中小企业信贷业管理知识.ppt

1、中国工商银行中小企业信用业务和担保机构管理，湖南省分行信用审批部门，信用管理基本知识，信用产品介绍，信用担保机构管理，信用管理基本知识，信用政策中小企业等级中小企业信用，信用政策介绍，中国工商银行湖南省根据各产业的不同特点和发展趋势，结合本银行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的产业采取不同的产业信用政策和客户准入要求我们部门的信用投入严格按照国家产业政策及工行行业的信用准入条件进行工作。对列入国家产业结构调整指南(截至2005年)的项目和产品，决定根据ICBC相关信用原则和要求给予支持。第一，中小企业等级政策(a)对客户等级的基本概念和相关规定1，客户评价是采用规范统一的评价方法，对客户

2、在一定运行期间的付款能力和意志进行定量和定性分析，确保对客户的信用等级进行真实、客观、公平的综合评价。客户信用等级是反映客户偿债能力和意向的相对指标，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面进行评价。顾客信用等级以定量分析为主，采用定量分析和定性分析相结合的方法。2，客户评级对象是指中国工商银行已经或者可能提供信用服务的企业法人和其他类型的客户。3、可以提供给我们银行或提供信用服务(保证书、保证书、承兑汇票、信用证等)的法人客户都要进行信用等级评估。(b)中小企业等级的信用政策1，中小企业定义标准，(3)中小企业等级的资料1，营业执照复印件；2、商业登记证复印件；3、特种行业

3、应提供“特种行业生产经营许可证”复印件；4、资本验证报告；5、法人代表身份证复印件；6、上一年度股东的会计报表(如果审核)；7、上一年度纳税证明；8、如果贷款采用担保，请查看担保单位的资料(营业执照复印件、商业登记证复印件、近3年会计报告审计报告、同意担保的信件)；9.如果贷款是采用担保担保，请报告资料：担保权原书、抵押权所有者同意担保的信、担保价值评估报告(我们银行公认的评估公司)。(4)中小企业信用等级分类内的行中小企业信用等级分类为10个等级：AA、AA-、A-、BBB、BBB、BB-、BB、b等。水平越高，信用度越好。(5)中小企业信用等级限制条件存在以下问题的中小企业，我不会贷款。1

4、、法人负责人或企业有不可靠的记录；2、法人代表或企业非法经营过。第二，公司的公司客户信用基本政策手段定义公司的公司客户信用限额，公司客户最大合并信用限额表示我们行愿意承担的最大风险(暴露)限额和总风险管理指标。最大合并信用限额分为项目信用限额、非项目信用限额和折扣承诺商业票据限额。公司法人客户信用分类管理规定(a)项目法人客户信用管理项目法人客户是仅在我们行处理项目资金分配(项目贷款、项目临时周转贷款、项目贷款项目中的贸易资金分配、保修等)的客户。审批方法根据完全审批同意的项目资金分配额折算的资金分配总额的资金分配风险审批相应的信用限额，信用限额将根据贷款审批时确定的报销计划按时自动转帐。(b

5、)事业法人客户信用管理事业法人客户是由国家机关或其他组织主持，依法取得法人资格，从事教育、科学技术、文化、卫生等活动的客户。审批方法主要是以事业法人客户的付款来源为基准，将有效担保与项目法人客户批准的信用金额相结合。(三)房地产法人客户信用管理1，审批方法定性分析和定量控制方法。2、定性分析是借款人开发资格和业绩、经济实力、财务状况；取得四种卡，开发项目情况；融资担保情况。3、量化控制标准：AAA评级：信用限额不超过项目投资总额的65%。AA、AA、AA-级别：不超过项目总投资60%的信用限额。A、A、A-评级：信用限额不超过项目投资总额的55%。(4)综合型法人客户信用管理1，综合型法人客户

6、是指项目法人客户、事业型法人客户、房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。2、定性分析与定量计算相结合的批准方法。(e)小企业专业化信用管理审批方法应根据客户提供的到货(质量)保证和销售退货情况确定最高综合信用限额，确定子信用限额。对小企业按经批准同意的资金额批准信用限额。(6)信用控制使用根据资金金额进行信用控制的特殊信用系统。(7)相关客户的信用管理1，审批方法是结合最终审批信用限额，分析相关客户的整体情况和成员企业之间的联系。2、相关客户的定性分析：相关客户的整体情况、相关关系、相关交易、相关担保、相关当事人资金占用、信用产品介绍、公司业务产品外币金融投资银行类票据承兑和折扣非金融类担保

7、个人业务类产品外币储蓄、外币结算、个人财务管理、个人消费者信用银行、银行卡发行和回购、机构，公司业务产品简介，中国工商银行湖南分公司营业部为法人客户提供本外币融资，投资银行，票据承兑和折扣，非金融类担保书等4个类别的共65家公司的业务产品。其中，目前开发的外币融资品种有40个，投资银行业务16个，非发放类担保书品种5个。根据中小企业的要求和适合性，重点介绍以下主要公司的事业品种：一、资金流动性贷款定义和功能：如果客户在生产和运营过程中因原材料购买、商品购买、农业和副业产品收购、劳务支付等原因需要流动性或临时资金支持，可以向银行申请流动性贷款。流动资金贷款可以分为：储备贷款、运营资金贷款、驾驶限

8、额贷款、临时贷款、迂回贷款、国内保理分解、国内发票融资适应对象产业、商业、对外贸易、乡镇企业、个体户。操作程序：企业提供相关资料申请银行贷款调查贷款审查贷款批准贷款发放。2.1流动资金贷款介绍了部分产品，初步贷款周转资金贷款周转贷款临时贷款迂回贷款国内承兑分解国内发票资金，2.1.1备用贷款，定义：满足借款人的未来一定期限或融资要求，具有法律约束力，如有必要，允许根据合同条款提取贷款的信用承诺对象：国际评级较高的大型跨国公司和控股公司运营流程：企业提供相关资料申请银行贷款调查贷款审查贷款批准贷款发放贷款，2.1.2备用贷款海外储备银团贷款，适用对象：国际等级高的大型跨国企业和控股公司的合同期限

9、一般在5年以下，最长10年的运营过程：企业发放相关资料银行贷款提供申请贷款审查贷款批准贷款。2.1.3替代贷款国内备用贷款，支持AA级以上大型高质量客户(非房地产开发企业)合同期限长达3年的运营流程：企业相关资料银行贷款申请贷款审查贷款批准贷款发放审查。，2.2.2营运资金贷款，定义：在优质借款人的日常经营中满足合理资金连续使用的要求，将未来统一利润和其他合法收入等应用为偿还来源：a级以上(包括)主要业务，稳定运营，良好财务状况，流动性和盈利能力；行业或特定区域内明显的竞争优势和优秀的开发潜力运营流程：企业提供相关资料；银行贷款调查；贷款审查；贷款审批；贷款发放。2.2.3营运限额贷款，定义：

10、根据贷款机构日常经营中确定的用途，达成满足资金不足需求的协议，将可预测的营业收入应用为偿还来源：a级(包括)以上(非房地产开发企业)生产和运营正常，财务状况良好，发展前景稳定运营流程：企业申请发放相关资料银行贷款调查贷款批准贷款发放贷款。2.2.4临时贷款，定义：在生产和运营过程中满足借款人的季节性或临时物料融资资金需求适用产品(商品)销售收入等作为偿还来源：BBB级以上客户产品质量和服务，良好的业绩记录，与上游和下游客户稳定的供应和市场关系运营流程：企业提供相关资料申请银行贷款调查贷款批准贷款发放审核。2.2.5迂回贷款，定义：在贷款机构的日常业务活动中，为了满足阶段性资金要求，以未来获得的

11、政府资金分配等非盈利现金流为偿还来源发放的过渡贷款对象：学校、医院、城市投资公司等企业法人(信用等级)偿还来源：政府财政或主管部门的资金支持，预算履行计划中包含的资金暂时无法使用，通常由于业务活动，2.2.6国内保理，定义：国内转销商(债权人)向国内转销商(债务人)销售商品、提供服务或其他原因产生的应收帐款转让给我们行，我行为销售方提供应收资金和商业信用调查，应收帐款管理的综合金融服务。国内保理分类：是，非偿还，公开或隐瞒。经营流程：企业提供相关资料；银行贷款调查；贷款审查；贷款批准；贷款发放；2 . 2 . 7国内发票资金分配；定义：销售当事人(借款人)将从国内商品事务处理中生成的发票作为凭

12、证，将发票上的相应应收帐款作为原始偿还来源，由我的行为提供的短期贷款。对象：具有实际、合法交易及负债关系的企业、企业合法实体或其他经济组织。运营流程：运营流程：企业提供相关资料；银行贷款调查；贷款审查；贷款批准；贷款发放；2 . 2 . 8流动资金贷款产品比较；信贷概念和功能：银行为企业提供支持的新的、扩展的、改造的、开发的、固定资产收购；长期贷款方式。适应对象：企业、事业法人、其他经济团体。操作程序：企业提供相关资料、贷款调查、贷款评估、贷款批准贷款发放(a)、项目临时驾驶贷款(也称为基础设施设备持有贷款)概念和功能：企业项目建设资金来源都实施并纳入审批部门发放的固定资产投资计划，但项目建设

13、需要提前购买设备或建筑材料，计划内资金暂时不足，可以向银行申请进步项目贷款，即项目临时驾驶贷款期限原则上不超过一年，最多三年。适应对象：获得我们银行正式或有条件承诺的贷款项目；签署了我们银行代理的政策银行贷款。我贷款的国际金融机构贷款项目。经营流程：企业提供相关资料；银行贷款调查；贷款审查；贷款批准；贷款发放；(b)；并购合并贷款概念和功能：国内优势企业法人发行中长期贷款，以支持重组、重组过程中的收费合并、国内其他企业事业法人的收购项目和资产、债务重组、银行融资要求和并购合并。适应对象：经济实力强的企业、事业法人、其他经济团体。操作程序：企业提供相关资料；银行贷款调查；贷款批准；贷款发放；住房

14、开发贷款的概念和功能：贷款人贷款用于住房和相应的设施建设。住房开发贷款期限一般不超过3年。适应对象：1、工商管理系注册批准法人；2、产权明确，公司治理结构健全，管理规范，财务状况好；3、有借书卡(卡)，在我行开基本或一般账户；我们银行评估的信用等级在A-(包括)以上。5、借款人对综合房地产开发企业，房地产开发资格必须在3级以上，实收资本必须在1000万元以下。6、借款人是项目公司，必须具备房地产开发资格，实收资本在1000万元以上。7、借款人对外商投资企业，注册资本应遵守国家有关规定。8、信用好，有能力按期偿还贷款本金和利息；9、贷款人规定的其他条件。住房开发贷款项目要求：1、工商管理批准注册

15、法人；2、产权明确，公司治理结构健全，管理规范，财务状况好；3、有借书卡(卡)，在我行开基本或一般账户；我们银行评估的信用等级在A-(包括)以上。5、借款人对综合房地产开发企业，房地产开发资格必须在3级以上，实收资本必须在1000万元以下。6、借款人是项目公司，必须具备房地产开发资格，实收资本在1000万元以上。7、借款人对外商投资企业，注册资本应遵守国家有关规定。8、信用好，有能力按期偿还贷款本金和利息；9、贷款人规定的其他条件。个人金融业务产品介绍、中国工商银行湖南道分行营业部为个人客户提供本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷、银证桶、银通、代理凭证国债发行和回购、代理金销、各种

16、贷款接收等个人金融业务。主要或特性产品，一，个人经营贷款，概念：个人经营贷款是银行发给借款人的，用于合法投资营活动所需资金周转的人民币担保贷款。功能：在投资和运营过程中，可以满足借款人正常的资金需求。贷款期限一般为一年，最多三年，单户(借款人及配偶)贷款金额最多为200万元。贷款利率在国民银行规定的同期内按同一等级的期间利率执行，并适当变动。对象：具有提供质押、担保的完全民事行为能力的自然人。运营流程：发放贷款条件批准贷款，包括借款人提交资料点贷款前调查批准中心抵押履行。第二，个人最大担保贷款概念：以满足要求的到货(质量)扣押为条件，设定最大担保或最大质押担保，在担保合同中约定的最大贷款限额和

17、期间贷款人发放给借款人的人民币贷款。功能：可以满足借款人买房、买车、购买家电、改造房子、旅游、留学、医疗支出、经营投资等各种融资需求。具有到货誓言，回收特性。贷款期限最多不超过5年。贷款利率在国民银行规定的同期内按同一等级的期间利率执行，并适当变动。对象：个人最大担保贷款申请人，具有完全民事行为能力的自然人。运营流程：发放贷款条件批准贷款，包括借款人提交资料点贷款前调查批准中心抵押履行。，信用担保机构管理，基本概念管理原则基本条件合作流程其他要求，第一，信用担保机构的定义：信用担保机构是专门从事法人企业金融担保和其他担保工作的政策担保机构、商业担保机构或互助担保机构。担保机构为我们银行的中小企业客户融资提供担保，并对该负债承担连带担保责任。借款人不能支付到期负债时，保证机关履行清偿债务的义务。第二，根据“集中管理，首先合作，总量控制”的原则，对信用担保机构的资格审查、信用等级评价、最大保证限额审批、签订合作合同、安全限额使用进行集中管理。三是担保公司合作的基本要求，(一)担保公司必须按照1、法律、相关规定处理登记