我国农村消费信贷的发展和对策

1、我国农村消费信贷的发展和对策【摘要】随着我国经济进入新时期新阶段，经济发展中的机遇与挑战互存，尤其是农村经济的发展。农村消费市场问题便是这样一想机遇与挑战并存的问题，撬开农村消费市场，需要借力农村消费信贷。本文正是基于这样一个现实问题，研究农村消费信贷。【关键词】农村消费信贷；问题；建议一、农村消费现状（一）农村市场的潜力在逐渐释放从农村市场看，我国有近8亿人口生活在农村。农村城镇化的进程对经济增长的带动作用是非常明显的，世界上还没有哪个国家有规模如此巨大的城镇化。农村居民的收入虽然低于城市居民，但是基数巨大，且农村人口的收入也在稳定增长。据测算，目前1个城镇居民的消费水平大体相当于3个农民的

2、消费；城市化率提高1个百分点，就会有100万120万人口从农村到城市。由于城市人口的消费是农村的2.73倍，约拉动最终消费增长1.6个百分点。目前农村市场对全国消费市场的推动力不断增强，影响力也逐渐拓展。（二）农村市场发展中的问题1.预期收入不确定在影响农村居民消费的诸多因素中，收入是最直接、最重要的因素。2000年以来，农民收入50%以上来自家庭经营收入，近40%来自工资性收入；家庭经营收入中有60%多来自农业收入。农民经营农业要承受自然和市场双重风险，使得农民收入不确定性较大。2.农村消费环境仍制约消费需求一是农村基础设施建设仍跟不上消费需求。农村电网网架结构薄弱、供电设备老旧、电能质量较

3、差，很多乡村还未通自来水，基础设施不完善阻碍了家电商品在农村的快速普及。二是农村消费安全问题仍较突出，弱化了农民的消费欲望。随着城市打假力度的不断加强，假冒伪劣商品向农村转移的迹象更加严重，坑农、害农事件时有发生，消费安全继续制约着农村商品市场的正常发展。三是农村商务服务业发展滞后，售后服务无法保证，特别是家电产品的安装、维修等极为不便。3.消费观念保守收入水平只决定了购买力的大小，而消费能否最终实现，也一定程度上取决于消费观念。中国农民在几千年的自给自足经济中，形成了“居安思危”、“量入为出”的消费观念。在农村，攒钱留待以后消费现象普遍存在，“贷款消费”、“超前消费”还不被大多数人接受。6这

4、种消费观念降低了国家刺激消费政策的执行效果，一定程度上弱化了消费对生产的刺激和导向作用。二、农村消费信贷的发展建议针对以上制约农村居民消费持续扩大的因素，我们很快便想到了“对策”消费信贷。发展农村消费信贷对迅速释放农村消费力，提高农民群众生活水平，如何发展行之有效的农村消费信贷便是我们能否实现这个目标的关键。对此，本文提出如下发展建议。（一）更新农村居民传统消费观念，提高消费倾向居民的消费观念直接作用于消费倾向和消费偏好，进一步影响到消费信贷的发展。更新消费观念是引导农民开拓农村消费市场的先决条件。1.注重大众舆论的引导作用中国农村农民的固有消费观念根深蒂固，数千年来广大中国农业人口一直秉承着

5、量入为出的消费观念，负债在广大农民内心深处一直以来是一种不光彩的事情。所以破除这样一种观念实际是中国金融业开展消费信贷业务所必须将面对的第一道阻碍。加强社会大众舆论宣传对于从整体上淡化这种意识直至扭转这种意识至关重要。我们应当加强在广播、电视和村镇宣传栏之类加强消费信贷的正面宣传公益广告投放。2.坚定广大农民群众对未来前景的积极观念只有广大农民群众感觉到生活前景越来越美好，增收前景越来越明朗。广大的农民才会有底气、有动力接受消费信贷，积极的将将来的现金流转变成当期的生活质量。这便不单是金融部门的任务了，而是整个国民经济和整个国家决策的事情。要通过我们的党和政府不断制定和出台支农惠农的措施，不断

6、下大力拓宽农民群众的增收渠道和提高农民群众的收入水平。只有这样农村消费信贷才能越走越宽，越走越好。（二）扩大农村信贷规模和品种，拓宽消费信贷空间发展农村消费信贷，需要金融机构作出积极努力。商业银行可考虑通过扩大集体资产产权抵押贷款范围等手段来拓宽农村小额信贷覆盖面，完善乡镇企业贷款担保机制，积极探索授信贷款。1.积极开拓适合农村的消费信贷品种我们要加大取样调查力度，深入农民群众，理解他们的状况。量体裁衣设计出符合农民朋友们的消费信贷产品。比如农民朋友的收入存在较强的季节周期性，他们一般是在一年的前半期呈现出较强的资金需求，后半期呈现出一定的资金盈余。我们的从事消费信贷的金融机构便应当准确的把握

7、这点开发出反收入周期的消费信贷产品，以此平衡农村居民在一年内各期的消费，实现消费效用的最大化。2.适当变更农村消费信贷程序简化相应贷款文字性的操作，农村群众进行贷款往往存在如下几个突出的特点：第一是农民群体一般流动性不大，长期或世代居住在一个地方，这样就铸就了农村居民信誉对其生活的重要性，其失信的社会成本相对较大；第二是农民群众普遍存在文化程度不高，不习惯于各种复杂繁琐贷款文件程序的校阅，据此，我们的消费信贷类部门可以“因势利导”，灵活担保，简化程序。必要的贷款文件可以尽可能的“乡土化”。这就要求我们的消费类信贷机构尽其可能多用“本土本材”。实现总行框架性指导，各地分支性机构灵活掌握，适时、适

8、地和适人开展消费信贷工作。3.实现农村消费信贷机构的多样化满足农民朋友多层次的消费信贷需求，不仅传统的农村信用合作社可以积极开展此类业务，国有商业银行和外资性商业银行也能够发展。而且应当鼓励各家农村消费品生产企业积极开展基于自身产品销售的农村消费信贷。这样不仅是提高了农民生活质量，繁荣了农村经济。更加是盘活了民族产业。（三）深化农村信用社体制改革，加快信用担保机制建设重点发展面向农户和中小企业的信用担保机构，逐步建立个人信用评估制度。要建立健全农村金融体系，增加农村资金供给，尽快建立与消费信贷业务相配套的法律法规及风险防范制度。1.作为农村消费信贷的“排头兵”农村信用社应当大有可为我们要下大力

9、气规范和治理农村信用社体系。我们应当通过财政出资的方式让政府介入农村信用合作社，为其注入资金和提供运行保障。积极吸纳农民储蓄，真正发挥其“合作”的作用，将其贷款重点集中在农民和农村。2.建立符合中国农村实际的消费信贷担保体系农村消费信贷担保体系的构建应遵循有效实用的原则，原则上符合条件的贷款农户可以申请有“资质“的乡邻担保，可以采用变现能力不是很强的”责任田“和”自留地“担保。因为农村居民通常将此看得比现金还重，我们通常还可以降低担保率，村民委员会证明等形式开展房贷，确实需要担保的，政府可以出资成立专门的政策性非营利担保机构开展此类担保业务以保证符合资质的农户顺利取得贷款。3.构建良好的农村金融环境我们应该在中国农村传统“重义守信”的美德基础上完善涉农金融法规的制定，力图在中国农村构造出一个低风险和合适的回报率相结合的农村金融环境。从而才能持续不断的