电子商务 第一章 概论

1、电子支付与网络安全,杨 琴,10.07.2020,2,课程基本体系,安全 （65%）,支付 （35%）,应用,10.07.2020,3,课程内容及进度：,理论：32学时 网络安全（16学时） 技术：加密、pki、防火墙. 管理 法律 电子支付（16学时） 支付理论基础 电子支付系统 第三方支付、移动支付 上机：16学时 以电子商务安全实验为主,10.07.2020,4,考核方式：,平时成绩占40%，包括： 考勤（10%） 课堂讨论（10%）：案例讨论 上机作业（20%），包括： 期末：闭卷考试，比例为60%,10.07.2020,5,参考资料,网上支付与安全，帅青红，北京大学出版社，2010年

2、 电子商务支付与安全(普通高等院校电子商务十二五规划重点教材)，魏忠、张芳芳、叶铭，立信会计出版社，2013年 电子商务安全管理与支付，刘建国，立信会计出版社，2011年 电子商务与网络安全，宋梦华 对外经济贸易大学出版社，2011年 电子商务安全，石声波，清华大学出版社，北京交通大学出版社，2011年 电子商务安全与支付，崔爱国，电子工业出版社，2010年,10.07.2020,6,网络资源,中国人民银行： 艾瑞研究电子支付 ： 315网： 中国互联网信息中心： 中国互联网数据平台： 国家计算机病毒应急处理中心：http:/www.antivirus- 公安部网络违法犯罪举报网站： 中国反钓

3、鱼网站联盟： 网站查验助手：,10.07.2020,7,中国国际电子商务网： 中国电子商务研究中心： ,10.07.2020,8,当当网与1号店合作,当当网成立于1999年11月，以图书零售起家，其业务的三驾马车分别是图书音像、服装、孕婴童。2010年12月8日在纽约证券交易所正式挂牌上市。 1号店成立于2008年7月，由前高管于刚和刘峻岭联合在上海创立。2013年实现了115.4亿元的销售业绩。目前已成为国内最大的b2c食品电商。,10.07.2020,9,电子商务发展中的问题,1、具有社会性，涉及部门多，整合不科学。 2、商业信用问题 3、电子支付及其安全性 4、网络广告和垃圾邮件 5、物

4、流配送 6、个人信息盗用 7、电子商务的发展的经济成本，存在不理性的发展,10.07.2020,10,电子商务面临的安全问题,计算机网络风险 电子商务交易风险 管理风险 政策法律风险： 新西兰禁止婴儿奶粉直邮出国 波及中国代购 网上药店：国家药监局互联网药品交易服务审批暂行规定，网上药店只能销售非处方药，不允许销售处方药。,安全要素： 真实性 保密性 有效性 完整性 不可抵赖性,10.07.2020,11,央行数据,去年移动支付金额按年大升3.2倍至9.6万亿人币 人民银行公布去年支付体系运行总体情况，其中电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。2013年全国共发生电子支付业务257.

5、8亿笔，金额达1,075.2万亿元人民币(下同)，按年分别增长27.4%及29.5%。其中，网上支付业务236.7亿笔，金额1,060.8万亿元，按年升23.1%及28.9%；移动支付业务16.7亿笔，金额9.6万亿元，按年增长2.1倍及3.2倍。 此外，人行公布去年第四季全国发生电子支付业务72.6亿笔，金额达323.6万亿元，按年增长23.3%及33.5%；移动支付业务6.1亿笔，金额达3.6万亿元，按年增长1.6倍及2.5倍。,10.07.2020,12,移动支付日益重要,随着国内移动互联网发展，网民的使用习惯从pc端转移到移动端，o2o，移动电商等新概念也由此诞生，移动支付作为支撑移动

6、平台商业模式的“最后一公里”，在整个交易环节中的作用显得尤为重要。 2月13日，idc发布了2014年中国互联网产业10大预测报告，2013年中国互联网用户突破6.18亿，而移动互联网用户达4.69亿，移动互联网用户已经超过pc用户成为推动中国大互联网产业发展的生力军。 传统互联网厂商纷纷布局卡位移动互联网入口，百度豪掷19亿美元收购91无线网络有限公司全部股权，阿里11亿美元向高德地图提出收购意向,拥有91软件助手、安卓市场两大智能手机app分发平台,10.07.2020,13,支付宝已成为全球最大的移动支付公司,支付宝，2013年10月推出当面付，宣布支付宝钱包品牌独立等，经过将近5个月的

7、发展，支付宝钱包方面交出答卷，2013年通过支付宝手机支付完成了超过27.8亿笔、超过9000亿元(约1500亿美元)的支付。 2013年square总支付额约为200亿美元，paypal2013全年交易量均超过了200亿美元。数据秒杀美国支付巨头，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。 淘宝官方去年双十一的数据显示，手机淘宝 2013 年 11.11 整体支付宝成交额 53.5 亿，单日活跃用户达 1.27 亿，手机淘宝单日成交笔数达 3590 万笔，交易笔数占比整体的 21%。 另据支付宝公布的数据 ，2013 年 11 月 11 日全天，支付宝实现手机支付笔数 4518 万笔，占支付宝整体

8、交易笔数的 24.03%，支付宝手机支付额突破 113 亿，这是目前全球移动支付的最高纪录。,10.07.2020,14,在移动支付过程中，支付宝在pc端的传统优势逐渐显现出来，在pc端积累的应用场景可以复制或者略加创新搬到移动端。在诸多团购、电影票等垂直领域app中，均能支持支付宝快捷支付： 美团网、糯米网、格瓦拉电影网、1号店、国美在线等。,10.07.2020,15,银行不改变，我们就改变银行 马云,余额宝：超低的理财门槛，“t+0”模式 ，天弘基金，pc+手机端（支付宝钱包），每日查看余额宝收益，刺激了支付宝钱包的打开率和用户粘性（支付宝购买余额宝的消费者将近70%是来自于手机钱包 ）

9、 百度理财,10.07.2020,16,微信红包,利用微信红包、理财通、嘀嘀打车等功能服务，使用微信支付的用户数实现了几何级数式的增长 微信支付未来将快速缩小与支付宝钱包用户数的差距将是不争的事实。由于微信支付是基于社交属性的支付工具，其所依托的7亿微信用户具有非常强的客户粘性，并且其使用频次也远高于支付宝，这是微信支付相对于支付宝钱包的最大竞争优势,10.07.2020,17,疯狂的比特币,最受追捧的电子货币 在中国受到一系列打压： 中国人民银行等五部委发布关于防范比特币风险的通知 2014年1月8日，国内知名比特币交易平台比特时代发布公告称，接到中国银联和第三方支付公司的通知：不能再提供第

10、三方支付服务 淘宝封杀 国内交易平台 比特时代： 火币网 国外交易平台 bitstamp mt. gox,10.07.2020,18,电子支付系统的基本构成,客户 商家 客户的开户行 商家开户行 支付网关 金融专用网 认证机构,10.07.2020,19,电子商务网上支付存在的问题,1、站在消费者的立场 (1)要先付款，支付前存在疑虑无凭证，支付后一直担忧 (2)商家说没收到，我找谁，支付过程中钱的去向无法确认 (3)在帐户划付过程中款项用途不清楚，就存在资金丢失风险 (4)四处奔波，比原购物费更多时间 (5)质量和功能与网上的宣传出入较大 产生原因 (1)网上支付的实时问题； (2)交易过程

11、凭证的产生和法律效应问题； (3)款付货到期限的商业信用无法建立的问题； (4)网上交易消费者的权益保护问题。,10.07.2020,20,2、站在商家的立场 (1)先发货，后拿钱，担风险 (2)钱到帐，再发货，失掉顾客 (3)购买者真实身份的确认性，存在疑虑 (4)发货后收不到货款 (5)资金的商业周转慢 (6)货物和资金占用时间长，效益不高 产生原因： (1)网上支付的实时问题； (2)交易过程资金的去向跟踪和凭证产生的法律效应问题； (3)交易者合法身份的确认问题； (4)网上交易方式和行为的规范问题。,10.07.2020,21,3、站在银行的立场 (1)投入大，无利可图 (2)开户行

12、的存款资金的金额会直接受影响 (3)涉及体制的冲突和利益的分配问题 (4)资金的安全和监管带来了问题 (5)投入大，法律地位不明确 (6)管理制度不健全和人员素质差的矛盾突出 集中讲，网上支付存在的问题是：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员素质的适应问题,10.07.2020,22,总结：支付的安全问题,1、技术实施 (1)认证体系、数字签名、数字证书 (2)技术：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术等 2、管理制度内部健全 3、严格的管理制度建设 4、法律,10.0

13、7.2020,23,总结： 在线支付的问题,1、资金流动的效率问题 在线支付的问题主要解决资金流动的效率问题，同时，也能扫出网上支付中存在的信用问题障碍。 2、网上购物信用度的建立问题 3、商家要有新的营销策略和方法,10.07.2020,24,总结：支付的实时问题,1、行间的利益问题 2、划出和划入与支付清算中心的结算问题 3、股份和外资银行具有实时支付的体制灵活优势 4、支付的实时问题总归是目前电子商务发展的瓶颈,10.07.2020,25,总结：支付的信用问题,1、货币是信用符号和交易的中间媒介 2、支付信用的出现 3、支付信用靠培育和逐步建立 （1）支付信用的建立金融部门应作为重大课题

14、加以研究 （2）各国加紧着手支付信用建立方面的基础性工作 （3）我国也积极推进和稳妥发展支付的各项工作更好地建立信用环境 （4）支付信用要靠整个社会的各个层面不断培育,10.07.2020,26,总结：支付的法律问题,1、法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础； 2、支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证； 3、消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。 4、应着重解决的电子商务法律和法规方面的问题，一个完整的体系包括：数字签名法规；电子凭证法规；电子文件公证法规；电子商务商家法规；网上个人隐私保护法规；网上知识产权保护法规；电子商务安全法规等； 5、电子商务法

15、律建设过程,10.07.2020,27,第一章 支付理论基础,支付的基本概念 支付体系概述 支付工具与支付方式,10.07.2020,28,知识架构,10.07.2020,29,1.1支付的基本概念,支付 支付过程 支付活动,10.07.2020,30,支付,只要有交易 就有支付,10.07.2020,31,支付的分类 借记支付：收款方发起的支付过程。被动支付。借记收款人账户，存款增加。 贷记支付：付款方发起的支付过程。主动支付。贷记付款人账户，存款减少。 注意：借记卡、贷记卡的区别（按照账户的支付操作方式来分类，而与支付分类无关） 借记卡：减少借方（减少账户存款） 贷记卡：增加贷方（增加账户

16、支出） 煤气、水电费代扣等,借记支付,10.07.2020,32,支付过程和支付活动,支付过程要包括3 个过程 交易：确保支付指令的生成、确认和传输 清算 结算,10.07.2020,33,清算 清算主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。“清算”这一用语还常见于政府间的协定记账贸易，但其在范围及程序上有别于有中央银行参与的银行同业间的清算活动。清算活动包括国内清算与国际清算。 清算过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立 清算过程的结果是全面处理付款人到收款人的支付交易和收、付款人金融机构

17、的有效债权。,10.07.2020,34,结算 结算是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。 结算过程是将清算过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理，完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。 交易与支付环节的分离才产生结算的行为。 结算是通过银行账户的资金转移所实现收付的行为，即银行接受客户委托代收代付，从付款单位存款账户划出款项，转入收款单位存款账户，以此完成经济之间债权债务的清算或资金的调拨。,10.07.2020,35,支付过程分析,支付活动是是参与支付各方采用某种方式进行债权债务清偿的过程。 根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为 3 类,1

18、0.07.2020,36,单一债权债务关系的支付活动,10.07.2020,37,购买者角度 与现金的支付方式并没有任何差别 商家角度 获得的只是可兑付的信用 银行角度 提供资金账户划转 具体涉及的两个环节：一是购物过程的交易环节，二是资金账户划转过程的结算环节,有债权债务关系但不清算的支付活动同行账户间划拨,10.07.2020,38,具有三个不同的环节：一是购物过程的交易环节，二是资金账户划转过程的结算环节，三是银行间的资金账户间的清算环节，具体如下图：,有债权债务关系且需清算的支付活动跨行,10.07.2020,39,结算和清算的区别和联系 密切联系 区别 结算与清算的参与者不同 结算：

19、参与者广泛（每个人，每个组织） 清算：更专门化（银行，清算结构） 结算与清算在支付中的层次不同 结算可能需要清算才能完成，清算只是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一个过程。 结算与清算在支付活动中的范围不同 在银行等机构参与的支付活动中，结算是必需环节 清算只在跨行时才出现,10.07.2020,40,支付活动,支付活动的构成 支付活动的要素组成：参与主体、市场行为方式、债权债务关系、支付环境 过程环节：参与主体市场行为债权债务关系支付方式债务清偿,10.07.2020,41,参与主体,10.07.2020,42,市场行为 1、买卖交易行为 交易行为，则他们间形成的是一种由交易行为

20、在商品所有权转移过程中所产生的债权和债务关系。 2、金融借贷行为 信用借贷行为，则他们间所形成的是一种由货币资金让渡过程中所形成的资金债务关系。 3、捐赠公益行为 社会行为并不具有经济活动的性质，如对公益和福利类事业的捐赠，在不产生债权和债务关系而只存在权利和义务关系 。 4、政府资金划拨行为,10.07.2020,43,债权债务关系 商业信用的产生使债权和债务关系具有新的形式，新的特点 1、买卖交易是债权债务关系产生的最初基础 2、信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式 （1）赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转 （2）赊销促进了交易信用的建立 （3）信用在资金使用上的继续发展出现借

21、贷 （4）银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高级形式 （5）资金债务关系成为社会债务关系的主要方式 3、信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系,10.07.2020,44,支付环境 支付环境主要指支付体系，是为实现和完成各类支付活动所作的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排。,10.07.2020,45,支付活动的特点,1、支付活动的方式随参与主体的不同而不同 2、支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方式的不同而不同 消费者和商家的购买型消费支付，多是现金、支票、银行卡类的即时支付的方式 商家和企业的销售型商务支付，多是银行的票据类转账结算的支付方式 银行和企业、商家、消费者

22、的借贷型信用支付，清偿有延期信用支付的特点 银行间资金拆借和结算的支付，具有国家的支付清算系统的参与,10.07.2020,46,3、支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同 不同的债务债权关系在不同的支付环境下清偿方式不同，使用的支付工具不同 4、支付活动的方式随支付方式的不同而不同 即时清偿债权债务的现金支付活动方式 （pos机的转账）,10.07.2020,47,非实时的清偿债权债务的转账支付活动方式 例如:支票转账,10.07.2020,48,支付原理,1.债务关系的清偿性 支付而清偿债务关系的方式 现金支付的方式 现金是社会普遍接受的法定的支付工具 账户划转的方式 与现金的支付方式

23、银行票据支付方式 特定的范围和条件可以作为相互认可的支付方式 资产抵押支付方式 只能成为当事接受的，不能成为社会上认可,10.07.2020,49,2. 社会的接受性 社会的接受性是衡量支付是否能清偿债务的一种社会认同标准 社会的接受性是支付实用和可行的社会标准 只要有社会的认同性就可创造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有开拓市场的精神，这样的认同要与市场的开拓同时进行。,10.07.2020,50,3. 使用的便捷性 （1）支付方式的便捷性 支付方式得以发展和社会接受原动力 （2）功能使用的便利性 促使其成为为社会所接受的新的支付信贷工具 （3）手续使用的简洁性 （4）需得到系

24、统环境的有力支撑,10.07.2020,51,4. 支付的安全性问题 支付传递的通道可靠 采用支付方式的载体可靠 交易方身份确认的可靠,10.07.2020,52,5. 支付信用的可靠性 现金支付的方式的不利： 现金携带的不方便 现金保管的不安全 搬运过程中的风险 使用过程中有隐患 币种间支付存在障碍 因此， 在支付活动中人们将越来越借助于银行和金融机构发行的各种支付工具来进行经济生活中支付与结算活动，要求建立在信用可靠性基础上的品牌。,10.07.2020,53,6. 法律制度的保证性 支付活动需要健全的法制的保障 法律制度的保证是新的支付方式和工具产生的基本社会环境条件，是一个带基础性工作

25、。 法律体制的保证体系不健全导致不公平。 法律制度的保证是创新和发行新的金融工具时发行主体应该所面对和考虑的主要问题 。,10.07.2020,54,支付体系,支付体系的概念 支付体系是实现和完成社会支付活动由系列法规制度安排和相应技术设施支持及相关组织监督管理保障的，并实现社会经济活动所需求的债权债务清偿、资金转移安排的一个有机整体。 支付体系的地位和作用 支付体系的构成 支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统及支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。,10.07.2020,55,支付体系的构成 支付服务组织是提供支付服务的市场主体。 支付工具是实现资金转移、债权债务清偿的载体

26、支付系统是资金转移和资金清算的渠道，包括国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。(批量净额支付系统，实时全额支付系统) 支付体系监督管理是为维护支付结算秩序、防范和化解支付风险而综合运用经济、法律和行政手段对支付服务组织及其支付业务活动实施监督控制的行为。 各部分的关系。,10.07.2020,56,10.07.2020,57,支付系统,支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道 支付信息传输需要支付系统支持 资金结算需要支付系统支持 核心基础设施,10.07.2020,58,支付系统的组成 支付服

27、务系统：银行与客户之间的支付与结算系统，即柜台上使用的综合业务处理系统。支付系统的基础，金融信息系统的数据源点。 支付清算系统：跨行业务与资金清算的系统。 支付结算系统：直接进行债务支付的支付系统。 支付信息管理系统：连接综合业务处理系统，对采集的数据进行加工、分析和处理,10.07.2020,59,我国支付清算网络的构成,中央银行支付清算系统 金融市场支付清算系统 银行业金融机构支付清算系统 第三方服务组织支付清算系统,10.07.2020,60,中央银行支付清算系统（中国现代化支付系统）,大额支付系统（hvps）：实时全额支付系统。逐笔实时处理，全额清算资金。 小额支付系统（beps）：批

28、量净额支付系统。定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金 全国支票影像交换系统：基于影像技术将实物支票截留转换为支票影像信息，传递至出票人开户银行并提示付款的支票清算系统。跨行和行内的支票影像信息交换，资金清算由小额支付系统处理。两层结构：总中心，分中心 （支票：借记支付工具） 境内外币清算系统 电子商业汇票系统 网上支付跨行清算系统,10.07.2020,61,中国国家金融网络cnfn,10.07.2020,62,关于中国支付体系发展（2011-2015年）的指导意见,10.07.2020,63,支付工具,支付工具的作用 不断满足社会日益增长的支付需求 增加工具替代性减少使用中的风险 减少

29、现金流通量有利于货币政策的实施 有利于打击腐败反洗钱能规范了金融秩序 有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展 传统支付工具 现金 票据 电子支付工具,10.07.2020,64,支付方式,支付方式：提供包含若干种操作的一个环境，在此环境中进行某种操作可以完成支付结算活动。 支付方式的性质 匿名保护性 安全性 便利性 交易费用 规范性 支付方式分类 传统 现代（电子）,10.07.2020,65,传统支付工具,10.07.2020,66,传统支付工具-现金,现金是标有价值、用作流通和支付的一种货币形式。现金有两种，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。其价值是由国家加以保证的。 特点

30、： 匿名； 使用方便和灵活。 受时间和空间的限制； 携带的不便性以及由此产生的不安全性。,10.07.2020,67,我国一共发行了五版人民币。其中，第四版和第五版人民币目前仍在流通，而前三版已经属于纯粹的“收藏品”。,10.07.2020,68,第一版人民币，面值一万元的“牧马人民币”,发行于1951年5月7日,10.07.2020,69,人民币收藏 第一版、第二版人民币因为年代久远，发行量小，收藏门槛也基本上在几十万元以上。在本轮行情中，表现最为活跃、处于领涨位置的则是第三版人民币。在第三版人民币中，涨幅最大的币种是1962年发行、有五角星水印的绿底壹角，俗称“背绿水印壹角”，好品相甚至达

31、到四万元。,10.07.2020,70,背绿水印壹角,10.07.2020,71,我国支付工具的发展情况 改革开放以来我国金融体制的改革和业务的创新始终围绕这一指导思想在进行，电子支付得到了大力的发展。 上个世纪80年代中国人民银行将大力推广非现金支付工具的“三票一卡” 2005年8月28日全国人大常务委员会立法通过“电子签名法”，人民银行也发布了“电子支付指引（第一号）”，以引导、培育和规范市场。,10.07.2020,72,传统支付工具-票据,广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。 狭义上的票据是一个专用名

32、词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。在商务交易过程中用作支付功用的通常是狭义票据。,10.07.2020,73,票据：出票人约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期想付款人或持票人无条件支付一定金额并可转让流通的有价证券 票据行为的特征：要式性、无因性、文义性、独立性,传统支付工具-票据,10.07.2020,74,汇票 汇票是出票人签发的，委托付款人见票即付或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 本票 本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 支票 支票则是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在

33、见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。,传统支付工具-票据,10.07.2020,75,个人支票 我国在上个世纪末开始陆续在各大城市推出个人支票，支票成为继现金、信用卡后实现个人支付功能的第三种工具。 优点： 一是支票不受交易时间、地点和对象的限制，且具有很强的流通性； 二是支票的使用成本相对较低，即签即付，无须专用的机具和受理设施，有助提高工作效率； 三是支票支付金额无上限的限制。支票既可支付零售项目，也适用于大额买卖； 四是支票支付具有一定的私密性。使用支票进行结算，收款人无须将自己的银行账号等告诉付款人。,传统支付工具-票据,10.07.2020,76,二、票据的支付功能

34、用票据代替现金作为支付工具，可以避免清点现金时可能产生的错误，并可以节省清点现金的时间，因此，人们在经济生活中都普遍使用票据特别是支票作为支付的工具。 在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，交易方式不再匿名，而且费用也较高。 汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的； 票据本身的特性决定了交易可以异时异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会； 票据的不足，如票据的真伪、遗失等问题。,传统支付工具-票据,10.07.2020,77,传统支付工具-票据,票据打印软件,10.07.2020,78,传统的支付方式,传统支付方式依附与传统支付工具

35、现金 票据 汇兑 托收承付 委托收款,10.07.2020,79,2013年支付体系运行总体情况,据央行发布2013年支付体系运行总体情况数据显示，2013年，全国共办理非现金支付业务501.58亿笔，金额1607.56万亿元，同比分别增长21.92%和24.97%，笔数、金额增速同比分别加快0.32个百分点和8.47个百分点。 其中，银行卡发卡量平稳增长，北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平。截止2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%，增速放缓0.57个百分点。其中，借记卡累计发卡38.23亿张，较上年末增长19.36%，增速放缓0.94个百分点；信

36、用卡累计发卡3.91亿张，较上年末增长18.03，增速加快2.03个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.78:1，较上年末略有上升。,10.07.2020,80,电子支付,电子支付基本概念 电子支付是指以电子计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式 两层含义：传统支付方式的电子化，电子信息取代现金、票据等传统支付工具,10.07.2020,81,电子支付的特征,10.07.2020,82,电子货币,定义 分类 对电子货币的认识 关于生活中一些卡类是否是电子货币的讨论，如饭卡 要研究如何定义电子货币，如

37、果要发行这样的货币，其发行的主体是究竟应是谁等重要问题？,壹基金获捐虚拟货币“比特币”被质疑炒作,什么是比特币,10.07.2020,83,电子货币的分类,10.07.2020,84,比特币货币总量按照预定的速率逐步增加，增加速度逐步放缓，并最终在2140年达到2100万个，目前，全球每10分钟产生10个比特币，一天24小时产生3600个比特币。主要通过挖矿产生新的比特币。p2p的分布式特性与去中心化的设计结构，确保了任何机构都不可能操控比特币的货币总量，或者制造通货膨胀。 在全球范围内，比特币可以通过多个线上的交易所和服务商进行兑换交易，也可以在线下找到兑换点，兑换为现钞或金币。目前全球最大

38、的兑换平台为：。中文交易平台有。,10.07.2020,85,电子货币与传统货币的区别,10.07.2020,86,思考：电子货币对法定的货币体系的影响 欧洲央行2003年5月23日发布了电子货币系统安全目标报告，该报告包括电子货币方案概要、全面的风险分析以及防范这些风险电子货币系统所需要达到的一系列安全目标。 我国电子货币只是成为关注中的热点问题在研究，这与西方发达国家的状况存在着较大的差距。 如果电子货币带有国家发行的基础货币的职能，那这种货币的发行权应是由中央银行来担任其发行的职责。只是支付功能的职能，那发行的主体可以是商业银行在自有的体系中试点运行 电子货币的发行不能完全替代国家现有的

39、法币发行体系。,10.07.2020,87,电子货币对货币发行量的影响,1.电子货币是一种货币，不是一种新的支付方式和工具，如果发行者不是国家法定的，这必将导致金融秩序的混乱，引发通货膨胀和社会不安定。 2.电子货币的根本实质它是一种货币，由于它比纸币更具有交易的便捷，发行后在社会的流通速度从长远看会加快周转率，按照货币的需求理论公式： 3.商品流通决定货币流通，流通中的货币需求量取决于流通中待售商品的价格总额。其中：m为货币数量，v为货币流通速度，p为一般物价水平，t为商品与劳务的交易量。由于电子货币比传统的货币的流通速度加快，因此，社会的货币总量一定比单纯地发行原货币的体系需求货币的总量更

40、少。电子货币的发行会对原货币体系的产生冲击。货币的发行主体应该是国家或国家法定授权的银行，而不能由其它经济实体作为其发行主体。,m =,p q,v,10.07.2020,88,关于加强网络游戏虚拟货币管理工作,10.07.2020,89,电子支付工具,银行卡 储值卡 虚拟卡（虚拟货币） 电子票据 电子资金划拨 电子支付工具是电子货币的载体,10.07.2020,90,电子支付工具-银行卡,按物理特性分 塑料卡 磁卡 ic卡：中国金融ic卡 2011年人民银行印发 关于推进金融ic卡应用工作的意见和关于选择部分城市开展金融ic卡在公共服务领域中应用工作的通知 pos改造基本完成、atm改造进程过

41、半，为银行卡从磁条向芯片迁移奠定了坚实的基础，各主要商业银行已开始发卡、并逐步扩大应用领域 激光卡,10.07.2020,91,电子支付工具-银行卡,按逻辑层特性可以分为 借记卡 先存款，后消费，借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱; 准贷记卡 具有中国特色的信用卡，需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，无免息期，目前正逐渐退出金融领域； 贷记卡 真正意义上的信用卡，和准贷记卡最大的区别在于，可以透支消费具有免息期、申办无须担保无须保证金。 联名卡 发卡行与盈利机构联手发现的银行卡附属产品,10.07.2020,92,10.07.2020,93,银联 银联在线支付 还

42、款有高招 银联在线支付业务在台开通 货币基金开通支付功能：比如广发基金的钱袋子 介绍 网上交易平台,10.07.2020,94,电子支付工具-储值卡,储值卡的概念 储值卡的本质 储值卡的发行 有银行参与 无银行参与 储值卡的应用,10.07.2020,95,电子支付工具-虚拟卡,虚拟卡的性质及分类 按照发行主体分为： b2c型虚拟卡 腾讯财付通： c2c型虚拟卡 虚拟卡的支付模式 虚拟卡的发展 邮政网汇通： 百度币：,10.07.2020,96,电子支付工具-电子票据,模拟传统票据的使用方式，传统支票在网络的延伸,10.07.2020,97,10.07.2020,98,电子支付工具-电子票据,

43、电子支票（非常适用于b2b模式下的大额网上交易） 借记支票：债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨 贷记支票：债务人向银行发出支付指令，以向债权人付款的划拨,10.07.2020,99,借记支票流转程序,10.07.2020,100,贷记支票流转程序,10.07.2020,101,电子支付工具-电子资金划拨,不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等 借记划拨和贷记划拨 借记划拨：由债权人发起的划拨，债权人命令

44、开户行将债务人资金划入自己账户 贷记划拨：由债务人发起的划拨，债务人向其开户银行发出支付命令，将资金划入债权人开户银行账户 小额电子资金划拨系统（beps）和大额电子资金划拨系统(hvps),10.07.2020,102,现代（电子）支付方式,网银 移动支付 第三方支付 电话银行 自助银行,10.07.2020,103,总结,10.07.2020,104,电子支付一般模式,四种模式a模式（最一般模式）,10.07.2020,105,四种模式b模式 例：支付电话费，网上支付水费等,10.07.2020,106,四种模式c模式 例：缴纳交通违章罚款,10.07.2020,107,四种模式d模式 例

45、：贷款购房,10.07.2020,108,合并账单支付模式,将消费者在icp处的消费金额并入isp账单或者电话账单，再由icp与isp根据合同分账 例：将在线购物的款项加入上网费账单 icp必须与isp签订合同 消费者必须同时是isp的用户或者购买isp发行的储值卡,10.07.2020,109,信用卡在线支付,基于ssl的模式 基于set的模式,10.07.2020,110,信用卡在线支付ssl模式,优点：流程简单，认证过程简单，处理速度快，费用较低，使用方便 缺点：付款人无法确定商家是否能够保密自己的信息，无法到达“不可否认性”要求,10.07.2020,111,信用卡在线支付set模式,1997年由visa、mastercard、ibm、netscape以及美国数家大银行联手推出secure electronic transaction，简称set（一种应用于开放网络环境下，以智能卡为基础的电子支付系统协议） 主要体现在b2c的应用上，应用在基于银行卡支付工具的电子商务系统 不仅加密两个端点间的单个会话，它还可以加密和认定三方间的多个信息 ，提供对客户、商家、银行之间的认证 实现电子商务交易中的加密、认证、密钥管理等，保证在开发网络上使用信用卡进行在线购物的安全 主要通过密码技术和数字证书方式保证信息的机密性、真实性、完整性、不可否认性。所涉及的密码技术： 密钥密码