晓主要是使用定期存款管理资金。李冠晓说，由于生活方面比较节省，通过自己做饭、加入亲情套餐等方式，他每月的固定消费在1000元左右。对于

6、其余的1400元，他按照改善伙食、交际、储蓄、投资分类，分别以10%、20%、30%、20%的比例使用，另外20%作为流动资金，月底有结余则直接滚动到储蓄资金中。严格按照此法，他每月结余能够轻松达到550元以上。其中，每月30%约420元的储蓄存做一年期的定存。,Company Logo,李冠晓也曾尝试过基金定投，不过由于近几年市场低迷，他选择的华安宝利和嘉实增长在半年后赎回时亏损了100元左右。在此之后他便没有沾手过基金投资，转而将这部分资金作为定期储蓄。去年以来，他也将1万元左右的资金放入了余额宝中，进行现金管理。,Company Logo,自2010年以来，他通过手机店兼职赚得了2.1万

7、元，除去各项支出后的定期储蓄达到了1.9万元，基金1100元，酒水等其他兼职收入8万元，共计12.1万元。在工作三年后，李冠晓承购首付了泰安某知名楼盘均价为4900元/平米的房子，实现了当初设定的目标。,Company Logo,Company Logo,一、储蓄规划的原则,留足支付日常开支的现金 建立理财目标 储蓄优先原则 保持一定比例 连续性和长期性 利率比较原则,存款利率可能在一两年内放开今后存钱哪个利率高就去哪家,Company Logo,二、储蓄规划策略,Company Logo,目标储蓄法 计划储蓄法 节约储蓄法 增收储蓄法 折旧存储法 缓买储蓄法 降档储蓄法,接力储蓄 四分存储法

8、 阶梯存储法 组合存储法 通知存储法,Company Logo,目标储蓄法,如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施。,Company Logo,计划储蓄法,每个月领取月薪后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出。,Company Logo,节约储蓄法,注意节约，减少不必要的开支，杜绝随意消 费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。,Company Logo,增收储蓄法,在日常生活中，如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时，可权当没有这些收入，将这些

9、增收的钱及时存进银行。,Company Logo,折旧存储法,为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场.,Company Logo,缓买储蓄法,如家庭准备添置一件高档耐用消费品或其他珍贵物品时，由于其并非迫切需要或实用价值不高，可缓一两年再买，先将这笔钱暂时存入银行。待消费高峰期过后，此类商品价格必然会回落，那时就可以买到便宜货。,Company Logo,降档储蓄法,在准备购进一件贵重物品时，可以购

10、买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。,Company Logo,接力储蓄,12存单(一年期)、36存单(三年期)、60存单(五年期)。12存单每月1单，一年12单，第二年开始每月都有1单到期，本金利息加新投入的钱又转存。36存单(三年期利率更高)以此类推。60存单(五年期利率更高)以此类推。专家点评：适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。,Company Logo,四分存储法,又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期

11、存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。,Company Logo,阶梯存储法,假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。,Company Logo,利滚利存储法,所谓利滚利存储法又称驴打滚

12、存储法，即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。 具体步骤：假如你有三万元，你可以把它存成存本取息储蓄，一个月后取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月把利息取出后存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息，此种储蓄方法只要长期坚持就会有丰厚回报。,Company Logo,自动续存法,采用自动续存法 根据银行继续规定，自动续存的存款以转存日利率为计息依据，当遇降息时，如果钱是自动续存的整存整取，并正好在降息不久到期，你千万不要去取，银行自动在到期日按续存约定的转存，并且利率还是原来的利率。,Compan

13、y Logo,减少本金损失的措施,不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。 若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，储户可将两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。 对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。 在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转存定期储蓄是较为理想的。 在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选择期限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或等存款利率上调后，再将到期的

14、短期定期存款改存期限较长的储蓄品种。,Company Logo,第二节 个人信贷,个人信贷是银行贷放给自然人，供借款人购买消费品或支付劳务费的贷款，主要用于购买高档消费品。,Company Logo,Company Logo,分类,个人住房贷款 个人消费贷款 个人信用贷款 个人质押贷款 个人经营贷款,Company Logo,个人住房贷款,中国人民银行杭州中心支行2013年11月26日发布关于调整杭州市区差别化住房信贷政策的通知 通知调整了第二套住房贷款的首付款比例，要求对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于70%。同时，中国人民银行杭州中心支行重申，对贷款购买首套自住住房的家庭继续执

15、行最低首付款比例30%的规定；继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房贷款。,Company Logo,现状： 2014年初大部分银行贷款额度紧张利率上浮 首套房方面与2013年末相比近5成的银行首套房贷利率上升 ，二套房贷方面部分银行调整了一直以来相对稳定的二套房贷款利率 。 以杭州南京重庆和成都等城市为例2014年年初二套房贷款利率在基准利率的基础上上浮了15%,Company Logo,对策： 一公积金贷款最划算 二货比三家银行也PK 三精装二手房是最佳选择 四能免得免能省的省,Company Logo,个人住房公积金贷款,个人住房公积金贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利。只要是公积

16、金缴存的职工，按公积金贷款的有关规定，即可申请公积金贷款，其利率较低。,Company Logo,职工申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件： （一）按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存12个月以上； （二）购买、建造、翻建、大修住房为本市自住普通住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料，并同意以所购、建住房作为贷款担保； （三）购、建不同类型的住房，首付款比例等条件如下： 购买商品房（含经济适用住房）的，所购住房应属公积金中心与开发公司签订贷款合作协议的楼盘；对贷款购买首套商品住房的家庭，首付比例不低于购房款的30；同时不低于楼盘合作协议中约定的最低首付款比例

17、。,杭州市公积金贷款条件,Company Logo,1、职工实际月缴存额高于月缴存额标准的，最高可贷额度为50万元。职工及其配偶均缴存住房公积金的，具体可贷额度按人分别计算，且合计最高可贷额度为80万元。 2、贷款期限最长为30年，且不得超过申请人或其配偶的法定退休年龄（男满65周岁，女满60周岁）。,杭州市公积金贷款额度和期限,Company Logo,第一套住宅5至30年（含30年）:4.7%第一套住宅3至5年（含5年）:4.2%第二套住宅3至5年（含5年）:4.4%第一套住宅2年至3年（含3年）:4.2%第一套住宅1至2年（含2年）:4.2%,杭州公积金贷款利率,Company Logo

18、,盘点六大类个人消费贷款,第一类个人汽车贷款 第二类个人教育贷款 第三类个人耐用消费品贷款 第四类个人消费额度贷款 第五类个人旅游消费贷款 第六类个人医疗贷款,Company Logo,工农中建交五大银行汽车贷款产品,中国工商银行： 车贷分两种个人自用车贷款和个人商用车贷款 个人自用车贷款 ： 贷款金额最高可达购车价格的80%，贷款期限最长5年，年龄在18（含）至60(含周岁)之间,外国人以及港澳台居民为借款人的应在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业并提供一名当地联系人 个人商用车贷款 金额最高可达所购车辆价款的70%贷款期限最长可达5年,Company Logo,中国农业银行

19、车贷： 同样包括个人自用车贷款和个人商用车贷款 年龄18（含）到60（含）周岁之间，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； 具有本地户籍证明或有效身份证明；最长贷款年限长5年，其中商用车贷款期限最长3年。 贷款额度最高为购车价格的80%,Company Logo,中国银行车贷：包括个人营运类汽车贷款和个人消费类汽车贷款 个人营运类汽车贷款 贷款期限：客运车贷款期限一般不超过3年，符合相应条件的最长不超过4年，货运车和工程车贷款期限一般不超过2年，符合相应条件的最长不得超过3年 贷款限额：客运车贷款限额原则上控制在所购车辆价格的60以内，货运车和工程车贷款的最高贷款限额原则上控制在所购车辆

20、价格的50以内。 贷款利率根据贷款期限长短按央行基准利率基础上一律不得下浮,Company Logo,个人消费类汽车贷款 贷款期限：一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年） 优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年） 贷款额度：一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%，优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70 贷款利率：根据贷款期限长短按央行基准利率，一般客户贷款利率执行基准利率原则上不得低于基准利率 ，优质客户贷款利率可以在基准利率基础上适当下浮下浮比例不得超过10,Company Logo,中国建设银行车贷建行

21、向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款 贷款额度：所购车辆为自用车的贷款金额不超过所购汽车价格的80%，所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60% 贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年，所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年,Company Logo,交通银行e车贷：五大国有银行中最灵活的车贷产品 e车贷产品针，购车者可在选定目标车型时提前向银行申请贷款额度，银行在审批后给予购车者一定期限内可用的授信额度，购车者在签定购车合同后可实时自助发放贷款，在交行指定的4S店刷卡提车，购车手续和全款购车完全相同。,Company

22、Logo,e车贷的担保可用抵押、质押、保证和信用四种担保方式，或组合担保的方式，其中抵押物主要是住房商业用房和商住两用房，以住房做抵押物的额度最高不超过抵押物价值的70%，以商业用房商住两用房做抵押物的授信额度，最高不得超过抵押物价值的50%，质押包括定期存单凭证式国债、储蓄国债等。对有稳定收入信用记录良好的优质客户，还可以申请信用方式的e车贷，手续非常简便，是精英白领人群首选的汽车消费贷款产品。,Company Logo,贷款额度：一手车贷款额度不超过所购车辆价格的80%，二手车贷款额度不超过所购车辆价格的50%. 贷款期限：一手车贷款期限最长5年，二手车贷款期限最长3年,Company L

23、ogo,个人助学贷款,国家助学贷款是银行向已签署合作协议高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。 一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。贷款适用于学生的出国留学贷款、再教育进修贷款等。 贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行。,Company Logo,Company Logo,Company Logo,个人助学贷款,（1）家庭经济困难的本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生； （2）具有中华人民共和国国籍，年满16周岁的需持有中华人民共和国居民身份证； （3）具有完全民事行为能力（未成年

24、人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）； （4）诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为； （5）学习努力，能够正常完成学业； （6）因家庭经济困难，本人及其家庭所能筹集到的资金，不足以支付其学习期间的学习和生活基本费用。,Company Logo,等额还款 等额本金 等额递增 等额递减 按期付息，按期还本 到期还本 本金归还计划,二、巧选贷款还款方式理财,Company Logo,任务三 人民币理财,Company Logo,一、人民币理财产品,人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资

25、人的一类理财产品。,Company Logo,二、种类,（一）币种的不同 1.人民币理财产品 2.外币理财产品,Company Logo,1.人民币理财产品,银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。 收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。,Company Logo,目前银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。 (1)传统型产品 主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。 (2)人民币结构性存款 该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质

26、上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。 例如：交通银行的“得利宝深红3号”,Company Logo,2.外币理财产品,从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。,Company Logo,（二）根据客户获取收益方式的不同理财产品分为 1、保证收益理财产品 2、非保证收益理财产品。,Company Logo,（三）根据投资领域的不同 债券型 信托型 挂钩型 QD型,Company Logo,债券型 投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资

27、收益的机会。 信托型 投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。,Company Logo,挂钩型 产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型 所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。 QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产

28、品。,Company Logo,（四）根据风险等级的不同 1.基本无风险的理财产品 2.较低风险的理财产品 3.中等风险的理财产品 4.高风险的理财产品,Company Logo,1.基本无风险的理财产品 银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。,Company Logo,2.较低风险的理财产品 主要是各种货币市场基金或偏债型基金， 这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化

29、、分散性投资，使其风险进一步降低。,Company Logo,3.中等风险的理财产品 (1)信托类理财产品 由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。 (2)外汇结构性存款 作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。 (3)结构性理财产品 这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。,Company Logo,

30、4.高风险的理财产品 QD等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及,Company Logo,三、人民币理财现状,截至2013年年末，银行理财产品发行量达到4.4万款，而2012年仅有3.2万款，增长幅度高达三成以上。国有大行和股份制上市银行成为银行理财发行的主力。 2013年全年银行理财产品的资金规模将会超过25万亿元，相较去年7.1万亿，增长幅度高达4倍。其中，短期理财产品是2013年扩军的主力。,Company Logo,明星产品,Company Logo,

31、2014年01月18日至2014年01月24日 54.8%的产品期限集中在3个月以下，平均预期收益率5.65%，较上周下降0.06个百分点。1年以上期产品5款；12款结构性产品在售，挂钩股票为主。从人民币产品的平均预期收益率来看，城商行产品为5.67%、股份制商业银行产品为5.88%、国有控股银行为5.46%。本周10家银行的20款理财产品上榜，城商行产品14款；6款产品的投资期限在3个月以上。南昌银行“优盛理财-尊享（网银专供）14015理财产品”，投资期限90天，预期收益率6.80%。南粤银行“宝盈理财卓越188号人民币理财产品”，投资期限91天，预期收益率也是6.80%。,Company

32、 Logo,收起查看原图,Company Logo,任务四 私人银行,当一个人的财富积累到很高时，普通的理财服务、甚至贵宾理财都已经不能满足需求，这时，私人银行就应当被纳入视线。所谓私人银行，是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务，通常由国际级金融集团提供，开户门槛一般在100万美元以上，业务范围包括财务咨询、投资理财（如规划投资、避税）、信托和托管、提供并购案建议及标的等。,Company Logo,15世纪，一个叫Cosimo de Medici的欧洲银行家，建立了第一个私人银行，主要为当时的欧洲贵族提供财产打理及世代规划服务。16世纪，随着基督教加尔文教派的兴起，大量受迫害的新教徒从法

33、国和意大利逃到日内瓦，这些新教徒也带来了大量金钱，就交给了日内瓦的银行家们。发展到18世纪，日内瓦银行家已声名鹊起，成为现在私人银行家的起源。20世纪末，瑞士的私人银行家开始涉足海外，打响了国际化的第一炮。,Company Logo,外资私人银行加快入华随着中国富人群体的急剧增加，外资财富管理巨头们早已按捺不住进入中国市场的冲动。仅在去年，就有花旗银行、法国巴黎银行和德意志银行先后在上海推出私人银行服务，而渣打银行亦计划于今年上半年在华设立私人银行部门。作为银行较多业务中的一种，私人银行的服务对象为社会财富金字塔顶端的富豪阶层。花旗等外资银行都是拥有丰富历史经验的财富管理巨头，开户“门槛”一般

34、在100万美元以上，更高的甚至会达到500万美元。,Company Logo,汇,Company Logo,Company Logo,实 训,1、利用网络，查询2009-2013年，中国政府在住房贷款方面颁布的各项政策。 2、利用房贷计算器 计算等额本息还款法下，一个80平方米、单价11050元/平米、按揭5成、按揭年数为25年的客户，用公积金贷款，每月还款额为多少？,Company Logo,Company Logo,任务三 信用卡理财,小调查： 有多少同学有信用卡，什么行的，信用额度 搜集如何巧用信用卡理财,Company Logo,一、理财前的几个问题,账单日、免息还款日、最短和最长免息

35、期 银行采取全额计息而不是余额计息 溢缴款，无利息，提现也会被手续费 信用卡年费免除条件 分期付款也要支付手续费 临时提高额度需一次还清 成本很高，慎用信用卡提现,Company Logo,EG.,例子：如银行账单日为每月10日，还款日为每月5日，如果在3月10日刷卡，免息还款期为3月10日至4月5日，时间为25天，此为信用卡最短免息期。如果客户在3月11日刷卡，免息还款期为3月11日至5月5日，时间为56天，此为信用卡最长免息期 也就是说，如果在账单日之后刷卡消费，可以享受最长的免息期 !,Company Logo,巧用信用卡理财 1、透支消费-充分利用免息期理财，在还款日之前合理理财。 2

36、、积分累积 3、多刷卡可以免年费 4、合理利用不同银行的信用卡优惠 5、信用卡是商旅好帮手 6、用信用卡理财,Company Logo,理性消费 折扣消费 个性化消费,一、信用卡生活理财,Company Logo,二、信用卡投资理财,免息优惠使用资金 小额贷款与信用积累 汇兑理财与综合理财,Company Logo,美国的大学生信用卡市场 国内大学生信用卡市场的起步 大学生特色信用卡理财,三、大学生信用卡理财,Company Logo,大学生信用卡=“烫手山芋”？,Company Logo,银行理财产品,2013年四季度，193家商业银行共发行理财产品1.4万款，募集资金规模约达9.7万亿元人民币，环比分别增长25.4%和28.6%。相比2012年同期，数量和规模分别增长52.7%和82.8%。2013年全年银行理财产品的发行数量为4.3万款，募集资金规模为28.8万亿元，同比分别增长43.4%和48.5%。,Company Logo,2013年共182家境内外银行在境内发行理财产品4.5万款，发行银行数量比2012年增加38家，发行量比2012年增长38.