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1、保险法，保险法的基本结构，第一部分：保险法的基本理论，第二部分：保险合同的一般理论，第三部分：财产保险合同，第四部分：人身保险合同，第五部分：保险监督法，第一节保险概述：一、保险概念和特征：(1)保险概念：中国保险法第二条规定：“本法所称保险，是指被保险人按照合同向保险人支付的款项。保险人对因合同约定可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或者对被保险人死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限的商业保险行为承担给付保险金的责任。”保险的特点，一般来说，保险由三大要素组成，构成了：的存在危险；大多数人参加保险；同时，保险体现了以下特征：()保险以约定风险为对象(见教材)甲、纯度乙、可能性丙

2、、不确定性丁、事故戊、未来性、()保险以风险的集中和转移为运行机制。对于保险公司来说，它是由大量分散和分散在社会中的、由各个社会单位(法人)组成的。对投保人(被保险人)来说，本应由他们独立承担的风险通过保险人的业务行为转移给保险人并转移给所有投保人(被保险人)，这样每个人都可以分担危险的后果。()保险基于科学的数学计算。保险运用概率论，通过科学的归纳和总结，发现个体事故发生的必然性，从而掌握各种危险的发生规律，预测保险责任范围可能造成的损失后果。保险业根据概率理论，确定保险的种类、保险责任的范围以及与危险频率和损失程度相对应的保险费率，从而维持保险活动的正常稳定运行和发展。精算师保险的作用是基

3、于社会成员之间的互助和互助。保险是一种转移风险和共同分担风险的方法。对于被保险成员，个人成员的非正常和巨大事故损失由许多成员的正常和小额保险费补偿；从表面上看，这些被保险成员中的许多人没有关系，彼此也不认识，但通过保险制度，他们实际上建立了互助关系。通常有两种保险形式：a .直接托收的多数：主要指相互保险。比如整体医疗保健。间接集合多数：即第三方(保险人)是保险业务的主体，一般利润保险就是这种类型。(5)保险的目的是经济补偿，“无损失，无保险”。保险的功能是赔偿损失，危险事故造成的损失必须是经济上可计算的，否则保险赔偿就无法实现。在财产保险中，危险事故造成的损失可以通过估价来确定。人寿保险通常

4、采取固定费率保险的形式，有：保险与类似行为的区别：1。保险和储蓄；3.保险和捐赠；4.保险和社会保险；2.保险和赌博；2.保险的本质；1.损失理论：保险的本质是分担少数人的经济损失。()损失赔偿理论：该理论认为保险的本质是对保险事故造成的损失的赔偿。它的代表是英国的马歇尔和德国的马修斯。他们认为保险是一种合同，其中一方接受约定的金额，并赔偿另一方因危险造成的损失。这一理论产生于现代保险制度建立的世纪，与当时海上保险和火灾保险的局限性有关。因此，它不能解释人寿保险的产生和日益发展。正如德国的瓦格纳所主张的，保险是一种经济制度，在这种制度中，处于同样危险中并且没有遭受损失的大多数人共同承担意外和不

5、可预测的危险事故所造成的不利后果，以消除或减轻灾害。这一理论强调保险是一个经济系统，它聚集了同类中最危险的单位来分担风险。()风险转移理论：这一理论起源于美国当代保险业，由韦兰特和胡布纳等学者提出。它的基本思想是保险的本质是许多被保险人将他们面临的风险转移给保险人。这种说法也不能解释人寿保险。2.无损失理论：(1)技术理论：这一理论是由意大利商业法学家费方得提出的。他主张把保险的技术特征作为保险的本质，即保险的本质是一个以技术(概率论)为基础，根据意外事件的概率计算保险费，科学地建立保险基金，并在意外事件发生时支付保险金额的系统。这一理论的目的是试图在技术(概率论)的基础上统一财产保险和人寿保

6、险，从而调和损失理论的矛盾。然而，这一理论只强调保险的数学基础，而忽略了保险的经济价值和社会功能。满足经济需求理论最早是由意大利学者加布在1894年提出的，后来由德国学者马纳斯发展而来。其核心思想是，保险的本质是满足人们因经济损失或意外事故造成的财务困难而产生的需求。可以看出，功利主义在这一理论中得到充分体现。()互助保险社称：日本学者高木弥是这一说法的代表。根据该理论，保险是一种基于相互合作的金融机构。因为金融的本质是货币交换，保险作为一种金融机构，反映了货币的供求关系，具有融资的功能。(4)经济安全理论：这一观点是由奥地利学者胡布卡在1910年提出的。他认为保险的本质是储备经济储备，为可能

7、发生的事故损失提供经济保障。3.二元性理论：主张财产保险和人身保险具有不同的性质，应分别确认。也就是说，前者是对损害的赔偿，而后者是预定金额的支付，因此不能统一解释。“二元论”首先由德国学者艾伦贝博提出，然后逐渐在德国、日本、法国、瑞士等国家的立法中得到体现。保险是一种具有双重属性的社会关系。(1)从经济角度看，保险是一种商品经济关系。进入资本主义时期后，社会化大生产促进了商品经济的空前发展，也创造了生产保险商品所需的各种条件。一个独立的保险资本从工业资本和商业资本中分离出来，出现了一个专门收取保险费、筹集保险资金和经营保险产品的保险业。(2)从法律角度来看，保险是一种包含两种服务和赔偿的契约

8、关系。保险是由合同产生的债权债务关系。其实质是当事人同意承担支付义务，即被保险人承担支付保险费的义务，保险人承担赔偿或支付保险费的责任。在保险法律关系中，保险人责任与一般民事责任的区别在于，被保险人遭受的损失是由不可抗力等危险事故造成的，保险人的保险赔偿责任和支付责任是基于保险合同规定的义务，具有经济损失赔偿的性质；民事损害赔偿的一般责任是因当事人的侵权或违约而引起的法律后果。保险类型(1)保险根据保险标的的不同分为财产保险和人身保险：财产保险是以物质财产或财产利益为保险标的，以人身损害和利益损失为保险标的的各种保险。包括家庭财产保险、企业财产保险、机动车辆保险、责任保险、信用保险和海上保险。

9、L人寿保险可分为人身意外保险、健康保险和人寿保险。根据保险赔偿的不同性质，保险可分为损失赔偿保险和固定支付保险。损失赔偿保险是以损失赔偿为目的的保险。财产保险主要是损失赔偿保险，但不是全部。如古董、字画等。这不容易确定财产、船舶保险等的价值。固定价值保险的保险合同本质上不是损失赔偿。固定费率保险是指保险责任的承担，不以实际损失的发生为条件。只要合同规定的条件成立，保险人应根据合同承担保险责任。大多数学者认为人寿保险大多是固定支付保险。根据保险人是否转移保险责任，保险可分为原保险和再保险。原保险，又称第一保险，是指保险人在保险责任范围内对被保险人直接负责的保险。如果保险人以承保的形式将其部分保险

10、业务转移给其他保险人，这就是再保险(第28条)。再保险，也称为再保险或第二保险，是指原保险人将其部分或全部责任转移给其他保险人以减少或避免风险的保险。再保险的目的主要是分散风险、扩大承保能力和稳定运营。附件：再保险的法律后果再保险接受人要求再保险分出人书面告知再保险接受人自身的责任和原保险的相关信息。(第28条第2款)2。再保险接受人不得要求原保险的投保人支付保险费。(第29条第1款)3。原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。(第29条第2款)4。再保险分出人不得以再保险人不履行再保险责任为由拒绝履行或者延迟履行原保险责任。根据保险公司的数量，保险可分为单一

11、保险和双重保险。单一保险和重复保险是指投保人与保险人就同一保险标的、同一保险利益和事故订立保险合同的保险。或双重保险，是指被保险人与两个以上的保险人就相同的保险标的、利息和事故签订保险合同，并且保险金额超过保险价值的保险。附件：在重复保险法之后，再保险只存在于财产保险中。1.善意再保险并不违法。重复保险的投保人应当将重复保险的相关情况告知保险人.(第五十六条第一款)2。“重复保险中各保险人的赔偿保险费之和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人应当按照保险金额与保险金额之和的比例承担赔偿责任。”(第五十六条第二款)3。重复保险的投保人可以要求各保险人按照保险费总额超过保险价值的比例返还保险

12、费。(第56条第3款)，第2节，保险法概述，1。保险法的概念：保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称。保险关系是指在国家对保险业的监督管理过程中，保险合同当事人之间的权利义务关系以及各种社会关系。保险法有两种理解：广义和狭义。广义的保险法是指以保险关系为调整对象的所有法律规范的总称，包括保险合同法、保险法、特殊保险法和社会保险法。狭义的保险法是指以保险合同形成的商业保险关系为调整对象的法律规范的总称，仅指商业保险法。(1)保险制度的产生和发展1。现代保险源于海上保险：现代保险源于死亡的商业习惯在航行中遇到财务困难的船东或托运人可以用船舶或货物作为抵押，以支付高于普通贷款的利息为代价为金

13、融业融资，普通贷款高达本金的三分之一或四分之一，贷款人承担风险。如果船舶或货物在航行中遭遇海难，借款人的部分或全部债务可根据损害程度予以免除；如果船舶安全返回，本金和利息应一起归还。后来，风险借款发展成了卖空合同。根据本合同，如果货物安全到达目的地，合同无效；途中发生危险时，买卖合同成立，“资本所有者”将向货主支付一定金额。风险负担由船东在合同订立时以保证金的形式向“资本所有人”支付。这相当于现代保险。现代保险是在火灾(岸上)保险中发展起来的，火灾保险是在海上保险之后出现的。16世纪，德国互助保险组织“火险”出现，1676年，46家“火险”合并成立汉堡火险公司。火灾保险的大规模发展源于1666

14、年9月2日皇家面包店过热引发的伦敦大火。大火持续了五天五夜，全市448亩土地中的373亩变成了瓦砾，13200所房屋被烧毁，成千上万的居民无家可归，造成巨大痛苦。受伦敦大火的启发，伦敦的一位牙医巴蓬于1667年成立了世界上第一家火灾保险公司。1710年，因发明灭火器而闻名的查尔斯鲍文(Charles Bowen)创立了伦敦保险公司(后更名为孙消防局)，该公司一直延续至今，是英国现存最古老的保险公司。现代保险延伸到人寿保险：16世纪末，欧洲有短期人寿保险。1693年，英国著名天文学家爱德华哈雷根据德国巴勒斯居民的死亡统计数据编制了世界上第一份死亡表，该表通过科学方法准确计算了各年龄层的死亡率。从

15、而为现代人寿保险制度的形成奠定了科学基础。将来有越来越多的人研究死亡率，尤其是英国的辛普森和多德森。辛普森根据哈利的死亡表制作了一个保险费率表，多德森根据年龄的不同制作了一个更精确的保险费率表；1762年，两人创办了伦敦公平保险公司，这是世界上第一家人寿保险公司。现代保险优于以责任保险为核心的工业保险，工业危险的增加也促进了责任保险的出现。成为产业保险的核心部分。责任保险的种类已经从最初的雇主责任保险发展到公共责任保险、职业责任保险和汽车责任保险。5.当代保险的繁荣与国际化；1.保险保护的范围正在扩大；2.人寿保险和责任保险正以最快的速度发展，信用保险也越来越受到重视。保险运行机制不断完善。保

16、险业趋于国际化。中国保险立法1。中国保险立法概述：1995年6月30日，中国第一部基本保险法中华人民共和国保险法于1995年10月1日生效。2002年10月28日，修订了保险法。修订后的保险法于2003年1月1日生效。修订后的保险法贯穿了履行中国加入世贸组织承诺、加强对被保险人利益的保护、加强保险监管、支持保险业改革和发展、促进保险业国际一体化的指导思想。第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订，自2009年10月1日起施行。修订后的保险法进一步加强了对被保险人和被保险人利益的保护。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立。中国保监会是中国商业保险的主管

17、部门。根据国务院授权履行行政管理职能，依法统一监督管理全国保险市场。中国保险监督管理委员会成立后，制定了一系列保险法规。2001年11月16日、2002年3月15日、2002年9月17日和2003年3月24日，中国保险监督管理委员会先后制定并公布了保险经纪公司管理条例、保险兼业代理人管理暂行办法、保险公估机构管理条例、关于修改保险公司管理条例、保险公司偿付能力限额管理条例和监管指标有关规定的决定，2001年12月5日，国务院通过了中华人民共和国行政法规2.中国保险立法的特点：(1)保险法与专门保险法的结合：中国有专门的保险立法，如中华人民共和国保险法、保险公司管理条例(试行)、保险代理人管理条例(试行)和保险经纪人管理条例(试行)。同时，在其他法律中也有专门的保险法规定，如海商法。因此，中国的保险法律制度包括两大